Fecha de actualización: Agosto del Crédito Mivivienda
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- Arturo Montoya Redondo
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1 Fecha de actualización: Agosto del 2012 Crédito Mivivienda
2 FORMULAS PARA LA LIQUIDACION DE INTERES Y PAGO DE PRÉSTAMOS CREDITO MIVIVIENDA El crédito MiVivienda es el producto financiero que permite adquirir mediante un préstamo a largo plazo el inmueble que deseas, con ayuda de recursos externos del Fondo MiVivienda. Antes de calcular el valor de una cuota para un periodo determinado es conveniente definir los siguientes términos y formulas: FORMULAS A CONSIDERAR Calculo de la Tasa Efectiva Mensual TEM TEA TSD : Tasa efectiva mensual. : Tasa efectiva anual. : Tasa de Seguro de Desgravamen Calculo de la Anualidad MontDesemb : Monto Desembolsado. TEM n : Tasa efectiva mensual. : Numero de Cuotas
3 Calculo del Monto del Seguro del Inmueble MonSegInmub: Monto del Seguro del Inmueble. VAseg SegInm : Valor Asegurable del Inmueble. : Tasa del Seguro del Inmueble. Calculo de la Amortización Anualidad TEM n t : Anualidad. : Tasa Efectiva Mensual. : Numero de cuotas. : Numero de cuota. Calculo de la Deuda Amortizada DdaAmortizada: Deuda Amortizada. Anualidad TEM n t : Anualidad. : Tasa Efectiva Mensual. : Numero de cuotas. : Numero de cuota.
4 Calculo del Interés de la Cuota MontDesemb : Monto Desembolsado. Amortización : Amortización. DdaAmortizada: Deuda Amortizada. TEA : Tasa Efectiva Anual. Calculo del Monto del Seguro de Desgravamen MontDesemb : Monto Desembolsado. Amortización : Amortización. DdaAmortizada: Deuda Amortizada. IntCuo SegDesg : Interés de la cuota. : Tasa del seguro de desgravamen. Calculo de la Cuota Final Amortización : Amortización. IntCuo : Interés de la Cuota. MonSegInmub: Monto del Seguro del Inmueble. MonSegDesgr: Monto del Seguro de Desgravamen. Portes : Portes
5 Calculo del pago por Mora Amortización : Amortización. Ejemplo: IntCuo : Interés de la cuota. MonSegInmub: Monto del Seguro del Inmueble. MonSegDesgr: Monto del Seguro de Desgravamen. Portes : Portes Im : Interés moratorio. t :Mora en días. Calcular la cuota mensual a pagar por un préstamo de S/. 112, que se desembolsa el 1 de Abril del 2012 para la adquisición de una casa nueva, por el plazo de 10 años a una tasa efectiva (TEA) de 9.60%. Datos Monto Desembolsado : S/. 112, (monto de préstamo) TEA : 9.60% n : 120 meses ITF : 0.005% P : Periodo entre cuotas (30 días) T. Seg. Desgravamen : % (Individual) T. Seg. Vivienda : % Portes : S/ Solución: Tramo no concesional Calculo de la Tasa Efectiva Mensual % / % %
6 Calculo de la Anualidad 112,500 12,500. %. %. % / Calculo del Monto del Seguro del Inmueble Calculo de la Amortización 112, % / , % / / / Calculo de la Deuda Amortizada / % % % % 0.806% / Calculo del Interés de la Cuota 0.806% % 0.806% ,500 12, % 1 1 / ,500 12, % 1 1 /. 763
7 Calculo del Monto del Seguro de Desgravamen 112, % , % Calculo de la Cuota Final
8 Resumen del plan de pagos del tramo no concesional CUOT A AMORTIZA CION DEUDA AMORTIZA DA INTERES SEG DESGRAVA MEN SEG INMUEBLE PORTES TOTAL SALDO CAPITAL , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,633.23
9 Resumen del plan de pagos del tramo no concesional CUOT A AMORTIZA CION DEUDA AMORTIZA DA INTERES SEG DESGRAVA MEN SEG INMUEBLE PORTES TOTAL SALDO CAPITAL , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,417.05
10 Resumen del plan de pagos tramo no concesional CUOT A AMORTIZA CION DEUDA AMORTIZA DA INTERES SEG DESGRAVA MEN SEG INMUEBLE PORTES TOTAL SALDO CAPITAL , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,
11 Resumen del plan de pagos del tramo concesional NRO DE CUOTA CAPITAL DEUDA AMORTIZADA INTERES TOTAL CUOTA SALDO CAPITAL , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Caso Incumplimiento Calculo de la Mora Vencida de una Cuota Supongamos que nuestro cliente se retrasa en el pago de su cuota duodécima en 15 días, la cuota a pagar aumentara veamos como: Datos Tasa de mora : 10% Mora en días : 15 días Cuota en mora : 12va cuota Amortización : S/
12 Calculamos el pago por mora % % / Comisión por gestión de cobranza administrativa entre el 5to al 30vo día de atraso en el pago de la cuota es de S/ El pago de la mora es de S/ adicionales al pago de la cuota. (*) En el Crédito Mivivienda otorgado por CREDINKA para la adquisición de una vivienda existen dos cronogramas de pago. El primero es del tramo Concesional (con un tope de S/. 12,500.00), que es asumido por el Fondo Mivivienda que se paga semestralmente, siempre y cuando el cliente mantenga la calificación de Buen Pagador otorgada por CREDINKA. El segundo cronograma es del Tramo No Concesional, donde la diferencia entre el monto del préstamo y los S/. 12,500.00, es asumido por el cliente y se paga mensualmente. Se realiza una evaluación del cliente cada 6 meses desde el inicio del préstamo, si el cliente se retrasa más de 30 días en el pago de una cuota durante ese período, pierde la condición de Buen Pagador y tendrá que asumir por los siguientes 6 meses el pago de las cuotas del Tramo No Concesional más la cuota del Tramo Concesional prorrateada en las 6 cuotas del semestre siguiente. (*) TEA (Tasa Efectiva Anual) determinada sobre la base de 360 días. (*) Tasa de Interés Moratoria: 10% en Moneda Nacional. (*) La Tasa de Interés Moratoria es determinada sobre la base de 360 días, aplicable desde el primer día de atraso. (*) Los montos de desembolsos, el pago de cuotas y las cancelaciones están afectas al pago de ITF (0.005%) (*) Del Seguro de Desgravamen, Seguro Contratado con Cía. de Seguros y Reaseguros LA POSITIVA bajo la Siguiente póliza: Póliza Matriz Soles N Prima Mensual aplicada sobre el saldo de la deuda. Exclusiones y demás condiciones se encuentran en el Certificado de Póliza correspondiente que se entrega al Cliente a la firma de su Contrato de Crédito Hipotecario. El porcentaje indicado ya incluye I.G.V. y el derecho de emisión. (*) Seguro del Inmueble Seguro Contratado con Cía. de Seguros y Reaseguros LA POSITIVA según la siguiente póliza: Póliza Matriz Soles N Prima mensual aplicable sobre el valor asegurable del inmueble. Exclusiones y demás condiciones se encuentran en el Certificado de Póliza correspondiente que se entrega al Cliente a la firma de su Contrato de Crédito Hipotecario. El porcentaje indicado ya incluye I.G.V. y el derecho de emisión. (*)La información es proporcionada de conformidad a la Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en materia de servicios financieros (Ley N 28587), el Reglamento de Transparencia de Información y disposiciones aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (Res. SBS ) y el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N 29571).
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