Ahorros: Sí Se Puede! Guía del capacitador

Transcripción

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2 Prefacio de Ahorros En base a los lineamientos del Proyecto Educación Financiera para los Pobres, las sesiones educativas iniciales de este módulo fueron desarrolladas por Michel Matul, Katarzyna Pawlak y Krzysztof Guzowski de Microfinance Centre de Polonia en colaboración con sus afiliadas, quienes a su vez se encargaron de someter a prueba la versión piloto del módulo. Estas sesiones educativas constituyeron la base para el desarrollo de las sesiones educativas genéricas del módulo desarrolladas por Kathleen Stack de Freedom from Hunger. Posteriormente, las sesiones educativas genéricas fueron revisadas por las organizaciones del Proyecto Educación Financiera para los Pobres. Candace Nelson diseñó la versión final de las sesiones educativas del módulo Ahorros con la colaboración de Kathleen Stack y Monique Cohen. La ficha temática fue desarrollada por Jennefer Sebstad y editada por Candace Nelson. La revisión de la versión final de este documento estuvo a cargo de Stacey Sechrest de Citigroup y Leslie Meek de Citigroup Foundation. Microfinance Opportunities Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseñados y de calidad. Microfinance Opportunities ofrece investigación práctica, capacitación y asistencia técnica en tres áreas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educación Financiera, Microseguros y Evaluación del Cliente. Freedom from Hunger Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organización sin fines de lucro comprometida con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda para combatir la pobreza y el hambre crónicos. Freedom from Hunger se especializa en garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de protección de la salud y de capacitación, permitiéndoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar seguridad alimentaria para sí mismos y sus familias. Citigroup Foundation Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en más de 85 países de todo el mundo, concentra sus esfuerzos básicamente en tres áreas: educación financiera, educación de la próxima generación y consolidación de comunidades y empresarios. Mayor información disponible en el sitio

3 Se autoriza la reproducción, traducción o adaptación de las secciones de este libro según sea necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios, siempre y cuando las copias así reproducidas, traducidas o adaptadas sean distribuidas sin costo o a precio de costo y sin fines de lucro y siempre y cuando los cambios resultantes, si los hubiera, preserven la integridad del libro. Sírvase notificar a Microfinance Opportunities y/o a Freedom from Hunger sobre la traducción de estos materiales, de existir, y proporcionar a cada institución una copia de la misma. Toda copia de las secciones de este libro debe incluir la siguiente aclaración: 2005 Microfinance Opportunities. Derechos reservados Cualquier cambio sustancial en el contenido deberá ser autorizado por escrito por Microfinance Opportunities. Para consultas sobre los derechos, sírvase comunicarse con: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC USA Tel.: Fax: info@mfopps.org Para otras consultas, comunicarse con Microfinance Opportunities o con Freedom from Hunger Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court Davis, CA USA Tel.: Fax: education@freefromhunger.org

4 Agradecimientos La idea de desarrollar un programa de capacitación en educación financiera para los pobres surgió durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasión, Jayshree sustentó con gran acierto que la consolidación de una cultura financiera entre los pobres constituye un aspecto crítico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su dinero y promover la acumulación de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educación financiera para los clientes de las instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente. Además de SEWA Bank, pocas instituciones de los países en desarrollo se habían aventurado en el campo de la educación financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar un programa de fundamental trascendencia para promover la educación financiera en los países pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation. Freedom from Hunger había trabajado con SEWA en su programa de capacitación en educación financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el Desde entonces, ha crecido el interés en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento. Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qué la industria microfinanciera había tardado tanto en reconocer la importancia de la educación financiera, estas organizaciones la percibieron de inmediato como una oportunidad de beneficio mutuo donde todos ganan, tanto las instituciones microfinancieras como sus clientes. Por ello, quisiéramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundación, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un área nueva de las microfinanzas y al apoyar a una organización que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realización de este proyecto. Posteriormente, se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la Oficina de Educación Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa información hacia la culminación del plan de estudios. Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, así como a sus clientes, quienes hicieron posible la realización del plan de estudios. Estas instituciones son Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudáfrica). Durante los tres años de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo estudios de mercado, así como desarrollando y probando los módulos de capacitación. Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribución en el área técnica y financiera. También es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminación de este trabajo. Entre ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger. Monique Cohen, Microfinance Opportunities Jennefer Sebstad, Consultora, Microfinance Opportunities Kathleen Stack, Freedom from Hunger Diciembre 2005

5 Banca de las Oportunidades Es una política del Gobierno Nacional de Colombia, creada para promover el acceso a servicios financieros, la meta es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal (crédito, ahorro y demás servicios financieros) a segmentos de la población que tradicionalmente han sido excluidos de este. Mayor información disponible en el sitio: Uno de los propósitos principales de la Política de Banca de las Oportunidades es desarrollar un programa de educación financiera que sea relevante y de uso sencillo, a través del cual sea posible incorporar en las personas de escasos recursos de Colombia el desarrollo de conocimientos, habilidades y actitudes que les permitan utilizar servicios financieros para mejorar su calidad de vida. El Programa pretende apoyar a las instituciones financieras en sus esfuerzos por educar a las familias colombianas de escasos recursos sobre los servicios y productos disponibles en el sector formal financiero con el propósito de mejorar sus vidas, a través de una progresiva bancarización, que les permita, precisamente, beneficiarse de todos los servicios y productos que ofrece el sistema financiero colombiano. La implementación del Programa Global de Ecuación Financiera en Colombia, inicia en el 2007 con la asistencia técnica de Microfinance Opportunities y la participación de las siguientes entidades Actuar Famiempresas Tolima; Asobancaria; Asocajas; Asociación Habitat para la Humanidad Colombia; Banco Colpatria; Banco de la Republica; Bancoldex; Caja de Compensación Familiar Cafam; Caja de Compensación Familiar del Cesar Comfacesar; Caja de Comfamiliar Cartagena; Comfecoop; Comfenalco Valle ; Contactar Pasto; Corporación Financiera de Antioquia CFA; Corporación para el desarrollo de la Microempresa ;Emprender Finamerica; Fundación Dividendo por Colombia; Fundaequidad; Fundaseg; Juriscoop; Microempresas de Antioquia; Servicio Nacional de Aprendizaje SENA; y Cooperativa Utrahuilca a quienes queremos agradecer por su compromiso en la divulgación y socialización de la educación financiera.

6 Contenidos Introducción a la Educación Financiera... i Cómo usar esta...iv Revisión de las sesiones educativas... 1 Sesiones educativas 1. Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar? Establezca metas de ahorro Aumente sus ahorros Ahorre para emergencias Decida cómo ahorrar Compare los servicios de ahorro Elija sus productos de ahorro Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro Elabore un plan de ahorros Materiales de referencia Ficha temática... 1

7 i Introducción BIENVENIDO a la Educación Financiera! Con esta, junto con las otras cuatro guías que conforman la serie Educación Financiera para los Pobres, usted puede comenzar a promover los conceptos básicos de la educación financiera entre aquéllos que desean aprender cómo administrar su dinero. Sin embargo, antes de comenzar, vamos a responder dos preguntas cruciales: Qué es la educación financiera? Por qué es importante? Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre los pobres y su dinero. Si bien los pobres comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona seguridad económica para sí mismos, para sus familias y las generaciones futuras no obstante, la escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor decisivo para satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las oportunidades que se les presentan. La mala noticia es que por lo general los pobres carecen precisamente del conocimiento y la experiencia que necesitan para poder manejar su dinero con cuidado. Éste es el propósito de la educación financiera ya que enseña a la gente conceptos sobre el dinero y cómo manejarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relativas a nuestros ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos. La buena noticia es que cuando uno está mejor informado al tomar decisiones financieras, uno puede planificar y alcanzar objetivos. Más aún, una vez que las personas adquieren las habilidades que brinda la educación financiera, dichas habilidades permanecerán con ellas por siempre. Un solo curso en educación financiera puede resultar en beneficios para toda la vida. La educación financiera es relevante para todas las personas que toman decisiones monetarias y financieras. Con frecuencia son las mujeres quienes asumen la responsabilidad del manejo del dinero del hogar en circunstancias inestables y con pocos recursos a su disposición. Al desarrollar una cultura financiera, estas mujeres pueden estar preparadas para anticipar las necesidades de cada ciclo de vida y enfrentar emergencias inesperadas sin tener que endeudarse innecesariamente. En cuanto a los jóvenes, la educación financiera puede reducir su vulnerabilidad frente a los muchos riesgos asociados con su transición a la adultez y a la vez mejorar sus habilidades para administrar su dinero a medida que ingresan al mundo laboral. El Proyecto Educación Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y los clientes de programas microfinancieros. Para este grupo, la educación financiera adquiere mayor relevancia hoy más que nunca. Por qué? Quienes buscan servicios de ahorro y crédito ahora tienen más opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones microfinancieras (IMF) están comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. Ésa es la Introducción

8 ii buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas opciones y probablemente no las usen a su favor. Hasta hoy, la promoción de los productos de las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicación ni capacitación sobre sus características. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos más apropiados a sus necesidades, los clientes necesitan comprender las características de cada opción, saber cómo calcular y comparar sus costos y cómo determinar con cuánto pueden endeudarse. Al concentrarse en la toma de decisiones informada y estratégica, el Proyecto Educación Financiera para los Pobres va más allá de la simple transmisión de información. Su objetivo es fortalecer los comportamientos que conducen a un mayor ahorro, un gasto más prudente y un endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan de estudios se ha basado en el método centrado en el alumno, capturando lo que los adultos aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dándoles la oportunidad de practicar sus nuevas habilidades. El Proyecto Educación Financiera para los Pobres desarrolló cinco módulos de capacitación durante un período de tres años entre 2003 y El proyecto convocó la participación activa de siete organizaciones alrededor del mundo, comenzando con un estudio de mercado en sus países para identificar los temas prioritarios, los objetivos de aprendizaje, los métodos de capacitación y culminando con el diseño y la prueba del plan de estudios. Dichas organizaciones fueron Teba Bank (Sudáfrica), SEWA Bank (India), ProMujer (Bolivia), The Equity Building Society (Kenia), Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre (Polonia). Su compromiso con este proceso ha asegurado que el plan de estudios responda a las necesidades reales de los clientes pobres. Este plan de estudios comprende cinco módulos sobre cinco temas diferentes. Dichos módulos son los siguientes: Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela Administración de Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado Servicios Bancarios: Conozca Sus Opciones Negociaciones Financieras: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo Por cada módulo, el plan de estudios ofrece: Una ficha temática con información básica sobre el tema; Una guía del capacitador con instrucciones detalladas para la conducción de cada sesión educativa del módulo; y Un manual de capacitación para los capacitadores que prepara a aquéllos que conducirán el taller de capacitación. Usted puede elegir usar estos módulos en el orden y la cantidad que se adapte a sus necesidades de capacitación. Por ejemplo, podría estar interesado únicamente en uno o dos de los temas desarrollados por estos módulos; alternativamente, puede comenzar con el tema presupuestos y luego continuar con todos los demás. Debido a que cada módulo contiene múltiples sesiones Introducción

9 iii educativas que comienzan con información básica y van avanzando hacia aspectos más complejos del tema, usted tiene la posibilidad de elegir sólo aquellas sesiones educativas del módulo o módulos que responden a sus necesidades específicas. La siguiente sección, Cómo usar esta guía, le proporciona información sobre estas opciones. Lo invitamos a pasar a la página siguiente y continuar leyendo. Las secciones Ficha temática y Revisión de las sesiones educativas le darán una idea clara del contenido, mientras que las instrucciones detalladas para el capacitador capturan las actividades participativas y centradas en el alumno que hacen de esta capacitación en educación financiera una experiencia divertida y eficaz. Introducción

10 iv Cómo usar esta guía Ahorros: Sí se puede! es un curso completo de capacitación para ayudar a las personas a conocer los beneficios del ahorro y aprender a ahorrar. El curso contiene información de referencia para orientarlo en el tema a usted, el capacitador, así como una descripción paso por paso de las actividades educativas que puede desarrollar con los participantes. La ficha temática La ficha temática al final de esta guía proporciona conceptos sobre los ahorros. Leer esta breve sección le dará una idea sobre el contenido del módulo los conceptos que los participantes aprenderán y las habilidades que pondrán en práctica. Usted podrá observar que este módulo al igual que los otros módulos que conforman la serie está diseñado para personas con educación y experiencia limitadas, por lo que no necesita ser un experto en el tema para ayudar a otros a desarrollar algunas habilidades muy útiles. Por lo tanto, si alguno de los puntos de la ficha temática no le queda claro, no se alarme. Busque a alguien que pueda ayudarle a comprender dicha información. Y si usted encuentra el contenido de la ficha temática muy elemental, tampoco se alarme. Dicho contenido no es ni tiene por qué ser un texto que abarque todos los aspectos del tema. La ficha temática es una lectura de referencia para los capacitadores. Sin embargo, usted deberá decidir si esta lectura resultará igualmente beneficiosa para los participantes del taller. Su decisión dependerá del nivel de conocimiento de los participantes así como de su facilidad para trabajar con materiales escritos. Sería una buena idea tener algunas fotocopias a la mano para quienes deseen una. Las sesiones educativas Este módulo contiene nueve sesiones educativas. Para completar cada sesión necesita entre 35 minutos y 2 horas. La Revisión de las sesiones educativas de la página 1 proporciona una visión general de estas nueve sesiones, presentando el título y propósito de cada sesión. Sin embargo, con este manual, al igual que con los otros módulos de la serie Educación Financiera, usted deberá usar su propio juicio para decidir qué sesiones de aprendizaje son las más relevantes y útiles para sus clientes. Puede usar una, dos, o todas, dependiendo de la experiencia que los participantes tengan sobre el tema, o el tiempo que puedan destinar a la capacitación. Cada sesión contiene de dos a cuatro actividades educativas que son descritas detalladamente, paso por paso. Estas actividades educativas se basan en los principios de la educación de adultos (ver Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudio de la educación financiera). Las actividades incluyen historias, ejercicios, discusiones en grupos pequeños y dramatizaciones que convocan la participación activa de los participantes en el proceso de aprendizaje. Asimismo, promueven el trabajo en grupo y el intercambio de conocimientos entre los participantes del taller. Conforme va leyendo, imagínese una sesión educativa activa, en ocasiones ruidosa, y divertida. Como capacitador, usted no va a ser el único que hable, sino que será parte de un proceso de aprendizaje dinámico. Cómo usar esta guía

11 v Algunas palabras sobre la adaptación Dado que la descripción de las sesiones educativas es bien detallada, usted no tiene que crear materiales a partir de cero. Sin embargo, deberá destinar un tiempo para prepararse antes de comenzar la capacitación. Su éxito dependerá del trabajo que usted haga durante esta etapa de preparación. Cuando haya seleccionado las sesiones educativas que desea impartir, deberá adaptarlas una por una. Léalas cuidadosamente y tome nota de aquellos detalles que deberá modificar para hacer que los materiales resulten familiares y comprensibles a los participantes. En las historias por ejemplo, es posible que tenga que cambiar los nombres de las personas y los lugares para que reflejen mejor la cultura y ubicación geográfica de los participantes. Ponga atención a los tipos de negocios que se presentan como ejemplo. Son negocios comunes con los que la gente está familiarizada en su área? Debería cambiarlos? Necesita cambiar el tipo de moneda que se usa en el ejercicio? Además de este tipo de adaptaciones, también es posible que logre identificar casos en los que sea conveniente agregar actividades al módulo que no estén consideradas en la guía. Los viajes educativos a lugares de interés son una excelente manera de exponer a los participantes a nuevas experiencias. También piense en invitar a profesionales de la comunidad, expertos en el tema que se está tratando, para que expongan ante el grupo. En caso que el módulo necesite una considerable cantidad de trabajo de adaptación para que se ajuste a su contexto, no haga todo este trabajo usted solo. Vea la Guía de adaptación en Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación, donde encontrará instrucciones sobre lo que debe ser un trabajo en equipo. No deje los materiales educativos para último momento! Cada sesión educativa comienza con un cuadro de información para el capacitador que resume los objetivos, materiales y actividades de la sesión. Revise la lista de materiales con suficiente anticipación a la facilitación de la sesión educativa correspondiente. Observe que para la Sesión 8: Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro usted deberá obtener literatura e información sobre los productos de varias instituciones financieras locales y organizar una visita de campo para que los participantes puedan entrevistarse con el personal de estas instituciones. La sesión 9 hace referencia a los planes elaborados en la sesión 2, por ello es recomendable usar estas dos sesiones en combinación mutua. Para la mayoría de las sesiones necesitará papelógrafos, marcadores y cinta adhesiva. Este material será usado para anotar y presentar los puntos importantes de las discusiones que sostienen los participantes. Conforme vaya completando cada papelógrafo con sus respuestas, deberá pegarlo en la pared para que todos puedan verlo y usar como referencia. No obstante, en muchos casos la lista de materiales indicará preparar cuadros o listas de verificación. Todos estos cuadros o listas le son proporcionados en esta guía, pero deberá reproducirlos en un formato más grande que pueda ser visto por todos. Con frecuencia, esto implica volver a dibujar el cuadro, tabla o formulario en un papel más grande, tal como papelógrafo o incluso papel para empaque, que es más barato. En algunas sesiones necesitará preparar tarjetas con un material más fuerte, como cartulina (si esto no es posible, usar papel regular). Confirme si la actividad requiere que las tarjetas sean de diferentes colores. Para la Sesión 7, tendrá que preparar con anticipación tarjetas con escenarios específicos. Cómo usar esta guía

12 vi Los documentos que se mencionan en las instrucciones paso por paso se encuentran al final de cada sesión. Éstos deberán ser fotocopiados y distribuidos a los participantes en el momento oportuno. No subestime el tiempo que necesita para prepararse. No querrá reflejar falta de preparación a mitad de una sesión! Si se prepara con anticipación, podrá aprovechar su tiempo durante la facilitación de la sesión y disfrutar el proceso Cómo usar esta guía

13 1 Revisión de las sesiones educativas El objetivo de este módulo es ayudar a los participantes a reconocer la importancia de ahorrar, a aprender cómo y dónde ahorrar y a elaborar un plan de ahorros. El siguiente cuadro presenta el título y el propósito de las sesiones educativas del módulo Ahorros. Título de la sesión 1. Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar? 2. Establezca metas de ahorro Propósito de la sesión Definir el concepto de ahorro Describir y clasificar los propósitos del ahorro Identificar cómo superar las dificultades para ahorrar Establecer metas de ahorro a corto y a largo plazo Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia Elaborar un plan de ahorros para una familia 3. Aumente sus ahorros Identificar metas de ahorro Determinar la capacidad de ahorro de una familia Identificar los pasos que una familia puede seguir para aumentar sus ahorros 4. Ahorre para emergencias Elaborar una lista de los tipos de emergencia y sus consecuencias Practicar el cálculo del monto de dinero necesario para hacer frente a emergencias Describir cómo hacer frente a emergencias con la ayuda de un fondo de emergencia Incluir las emergencias entre las metas de ahorro 5. Decida cómo ahorrar Elaborar una lista de las condiciones que ayudan a ahorrar con éxito Conversar sobre qué condiciones podemos controlar y qué condiciones no podemos controlar Elaborar una lista de formas para ahorrar más 6. Compare los servicios de ahorro 7. Elija sus productos de ahorro Identificar las opciones de ahorro Distinguir entre servicios de ahorro formales, semiformales e informales Describir las ventajas y desventajas de los servicios de ahorro formales, semiformales e informales, incluyendo su nivel de riesgo Identificar las características de los servicios de ahorro que influyen en la elección Establecer las características de los diferentes tipos de cuentas de ahorro ofrecidos por los bancos formales Relacionar las metas de ahorro con productos de ahorro específicos Identificar el uso apropiado de cada cuenta de ahorros Revisión de las sesiones educativas

14 2 Título de la sesión 8. Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro 9. Elabore un plan de ahorro Propósito de la sesión Identificar instituciones financieras de la localidad Identificar las características que hacen que un producto financiero sea elegido Desarrollar una lista de preguntas necesarias para informarse sobre tales características Entrevistar a personal de un banco Procesar la información obtenida en el banco Practicar la elaboración de un plan de ahorros Seleccionar los servicios de ahorro que se ajustan más a las metas de una familia Completar un plan de acción para aumentar sus propios ahorros La guía de cada sesión educativa de este modulo comienza con un cuadro que contiene la siguiente información: Los objetivos educativos de cada sesión. Tiempo estimado que necesitará para conducir la sesión. Una lista de materiales que deberá preparar antes de cada sesión. Prepararse para la sesión educativa hará su trabajo mucho más simple. Revise cuidadosamente esta información. Una lista de pasos para cada actividad. La guía proporciona instrucciones detalladas para las actividades de aprendizaje, que ayudarán a los participantes a aprender y trabajar con los conceptos presentados durante la sesión. Por favor, siga los pasos en el orden que se indica. Puede usar sus propias palabras para explicar cada punto. Símbolos de las sesiones educativas Cuadro de información para el capacitador El recuadro que se encuentra al comenzar cada sesión educativa contiene cuatro elementos. Objetivos lista de acciones que se espera lograr con los pasos de la sesión educativa. Duración tiempo estimado necesario para implementar todos los pasos de la sesión educativa. Preparación/Materiales lista de materiales que el capacitador debe preparar antes de presentar la actividad. Los papelógrafos se mencionan e incorporan en el paso en el que se usan. Se identifican claramente por sus bordes sombreados. Los documentos necesarios para cada actividad se encuentran al final de la sesión. Pasos lista de actividades necesarias para completar la sesión educativa. Los títulos indican el procedimiento que se usará y el contenido que se desarrollará. Revisión de las sesiones educativas

15 3 Pasos Los pasos necesarios para completar la sesión educativa están enumerados en el orden recomendado para su implementación. Los símbolos especiales que el capacitador debe tener en cuenta son: Letras en itálicas = instrucciones para el capacitador (no deben ser leídas a los participantes) Letra regular = información específica, instrucciones o preguntas que el capacitador debe leer o explicar a los participantes lo más claramente posible Flecha ( ) = símbolo que resalta preguntas específicas Recuadro ( ) = información técnica especial o resumida que se comparte con los participantes Recuadro con bordes sombreados ( ) = diseño recomendado del papelógrafo para su uso con los participantes [Corchetes] = respuesta correcta a una pregunta técnica (Paréntesis) = instrucciones o información adicional El siguiente cuadro es un recordatorio de algunos principios y prácticas importantes para la educación de adultos que debemos tomar en cuenta durante la facilitación de las sesiones educativas. Recuerde que usted, el capacitador, no tiene todas las respuestas. Los participantes que asisten a las sesiones educativas tienen una gran experiencia y muchas cosas por compartir. Es importante que todos los participantes (incluido usted) enseñen y aprendan. Principios importantes para recordar Crear una atmósfera de aprendizaje segura. Dar comentarios y críticas a los participantes y elogiarlos por sus esfuerzos. Pensar en formas de hacer que el tema sea útil para todos los participantes. Hacer saber a los participantes que usted está aprendiendo al igual que ellos. Usar grupos pequeños (tal como se sugiere en la guía de cada sesión educativa). Los grupos pequeños invitan a la participación de todos, permiten desarrollar un sentido de trabajo en equipo y crean seguridad. Mostrar respeto valorando el conocimiento y experiencia que los participantes puedan tener sobre el tema. Asegurar que durante la sesión educativa haya oportunidad para pensar, actuar y sentir. Revisión de las sesiones educativas

16 4 Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar? Objetivos Al finalizar la sesión educativa, los participantes habrán: 1. Definido el concepto de ahorro 2. Descrito y clasificado los propósitos del ahorro 3. Identificado cómo superar las dificultades para ahorrar Duración 80 minutos Preparación/Materiales 3 tarjetas en blanco por cada participante Papelógrafos para los siguientes pasos: Paso 2: Qué es el ahorro? Paso 4: Papelógrafo en blanco con el título Obstáculos para ahorrar dinero Documento Paso 3: 1.1: Instrucciones para crear una familia imaginaria para un estudio de caso Marcadores Cinta Papelógrafo en blanco Pasos 1. Presentar el módulo Ahorros 5 minutos 2. Definir el concepto de ahorro y explicar por qué ahorran las personas 30 minutos 3. Crear una familia imaginaria para un estudio de caso 30 minutos 4. Identificar las dificultades para ahorrar 15 minutos Pasos 1. Presentar el módulo Ahorros 5 minutos Decir lo siguiente: Bienvenidos al taller de educación financiera sobre ahorros. A través de las actividades de este módulo, trabajaremos juntos para mejorar sus buenas prácticas de ahorro. El taller abarcará los siguientes temas: 1. Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar? 2. Establezca metas de ahorro 3. Aumente sus ahorros 4. Ahorre para emergencias 5. Decida cómo ahorrar Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

17 5 6. Compare los servicios de ahorro 7. Elija sus productos de ahorro 8. Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro 9. Elabore un plan de ahorros 2. Definir el concepto de ahorro y explicar por qué ahorran las personas 30 minutos Preguntar a la clase lo siguiente: Qué es el ahorro? Escuchar las respuestas de varios participantes. En seguida, colocar el siguiente papelógrafo y resumir las ideas expresadas al mismo tiempo que revisa cada punto. Qué es el ahorro? Dinero que se guarda en el presente para usar en el futuro Inversiones en joyas, animales o tierras que pueden ser vendidos cuando se necesita efectivo Una forma de acumular bienes Una parte fundamental de la administración del dinero Entregar a cada participante 3 tarjetas y un marcador. Preguntar lo siguiente: Cuáles son 3 razones para ahorrar? Escriban una razón en cada tarjeta. Escriban en letras lo suficientemente grandes como para que todos puedan ver lo que dice en su tarjeta. Cuando los participantes hayan terminado, pedirles que peguen sus tarjetas en la pared. Si los participantes no supieran leer o escribir, animarlos a expresar sus ideas con dibujos, así sean sencillos, o permitirles decir las razones en voz alta mientras usted las escribe en sus tarjetas. Las razones expresadas por los participantes pueden incluir las siguientes: Enfermedad Bodas Funerales Vejez Pagar los gastos básicos del hogar durante épocas de bajo ingreso Vacaciones o viajes Emergencias Casa Televisor Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

18 6 Refrigerador Motocicleta Educación Mejoras en el hogar Inversión en un negocio Artículos de lujo Nacimiento de un niño Regalos Días festivos/festivales A continuación, decir: Volvamos a ver las tarjetas. Qué propósitos de ahorro son similares? Agrupar las tarjetas en categorías similares basadas en las sugerencias de los participantes. Preguntar: Qué nombres podemos dar a estas categorías? Ayudar a los participantes a dar nombres adecuados a las distintas categorías de ahorros. Ver el ejemplo que se muestra a continuación. Eventos futuros inesperados Enfermedad Funerales Emergencias Robo Eventos futuros esperados Bodas Educación Nacimiento de un niño Vejez Días festivos Época de bajos ingresos Gastos opcionales Vacaciones Mejoras en el hogar Artículos de lujo Regalos Acumulación de bienes Casa Bicicleta Motocicleta Vehículo Negocio Decir: Cada persona o familia tiene distintas razones para ahorrar. Ahorrar nos sirve para protegernos contra eventos futuros inesperados, para planificar eventos futuros y para acumular bienes. También nos permite disfrutar de los placeres de la vida. Sin embargo, a pesar de los beneficios obvios del ahorro, mucha gente no lo hace. 3. Crear una familia imaginaria para un estudio de caso 30 minutos Explicar lo siguiente: Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

19 7 Van a crear una familia imaginaria y van a usar su caso en este taller sobre los ahorros. Dividir a los participantes en 5 grupos. Dar a los grupos una breve descripción de su familia imaginaria (empleando la siguiente lista como referencia) y entregar a cada grupo un papelógrafo y marcadores para dibujarla. Pareja mayor con hijos adultos que viven lejos de casa. Pareja de recién casados. Viuda con cuatro hijos pequeños. Pareja con hijos adolescentes que vive en un área afectada por inundaciones frecuentes. Pareja con tres hijas. Él es un obrero asalariado y ella trabaja por su cuenta. Distribuir el Documento 1.1: Instrucciones para crear una familia imaginaria y leerlo o invitar a un participante para que lo lea. Instrucciones para crear una familia imaginaria (leer en voz alta) Cada grupo tiene una breve descripción de una familia imaginaria. Siguiendo esta descripción, dibujen a los miembros de la familia. Describan las características de cada miembro de la familia al lado de cada uno de ellos. Incluyan la siguiente información: Edad Ocupación (ama de casa, trabajador independiente, trabajador asalariado, estudiante, etc.) Metas a corto y a largo plazo Decidan lo siguiente para su familia: Nivel y frecuencia de sus ingresos (diario, semanal, temporadas) Tipo de vivienda que habitan (el material del techo y paredes) Bienes que poseen Incluyan esta información sobre el ingreso, vivienda y bienes en el fondo de la ilustración Mostrar un ejemplo como éste. Esposa 39 años Restaurante pequeño Metas: aumentar el tamaño del negocio Reparar el techo de su casa Explicar: Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

20 8 Van a tener 10 minutos para esta actividad. Su ejemplo puede ser más simple de lo que ocurriría en la vida real. Vamos a usar a estas familias para explorar las dificultades que tienen las personas para ahorrar y las herramientas que pueden ayudarnos a superar dichas dificultades. Después podremos aplicar en nuestra propia vida las lecciones que aprendamos en este taller. Pedir a los participantes que regresen a sus lugares para que puedan presentar a sus familias imaginarias. Dar a cada grupo 3 minutos para hacer su presentación. Preguntar a los participantes: Qué le recuerdan estas familias de sus propias familias? Después de escuchar varias respuestas, establecer el siguiente punto: Si bien estas familias son imaginarias, analizar sus metas de ahorro y las dificultades que enfrentan para cumplir dichas metas nos ayudará a saber cómo hacer frente a las dificultades que se presenten en nuestras propias familias. 4. Identificar las dificultades para ahorrar 15 minutos Preguntar: Por qué es difícil ahorrar dinero? Escribir las respuestas en un papelógrafo. Reconocer los obstáculos que los participantes mencionen. Obstáculos para ahorrar dinero Dar a los grupos unos cuantos minutos para conversar sobre las dificultades específicas que enfrenta su familia imaginaria al tratar de ahorrar. Pedir a alguien del grupo que presente su discusión. Decir: Después de ver todas estas dificultades que se presentan al tratar de ahorrar un poco de dinero, nos damos cuenta de que ahorrar es una tarea difícil. Ahorrar cuando se tiene muy poco para comenzar requiere sacrificio. Para ahorrar, es muy probable que tengan que renunciar a algo importante. Ahorrar requiere disciplina. Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

21 9 Preguntar: De qué manera podemos superar estos obstáculos para ahorrar? Pedir voluntarios para que compartan sus ideas. Resaltar las ideas similares. Asegurarse de incluir las siguientes dos reglas del ahorro: Dos reglas del ahorro Gasten menos de lo que ganan! Ahorren algo cada día o cada semana! Explicar que las sesiones educativas sobre ahorro se orientarán a aprender cómo enfrentar algunas de las dificultades de las que se ha hablado en la sesión de hoy. Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

22 10 Documento 1.1 Instrucciones para crear una familia imaginaria para un estudio de caso Cada grupo tiene una breve descripción de una familia imaginaria. Siguiendo esta descripción, dibujen a los miembros de la familia. Describan las características de cada miembro de la familia al lado de cada uno de ellos. Incluyan la siguiente información: Edad Ocupación (ama de casa, trabajador independiente, trabajador asalariado, estudiante, etc.) Metas a corto y a largo plazo Decidan lo siguiente para su familia: Nivel y frecuencia de sus ingresos (diario, semanal, temporadas) Tipo de vivienda que habitan (el material del techo y paredes) Bienes que poseen Incluyan esta información sobre el ingreso, vivienda y bienes en el fondo de la ilustración. Sesión 1: Qué es el ahorro y por qué debemos ahorrar?

23 11 Sesión 2: Establezca metas de ahorro Objetivos Al finalizar la sesión educativa, los participantes habrán: 1. Establecido metas de ahorro a corto y a largo plazo 2. Clasificado las metas de ahorro por orden de importancia 3. Elaborado un plan de ahorros para una familia Duración 65 minutos Preparación/Materiales Papelógrafo para el siguiente paso: Paso 1: Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros Documentos Paso 1 y 3: 2.1: Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros Pasos 1. Establecer las metas de ahorro 35 minutos 2. Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia 10 minutos 3. Elaborar un plan de ahorros para su propia familia 20 minutos Pasos 1. Establecer las metas de ahorro 35 minutos Decir: En la sesión anterior conversamos sobre las diferentes razones por las que las personas ahorran. Ahora busquen al grupo con el que crearon la familia imaginaria, vuelvan a reunirse y conversen sobre la siguiente pregunta. Cuáles son las metas de ahorro de su familia imaginaria? Escribir una lista con estas metas o memorizarlas. Cuando los participantes hayan mencionado sus metas, explicar lo siguiente: Las metas de ahorro pueden ser a corto o a largo plazo. Las metas a corto plazo son aquéllas que se cumplirán en menos de un año; por ejemplo, pagar los gastos de la escuela. Las metas a largo plazo son aquéllas que tomarán más de un año para cumplirse; como realizar mejoras en la casa o comprarse una casa. Sesión 2: Establezca metas de ahorro

24 12 (Nota: La Ficha temática incluye una tercera categoría de metas a mediano plazo, que se definen como las metas que pueden cumplirse en un período de 1 a 3 años. Con el fin de simplificar los conceptos para propósitos de capacitación, esta guía presenta solamente dos categorías de metas: a corto plazo, de menos de un año; y a largo plazo, de más de un año.) Revisen las metas de su familia imaginaria. Separen las metas a largo plazo de las metas a corto plazo. Distribuir a cada grupo el Documento 2.1: Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros. Usen la hoja de trabajo para establecer metas de ahorro para su familia imaginaria. Por el momento, dejen la última columna en blanco. Colocar un papelógrafo con la hoja de trabajo y, con la ayuda del siguiente ejemplo, mostrar cómo usarlo. Dar a los participantes aproximadamente 20 minutos para este ejercicio. Hoja de trabajo metas y plan de ahorros Metas de ahorro Corto plazo Gastos de educación Fondo de emergencia Monto necesario Cuándo se necesita Monto necesario por semana o mes $ En 6 meses $ /mes $ En 4 meses $ /mes Orden de importancia Largo plazo Casa nueva $ En 36 meses $ /mes Total de ahorros requeridos $ $ /mes Pedir a cada grupo que presente su trabajo. Invitar a los otros grupos a que hagan preguntas. 2. Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia 10 minutos Explicar: Sesión 2: Establezca metas de ahorro

25 13 Revisen las metas de ahorro que han establecido. Como no siempre será posible cumplir todas las metas, es aconsejable saber cuáles son sus prioridades. Clasifiquen las metas de su familia imaginaria por orden de importancia usando 1 para la más importante, 2 para la siguiente en importancia, y así sucesivamente. Cuando los grupos hayan terminado, invitar a 2 ó 3 voluntarios a que contesten la siguiente pregunta: Por qué han clasificado las metas de ahorro de esta forma? Conversar sobre la importancia de ahorrar para hacer frente a las necesidades más críticas como salud, educación o vivienda. 3. Elaborar un plan de ahorros para su propia familia 20 minutos Decir: Piensen en las metas de ahorro de su propia familia. Para qué necesitan ahorrar en el corto plazo? Cuáles son sus metas a largo plazo? Para cumplir sus metas financieras, necesitarán un plan que establezca cada meta, la cantidad de dinero que necesitarán para cumplir dicha meta y la cantidad de dinero que necesitarán ahorrar cada semana o mes durante un período definido. Para elaborar este plan deberán observar sus ingresos, determinar de cuánto disponen para ahorrar y decidir sus prioridades de ahorro. Qué metas son las más importantes para ustedes? Un plan preciso les ayudará a decidir qué hacer, a mejorar su disciplina de ahorro y a tener más éxito en el cumplimiento de sus metas de ahorro. Distribuir el Documento 2.1: Hoja de Trabajo de metas y planes de ahorro. Esta vez, entregar una copia a cada participante y pedir que la completen basándose en sus propias metas de ahorro. Acercarse a los participantes mientras trabajan y ayudarles si fuera necesario. Si los participantes no pueden leer ni escribir, pedirles que piensen en por lo menos dos metas de ahorro a corto plazo y dos metas de ahorro a largo plazo. Cuando hayan identificado sus metas, pedirles que respondan a las siguientes preguntas para cada meta: Cuánto costará alcanzar esta meta? Para cuándo necesitan el dinero? Cuánto necesitarán ahorrar cada semana o mes? Cuando casi todos hayan terminado, preguntar lo siguiente: Sesión 2: Establezca metas de ahorro

26 14 Qué meta es la más importante, la segunda en importancia, y así sucesivamente? Cuando casi todos hayan terminado, preguntar lo siguiente: Cuál es la diferencia entre establecer sus propias metas de ahorro y hacerlo para una familia imaginaria? En qué se diferencian sus prioridades (la forma en que clasificaron sus metas) de las de la familia imaginaria? Averiguar cómo se sienten los participantes respecto a establecer metas para sus propias familias: Cómo se sienten estableciendo metas para su propia familia? Qué tan difícil es pensar en sus propias metas y prioridades de ahorro? Por qué? Después preguntar: Qué han aprendido sobre cómo podría ahorrar más? Admitir lo difícil que puede ser elaborar metas de ahorro. Agradecer a todos por aceptar el desafío! Sesión 2: Establezca metas de ahorro

27 15 Documento 2.1 Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros Metas de ahorro Corto plazo Monto necesario Cuándo se necesita Monto necesario por semana o mes Orden de importancia Largo plazo Total de ahorros requeridos Sesión 2: Establezca metas de ahorro

28 16 Sesión 3: Aumente sus ahorros Objetivos Al finalizar esta sesión educativa, los participantes habrán: 1. Identificado metas de ahorro 2. Determinado la capacidad de ahorro de una familia 3. Identificado los pasos que una familia puede seguir para aumentar sus ahorros Duración 45 minutos Preparación/Materiales Documento Paso 1: 3: La familia de María Papelógrafo en blanco Marcadores Pasos 1. Explicar cómo ahorrar mediante una historia 30 minutos 2. Reforzar las reglas del ahorro con una canción 15 minutos Pasos 1. Explicar cómo ahorrar mediante una historia 30 minutos Preguntar lo siguiente: Qué pueden hacer las personas para ahorrar más dinero? [Reducir los gastos, guardar una parte de sus ingresos tan pronto como lo reciban, invertir y usar una parte de las ganancias, endeudarse menos, etc.]. Resumir las ideas del grupo, estableciendo los siguientes puntos. De dónde salen los ahorros? De separar una parte del ingreso De reducir gastos (gastos del hogar, pagos de deuda, gastos opcionales) La cantidad de plata que puedan ahorrar dependerá de la que tengan disponible. Para muchas personas, la disponibilidad de dinero para ahorrar está sujeta a la época del año en que se encuentren. Examinemos la situación de una familia y determinemos cuánto dinero pueden ahorrar y cuándo pueden hacerlo. Leer la historia al grupo o, si los participantes pueden leer bien, distribuirla junto con las preguntas correspondientes y pedirles que la lean. Sesión 3: Aumente sus ahorros

29 17 La Familia de María María y su esposo, Jorge, viven en las afueras de Bogotá, en el municipio de Gachancipá. Ella tiene un pequeño restaurante informal y él trabaja como operario en un cultivo de flores. Tienen 4 hijos: José, de 13; Olga, de 10; Ana, de 4; y el bebé Aldo de 10 meses. Trabajan duro únicamente para pagar la comida y la renta. Dos veces al año se esfuerzan para pagar los gastos de la escuela a la que asisten José y Olga. Durante la época de invierno, especialmente en las heladas, los gastos de combustible y electricidad son más altos y al negocio no le va bien. Todos los años, a principios de diciembre, María pide préstamos a una institución financiera. A menudo pide dinero prestado al fondo que conformaron un grupo de mujeres al que ella pertenece para complementar los préstamos de la institución financiera y así poder pagar el arriendo y hacer frente a algunas emergencias. Los pagos a la institución financiera vencen mensualmente. A veces María usa un préstamo para pagar el anterior. Jorge trabaja en el restaurante durante las heladas, en que no hay otro trabajo disponible para él. Al restaurante le va bien cuando no hay invierno, en las fechas festivas en diciembre y durante la semana santa. Es tradición de la familia comprar ropa nueva y dar una gran fiesta en cada fecha festiva. Preguntar a los participantes: Cuáles son las metas de ahorro de la familia de María? [Fondos de emergencia, gastos escolares, pasar el invierno, invertir en el negocio para reducir la necesidad de préstamos]. Hacer una lista de las metas en un papelógrafo. Después pedir a los participantes que clasifiquen las metas por orden de prioridad. Cuál es la meta más importante, la segunda en importancia (y así sucesivamente) para la familia de María? Escribir los números 1, 2, 3.y así sucesivamente después de cada meta. Ahora por favor formen grupos de 5 y conversen sobre la respuesta a la siguiente pregunta. Prepárense para presentar su discusión a la clase dentro de 5 minutos. Cuándo y cómo puede ahorrar la familia de María? Asegurarse de que los grupos consideren los siguientes puntos: Pueden ahorrar cuando no hay invierno que es cuando al restaurante le va bien. Sesión 3: Aumente sus ahorros

30 18 Pueden reducir el gasto de los días festivos y ahorrar ese dinero. Pueden reducir la cantidad de préstamos que solicitan. Pueden tomar una pequeña cantidad del ingreso que obtiene el restaurante cuando no hay invierno y los días festivos. Pueden iniciar otro negocio que funcione durante la época de bajas ventas en el restaurante y ahorrar algo de las ganancias que obtengan. Pueden comprar comida y provisiones a granel cuando disponen de dinero, y de esa manera ahorrar en gastos. Decir a los participantes lo siguiente: Dediquen unos minutos a escribir en un papel (o pensar) 2 maneras en las que su propia familia puede ahorrar dinero, de acuerdo a lo que han aprendido. Después de unos cuantos minutos, pedir voluntarios para que compartan sus ideas. 2. Reforzar las reglas del ahorro con una canción 15 minutos Explicar: Cuando de ahorrar se trata, actuar puede ser más difícil que intercambiar ideas. Es fácil entender por qué ahorrar es tan importante para nuestra seguridad financiera, lo difícil realmente es ahorrar. Hemos identificado una gran cantidad de dificultades para ahorrar, que muchos conocemos bien. Es fácil decir No tenemos dinero para ahorrar. Lo difícil es forzarnos a nosotros mismos a encontrar algo para ahorrar cada día o cada semana, aunque sea una monedita. Si quieren hacerlo, deberán seguir las reglas básicas del ahorro que hablemos anteriormente. Dividir a los participantes en 2 grupos y asignar a cada grupo 1 de las reglas del ahorro. Su tarea es inventar una pequeña canción para estas reglas. La dos reglas del ahorro Gasta menos de lo que tienes! Ahorra algo cada día o cada semana! Explicar: Cada grupo hará una pequeña canción con la regla del ahorro que le ha sido asignada. La melodía debe ser fácil de recordar, de manera que puedan cantar la canción a menudo. Pueden usar una melodía que ya conozcan, o inventar una nueva. La canción puede incluir otras palabras, o simplemente repetir la regla del ahorro acompañada de música. Dar 10 minutos a los participantes para que completen este ejercicio. Sesión 3: Aumente sus ahorros