Guía Rápida Sobre Administración de Deudas

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1 Guía Rápida Sobre Administración de Deudas $ Usted administra su deuda o la deuda lo administra a usted? Cuando usted comienza a considerar el concepto de pedir dinero prestado, encontrará muchas dificultades que son fundamentales para su forma de pensar y vivir. El dinero es lo que usamos para obtener las cosas que necesitamos cada día para mantener nuestro nivel de vida. Específicamente, lo usamos para cumplir con nuestras responsabilidades como padres de familia, estudiantes, líderes, y para desempeñarnos como se espera en nuestros trabajos, solo para nombrar unas cuantas áreas críticas. Así que el núcleo de nuestros valores es questionado cada vez que tratamos de decidir que comprar y que no comprar. El problema con adeudarse es que lo podemos usar también como un mecanismo para comprar cosas que no son esenciales para satisfacer nuestras necesidades diarias. Muchos de nosotros tenemos deseos y anhelos que se nos presentan a veces con algo que "necesitamos" tener en nuestra vidas. Las dos preguntas clave que usualmente enfrentamos son si podemos pagar el costo de los artículos y si valdrán la pena para nosotros o no. Deudas buenas, deudas malas Tener una deuda no es una cosa mala en sí. Es lo que hace con el dinero que pidió prestado lo que determina si resultará en una buena o mala compra. A menos que sean gente con dinero, la mayoría de las personas necesitarán en algún momento pedir prestado para comprar artículos importantes como un coche o una casa. Es siempre una buena idea preguntarse si la razón por la que está pidiendo prestado le añadirá valor a su vida. Esto es muy importante! Una educación universitaria por ejemplo, es una buena razón para pedir prestado. Por qué? Al final, el tiempo y dinero invertidos usualmente producirán un gran dividendo por medio de un trabajo con salario alto. Y eso usualmente significa un estándar de vida más alto. Eso le añade valor a la vida de la persona. Además, el prospecto de obtener un salario más alto le ayudará a pagar el préstamo. Esto es lo que llamamos una buena deuda, lo opuesto a una mala deuda. Malas deudas ocurren cuando se usan mecanismos financieros (como una tarjeta de crédito) para comprar artículos que no tienen valor duradero, se consumen en ese momento y no producen un dividendo para el futuro. Estos tipos de gastos pueden hacer nuestras vidas más agradables pero no deberían ser financiados. En lugar de eso, es recomendable que sean pagados con fondos actualmente disponibles, por ejemplo, con una cuenta corriente bancaria.

2 Puede pagarlo? Todo se puede reducir a la pregunta de si podemos pagar las cosas que necesitamos en nuestras vidas en el momento en que encontramos esa necesidad o deseo. Si usted está en la universidad, trabajando para graduarse, no pasará mucho tiempo antes de empezar a pensar sobre sus expectativas de cómo quiere vivir su vida y sobrevivir financieramente una vez que esté por sí solo. Esto significa que necesitará un plan de su vida que incluya las metas que usted espera alcanzar. Estas metas necesitan ser tan específicas como sea posible, lo cuál significa que necesitará planear los dólares que espera ganar, así como gastar. Antes de realizar una compra importante, debería conversarlo con alguien en que usted confía y busca cada vez que necesita un consejo. No tema posponer una compra por un día o dos "para retomar su aliento" y pensarlo mejor. Algunas veces realmente paga poner alguna distancia entre usted y lo que usted desea comprar para ver la situación más claramente. Y asegúrese siempre que está obteniendo el precio más bajo para la calidad que usted quiere. El Internet es una gran herramienta que le puede ayudar en ese respecto. Siempre mire adonde va antes de saltar! Inteligencia práctica La mayoría de las personas tienen un sistema de aviso interno que usualmente funciona muy bien cuando están a punto de comprar algo que podría perjudicarlos a largo plazo (o aún a corto plazo). Llame a esto "una reacción instintiva." Es difícil de describir; pero la gente usualmente lo llama "sentido común" o "inteligencia práctica" cuando el dinero es importante. En cualquier caso, es algo bueno escuchar e investigar. La mejor manera de hacer eso es investigar en línea cualquier preocupación financiera que usted tenga. También, hablar con las personas que ya han comprado algo que usted quiere es otro recurso valioso de acción. Hay blogs para todo en el Internet que hablan de casi todo. Revíselos antes de que comprar algo! Un medidor crítico que debe conocer? Otro medidor crítico para determinar si debería realizar una compra usando crédito es calcular su proporción de deuda aingresos. En el numerador puede incluir pagos mensuales que realice para el préstamo o arrendamiento del coche, tarjetas de crédito, tarjetas de crédito para comprar gasolina, préstamos de patrimonio neto, y otras cantidades mensuales pagadas por deudas. Ponga su ingreso mensual en el denominador. El resultado le dará un porcentaje como sigue: 10% o menos - está en buena forma. 15% o menos - no está mal, está bastante seguro, pero mantenga un ojo abierto en sus deudas. 20% o más - esta yendo en la dirección equivocada y sobre un terreno inestable 30% o más - ha ido demasiado lejos, no más crédito para usted!

3 $ Si usted alcanza el nivel de 20%, es tiempo de dejar sus tarjetas de crédito en la casa. Cuando vaya de compras, lleve dinero en efectivo si es que tiene alguno que gastar. Su situación de deuda definitivamente necesita "ponerse a dieta." Hay alguien que todavía usa dinero en efectivo? Una de las formas más efectivas para recuperarse en su sobregasto crediticio es usar dinero en efectivo para sus compras. Los economistas tienen un concepto conocido como "emparejamiento" el cual esta diseñado para ayudarle a hacer el proceso de comprar menos doloroso. Cuando la compra y el pago para esa compra están conectados cercanamente, como lo es en el caso con el efectivo, el comprador está más consciente de lo que le acaba de salir de su billetera o cartera. Usted puede ver y sentir la pérdida del dinero más directamente que si usted pagase con una tarjeta de crédito. Cuando usa una pieza de plástico para hacer compras, usted está "desemparejando" la compra del pago, y la connección entre lo que gastó y la realidad de lo que verdaderamente puede pagar se vuelve más difícil de ver. Inclusive una tarjeta de débito puede enmascarar la pérdida de efectivo ya que tiene una protección de sobregiro en la cuenta corriente que le puede causar despreocupación al comprar. Usar efectivo puede ayudarle a darle un mayor seguimiento y a entender mejor lo que realmente puede pagar. Una vez que tenga un buen entendimiento de lo que puede pagar, podrá retornar al uso de las tarjetas de crédito. Pero necesita retornar lentamente, muy lentamente. Rápido, páguelo de vuelta Cuando esté tratando de determinar la manera mejor y más rápida de pagar sus deudas, hay bastantes opciones. Usted puede determinar las deudas que le cargan las tasas de interés más altas (el método de la tasas altas de interés) y pagarlas primero mientras que mantiene pagos mínimos en las otras. También podría optar por consolidar su deuda bajo un solo préstamo, algo como una línea de crédito de patrimonio neto, y pagar la deuda consolidada a través del tiempo. Hay otros métodos que también lo llevarán adonde usted quiere llegar, en tanto mañtenga la disciplina. El método de la bola de nieve Otra forma es usando el "método de la bola de nieve" desarrollado por el consejero financiero Dave Ramsey. El sugiere que nosotros nos podemos desmotivar fácilmente en el proceso de reducción de deuda y en poco tiempo darnos por vencidos. La idea del método es pagar las deudas más pequeñas primero mientras mantenemos las más grandes al corriente. Una vez que usted ve como su éxito empieza a aumentar, se ener-

4 gizará para continuar atacando las cantidades adeudadas más grandes. Es como una bola de nieve que crece más grande y grande. Eventualmente usted alcanza sus metas. Verdaderamente funciona. Por qué? Muchas de las dificultades que encontramos con los problemas de dinero son de naturaleza emocional y sicológicos. Esas dificultades tienen que ser tratadas primero si es que deseamos tener el poder que necesitamos para lograr reducir nuestras deudas. No es mi culpa Si siente que sus préstamos actuales y su situación de deuda se deben a condiciones fuera de su control, entonces ese hecho le permitirá obtener algún alivio personal, en el sentido que no puede ser culpado por lo que sucedió. Sin embargo, todavía tiene que enfrentar los problemas y encontrar una forma para tratarlos efectivamente. Usted necesita un presupuesto. Ese presupuesto le detallará un plan para pagar la deuda mientras mantiene los pagos de otras facturas. También debería incluir un plan de cómo obtener el dinero. Puede ser tener un segundo trabajo o inclusive buscar un nuevo trabajo. Para aprender más acerca de cómo controlar sus hábitos de gasto, refierase al módulo sobre Valor Neto y Presupuesto. Con respecto a trasladar balances de una tarjeta a otra, tiene que tener mucho cuidado. La industria crediticia, en el momento en que escribimos esto, está sufriendo un tremendo transtorno y es probable que permanezca de esa forma por bastante tiempo. Obtener la aprobación de una nueva línea de crédito mientras tenga una deuda considerable es improbable. Su mayor opción es trabajar con lo que ya tiene. Hable con los bancos y prestamistas a los que les pidió prestado y ellos muy probablemente harán todo lo que puedan para ayudarle a resolver su problema. Tratos sobre ruedas comprar un coche Cuando se trata de comprar un coche o incluso arrendar uno, hay muchos factores que se deben considerar. Solo podemos cubrir unos cuantos en esta lección, pero hay una gran cantidad de buena información en el Web que le puede ayudar a obtener el mejor trato posible y prepararlo en el proceso de comprar un coche. Su navegador de Web probablemente tiene una sección de coches, donde usted puede revisar precios, valores, evaluaciones, herramientas para comprar, etc. La mayor dificultad es encontrar algo que pueda verdaderamente pagar. Es mejor tener un número en mente. No comience a buscar un coche hasta que tenga esa cantidad firmemente fijada en su cerebro. El problema es que usted probablemente encontrará el coche de sus sueños, pero típicamente será cerca de dos o tres veces más de lo que puede pagar. Cualquier otro vehículo que vea después será una decepción. Consecuentemente tendrá la tentación de alargar sus pagos mensuales tal vez por 5, 6, o inclusive 7 años para obtener el coche que desea, y ese es un periodo de tiempo demasiado largo. El préstamo para el coche no debería pasarse de 3 años de tiempo y debería tener un "depósito inicial" de 25% como mínimo. Y no se le olvide tomar en cuenta todos los costos operacionales como gasolina, cambios de aceite, llantas, frenos, seguro, impuestos de propiedad y más. Tenga un fondo para reparaciones listo para eventualidades, especialmente si el coche

5 no está bajo un contrato de garantía. Tratos sobre ruedas arrendamientos Si está pensando en un arrendamiento, recuerde una cosa, un arrendamiento es una forma de financiamiento. Una vez que firme el contrato de arrendamiento quedará sujeto a todos lo términos y requerimientos detallados en el contrato, y a menudo esos términos son difíciles de entender. Las dos cosas más importantes de recordar son que el arrendamiento muy probablemente limitará el número de millas que le puede poner al coche sin multa, usualmente ese número es muy bajo, y si usted daña el coche mientras lo está operando, usted será responsable por el costo de la reparación. Hay muchas otras restricciones en la mayoría de los arrendamientos. Para un conductor promedio, un arrendamiento es usualmente una opción no viable para obtener un coche. Sin embargo, hay excepciones, así que considérelo. Calificación crediticia Hay tres agencias mayores de calificación crediticia, Equifax, Experian y TransUnion, las cuales mantienen registros de todas sus transacciones crediticias, y luego, basado en esa historia crediticia, nos califican para determinar el riesgo de asumir una deuda. Así que cada vez que usted toma un préstamo, usa una tarjeta de crédito, hace un pago, etc, se produce un registro de la transacción que afecta su calificación crediticia. La calificación toma valores de 300 hasta 850 aunque muy poca gente obtiene 850. La calificación media usualmente se halla entre 720 y 725. Mantener una calificación por encima de 750 es una buena meta. Una persona promedio se sorprendería de saber quiénes examinan las calificaciones crediticias. Debido a que es una medida de la probabilidad que nosotros paguemos o no nuestra deudas, la calificación es examinada por prestamistas, aseguradores, caseros, empleadores, e inclusive proveedores de servicios de teléfono celular. Pareciera que últimamente más y más gente, y negocios con los que queremos trabajar examinan esta calificación como una manera de "revisarnos." La mejor manera de mantener una calificación alta es nunca perder una fecha de pago de una tarjeta de crédito o un préstamo, no llegar al límite de su tarjeta o préstamo (manténgalo con un balance por debajo de un 25% de su límite de crédito), empezar cuando se es joven para mantener un registro de rastreo, y no abrir muchas cuentas al mismo tiempo. También manténgase alejado de las tarjetas de compra de tiendas ya que tienden a sumarle a la cantidad total de crédito

6 disponible para usted. Esto último podría limitar su habilidad de obtener una hipoteca o algún otro préstamo mayor. Recuerde una cosa con respecto a la calificación crediticia. Los bancos y prestamistas desean saber cómo maneja usted sus responsabilidades financieras. La única manera que ellos tienen para saber eso es ver como manejó sus deudas en el pasado. Así que usar tarjetas de crédito a menudo es algo bueno en tanto usted pague su balance a tiempo como fue acordado. Cómo puedo obtener mi calificación crediticia? Usted puede comprar su calificación crediticia contactando una de las compañías que califican el crédito de consumidores a nivel nacional. Equifax - Experian - TransUnion - También puede recibir una copia gratis de su reporte crediticio accediendo al sitio Pero no recibirá su calificación crediticia gratis. Para aprender más acerca de calificaciones crediticias, refierase al módulo sobre la calificación crediticia FICO Hipotecas y conceptos similares Las hipotecas son en realidad préstamos otorgados por instituciones financieras a los prestatarios con el propósito expreso de comprar una casa. Una vez que el préstamo es realizado (o completado al cerrar la negociación), el título de propiedad de la casa es puesto a nombre de los prestatarios. El banco se deja un derecho de retención o reclamo legal en contra de la propiedad, el cual le prohibe a los dueños el venderla antes de que la hipoteca haya sido pagada. Hay una cantidad de costos de cierre que usualmente se incurren antes de que el título sea transferido. Estos costos pueden incluir pagos de origen del préstamo, cargos de interés adicional, cargos legales, costos de seguro de hipotecas privadas, costos si hay menos de un 20% disponible para el "depósito inicial", y otros. El "depósito inicial" es la cantidad de dinero en efectivo que el prestatario tiene que poner para realizar la compra. Eso, más la hipoteca otorgada por el banco es igual a precio de compra de la casa. En la mayoría de los casos el banco establecerá una cuenta de fideicomiso donde cada mes, junto con el pago mensual por interés y principal, una cantidad adicional es recolectada para cubrir cosas como los impuestos de propiedad y seguro. El banco realiza esos pagos de impuestos y seguro en representación del dueño del fondo de fideicomiso. De esa manera el banco sabe que las obligaciones se mantienen al corriente.

7 Refinanciando una hipoteca Tiene sentido refinanciar un préstamo cuando la tasa actual de mercado para hipotecas similares es menos que la tasa sobre la hipoteca. Una regla general es que la diferencia necesita ser mayor de un 1%. Al refinanciar el prestatario usualmente obtiene una tasa más favorable y ahorra dinero en pagos de interés. Esto funciona para hipotecas con tasa fijas donde la tasa de interés es determinada por el resto de la vida del préstamo, así como también para hipotecas con tasas variables, donde la tasa cargada puede cambiar de año a año. Las hipotecas son usualmente los instrumentos de deuda más grandes que la mayoría de los propietarios de casas tendrán como responsabilidad en sus vidas. Si los pagos mensuales no se mantienen al corriente, el banco puede ejecutar la hipoteca sobre el prestatario y legalmente tomar el título de la casa y venderlo para pagar la hipoteca. Eso, al igual que declarse en quiebra, no es algo bueno para su calificación crediticia. El HELOC Una línea de crédito por patrimonio neto, o HELOC (del inglés home equity line of credit), es como una hipoteca adicional tomada sobre una casa la cual utiliza el patrimonio adicional, o valor de la casa en exceso del balance que quede de la primera hipoteca en el momento en que la línea se establece. El prestatario usualmente solo paga un interés mensual sobre las cantidades que se deben, pero tiene que pagar las cantidades prestadas del principal dentro de un periodo de tiempo estipulado, usualmente entre 5 y 10 años. Esencialmente, este tipo de préstamo es como tener una hipoteca adicional sobre la casa. El problema con una línea de crédito de patrimonio sobre la casa es que la gente piensa que ya porque el valor de la casa se incrementó en un momento dado en el ciclo del bien inmueble, ese incremento será permanente. Cuando el mercado se va a la baja, como usualmente sucede con el tiempo, el valor de la casa bajará a un punto donde es más bajo que la cantidad agregada de las hipotecas. Entonces qué sucede? El banco podría obligar al propietario de la casa a pagar la hipoteca. Eso no es problema si se tiene el efectivo para pagar la hipoteca, pero qué pasa si no lo tiene? En efecto, existe un riesgo en pedir dinero prestado. Esa es la razón por la cual siempre tiene que estar atento y pegarse a su plan de presupuesto y las metas en su vida. La gran "B" bancarrota Hay otra cosa importante que necesitamos discutir y que usted necesita recordar. Algunas personas parecen que piensan que si todo falla siempre se tiene la opción de declararse en bancarrota. Y eso es cierto. Sin embargo, la quiebra no borra sus deudas. Algunas permanecerán dependiendo a quién le deba usted el dinero. Adicionalmente, un registro de la bancarrota queda en su reporte de crédito por cerca de 7 años como una mancha negra. Esto le afectará adversamente su habilidad de obtener crédito en el futuro y tal vez inclusive le afecte para obtener un nuevo trabajo o cobertura de seguro. Es una opción que debe ser escogida como una manera de resolver sus problemas solamente en última instancia. Es el equivalente a una "opción nuclear," en un sentido financiero.

8 Viviendo libre de deudas Finalmente, recuerde que sin importar que tan malas se vean las cosas, siempre hay opciones. Pero las mejores opciones usualmente estan disponibles en las etapas tempraneras en el desarrollo de un problema financiero. Así que usted tiene que mantenerse alerta por cualquier signo de problema. La mejor forma de salir de deudas y administrarlas, es siempre mantener en la mente una meta de llegar a estar libre de deudas. Sí, vivir libre de deudas es muy posible. Mucha gente ha alcanzado ese estado. Aunque necesitamos pedir prestado dinero para comprar una casa o un coche, por ejemplo, la meta debe ser pagarla tan pronto como sea posible. Por qué? Porque el interés que usted paga en el préstamo es dinero que podría permanecer en su bolsillo para su jubilación o para algún otro mayor uso personal. Y tiene que recordar, que es ese dinero más todo el interés, dividendos y ganacias de capital que usted podría haber ganado lo que está perdiendo. Y esa puede ser una suma considerable.

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