vueltas que da la vida.

Transcripción

1 Educated Investor Una revista de M&I para los participantes del plan de jubilación. Volumen 14, edición 1, 2012 Prepárese para las vueltas que da la vida. Mantenga el control de sus ahorros para la jubilación sin importar el rumbo que tome su carrera. Aprenda más leyendo adentro. La primera de dos ediciones especiales sobre la preparación para el cambio. Donde sea que esté. A donde sea que vaya. Más información en miretirement.com

2 Qué ocurre cuando cambian las cosas? Qué ocurre si necesito una parte de mi plan de jubilación para pagar mis gastos? Sencillamente retiro la totalidad de mis fondos? En lugar de retirar todos sus fondos, considere transferir su dinero directamente al plan de su nuevo empleador o a una cuenta IRA. Una vez hecho esto podrá retirar únicamente lo que necesita para sus gastos y mantener el resto de sus ahorros para la jubilación generando intereses. De esta manera, únicamente tendrá que pagar impuestos así como la posible penalidad del 10% en concepto de retiro anticipado sobre el dinero que realmente necesita para sus gastos. Asegúrese de confirmar que el plan de su nuevo empleador permita retiros de montos transferidos para empleados en servicio. Quizás descubra, después de planificar cuidadosamente su carrera, que desea tomar una ruta diferente. Quizás descubra que el trabajo que pensó que le llevaría años en conseguir esté muy cerca de su alcance. O quizás, a pesar de sus mejores esfuerzos en el trabajo, se enfrente a un cambio que va más allá de su control. Como versa el viejo dicho, lo único permanente es el cambio mismo. Aunque los cambios a menudo pueden ser emocionantes, también conllevan sus propios desafíos. Cuál podría ser uno de estos desafíos? Por ejemplo, decidir la mejor opción para el dinero que puede haber acumulado en el plan de jubilación de su trabajo. Esta edición de Educated Investor es la primera de dos ediciones dedicadas a ayudarle a comprender sus opciones para mantener el crecimiento de sus ahorros para la jubilación, sin importar adónde le lleve su carrera. 2 Educated Investor

3 Está cambiando empleo o jubilándose? Las opciones de su plan de jubilación El cambio juega un papel importante en todas nuestras vidas. Independientemente de la razón por la cual haya abandonado su trabajo, puede que usted tenga el derecho de recibir una distribución de fondos del plan de jubilación de su empresa. Incluso si el monto parece modesto, lo que usted haya ahorrado representa activos importantes que necesitará en el futuro; son activos que usted querrá proteger y hacer crecer. Debe retirar una parte o la totalidad de su pago en efectivo? Debe transferirlo al plan del nuevo empleador? Debe transferirlo directamente a una cuenta de jubilación individual (IRA) o a un plan de anualidades calificado? Tomarse el tiempo ahora para comprender sus opciones puede ayudarle a mantener el crecimiento de sus ahorros con impuestos diferidos y en el camino adecuado para satisfacer sus objetivos financieros. Los siguientes consejos le ayudarán a comenzar. Opción 1: Recibir su distribución en efectivo Como muchas personas, puede que usted se vea tentado a gastar en lugar de ahorrar el pago de su plan de jubilación. Sin embargo, independientemente de los beneficios de jubilación que haya acumulado, el hecho de permitir que sus ahorros para la jubilación sigan creciendo con impuestos diferidos puede marcar la diferencia entre una jubilación segura y cómoda por un lado o años de preocupación financiera. Puntos a favor: Dinero disponible para gastar hoy. Usted goza de acceso a sus ahorros para la jubilación para gastar o invertir como usted lo desee. Ayuda en momentos de dificultades financieras. El efectivo a la mano podría ser muy útil si usted se encuentra sin fondos a mitad de mes, o si tiene deudas u otros préstamos que debe atender. Usted puede cambiar de parecer. Si, después de recibir su cheque en concepto de distribución, usted decide ahorrar la totalidad o una parte del dinero recibido, todavía cuenta con 60 días para realizar una transferencia indirecta. Sin embargo, tendrá que poner de su bolsillo el 20% del monto retenido. De lo contrario, usted tendrá que pagar impuestos y una posible penalidad por retiro anticipado sobre el monto que no fue transferido. Puntos en contra: Su cheque podría ser por un monto menor del previsto. Cuando usted recibe su distribución en efectivo, automáticamente su dinero será objeto de una retención obligatoria del 20% en concepto de impuesto federal sobre la renta. Dependiendo del rango de impuestos al que pertenezca, cabe la posibilidad de que tenga que pagar impuestos adicionales en el momento de la declaración. Si usted no ha cumplido 59½ años, su distribución también estará sometida a una penalidad obligatoria del 10% en concepto de retiro anticipado. En su conjunto, estos gastos podrían llegar a representar una tercera parte o más de la distribución de su plan de jubilación. Estará comenzado desde cero. Puede que su distribución no parezca un monto importante, pero cada vez que retira la totalidad de su plan 401(k) cuando cambia de empleo, usted pierde la oportunidad de crear riqueza en el tiempo. Esto puede tener un impacto significativo en el monto de los ahorros para la jubilación que usted podrá acumular para el futuro. Usted perderá poder de ganancias. Una vez que haya tomado su distribución y pagado los impuestos correspondientes, el dinero no podrá transferirse a otra inversión con impuestos diferidos; la capacidad de estos fondos para crecer con impuestos diferidos se perderá para siempre. Conclusión: Considere esta opción únicamente si necesita los fondos inmediatamente y no puede cubrir sus gastos con otros medios. La primera de dos ediciones especiales sobre la preparación para el cambio. 3

4 Opción 2: Deje el dinero en el plan de su antiguo empleador Muchas veces, lo más fácil es dejar el dinero donde se encuentra; es decir, en el plan de su antiguo empleador. Sin embargo, si usted tiene menos de $5,000 en ahorros para la jubilación, su empleador tiene la opción bien de cerrar su cuenta y emitirle un cheque o transferir los fondos a una cuenta IRA de su elección. Puntos a favor: Es fácil. No debe rellenar ningún formulario ni tomar ninguna decisión. Si asumimos que usted está satisfecho con sus elecciones de inversión, el dinero permanecerá invertido tal como estaba. Las ventajas de impuestos se mantienen, ininterrumpidas. Su dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos. Flexibilidad. Usted sigue contando con la opción de transferir su dinero a otro plan u otra cuenta IRA en una fecha posterior. Conclusión: Considere esta opción si su antiguo plan ofrece mejores opciones de inversión que su plan nuevo. Puntos en contra: Opciones de inversión limitadas. Sus inversiones están limitadas a aquellas contempladas en el plan de su antiguo empleador. Menos opciones para administrar su cuenta. Usted no puede agregar nuevos ahorros a su cuenta; tampoco puede obtener préstamos adicionales. Además, su plan de jubilación podría establecer límites sobre sus retiros futuros, así como sobre las personas que puede designar como beneficiario. El plan podría cambiar. Su antiguo empleador podría decidir cambiar el proveedor del plan de jubilación. Puede que un nuevo plan no ofrezca las mismas opciones de inversión; también podría costarle más en términos de cargos de cuentas y/o gastos de fondos. Opción 3: Transfiera los activos directamente al plan de su nuevo empleador Si está cambiando de empleo, usted podría transferir su dinero directamente al plan de su nuevo empleador. Asegúrese primero de que se permite la transmisión de fondos antes de programar la transferencia. Puntos a favor: Las ventajas de impuestos se mantienen, ininterrumpidas. Su dinero sigue gozando de la capacidad de crecer con impuestos diferidos sin interrupciones. Una transferencia directa también significa que podrá evitar las retenciones de impuestos, así como cualquier posible penalidad por retiro anticipado. Su ahorro se mantiene en un mismo lugar. La transferencia al plan de un nuevo empleador le permite consolidar sus ahorros para la inversión, lo que facilita su administración. Esto también podría ahorrarle dinero al reducirse los cargos totales del plan que podría tener que pagar. Una selección de nuevas opciones. Su nuevo plan puede ofrecerle una amplia gama de opciones de inversión, con cargos más bajos de los que obtendría si tratara de invertir en los mismos fondos por cuenta propia. Su nuevo plan podría permitirle pedir un préstamo de su cuenta 401(k). Puntos en contra: Podría costarle más. Las opciones de inversión a través del plan de su nuevo empleador podrían ser menos variadas o no tan buenas como las de su antiguo plan. También podrían ser más caras, lo que puede reducir el rendimiento de sus inversiones. Seguramente habrá nuevas reglas. La participación en el plan de su nuevo empleador significa que usted estará sujeto a las reglas de inversión, intercambio y retiro de ese plan. Puede que su nuevo plan también contemple un periodo de espera antes de que pueda inscribirse e iniciar una transferencia. El plan podría cambiar. Su nuevo empleador podría cambiarse a otro proveedor de planes de jubilación que ofrezca nuevas opciones de inversión o cargos en concepto de fondos más altos. Dependiendo de su plan, puede que usted no tenga la opción de transferir todo su dinero a una cuenta IRA u otro plan hasta que abandone la empresa. Conclusión: Considere esta opción si su nuevo plan tiene sólidas opciones de inversión y/o usted desea optimizar sus cuentas de ahorros para la jubilación. 4 Educated Investor

5 Cómo puedo evitar la retención obligatoria del 20%? Pídale a su empleador que transfiera sus fondos directamente al plan de su nuevo empleador o a la institución financiera de su elección para la transferencia a una cuenta IRA. No acepte el cheque si está hecho para el cobro directamente a su nombre. Qué ocurre si dejo mi dinero en el plan y mi antiguo empleador cierra el plan en el futuro? Un empleador tiene el derecho a cerrar un plan de aportes definidos en cualquier momento. Sin embargo, una vez que se haya cerrado un plan, los participantes tienen derecho al 100% de los saldos de sus cuentas. Esto significa que usted tiene derecho a recibir todos sus aportes y las ganancias correspondientes, además de cualquier aporte coincidente que su empleador haya hecho en su nombre. La primera de dos ediciones especiales sobre la preparación para el cambio. 5

6 Opción 4: Transferir los activos directamente a una cuenta de jubilación individual (IRA) Usted pude transferir los activos de su plan de jubilación directamente a una cuenta IRA tradicional o Roth. Puntos a favor: Las ventajas de impuestos se mantienen, ininterrumpidas. Su dinero sigue gozando de la capacidad de crecer con impuestos diferidos sin interrupciones. Si usted ha decidido hacer una transferencia directa a una cuenta IRA tradicional, o si usted participa en un plan Roth 401(k) y realiza una transferencia directa a una cuenta IRA Roth, usted podrá evitar la retención de impuestos, así como la posible penalidad por retiro anticipado. Sin embargo, si usted participó en un plan 401(k) antes de impuestos y desea hacer una transferencia a una cuenta IRA Roth después de impuestos, por lo general deberá pagar impuestos sobre la totalidad del monto de la conversión. Tome el control de su dinero. Al hacer una transferencia a un plan IRA, usted puede elegir las inversiones que prefiera. También podría estar sujeto a un menor número de reglas y restricciones que en el plan de su antiguo empleador. Por ejemplo: Con la transferencia a una cuenta IRA, usted podría tener la opción de retirar el dinero libre de penalidades si piensa emplear los fondos para educación o para la compra de su primera vivienda (hasta $10,000). Esta opción no está disponible en los planes patrocinados por empleadores. La transferencia a una cuenta IRA ofrece beneficios de planificación de sucesiones, incluyendo la capacidad para extender los retiros durante un largo período de tiempo. Mantenga sus cuentas juntas. Si usted cuenta con ahorros para la jubilación de antiguos empleadores, usted puede consolidar sus activos en una sola cuenta IRA, lo que facilita el seguimiento de sus inversiones así como reducir potencialmente sus gastos. Si más adelante usted decide que desea transferir sus fondos, todavía tendrá la opción de transferir los activos de su cuenta IRA al plan de su nuevo empleador. Puntos en contra: No podrá solicitar préstamos. Si bien muchos planes patrocinados por empleadores permiten solicitar préstamos, lo mismo no puede decirse de las cuentas IRA. El intercambio de fondos podría costarle dinero. En muchas ocasiones, es posible transferir dinero entre las inversiones de un plan patrocinado por un empleador sin incurrir en cargos ni comisiones. Puede que esto no sea cierto y dependerá del proveedor de su cuenta IRA. Usted deberá administrar su dinero por cuenta propia. Aunque la transferencia a una cuenta IRA le confiere el control absoluto de sus activos para la jubilación, dependerá de su proveedor si tendrá acceso o no a todas las herramientas de planificación de jubilación que típicamente ofrecen todos los planes patrocinados por empleadores. Conclusión: Considere esta opción si desea asumir el control absoluto de sus ahorros para la jubilación, si el plan de su nuevo empleador no ofrece opciones de inversión sólidas o si desea consolidar sus ahorros para la jubilación en un solo lugar. Sin embargo, tenga en cuenta que la transferencia a una cuenta IRA Roth está sujeta a reglas especiales que deberían considerarse cuidadosamente antes de tomar cualquier decisión. Donde sea que esté A donde sea que vaya Preparándose para el cambio Esperamos que haya disfrutado la primera de las dos ediciones de Educated Investor acerca del cambio y de cómo mantener bien encaminados sus ahorros para la jubilación, independientemente del rumbo que tome su carrera. Lo sensato es hacer planes conforme a la información disponible, así como fortalecer sus bases financieras; en este sentido, el aprovechamiento de todas las ventajas del plan para la jubilación de su empleador es una excelente manera de planificar y prepararse para el futuro que usted desea tener. Manténgase atento a la próxima edición de Educated Investor, en la que podrá encontrar más información acerca de cómo administrar su plan de ahorros para la jubilación, en cualquier etapa de su vida y sin importar los cambios que podrían suceder. Donde sea que se encuentre, donde sea que vaya, su plan de jubilación lo ayudará a llegar allí. 6 Educated Investor

7 Qué es una cuenta de transferencia IRA? Una cuenta de transferencia IRA es un tipo de cuenta para la jubilación individual diseñada específicamente para personas que están cambiando de trabajo o jubilándose y que son elegibles para recibir una distribución de un plan de jubilación patrocinado por un empleador. Una cuenta de transferencia IRA le permite evitar impuestos inmediatos, incluida la retención obligatoria del 20% en concepto de impuestos federales sobre la renta y la posible penalidad del 10% por retiros anticipados, mientras sus ahorros siguen creciendo con impuestos diferidos. En M&I estamos listos para ayudarle, sean cuales sean sus necesidades financieras. ACCEDA a su cuenta del plan de jubilación en línea en miretirement.com Consulte la actividad y los saldos de su cuenta Consulte su tasa de rendimiento personal Consulte el desempeño de las inversiones e información de precios Acceda a herramientas y calculadoras Consulte estados de cuenta y formularios de solicitud USE el sistema telefónico automatizado Mi Retirement Line llamando al , opción 1 Reciba el saldo de su cuenta Reciba el rendimiento de las inversiones e información de precios Solicite formularios y estados de cuenta HABLE con un especialista en servicios de jubilación de M&I, las 24 horas del día llamando al , opción 2 COMUNÍQUESE con un especialista en distribuciones y planificación para la jubilación de M&I llamando al para obtener asistencia en la planificación financiera o transferencias. Agradecemos sus comentarios y sugerencias sobre temas a incluir en ediciones futuras. Escriba a: Educated Investor, 111 East Kilbourn Avenue, MC-3-WM, Milwaukee, WI o envíe un mensaje de correo electrónico a: educatedinv@micorp.com Educated Investor es publicado periódicamente por M&I Institutional Trust Services y distribuido de forma gratuita como servicio a nuestros clientes. Aunque los datos se verifican detenidamente, no se garantiza su precisión ni plenitud. Ni M&I Institutional Trust Services ni sus filiales se hacen responsables de ninguna pérdida directa o indirecta en la que se incurra como consecuencia del uso de la información que aparece en esta publicación. Consulte con su asesor fiscal y financiero. M&I usa el término Educated Investor conforme a un acuerdo de coexistencia con Precision Information, LLC (PI). El contenido de la presente publicación no está conectado, ni afiliado, ni relacionado, ni aprobado por PI, y tampoco está vinculado de ninguna manera con los derechos de PI en relación con su propiedad de los registros de marca federal y marca de servicios de Educated Investor BMO Financial Corp., todos los derechos reservados. M&I Institutional Trust Services, una división de Marshall & Ilsley Trust Company, N.A., ofrece productos y servicios a través de diversas filiales de BMO Financial Corp., como M&I Investment Management Corp., M&I Financial Advisors, Inc. (miembro de FINRA/SIPC, con sus oficinas principales ubicadas en 111 E. Kilbourn Ave., Milwaukee, WI 53202), North Star Trust Company y Taplin, Canida & Habacht, LLC. Los productos de inversión: No están asegurados por la FDIC No tienen garantía bancaria Pueden perder valor Artículo adicional en línea La conversión a una cuenta IRA Roth Tiene sentido en su caso? Qué es una cuenta IRA Roth y cómo saber si es lo adecuado para usted? Una cuenta IRA Roth podría ser o no una buena adición a su plan de ahorros para la jubilación. Para tomar la decisión correcta para usted, es importante conocer las diferencias entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional y otros planes de jubilación calificados. Lea el artículo en línea adicional de esta edición, A Roth IRA Conversion Does It Make Sense for You? (La conversión a una cuenta IRA Roth Tiene sentido en su caso?) y aprenda lo que debe tener en mente a la hora de decidir si se convierte a una cuenta IRA Roth. Se encuentra exclusivamente en miretirement.com. La primera de dos ediciones especiales sobre la preparación para el cambio. 7

8 111 East Kilbourn Avenue Suite 200 Milwaukee, WI PRESORTED STANDARD U.S. POSTAGE PAID MARSHALL & ILSLEY TRUST COMPANY N.A. Llame hoy al centro de llamadas de M&I, galardonado como el mejor, al % Para recibir Educated Investor en línea, ingrese a su cuenta del plan de jubilación e indique su dirección de correo electrónico Educated Investor Socio de M&I: Tampa Bay Sports and Entertainment Tampa Bay Sports and Entertainment es reconocida como una de las empresas líderes en su industria. Es la empresa matriz del equipo Tampa Bay Lightning de la National Hockey League y del estadio en la que juega el equipo, el Tampa Bay Times Forum. El equipo Lightning fue adquirido en marzo del 2010 por el gestor de capitales Jeff Vinik, que en solo dos años ha encabezado una recuperación revolucionaria de esta franquicia. Invirtió $40 millones para transformar este estadio de propiedad pública, además de comprometerse a invertir $10 millones en las organizaciones de beneficencia de Tampa Bay a través de la Lightning Foundation. En el 2011, el equipo Lightning estuvo a solo una victoria de disputar la final de la Stanley Cup de la NHL. El equipo fue reconocido por sus desempeños tanto sobre como fuera del hielo por la clasificación Ultimate Standings, de la revista ESPN The Magazine, ocupando la segunda casilla entre 123 franquicias deportivas importantes. Los 200 empleados del equipo Lightning y sus familias están orgullosos y complacidos de su asociación con otro líder en su propia industria, M&I, y cuentan con nosotros para todas sus necesidades de planificación para la jubilación. Steven Stamkos, jugador de Tampa Bay Lightning y miembro del equipo NHL All-Star. Phil Esposito, fundador del equipo Lightning afuera del recientemente renovado Tampa Bay Times Forum.