RIESGOS A LA JUBILACION. Act. Carmen Rábago

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1 RIESGOS A LA JUBILACION Act. Carmen Rábago 1

2 En estos tiempos hay varios riesgos en juego para tener una jubilación segura. La jubilación no es tan simple como trabajar, ahorrar y disfrutar estos ahorros. Hay una serie de factores macro económicos y demográficos que pueden afectar la jubilación y que deben ser considerados. 2

3 Las personas que hoy en día o en el futuro estén por jubilarse serán afectadas de una u otra manera dependiendo de la cobertura de beneficios que tengan. 3

4 Ahora bien, de la población económicamente activa el 36% está cubierto por algún sistema de seguridad social y de los aproximadamente 14,600,000 empleados que cotizan al seguro social, sólo 1,075,000 (7%) tienen algún sistema de pensiones complementario al IMSS establecido por la Empresa donde laboran, de acuerdo a datos de la CONSAR, el resto sólo dependerán de la pensión de la seguridad social y de sus ahorros. 4

5 Es verdaderamente preocupante que estamos hablando de que hoy por hoy existe un porcentaje muy grande de la población económicamente activa que no cuentan con ninguna cobertura. Qué va suceder con ellos? 5

6 De acuerdo a lo anterior los riesgos más comunes detectados son los siguientes: Planeación no adecuada Longevidad Retiro Anticipado Cambios en la seguridad social Inflación Aumento en Gastos Médicos Cuidados del Adulto Mayor 6

7 PLANEACION NO ADECUADA 7

8 Durante la vida activa se debe pensar en que algún día se llegará a la jubilación, pero muchas veces sobre todo cuando uno es joven esta situación se ve muy lejana y por lo mismo no se ahorra lo suficiente. Cuando nos damos cuenta que la jubilación está cercana se quiere ahorrar lo que no se hizo en el pasado. 8

9 Por otro lado tenemos que saber cuánto debemos ahorrar para poder tener un buen retiro, y esto dependerá del tiempo en que empecemos esta planeación. Los aspectos principales a considerar dentro de la planeación de la jubilación son: 9

10 A qué edad nos queremos jubilar. Cuánto debe ser el ingreso mínimo para vivir (comida, ropa, transporte, etc). Gastos médicos (doctores, medicinas) Diversión 10

11 Ahora bien, para poder determinar cuánto se debe ahorrar primero es necesario saber con que nivel de reemplazo se quiere uno jubilar y si se tiene seguridad social o no, si se tiene plan privado o no, etc. 11

12 Suponiendo que el ingreso se mantendrá con la inflación y la inversión tendrá un rendimiento del 3% real anual, el ahorro necesario a los 65 años será dependiendo del nivel de reemplazo de acuerdo a la siguiente tabla: 12

13 Edad Nivel de Reemplazo 100% 80% 50% 25 14% 11% 7% 30 18% 14% 9% 35 23% 18% 12% 40 30% 24% 15% 45 40% 32% 20% 50 57% 46% 29% 13

14 Si el ingreso tuviera un incremento real de 1.5% y la inversión fuera de un rendimiento del 3% real anual, el ahorro necesario a los 65 años será dependiendo del nivel de reemplazo de acuerdo a la siguiente tabla: 14

15 Edad Nivel de Reemplazo 100% 80% 50% 25 21% 17% 11% 30 25% 20% 13% 35 30% 24% 15% 40 37% 30% 19% 45 47% 38% 24% 50 64% 51% 32% 15

16 LONGEVIDAD 16

17 Al planear la jubilación si supiéramos cuánto vamos a vivir sería maravilloso ya que así podríamos determinar cuánto dinero necesitamos, pero como esto dependerá de muchos factores que pueden ser: buena salud, factores genéticos, vida saludable, etc, implica que debemos ahorrar más que las generaciones pasadas, ya que los adelantos médicos y la medicina nos pueden prolongar la vida. 17

18 Esperanza de vida Edad Mujer Hombre

19 Como se puede observar una persona con 65 años de edad tiene una expectativa de vida si es mujer de 20 años y si es hombre de 17 años. 19

20 RETIRO ANTICIPADO 20

21 El retiro anticipado que cada vez se esta haciendo más común en México afecta a la planeación adecuada ya que se necesitarán más ahorros para hacer frente a la jubilación ya que se vivirá más tiempo como jubilado. 21

22 CAMBIOS EN LA SEGURIDAD SOCIAL 22

23 INFLACION 23

24 La inflación consistente en el crecimiento generalizado y continuo de los precios de los bienes, servicios y factores productivos de un país, implica la reducción de la capacidad adquisitiva del dinero. Es un impuesto oculto por la tenencia del dinero. A medida que la inflación crece se incrementa el impuesto sobre la tenencia del dinero. 24

25 Cuando se está en la etapa activa, normalmente los salarios crecen de acuerdo o por encima de la inflación, por lo tanto los ingresos están en paz con la inflación. Pero cuando se vive de los ahorros o pensiones la inflación se los roba. Si se vive con un ingreso fijo, la inflación tiene un impacto profundo en la calidad de vida. 25

26 Muchas personas subestiman el impacto que la inflación tendrá en sus planes de retiro. El entender el efecto de la inflación, es analizar por ejemplo que si hoy se necesitan mensualmente $10,000 para vivir, a la jubilación se necesitarán: 26

27 Inflación Años a la jubilación 3% 5% 10% 10 $13,440 $16,290 $25, $15,580 $20,790 $41, $18,060 $26,530 $67, $20,940 $33,860 $108,350 27

28 GASTOS MEDICOS 28

29 El costo por la atención médica de una enfermedad no solo lleva al conflicto emocional de la familia, sino que pone en riesgo el patrimonio de la misma, no pudiendo recuperar en el futuro el patrimonio logrado. El impacto económico de una hospitalización generado por un accidente y/o enfermedad afecta los planes de la familia y se refleja en su presupuesto. 29

30 De todas las personas que hasta ahora han rebasado la edad de 65 años, mas de la mitad siguen vivas. Las consecuencias demográficas y económicas de este dato estadístico son importantes, como lo son también sus repercusiones en la asistencia médica, con un importante impacto. 30

31 Actualmente se sabe que las principales causas de morbimortalidad son consecuencia de procesos crónicodegenerativos, como la diabetes, la hipertensión arterial, cardiopatías, dislipidemias, accidentes vasculares,cáncer, etc. que en nuestro medio poblacional todavía hace 20 años ocupaban los últimos lugares de la tabla, en ese entonces los primeros lugares correspondían a procesos agudos como diarreas y neumonías, tratables y curables al corto plazo, con un impacto familiar mínimo a moderado independientemente de la edad, 31

32 sin embargo se ha observado que hoy por hoy los padecimientos que encabezan la tabla general de morbilidad están ocupados por los crónico degenerativos que definitivamente representan un impacto directo en la economía familiar ya que los tratamientos pasan de ser cortos y curativos a largos y paliativos. 32

33 Una enfermedad puede costar cara, el monto por la atención médica, medicinas, servicios médicos y hospitalarios se ha incrementado notablemente, lo que hace difícil pagar a los jubilados un servicio médico de calidad. 33

34 Los costos de los gastos médicos a través de seguros afectarán al jubilado en su poder adquisitivo en el tiempo, ya que aunque la pensión se revaluara con la inflación, los costos médicos se incrementan más que a la inflación promedio. 34

35 Edad Prima SGM 60 $33, $45, $64, $94, $143,885 35

36 Esta prima es sólo por el titular y si a la jubilación suponemos que vive la esposa el monto de la prima sería del doble, y solamente con pensiones altas y/o ahorros suficientes se podrá cubrir. 36

37 CUIDADOS DEL ADULTO MAYOR 37

38 En el futuro habrá proporcionalmente más abuelos y bisabuelos con una expectativa de vida más larga y con familias más pequeñas. Esta situación hará que el cuidado de los adultos mayores se transforme en una carga más difícil de sobrellevar para las familias a través de la convivencia o de la transferencia intrafamiliar, debido a que la expectativa libre de dependencia, es decir valernos de nosotros mismos para: 38

39 comer, bañarnos, caminar salir a la calle irá decreciendo y por consiguiente, aumentará nuestra expectativa de vida en el estadio de impedimentos funcionales y necesitaremos quien nos ayude a realizarlos. 39

40 CONCLUSION 40

41 De acuerdo a lo expuesto en el presente documento a la conclusión que se puede llegar es que independientemente de la cobertura que se tenga se tendrá que ahorrar para el futuro. 41

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