CREDITO PERSONAL. Datos: Monto del préstamo

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1 CREDITO PERSONAL El tiempo escolar ha llegado y Luciana se da con la sorpresa que a su esposo no le pagaran este mes, a falta de dinero para matricular a los chicos y para la compra de útiles escolares piensa solicitarle un préstamo a la CMAC Cusco para poder solucionar este problema, el monto que desea solicitar en préstamo es de S/. 3, 000 nuevos soles. Hallar la cuota y el flujo de pagos si desea pagar en un año. Datos: Monto del préstamo Plazo 12 meses Tasa efectiva anual 51.99% Tasa efectiva mensual 3.55% Tasa de interés moratorio anual 132% Seguro de desgravamen 0.050% Seguro de multiriesgo 0.00% Impuesto a las Transacciones Financieras 0.005% TEA 51.99% TCEA % SOLUCION: 1. Fórmula para convertir una tasa anual en una tasa mensual Con una TEA 2 : 51.99% la TEM es: 3 ( ) TEM = ( ) 1/12-1 X 100 = 3.55% 2. Calculando la tasa de interés del periodo: FRK 4 = ( ) 3. Calculando la cuota antes de 5 : Cuota mensual antes de = M * FRK = 3000 x = S/ Calculo de capital amortizado: Pago de intereses = S/ x 3.55% = S/ Amortización de capital = Cuota sin Pago de intereses 1 La tasa de costo efectivo es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas y demás pagos que serán efectuados por el cliente con el monto que efectivamente ha recibido en préstamo. Para este cálculo se incluirán todas las cuotas por monto del principal e intereses, todos los cargos por comisiones, los gastos por servicios provistos por terceros o cualquier otro gasto en los que haya incurrido la empresa, que de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros, cuando corresponda; según Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, que forma parte integrante de la Resolución S.B.S N TEA: Tasa Efectiva Anual 3 TEM: Tasa Efectiva Mensual 4 Factor de Recuperación de Capital 5 Impuesto a las transacciones Financieras 1

2 Para la primera Cuota: Amortización de Capital = S/ S/ = S/ Calculo del seguro multiriesgo 6 : Para la primera cuota: Seguro Multiriesgo = S/ x 0.00 = Calculo del seguro desgravamen: Para la primera cuota: Seguro de desgravamen = S/ x = S/ Calculo del Para la primera cuota: = (Cuota sin + Seguro de Desgravamen + Seguro multiriesgo) x = (S/ S/ S/. 0.00) x = S/ * = S/ Calculo de la cuota incluido seguros e Para la cuota del primer periodo: Cuota Final = Cuota antes de + Cuota Final = S/ S/ = S/ Calculo de la Mora Vencida en una Cuota Supongamos que nuestro cliente se retrasa en el pago de su cuota quinta en 15 días, la cuota a pagar aumentara, veamos como: a) Datos: Mora en Días = 15 días Cuota en Mora = 5 Saldo de cuota en Mora = b) Hallando el pago de la cuota obtenemos: Mora = (adicionales al saldo de la cuota en mora) Cuota con Mora = No Aplica. Ver Tarifario de Comisiones y/o Gastos vinculados a operaciones activas. Vigencia a partir del 26 de Abril de Ley N Articulo 3. Redondeo del Impuesto a las Transacciones Financieras () a. Si el digito correspondiente al tercer decimal es inferior, igual o superior a cinco (5), debe suprimirse. b. Si el dígito correspondiente al segundo decimal es inferior a cinco (5), se ajusta a cero (0) y si es superior a cinco (5), se ajusta a cinco (5). 2

3 10. Calculo de la Tasa Costo Efectivo Anual (TCEA) Basado en los flujos de pagos iguales en el plazo indicado, calculamos la tasa aplicada que iguale el valor presente de estos pagos con el monto solicitado por el cliente. Formula: M Cuota 1 1 Cuota 2 2 Cuota 3 3 Cuota n n Donde: M : Monto desembolsado Cuota : Amortización + Comisiones + Gastos, sin incluir el Impuesto de Transacción Financiera () i : TCEM : Numero de cuotas n Nota: La Tasa Costo Efectivo Mensual (TCEM) se calcula utilizando la fórmula de la Tasa Interna de Retorno (TIR) del capital prestado y todas las cuotas a pagar. EJEMPLO Datos: M = S/. 3, Cuota = S/ n = 12 Formula: , i = TCEM = 3.63% Para el cálculo de la TCEA se aplica la siguiente formula: Dónde: 12 i a = Tasa del costo efectivo anual. i t = Tasa del Costo Efectivo correspondiente al periodo de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.) k = Numero de cuotas en un año ia =TCEA = 53.44% 3

4 La tasa del costo efectivo anual (TCEA) correspondiente al periodo de pago de la cuota (i t), es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto otorgado en préstamo al cliente. Las cuotas comprenden comisiones y gastos pactados en la Hoja Resumen. 11. Plan de pagos, préstamo de S/ a 12 cuotas mensuales N SALDO DE CAPITAL A PAGO DE B=A*TEM AMORTIZACION DE CAPITAL C=D- B SIN NI SEGUROS D=FRK*A DESGRAVAMEN E=TD*A SIN F=D+E G=F*T MAS H=F+G (DESEMBOLSO) TOTALES Luciana pagará una cuota de S/ durante 12 meses. 12. Metodología del cálculo de interés diferido 8 para periodos de gracia 9 Formula: Donde: I = Monto de Interés i = Tasa de Interés M = Capital o monto del préstamo N = Plazo Ejemplo con el cálculo de días de periodo de gracia: La Sra. Luciana solicita un periodo de gracia de 20 días al préstamo de S/ con 12 cuotas. Cuánto seria el monto de interés a pagar? a) Se convierte la TEA a una TED (Tasa Efectiva Diaria) TED = 0.116% b) Calculo del interés diferido de los 20 días solicitados por el cliente: 8 Interés Diferido: Prorrateo del Interés compensatorio generado en el periodo de gracia entre todas las cuotas del cronograma de pagos elegido por el cliente. 9 Periodo de Gracia: días en exceso a treinta que transcurren desde la fecha de desembolso hasta la fecha de vencimiento de la primera cuota. 4

5 I = S/ c) Para poder distribuir el monto del interés diferido en cada cuota dividimos este monto entre el número de cuotas del préstamo. FECHA 13. Plan de Pagos con 20 días de periodo de gracia SALDO DE CAPITAL A PAGO DE B=A*TEM DIFERIDO POR PERIODO AMORTIZACION DE CAPITAL C=D-B SIN NI SEGUROS D=FRK*A DESGRAVAMEN E=TD*A SIN F=D+E G=F*T MAS H=F+G FINAL J=H+I 09/12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ TOTALES La Sra. Luciana pagará una cuota de S/ durante 12 meses. Ejemplo con calendario de fecha fija La Sra. Luciana solicita su crédito de S/ por un año y se compromete a pagar todos los días (12) de cada mes. Cuánto será su cuota mensual y su interés compensatorio? 14. Calculo de interés con fecha fija a) Formula: convirtiendo la TEA en TEM FECHA 09/12/2013 b) Determinación del factor de cálculo PERIODOS DIAS TRANSCURRIDOS CALCULO DE FACTOR 12/01/ /02/ / FACTOR ACUMULADO AL FINAL DE AÑO FACTOR (FC) FACTOR ACUMULADO / FC = 1/FF FC = 1/ FC =

6 FECHA c) Hallando la cuota C = M*FC Donde: C = cuota M = Capital o Monto de Préstamo C = 3000* C = Plan de pagos con fecha fija PERIODOS SALDO DE CAPITAL A TASA DE POR PERIODO PAGO DE B=A*TEM AMORTIZACION DE CAPITAL C=D-B SIN NI SEGUROS D=FRK*A DESGRAVAMEN E=TD*A SIN F=D+E G=F*T MAS H=F+G 09/12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ TOTALES La Sra. Luciana pagará una cuota de S/ durante 12 meses. Ejemplo con calendario de fecha fija, próximo mes y 20 días de periodo de gracia La Sra. Luciana solicita su crédito de S/ por un año y solicita un periodo de gracia de 20 días, se compromete a pagar todos los días (08) de cada mes. Cuánto será su cuota mensual? 16. Calculo de interés con fecha fija, próximo mes y 20 días de periodo de gracia a) Formula: convirtiendo la TEA en TEM b) Determinación del factor de cálculo FECHA 09/12/ /01/ PERIODOS DIAS TRANSCURRIDOS CALCULO DE FACTOR 08/02/ /03/ FACTOR (FC) FACTOR ACUMULADO / 1/ FACTOR ACUMULADO AL FINAL DE AÑO 10 Se toma la metodología del cálculo de interés diferido para periodos de gracia 20 días empleado en el punto 12, con un Interés diferido mensual de S/.5.88 y un interés diferido total de S/

7 FC = 1/FF FC = 1/ FC = c) Hallando la cuota C = M*FC Donde: C = cuota M = Capital o Monto de Préstamo C = 3000* C =

8 17. Plan de pagos con fecha fija, próximo mes y 20 días de periodo de gracia N FECHA PERIODOS SALDO DE CAPITAL A TASA DE POR PERIODO PAGO DE B=A*TEM AMORTIZACION DE CAPITAL C=D-B SIN NI SEGUROS D=FRK*A SIN F=D+E DIFERIDO POR PERIODO DESGRAVAMEN E=TD*A (DESEMBOLSO) 09/12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ TOTALES G=F*T MAS H=F+G FINAL J=H+I La Sra. Luciana pagará una cuota de S/ durante 12 meses. Toda transacción financiera está sujeta al pago del Impuesto del 0.005% conforme a la Ley Nº con vigencia a partir del 01 de abril de La empresa tienen la obligación de difundir información de conformidad con la Ley Nº y sus modificatorias, así como el Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº y sus modificatorias. Si tiene cualquier consulta y requiere mayor información sobre nuestros productos y servicios, tasas de interés, comisiones y gastos visite nuestras oficinas de atención o nuestra Web: o comuníquese con nuestra Central de Atención al Usuario marcando el

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