ASOBANCARIA Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 1. Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria)
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- José Antonio Bustamante Paz
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1 Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria) María Mercedes Cuéllar López Presidente Daniel Castellanos Vicepresidente económico Elaboración del informe: Dirección de Inclusión, Educación Financiera y Sostenibilidad Margarita Henao Cabrera Directora Walden Borja Guerrero Profesional experto Janny Villalobos Ortiz Profesional Junior Jorge Jaimes Mantilla Profesional Junior Daniel Vargas Jiménez Estudiante en práctica Cifras estadísticas Felipe Ordoñez Serrano Jefe Unidad de Estadística CIFIN: procesamiento de datos de personas y empresas con productos financieros Noviembre de 2013 Introducción En esta edición del Informe de Inclusión Financiera se resaltan los principales resultados en materia de inclusión financiera registrados en Colombia con corte a junio de Como se observa en el presente reporte, la inclusión financiera sigue avanzando el país y para el segundo trimestre del año, el 69,2% de la población mayor de edad, 21,7 millones de personas mayores de edad cuentan con al menos un producto financiero, lo que representa el 69,2% de la población adulta en Colombia. El producto que más aporta al objetivo de la bancarización es la cuenta de ahorros; hasta la fecha han accedido cerca de 20 millones de personas adultas. En el último año, el depósito electrónico fue el producto con mayor dinamismo. A junio de 2013, este producto logró incluir a cerca de 1,7 millones de personas, con un crecimiento de 270% en el último año. En cuanto a los productos del activo se destaca el crecimiento observado en la tarjeta de crédito, que en el último año creció 11,2%. El microcrédito, presenta un crecimiento en el número de personas cercano a 5,5% entre junio de 2012 y el mismo mes de En cuanto a las empresas, a junio de 2013 un total de 600 mil cuentan con al menos un producto financiero. Entre junio de 2012 y el mismo mes de 2013, 91 mil nuevas empresas lograron tener acceso a algún producto financiero. El producto de mayor penetración en las empresas fue la cuenta de ahorros, seguido por la cuenta corriente que durante el último año logró gran crecimiento (12,8%). En cuanto a los productos del activo, el crédito comercial se consolida como el principal producto para las empresas. En cuanto a presencia del sistema financiero en el territorio nacional, en junio de 2013, de los municipios del país contaban con presencia bancaria por medio de un CB u oficina. Vale la pena destacar el crecimiento acelerado de los corresponsales bancarios (CB), que durante el último año crecieron cerca de 44%. Los datafonos también mostraron gran dinamismo al aumentar cerca de 21% en el mismo periodo. El informe semestral de inclusión financiera analiza la información del número de personas mayores de edad y empresas con vínculo activo (o relación vigente) con el sistema financiero (ver anexo 1). Para efectos del análisis se entiende por sistema financiero los bancos, compañías de financiamiento y cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia que reportan información a CIFIN. Para el análisis de los datos agregados, se debe tener en cuenta la entrada de nuevas entidades (ver anexo 1). Para realizar los cálculos en banca personal se toma el número de cédulas que registran algún producto de ahorro y/o crédito, mientras que para banca empresarial el conteo se hace utilizando el Número de Identificación Tributaria o NIT. Las cifras corresponden al número (stock) de personas o empresas con cuenta de ahorros, cuenta corriente, y crédito en las modalidades de consumo, tarjeta de crédito, comercial, vivienda y microcrédito. Las diferencias anuales y trimestrales a las que se hace referencia a lo largo de este documento comprenden cifras netas que recogen el efecto del número de personas y empresas que ingresan y que salen del sistema financiero en cada periodo. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 1
2 1. Evolución trimestral del indicador de bancarización A junio de 2013, el indicador de bancarización, que mide la relación entre el número de personas mayores de edad con al menos un producto financiero, incluyendo depósito electrónico, sobre el total de la población adulta, alcanzó 69,2%, lo que representa un incremento de 2,8 puntos porcentuales respecto al 66,4% observado en el mismo periodo del año anterior. El número de personas con acceso a algún producto de ahorro o crédito asciende a 21,7 millones, con un aumento de 116 mil personas respecto al trimestre inmediatamente anterior (marzo de 2013) y de 1,3 millones de personas con respecto a junio de 2012 (ver cuadro 1). Cuadro 1: Bancarización en cifras Personas con al menos un producto financiero Indicador de bancarización 2008 II ,5% 2009 II ,7% 2010 II ,2% 2011 II ,7% 2012 II ,4% 2013 II ,2% Fuente: CIFIN y DANE. Cálculos Asobancaria. Gráfica 1: Evolución anual del indicador de bancarización 70% 66,4% 69,2% 65% 62,7% 60% 55% 55,5% 56,7% 60,2% 50% 2008-II 2009-II 2010-II 2011-II 2012-II 2013-II Fuente: CIFIN y DANE. Cálculos Asobancaria. A junio de 2013, un total de colombianos adultos se han vinculado al sistema financiero a través de un depósito electrónico, producto que, gracias a las ventajas que ofrece la banca móvil en términos de acceso y la simplificación de trámites de apertura de cuentas, ha contribuido en forma importante a la bancarización (gráfica 2). Particularmente, entre marzo de 2013 y junio de 2013 se observa un aumento en el número de personas con este producto de Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 2
3 Miles de cédulas Gráfica 2: Número de personas con depósito electrónico IV 2012 I 2012 II 2012 III 2012 IV 2013 I 2013 II 2. Acceso a los productos de ahorro y crédito Entre junio 2012 y junio 2013, 1,2 millones de personas accedieron al depósito electrónico, siendo el producto financiero con mayor crecimiento en este periodo (270,7%). La cuenta de ahorros con 951 mil personas más, fue el segundo producto con mayor acceso. En el segundo trimestre de 2013, 90 mil personas accedieron al depósito electrónico, que con un crecimiento trimestral del 5,7% es también el instrumento financiero con mayor dinamismo del periodo (cuadro 2). Es de resaltar que el crecimiento trimestral del número de personas con crédito de consumo es muy similar al crecimiento anual de este mismo producto. Esto se debe, principalmente, a que durante 2013, en especial en el segundo trimestre, el número de personas con este producto recuperó la tendencia que había perdido durante el último trimestre de Cuadro 2. Evolución del número de personas con productos financieros (Por tipo de producto) Personas Diferencias Crecimientos 2008 II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II jun 12-jun 13 mar 13- jun 13 Cuenta de Ahorros ,0% 0,5% Cuenta Corriente ,4% 2,7% Consumo ,0% 3,1% Vivienda ,3% 3,5% Microcrédito ,5% -1,2% Tarjetas de crédito ,2% 5,2% Depósito electrónico El número de personas menores de 18 años con al menos un producto financiero aumentó de 1,10 millones en junio de 2012 a 1,26 millones en junio de este año, presentando un crecimiento de 13,9%. El número de menores de edad con cuenta de ahorros alcanzó los 1,2 millones, más que en junio del año anterior. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 3 jun 12- jun 13 mar 13- jun ,7% 5,7%
4 Jun-2012 Jul-2012 Ago-2012 Sep-2012 Oct-2012 Nov-2012 Dic-2012 Ene-2013 Feb-2013 Mar-2013 Abr-2013 May-2013 Jun-2013 Billones de pesos Jun-2012 Jul-2012 Ago-2012 Sep-2012 Oct-2012 Nov-2012 Dic-2012 Ene-2013 Feb-2013 Mar-2013 Abr-2013 May-2013 Jun-2013 Millones de cédulas Billones de pesos 2.1 Cuenta de ahorros y cuenta corriente Un incremento del 5% en el número de personas con cuenta de ahorros en el último año, 951 mil personas, permitió que cerca del 64% de la población adulta tuviera una cuenta de ahorros, cuyos depósitos, según cifras de la Superintendencia Financiera, alcanzaron 33,9 billones de pesos (gráficas 3 y 4). A junio de 2013 de los 20 millones de personas que tenían una cuenta de ahorros, 12,9 millones la tenían en estado activo. Esto significa que el 65% de las personas que efectivamente tuvo acceso a este producto hace un uso regular de este. Gráfica 3: Evolución anual del número de personas con cuenta de ahorros Gráfica 4: Evolución mensual de los depósitos en cuenta de ahorros de personas naturales 34 33, , ,7 17,9 19, , ,1 15, II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Por otra parte, el número de personas con cuenta corriente se mantuvo cerca de 1,5 millones en el segundo trimestre de 2013 (gráfica 5). En junio de 2013, el saldo de los depósitos había aumentado 13,6% respecto al mismo mes del año anterior, pasando de 3,8 a 4,3 billones de pesos (gráfica 6). Gráfica 5: Evolución anual del número de personas con cuenta corriente Gráfica 6: Evolución mensual de los depósitos en cuenta corriente de personas naturales 4,3 4,27 4,1 3,9 3,76 3,7 3,5 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 4
5 Miles de cédulas Millones de cédulas 2.2 Análisis por modalidad de crédito En cuanto a los productos del activo se observó una dinámica positiva. El número de personas con crédito de consumo, pasó de 4,8 millones en junio de 2012 a 4,9 millones en junio de 2013 (gráfica 7), lo que equivale a un crecimiento anual de 3%. 5,0 Gráfica 7: Número de personas con crédito de consumo 4,8 4,9 4,5 4,0 4,2 4,0 3,7 3,5 3,5 3, II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II El número de personas con crédito de vivienda aumentó en 8,3% con respecto a lo registrado en junio de 2012, lo que equivale a más de 62 mil nuevos clientes para este producto. Frente al trimestre inmediatamente anterior, se registró un crecimiento de 3,5%, al pasar de personas en marzo a en junio del presente año (gráfica 8). 900 Gráfica 8: Número de personas con crédito de vivienda II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II. Por su parte, el número de personas con microcrédito se incrementó en 89 mil respecto a lo observado en junio de 2012, es decir, un aumento de 5,5% (gráfica 9). Para el segundo trimestre de este año, la población adulta que cuenta con este tipo de crédito es de 1,7 millones. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 5
6 Millones de cédulas Miles de cédulas Gráfica 9: Número de personas con microcrédito II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II Finalmente, el número de personas con tarjeta de crédito creció 11,2% respecto a lo presentado en el mismo trimestre de 2012, en términos absolutos esto representa un aumento de 639 mil tarjetahabientes. Frente al primer trimestre del presente año, se observó un crecimiento del 5,2%, llegando en junio de 2013 a 6,34 millones de personas con este producto financiero (gráfica 10). 6,5 Gráfica 10: Número de personas con tarjeta de crédito 6,3 6,0 5,5 5,4 5,7 5,0 4,6 4,7 4,5 4,0 3,5 3, II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II 2.4 Análisis de las combinaciones de portafolio En los diagramas presentados a continuación, se examina la composición del portafolio de productos financieros de las personas que cuentan al menos con un producto y se analizan todas las combinaciones entre ellos. En los datos se observa que a junio de 2013 el número de personas que tienen como único producto la cuenta de ahorros es cercano a los 11 millones (ver diagrama 1). El número de personas que tienen únicamente productos de crédito en cualquier modalidad, excepto tarjeta de crédito, en este segundo trimestre del año llegó a 565 mil (diagrama 3). Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 6
7 Adicionalmente, el número de personas que cuentan con sólo tarjeta de crédito es de 456 mil (diagrama 4), mientras que, más de 928 mil personas cuentan con todos los productos de ahorro y crédito analizados, presentando un incremento de cerca de 36 mil personas frente a lo observado en el trimestre inmediatamente anterior. Diagrama 1: Número de personas con cuenta de ahorros según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de personas Total de personas con cuenta de ahorros Diagrama 2: Número de personas con cuenta corriente según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de personas Total de personas con cuenta corriente Diagrama 3: Número de personas con crédito según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de personas Total de personas con crédito Fuente: CIFIN. Elaboración Asobancaria Diagrama 4: Número de personas con tarjeta de crédito según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de personas Total de personas con tarjeta de crédito Fuente: CIFIN. Elaboración Asobancaria Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 7
8 3. Análisis por departamentos A junio de 2013, la media nacional de personas con cuenta de ahorros como proporción del total de la población adulta, se ubicó en 63,9%. El reporte más alto correspondió a Bogotá, con 161,1% 1. A nivel departamental, Casanare y San Andrés y Providencia presentaron los mayores porcentajes de población adulta con cuenta de ahorros (superior a 80%), seguidos por Boyacá con 77,9%. Así mismo, se destaca el crecimiento registrado en el Meta al pasar de 67,2% en junio de 2012 a 72,5% en el mismo periodo de este año, y Cesar, en donde se observó uno de los incrementos más altos (de 5,3 puntos porcentuales). Los únicos departamentos que presentaron una disminución en el porcentaje de personas adultas con cuenta de ahorros fueron Amazonas (-2,8%) y Chocó (-0,9%). Gráfica 11: Porcentaje de personas adultas con cuenta de ahorros por departamento (Cifras a junio 2013) Bogotá D.C. Casanare San Andrés y Providencia Boyacá Guaviare Tolima Meta Santander Risaralda Valle del Cauca Atlántico Quindío Putumayo Caldas Arauca Cesar Antioquia Caquetá Magdalena Huila Junio 2013 Junio ,3% 82,3% 77,9% 73,7% 73,3% 72,5% 68,9% 67,7% 66,8% 66,3% 65,3% 64,8% 62,6% 62,4% 62,4% 61,8% 61,2% 59,6% 59,5% 161,1% Media Nacional: 63,9% Cundinamarca Norte de Santander Sucre Amazonas Nariño Córdoba Vichada Cauca Bolívar Chocó Guainía La Guajira Vaupés 55,7% 55,5% 53,0% 49,7% 49,4% 49,0% 46,8% 46,3% 44,9% 41,6% 41,1% 35,8% 31,2% Media Nacional sin Bogotá: 59,1% 0% 50% 100% 150% 200% Fuente: CIFIN. Cálculos Asobancaria. 1 Esta cifra es superior al 100%, debido a que la localización geográfica de las personas con productos financieros se realiza a partir de la ciudad o departamento donde se originó la obligación o se realizó la apertura del producto. En el caso de Bogotá, personas que residen en municipios aledaños toman sus productos de ahorro y crédito en la capital. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 8
9 En cuanto a la tenencia de cuenta corriente, la media nacional para el segundo trimestre de 2013 se ubicó en 4,8%. Aunque vale la pena destacar, que este producto perdió participación entre la población del país. Todos los departamentos, entre junio de 2012 y el mismo mes de 2013, presentaron una disminución en el porcentaje de personas adultas con este producto. Gráfica 12: Porcentaje de personas adultas con cuenta corriente por departamento (Cifras a junio 2013) Bogotá D.C. San Andrés y Providencia Junio 2013 Junio ,5% 15,9% Casanare Meta Valle del Cauca Atlántico Santander Boyacá Quindío Risaralda Antioquia Tolima Norte de Santander Arauca Caldas Cundinamarca Huila 4,4% 4,3% 4,2% 3,9% 3,8% 3,4% 3,4% 3,3% 3,1% 3,1% 3,0% 3,0% 3,0% 2,5% Media Nacional: 4,8% Cesar Amazonas Caquetá Bolívar Magdalena Córdoba Sucre Nariño Vichada La Guajira Cauca Putumayo Guainía Chocó Guaviare Vaupés 1,0% 1,0% 0,7% 0,7% 0,6% 0,2% 2,3% 2,1% 2,0% 1,9% 1,8% 1,6% 1,6% 1,6% 1,3% 2,3% Media Nacional sin Bogotá: 2,5% 0% 10% 20% 30% Fuente: CIFIN. Cálculos Asobancaria. Por su parte, durante el último año se observa un crecimiento positivo en el porcentaje de adultos con tarjeta de crédito en todos los departamentos. Los mayores aumentos en el número de personas con tarjeta de crédito se presentaron en Bogotá Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 9
10 con 6,9 puntos porcentuales y Tolima con 2,2 puntos porcentuales. Después de Bogotá, Antioquia continúa teniendo el mayor porcentaje de tarjetahabientes (23,4%). Gráfica 13: Porcentaje de personas con tarjeta de crédito por departamento (Cifras a junio 2013) Junio 2013 Junio 2012 Bogotá D.C. Antioquia Valle del Cauca 23,4% 21,8% 76,1% Risaralda San Andrés y Providencia Atlántico Quindío Santander Bolívar Meta Tolima Casanare 18,7% 17,1% 16,9% 12,4% 11,3% 10,9% 10,0% 9,9% 8,5% Media Nacional: 20,3% Caldas Huila Amazonas Magdalena Boyacá Cesar Norte de Santander Cundinamarca Sucre Córdoba Caquetá Arauca Vichada Nariño La Guajira Cauca Putumayo Chocó Vaupés Guainía Guaviare 8,0% 7,8% 7,7% 7,6% 7,5% 7,3% 7,0% 6,0% 5,2% 4,4% 4,3% 4,0% 3,6% 3,4% 3,4% 2,9% 2,5% 1,8% 0,6% 0,6% 0,4% Media Nacional sin Bogotá: 8,0% 0% 20% 40% 60% 80% Fuente: CIFIN. Cálculos Asobancaria. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 10
11 Miles de empresas 4. Banca empresarial 4.1 Evolución del indicador de bancarización En el segundo trimestre de 2013 el número de empresas con al menos un producto financiero creció en 18% respecto al mismo periodo de 2012, al pasar de 508 mil a 600 mil, es decir, que ahora empresas más tienen al menos un producto financiero que hace un año. Por su parte, el aumento frente al trimestre pasado fue de empresas. Gráfica 14: Número de empresas con al menos un producto financiero II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II 4.2 Análisis por tipo de producto En el cuadro 3 se resume la evolución anual del número de empresas por tipo de producto, donde a junio de 2013 resaltan los crecimientos registrados en crédito comercial y de consumo. El número de empresas con crédito comercial creció 9,1% al pasar de 161 mil en junio de 2012 a 176 mil en junio de 2013, mientras que las empresas con crédito de consumo pasaron de 66 mil a 71 mil en el mismo periodo (cuadro 3). En lo concerniente al microcrédito, aunque entre marzo y junio de 2013 se observó un incremento de 8,3%, correspondiente a 494 nuevas empresas con microcrédito, en el año junio 2012 junio 2013 disminuyó en el número de empresas que cuenta con este producto, y para junio de 2013 se registraron empresas. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 11
12 Miles de empresas Miles de empresas Cuadro 3. Evolución anual del número de empresas con productos financieros (por tipo de producto) Empresas Diferencias Crecimientos 2008 II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II jun 12-jun 13 mar 13-jun 13 jun 12-jun 13 mar 13-jun 13 Cuenta de Ahorros ,4% 16,1% Cuenta Corriente ,8% 8,5% Comercial ,1% 5,0% Consumo ,0% 4,1% Microcrédito ,4% 8,3% Tarjetas de crédito ,8% 5,4% Fuente: CIFIN. Cálculos Asobancaria. Las cifras del segundo trimestre de 2013 reflejan cómo cada vez más empresas están accediendo al sistema financiero. Si bien los productos con mayor dinamismo son la cuenta de ahorros y la cuenta corriente, las cifras de crédito comercial y de tarjeta de crédito muestran que respecto a junio de 2012 el número de empresas con estos productos se incrementó en y 7.377, respectivamente. Gráfica 15: Número de empresas con cuenta de ahorros Gráfica 16: Número de empresas con cuenta corriente II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 12
13 Miles de empresas Miles de empresas Miles de empresas Miles de empresas Gráfica 17: Número de empresas con tarjeta de crédito Gráfica 18: Número de empresas con crédito comercial II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II Gráfica 19: Número de empresas con crédito de consumo Gráfica 20: Número de empresas con microcrédito 9 8,5 8 6,5 6,7 6, II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II 4.3 Análisis de las combinaciones de portafolio En cuanto a las combinaciones entre los diferentes productos financieros, se observó que cerca de 220 mil empresas tienen como único producto la cuenta de ahorros (diagrama 5), más de 102 mil tienen sólo cuenta corriente (diagrama 6), al menos han accedido solamente al crédito (diagrama 7) y cuentan únicamente con tarjeta de crédito (diagrama 8). Por otra parte, las empresas que tienen más diversificado su portafolio, llegan a las en este segundo trimestre de Así mismo, la combinación de productos más común es entre cuenta corriente y crédito, seguida de la que contiene cuenta de ahorros, cuenta corriente y crédito. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 13
14 Diagrama 5: Número de empresas con cuenta de ahorros según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de empresas Total de empresas con cuenta de ahorros Diagrama 6: Número de empresas con cuenta corriente según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de empresas Total de empresas con cuenta corriente Diagrama 7: Número de empresas con crédito según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de empresas Total de empresas con crédito Diagrama 8: Número de empresas con tarjeta de crédito según acceso a otros productos financieros (Cifras a junio de 2013) Cuenta de ahorros Cuenta corriente Crédito Tarjeta de crédito No. de empresas Total de empresas con tarjeta de crédito Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 14
15 5. Cobertura de la infraestructura financiera En esta sección se dará una descripción del estado actual de la cobertura del sistema financiero colombiano en cuanto a su infraestructura por medio de los canales presenciales: oficinas, corresponsales bancarios (CB), cajeros automáticos y datáfonos. La información que se expone en esta sección proviene del Informe de Transacciones y Operaciones de la Superintendencia Financiera de Colombia. 5.1 Canales presenciales En el último año el Sistema Financiero mantuvo el incremento en los niveles de cobertura a través de los canales presenciales, destacándose la dinámica positiva que han tenido los corresponsales bancarios, junto al crecimiento importante de los datáfonos. El siguiente cuadro resume la evolución del número de canales físicos desde junio del 2009: Cuadro 4: Canales presenciales Sistema Financiero Diferencias Crecimiento Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 Jun-13 Jun12-Jun13 Jun12-Jun13 Oficinas ,51% Cajeros ,44% Datáfonos ,18% CB ,98% Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia. La tendencia creciente que venían presentando los corresponsales bancarios se mantuvo para el periodo comprendido entre junio de 2012 y junio de Su incremento en estos doce meses en nivel absoluto fue sustancial, pues pasó de a , lo que representa un aumento porcentual del 44% (cuadro 4). Así mismo, se observa que el número de agentes por cada diez mil adultos pasó de 1,78 en junio de 2009 a 12,11 en el mismo mes del presente año (gráfica 22). Por otra parte, la presencia del Sistema Financiero por medio de oficinas ha tenido un crecimiento entre junio de 2012 y de 2013, equivalente al 5,51% (que representa 320 nuevas oficinas), lo cual demuestra el esfuerzo realizado por el sistema financiero por incrementar la oferta de cobertura por medio de sus sucursales (cuadro 4). Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 15
16 2,00 1,95 Gráfica 21: Oficinas Sistema Financiero (número de sucursales por cada diez mil adultos) 1, Gráfica 22: Corresponsales Sistema Financiero (número de corresponsales por cada diez mil adultos) 12,11 1,90 1, ,57 1,85 1,80 1,75 1,75 1,75 1, ,78 2,00 4,17 1,70 Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 jun-13 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia - Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 jun-13 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia En relación con los cajeros automáticos se observó una tasa de crecimiento del 13,44%, lo cual equivale a nuevas terminales. Lo anterior, contribuyó a que el indicador de cajeros automáticos por cada diez mil habitantes haya pasado de 3,71 en junio de 2012 a 4,13 en el mismo periodo de 2013 (ver gráfica 23). Por su parte, el número de datáfonos se incrementó de en junio de 2012 a en junio de De esta forma, el indicador de dispositivos por cada diez mil adultos alcanzó 76,61, con un incremento del 21,18% frente a lo registrado en junio de 2012 (ver gráfica 24). Gráfica 23: Cajeros automáticos Sistema Financiero (número de dispositivos por cada diez mil adultos) 4,3 4,1 4, Gráfica 24: Datáfonos Sistema Financiero (número de dispositivos por cada diez mil adultos) 76,61 3,9 3,7 3,5 3,3 3,1 2,9 2,7 3,06 3,28 3,43 3, ,46 48,89 56,22 64,42 2,5 Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 jun-13 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia 40 Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 jun-13 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 16
17 A continuación se presenta la información desagregada por tipo de entidad, a fin de tener el panorama completo de la cobertura a nivel nacional. Cuadro 5: Evolución de los canales presenciales discriminado por tipo de entidad. Junio junio 2013 Entidad Canales Jun-09 Jun-10 Jun-11 Jun-12 Jun-13 Crecimiento Oficinas ,6% Bancos Cajeros automáticos ,5% Corresponsales bancarios ,4% Compañías de financiamiento Cooperativas financieras Oficinas ,2% Cajeros automáticos ,0% Corresponsales bancarios ,5% Oficinas ,3% Cajeros automáticos ,5% Corresponsales bancarios ,0% Organismos de Grado Superior Oficinas ,1% Total oficinas ,5% Total cajeros automáticos ,4% Total corresponsales bancarios ,0% Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Cuadro 6: Datáfonos por tipo de entidad. Junio junio 2013 Sistemas de pago de bajo valor Entidades financieras Datáfonos por tipo de entidad jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 Credibanco Redeban Visionamos Bancos Compañías de Financiamiento Cooperativas Financieras Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 17
18 5.2 Internet y banca móvil Adicional a la cobertura de la infraestructura física, para la banca resulta trascendental el desarrollo de los canales de internet y banca móvil, los cuales brindan distintas facilidades a los clientes y usuarios para la realización de operaciones financieras las cuales en la mayoría de los casos son gratuitas. En el caso de banca móvil, ofrecido por 11 bancos, el portafolio de servicios financieros resulta variado, y se encuentra habilitado para realizar transacciones como: consultas de saldo, pagos de servicios públicos y privados, transferencias, recargas de minutos en el celular, retiros de efectivo, giros nacionales y recibo de remesas desde el exterior. Además, la existencia de billeteras y monederos electrónicos, que permiten hacer transacciones entre diferentes personas a través del celular, ha sido una herramienta innovadora que ha facilitado la ejecución de dichas transacciones. Con respecto a internet, el alto nivel de montos transados 2 por este canal es un reflejo de su utilización para la ejecución de transacciones de tipo empresarial, como es el caso de los pagos de nómina, sustituyendo en muchos casos a canales más tradicionales como las oficinas. 5.3 Cobertura departamental En esta sección se mostrará la cobertura de las oficinas y los corresponsales bancarios a nivel departamental, analizando el número de sucursales y de agentes existentes por cada diez mil adultos. A junio de 2013 los departamentos líderes en el indicador de sucursales por cada diez mil habitantes fueron Bogotá, Casanare y San Andrés, con índices de 2,46 y 2,14, respectivamente. En lo respectivo a la evolución del indicador frente al mismo semestre del año anterior, se observa que los departamentos que tuvieron la mayor tasa de crecimiento anual fueron Vaupés con 96,3% y Guainía con 94,9%. Se observa que en la gran mayoría de departamentos el indicador de oficinas por cada 10 mil adultos disminuyó, aunque es preciso aclarar que esto se debe en gran medida a que el crecimiento poblacional es mayor que el crecimiento de las oficinas bancarias. Esto en pocas palabras significa, que el número de personas en los departamentos crece de manera más acelerada que la apertura de nuevas oficinas en los departamentos. 2 El análisis de los montos transados por canal se presentará en la sección 6. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 18
19 Gráfica 25: Oficinas por departamento Sistema financiero (Número de sucursales por cada diez mil adultos) Bogotá D.C. Casanare San Andrés Boyacá Meta Santander Cundinamarca Valle del Cauca Risaralda Quindío Caldas 1,72 1,69 1,95 1,90 1,88 1,82 1,82 1,81 2,58 2,46 2,14 Antioquia Tolima Huila Vichada Atlántico Arauca Amazonas Norte de Santander Cesar Putumayo Caquetá Bolivar Nariño Magdalena Guaviare Guainía Córdoba Cauca Vaupés Sucre La Guajira Chocó 0,79 0,68 0,91 0,91 0,88 0,87 0,86 1,13 1,06 1,04 1,03 1,02 1,01 1,27 1,25 1,21 1,19 1,40 1,38 1,67 1,62 1,61 Media nacional: 1,68 jun-13 jun-12 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 Sin embargo, las entidades bancarias han ideado nuevas formas de llegar a las personas de las zonas más alejadas del país. Ejemplo de ello son los corresponsales bancarios (CB), en los cuales se observa un crecimiento significativo del indicador por cada diez mil adultos frente a lo registrado en junio de En particular, se destacan los departamentos de Casanare, Atlántico, Santander, Norte de Santander y Risaralda que junto a Bogotá, estuvieron por encima de la media nacional de 12,11. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 19
20 Igualmente y como se puede apreciar en la gráfica 26, en todos los departamentos el número de CB por cada 10 mil adultos creció de manera importante, lo que en gran medida indica que la presencia bancaria en los departamentos y municipios del país también se realiza por medio de los CB y la disminución del indicador por cada 10 mil adultos en las oficinas se ve compensado con el aumento acelerado de la presencia por medio de los corresponsales. Gráfica 26: Corresponsales bancarios por departamento Sistema financiero (Número de agentes por cada diez mil adultos) Bogotá D.C Casanare Atlántico Santander Norte de Santander Risaralda 14,55 13,98 13,63 12,44 12,33 28,36 Meta Valle del Cauca Cundinamarca Tolima Antioquia Boyacá Huila Quindío Chocó Amazonas Caldas Cesar Bolivar Magdalena Vaupés Nariño San Andrés y Providencia Arauca Caquetá Sucre Guainía Cauca La Guajira Córdoba Putumayo Guaviare Vichada 11,67 11,23 10,55 9,93 9,30 8,75 8,37 8,33 7,04 6,76 6,61 5,47 5,35 5,33 4,78 4,33 4,27 3,73 2,87 2,77 2,74 2,70 2,57 2,32 1,49 1,35 0,84 Media nacional: 12,11 jun-13 jun Por último, en cuanto a temas de cobertura, se realiza un ejercicio que busca determinar la cobertura de los municipios de cada departamento por medio de corresponsal bancario u oficina. De esta manera, se encuentra que de los 32 departamentos del país, tan solo 5 no tienen presencia bancaria en el 100% de sus municipios (cuadro 7). Esto significa que en 27 de los 32 departamentos del país, las entidades bancarias tienen presencia en la totalidad de los municipios de cada Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 20
21 departamento por medio de una oficina o CB. Así mismo, se llega a la conclusión, que de los municipios del país, únicamente 10 no tienen presencia bancaria, lo que significa una cobertura nacional de cerca del 99,1% del territorio nacional. Cuadro 7: Presencia departamental por medio de oficina o CB Municipios Municipios Municipios Municipios con Presencia bancaria con CB con Oficina CB u Oficina (% total municipios) Amazonas % Antioquia % Arauca % San Andrés y Providencia % Atlántico % Bogotá D.C % Bolívar % Boyacá % Caldas % Caquetá % Casanare % Cauca % Cesar % Chocó % Córdoba % Cundinamarca % Guainía % Guaviare % Huila % La Guajira % Magdalena % Meta % Nariño % Norte de Santander % Putumayo % Quindío % Risaralda % Santander % Sucre % Tolima % Valle del Cauca % Vaupés % Vichada % Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 21
22 6. Evolución transaccional 6.1 Transacciones monetarias En esta sección se hará una descripción del comportamiento de las transacciones monetarias y no monetarias en Colombia, a través de los diferentes canales ofrecidos por las entidades financieras. En el primer semestre de 2013, el número total de transacciones monetarias a través de todos los canales tuvo un crecimiento anual de 6,2%, al pasar de 923 millones en junio del 2012 a 980 millones en el mismo mes de En términos de los montos transados, el crecimiento observado fue de 10.9%, al pasar de a billones de pesos, en,el periodo analizado. Gráfica 27: Número y monto total de transacciones monetarias Sistema financiero Billones $ Monto No. de transacciones (eje derecho) Millones jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia 700 En cuanto al análisis particular por canal, se destaca el crecimiento de las operaciones tanto en número como en monto de los corresponsales bancarios. En efecto, entre junio de 2012 y junio de 2013, el número total de transacciones monetarias aumentó 46%, mientras que los montos se incrementaron en un 42%. Vale la pena resaltar que del total de transacciones realizadas durante el primer semestre de 2013, el 60% se destinaron a recaudos y el 15% al pago de obligaciones. En cuanto a los montos, los recaudos tuvieron la mayor participación, concentrando el 32,9% de los recursos, seguido de los depósitos, 23,4%, y los retiros, 23,1% 3. 3 Cifras calculadas de acuerdo con la información publicada por Banca de las Oportunidades. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 22
23 Gráfica 28: Número y monto de transacciones monetarias por corresponsales bancarios - Sistema Financiero Billones $ Monto No. de transacciones (eje derecho) jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 Por otro lado, el número de transacciones realizadas por oficinas decreció 1,6% frente a lo registrado en junio de 2012; en cuanto a los montos, el incremento fue de 0,9%. La transacción con mayor número de operaciones por medio de este canal fueron los pagos, en gran medida dado que muchos de los pagos de servicios públicos o privados se continúan realizando por este canal. Millones Gráfica 29: Número y monto de transacciones monetarias por oficinas - Sistema Financiero Billones $ Millones Monto No. de transacciones (eje derecho) jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun Así mismo, el comportamiento de las transacciones realizadas a través de cajeros automáticos ha sido positivo. En el último año, el número de operaciones pasó de 257 millones a 270 millones, mientras que los montos tranzados aumentaron alrededor de 6 billones de pesos en el mismo periodo. Como era de esperar, los retiros representan la mayor cantidad de operaciones y el monto total más alto de las transacciones que se pueden realizar por medio de este canal. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 23
24 Gráfica 30: Número y monto de transacciones monetarias por cajeros electrónicos - Sistema Financiero Billones $ 80 Monto No. de transacciones (eje derecho) Millones jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun En cuanto a los datáfonos, se registraron crecimientos anuales de 13,3% y 7,4% en términos de número y monto, respectivamente. Esta evolución refleja la tendencia positiva que han mostrado los usuarios en Colombia por un mayor uso de los canales electrónicos. Los datafonos, hoy en día se usan principalmente para hacer pagos, aunque las consultas de saldo por medio de estos dispositivos presentan aumentos significativos. Gráfica 31: Número y monto de transacciones monetarias por datáfonos - Sistema Financiero Billones $ Monto No. de transacciones (eje derecho) jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 Millones El canal de Internet ha tenido una dinámica creciente en el último año, lo cual se reflejó en un aumento del 17,8% en el número de transacciones realizadas, así como en el crecimiento de 29,6% en los montos tranzados. Este canal ha ganado gran participación en el número y monto total de transferencias realizas, esto se debe en gran medida a la facilidad y el costo cero que representa realizar este tipo de operaciones por este canal. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 24
25 Gráfica 32: Número y monto de transacciones monetarias por internet - Sistema Financiero Billones $ Millones Monto No. de transacciones (eje derecho) jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 - En cuanto al canal banca móvil, los montos tranzados tuvieron un incremento del 61,1% entre junio de 2012 y junio de Así mismo, el número de operaciones realizadas se incrementó en un 190%, al pasar de 1,2 a 3,5 millones en el mismo periodo. Este canal se ha convertido en la herramienta principal para la consulta de saldo, esto ya que este servicio no tiene costo para el usuario y su la facilidad para realizar dicha consulta. Gráfica 33: Número y monto de transacciones monetarias por telefonía móvil - Sistema Financiero $Miles de Millones 100 Miles Monto No. de transacciones (eje derecho) jun-09 jun-10 jun-11 jun-12 jun-13 - Al analizar la participación por canal, se encontró que el peso de los canales electrónicos 4 en el número de transacciones monetarias aumentó un 3,7% entre junio de 2009 y junio del 2012 (Ver gráfica 34). Lo anterior, producto de una mayor participación de canales como los datáfonos, internet y telefonía móvil, los cuales a junio de 2010 representaban el 22% de las transacciones monetarias y a junio de 2013 el 28%. 4 Se consideran canales electrónicos: Internet, ACH, cajeros automáticos, POS (Datáfonos), telefonía móvil y los pagos automáticos. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 25
26 0,1% 29,1% Gráfica 34: Participación por canal en el número de las transacciones monetarias - Sistema Financiero 1,5% 0,4% 3,9% 13,7% 4,1% 8,2% Junio 2010 Junio ,9% OFICINAS INTERNET ACH CAJEROS AUTOMÁTICOS POS TELEFONIA MOVIL CB AUDIO RESPUESTA PAGOS AUTOMÁTICOS 4,1% 0,3% 3,4% 0,4% OFICINAS 17,1% 27,6% 32,7% 10,5% 3,9% INTERNET ACH CAJEROS AUTOMÁTICOS POS TELEFONIA MOVIL CB AUDIO RESPUESTA PAGOS AUTOMÁTICOS Por montos tranzados, el canal de internet ha ganado una participación considerable pasando de 25% en junio de 2010 a 32,5% en junio del presente año. Al mismo tiempo, la de las oficinas, por montos, disminuyó en un 8,4% durante el mismo periodo. Gráfica 35: Participación por canal en el monto de las transacciones monetarias - Sistema Financiero 2,4% Junio 2010 Junio ,9% 0,0% 0,1% 0,1% 0,5% 2,5% 1,1% 0,0% 0,3% 0,1% 0,6% 11,5% OFICINAS INTERNET 11,7% OFICINAS INTERNET ACH ACH CAJEROS AUTOMÁTICOS 25,0% 59,6% CAJEROS AUTOMÁTICOS POS 32,5% 51,2% POS TELEFONIA MOVIL CB TELEFONIA MOVIL AUDIO RESPUESTA CB PAGOS AUTOMÁTICOS 6.2 Transacciones no monetarias Las transacciones no monetarias corresponden a consultas de saldo realizadas por los usuarios y clientes de las entidades financieras. El canal líder en este tipo de transacciones es internet que tiene alrededor del 76% de la participación, seguido de audio respuesta, 7,9%, y los cajeros automáticos, 7,4%. El canal banca móvil, si bien cuenta con una participación de solo el 5%, tuvo un crecimiento significativo en el número de transacciones de este tipo, pasando de cerca de 11,8 millones en el primer semestre de 2012 a 28,7 millones en el mismo periodo del 2013 (ver gráficas 36 y 37), lo cual equivale a un crecimiento anual del 143%. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 26
27 Millones Millones Gráfica 36: Evolución de las transacciones no monetarias por tipo de canal - Sistema Financiero 500 Internet Otros canales* Banca móvil (eje derecho) jun-09 Jun - 10 Jun - 11 Jun - 12 Jun-13 *Incluye oficinas, cajeros electrónicos y audiorespuesta. 0 Gráfica 37: Evolución de la participación por canal en las transacciones no monetarias- Sistema Financiero Internet Cajeros Automáticos Audiorespuesta Oficinas POS Banca móvil 0,8% 1,4% 1,8% 2,4% 5,0% 2,1% 1,9% 1,5% 1,4% 5,4% 3,9% 3,8% 3,5% 1,2% 2,9% 13,4% 10,0% 8,9% 9,8% 7,9% 10,0% 10,1% 9,3% 7,4% 12,7% 65,5% 72,9% 74,0% 73,6% 75,7% Jun - 09 Jun - 10 Jun - 11 Jun - 12 Jun-13 Los datos evidencian la preferencia que tienen los usuarios por los canales electrónicos para la realización de este tipo de transacciones. Esto, en la medida que ofrecen la posibilidad de ahorrar desplazamientos y a que muchas de las entidades financieras ofrecen este servicio de forma gratuita. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 27
28 a. Relación de entidades incluidas en el informe Anexo 1: Nota Técnica Este informe de inclusión financiera se realizó tomando la información que los bancos, las compañías de financiamiento y las cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia reportaron a Cifin con corte a 30 de junio de El cuadro relaciona las entidades cuya información fue utilizada para el análisis. Relación de los bancos, compañías de financiamiento comercial y cooperativas financieras b. Definición de vínculo activo según producto 5 Se entiende por vínculo activo cualquier forma de relación vigente con el sistema financiero a través de un producto del pasivo o del activo. A continuación se presentan las formas de vínculo activo para cada uno de los productos analizados en este informe. 5 Tomado de: CIFIN Reporte 1A Especificación de requerimientos Versión 5.0. Sección 3.1 Bancarización. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 28
29 Cuentas de Ahorro: Normal, Activa Embargada. Inactiva e Inactiva embargada. Cuentas Corrientes: Normal, Activa Embargada. Inactiva e Inactiva embargada. Cartera Total (comercial, consumo, vivienda y microcrédito): Vigente, Reestructurado, Proceso Reestructuración Ley 550, Castigo, Contingencia, Concordato, Difícil cobro e Irrecuperable. Tarjetas de Crédito: Vigente, Castigo, Reestructurado, Dudoso Recaudo y Reactivado. c. Recomendaciones generales para el análisis de la información e interpretación de resultados El análisis de la información se construye a partir de reportes predeterminados, los cuales arrojan la información en niveles de desagregación nacional, departamental o municipal para el número de cédulas por tipo de producto. La información de municipio y departamento se toma del lugar de apertura del producto, razón por la cual las cifras de estos reportes no pueden ser sumadas para obtener el total nacional. Esto porque una misma persona puede haber abierto sus productos financieros en ciudades y departamentos diferentes, lo que implicaría un doble conteo. El indicador de bancarización se construyó con cálculos basados en las últimas cifras de proyecciones de la población mayor de 18 años del DANE para el total nacional, departamental y municipal. Dicho cálculo se hace con las proyecciones anuales municipales y departamentales del DANE de la población por grupo de edades simples y de la población ajustada por grupos de edades. Así, se toma la población de 15 años en adelante, y se resta de esta la población perteneciente al grupo entre 15 y 17 años. Debido a que las proyecciones son anuales, para calcular la información trimestral se calcula cuánto va a ser el crecimiento año a año y este se divide por el número de trimestres (cuatro trimestres), lo que implica un crecimiento lineal trimestre a trimestre. Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 29
30 Anexo 2: Matriz de bancarización - personas 2008 II 2009 II 2010 II 2011 II 2012 II 2013 II 1. Con cuenta de ahorros Con cuenta corriente Con crédito con tarjeta de crédito Con cuenta corriente y cuenta de ahorros Con crédito y cuenta de ahorros Con cuenta de ahorros, cuenta corriente, crédito y tarjeta de crédito Con tarjeta de crédito y cuenta corriente Con crédito y tarjeta de crédito Con tarjeta de crédito, cuenta de ahorros y cuenta corriente Con tarjeta de crédito. cuenta de ahorros y crédito Con tarjeta de crédito, cuenta corriente y crédito Con cuenta de ahorros, cuenta corriente y crédito Con cuenta corriente y crédito Con cuenta de ahorros y tarjeta de crédito Al menos un producto financiero Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 30
31 Anexo 3: Número de personas adultas por producto financiero (Cifras departamentales) Departamento Cuenta de Ahorro Cuenta Corriente Tarjetas de Crédito Consumo Vivienda Microcrédito jun-12 jun-13 jun-12 jun-13 jun-12 jun-13 jun-12 jun-13 jun-12 jun-13 jun-12 jun-13 Amazonas Antioquia Arauca Atlántico Bogotá Bolívar Boyacá Caldas Caquetá Casanare Cauca Cesar Chocó Córdoba Cundinamarca Guainía Guaviare Huila La Guajira Magdalena Meta Nariño Norte de Santander Putumayo Quindío Risaralda San Andrés Santander Sucre T olima Valle del Cauca Vaupés Vichada Informe semestral de inclusión financiera junio de 2013 Página 31
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