Mapeo de productos financieros
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- Alejandro Hidalgo Suárez
- hace 8 años
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1 COOP57, SCCL Mapeo de productos financieros 2015 El objetivo de este documento es presentar los distintos servicios y productos financieros que tiene establecidos Coop57. Antes de pasar a describir las características de cada uno de ellos, es importante destacar algunas ideas básicas que marcan nuestra actividad: La finalidad de Coop57 es solucionar las necesidades financieras de sus entidades socias. En consecuencia, si una entidad socia tiene un proyecto económicamente viable que requiere financiación, Coop57 trata de hacer todo lo posible para darle respuesta, siempre que no ponga en riesgo nuestra sostenibilidad económica. Coop57 ha ido articulando productos y servicios en función de las necesidades que han planteado sus entidades socias. Por lo tanto, se trata de una cartera de productos flexible y cambiante, que vamos adaptando a lo que demandan las entidades de economía social y solidaria. En consonancia con los puntos anteriores, cuando una entidad se acerca a Coop57 para pedir financiación, el punto de partida siempre es su necesidad financiera, no nuestro producto. A partir de dicha necesidad tratamos de construir la respuesta que podemos dar desde Coop57. Cuando se analizan las condiciones de los productos y servicios de Coop57, merece la pena destacar: o El sistema de garantías que utilizamos (los avales mancomunados), que priorizan la base social de los proyectos por encima de su patrimonio, a la vez que distribuyen el riesgo. o Sus condiciones las establece cada año la asamblea de Coop57, en la que pueden participar las entidades socias (es decir, las beneficiarias de los préstamos) con voz y voto. o El único coste que tienen los préstamos es el tipo de interés aplicado (el % anual). No hay ningún tipo de coste adicional (comisiones de estudio, apertura o no-disposición, costes notariales, costes por cancelación anticipada o por renegociación de plazos, etc.).
2 Índice 1-Préstamos a medio y largo plazo 2- Préstamos de intercooperación 3- Convenio Circulante 4- Adelanto de subvención/ facturas 5- Cesión de crédito 6- Préstamos Participativos 7- Títulos Participativos 8- Otras informaciones: Fondo de Garantía, avales mancomunados y Oinarri Mapeo de productos financieros 2015 Página 1
3 1. PRÉSTAMOS A MEDIO Y LARGO PLAZO Herramienta tradicional de financiación. Préstamos de inversión de inmovilizado. Importe y plazos para operación: Importe mínimo: Importe máximo de Puede ampliarse a en los casos en que la cantidad que supere los está avalada por Oinarri, SGR u otra entidad que actúe como fiadora, o se efectúa en forma de préstamo participativo Plazo: mínimo 1 año, máximo 7 años (10 en casos excepcionales) Posibilidad de carencia de 3 meses, 6 meses o 12 meses máximo Posibilidad de reembolso anticipado Condiciones y garantías: Financiación con fondos propios mínimo de un 20% del coste total del proyecto Avales mancomunados de la totalidad del importe solicitado Aportación al Fondo de Garantía de préstamos Comisiones: Sin comisiones de apertura ni de estudio Sin penalizaciones por amortización anticipada ni otros tipos de gastos. Coste: 6,25% anual (para 2015) Documentación: Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Avales mancomunados con fotocopia del DNI por el 100% del importe solicitado. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. Mapeo de productos financieros 2015 Página 2
4 2. PRÉSTAMOS DE INTERCOOPERACIÓN Pensados para incentivar la intercooperación entre entidades socias de Coop57 SCCL gracias a unos tipos de interés preferenciales Importe y plazos para operación: Importe mínimo: 6.000, máximo de Plazo: mínimo 1 año, máximo 7 años (10 en casos excepcionales) Posibilidad de reembolso anticipado Condiciones y garantías: Financiación con fondos propios mínimo de un 20% del coste total del proyecto Avales mancomunados de la totalidad del importe solicitado Aportación al Fondo de Garantía de préstamos. Comisiones: Sin comisiones de apertura ni de estudio Sin penalizaciones por amortización anticipada ni otros tipos de gastos. Coste: 5,25% anual (para 2015) Documentación: Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Avales mancomunados con fotocopia del DNI por el 100% del importe solicitado. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. Mapeo de productos financieros 2015 Página 3
5 3. CONVENIO DE CIRCULANTE: Pensados para resolver tensiones de tesorería de entidades socias Importe y plazos: Vigencia del convenio 18 meses. Importe máximo de saldo vivo por socio: determinado por la Comisión Técnica (no puede exceder de euros). Condiciones y garantías: Avales mancomunados de la totalidad del importe solicitado Un pagaré de "garantía" del importe de cada disposición Importe y plazos: Plazo de retorno por operación: mínimo 1 mes, máximo 6 meses. Importe: mínimo euros por operación Condiciones de reembolso: Pago de la totalidad de cada operación (capital e intereses) en su vencimiento. Comisiones: Sin comisiones de apertura ni de estudio Sin penalizaciones por amortización anticipada ni otros tipos de gastos. Coste: 6,75% anual (año 2015). Coste mínimo por operación: 50 euros por operación Documentación: Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Avales mancomunados con fotocopia del DNI. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. Un pagaré de "garantía" del importe de cada disposición Mapeo de productos financieros 2015 Página 4
6 4. ADELANTO DE SUBVENCIÓN/FACTURAS DE LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA Y/O ENTRE ENTIDADES DE COOP57 Frente a la demora del pago de subvenciones ya aprobadas por parte de la administración pública y/o facturas de intercooperación entre entidades socias de Coop57. Importe y plazos para operación: Importe máximo 80% de las subvenciones otorgadas Retorno del importe en el momento del cobro de la subvención (máximo 12 meses) Posibilidad de reembolso anticipado Condiciones y garantías Pago de los intereses al vencimiento o por cuotas mensuales Avales mancomunados por 100% importe solicitado Pagaré de garantía" para la totalidad del importe que se solicita Aportación al Fondo de Garantías de Préstamos Comisiones: Sin comisiones de apertura ni de estudio Sin penalizaciones por amortización anticipada ni otros tipos de gastos. Coste: 6,75% anual (para 2015) En ciertos casos, con reconocimiento de deuda, se puede aplicar el mismo tipo de interés que en las cesiones de crédito (6,50% para 2015) Documentación: Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Avales mancomunados con fotocopia del DNI. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. Fotocopia de la resolución de la subvención en que se quiere financiar. Un pagaré de "garantía" para la totalidad del importe que se solicita. Avales mancomunados por el 50% del importe que se solicita. Mapeo de productos financieros 2015 Página 5
7 5. CESIÓN DE CRÉDITO DE LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA (FACTURAS, SUBVENCIONES, CONTRATOS) Frente a la demora del pago de servicios por parte de la administración pública, es una herramienta pensada para aliviar las tensiones de tesorería de las entidades. Importe y plazos para operación: Importe máximo 80% de la factura Retorno del importe en el momento del cobro de la factura (máximo 12 meses) Posibilidad de reembolso anticipado Condiciones y garantías Cesión de crédito firmado por la administración pública Pagaré de garantía" para la totalidad del importe que se solicita Coop57 paga la diferencia entre lo cobrado y lo avanzado en un plazo máximo de 5 días. Aportación al Fondo de Garantías de Préstamos Comisiones: Sin comisiones de apertura ni de estudio. Sin penalizaciones por amortización anticipada ni otros tipos de gastos. Coste: 6,50% anual (para 2015) Documentación especifica Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. Fotocopia de la factura/ resolución de subvención. Cesión de crédito firmado por la administración pública Un pagaré de "garantía" para la totalidad del importe que se pide. Mapeo de productos financieros 2015 Página 6
8 6. PRÉSTAMOS PARTICIPATIVOS Se trata de una financiación con vocación de permanencia pensada para las entidades que están en proceso de crecimiento o ampliación de las actividades. Posibles entidades beneficiarias: Entidades socias de Coop57 con una antigüedad mínima de 3 años. Proyectos a financiar: expansión o consolidación de la entidad o de alguna línea de actividad. El préstamo participativo no servirá en ningún caso para refinanciar deudas. Importe: Máximo por entidad. Límite máximo para el conjunto de operaciones de entrada de capital: 5% del volumen total de las aportaciones voluntarias realizadas a Coop57. La entrada en capital no se suma para calcular el límite de riesgo de préstamos por entidad. Plazos: La entrada de capital tiene vocación de permanencia. Se podrá solicitar la devolución del capital con un preaviso de 1 año de antelación. La devolución del capital se podrá efectuar en un plazo máximo equivalente a los préstamos de inversión. Condiciones: Coste fijo: remuneración socias y socios colaboradores + 2 puntos. Revisión anual del coste fijo según la actualización de la remuneración de las socias y socios colaboradores. Coste variable en función de los resultados anuales de la entidad. El pago de este coste variable se haría efectivo en el año siguiente al de los resultados a partir del que se calculará. Aportación al Fondo de Garantías de Préstamos Seguimiento: Posibilidad de participar en los órganos sociales y/o de gestión de la entidad. Seguimiento de la entidad a cargo de alguna persona de la Comisión técnica. Seguimiento mínimo semestral. Competencia de decisión: Consejo Rector, a propuesta del consejo de sección. Se informará con detalle al Consejo rector de todas las operaciones realizadas. Documentación Memoria económica que justifica la necesidad de la solicitud de financiación Cuentas anuales (o Impuesto de sociedades) de los 3 últimos años Certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda Copia de los poderes y del nombramiento de cargos del Consejo Rector de la cooperativa. Mapeo de productos financieros 2015 Página 7
9 Acta del Consejo Rector/Junta/Patronato donde aparece " reunidos el día... con la asistencia de... aprueba solicitar un préstamo participativo a Coop57 (especificando motivo, importe y plazo )", firmado por el Presidente y Secretaría. Persona que firmará el contrato, de carácter privado, y número cuenta bancaria a donde tenemos que ingresar el importe del préstamo. 7. TÍTULOS PARTICIPATIVOS No es un producto de COOP57 sino que consiste en que en que una entidad socia solicita a COOP57 el asesoramiento y apoyo técnico en la colocación de una emisión de títulos participativos que necesita para una inversión. COOP57 ya no realiza la comercialización de estos títulos porque la gente que invertía consideraba que COOP57 respondía como garantía. Mapeo de productos financieros 2015 Página 8
10 8. OTRAS INFORMACIONES 8.1 FONDO DE GARANTÍA- COMÚN A TODOS SALVO SI LA OPERACIÓN ES AVALADA POR OINARRI O POR OTRA ENTIDAD QUE APORTE GARANTÍAS Adicionalmente a ello, desde 2012, se aprobó la necesidades de que las Entidades socias de Coop57 hagan aportaciones de capital voluntario, con carácter obligatorio, y con el fin de crear un fondo de garantía por posibles fallos, pues Coop57 quiere seguir sin cerrar el grifo del crédito a sus socios y potenciar nuevas iniciativas de Economía social y solidaria. Estas aportaciones a capital social tienen las siguientes características: Reforzar los fondos propios de Coop57. Se aportación a capital y, por tanto, propiedad de la Entidad. No es un gasto. Es un activo. No está remunerado. No se recupera en el momento de la amortización del préstamo concedido y, por tanto, no tiene vencimiento. La Entidad sólo puede solicitar su regreso en caso de baja como socia o de liquidación. Pero debe ser consciente de que lo puedes perder... Que se hayan de aplicar para dar respuesta a una quiebra... Cuál es el importe? En función del plazo del préstamo y se calcula sobre el importe concedido. 0,50% para un plazo inferior a 1 año. 0,75% si el plazo está comprendido entre 1 y 3 años. 1% para plazos superiores a tres años. Mapeo de productos financieros 2015 Página 9
11 8.2 AVALES MANCOMUNADOS Coop57 no opera con garantías ni aportaciones patrimoniales, ni pide nóminas de ningún tipo. Trabajamos con los Avales Personales Mancomunados: Qué son? Es un compromiso personal e individual para responder como avalador por una parte de un préstamo concedido a un proyecto colectivo. Cómo funcionan? A la entidad se le pide que aporte como garantía el compromiso de personas que avalen, cada una, una parte del importe del préstamo. En el caso que la entidad no pudiera devolver el préstamo, los avaladores responderían en su nombre y por la parte avalada. Por qué este sistema? Dos motivos principales: 1. Da garantías adicionales a la devolución del préstamo y por lo tanto disminuye el riesgo que asume Coop57 ayudando a la viabilidad y pervivencia del proyecto y, por lo tanto, pudiendo garantizar las aportaciones de los socios/as colaboradores/as y pudiendo seguir dando préstamos a las entidades socias de servicios. 2. Nos demuestra y nos da información sobre el nivel y capacidad de trabajar en red de la entidad, que nivel de confianza genera el proyecto y si tiene una base social sólida, amplia y comprometida. Más allá del aval económico este también es un aval social que, para Coop57, es igual o más importante que el primero. Las ventajas del sistema de avales mancomunados son: -El sistema de avales mancomunados es un documento privado que no va a notario en el que se adjunta, tan solo, el DNI de la persona. Se basa en la confianza y la corresponsabilidad de la entidad que los presenta. -El aval mancomunado no implica ninguna inmovilización de dinero, ni depósito o fianza. Es decir, es simplemente un compromiso personal e individual que confía con un proyecto colectivo. -El compromiso adquirido puede ser para cualquier cantidad económica asumible y adaptada a las posibilidades que tengan las personas. -Los avales mancomunados pueden ser del entorno próximo como familiares, amigos/as, trabajadores/as, pero también de otras personas o entidades solidarias. -Reafirma la confianza i el compromiso entre avaladores/as, entidad y Coop57. -Demuestra el tejido social y el soporte social de los proyectos, muy importante para Coop57. -En situaciones de no poder devolver los préstamos los avaladores responderían a su nombre y sólo por la parte comprometida a avalar del préstamo, pero los ritmos y los importes los define la persona avaladora juntamente con Coop57 ya que la intención es adaptarse a las posibilidades de cada persona. La cantidad que se debería devolver no contendría intereses, sería sólo el principal. -En el caso de no tener disponibilidad de retorno, no hay intereses de demora, ni penalizaciones de ningún tipo. Mapeo de productos financieros 2015 Página 10
12 OINARRI OINARRI se constituyó en a iniciativa de las Federaciones de Cooperativas de Euskadi y de la Agrupación de Sociedades Laborales de Euskadi (ASLE). Oinarri es una sociedad de garantía recíproca vasca especializada en conceder avales financieros y técnicos a las cooperativas y las PIME vascas. Normalmente el tipo de operación que realizamos es la de aval financiero para Préstamo Inversión El Coop57 prestará el 100% de todo el crédito aunque OINARRI avalará el 50% del total. Por lo tanto la formalización de la operación queda condicionada a la previa obtención de reafianzamiento del 50% por parte de Coop57. Asimismo se hará constar el compromiso de la entidad de permanencia en Coop 57. De acuerdo con las condiciones generales de OINARRI en sus operaciones de aval, a la formalización de la operación, deberá efectuar los siguientes desembolsos, que le serán deducidos de la disposición del préstamo tal como se especifica, y autoriza, en la correspondiente póliza de OINARRI: - Gastos de formalización del 0,4% (s/ lo solicitado ) - Comisión de aval hasta 31/12/14 del 0,675% anual. - Suscripción de capital social de OINARRI del 4%: = (una participación social de OINARRI: 120,20 ) Mapeo de productos financieros 2015 Página 11
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