FORMULA PARA EL CÁLCULO DE CUOTA CREDITO DE CONSUMO

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1 FORMULA PARA EL CÁLCULO DE CUOTA CREDITO DE CONSUMO I. FORMULAS 1. Valor de la Cuota: Cuota = Préstamo FVP 2. Interés de la Cuota: I= Saldo Préstamo * TP 3. Para hallar la Amortización: Amortización = Cuota Interés 4. Para hallar el Saldo Préstamo: Saldo Préstamo = Saldo Inicial Amortización FVP : Factor Valor Presente I : Interés de la cuota Saldo Préstamo : Corresponde al saldo de capital que se tiene en el periodo TP : Tasa del Periodo

2 II. DETALLES Para encontrar el FVP (Factor Valor Presente) indicado anteriormente en la fórmula para hallar el valor de la cuota, debe determinarse primero las tasas de interés efectivo mensual y diario. PASO 1: Tasa Efectiva Anual a Tasa Efectiva Mensual: TEM = (1+ TEA) ^ (1/12) 1 TEM: TEA: Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Anual PASO 2: Tasa Efectiva Mensual a Tasa Efectiva Diaria: TED = ( 1 + TEM) ^ (1/30) 1 TEM: TED: Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva Diaria PASO 3: Calculo de Factor Valor Presente: (FVP) Factor Valor Presente = (1+TED) ^ P1 (1+ ETD)^P2 (1+TED)^Pn TED P1 P2 Pn : Tasa Efectiva Diaria : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la primera cuota. : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la segunda cuota. : Periodo transcurrido del desembolso al vencimiento de la última cuota.

3 PASO 4: Información para Determinación del plan de Pagos a) Calculo de Tasa diaria a Tasa del periodo TP = ( 1 + TED ) ^ n 1 n : Días transcurrido entre cuota del periodo y la cuota anterior TP : Tasa del Periodo TED : Tasa Efectiva Diaria b) Interés de la cuota I = Saldo Préstamo * TP I : Interés de la cuota Saldo Préstamo : Corresponde al saldo de Capital que se tiene en el periodo TP : Tasa del periodo c) Amortización Amortización = Cuota - I Amortización : proporción de la cuota que se paga a capital I : Interés de la cuota Cuota : Cuota del préstamo

4 III. I EJEMPLO PRÁCTICO PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA Se ha otorgado un crédito por S/.1,000 para ser pagado en 18 meses a una tasa de 9.58% mensual. Datos Obligatorios a Ingresar: Monto desembolsado (préstamo) 1,000 fecha de desembolso 01/09/2014 Fecha a partir del cual se generan los intereses (P1) 09/09/2014 Tasa efectiva mensual(tem) 7.08% Tasa efectiva anual (TEA) % Plazo 18 meses Periodicidad de pago 30 días. Primer pago 09/10/2014 * La diferencia entre la fecha de desembolso y la fecha a partir del cual se generan los intereses, es un período de gracia sin cobrar intereses. a) Cálculo Valor de la Cuota: 1.- Procedemos a encontrar la Tasa de interes Efectiva Mensual: TEM = ( 1 + TEA )^ ( 1/12 ) - 1 TEM = 7.08% 2.- Procedemos a encontrar la Tasa de interés Efectiva Diaria: TED= ( 1 + TEM )^ ( 1/30 ) - 1 ( )^ ( 1/30 ) - 1 Tasa interés diaria (Tid) : % 3.- Cálculo del Factor Valor Presente (FVP): 1/(1+TED)^P1 (P1) : Días transcurridos desde la fecha que se empiezan a generar los intereses Determinación de la cuota: Periodo Fecha Días trans. desde la fecha que se genera intereses * Factor 0 09/09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ FACTOR VALOR PRESENTE. Préstamo Cuota S/ , Factor Valor Presente = Sumatoria de todos los factores del período Cuota = Préstamo / Factor Valor Presente * LOS INTERESES DE LAS CUOTAS SE CALCULAN SOLO PARA 30 DIAS

5 b) Cronograma de pagos: Tasa del Periodo= Considerando que los intereses en las cuotas se calculan solo para 30 dias, tenemos que la Tasa del Periodo (TP) es igual a la Tasa Efectiva Mensual. TEM 7.08% Fecha amortiz interés cuota saldo 01/09/2014 1,000 09/10/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ /02/ /03/ A cada cuota hay que adicionar el ITF( 0.005%), lo cual hace una cuota de S/ Se redondea a dos decimaes por lo cual la cuota sigue siendo S/ Calculando la Tasa de Costo Efectivo: Actualmente no tenemos cargo de comisiones ni gastos por lo cual: La tasa de Costo Efectivo es igual a la TEA TCEA = TEA

6 II CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO 1.- Fórmula de Cálculo de Interés Compensatorio vencido Diario: La determinación del interés compensatorio es diario, el que se aplica sobre el monto de capital de la cuota atrasada. Cálculo: Tiecm 7.08% Factor { 1 + ( (1+ Tiecm) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 (1+ (( )^(1/30)-1))^n-1 Factor Factor diario compensatorio para 1 día de atrasada la cuota. Dependiendo los días de atrazada la cuota se remplaza en la fórmula. Tiecm: Tasa de interes compensatorio mensual vencido n: Días de atraso 2.- Fórmula de Cálculo de Interés Moratorio Diario: FACTOR = { 1 + ( (1+ Tiem) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 donde: Tiem: Tasa de interes moratoria mensual n: Días de atraso 3.- Aplicando a nuestro ejemplo y considerando que el cliente se demora 5 días en pagar la primera cuota: Tasa de Interes Moratorio: incluye interes compensatorio vencido = Desglozando: Tasa de Interés Compensatorio Vencido 7.08% Tasa de Interés Moratorio 2.92% n = 5 Capital de la cuota= a) Cálculo de interes compensatorio vencido: Factor: Factor: Monto de interés compensatorio vencido: (1+(( )^(1/30)-1))^5-1 Capital de la cuota* Factor 10% Monto de interés compensatorio vencido: b) Cálculo de Interés Moratorio: Factor: { 1 + ( (1+ Tiem) ^ (1 / 30) - 1)} ^ n - 1 (1+((1+0.10)^(1/30)-1))^5-1 Factor: Monto de interés moratorio: Capital de la cuota* Factor Monto de interés moratorio: c) Monto de cuota a pagar: Total cuota = Monto de la cuota+ Interés Compensatorio Vencido+ Interes Moratorio + ITF Total a pagar=

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