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Transcripción

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52 siempre presente el valor mínimo legal, aún se tardará menos puesto que toda la demanda querrá conocer antes su piso que el de la competencia. Víctor Barberá: y cuál cree que es el valor del piso? Supongo que se habrá hecho ya una idea habiéndolo visitado y conociendo la zona como la conoce. Agente inmobiliario Tecnocasa: partiendo del precio medio del metro cuadrado de la zona y las características de la vivienda pienso que un valor aconsejable para alquilar sería una mensualidad de 500 euros, sepa que está muy bien ubicado, existen muchos estudiantes que buscan por esta zona debido a la proximidad a las instalaciones universitarias, además el piso está en buenas condiciones para poder habitar sin necesidad de reforma. En el caso de que lo quisieran amueblar este precio podríamos aumentarlo un poco ya que la mayoría de demanda de la zona, como les he comentado, son estudiantes, los cuales no se preocupan tanto de si es bonito o no, tan solo buscan un lugar donde dormir y estudiar entre semana. Asesor financiero Kìron: para poder tomar una decisión y hacernos una idea aproximada vamos a dejarlo en 500 euros, ya que si empezamos a suponer podemos pensar en un mayor valor de renta pero también tendremos que tener presente el gasto en el que incurrirán para amueblarlo, al final puede que salga cuenta con paga como se suele decir. Víctor Barberá: me parece bien, supondremos 500 entonces. Agente inmobiliario Tecnocasa: en el caso de venta yo les diría de comenzar con un precio de euros, es un 5% más elevado de lo que pienso que en principio es el precio correcto, pero así podemos jugar con este porcentaje a la hora de hacerle una rebaja al comprador, a tiempo de bajar el precio siempre estamos, en el caso de que no se consigan las citas de ventas deseadas en un corto periodo de tiempo les avisaríamos de que existe necesidad de rebajarlo. Jesús Barberá: por ahora a mi me parece perfecto todo lo que estamos hablando, pero y si pasa el tiempo y no consiguen obtener resultados? Agente inmobiliario Tecnocasa: para ello se firma la nota de encargo, en este documento pactamos un periodo y si en el transcurso del mismo no hemos conseguido el fin perseguido ustedes tiene la decisión de renovar nuestros servicios o dejar de ser nuestros clientes, también se comprometen a no venderlo por su cuenta ni por mediación de otra agencia ya que trabajamos bajo exclusiva. De todos modos no se preocupe porque esto no ocurrirá, si nos comprometemos a vendérselo en ese periodo y a ese precio es porque sabemos que vamos a realizar nuestro trabajo ya que para nosotros supone un coste en personal, publicidad, tiempo, etc. Y no cobramos hasta que se realiza por fin la venta o el arrendamiento. Víctor Barberá: pero Jesús, entonces Qué hacemos? Vendemos o alquilamos? Jesús Barberá: sigo sin saber que hacer Asesor financiero Kìron: si me permiten, vamos a realizar unos cálculos rápidos de lo que supone cada opción, a lo mejor así podemos salir de dudas. En el caso de alquilar percibirían unos ingresos de 500 euros al mes, que dividido entre los dos sería 250 euros para cada uno, euros al año (250*12). Suponiendo que los gastos de comunidad son aproximadamente 100 euros al trimestre, el Impuesto anual de bienes inmuebles es de 180 euros, es decir, 90 euros cada uno. 29

53 También deberíamos provisionar unos 600 euros anuales para posibles derramas de la comunidad y otros gastos de la vivienda, esto hace un total anual de (100* =1.180) (1.180/2) 590 euros por cada uno, esto quiere decir que más o menos percibirían un total de ( ) euros de beneficio al año. Jesús Barberá: y en caso de vender? Asesor financiero Kìron: en caso de que elijan vender habría que descontar del precio final de venta el pago del Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, del cual suele hacerse cargo generalmente la parte vendedora, también habría que descontar los honorarios de Tecnocasa y este resultado dividido entre los dos es del beneficio que dispondrían, para ser más exactos vamos a suponer que el pago del impuesto es de 300 euros y que los honorarios son ( *6%) 7.800, dejando de lado el IVA, por lo que al final cada uno ganaría con la venta un total de ( = ) ( /2) euros. Si dividimos los euros que ganarían con la venta entre los euros de beneficio anual que obtendrían por arrendarlo, vemos que necesitarían (60.950/2.410=25,29) 25 años aproximadamente para reunir con el alquiler el valor que les darían en la venta, todo esto bajo el supuesto que no existe variación por el IPC en el valor del arrendamiento y demás costes añadidos. Una vez calculado esto ustedes son los que tienen que decidir si les conviene o no. Tampoco hemos descontado los gastos de la compraventa que según ley deberían pagar ustedes, tales como los gastos de notaría, gestoría y los del registro de la propiedad, pero es que habitualmente con Tecnocasa se suele pactar que estos corran a cargo de la parte compradora. Jesús Barberá: pues a mí me parece que la decisión acertada sería vender, tengo 40 años y para conseguir ese dinero tendría que esperar hasta la edad de mi jubilación más o menos, la verdad que prefiero tenerlo antes para poder disfrutarlo con mis hijas y mi mujer. Víctor Barberá: yo creo que también prefiero tenerlo ya, podría invertir ese dinero en comprarme el adosado que siempre he querido. Agente inmobiliario Tecnocasa: parece que lo van teniendo más claro, aún así les aconsejaría que tratásemos antes todos los aspectos para que no quede ningún fleco suelto o no surjan dudas y arrepentimientos en un futuro. Asesor financiero Kìron: mi compañero tiene razón, mejor dejar todo claro ahora y que luego no aparezcan sorpresas de última hora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

54 -%)*)&&>%)$/$E($'$3 "$/$15$'$/%$5$-0$$/$1,(%(>-/$'%$&)-L'$5($&$ &$,)/)1E($L-()&$/$1-'&$ML$$/-)&$1'L$3 /'"$6N!&$3 6'>L C(&&E($1)/3 ")1))&E()$$'$)/3 ($"1$$/'(-%$>106-/-$,(%(' -1)$/%$'E($5&E())15($&$E($/$-$')%$/,)//-)-)./! +:'1() '6)+ ''5$-%',)//-)$'%$/$$/-($/%5$1*$/&$&$/&&&$(/)/3 ($"1$'/ 1'E($'$L/3 $/-)/&$/$1&)610/%$)!3 '$-&1'-/%)/(-)./ en caso de que eligieran vender habría que descontar del precio final de venta el pago del Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos, del cual suele hacerse cargo generalmente la parte vendedora, también habría que descontar los honorarios de Tecnocasa y de este resultado dividido entre los dos es del beneficio que dispondrían, para ser más exactos vamos a suponer que el pago del impuesto es de 300 euros y que los honorarios son ( *6%) 7.800, dejando de lado el IVA, por lo que al final cada uno ganaría con la venta un total de ( = ) ( /2) euros. Si dividimos los euros que ganarían con la venta entre los euros de beneficio anual que obtendrían por arrendarlo, vemos que necesitarían (60.950/2.410=25,29) 25 años aproximadamente para reunir con el alquiler el valor que les darían en la venta. % '5$-%,)//-)$ %$/$ $/-($/% $' E($ L-$-/ 1 0//-) "%$/)&> $H)'%$ 1 5')")1)&&&$)/*$%)15E($0$/$$(/$/%")1)&&5$).&)->5%1%-3 5 /$0-)> ')3 51$3 $/%$ 0(&1 5 5')"1$' 0'%',(%(' '1& 10(/ &$(& 5$/&)$/%$! +:'1()+'527'+ /%$' &$ $#$-(% 1 *$/% '$ &$"$ %$/$ ")$/ %& -(1E()$ -" $1-)/& -/ 1 1$01)&&>$/$'%$-''$&$"$L"$)/'-)%1L$$/-)/%$/%)>/&$"$$H)'%)/)/0K/ $3 "0'"$ 1*)*)$/& C&$"$/ $'%'1&&' C $,$-%(&'-(1E()$&$(& $-)" $1-)/&-/1-3 (/)&&&$*$-)/'CSL-)$/&! +:'1() '+ &$3 6'&$ 1 0//-) $-/.3 )- $/ $1 5$'$/%$> L"6 E($%$/$ $/-($/% 1' 5')"1$' $5$-(')/$'1L&$$1)1-$'5/&)$/%$&$-1-)./&$1$/%5($'%E($$/1 3 )'3 LC (/ 5%& -$'5/&)$/%$ 1 0//-) 0$/$& 5 %/'3 )')/$' 5%)3 /)1$'! $0K/ $/ E(@'$)/*)$% 1 0//-)%3 ")@/ LC E($ 3 $/-)/1 $/ 1&$-1-)./> 5 $#$3 51>')'$L&$5')%&$/(/51,)#/$E()$$&$1(')./5$')L')&5 2A

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

56 M)8 :626)27B,-726N 5)3 $)&$&$)&)$'1E()1$11-1>/"'%/%$E()$$-/'$#&$(/5,$')/1C E($%)$/$$/%$/&)&E($K1%)3 3 $/%$13 $/'(1)&&&$(/5@'%3 C1&$(/1E()1$$' 3 (C')3 )1! -/%)/(-)./>-3 '$ L L$-L $/ $1 5%& /%$)"'& $/ $1-1)$/%$*$/&$&> *3 '')3 (115')"1$-/*$'-)./3 /%$/)&$/$'%$(/)./ Agente inmobiliario Tecnocasa: buenas tardes Lidia, te presento al asesor financiero de Kìron. Como te comenté ayer es la persona que puede ayudarte a decidir cuál es mejor opción, alquilar o comprar. Asesor financiero Kìron: hola Lidia, me ha comentado mi compañero que tienes alguna que otra duda sobre cuál puede ser la mejor elección, todo es cuestión de números y de tus preferencias. Lidia Varea: Estoy hecha un lío, en principio quería alquilar un local pero hablé con mis amigos y me dijeron que con los precios tan bajos que hay ahora no sea tonta y compre, igual en un futuro quiero hacerlo y me arrepiento porque los precios han vuelto a subir.?o prefiero que sea mío lo que pasa que esa opción la veía imposible y me asusta mucho, además con el dinero ahorrado que tengo seguramente que no me llegue ni para la mitad. Asesor financiero Kìron: no pienses que la única opción es comprar al contado y quedarte sin dinero en la cuenta, también se puede barajar la opción de solicitar un préstamo. Puedes tomártelo como un pago de alquiler al banco durante unos años, cuando haya pasado ese tiempo será tuyo. Lidia Varea: pero yo no quiero otra hipoteca, es decir, tengo un piso a medias con mi novio que nos compramos hace 4 años y aún nos falta mucho por pagar, además, a mi familia no la quiero involucrar con temas de avales. Asesor financiero Kìron: tranquila, primero vamos a ver las opciones que hay y lo que estas dispuesta a pagar, así veremos si se puede acceder a la compra. Si vemos que en este sentido vale la pena alquilar pues ya habrás dado con tu respuesta. Agente inmobiliario Tecnocasa: a ella le ha gustado el local que tenemos en la avenida, en el número 10. La propietaria pide 500 euros al mes, pero no solo es eso, necesita de una pequeña reforma para adecuarlo a la actividad. Ese es un coste adicional al que ella va a tener que hacer frente puesto que aunque la propietaria le de unos meses de carencia el importe de la reforma será mucho mayor. El contrato sería de 5 años, prorrogables si ambas partes están de acuerdo. Lidia Varea: ya he pedido presupuesto para la reforma y me sale por unos euros, contando con el mobiliario y todo lo demás. 7

57 Agente inmobiliario Tecnocasa: tenemos otro local un poco más arriba de esa misma avenida, es el número 24, este está en venta por euros, tiene 20 metros cuadrados menos pero ya está toda la instalación hecha porque antes había una peluquería con estética. Pintar y el mobiliario son gastos que hay que tener igual pero de lo restante ya no tendrás que preocuparte, personalmente pienso que con invertir unos euros sería suficiente. Asesor financiero Kìron: vamos a verlo y si también te gusta vemos cual será la mejor opción. $'5(@'&$*)')%$11-1 +:'1() '6)+ Asesor financiero Kìron: ya que este también te ha gustado, si te parece, vamos a calcular el coste de cada uno a corto y largo plazo, así veremos cuál es la mejor opción desde una perspectiva económica. Lidia Varea: vale. Tened en cuenta que ya dispongo de euros que tengo ahorrados y que heredé, lo digo por no pedir un préstamo por el total del precio del local. Asesor financiero Kìron: perfecto, pues al no ser una cantidad muy elevada vamos intentar no recurrir al préstamo hipotecario, nos centraremos en un préstamo personal o uno ICO, eso ya dependerá de tus características personales y laborales. De todas formas para calcular una cuota aproximada ahora no vamos a entrar en esos detalles '4+,27-*2*!JJGH8 '+ -24Q2*'8 '4+,27-*2*'+P+'5R4 7'D*'266'4*28 -'4()+,6%24)+@ C)4)626-)+'14)12+2!JJG *'1,21-34*'FJJJG )4(62()*'!2S)+:6)66)52%7'+ (6)+52+()+TJJG _0'%'$1-)/&'-/1'1%'&$'(3 )/)'%'> '$0('C1)-$/-)'! O 6'1-)JJJJG *'1,21-34*'!JJJG 2+()+*')8 :62.'4(2*'D 1)4+(-(,1-34*':6E+(28 )D)(6)+!JJJG2:6)A C)4)626-)+'14)12+2T! JG C)4)626-)+?6)4TT!! G _8Y &$15$-)-/3 4/)3 &$+!`3 6' 1-(1&3 6'"#5E($$'$1Y &$1 )3 5%$&$5@'%3! Asesor financiero Kìron: estos son más o menos los gastos en los que vas a incurrir de ambas formas. Ahora, para poder calcular el importe de préstamo, los honorarios de Kìron y la cuota aproximada, necesito que te plantees una cuestión, quieres aportar los euros de los que dispones al préstamo? prefieres pagar con eso todos los gastos de la adecuación del local y gastos derivados del préstamo? Cómo prefieres pagar los honorarios? 7

58 Lidia Varea: la verdad que me gustaría quedarme con unos euros para la compra de productos y utensilios de trabajo. Por lo demás podría pagar los gastos del préstamo y el restante para la compra. Agente inmobiliario Tecnocasa: entonces nuestros honorarios tendrían que estar incluidos en el préstamo Asesor financiero Kìron: si pero por eso no hay ningún problema, mientras todo el importe solicitado esté documentado con facturas no le tienen porqué poner ninguna objeción. Vamos a calcularlo así.!bq!^7!ra+!` +!B+!a9!` 9!^+!72^7!a7!72P7!72_>QL/)'=?/$1YRaFJI G Asesor financiero Kìron: ahora vamos a suponer unas condiciones lo más actuales posible, para que así puedas tomar una decisión y que esta no se desvíe mucho de la realidad a la hora de obtener la financiación en el caso de que optaras por esta alternativa, claro. Lidia Varea: a qué te refieres con condiciones? Asesor financiero Kìron: me refiero al plazo y al tipo de interés a aplicar. Vamos a suponer un plazo de 10 años (120 mensualidades) que sería lo mismo que si prorrogarás el contrato de alquiler una vez. Respecto al tipo de interés vamos a suponer el 7% fijo, ten en cuenta que si reunimos las condiciones para solicitar un ICO el tipo de interés aplicable será menos (ahora mismo actúan con un diferencial del 2 75%), pero mejor calcular al alza y que luego sea un importe menor O &$-(-)./7!` 7`S3 $'_3 $/'(1)&&$'8!` )/&$3 $/'(1)&&$'!` J /)'$-/-'7` &$-(-)./:!` %'0'%'+` JU "IFJJG $1'&'-(&'/%$)$''-3 '1&$&(--)./&$E($>$/$13 )'3 5$)&&$%)$3 5> 1E()1/&'$L0'%&7!878$('3 6'E($')-3 5$11-1!$'%'0'%'/'$1$L/ '(3 &&$3 '>'(3 )/)'%'/)&$3 6' 0'%' $1-)/&' /-/ 1 -%)*)&&>%/'1 $'%6/1'$1-)/&'4/%$03 $/%$1"%$/-)./C&)',(%$&$11-1! 7+ +8>`S3 $'_3 $/'(1)&&$'+A!22` JU G %%&'1'&$3 6'0'%'>E($,)0(/$/$1-(&&$ $H51)--)./&$)"CL/')&)/-1()&'$/$1)3 5%$&$1 5@'%3!

59 Lidia Varea: Nunca me lo había planteado de esta manera! Es como si al final lo comprara dos veces pero nunca llegara a ser mío. Asesor financiero Kìron: muchas veces no nos paramos a pensar en lo que podemos ganar o perder a largo plazo, solo pensamos en el día a día. Esta perspectiva es muy interesante pero para poder llevarla a cabo tienes que reunir unos requisitos que según me ha comentado mi compañero los tienes. Hay personas que aunque quieran efectuar la compra no pueden acceder a la financiación por estos mismos requisitos de los que te estoy hablando. Lidia Varea: Cuáles son? Yo cumplo todos? No me gustaría hacerme ilusiones para que luego Asesor financiero Kìron: llevas más de 3 años como autónoma? Lidia Varea: Llevo 9. Asesor financiero Kìron: obtienes unos beneficios anuales de mínimo euros no? Lidia Varea: si Asesor financiero Kìron: tu único gasto periódico es el pago de la hipoteca que tienes compartido con tu pareja de 200 euros aproximadamente verdad? Lidia Varea: exacto, pagamos 205 euros cada uno. Asesor financiero Kìron: pues entonces no tienes de que preocuparte Lidia, como mucho te exigirán un aval económico pero supongo que tu novio podría ayudarte no? De todas formas vamos a pelear todo lo posible para que no sea necesario. Lidia Varea: otra cosa más, respecto a pedir un préstamo personal o un ICO Cuál es mejor opción? Asesor financiero Kìron: veamos, un ICO es un préstamo que concede el Instituto de Crédito Oficial, se trata de una entidad pública que concede préstamos con el objeto de promover las actividades económicas que contribuyen al crecimiento y la mejora de la economía española. Por la experiencia se que los conceden, pero en la práctica habitual suele ser un importe menor al que se pide en un principio, además la burocracia que conlleva hace que se prolongue la tramitación en un periodo de tiempo más extenso que si se acude directamente a una entidad financiera. Yo no puedo decirte cual es mejor opción porque dependerá de la prisa que tengas en poner en marcha tu negocio o de la importancia que le des al dinero que te puedes ahorrar en el pago de intereses Lidia Varea: Yo no puedo estar sin trabajar puesto que tan solo depende de mí los ingresos que obtenga No me puedo permitir ni ponerme enferma! Qué me aconsejas? Asesor financiero Kìron: Entiendo que le das más importancia a la rapidez que al tipo de interés, creo que acudir directamente a un préstamo personal será la mejor opción, además, cuando el importe a solicitar es más elevado, euros por ejemplo, la diferencia de los 72

60 intereses lógicamente es mucho más importante, para un préstamo de euros será una diferencia insignificante. (5/)$/&E($)&)$1)0$15-)./&$-(&)1$/%)&&"/-)&)$-%3 $/%$*$3 '1' 5-)/$'&$1'E($&)'5/$ 8 :)6('*':6E+(28 )FJJ',6)+ 72Q)*'28 )6(-Q21-34J2S)+PJT=J1,)(2+@ :1-)4'+ = ; '"$ E(@ $/%)&& -/*)$/$ 3 6' *3 ' $1) 1' -61-(1' &$1 5@'%3 E($ %04/>')$3 5$'(5/)$/&&$/%$3 /E($-(3 51$-/1'-)%$)'&$$/&$(&3 )$/% $'%"1$-)&'51$CQ+7Y &$Ua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a72A>9R 77 $(' 5H)3 &3 $/%$!;$>-3 L$3 '&)-L')$3 5$>1$1$--)./,)/11%)$/$$1-1)$/%$>)&) 1E($&$"$&$-)&)%$/)$/&$/-($/%%''5$-%')3 5%/%$'! 77 3 )')./&$5$%(>:Y /%$@'&$17Y &(/%$AG'C50$1-5)%15$/&)$/%$&$(/'1*$$/1 3 $/'(1)&&/\A! $-$')&&&$*1$-/.3 )-! $-$')&&&$&3 )-)1)%&'1'50' 1$0()&&-)1C1''(3 )/)'%'!

61 Lidia Varea: Es cierto que hay 550 euros de diferencia que dicho sea de paso no me vienen nada mal, con eso puedo comprar muchos productos cosméticos, pero tener que pagar de golpe 3.472,57 euros dentro de 9 años no sé cómo me vendrá, es decir, puede que no me suponga un gran coste o puede que no me haya ido bien el negocio y sea un gran esfuerzo. Asesor financiero Kìron: Si me pongo en tu situación lo plantearía de esta manera, si divides los 3472,57 euros en 108 mensualidades que son a las que tienes que hacer frente en la opción que te da L, sale una cantidad de unos 32 euros. Esto quiere decir que si consigues ahorrar 32 euros al mes durante 9 años, o lo que es lo mismo, 384 euros al año, tendrás ese dinero ahorrado para cuando llegue el momento de pagarlo. Lidia Varea: Si pero tendré que involucrar a una persona para que me avale durante 9 años, mientras que si elijo el préstamo que me ofrece K lo único que tengo que hacer es contratar los seguros con ellos, por lo demás todo es lo mismo. Creo que prefiero pagar 550 euros más y no involucrar a nadie. Asesor financiero Kìron: Tú misma has dado con la respuesta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80 VW Número total de transacciones inmobiliarias de viviendas Año 2004 Año 2005 (trimestre) (trimestre) 1ºT 04 2ºT 04 3ºT 04 4ºT 04 1ºT 05 2ºT 05 3ºT 05 4ºT 05 TOTAL NACIONAL Andalucía Almería Cádiz Córdoba Granada Huelva Jaén Málaga Sevilla Aragón Huesca Teruel Zaragoza Asturias (Principado de) Balears (Illes) Canarias Palmas (Las) Santa Cruz de Tenerife Cantabria Castilla y León Ávila Burgos León Palencia Salamanca Segovia Soria Valladolid Zamora Castilla-La Mancha Albacete Ciudad Real Cuenca Guadalajara Toledo Cataluña Barcelona Girona

81 Lleida Tarragona Comunitat Valenciana Alicante/Alacant Castellón/Castelló Valencia/València Extremadura Badajoz Cáceres Galicia Coruña (A) Lugo Ourense Pontevedra Madrid (Comunidad de) Murcia (Región de) Navarra (Comunidad Foral de) País Vasco Álava Guipúzcoa Vizcaya Rioja (La) Ceuta y Melilla Ceuta Melilla Año 2006 Año 2007 (trimestre) (trimestre) 1ºT 06 2ºT 06 3ºT 06 4ºT 06 1ºT 07 2ºT 07 3ºT 07 4ºT 07 TOTAL NACIONAL Andalucía Almería Cádiz Córdoba Granada Huelva Jaén Málaga Sevilla Aragón Huesca Teruel Zaragoza Asturias (Principado de)

82 Balears (Illes) Canarias Palmas (Las) Santa Cruz de Tenerife Cantabria Castilla y León Ávila Burgos León Palencia Salamanca Segovia Soria Valladolid Zamora Castilla-La Mancha Albacete Ciudad Real Cuenca Guadalajara Toledo Cataluña Barcelona Girona Lleida Tarragona Comunitat Valenciana Alicante/Alacant Castellón/Castelló Valencia/València Extremadura Badajoz Cáceres Galicia Coruña (A) Lugo Ourense Pontevedra Madrid (Comunidad de) Murcia (Región de) Navarra (Comunidad Foral de) País Vasco Álava Guipúzcoa Vizcaya Rioja (La) Ceuta y Melilla

83 Ceuta Melilla Año 2008 Año 2009 (trimestre) (trimestre) 1ºT 08 2ºT 08 3ºT 08 4ºT 08 1ºT 09 2ºT 09 3ºT 09 4ºT 09 TOTAL NACIONAL Andalucía Almería Cádiz Córdoba Granada Huelva Jaén Málaga Sevilla Aragón Huesca Teruel Zaragoza Asturias (Principado de) Balears (Illes) Canarias Palmas (Las) Santa Cruz de Tenerife Cantabria Castilla y León Ávila Burgos León Palencia Salamanca Segovia Soria Valladolid Zamora Castilla-La Mancha Albacete Ciudad Real Cuenca Guadalajara Toledo Cataluña Barcelona Girona :

84 Lleida Tarragona Comunitat Valenciana Alicante/Alacant Castellón/Castelló Valencia/València Extremadura Badajoz Cáceres Galicia Coruña (A) Lugo Ourense Pontevedra Madrid (Comunidad de) Murcia (Región de) Navarra (Comunidad Foral de) País Vasco Álava Guipúzcoa Vizcaya Rioja (La) Ceuta y Melilla Ceuta Melilla $C$/& )1'$/#3 (/)&&$'-/3 C/K3 $&$%/'--)/$')/3 ")1))'&$*)*)$/&'$/'5G )1'$/3 )113 (/)&&$'-/3 $//K3 $&$%/'--)/$')/3 ")1))'&$*)*)$/&'$/'5G )1'')/$11$/$'%&$-3 (/)&&$'-/*1(3 $/-3 5$/&)&$/%$1'&$3 CC3 $//K3 $&$ %/'--)/$')/3 ")1))'&$*)*)$/&'$/'5G )1$//$01(3 $/%%1&$/K3 $&$%/'--)/$')/3 ")1))'&$*)*)$/&'$/'5G,'4('4+(-(,()21-)427*'+(2*9+(-12P@ 9A

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