ENFOQUE TERRITORIAL DE LAS MICROFINANZAS.

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1 MEMORIA DE TESIS V MASTER DESARROLLO LOCAL SOSTENIBLE Y ECONOMÍA SOCIAL Universidad de Huelva (España) Universidad Montesquieu Bordeaux IV (Francia) ENFOQUE TERRITORIAL DE LAS MICROFINANZAS. Aportes de las microfinanzas al desarrollo local: análisis de casos en Uruguay. Carolina Ferreira Oliveira Setiembre 2009 Becaria MAE-AECI Director de Tesis: Dr. David Flores

2 AGRADECIMIENTOS A todas aquellas personas que con su trabajo y su interés en la temática de las microfinanzas y el desarrollo local me han inspirado e impulsado a realizar esta tesis: mis compañeros de trabajo, referentes y responsables de las distintas entidades que han trabajado con el Programa, mis compañeros de Master. A mis amigables lectores-editores por su paciencia y apoyo, y a mi tutor de tesis por su disponibilidad y su tiempo. A mi familia, mis amigos, mi comunidad, por creer en mí y en este proyecto, y por sostenerme a la distancia y en la cercanía. Quisiera dedicarle especialmente a mis ahijados y sobrinos, esas personitas que me recuerdan todos los días que trabajar por un mundo donde la vida de la gente valga más que una tasa de interés, vale la pena. La paciencia todo lo alcanza, quien a Dios tiene nada le falta. Solo Dios basta. Santa Teresa de Jesús 3

3 Índice 1. INTRODUCCIÓN JUSTIFICACIÓN Y DELIMITACIÓN DEL TEMA DE INVESTIGACIÓN OBJETIVOS E HIPÓTESIS DE LA INVESTIGACIÓN Objetivos Hipótesis orientadora METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN Revisión bibliográfica Estudio empírico ESTRUCTURA DE LA INVESTIGACIÓN MARCO CONCEPTUAL DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL: UNA NUEVA MIRADA AL TERRITORIO Algunos elementos básicos del enfoque de desarrollo económico local Vinculando lo local y lo global Distintas delimitaciones territoriales HERRAMIENTAS DE FINANCIACIÓN DEL DESARROLLO LOCAL MICROFINANZAS: COMBINANDO LA INCLUSIÓN SOCIAL Y EL DESARROLLO ECONÓMICO Caracterizando a las microfinanzas Microfinanzas en el mundo y en América Latina ENFOQUE TERRITORIAL DE LAS MICROFINANZAS EN URUGUAY EVOLUCIÓN Y DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS EN URUGUAY Algunos antecedentes Contexto actual de las mypes y las microfinanzas en Uruguay PROGRAMA DE MICROFINANZAS PARA EL DESARROLLO PRODUCTIVO Enfoque socioproductivo Objetivos y principales componentes

4 3.2.3 Actores relevantes para la ejecución Áreas de trabajo y resultados obtenidos Modalidad diferencial de intervención Planificando acciones en los territorios ESTUDIOS DE CASO DE DESARROLLO DEL PROGRAMA DE MICROFINANZAS A NIVEL TERITORIAL EL CASO DE RIVERA: CONSTRUYENDO INSTITUCIONALIDAD E INSTRUMENTOS PARA EL DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL Pensando las microfinanzas desde el territorio: Plan Estratégico para el desarrollo de las microfinanzas en Rivera Vinculando actores para el desarrollo económico local Innovando en instrumentos financieros y en el marco institucional para el desarrollo local Estado de situación y principales aprendizajes del proceso EL CASO DE TREINTA Y TRES: HERRAMIENTAS FINANCIERAS AL SERVICIO DEL DESARROLLO PRODUCTIVO Pensando las microfinanzas desde el territorio: Plan Estratégico para el desarrollo de las microfinanzas en Treinta y Tres Vinculando actores para el desarrollo económico local Adecuando y generando herramientas financieras al servicio del desarrollo productivo Estado de situación y principales aprendizajes del proceso ANÁLISIS CONJUNTO DE LOS ESTUDIOS DE CASO SELECCIONADOS En cuanto a la institucionalidad local vinculada a las microfinanzas y al desarrollo de la micro y pequeña empresa En cuanto a los recursos disponibles para una nueva ingeniería financiera local En cuanto a la articulación de estrategias y políticas entre los diferentes niveles territoriales (departamental, nacional, internacional) En cuanto a los principales aprendizajes y desafíos futuros SÍNTESIS Y CONCLUSIONES LA INEVITABLE TENSIÓN ENTRE LO SOCIAL Y LO FINANCIERO DESARROLLANDO CAPACIDADES Y APOSTANDO A LA SOSTENIBILIDAD ALGUNOS COMENTARIOS FINALES FUENTES CONSULTADAS

5 6.1. BIBLIOGRAFÍA DOCUMENTOS Y PRESENTACIONES DEL PROGRAMA DE MICROFINANZAS ENTREVISTAS REALIZADAS

6 1. INTRODUCCIÓN...la idea que yo tengo es que es necesario gobernar estos dos conjuntos de fuerzas la acción del homo economicus en busca del beneficio y la reacción del homo politicus en busca del bienestar... Giacomo Becattini 1.1. JUSTIFICACIÓN Y DELIMITACIÓN DEL TEMA DE INVESTIGACIÓN. Uno de los principales retos a los cuales nos enfrentamos hoy los países de América Latina, es como nos paramos frente al proceso de mundialización de nuestras economías. Algunos autores como Vidal (2005), caracterizan el proceso actual de mundialización con tres tendencias fundamentales e incluso contradictorias: - por una parte, existe una clara tendencia a la globalización y la deslocalización de la economía, con un fuerte énfasis en la internacionalización de la producción y de los mercados. Sin embargo, más del 80% del comercio mundial sigue estando concentrado en Estados Unidos, la Unión Europea y algunos países del sudeste asiático. - por otro lado, existe un proceso tendiente a la regionalización y a la formación de bloques, pero con atención prioritaria a los asuntos económicos, dejando muchas veces de lado los aspectos sociales, políticos y culturales. - finalmente, en muchos países se está viviendo un proceso de descentralización y énfasis en lo local, tanto a nivel económico como sociopolítico; aunque estos procesos son desiguales según la región. Si bien la experiencia europea y la latinoamericana son diferentes en este sentido, lo que sí esta claro, es que la globalización económica ha incorporado paulatinamente mayores exigencias a la creciente exposición externa de los sistemas productivos locales de los países latinoamericanos (Albuquerque, 2002). En esta fase productiva de la mundialización, pueden convivir los distintos procesos de desarrollo local de nuestros países? O como plantea de una manera más amplia Boisier (1998), de qué depende el desarrollo de un territorio en un contexto de economías de mercado, abiertas y descentralizadas? Este nuevo entorno del desarrollo de nuestros territorios, nos obliga a pensar no sólo en función del posicionamiento de nuestros sistemas productivos en los mercados internacionales o las lógicas de las empresas que en él se instalan, sino también en función de un papel más significativo de la propia sociedad civil, así como las distintas configuraciones y encadenamientos productivos territoriales. La globalización como un fenómeno amplio y sistémico, producirá, por sí mismo una variedad de impactos y efectos territoriales en cada país. (Boisier 1998). Asumir una actitud activa frente a estos procesos, supone asumir políticas concretas tanto a nivel nacional como local, generar consensos entre 7

7 el Estado y la sociedad civil en su expresión territorial, y la concreción de acuerdos públicos-privados. Esto es, la posibilidad de un país o de una región de aprovechar los beneficios y hacer frente a los desequilibrios de la globalización, depende en parte de los actores públicos y privados, así como de las políticas e instituciones propias a cada territorio. Esto a su vez implica necesariamente, analizar los efectos que sobre el desarrollo económico local presenta la globalización y el cambio estructural. Sin embargo, no resulta muy frecuente encontrarnos con análisis que coloquen al fenómeno de la globalización en una dimensión real, que si bien se ha convertido en un fenómeno central en la articulación de relaciones económicas y políticas de nuestro tiempo, no excluye el funcionamiento de sistemas productivos dinámicos dentro de las diferentes naciones y regiones. En este contexto, el presente estudio se realizará en el campo de la Mesoeconomía, enfoque que estudia como afecta la situación coyuntural a las relaciones entre los agentes económicos y al desenvolvimiento económico global. Dentro de esta disciplina, analizaremos las políticas de Desarrollo Local, como una combinación entre las políticas de mercado que condicionan nuestras economías, con políticas más de tipo socio-institucional, donde el rol del Estado y de las diversas instituciones locales, pueden articular y promover dichos procesos de desarrollo a nivel local. En el marco de estos diversos procesos con los cuales hoy conviven los diferentes territorios, uno de los desafíos que se les presenta es el como financiar el desarrollo económico local. Como señala el Programa LEED de la OCDE (2007), se ha generado un nuevo ímpetu para la generación de nuevas herramientas financieras que se puedan aplicar a nivel local, que no solo permitan aprovechar las oportunidades globales, sino, como puede ser la situación actual, permitan posicionarse mejor en tiempos de crisis económica mundial. Esto no sólo implica la generación o adecuación de instrumentos financieros a las realidades locales, sino también pensar o plantearse cuales son los vehículos organizacionales necesarios a nivel local y regional para promover la innovación financiera. Es decir, pensar en lo productivo, en lo financiero y en lo institucional, como un todo, que se traduce necesariamente en la realidad de los territorios referidos. En el caso de América Latina, esto ha implicado un proceso de aprendizaje entre el gobierno nacional y los gobiernos locales, para resolver o gestionar los distintos estrangulamientos que se han dado, vinculado entre otras cosas, a la escasez de empleo productivo en determinadas zonas, a un tejido empresarial poco diversificado, o a situaciones de pobreza en determinadas regiones. Es en este contexto, donde la financiación de las iniciativas locales y empresariales, de carácter público y/o privado, se constituyen como uno de los puntos centrales de la estrategia de desarrollo local. Es, sin duda, una condición necesaria para que las diversas estrategias, acciones y proyectos, se puedan realizar. 8

8 Sin embargo, muchas veces los canales tradicionales de financiación (presupuestos nacionales o sistema financiero) son frecuentemente inadecuados o insuficientes para impulsar iniciativas de desarrollo económico local, tanto para los gobiernos como para las empresas privadas. Es así, que las vías alternativas que se han tomado pasan por la cooperación públicoprivada, el apoyo de los organismos internacionales y la puesta en marcha de nuevos instrumentos de ingeniería financiera. Como señala Vázquez Barquero (1998),...El problema central de la política económica local reside en institucionalizar su financiación, de tal forma que se convierta en un mecanismo desencadenante de los procesos de ajuste productivo....falta un marco general de apoyo que organice y sistematice los diversos instrumentos lo que permitiría generalizar el uso de la estrategia y utilizar de forma más eficiente y equitativa los medios disponibles. Una de las vías alternativas que se ha consolidado en los últimos años, ha sido el desarrollo de programas de Microfinanzas, los cuales tienen como objetivo fundamental impulsar la creación y/o desarrollo de pequeña actividades productivas. En tal sentido, las microfinanzas son definidas como...el conjunto de actividades orientadas a la prestación de servicios financieros para atender a la población excluida del sistema financiero tradicional. En muchos países, las microfinanzas se han convertido en cierta forma en una estrategia, que a través de instituciones financieras no tradicionales, permite el apoyo a la micro y pequeña empresa, y por tanto favorece la creación o mantenimiento del empleo a nivel local. Sin embargo, uno de los cuestionamientos que se realiza a este tipo de programas o herramientas, es cómo las mismas traducen su impacto a nivel local, o en todo caso, cómo se deberían plantear dichas políticas vinculadas a las microfinanzas y al desarrollo de la micro y pequeña empresa, para que las mismas contribuyeran a los procesos de desarrollo local que se den en los territorios. En este punto, es fundamental considerar la intervención del Estado en las políticas que incluyan a las microfinanzas como parte del sistema financiero formal, más que en el rol de financiador de iniciativas puntuales. En tal sentido, como se señalaba anteriormente, el acceso a financiamiento si bien es una condición necesaria, no es una condición suficiente para consolidar procesos de desarrollo local. Es fundamental tener en cuenta otras dimensiones, como es la socio-institucional, la productiva, la cultural, la ambiental, la política, etc. Es por este motivo, que resulta fundamental, incorporar el enfoque territorial a los distintos programas o herramientas de financiamiento para el desarrollo económico local, en particular a los programas de microfinanzas. Esto implica a nuestro juicio, aparte de la herramienta financiera, tener en cuenta tres elementos: el territorio, la innovación institucional, y el efecto dinámico o movilizador sobre el sistema productivo. La idea de territorio, como señalan Albuquerque, Costamagna y Ferraro (2008), rescata de la economía la interpretación de que en los procesos de desarrollo 9

9 cuentan el Estado (lo macro), la empresa (lo micro) y también el territorio (lo meso). Pero asimismo, asume que desde enfoques sociales es necesario, además, incorporar la noción de sociedad local, a través de los diversos actores que, de acuerdo a sus comportamientos y sus proyectos, pueden convertirse o no en agentes de desarrollo. La innovación, en su concepto más amplio, abarca productos, procesos y gestiones, siendo uno de los temas de mayor futuro en las políticas de desarrollo regional. Desde un punto de vista social e institucional, se encuentra dentro de las actividades innovadoras, el desarrollo de competencias para emprender, la descentralización de decisiones sobre innovación, la concertación entre agentes públicos y privados y la difusión de buenas practicas. Por lo cual, dicho concepto incluye una diversidad de aspectos tanto técnicos, como organizacionales y sociales que se realizan dentro de un contexto territorial que puede facilitar de ese modo las condiciones para el estimulo innovador. Finalmente, se requiere de sistemas productivos locales dinámicos, en el sentido de que permitan el crecimiento económico, la creación de empleo y la distribución del ingreso en dichos territorios, acompañado por el acceso a infraestructuras y servicios vinculados al desarrollo empresarial, así como la difusión de la innovación y la tecnología. Esto no debería ser traducido necesariamente como el desarrollo de acciones de tipo asistencialistas en el diseño de las políticas públicas, o de subsidios directos a determinados sectores de la población. Lo importante en este caso, es promover iniciativas de desarrollo económico local y de generación de empleo productivo, para lo cual resulta indispensable una actuación conjunta de los gobiernos territoriales, del sector privado empresarial y del resto de instituciones y organizaciones de apoyo. El fenómeno de la globalización por lo tanto, debería ayudar al redescubrimiento de la dimensión territorial, al favorecer una redistribución general de la actividad en los distintos territorios, convirtiendo ese vínculo entre lo local-global, una oportunidad para posicionarse en el mundo en que hoy vivimos, sin descuidar el desarrollo y la mejora en la calidad de vida de los habitantes de estos territorios. Por otro parte, es importante resaltar cuáles han sido mis motivaciones para elegir este tema para la tesis de fin de curso del Master en Desarrollo Local Sostenible y Economía Social de la Universidad de Huelva. Me resulta particularmente interesante el abordaje desde la perspectiva de la Economía Mundial, un proceso de desarrollo económico local; resaltando ese vínculo existente en lo global y lo local, en los aspectos económicos, sociales, políticos e incluso culturales. La necesaria conexión entre los elementos económicosproductivos y los socio-políticos, son fundamentales para la sostenibilidad a largo plazo de los procesos de desarrollo económico local, y para la planificación estratégica de los territorios analizados. 10

10 Desde un punto de vista personal, el poder plasmar todos los conocimientos y aprendizajes de este período, en mi país de origen, y en particular en las tareas que hoy desempeño, constituye uno de las motivaciones fundamentales para la realización de este Master. Por lo cual constituye todo un reto poder reflejar los principales aprendizajes del mismo, así como mi experiencia anterior en esta temática, en la presente tesis. Es por esto que me resulta de particular interés, no solo analizar como contextualizar a los programas de microfinanzas en el marco de la realidad local-global, sino también tener en cuenta como el enfoque territorial con que se abordan algunos programas de microfinanzas, podrían constituirse como un aporte a los procesos de crecimiento de los territorios así como el fortalecimiento de las capacidades locales. Por lo tanto, no solo se centra el tema en las instituciones financieras, sino también en como se trabaja y se innova institucionalmente en los territorios con el fin último de desarrollar los emprendimientos productivos y las micro y pequeñas empresas que en él conviven. Finalmente, destacar el abordaje que la presente investigación pretende tener, tiene que ver necesariamente con esa justa combinación del homo economicus con el homo politicus, de la necesaria vinculación de lo global y lo local, como bien señala Arocena (1997): el desarrollo local no es pensable si no se inscribe en la racionalidad globalizante de los mercados, pero tampoco es viable si no se plantea sus raíces en las diferencias identitarias que los harán un proceso habitado por el ser humano. 11

11 1.2. OBJETIVOS E HIPÓTESIS DE LA INVESTIGACIÓN. Como señalamos anteriormente, una de las principales motivaciones y finalidades de la presente investigación, es analizar cómo un territorio es capaz de insertarse en una economía globalizada, de forma tal de favorecer un proceso de desarrollo local, con el fin último de mejorar el bienestar de la población que en dicho territorio vive. En tal sentido, el presente estudio analizará las herramientas de financiamiento del desarrollo local, y en particular las microfinanzas como instrumento de desarrollo territorial, tomando como estudio de caso el análisis del enfoque territorial de las microfinanzas aplicado en Uruguay Objetivos. Para realizar este análisis partimos de un objetivo general, al cual se vinculan algunos objetivos que señalamos a continuación: Objetivo general: Realizar un análisis del desarrollo de las microfinanzas a nivel local, tomando en cuenta el enfoque territorial del desarrollo y algunas de las experiencias implementadas en Uruguay. Objetivos específicos: 1. Determinar algunos aportes de la teoría económica vinculado a la temática del desarrollo económico local, y en particular de las herramientas de financiamiento de dichos procesos. 2. Analizar las características de las microfinanzas, como forma de combinar la inclusión social y el desarrollo económico. 3. Analizar las principales características de la instrumentación de las microfinanzas a nivel territorial en el Uruguay, a través del análisis de dos experiencias concretas de implementación. 4. A partir del análisis de estas experiencias, identificar algunas de las potencialidades y condicionantes principales del territorio vinculadas a la instrumentación de las microfinanzas Hipótesis orientadora. La implementación de las microfinanzas con enfoque territorial, promueve el desarrollo económico local a través de: - la generación y/o consolidación de institucionalidad local vinculada las microfinanzas; - el mejor aprovechamiento de los recursos financieros y técnicos disponibles para diseñar una nueva ingeniería financiera local; 12

12 - la articulación de estrategias y políticas entre los diferentes niveles territoriales (departamental, nacional, internacional). 13

13 1.3. METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN. Dado el objetivo general y los objetivos específicos del presente estudio, se deberá fijar un plan de actividades y una metodología para realizar las mismas. La presente investigación transitará desde lo general a lo particular y específico, en el sentido de que se tomará en cuenta tanto las temáticas vinculadas al desarrollo económico local y al redescubrimiento de la dimensión territorial en la globalización, pasando por las herramientas de financiación del desarrollo, centrándonos posteriormente en el análisis de las microfinanzas y sus principales características. En este punto, es fundamental que la investigación se focalice en como el desarrollo de las microfinanzas se relaciona directamente con las características socioeconómicas y culturales de los territorios, de tal forma que repercutan positivamente en el desarrollo de los mismos. En particular, se deberá tener en cuenta el rol de la institucionalidad local, de los emprendimientos productivos y de las administraciones nacionales. Todos estos factores, serán analizados en profundidad a partir de dos experiencias locales implementadas en Uruguay, con distinto grado de avance y de impacto a nivel local Revisión bibliográfica. Como señalamos anteriormente, uno de los objetivos específicos de la presente investigación es determinar el estado del arte o el estado de la cuestión vinculado a la temática del desarrollo local y su vínculo con los sistemas productivos locales, poniendo especial énfasis en la dimensión económica de dicho desarrollo. En tal sentido, se deberá analizar la evolución del concepto de desarrollo económico local tanto en Europa como en América Latina. En particular en este último caso, se tomarán en cuenta los distintos momentos de ese concepto, desde la necesidad de aumentar la atractividad del territorio a través de la creación de infraestructuras, pasando por contribuir al surgimiento y ampliación de la capacidad emprendedora existente en el territorio, con la creación de instrumentos específicos, como las agencias de desarrollo local, entre otros. Para tales efectos, será necesario realizar un recorrido bibliográfico por los distintos enfoques y los principales autores que han abordado la temática, de forma tal de elaborar el marco conceptual de esta investigación. Asimismo, dicha revisión bibliográfica deberá analizar las distintas herramientas existentes para la financiación del desarrollo económico local, teniendo en cuenta las particularidades de las mismas, y la utilización de dichos instrumentos que se ha dado en diversas regiones y momentos. Un punto central de este recorrido, será el análisis bibliográfico referente a la temática de las microfinanzas, su surgimiento, su desarrollo, las distintas 14

14 aplicaciones que ha tenido en los diferentes países, así como las diversas instituciones públicas y privadas que han impulsado su desarrollo. Asimismo, será de particular interés analizar la evolución y el impacto de las microfinanzas como forma de combinar la inclusión social y el desarrollo económico. Las fuentes utilizadas para dicho recorrido bibliográfico serán de tipo documental, a través de libros, artículos, consultorías, revistas científicas, páginas web de organismos internacionales, regionales y nacionales; vinculados al sistema productivo y al desarrollo local, y en particular al desarrollo económico local, a las herramientas de financiación de los procesos de desarrollo, y en particular, a las microfinanzas. - Principales autores de referencia: Con respecto a los principales autores de referencia, en primer lugar hay que reconocer la marginación teórica de la naturaleza territorial del desarrollo económico. Sin embargo, desde la introducción del concepto de distrito industrial realizado por Alfred Marshall a fines del siglo XIX, numerosos autores han intentado impulsar el enfoque de territorialización de la actividad económica, donde dicho territorio deja de ser un mero receptor de la organización industrial y empresarial, para tener en cuenta un enfoque sistémico de dicha actividad, a través de su vínculo con otras empresas, instituciones, con el ámbito académico, etc. Es así que retomaremos las investigaciones realizadas en las últimas décadas por distintos autores, que desde diversas visiones han vuelto a poner el territorio en el centro. Uno de los primeros fue Giácomo Becattini en la década del 70, retomando el concepto de distrito industrial marshalliano y los sistemas productivos locales. Otro de los autores italianos que trabajo el tema del desarrollo económico y la organización territorial de la producción, es Gioacchino Garófoli, el cual pone en relieve el papel de las variables endógenas y externas a la empresa, las cuales han dado una nueva centralidad al territorio y a las formas de regulación social gestionadas localmente Posteriormente, tomaremos en cuenta el análisis francés de Michel Quévit, y sus estudios sobre milieu innovador, es decir los entornos innovadores, el cual definía como un conjunto de relaciones definidas dentro una zona geográfica, un sistema de producción, una cultura técnica y sus actores. Otro autor fundamental, desde su enfoque de cluster, es el estadounidense Michael Porter, que a través del denominado diamante de Porter, incorpora no sólo la centralidad de la empresa, sino también las empresas vinculadas, la demanda del mercado, involucrando otro tipo de factores como los institucionales. Vinculado a la temática del desarrollo económico local, los economistas españoles Antonio Vázquez Barquero y Francisco Albuquerque han desarrollado investigaciones que serán de fundamental referencia para la presente investigación, como es el caso de los estudios que analizan el vínculo entre la gran empresa y el desarrollo endógeno. También se tomarán en cuenta 15

15 los aportes de autores latinoamericanos, vinculados por ejemplo a la CEPAL, al PNUD, como es el caso de Costamagna, Barreiro, y otros. En este recorrido bibliográfico, incorporaremos a su vez algunas de las diversas concepciones manejadas en el curso, vinculadas a los sistemas productivos locales, como ser los filiéres franceses y los arranjos produtivos locais desarrollados en diversas regiones de Brasil. Asimismo, se tendrán en cuenta el rol de los distintos organismos internacionales como el Banco Interamericano de Desarrollo, Banco Mundial y la Organización Internacional del Trabajo, a través de sus distintas investigaciones vinculadas al desarrollo económico local Estudio empírico. Como señalamos anteriormente, un segundo punto de esta investigación, es el análisis de las principales características de la instrumentación de las microfinanzas a nivel territorial en el Uruguay, así como el vínculo entre las microfinanzas y los procesos de innovación institucional y desarrollo productivo de los territorios. En tal sentido, dicho análisis tendrá dos momentos. En primer lugar, analizar a través de entrevistas exploratorias con distintos actores involucrados con la temática de las microfinanzas, como pueden ser instituciones financieras, representantes de gobierno nacional y local, instituciones de apoyo a mypes, entre otros; cual ha sido a su juicio el desarrollo de las microfinanzas en el Uruguay, cuál ha sido el aporte de las microfinanzas a la inclusión socioeconómica y el desarrollo productivo del Uruguay, y en particular, cuáles han sido las fortalezas y debilidades en la implementación de un programa público con enfoque territorial para el desarrollo de las microfinanzas, como es el caso del Programa de Microfinanzas para el Desarrollo Productivo de la Presidencia de la República Oriental del Uruguay. En segundo lugar, se realizará dos estudios de caso de la implementación de dicho Programa, en dos realidades territoriales diferentes, como es el caso de los departamentos de Treinta y Tres en el este de nuestro país, y el departamento de Rivera, en el norte. En dichos estudios de caso, se realizará en primer lugar un análisis del territorio considerado. Para tales efectos nos basaremos en una clasificación que realiza Albuquerque (2002) sobre los recursos disponibles para el desarrollo local, tomando en cuenta tanto los recursos físicos, como los humanos, tecnológicos, económicos y financieros, así como los recursos sociales y culturales. Otro punto fundamental a tener en cuenta es el papel de los agentes de desarrollo local en el territorio, fundamentalmente el rol del gobierno local y de las agencias de desarrollo en el caso de que existiesen. Las fases para el análisis de los estudios de caso serán las siguientes: 16

16 A. Identificación y selección de fuentes documentales: como ser fuentes estadísticas locales, regionales y estatales; informes de consultoría precedentes; bases de datos locales; prensa y medios de comunicación; etc. B. Fuentes primarias: realizar entrevistas en profundidad a actores claves del territorio, en particular a los actores vinculados al desarrollo del Programa de Microfinanzas en dichos departamentos. C. Elaboración y tratamiento de la información: es fundamental la fase de sistematización de la información recopilada, a través de fuentes primarias y secundarias, de forma de priorizar los datos relevados. Los tres lineamientos básicos para el análisis de dichos datos serán. - la institucionalidad local vinculada las microfinanzas; - los recursos económicos y financieros disponibles, así como la ingeniería financiera local; - la articulación de estrategias y políticas entre los diferentes niveles territoriales (departamental, nacional, internacional). Finalmente, en base a la información recopilada y al análisis realizado, se podrían determinar algunas propuestas y comentarios finales con respecto a los procesos observados en el territorio considerado. Es así, que resulta fundamental el poder identificar potencialidades y condicionantes principales del territorio vinculadas a la instrumentación de las microfinanzas, a partir de las experiencias analizadas. 17

17 1.4. ESTRUCTURA DE LA INVESTIGACIÓN. El presente trabajo de investigación constará de cuatro partes, estructuradas de la siguiente forma: - La primera parte del trabajo constituye el capítulo Introductorio de la tesis, el cual estará integrado por la justificación y delimitación de la investigación, los objetivos e hipótesis de la misma, así como la metodología necesaria para llevarla a cabo. - La segunda parte de la tesis, esta conformada por el Marco Conceptual de la misma. Esto implica por un lado enmarcar el presente trabajo dentro de las teorías de Desarrollo Local. Por una parte, una presentación de los principales autores vinculados a la temática, y en particular dentro del Desarrollo Económico Local, la relación del territorio con los sistemas productivos. Posteriormente, el análisis se centrará en la descripción de las distintas herramientas de financiación del desarrollo local, su alcance y cometido en distintas regiones y momentos. Finalmente, desde esta perspectiva, se realizará una descripción de las microfinanzas como herramienta de financiamiento del desarrollo local, así como el vínculo entre la inclusión social y el desarrollo económico. - Posteriormente, la tercera parte abordará un análisis en profundidad del enfoque territorial de la microfinanzas implementado en Uruguay, a nivel general y en particular, a través del Programa de Microfinanzas para el Desarrollo Productivo implementado desde el año 2006 por el gobierno uruguayo. A continuación, se realizarán dos estudios de casos, analizando la implementación de dicho enfoque en dos departamentos del interior del Uruguay: Treinta y Tres y Rivera. - Por último, el capítulo cuarto serán las conclusiones, incluyendo algunas propuestas y recomendaciones, identificando algunas potencialidades y condicionantes del enfoque territorial de las microfinanzas. 18

18 2. MARCO CONCEPTUAL. Como mencionamos en el capítulo anterior, el marco conceptual dentro de la cual se realizará el presente estudio, tomará en cuenta tanto las temáticas vinculadas al desarrollo económico local y al redescubrimiento de la dimensión territorial en la globalización, así como las herramientas de financiación del desarrollo, centrándonos posteriormente en el análisis de las microfinanzas y sus principales características. Uno de los temas fundamentales que desarrollamos en este marco conceptual, punto de partida de gran parte de nuestra investigación, es la construcción de los esbozos de una nueva teoría económica que parte de una nueva mirada del territorio, a través de las diversas dimensiones del desarrollo a nivel local, y en particular del desarrollo económico local. En tal sentido, se desarrollan algunos elementos básicos de dicho enfoque tomando en cuenta autores que han sido referencia para el presente trabajo como ser Becattini, Albuquerque, Vázquez Barquero, Costamagna, entre otros; asimismo se da especial relevancia a algunos aspectos desarrollados en el Master, como ser el vínculo entre lo local y lo global en estos procesos; a la vez que se definen algunas delimitaciones territoriales que son utilizadas a lo largo de la presente investigación, o al menos mencionadas. Otro punto fundamental de nuestro marco conceptual, de la cual si bien reconocemos que no existe mucha acumulación teórica, es un elemento fundamental para nuestro análisis, es contextualizar el mismo dentro del abordaje de los instrumentos financieros como herramientas de financiación del desarrollo local, como un elemento clave, pero no el único, para dicho desarrollo, promoviendo una mirada integral y multidisciplinaria del mismo. Dentro de estas herramientas, y como centro de nuestra investigación, se encuentran las microfinanzas, dentro del marco de de una estrategia que combina la inclusión social y el desarrollo económico, y en tal sentido es objeto de atención y de análisis por parte de las políticas públicas, tanto a nivel internacional, nacional como municipal, como se desarrolla más adelante en la investigación. Esto implica necesariamente una caracterización de las microfinanzas como tal, analizando así como su evolución en el mundo y en particular en América Latina DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL: UNA NUEVA MIRADA AL TERRITORIO. Como señalamos anteriormente, uno de los objetivos específicos de la presente investigación es determinar el estado del arte o el estado de la cuestión vinculado a la temática del desarrollo local y su vínculo con los sistemas productivos locales, poniendo especial énfasis en la dimensión económica de dicho desarrollo. En tal sentido, es importante conceptualizar lo que entendemos por desarrollo económico local o territorial. 19

19 Algunos elementos básicos del enfoque de desarrollo económico local. El desarrollo económico local, lo podemos definir como un proceso de desarrollo que fomenta los acuerdos entre los principales actores públicos y privados de un territorio, posibilitando el diseño y la puesta en práctica de una estrategia de desarrollo territorial común basada en el aprovechamiento de los recursos locales y las oportunidades del contexto global con el objetivo de crear oportunidades productivas, de empleo y de ingreso para la población local. (Barreiro, 2008). Como señala Albuquerque, el desarrollo económico local tiene que tener presente el cambio estructural que se generan en los territorios considerados en el marco de la globalización actual tanto social como económica, ya sea en la reestructuración o adecuación de los sistemas productivos y en la gestión empresarial, así como en la necesaria modernización de la gestión pública, para que de esta manera se generen puentes, consensos, intercambios, entre los distintos espacios que funcionan a nivel local, como ser el sector productivo, el sector financiero, el sector de conocimiento, etc. En este marco, se da un rol fundamental al sector público, para ayudar a adaptar a los territorios a las oportunidades o desafíos que el mundo globalizado genera. En primer lugar, porque como señala dicho autor, el sistema económico mundial, no es un mercado globalizado en su totalidad, no toda la producción se exporta, existen una inmensa mayoría de actividades que se desenvuelven en ámbitos locales, y sus protagonistas fundamentales son las micro y pequeñas empresas. Es por este motivo, y en segundo lugar, que el sector público, en necesario articulación con el sector privado, debería diseñar políticas territoriales de fomento y apoyo a las micro y pequeñas empresas. Ese diseño territorial de políticas no sólo favorece la igualdad de condiciones de competitividad de las distintas regiones, sino que es un formidable instrumento para la generación de empleo, la cohesión y equidad social; ya que no sólo permite una difusión territorial más equilibrada del progreso técnico y el crecimiento económico, sino que también permite abordar una política de desarrollo inclusivo, teniendo en cuenta las situaciones de pobreza que los países latinoamericanos enfrentamos. En ese sentido, la política pública tiene que combinar tanto los objetivos de desarrollo económico como de desarrollo social. Antes de continuar avanzando en otros conceptos, es importante enmarcar las políticas en sus diferentes niveles, incorporando el enfoque utilizado por Albuquerque y otros autores de Competitividad Sistémica Territorial: 20

20 - Nivel micro: fundamental para garantizar la innovación en el tejido empresarial local, importancia de los sistemas territoriales de información empresarial y de capacitación. - Nivel meso: importancia de intermediación en los territorios, en general hay orígenes de fondos nacionales sectoriales y se debe trabajar en los territorios de forma horizontal y transversal, en la mayoría de los casos se logra dicho aterrizaje a través de acuerdos público-privado. - Nivel meta: es el saber hacia donde se va, tener la capacidad para animar socialmente a emprendedores, entre otros, son elementos intangibles pero fundamentales. - Nivel macro: no es sólo el ejercicio del equilibrio macroeconómico de las cuentas fiscales, sino también la responsabilidad en los temas de acceso al crédito, de las políticas laborales, marco regulatorio y jurídico. El siguiente cuadro permite visualizar la interacción de dichos niveles como determinantes de la competitividad en un territorio determinado: Factores determinantes de la Competitividad Sistémica Territorial NIVEL META <IMPULSAR LA CAPACIDAD DE ANIMACIÓN SOCIAL Y LA CONCERTACIÓN ESTRATÉGICA DE ACTORES LOCALES> * Impulsar el asociativismo y la participación de la ciudadanía * Modernización de las Administraciones Públicas Locales * Promover la cultura emprendedora local... - NIVEL MESO <CREACIÓN DE UN ENTORNO INNOVADOR PARA EL DESARROLLO EMPRESARIAL, INTEGRANDO LAS POLÍTICAS SECTORIALES> Política de infraestructuras Política educativa y de Formación Profesional Política tecnológica Política industrial Política agropecuaria Política de empleo Política social Política de salud y vivienda Planeamiento urbanístico Política ambiental... Fuente: Adaptado de Esser, Hillebrand y otros Revista CEPAL nº 59 (1996) La COMPETITIVIDAD es resultado de la interacción del conjunto de la sociedad local NIVEL MICRO <GARANTIZAR LA INNOVACIÓN TECNOLÓGICA Y DE GESTIÓN EN LAS ACTIVIDADES PRODUCTIVAS Y TEJIDO EMPRESARIAL LOCAL> Gestión empresarial, Gestión de la innovación (I+D+i), Redes de cooperación empresarial y tecnológica Sistemas Territoriales de Información Empresarial, Sistema Territorial de capacitación de recursos humanos... NIVEL MACRO <ASEGURAR CONDICIONES GENERALES DE ESTABILIDAD, Y PROMOVER LA ADECUACIÓN DE NORMAS Y MARCO REGULATORIO GENERAL> Política monetaria, Política Fiscal y Presupuestaria Política de competencia Política Comercial Marco regulatorio y jurídico Agenda de trabajo decente Acceso al crédito para microempresas y Pymes Banca de Desarrollo, Banca Regional y Municipal... 6 Fuente: Francisco Albuquerque, Presentación Curso Desenvolvimento Territorial Brasilia, Junio En este punto, es fundamental retomar la idea de territorio, ya no como algo genérico o abstracto, o el espacio donde se realizan distintas actividades productivas, sino el concepto de territorio como actor, y como un actor clave para el diseño de políticas. Algunos autores como Fernando Barreiro o Pablo 21

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