MATRIZ DE CRÉDITOS COOPERATIVA MULTIACTIVA ALEMAN CONCORDIA LTDA.

Transcripción

1 La presente Matriz de Créditos es un documento complementario de la Política de Créditos de la Cooperativa Concordia Ltda de fecha 19 de marzo del año Su principal objetivo es tipificar las Operaciones de Créditos con las cuales la Cooperativa Concordia Ltda opera con sus Socios. En ese contexto, el presente documento debe ser entendido como una orientación en las negociaciones de las condiciones crediticias con los Socios, buscando mantener los riesgos crediticios dentro de márgenes comparables con otras instituciones financieras locales, y protegiendo el capital de la Cooperativa Concordia Ltda. PRÉSTAMOS 1. PRÉSTAMOS PERSONALES (para consumo y/o otros destinos) Fuente de Repago : Ingresos mensuales; Forma de Pago : Cuotas mensuales < 40% del Ingreso Mensual Neto; Plazo Máximo : 2 años; Garantías : A ser definida por el Comité de Créditos; Copia del último Recibo de salario; o Evidencias de los ingresos de los últimos 6 meses (copia de Declaración de IVA) Certificado de Trabajo; Por lo menos una referencia financiera (cooperativa o institución financiera) y una comercial o personal. 2. FINANCIACIÓN DE CAPITAL OPERATIVO PARA COMERCIO Fuente de Repago : el flujo de caja generado por el comercio; Forma de Pago : al vencimiento; Plazo Máximo : 1 año. Garantías : A ser definida por el Comité de Créditos; (copia de Declaración de IVA)(si aplica); Copia de los Estados Financieros (Balances y Cuadro de Resultados del Comercio) de los últimos 3 años correspondientes al negocio 1

2 objeto de la financiación; 3. FINANCIACIÓN DE VEHÍCULOS (CAMIONETAS, AUTOS, MOTOCICLETAS) Valor Financiado : 80% del Valor de la Factura de Compra; Fuente de Repago : Ingresos mensuales; Forma de Pago : Cuotas mensuales < 40% del Ingreso Mensual Neto Plazo Máximo : 4 años Garantías : Prenda con Registro Copia del último Recibo de salario; Certificado de Trabajo; Contratación de un seguro para el vehículo (puede contratarlo a través de la Cooperativa) 4. FINANCIACIÓN DE MAQUINARIA AGRÍCOLAS (AUTOPROPULSADOS) Valor Financiado : 80% del Valor de la Factura de Compra Fuente de Repago : Ingresos mensuales o ingresos cíclicos según el ciclo productivo; Forma de Pago : mensuales, trimestrales, semestrales o anuales; Plazo Máximo : 5 años Garantías : Prenda con Registro de la Maquinaria; Proyección a 5 años de la producción agrícola; En caso de que la producción es ganadera, copia del extracto de SENACSA para verificar hato ganadero; En caso de que la producción es agrícola, copia de las facturas de ventas del último ciclo productivo; 2

3 5. FINANCIACIÓN DE IMPLEMENTOS AGRÍCOLAS Valor Financiado : 80% del Valor de la Factura de Compra Fuente de Repago : Ingresos mensuales o ingresos cíclicos según el ciclo productivo; Forma de Pago : mensuales, trimestrales, semestrales o anuales; Plazo Máximo : 4 años Garantías : Prenda con Registro del Implemento; Proyección a 3 años de la producción En caso de que la producción es ganadera, copia del extracto de SENACSA para verificar hato ganadero; 6. FINANCIACIÓN DE PRODUCCIÓN AGRÍCOLA (ZAFRAL) Valor Financiado : 100% del Valor de los Insumos (semillas, fertilizantes, agroquímicos, combustibles) Fuente de Repago : Ingresos proyectados según el ciclo productivo; Forma de Pago : al final de la cosecha; Plazo Máximo : 10 meses; Garantías : a ser establecido por el Comité de Créditos; Proyecto de Cultivo, que servirá de base para determinar el valor a ser financiado; 3

4 7. FINANCIACIÓN DE PRODUCCIÓN GANADERA (ENGORDE Y CRIA) 7.1. ENGORDE Valor Financiado : 100% del Valor de los animales adquiridos; Fuente de Repago : Ingresos proyectados según el ciclo productivo; Forma de Pago : al vencimiento Plazo Máximo : 18 meses; Garantías : a ser establecido por el Comité de Créditos; Proyecto de Engorde; Copia del Boleto de Marcas & Señales; Extracto de SENACSA correspondiente al movimiento de animales en el Establecimiento propiedad del Socio Deudor; 7.2. CRIA Valor Financiado : 100% del Valor de los animales adquiridos; Fuente de Repago : Ingresos proyectados según el ciclo productivo; Forma de Pago : al vencimiento Plazo Máximo : 3 años; Garantías : a ser establecido por el Comité de Créditos; Proyecto de Engorde; Copia del Boleto de Marcas & Señales; Extracto de SENACSA correspondiente al movimiento de animales en el Establecimiento propiedad del Socio Deudor; 4

5 8. FINANCIACIÓN EQUIPOS INDUSTRIALES Fuente de Repago : el flujo de caja generado por la industria; Forma de Pago : mensuales, trimestrales, semestrales o anuales; Plazo Máximo : 3 años Garantías : A ser definida por el Comité de Créditos; Proyecto de Inversión / Factibilidad; Flujo de Caja Proyectados; Copia de los Estados Financieros (Balances y Cuadro de Resultados) de los últimos 3 años correspondientes al negocio objeto de la financiación; 9. FINANCIACIÓN A LARGO PLAZO PARA COMPRA DE INMUEBLES Valor Financiado : 70% del Valor del Precio de Transferencia; Fuente de Repago : Según proyecto de Inversión Forma de Pago : mensuales, trimestrales, semestrales o anuales; Plazo Máximo : 5 años; Garantías : Hipoteca sobre el Inmueble / Propiedad objeto de la financiación; Proyecto de Inversión / Factibilidad; Flujo de Caja Proyectados; Copia de los Estados Financieros (Balances y Cuadro de Resultados) de los últimos 3 años correspondientes al negocio objeto de la financiación; 10. DESCUENTO DE CHEQUES Fuente de Repago : el propio cheque descontado; Forma de Pago : al vencimiento del cheque descontado; 5

6 Plazo Máximo Tasa de Interés Garantías Requisitos : máximo 90 días, : definida por operación; : el propio emisor del cheque y el endosante (el Socio Deudor); : para los Socios que pretenden operar con descuentos de cheques la Cooperativa establecerá una línea de crédito para ese efecto, en base al análisis crediticio de la información del Socio Deudor. Para formar la carpeta el Socio Deudor debe presentar: & & & & & 6

7 GARANTÍAS a) A SOLA FIRMA Será aprobado por el Comité de Créditos en función al análisis económico/financiero del Socio Deudor. b) CDA s (Certificados de Depósitos) Deben ser debidamente endosados a favor de la Coop Concordia, con autorización por escrito que quedan en garantía de una financiación y que la Cooperativa Concordia puede ejecutar esta garantía en el caso que el Socio Deudor no cancela la deuda. c) CODEUDORÍA En caso que el Comité de Créditos aprueba una financiación con la condición de codeudoría de un Socio, se deben cumplir los siguientes requisitos: El Socio Codeudor debe ser elegible para el Comité de Créditos; El Socio Codeudor debe presentar: o Su Manifestación de Bienes; o Su Certificado de Cumplimiento Tributario; o Tener un buen historial de pagos en la Cooperativa; d) GARANTÍA PRENDARIA a) el valor de la Garantía será el valor de la Factura de Adquisición, o en su defecto el valor del mercado, que será establecido por un Tasador independiente, a elección de la Cooperativa. El costo de la Tasación corre por cuenta del Socio Deudor; b) en caso que el objeto (vehículo, maquinaria, equipo agrícola o industrial) de financiación es usado, la Cooperativa se reserva el derecho de solicitar una tasación del mismo por un tasador independiente, cuyo valor servirá para determinar el valor de la financiación; c) los gastos de la Constitución de la Garantía Prendaria corren por cuenta del Socio; d) la Cooperativa se reserva el derecho de designar al Escribano/a; e) durante la vigencia del crédito el Socio está obligado a asegurar el objeto (vehículo, maquinaria, equipo agrícola o industrial) de financiación con una Aseguradora aceptable para la Cooperativa, y endosar los derechos de la póliza a favor de la Cooperativa; f) la Cooperativa se reserva el derecho a hacer revisiones sobre el objeto prendado (o a contratar un profesional para realizar la revisión), caso considera que el valor del mismo está en riesgo, y pone en duda la efectividad de la garantía. 7

8 e) GARANTÍA HIPOTECARIA a) el valor de la Garantía será determinado por un Tasador independiente, a elección de la Cooperativa. El costo de la Tasación corre por cuenta del Socio Deudor; b) los gastos de la Constitución de la Garantía Hipotecaria corren por cuenta del Socio; c) la Cooperativa se reserva el derecho de designar al Escribano/a; d) la Garantía Hipotecaria será establecida en dos modalidades: I. Línea de Crédito no Comprometida: II. Valor Único: e) la Cooperativa se reserva el derecho a hacer revisiones sobre la propiedad prendada (o a contratar un profesional para realizar la revisión), caso considera que el valor del mismo está en riesgo, y pone en duda la efectividad de la garantía. PROCEDIMIENTO DE COBRANZA El procedimiento de cobranza se compone de los siguientes pasos: a) El Departamento de Créditos será responsable por manejar un listado de vencimientos, en base al cual controlará y avisará con una anticipación con por lo menos 2 días hábiles antes del vencimiento al Socio Deudor del vencimiento; b) Se determinará el plan de acción con respecto a cada una de las financiaciones y sus vencimientos, que pueden ser pago total o parcial, y refinanciación dentro de las condiciones crediticios aprobados por el Comité de Créditos para cada Socio Deudor; c) En el caso que el Socio Deudor no paga la deuda o no solicita la refinanciación dentro de las condiciones crediticios aprobados por el Comité de Créditos, el Departamento de Créditos procederá con las siguientes notificaciones y acciones en los plazos detallados seguidamente: i. Al 6to día hábil notificación por ; ii. A los 30 días corridos Se dará aviso vía telefónica al codeudor de la situación; iii. A los 60 días corridos 1ra notificación por Mensaje Colacionado; iv. A los 90 días corridos, inclusión en la base de datos de INFORMCONF y la documentación (crediticia y de garantías) será enviada a la Asesoría Legal para proceder a la ejecución del pagaré. & & & & & 8