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1 Inclusión Financiera, Pagos por Celular y Tarjetas Prepagadas. Mayo, 2011

2 INCLUSIÓN FINANCIERA 2

3 Introducción Uno de los grandes retos para muchos de nuestros países es proveer de acceso a servicios financieros a la mayoría de la población: inclusión financiera. En México, se sigue observando un bajo nivel de población con acceso a estos servicios (aprox. 30%). Existe un alto costo de dichos servicios particularmente en zonas con bajos niveles de ingreso y menor densidad de población. Acceso limitado o nulo a servicios de ahorro, de crédito y transaccionales. Traslado, pocas sucursales, infraestructura limitada. 3

4 Inclusión Financiera: Desafíos Densidad y dispersión de la población. En México, aproximadamente el 78% de la población total vive en áreas urbanas y el 22% en zonas rurales. Costo de distribución y resguardo de efectivo. Falta de infraestructura de comunicación terrestre con algunas poblaciones del país. Falta de infraestructura tecnológica para acceder a servicios financieros de forma remota. Computadoras seguras. 4

5 Inclusión Financiera: Desafíos Adicionalmente, la resistencia al cambio es un factor siempre presente por la preferencia del uso de efectivo, debido a: razones económicas (costo de comisiones) falta de infraestructura (el efectivo lo aceptan en cualquier parte) socioculturales o de costumbres (ahorro bajo el colchón, desconfianza al sistema bancario) confianza en el medio de pago 5

6 Inclusión Financiera: Medidas Tomadas Desde hace algunos años, distintos países y organizaciones están trabajando en nuevos esquemas para aumentar la inclusión financiera. Ampliar el tipo de empresas que ofrezcan servicios financieros: cajas de ahorro, cooperativas, etc. Extender la red bancaria: corresponsales. Propiciar el uso de medios de pago alternativos al efectivo:» TPVs» ATMs» Trannsferencias electrónicas» Pagos por celular» Tarjetas prepagadas p bancarias. 6

7 Inclusión Financiera: Medidas Tomadas El Banco de México tiene como uno de sus mandatos promover el buen funcionamiento de los sistemas de pago en el país. El banco central ha identificado que es necesario promover el acceso de la población a los sistemas de pago, como puerta de acceso al sistema financiero. Algunas alternativas que ha impulsado para incrementar la inclusión financiera son: Pagos por Celular y Tarjetas Bancarias de Prepago. 7

8 Inclusión Financiera: Marco Regulatorio En México, diferentes autoridades financieras como la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y Banco de México, han emitido regulación que permita a los bancos comerciales establecer esquemasemas que permitan la inclusión financiera. La CNBV ha establecido regulación para corresponsales bancarios, y ha establecido regulación para el uso de medios electrónicos que permitan dar confianza y certeza al usuario de los medios de acceso a los productos financieros. La SHCP ha puesto las reglas de identificación de clientes y conformación de expedientes, para prevenir el lavado de dinero. El Banco de México emitió regulación que permita hacer uso de cuentas bancarias asociadas a un teléfono celular (cuentas móviles). 8

9 Inclusión Financiera: medidas de la SHCP La Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) permite que los bancos abran distintos tipos de cuentas, dependiendo de los datos de identificación que proporcionen los clientes. Cuentas de Baja Transaccionalidad. Expedientes de identificación integrados sólo con los datos relativos al nombre, fecha de nacimiento y domicilio del cliente. Sus operaciones se encuentran limitadas a niveles transaccionales inferiores a 2 mil unidades de inversión (UDIS) mensuales. Aproximadamente 750 dólares americanos. Personas Físicas 9

10 Inclusión Financiera: medidas de la SHCP Cuentas de Bajo Riesgo.- son cuentas que así denominen las instituciones de crédito Expedientes de identificación integrados sólo con datos relativos al nombre, fecha y país de nacimiento, nacionalidad, ocupación, profesión, giro del negocio (en su caso), domicilio particular, y teléfono del cliente Su límite de operación será establecido por la propia institución de acuerdo a su análisis de riesgos. Los clientes pueden ser Personas Físicas o Morales. 10

11 CORRESPONSALES BANCARIOS 11

12 Corresponsales Bancarios: Objetivo y Antecedentes El objetivo en el uso de corresponsales bancarios es promover modelos de negocio que permitan la expansión geográfica, a bajo costo, de servicios financieros. En México, la CNBV ha emitido las reglas que permiten a las instituciones de crédito iniciar operaciones a través de terceros (comisionistas). i i Definición: "Los bancos podrán establecer relaciones de negocio con un comercio, para que este ofrezca servicios financieros a sus clientes, a nombre y por cuenta del banco". De este modo, se aprovecha la infraestructura de los establecimientos comerciales existentes, para ofrecer servicios financieros en forma más rentable para los bancos y accesible para los usuarios. 12

13 Corresponsales Bancarios: Actividades Permitidas Servicios que puede brindar un comisionista bancario: Recibir pagos de servicios y pago de créditos. Retiros de efectivo y depósitos a cuentas propias o de terceros. Poner en circulación medios de pago (tarjetas prepagadas). Recibir pagos y depósitos con cheques. Consultas de saldos y movimientos de cuentas. Apertura de Cuentas de Baja Transaccionalidad y Cuentas de Bajo Riesgo, incluídas las operadas a través de teléfonos móviles (Cuentas Móviles). 13

14 Corresponsales Bancarios: Requisitos Se establecen requisitos para verificar la capacidad del comercio para poder actuar como corresponsal. Ser una persona moral o física con actividad empresarial y cuenta con un establecimiento permanente. Tener un giro de negocio propio. Contar con la infraestructura necesaria para procesar las operaciones bancarias. Capacitar a su personal para autenticar a los clientes bancarios. 14

15 Corresponsales Bancarios: Seguridad al Usuario La regulación contempla mecanismos y requerimientos que dan seguridad al usuario al hacer transacciones mediante un corresponsal. Se incluye: Responsabilidad de la institución bancaria por las acciones del corresponsal. Proceso de autorización y supervisión al esquema de comisionistas de cada banco por parte de la CNBV. Afectación en tiempo real de las cuentas del cliente yel corresponsal. Requisitos operativos para la provisión de servicios financieros. El contrato con el corresponsal deberá contener las actividades prohibidas y permitidas al corresponsal. 15

16 Corresponsales Bancarios: Administración Con el fin de facilitar la expansión de corresponsales bancarios, se incluye la figura de "Administrador de Corresponsales", a través de la cual los bancos le otorgan a una empresa poderes para que firme contratos de corresponsalía a su nombre. Los beneficios en el uso de Administradores de Corresponsales son: Disminuye costos de instalación de una red de corresponsales. Homologa sistemas operativos y tecnológicos a lo largo de la red. Un tercero especializado se encarga del control de la red. Se pueden contratar con cualquier tipo de comisionista (pequeñas y grandes cadenas). 16

17 TELÉFONOS MÓVILES COMO MEDIO DE PAGO 17

18 Teléfono Celular: Medio de Pago En todo el mundo, los bancos comerciales están definiendo esquemas que permitan hacer transacciones bancarias a través de teléfonos móviles. Hay al menos dos soluciones para intercambiar mensajes seguros entre un teléfono móvil y el sistema de administración de cuentas de un banco: SMS (encriptado). Desde el teléfono celular se generan instrucciones de pago con mecanismos muy parecidos a los de envío de mensajes de texto. El mensaje se envía a un teléfono del formato *123 o 123#. Internet. Acceder a portales de internet mediante el teléfono celular (WAP). Desde el teléfono eéo oceua celular se envían mensajes, similares a los que enviaría a el cliente desde su computadora. El mensaje es independiente de la compañía telefónica del cliente. Se necesita un chip especializado (SIM) o descargar aplicaciones de internet. 18

19 Teléfono Celular: Medio de Pago Sin embargo, estos esquemas están diseñados para las personas que ya tienen una cuenta bancaria que se ha abierto en un banco o sucursal, conformando un expediente completo de la misma. Estos esquemas por si solos no ayudan a la inclusión financiera. Se necesita crear un mecanismo para que el público pueda sentirse atraído a abrir una cuenta bancaria y poder hacer transacciones de forma sencilla. Este mecanismo debe buscar el balance entre facilidad de apertura y uso, y su potencial para realizar actividades ilícitas, como lavado de dinero. 19

20 Teléfono Celular: Cuentas Móviles En México, el 82% de la población cuenta con teléfonos celulares, lo cual permite nuevos modelos de operación para enviar yrecibir pagos. El teléfono celular es, por mucho, más difundido y accesible que las computadoras para la mayoría de la población. En noviembre de 2009, el Banco de México emitió regulación para permitir a los bancos abrir fácilmente cuentas asociadas a teléfonos celulares, denominadas "Cuentas Móviles". 20

21 Potencial de la cuenta móvil en México TELEFONÍA MÓVIL Miles de Suscripciones (Usuarios) ,559 75,304 83,528 91,362 47,129 55,395 30,098 25,928 21,758 14,078 7, ,022 1,741 3,349 38, p/ 2010 FUENTE: Dirección de Información Estadística de Mercados, COFETEL, con información proporcionada por los concesionarios. 21

22 Cuenta Móvil Cuenta Móvil: es una cuenta bancaria asociada a un teléfono celular y que la institución la denomine como tal. Existen límites de transaccionalidad de acuerdo a los requisitos de apertura. Los bancos pueden usar el esquema de corresponsales para abrir y operar este tipo de cuentas. Características principales: Facilidad de apertura. Se pueden abrir con pocos requisitos y sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria. Facilidad de uso. Se pueden operar a través del teléfono celular. 22

23 Cuenta Móvil: Características Adicionales Disponibilidad. El cliente puede disponer de los recursos de su cuenta móvil acudiendo al corresponsal, o bien a la sucursal del banco que respalda la cuenta. Fácil Acceso. La población que no tiene acceso a computadoras podrá hacer transferencias electrónicas fácilmente. Además con el esquema de comisionistas bancarios se tendrá un amplio acceso a las mismas. Bajos Costos. Los bancos no requieren una sucursal para ofrecer pagos electrónicos con cuentas móviles. Se podrán usar canales de interconexión que ya existen. 23

24 Cuenta Móvil: Características Adicionales Seguridad. El envío de transferencias debe cumplir los requisitos de seguridad que establece la CNBV para medios electrónicos. Por ejemplo: Para enviar transferencias por montos mayores a 70UDIS será necesario registrar la cuenta destino. Interoperabilidad. Los bancos deberán permitir a sus clientes enviar y recibir transferencias entre Cuentas Móviles y otro tipo de cuentas bancarias, independientemente del banco y de la compañía telefónica. 24

25 Relación de Cuenta Móvil, Corresponsales e Inclusión Financiera Se pueden reducir costos de transacción particularmente en zonas de bajos ingresos mediante: La utilización de la cuenta móvil, para que la población que no tiene acceso a los servicios financieros por altos costos, o por la inexistencia de los mismos, los pueda obtener mediante su teléfono celular. Aprovechamiento de la infraestructura t de pagos. Uso de corresponsales bancarios para emitir y operar cuentas móviles. 25

26 TARJETAS PREPAGAS BANCARIAS 26

27 Tarjetas Prepagadas Bancarias Tarjetas de Crédito: "consumo ahora y pago después". Se puede consumir con recursos que no se tienen. Tarjetas de Débito: "consumo ahora y pago ahora". Sólo se puede consumir con los recursos que se tienen en el momento. Tarjetas Prepagadas: "pago ahora y consumo después". Es necesario primero tener los recursos, antes de poder consumir. En México, como en muchos países, las autoridades financieras regulan el manejo de tarjetas bancarias, que son tarjetas en las que los recursos están depositados en cuentas bancarias o de instituciones financieras. 27

28 Tarjetas Prepagadas: Características No es necesaria la firma de un contrato con la persona que compra o usa la tarjeta. Las Tarjetas Prepagadas Bancarias son medios de disposición de recursos e instrumentos de pago que se utilizan para: disponer de recursos en ventanillas, o a través de equipos y sistemas automatizados (ATM s, "cash back") de los bancos, adquirir bienes en negocios afiliados. Anteriormente, los bancos administraban sus tarjetas prepagadas, desde una única cuenta ("cuenta pool"). Poco a poco, eso ha dejado de usarse. Las Tarjetas Prepagadas representan un pasivo del banco y, por lo tanto, son una cuenta bancaria. 28

29 Tarjetas Prepagadas y la Inclusión Financiera Usualmente, las Tarjetas Prepagadas se calsificaban por la relación que había entre el banco y el cliente: anónimas o nominativas. O por su funcionalidad: recargables o no recargables. Ejemplo: actualmente la ley en México sólo distingue entre dos tipos de tarjetas prepagadas: al portador y nominativas. Sin embargo, dado que operativamente, no hay diferencias entre las tarjetas prepagadas p recargables y las tarjetas de débito, estas clasificaciones cada vez se usan menos. Para el emisor, la única diferencia que podría haber, son menores requerimientos de capital cuando utilice una cuenta "pool" para administrar sus tarjetas prepagadas. Para el usuario, prácticamente no hay diferencias. 29

30 Tarjetas Prepagadas y la Inclusión Financiera Una clasificación más reciente, es dependiendo de quién distribuye o carga los recursos de la tarjeta. 1. De regalo. Anónimas. Distribuídas libremente. No recargables. 2. De propósito general. Se tiene identificado al cliente o usuario. Están asociadas a una cuenta o registro bancario. Recargables. a) De nómina. Distribuidas por el empleador. b) Gubernamentales. Distribuidas por gobiernos para programas sociales. c) Recargables. Distribuidas en tiendas, sucursales o comisionistas. 30

31 Tarjetas Prepagadas y la Inclusión Financiera Aunque en México diversas instituciones financieras ofrecen tarjetas prepagadas bancarias, este medio aún no ha tenido un impacto considerable en la inclusión financiera. Aún cuando las tarjetas prepagadas p bancarias se pueden distribuir por medio de comisionistas, se deben de buscar nuevas alternativas para hacerlas más atractivas al publico. Los reguladores financieros en México (BdeM, SHCP, CNBV) están trabajando en un nuevo proyecto de regulación que permita a los bancos ofrecer cuentas de fácil apertura. Es necesario encontrar un balance entre el nivel de identificación del cliente y el potencial de uso de las cuentas para actividades ilícitas (lavado de dinero). El proyecto incluye modificaciones para Cuentas Móviles y Tarjetas Prepagadas. 31

32 NUEVOS PRODUCTOS BANCARIOS DE CAPTACIÓN 32

33 Productos Bancarios de Captación Cuentas Bancarias de Bajo Riesgo (Expediente Simplificado) Nivel 1 (Tarjetas Prepagadas) Nivel 2 Nivel 3 (Baja Transaccionalidad) Nivel 4 (Bajo Riesgo) Tradicionales Datos del titular Ninguno (Anónima). Nombre completo, entidad federativa y fecha de Los mismos que las nacimiento, sexo y cuentas Nivel 2. domicilio. Las mismas del Nivel 2 + país de nacimiento, nacionalidad, Los mismos que las ocupación, profesión, cuentas Nivel 4. actividad o giro de negocio, teléfono. -Sólo datos; sin copias. -Sólo datos; sin copias. Requisitos de -Sólo datos; sin copias. -Dos esquemas: -Apertura presencial. apertura e No presencial. -No presencial. i) Presencial, y -Cotejar datos con identificación ii) No presencial. identificación. (verificación de datos ) Lugar de distribución o apertura Límites Disposición de recursos por vía móvil Sucursales, comisionistas, medios electrónicos y comercios. Depósitos: 750 UDIS mensuales Saldo máximo : 1,000 UDIS No Sucursales, comisionistas y medios electrónicos. Depósitos: 1,500 UDIS mensuales. Sucursales, comisionistas y páginas de Internet. Depósitos: 3,000 UDIS mensuales. Sucursales, comisionistas personas morales. Depósitos: 10,000 UDIS mensuales. Sí, sujeto a los límites por operación de la regulación de Banca Electrónica. y -Conservar copias de documentación. - Apertura presencial. Sucursales. Límite determinado por la institución bancaria. Medios de acceso Sucursales, ATM, TPV y comisionistas. Sucursales, ATM, TPV, comisionistas, banca electrónica y teléfono celular. Sucursales, ATM, TPV, comisionistas, banca electrónica, teléfono celular y cheques. Cobertura Nacional. Nacional. Controles adicionales Nacional Internacional. e Nacional Internacional. e Nacional Internacional. Todas las cuentas estarán sujetas a monitoreo; controles operativos y tecnológicos para asegurar la integridad de la información e 33

34 Acciones a seguir A fin de promover una mayor inclusión financiera de la población de menores ingresos, las autoridades en México han identificado que se requiere: Promover la operación de nuevos productos de captación, con todo tipo de corresponsales bancarios. Con el teléfono celular se facilita el acceso a servicios bancarios, en términos geográficos, de costo y de conveniencia. Con tarjetas prepagadas se facilita la dispersión de fondos a sectores de la población que no tienen cuenta bancaria. Promover estos productos de captación entre entidades de ahorro y crédito popular (cooperativas y microfinancieras) y su clientela. Como resultado de estos mecanismos se lograría reducir los costos de operación y por lo tanto de los servicios, teniendo un esquema atractivo tanto para los bancos como para la población no bancarizada. 34

35 Gracias! Alejandro de los Santos Alfredo Callejas Chavero 35

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