Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión financiera

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1 Cómo romper el círculo vicioso entre pobreza y exclusión financiera Participación de la MDI. María Paloma Silva de Anzorena en la XXVI Reunión del Consejo Nacional de Organismos Estatales de Vivienda, A.C. Septiembre de 2014

2 Exclusión financiera y alcances de la inclusión financiera Una persona se considera en exclusión financiera cuando no cuenta acceso a ninguno o a alguno de los servicios y productos ofrecidos por las instituciones financieras (transacciones bancarias, ahorro, crédito y seguros), dificultando Recibir ingresos en una cuenta y realizar transacciones y pagos electrónicos o bancarios Acceder a crédito sin aval para gestionar falta de liquides temporal o afrontar gastos inesperados Financiar inversiones a largo plazo en bienes productivos o duraderos Proteger sus ahorros en opciones productivas Es una condición por la cual todas las personas tienen acceso y usan los servicios y productos financieros, contribuyendo a: Mejorar la calidad de vida y el bienestar de las familias Planear la adquisición de una vivienda o la aplicación de una solución de mejoramiento Potenciar la actividad de las micro y pequeñas empresas Reducir niveles de desigualdad entre estratos sociales Incrementar la productividad de las empresas Por consiguiente, este concepto resulta relevante sobre todo en las economías en desarrollo para resolver problemas de desigualdad, y en donde el ahorro y el crédito juegan un papel importante para abatir las carencias sociales Fuente: Banco de México y Secretaría de Hacienda y Crédito Público, 2014 Red Europea de Microfinanzas,

3 Inclusión financiera Curva de inclusión financiera Mayor participación en el sistema financiero Acceso Uso Penetración geográfica Calidad Mejores productos Mayor eficiencia Otros componentes de la inclusión financiera Protección al consumidor Regulación Educación financiera Barreras a la inclusión financiera Información asimétrica Altos costos de transacción Falta de competencia Falta de educación financiera Pocos mecanismos de protección al consumidor Falta de conocimiento del mercado informal y necesidades que cubre Las barreras a la inclusión financiera que enfrenta la población han hecho que un porcentaje importante busque hacerlo en el mercado informal, dificultando el abatimiento de sus carencias sociales Fuente: CNBV. 3

4 Ahorro y crédito en México Tipo de ahorro usado entre adultos en México Tipo de crédito usado entre adultos en México Formal 18% Ambos 17.5% Informal 26.2% Formal 17.7% Ambos 9.8% Informal 23.9% Tipo de crédito Número de usuarios (%) Tipo de crédito Número de usuarios (%) Formal 24,999, % Informal 30,766, % Ambos 12,342, Ninguno 26,958, La mayoría de los mexicanos adultos que ahorra, lo hace en instrumentos informales. El ahorro en casa y el uso de tandas son los instrumentos más comunes. De los 25 millones de personas que ahorran en instrumentos formales, los principales instrumentos es la cuenta de nómina o una cuenta de ahorros. Formal 19,329, % Informal 23,684, % Ambos 6,855, % Ninguno 34,224, % Si bien por lo general las opciones informales de financiamiento son más caras que las formales, en México existen más usuarios de crédito informal que formal, casi 24 millones, por 19 millones Los mexicanos que solicitan crédito en el sector informal lo hacen principalmente con sus familiares o amigos La principal barrera para ahorro señalada por los adultos que no ahorran, es la falta de ingresos. Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012, INEGI-CNBV. 4

5 Datos de uso de productos financieros en el sector vivienda 7% de los usuarios de crédito formal usan crédito hipotecario 1.4 millones de personas 27% de los usuarios de crédito de nómina, personal y grupal, los utiliza para construir o mejorar su casa 1.6 millones de personas 10% de los usuarios de crédito informal, lo usa para mejorar o construir su casa 2.4 millones de usuarios 16% de los usuarios de instrumentos de ahorro formal lo destinan a construir o mejorar su casa 4 millones de personas 14% de los usuarios de instrumentos de ahorro informal lo destinan a construir o mejorar su casa 4.3 millones de personas Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012, INEGI-CNBV.

6 Reglas de operación claras que permiten atender rezago Alternativas para romper el círculo entre pobreza y exclusión financiera El papel importante de los OREVIS Subsidio Identificación de demanda Integración de padrón de beneficiarios Otorgamiento de crédito a usuarios con ingresos menores a 2.5 salarios mínimos (Entidad Ejecutora) Articulador para la atención de demanda de vivienda Adopción de mejores prácticas financieras y organizacionales Complementa los recursos propios Promueve el ahorro previó Se acompaña de crédito formal Permite formar patrimonio propio, lo cual facilita el acceso a más productos financieros Factores de inclusión financiera que se promueven Posibilita el acceso a financiamiento formal Amplia el uso de instrumentos financieros Calidad de productos Promueve el desarrollo de acciones de vivienda cercana a centros de trabajo Impulsa la calidad de la vivienda y el uso optimo de recursos (OEO) Permite acceder a productos de mayor calidad Coparticipación Gobierno Federal + Instituciones Financieras + OREVIS + Sociedad =Contribuye a disminuir la brecha de pobreza 6

7 OREVIS como Entidades Ejecutoras 7

8 Criterios de Elegibilidad para ser Entidad Ejecutora Constitución Jurídica Análisis Financiero Gobierno Corporativo Copia de Acta Constitutiva. Intermediarios Financieros Privados: Documento expedido por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que lo acredite. Intermediarios Financieros que operan con Sociedades Nacionales de Crédito: Constancia expedida por la por la Sociedad Nacional de Crédito en el cual se manifieste que opera con la misma. Copia del Nombramiento o Poder del Representante Legal. Copia de Identificación Oficial del Representante Legal. Catálogo de firmas Copia del Comprobante de Domicilio. Copia de la Cédula de Identificación Fiscal Logotipo. Carta de Adhesión. Cédula de registro Oficio en cual hace mención a la cuenta bancaria para uso exclusivo del programa, anexando un estado de cuenta. Estados Financieros mensuales con formato CNBV de los últimos 12 meses. Estados Financieros Auditados de los últimos 3 ejercicios fiscales. Proyecciones de colocación de las modalidades a operar. Breve descripción de los antecedentes de la Entidad. Organigrama. Breve descripción de los principales órganos colegiados. Estructura accionaria

9 Criterios de Elegibilidad para ser Entidad Ejecutora Análisis Comercial Número de sucursales y su ubicación. Descripción del tipo de modalidad. Análisis de cartera de crédito de los últimos 12 meses. Procesos Manual de proceso de originación de créditos. Ejemplo de operación Será necesario que las instituciones que pretenden ser Entidad Ejecutora tengan mínimo un año en operación. Atención al Público Objetivo Criterios para la promoción y selección de la población que atiende, difusión de las condiciones para el otorgamiento del subsidio. Condiciones de la modalidad a operar.

10 Avances OREVIS Al efecto, estos organismos tendrán una participación sumamente importante, pues no solamente promoverán acciones de vivienda, sino también identificarán demanda de soluciones entre población con ingresos iguales o inferiores a 2.5 VSM y de otorgarles financiamiento para alguna de las soluciones de vivienda que se enmarquen en este contexto de ingresos. 14 OREVIS han iniciado su proceso de adhesión, entre las que se encuentran Guanajuato, Campeche, Durango, Chihuahua, Querétaro, Colima, Nuevo León, Michoacán, Yucatán, Tlaxcala, Estado de México, Baja California, Tamaulipas y Chiapas. 9 se encuentran en proceso de evaluación. Avances Querétaro, Estado de México, Chihuahua y Tlaxcala, fueron recientemente autorizados, por lo que se iniciará el proceso de firma de convenios. Durango ya se encuentra operando. 10

11 Conclusiones El Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para vivienda es un instrumento que ha permitido aumentar el acceso de la población a productos financieros formales, contribuyendo a reducir la brecha de pobreza multidimensional. En el mercado hay diversos esquemas financieros que se ajustan a las necesidades de las personas. Las OREVIS son entidades que promueven la inclusión financiera de aquellas personas que no han sido atendidas. 11

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