LA EVOLUCIÓN DEL CONCEPTO DE BANCARIZACIÓN OPORTUNIDADES Y OBSTÁCULOS

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1 LA EVOLUCIÓN DEL CONCEPTO DE BANCARIZACIÓN OPORTUNIDADES Y OBSTÁCULOS ALVARO JOSE COBO SOTO Cartagena, 30 de abril de 2004

2 BANCARIZACION El sistema de pagos es un elemento importante para la determinación de la competitividad de la economía de un país. La normatividad y la regulación son factores fundamentales para el desarrollo de los medios de pago, en directa relación con la eficiencia de las entidades que lo administran. Los instrumentos y medios de pago deben ser seguros, de bajo costo y rápidos para que los costos de transacción sean menores y la competitividad de la economía sea mayor.

3 BANCARIZACION La tendencia de los medios de pago en todo el mundo es trasladarlos de los medios tradicionales a la electrónica. Los medios de pago en general ofrecen las siguientes ventajas: - Prácticos para todo tipo de pago - Menor riesgo de la contraparte - Más convenientes rápidos - seguros - Reducen costos a los clientes

4 OBSTÁCULOS PARA LA BANCARIZACION La informalidad de la economía. Un gran número de empresas no cuentan con la infraestructura para aprovechar los nuevos canales y sistemas de pago. Un alto porcentaje de la población de los estratos medios y bajos tiene el hábito de manejar efectivo y no utiliza y desconfía de los servicios bancarios. Desestímulo de relaciones sociales entre los potenciales usuarios. Deficiente promoción por parte de las entidades interesadas.

5 IMPORTANCIA DE LA BANCARIZACION La bancarización genera una cultura de ahorro e historial bancario que permite el acceso y la democratización del crédito de manera fundamental para los sectores de la población de más bajos ingresos.

6 LAS CAJAS DE COMPENSACION Y LA BANCARIZACION Las Cajas de Compensación Familiar atienden a 3.5 millones de trabajadores. El 86% de trabajadores devengan menos de 4 salarios mínimos. Alta dependencia económica del jefe de hogar. El 4.2% de los hogares atendidos por las CCF poseen crédito hipotecario con el sector financiero y un 4% adicional con Cooperativas y Fondos de Empleados. Históricamente las fuentes de recursos empleadas por los hogares para financiar vivienda son: Recursos propios (4.2%), Cesantías (2.0%) y Crédito (1.4%).

7 LAS CAJAS DE COMPENSACION Y LA BANCARIZACION De cada 100 hogares únicamente 7 han empleado crédito para financiar su vivienda. El tamaño promedio de los hogares es de 3.8 personas. El nivel de escolaridad promedio de los jefes de hogar con ingresos inferiores a 3 smlmv, es de 8.4 años. El 67.1% de los afiliados se encuentran ahorrando en alternativas formales y no formales. Los créditos adquiridos con instituciones distintas a las CCF la mayoría los califica como costosos y de difícil acceso.

8 LAS CCF Y LA BANCARIZACION Con relación a la prestación de servicios de ahorro por parte de las CCF, la opinión de los afiliados indica: - El 82.8% estaría dispuesto a ahorrar en su actual CCF - De éstos, entre quienes reciben subsidio monetario mensual el 73.3% lo ahorraría en la cuenta de la CCF - De la proporción de afiliados que tiene cuenta de ahorros el 51.3% la trasladaría a una cuenta en la CCF

9 LAS CCF YLA BANCARIZACION En cuanto a los servicios de crédito de las CCF, la opinión de los afiliados indica: Si las CCF ampliaran los servicios de préstamos a sus afiliados, el 75.9% de ellos estaría dispuesto a solicitarlo La principal expectativa que motiva esta posición es el costo esperado del préstamo Quienes no solicitarían un préstamo en la CCF argumentan, principalmente, su permanencia en la institución actual (generalmente de carácter solidario) Destinarían los créditos, principalmente a vivienda (pagarla, construirla o mejorarla), estudio, e inversión en actividades productivas

10 LAS CCF Y LA BANCARIZACION Frente a la implementación de servicios de ahorro por parte de las CCF, la modalidad o tipo identificado como el de mayor demanda entre los afiliados corresponde a: Cuentas de Ahorro Ordinario Ahorro Programado para Vivienda Ahorro Contractual Ahorro en Depósitos a Termino Fijo

11 LAS CCF Y LA BANCARIZACION Las motivaciones que incentivarían la apertura de cuentas de ahorro en las CCF se identificaron: Ahorro programado para vivienda: Comprar, construir o mejorar la condición de habitabilidad de la vivienda Ahorro contractual: Constituir un respaldo o garantía de soporte para un futuro préstamo, flexibilizar las condiciones o requisitos necesarios para que se apruebe algún tipo de crédito Ahorro en depósitos a término fijo: Dar continuidad al hábito de ahorrar, anticipar la jubilación, retiro o pérdida de empleo Ahorro ordinario : Bienestar del hogar, estudio, imprevistos o emergencias, actividad productiva, adquisición de bienes, etc.

12 LAS CCF Y LA BANCARIZACION Dentro de las principales características esperadas para el servicio de ahorro por parte de la mayoría de los afiliados se tienen las siguientes: Descuento por nómina de la suma a ahorrar Mantenimiento de un deposito mínimo en la cuenta Realización de transacciones (depósitos y retiros) en las oficinas o puntos de atención de las CCF como supermercados Omisión de costos por concepto de apertura, administración y manejo de la cuenta de ahorros Acceso a cajeros automáticos y a pagos electrónicos

13 LAS CCF Y LA BANCARIZACION En orden de importancia, las modalidades de crédito que reflejan el interés de los afiliados comprenden: Microcrédito inmobiliario: 39.2% Vivienda: 21.6% Educación: 17.2% Créditos de libre disposición: 12.8% Pymes y microempresas: 9.1%

14 LAS CCF Y LA BANCARIZACION Dentro de las expectativas y características generales que los afiliados desean para los futuros prestamos se tienen las siguientes: Estudio para la aprobación de préstamos menos exigente que el que practican bancos y corporaciones Omisión de los requisitos de antigüedad para el trámite de solicitud de un crédito y de espera entre la cancelación de un préstamo y la solicitud de otro En orden de preferencia, plazos de amortización de créditos medios, cortos y largos Cuotas fijas de pago Recaudos en puntos de atención de las CCF

15 LAS CCF Y LA BANCARIZACION La demanda por servicios de ahorro y crédito, la dimensión estimada del volumen de operaciones ofrece un contexto de actuación definido por los siguientes parámetros: Nivel de apertura de cuentas de ahorro cercana al medio millón Captación mensual de recursos del orden de 33 mil millones de pesos Número de solicitudes de crédito de aproximadamente Movilización de recursos de crédito por más de 700 mil millones de pesos

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