SEGUROS. personales 27% Coberturas. llegan a. pólizas. Priorice según su realidad familiar! Protección para personas creció. durante el último año

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1 SEGUROS Edición semestral. Abril de 2013 Personales Protección para personas creció 27% durante el último año De vida, gastos médicos o accidentes Priorice según su realidad familiar! Ticos saben poco de seguros 83% no compara la oferta De 11 aseguradoras conocen 2,6 76% ignora qué es una póliza colectiva Coberturas personales llegan a 191 pólizas

2 Presentación Lógica de aseguramiento E n contraste con el escaso conocimiento que aún tiene la población costarricense sobre el tema de seguros, el mercado ha logrado una importante dinamización que se reflejada en un crecimiento del 18% del primaje en el último año. Es así cómo, tras la apertura en 2005, se han ampliado las opciones de acuerdo a las necesidades del consumidor costarricense, con la presencia de 11 aseguradoras, 17 corredoras, 64 sociedades agencia y más de agentes autorizados. Solo en el tema de seguros personales que es el eje de esta publicación el crecimiento del primaje es del 27% en 2012 y hay 191 pólizas a disposición de los consumidores. El escenario es propicio para que examinemos los riesgos a los cuales estamos expuestos y definamos lo que el superintendente del sector, Tomás Soley, llama la lógica de aseguramiento. En qué consiste esta estrategia? Básicamente en revisar sus particularidades: tiene hijos?, cuántos?, son pequeños? o está pagando una hipoteca? Y, a partir de sus respuestas, definir los seguros que debe priorizar. No hay una respuesta única, debido a que cada familia es un mundo, advierte Soley, al tiempo que plantea las coberturas de vida, invalidez, saldo deudor, de gastos médicos y de desempleo, entre otras, como las más importantes para diseñar un protección sólida para usted y su familia. En esta publicación educativa de Seguros proyecto conjunto de Revistas de Grupo Nación con la Superintendencia General de Seguros encontrará información amplia alrededor de las pólizas personales, los beneficios que ofrecen y sus posibilidades de cobertura. Agradecemos a las aseguradoras Quálitas, Seguros de Vida del Magisterio e INS; a la Asociación de Aseguradoras Privadas, a BCR Corredora y a Scotia Agencia de Seguros por apoyar esta iniciativa de cultura previsional en Costa Rica. SEGUROS #5 Abril de 2013 Dirección: Isabel Ovares Coordinación: Randall Sáenz Edición: Carlos Muñoz y Randall Sáenz Redacción: Eduardo Baldares Colaboración: Gerardo Mora y Saskia Valenciano Corrección de estilo: Laura Solano Producción gráfica y audiovisual: Emilio Deheza Diseño: Laura Murillo Asesoría técnica: Superintendencia General de Seguros Gerencia: Michelle Morera Apoyo administrativo: Silvia Céspedes y Luis Gonzalo Conejo Ilustraciones y portada: Alexander Salazar Fotografía: Shutterstock Archivo de Grupo Nación Revistas de Grupo Nación Teléfono: (506) revistas@nacion.com Apartado Postal: , Tibás Impresión: GN Impresos de Grupo Nación 2013 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral de Revistas de Grupo Nación con el apoyo de la Sugese y de las principales aseguradoras, corredoras y agencias de seguros del país. Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor. Papel reciclable. Deséchelo adecuadamente. Producción: Circulación: Directora REVISTAS

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4 Contenido 6 Momento ideal para analizar qué seguros necesita. Para el Superintendente de Seguros, el amplio abanico de opciones que ofrece el mercado, tras los primeros cinco años de apertura, es ideal para que identifique sus riesgos personales y los cubra. Ticos sabemos poco 14de seguros. La mitad de los clientes no busca información antes de adquirir una póliza, porque siente confianza en el servicio que le brinda la aseguradora. Protegidos en la escuela. Para 16 optar por una póliza, su hijo debe estar matriculado en una institución reconocida por el Estado. Antes de pagar la buseta. Qué 18 pasa si su hijo viaja en microbús a la escuela? Qué debe preguntar antes de contratar este servicio? Trabajador doméstico debe 19 estar cubierto. No confunda el seguro de Riesgos del Trabajo con el de salud que le paga a la Caja. Eso sí: ambos son obligatorios. Por su salud dental. Si bien el 20mercado no ofrece hoy seguros odontológicos como tal, las pólizas de gastos médicos han ampliado sus coberturas y cubren accidentes o emergencias que puedan sufrir sus dientes o encías. Salte al vacío, pero con cobertura. Antes de realizar esa 22 aventura soñada, verifique que cuenta con la protección en caso de que requiera asistencia médica ante algún imprevisto. 4 Los personales crecen Y le dan más opciones! Los seguros dirigidos a las coberturas para personas son los que mayor crecimiento experimentan tras la apertura del mercado. Sus hijos, ejercitados y segu- Cuán protegidos están 24ros. sus niños cuando asistente a clases de karate, natación, fútbol u otras disciplinas deportivas? Opciones personales. Qué 26alternativas de cobertura ofrece el mercado a través de los seguros personales. Para accidentes: baratos y 27necesarios. Siempre es bueno contar con protección y, con más razón, si el producto es cómodo para su bolsillo. Complemento de la seguri- social. Por definición, 28dad la salud no puede esperar. Por esto es importante complementar con seguros privados que permitan atención médica inmediata. Desde el vientre 30materno. El mercado ofrece seguros para cobertura de gastos médicos que incluyen maternidad. Cubre cirugía 32 plástica? Depende. Fíjese si el seguro de gastos médicos incluye reconstrucción en casos de enfermedad o accidente. De bajo costo. Los seguros 34colectivos y los autoexpedibles son las alternativas menos onerosas y con coberturas interesantes. Era beneficiario y no lo sabía! 36 La Sugese trabaja actualmente en un sistema que le permitirá consultar, al fallecer un asegurado, si usted es beneficiario de una póliza. Las aseguradoras serán las 37 responsables. Las emisoras de pólizas deberán proveer a la Superintendencia General de Seguros la información necesaria y actualizada de los contratos. Cómo quejarse? En caso de 38 disconformidad, utilice las alternativas que ofrecen el mercado y el gobierno. Personales disparan menos 39quejas. Solo un 22% de las denuncias recibidas por la Sugese correspondió a este tipo de productos durante Pólizas con médico incluido. 40Al comprar un seguro personal, fíjese en los convenios que la aseguradora tiene con entidades de salud.

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6 Perspectivas Tomás Soley Momento ideal para analizar qué seguros necesita 6 Para el Superintendente de Seguros, el amplio abanico de opciones que ofrece el mercado, tras los primeros cinco años de apertura, es ideal para que cada persona identifique sus riesgos personales y los cubra a la brevedad. Eduardo Baldares/ Seguros D e acuerdo con su realidad personal y familiar, cuál debería ser su lógica de aseguramiento? Cuáles son los riesgos que debería cubrir con seguros personales? Para el Superintendente de Seguros, Tomás Soley, No hay una respuesta única, debido a que cada familia es un mundo y depende de las necesidades y composición del núcleo familiar de cada una; por ello es fundamental entender los riesgos que se enfrenta y queremos priorizar en una estrategia de cobertura. Por ejemplo si tienen hijos estudiando o no, el número de personas dependientes, las edades, los ingresos, los riesgos a los que se está expuesto y más nospreocupan, y un sinnúmero de variables que se deben analizar con calma. El momento en Costa Rica es propicio. Tras cinco años de apertura, ya tenemos 11 compañías autorizadas, más de 400 productos inscritos, un poco más de agentes de seguros, 100 corredores, 50 operadores de seguros autoexpedibles, lo cual nos encuadra en una realidad completamente distinta a la que teníamos antes del En este período, la Sugese ha enfocado sus esfuerzos, además de la consolidación de la gestión de supervisión, en varios proyectos educativos que permitan mejorar la cultura de seguros de los consumidores. Dichos esfuerzos persiguen un adecuado desarrollo del mercado, de forma que se brinde información transparente y protección al consumidor. Para el mediano y largo plazo se ha desarrollado una estrategia educativa con el fin de buscar un aseguramiento inteligenter por parte del consumidor, lo cual eventualmente incrementaría el nivel de aseguramiento per cápita en el futuro. Analícese! En el contexto del mercado de seguros costarricense, lo primero que debe hacer cada persona es preguntarse qué necesita y cuáles son sus prioridades, precisa Soley. El superintendente le presenta algunas opciones, pero aclara que no están en orden de importancia. La jerarquización dependerá de la situación de cada hogar. De vida. Si la familia tiene hijos en situación de dependencia, por edad o discapacidad, es importante dejarles un monto razonable que les permita salir adelante, especialmente si todavía hay hijos estudiando, o si el padre o la madre son el único sostén de la casa. Invalidez. Tiene prácticamente el mismo efecto, porque el encargado del menor no podría seguir trabajando. Debe considerar que eventualmente requiera asistencia producto de la nueva condición. De igual forma, conside-

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8 re cubrir tanto a padre como a madre en caso que ambos trabajen. Gastos médicos. Es un buen complemento para los servicios que ofrece la Caja. Considere las coberturas de enfermedades graves, estudios de diagnósticos iniciales y tratamientos complementarios. Accidentes. Por ser menos frecuentes, suelen tener un costo menor y también pueden servir de complemento para la seguridad social. Estudiantiles. Cobran mayor relevancia para las familias con hijos en edad preescolar, escolar, colegial o universitaria. Se sugiere para el caso de accidente, así como pensar en opciones específicas para cubrir el costo de los estudios en caso de muerte. Enfermedades. Si ya sus hijos se independizaron, a lo mejor un seguro estudiantil no es tan prioritario, pero sí alguno que lo cubra ante riesgos como el cáncer, enfermedades del corazón, o los accidentes cerebro-vasculares. Por qué no pensar en su seguro de vida de largo plazo. Desempleo. Tiene personas que dependen económicamente de usted? En qué situación quedarían si usted se queda sin empleo? podrá hacer frente al crédito del banco? 8 Reglamento de reclamaciones La Superintendencia busca consolidar el reglamento de reclamaciones, que actualmente está en consulta del sector. Con este, las aseguradoras deben cumplir con normas de alta calidad en cuanto a la protección del consumidor. En caso de conflicto, debe resolverse a tiempo, con una respuesta motivada y con un trato equitativo empresa cliente. Saldo deudor. Está pagando usted un crédito? Qué pasa si fallece? Podrá la familia honrrar la deuda y mantener su nivel de vida? Considere un seguro por saldo deudor, con el cual se cancelaría lo que quede por pagar. Es eso suficiente? Ha pensado en complementarlo con una suma asegurada, de manera que, además de cancelar la deuda les quede dinero a sus allegados? Recuerde que ninguna entidad financiera le puede imponer un seguro, sino que usted tiene la libertad de elegir el seguro de su preferencia, en el tanto cumpla con las coberturas de los riesgos que la entidad Análisis del mercado Cómo se explica tal auge? La evolución del mercado R/ refleja el potencial que tiene nuestro país para desarrollar la industria aseguradora. Su capacidad de entregar a los consumidores opciones de protección. Qué opina de la evolución en las primas? No deja de ser llamativo que, R/ habiéndose presentado una crisis en medio de estos cinco años de apertura, la industria ha seguido creciendo. Cuáles retos le plantea este boom? En la regulación, procuramos R/ apegarnos a los más altos estándares. Nuestro sistema de supervisión busca alcanzar los modelos vanguardistas internacionales. Se está desarrollando un modelo Basado en Riesgos (SBR), cuyo propósito es emitir alertas tempranas en pro del consumidor y de la industria. bancaria requiere asegurar. Si cuenta con un seguro de largo plazo, es el momento para utilizarlo y no pagar de más por ese requisito bancario. Protección: la prioridad Las anteriores son preguntas que, poco a poco, debe ir haciéndose el consumidor en un mercado abierto, que pretende ir madurando hacia un mayor aseguramiento per cápita.por eso, durante 2013 la prioridad de la Sugese es consolidar medidas que brinden mayor información y protección al consumidor, en medio de este boom de la industria. Cuán evolucionado está este modelo? Sus bases se plasmaron en el R/ white paper presentado en octubre pasado, el cual se elaboró bajo la consultoría de expertos internacionales. El objetivo es incorporar los más altos estándares de supervisión y las más recientes tendencias del mercado global. Por qué es tan importante desarrollarlo? Lo que se busca es trascender la auditoría de cuentas R/ para pasar a un modelo que detecte riesgos prematuramente e incentive a las compañías a mantener una robusta gestión del negocio. La experiencia ha demostrado que si hacemos una supervisión tradicional, no hay requerimiento humano suficiente para mantener un nivel de supervisión suficiente. Así que avanzamos hacia un modelo de detección temprana de riesgos.

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10 Portada Los personales crecen... Y le dan más opciones! Los seguros dirigidos a las coberturas para personas son los que experimentan mayor crecimiento tras la apertura del mercado. Eduardo Baldares y Gerardo Mora S ufrir una enfermedad grave o un accidente incapacitante son riesgos que pueden destruir las finanzas de cualquiera si no se está preparado. Cómo quedan los hijos si el proveedor de la familia muere? Como el único requisito para padecer alguno de estos riesgos es estar vivo, nunca está de más pensar en un buen seguro. 10 Tipos Hay dos categorías de seguros: los personales y los generales. Por seguros personales se entiende los que atañen al individuo como tal: vida, gastos médicos, enfermedades específicas, accidentes, estudiantiles y funerarios, entre los más comunes.

11 Los generales, en cambio, tienen que ver con bienes (vehículos, casas, crédito, obras públicas, maquinaria, obras de arte, joyas y un sinfín de etcéteras). Asimetría Tras la apertura del mercado, en 2008, se ha presentado un crecimiento asimétrico, en favor de los seguros personales. Hoy, los seguros personales ya alcanzan un 38% del total del primaje (quitando los obligatorios); cuando hacía poco, la proporción era apenas de un 25%. Razones Precios. La venta de seguros generales sí ha crecido en cantidad, pero no se refleja en el dinero recaudado mediante el pago de primas, porque se está dando una fuerte competencia entre las aseguradoras por el precio. Oferta. De las once compañías que operan en el mercado, cinco ofrecen solamente seguros personales (Seguros del Magisterio, Pan American Life Insurance, Aseguradora del Istmo, Best Meridian Insurance Company y Atlantic Southern Insurance Company). Por esta razón, estas han enfilado sus baterías promocionales sobre este sector. De las seis restantes, cinco son aseguradoras mixtas, es decir, ofrecen ambos tipos de seguros (INS, Mapfre, Assa, Seguros Bolívar y Sagicor). 10 de 11! Educación. Además, empieza a crecer la conciencia ciudadana sobre la importancia de contar con un seguro voluntario que complemente la protección que ya tiene por seguridad social. Hay oferta diversa en salud, gastos funerarios, accidentes, vida y una gran cantidad de autoexpedibles. Estos últimos, normalmente económicos y de fácil suscripción. En general, el sector cerró 2012 con un incremento real de un 18% correspondiente a primas directas, en comparación con En cuanto a la oferta de productos personales, se registró un aumento de un 27% y ya sobrepasaron las 191 a disposición de los consumidores. Futuro positivo La penetración del mercado de seguros en Costa Rica todavía no es tan profunda como podría. De hecho, a pesar del repunte, como porcentaje del Producto Interno Bruto (PIB) es apenas perceptible. De 2005 a 2012, el primaje pasó escasamente de un 1,8% a un 2%. Nuevamente, en seguros personales, presentó un incremento mayor, de un 0,21% a un 0,54%. Los retos Falta mucho por avanzar. En Costa Rica, se gasta alrededor de per capita por año en seguros personales (unos $15), mientras que en Chile, por ejemplo, se invierte cerca de $500, asegura Tomás Soley, superintendente del ramo. Antonio Pozzi, ex presidente de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros, afirma que hay una desventaja en cuanto a la cobertura de habitantes por agente. En España, por ejemplo, hay capacidad de que un agente de seguros cubra 465 habitantes, pero en Costa Rica el panorama cambia: personas tendrían que ser cubiertas por uno solo. No obstante, esta comparación con el país europeo, cambia con países latinoamericanos como México, donde la cobertura es de personas por agente o Guatemala donde un agente debe abarcar personas. Alfredo Ramírez Antonio Pozzi Kevin Lucas Gerente General de Pan American Life Insurance Los seguros personales protegen económicamente a su núcleo familiar en cuanto a su integridad, no solo en caso de muerte. Es decir, protegen también su calidad de vida. Ex presidente de la Confederación Panamericana de Productores de Seguros La mejora en las primas, la mayor penetración de aseguradoras y las fuentes de trabajo se han convertido en factores de crecimiento en la colocación de seguros. Gerente de Adisa y vicepresidente de la Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP) Con más de un 19% del mercado de seguros personales, las empresas privadas hemos dinamizado la industria. Hoy el cliente puede elegir por precio, coberturas, exclusiones, servicios auxiliares, etc. 11

12 Sección comercial Ahora, usted puede escoger Nuestras aseguradoras han venido a dinamizar el Mercado, afirma Kevin Lucas, vicepresidente de la AAP. Recordó que la industria privada tiene tres años de competir efectivamente en el mercado, contados a partir de la venta de su primera póliza. Las privadas en conjunto cuentan con cerca del 10% del mercado, y un 15% solo en seguros personales y gracias a su fortaleza y dinamismo hoy se ofrece una gran variedad de productos y mejores servicios. Ganadores Lucas estima que, con la competencia, quien gana es el consumidor. El abanico de opciones se ha ampliado. Ya somos 10 empresas privadas, 7 en la AAP. Algunas somos Aseguradoras especialistas en seguros de vehículos, seguros de vida, otras en gastos médicos y otras en seguros patrimoniales. Los costarricenses ganan con la oferta de las Aseguradoras Privadas, porque somos verdaderos expertos en la materia, con una amplia trayectoria y prestigio internacional. Sólidas Todas las empresas aglutinadas en AAP tienen una calificación en el rango de AA, es decir, muy fuertes, muy sólidas, según la firma internacional Fitch Ratings. Esto obedece al importante respaldo de capital que tienen todas. Inversión Las aseguradoras privadas creemos en Costa Rica, profundizó Lucas, antes de recordar que para poder ingresar, debieron cumplir con todos los requisitos legales para operar en el Afiliados a la AAP ASEGURADORA DEL ISTMO Seguros de vida, salud y accidentes. Tel.: La Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP) aglutina a las empresas que ofrecen opciones frescas para el bienestar de los costarricenses. país y aportar en efectivo en el Banco Central el capital requerido para iniciar operaciones. Se calcula que para el 2012, las empresas privadas suman una inversión de $85 millones. PALIC Seguros de vida, salud y accidentes. Tel.: ASSA MAPFRE SAGICOR ADISA BMI Más aseguramiento PALIC BOLÍVAR vichie81 ASSA Seguros generales y personales. Tel.: BMI Seguros de vida y salud. Tel MAPFRE Seguros de daños, vida y salud. Tel.: Sagicor Seguros de saldos deudor. Tel.: SEGUROS BOLÍVAR Seguros personales y generales. Tel.: ó 800 BOLIVAR 12

13 AHORA USTED PUEDE ESCOGER Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica P A AN MERICAN LIFE INSURANCE DE COSTA RICA, S.A. SEGUROS Aseguradora del Istmo Compañía de Seguros Pura Vida y Salud

14 Perspectivas Los ticos sabemos poco de seguros La mitad de los clientes no busca información antes de adquirir una póliza, porque siente confianza en el servicio brindado por la aseguradora. Creativa Cuál es el nivel de conocimiento de los asegurados sobre los productos que compran? Limitado. Ese es uno de los principales hallazgos del estudio Mercado de Seguros, realizado por la encuestadora CID Gallup para la Superintendencia General de Seguros (Sugese). La encuesta data de junio de 2012, para un total de 1250 personas adultas entrevistadas vía telefónica en sus hogares. Conocimiento Alrededor de la mitad de los encuestados cuenta con algún tipo de seguro no obligatorio ni de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS). 50% Alrededor de la mitad de los encuestados buscó información antes de decidir la compra de un seguro. Para ello, llamó, a la compañía aseguradora o recurrió a Internet. 24% Un poco menos de una cuarta parte de los encuestados conoce qué son las pólizas colectivas. 17% Una minoría es la que investiga sobre las diferentes opciones del mercado antes de comprar un seguro. Compara, principalmente, costos, beneficios y coberturas. 3 Las principales razones para adquirir un seguro son seguridad, tranquilidad y paz. 14

15 * Comercial de Seguros *Cámara de Intermediarios de Seguros Manuel Serrano* Los clientes son quienes marcan el camino, porque cada día exigen más opciones. Luis Eduardo Muñoz* El cliente cuenta ahora con diferentes opciones en el mercado, según su necesidad. La seguridad es la principal razón por la cual los ticos optan por una póliza. Aun así el nivel de información que solicitan sobre las condiciones y exclusiones de seguros es (según la encuesta) muy bajo. Competencia Los jóvenes y las personas con educación primaria tienen menos conocimiento sobre las opciones en el mercado. 2,6 20% 25% 50% En promedio, los entrevistados nombraron solo 2,6 aseguradoras, aunque en el mercado funcionan 11 empresas de este tipo. Uno de cada cinco asegurados indica que, en el país, existe un mercado de seguros ilegal. De ellos, un 11% indica que le han hecho ofrecimientos de seguros de vida y médicos. Una cuarta parte percibe cambios en el mercado luego de la apertura, en 2008; principalmente, las personas mayores y con más nivel educativo. Cerca de la mitad de los entrevistados considera que la competencia entre las empresas aseguradoras es todavía poca. Qué motiva la compra Por qué no se animan? Nivel de confianza Optimismo Protección 43% Cobertura Obligación Responsabilidad Daños a terceros 27% 19% 6% 2% % Burocracia 7% Mala atención 5% Falta de información 4% 3% Precios altos Inestabilidad de la empresa Sí ha usado No ha usado 3.14 No 19% Sí 61% Los asegurados buscan un cierto clima de estabilidad, seguridad, tranquilidad y paz al adquirir una póliza. Confían que, en un percance, podrán contar con recursos económicos para enfrentarlo. De acuerdo con la encuesta de CID Gallup para la Superintendencia General de Seguros, hay aspectos que desestimulan la compra de pólizas y que constituyen un reto para la industria. Un 68% de los asegurados no ha tenido necesidad de utilizar la póliza y es más escéptico al consultársele si espera recibir lo que se le prometió, en caso de siniestro. A lo ciudadanos que adquieren seguros se les preguntó si están en mejores condiciones ahora, tras la apertura. Tres de cada cinco, respondieron que sí (cifras en porcentajes). Fuente: Estudio de Seguros, CID Gallup para Sugese. Fuente: Estudio de Seguros, CID Gallup para Sugese. Indice: el promedio es una escala de 1 a 4, de nula a mucha confianza. Fuente: Estudio de Seguros, CID Gallup para Sugese. Fuente: Estudio de Seguros, CID Gallup para Sugese. 15

16 Para sus niños Para optar por una póliza, su hijo debe estar matriculado en una institución reconocida por el Estado. L os seguros estudiantiles no son de suscripción obligatoria para los centros educativos ni para los padres de familia, pero cómo ayudan! 24/7 Entre los más nobles están los que cubren al estudiante las 24 horas del día y los 7 días de la semana, esté donde esté. No importa si el percance ocurre dentro o fuera del centro educativo. También los hay de cobertura más limitada, que protegen solamente en caso de suscitarse el incidente en horas lectivas y dentro de la responsabilidad del centro educativo. Lo trascendental es estar informado: saber si la escuela cuenta con seguro o no, qué cubre o cuánto paga. Hay gente que cancela la matrícula y ni se entera que, dentro de la cuota, va el aseguramiento de su hijo. 16 Protegidos en la escuela Qué cubre? Depende de cada contrato en particular. Por ejemplo, un seguro estudiantil con cobertura de gastos médicos incluye el uso de transporte de ambulancia luego del accidente. Tiene una cobertura máxima, dependiendo de la póliza. Puede tener una vigencia de 365 días o hasta agotar la suma asegurada. Considere que si usted, en todo el período contratado, no la utiliza, debe adquirir igualmente una nueva o renovarla. Este tipo de producto se emite bajo la modalidad seguro autoexpedible anual renovable. Usar una póliza estudiantil sin estar activo en un centro educativo es considerado un fraude. Cómo funciona? De la misma forma, depende de lo establecido en el contrato. Si es 24/7, lo reporta usted o el centro educativo, según quién se entere primero. Para usarlo, solo debe presentar la documentación que acredite el accidente y la hospitalización. Cómo le pagan? Dependiendo del contrato, podría cobrar por reembolso (usted paga y la aseguradora se lo repone luego, factura en mano). Si acude a una clínica que forma parte de la red con que cuenta la aseguradora, esta paga directamente una vez corroborada la

17 Casos La Universidad de Costa Rica, por ejemplo, cuenta con un seguro de accidentes para estudiantes. Dicha póliza ampara por accidentes a los estudiantes mientras realizan práctica académica tanto en la U como entidades externas, en cualquier parte del territorio nacional y fuera de este. Rige de conformidad con el semestre matriculado. En el ámbito privado, la aseguradoinformación. Además, suele ser sin deducibles. Si el centro educativo tiene seguro y el padre también, lo usual es utilizar primero el colectivo, para luego pasar al familiar, en caso de ser necesario. Otros tipos Hay otro aseguramiento estudiantil, en la modalidad de vida. Si un padre fallece, se pagará al educando un monto proporcional a lo establecido en el contrato. Podría ser una mensualidad que lo ayude a finalizar sus estudios o que, inclusive, incluya la manutención. Todo dependerá del contrato. Libre elección No son de suscripción obligatoria. Por tanto, ningún centro educativo puede imponerle a usted la adquisición de una póliza con una aseguradora específica, ya que la apertura del mercado faculta la libertad de escogencia. Si el colegio le rechaza la póliza de su elección, puede interponer una denuncia ante la Superintendencia General de Seguros (Sugese). Tampoco usted puede exigir al centro educativo que provea un seguro colectivo para sus alumnos. También en la U Los estudiantes universitarios deben estar al tanto de cuán protegidos están, puesto que en el mercado funcionan seguros colectivos que pueden ampararlos. Considere este punto a la hora de elegir dónde estudia, como un plus y como una prueba de cuánta preocupación tiene por su alumnado el Alma Máter donde piensa profesionalizarse. Hay empresas que, de hecho, lo ponen como requisito para dejar que estudiantes realicen en ellas su práctica profesional. Es decir, solo aceptan practicantes que estén asegurados por su universidad de procedencia. ra Mapfre está ofreciendo un seguro colectivo de accidentes a estudiantes de la U Latina. Básicamente, nos estamos enfocando en colocar este tipo de seguro en instituciones educativas que tienen masa de estudiantes, como es este caso, comentó Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre. Protección De acuerdo con las características del seguro, publicadas en el sitio de la U Latina ( son elegibles todos los estudiantes matriculados y que cursen activamente el ciclo escolar y la suma asegurada es de $ Para efectos de este beneficio, se entenderá por accidente la acción súbita de una fuerza externa y violenta que sea absolutamente ajena a la voluntad del asegurado o de un tercero y origine, directamente y con independencia de cualquiera otra causa, la muerte o lesiones corporales al propio asegurado, siempre que el fallecimiento o la pérdida ocurran dentro de los noventa días siguientes a la fecha del accidente. Requisito Si desea adquirir uno por su cuenta, debe estar matriculado en una institución reconocida: Ministerio de Educación, Consejo de Educación Superior o Ministerio de Salud, este último en el caso de las guarderías infantiles. Cuidado! Es vital que el asegurado sea estudiante. Si deja de serlo, debe cancelar la póliza; usarla sin estar activo puede ser considerado un fraude. Presidente ejecutivo del INS Guillermo Constenla Los universitarios pueden optar por el seguro estudiantil, siempre que la casa de enseñanza sea reconocida por el Concejo Nacional de Educación Superior (Conesup) Vicepresidenta comercial de Mapfre Angelic Lizano Normalmente, el precio (prima) está asociado a la cantidad de asegurados y al monto asegurado, por lo que no existe una definición única. Depende de cada negocio. 17

18 Para sus niños Antes de pagar la buseta 18 Qué pasa si su hijo viaja en microbús a la escuela? Qué debe preguntar antes de contratar este servicio? Si hay buseta, prevenga Debe haber una persona mayor (además del chofer) que acompañe. Indispensables: cinturones, llantas y frenos en buen estado. Ventanas de guillotina y no corredizas. Suficiente espacio en los pasillos. Puerta de emergencia con mecanismo de seguridad. Botiquín de primeros auxilios y entrenamiento para acompañantes. Luces de emergencia (cuatro atrás, cuatro adelante y dos laterales). Qué debe consultar un padre de familia antes de contratar un servicio de transporte? Mínimo, debe cerciorarse con quién lo contrata, cuáles unidades tiene y si cumple todos los requerimientos que pide el Consejo Nacional de Vialidad (Cosevi), como seguros, permisos, revisión técnica vehicular y marchamos. Pregunte si tiene experiencia en transporte para colegio o escuela. Cuáles seguros deben cubrir a un estudiante que va en un autobús? Primero y básico, el Obligatorio Automotor (SOA), como cualquier carro. De acuerdo con los reglamentos del Cosevi, el autobús de transporte de estudiantes debe tener una póliza de lesión o muerte de personas. Es suficiente? Existen dos problemas: la póliza que se pide es muy baja y, obviamente, algunos empresarios optan por el mínimo. Entonces, si un menor requiere atención médica muy especializada y onerosa, ese monto se agota rápidamente. El otro es que el Cosevi pide esta póliza para sacar el permiso, que es anual; algunos empresarios acostumbran pagarla por trimestres. Entonces, si no hay una buena supervisión, puede haber casos de buses de estudiantes sin póliza. Por tanto, el padre debe estar atento. Es recomendable tener seguro por aparte? Sí. En los accidentes de bus, la mayoría de las veces el asunto de las atenciones sanitarias se complica. La atención con seguro estudiantil es inmediata y es lo requerido. Es mejor buscar fuentes alternas de solución que dependan de la propia persona y no de terceras fuentes. Si la buseta tiene seguro y el padre de familia cuenta con otro para accidentes, cuál se aplica en caso de un percance? Por práctica, se acude primero a los obligatorios y luego a los voluntarios (primero el del propio bus, luego el estudiantil del centro educativo si lo tiene y, en caso de ser necesario, los de familia). En ese orden, procede el reclamo de las indemnizaciones. Comenzamos por el transportista responsable. Si no hay seguros de ningún tipo, se puede presentar una demanda judicial. Cómo se reclama en caso de anomalías? El padre de familia debería denunciarlas a un Oficial de Tránsito, en primer término. También puede acudir al Consejo de Transporte Público (teléfono ). Fuente: entrevista a Juan Carlos Díaz, gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros.

19 Todo trabajador doméstico debe estar CUBIERTO Africa Studio Caída millonaria No tener RT le salió carísimo al patrono de un pintor ocasional: El caso. Un trabajador ocasional 1. cayó de un andamio mientras pintaba una casa, aparentemente bajo servicios profesionales. Al no recibir la atención, demandó al contratante y al INS. Razonamiento de la Sala II. Avaló 2. el argumento del trabajador e indicó: La protección contra los riesgos del trabajo configura un deber de previsión de todos los patronos (...) aún cuando se trate de trabajos ocasionales o temporales, sea de unos días o de unas horas. La sentencia. Se declaró con 3. lugar la demanda, y condenó al contratante y al INS de manera solidaria, a pagar al trabajador: por incapacidad temporal de renta anual vitalicia por incapacidad permanente, más los aumentos de ley. Fuente: Expediente LA. Resolución: Sala Segunda. Ya sea permanente u ocasional, la persona que realiza trabajos en su casa debe contar con los seguros de ley. Cuáles son? P or norma laboral, todo patrono está obligado a asegurar a sus trabajadores por: Riesgos del trabajo (RT). Póliza que protege frente a enfermedades o accidentes específicamente relacionados con sus labores. Se suscribe con una aseguradora (aunque actualmente solo lo ofrece el Instituto Nacional de Seguros). Seguro social. Brinda acceso a servicios de salud y a una futura pensión. Se contrata ante la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS). Qué cubre el RT? Incluye asistencia: Médico y quirúrgica. Hospitalaria. Farmacéutica. Rehabilitación. Además, indemnizaciones por muerte, así como por incapacidad. Y el Seguro Social? Los dos pilares fundamentales de este sistema son: El seguro de salud. El seguro de invalidez, vejez, y muerte (IVM, para pensión). Ambos están contemplados dentro de la cuota que se paga a la Caja. Garantiza al trabajador el acceso a servicios médicos, el pago de subsidios por incapacidad o maternidad, el pago de una pensión en caso de invalidez o vejez, y la protección a beneficiarios en caso de su muerte. El trabajador debe contar con una orden patronal. 19

20 Familiares El mercado empieza a ofrecer seguros odontológicos. La mayoría de aseguradoras; sin embargo, ha optado por ampliar sus coberturas de gastos médicos. 20 Por su salud Saskia Valenciano/ Para Seguros T arde o temprano, no falta un diente quebrado o un dolor de muela, debido a un golpe o por morder algo duro. Previendo estos y otros imprevistos, algunas pólizas medicas y de viaje están incluyendo o ampliando claúsulas de cobertura odontológica. Accidente o emergencia? Un choque repentino puede terminar en un diente quebrado, caída de una calza o un dolor agudo. En estos casos, podría aplicar su seguro, si tiene cobertura odontológica. Ahora, cuál es la diferencia entre un accidente y una emergencia DENTAL odontológica? Las pólizas se definen usualmente como accidente una situación fortuita (golpe o choque, por ejemplo) que provoca dolor, inflamación o perdida de piezas. En una emergencia de otro tipo, por ejemplo, hay dolor e inflamación, pero no provocado por un evento específico. Tome en cuenta que la mayoría de las pólizas hace esta diferencia entre situaciones que se originan a causa de un accidente y las que son emergencias por otras causas. Póliza dental En el país no hay, de momento, una póliza exclusiva para cobertura dental. Afuera sí existen, pero las primas Qué debe saber de su cobertura dental? Lo que la póliza define como emergencia y como accidente dental. El límite de cobertura (cuál es el monto máximo). La red de proveedores dentales donde podría solicitar asistencia. Los tratamientos o servicios odontológicos que cubre la póliza. Las exclusiones (es decir, en qué casos no lo cubre el seguro). Nata-Lia, Robert Kneschke, Sashkin

21 Las pólizas ticas ofrecen usualmente coberturas para la primera atención del dolor, por montos de entre $150 a $ En Costa Rica Hay dos aseguradoras que sí cuentan con seguros odontológicos, aunque la mayoría incluye el beneficio dentro de gastos médicos. son significativas debido al alto riesgo e incidencia, explica Silvia Pardo, jefe del Proceso Técnico de Suscripción del INS. La tendencia en Costa Rica ha sido, más bien, incluir cobertura dental dentro de las pólizas médicas. Algunas, ofrecen incluso el beneficio gratuito anual de chequeo y limpieza dental, sin deducible ni coaseguro. Gerardo Mora y Melissa Molina / Para Seguros* Durante viajes Las pólizas ticas suelen ofrecer coberturas para la primera atención del dolor, por montos de entre $150 a $ Lo fundamental, para evitarse sorpresas, es revisar bien el límite de cobertura y las exclusiones para la asistencia dental de su seguro de viaje. Tenga a mano la red de proveedores o el número al que debe llamar para solicitar esta asistencia en el país al que viaja. Considere que, en muchos países, la atención odontológica es altamente costosa. Si por alguna razón va a que lo atiendan y paga por la asistencia, guarde las facturas y el reporte médico para que pueda presentar el reclamo ante la aseguradora. Sí tiene: Assa. Ofrece el seguro de vida autoexpedible Bienestar dental en colones, con coberturas para muerte, así como asistencia por urgencias odontológicas. INS. Tiene el autoexpedible Dental Accidental en dólares y colones. Este producto indemniza la suma asegurada, en caso de sufrir un accidente. También tiene coberturas dentro de otros seguros médicos. Dentro de gastos médicos: Otras aseguradoras incluyen este tipo de servicios dentro de las pólizas de gastos médicos. Ellas son: Aseguradora del Istmo (Adisa). Atlantic Southern Insurance Co (Asico). BMI. Mapfre. Pan American Life. Seguros del Magisterio. No los ofrecen: Las empresas que, de momento, no ofrecen este tipo de cobertura son: Quálitas. Se especializa solamente en seguros generales (de vehículos). Sagicor. Lo primero que ofrecerá son pólizas de saldo deudor. Seguros Bolívar. Tiene inscritos seguros de vida. (*) Fuentes: llamadas telefónicas a las aseguradoras y consulta al Registro de Pólizas y Servicios Autoexpedibles de la Sugese ( Fuentes: Kerlyn Ramírez, gerente de BMI Costa Rica; Silvia Pardo, jefe de Proceso Técnico de Suscripción del INS; Natalia Silva, de ASSA Compañía de Seguros, y Rafael Chinchilla, gerente de Seguros del Magisterio. 21

22 Familiares Salte al vacío, pero con cobertura Alvaro Pantoja, Gines Romero, Dale Mitchell, Alex Grin 22 Antes de realizar esa aventura que siempre ha soñado, verifique que cuenta con la protección en caso de que requiera asistencia médica ante algún imprevisto. Saskia Valenciano/ Para Seguros S i va a saltar en bungee o paracaídas, volar en parapente, escalar montañas o hacer rafting, puede disfrutarlo de forma más segura con una póliza que cubra estos deportes. Costa Rica es un país donde cada día se practican más estos y otros de los llamados deportes extremos y, por eso, las compañías aseguradoras en el país han empezado a incluir coberturas en sus pólizas. Qué son? Las aseguradoras usualmente los definen como cualquier actividad, competencia, evento atlético o deportivo que represente un alto riesgo o peligro para la integridad física o emocional de la persona. A nivel contractual, también se les llama deportes extremos de alto riesgo, deportes peligrosos o pasatiempos riesgosos (véase recuadro Algunos extremos ). En Costa Rica La práctica de estos deportes no es novedad en nuestro país. Sin embargo, sí lo es poder asegurarse en caso de un accidente al ejecutarlos. Hoy, compañías como Best Meridian Insurance Company (BMI) tienen la opción de cobertura para deportes de alto riesgo o peligrosos en sus planes, con rangos desde los $250 hasta los $

23 Cómo se cubren? Tropical Bungee Se dedica en nuestro país a este deporte desde Aproximadamente 75 personas saltan semanalmente. Seguro: Responsabilidad Civil. Parapente CR En época de verano, realizan aproximadamente unos 20 vuelos por fin de semana. Seguro: Responsabilidad Civil. Si son clases, sus instructores y estudiantes están cubiertos con la póliza para estudiantes y pilotos. Fuentes: Víctor Gallo, gerente general Tropical Bungee, y Rodney Campos, piloto Tandem e instructor para Centroamérica de Parapente CR. La cobertura es por accidente e incluye el tratamiento de lesiones resultado de la participación en competencias profesionales o de aficionados que expongan al participante a peligro o riesgo. También cubre pruebas de velocidad, carreras de motocicletas u otros deportes motorizados. Panamerican Life Insurance (Palic) ofrece protección en su seguro internacional de gastos médicos mayores. En caso de accidente por pasa- Pregunte siempre! Al asegurar la práctica de deportes extremos, fíjese en: Condiciones (si cubre la práctica de estos deportes por accidente). Si protege como aficionado y como profesional. Máximo de cobertura y los límites. Exclusiones. Dónde cubre? (si es a nivel nacional o internacional). Cuál es su responsabilidad como asegurado? Deducible y coaseguro. aventura fuera del país En el mundo, algunas compañías ofrecen coberturas para practicar estos deportes durante viajes al extranjero. A nivel nacional, de momento, las pólizas de viaje, no ofrecen esta opción. tiempos riesgosos y deportes aficionados, usted estará cubierto. El Instituto Nacional de Seguros también han incluido recientemente este tipo de coberturas en su póliza INS Medical. Cubre hasta por $ deportes como boxeo, pesca, jumping y surfing. Las primas anuales van desde $415 hasta $ Algunos extremos Aunque depende de cada póliza, dentro de las coberturas de este tipo usualmente se incluyen los siguientes deportes: 3 Alas delta. 3 Alpinismo. 3 Artes marciales mixtas. 3 Automovilismo. 3 Bicicross. 3 Boxeo. 3 Bungee jumping. 3 Cacería mayor. 3 Canopy. 3 Carrera de caballos. 3 Cuadraciclos. 3 Cuadracross. 3 Deportes acuáticos. 3 Escalar montañas. 3 Fútbol americano. 3 Motociclismo. 3 Motocross. 3 Paracaidismo. 3 Parapente. 3 Pesca. 3 Rafting. 3 Rapel. 3 Rugby. 3 Sky walk o sky trek. 3 Snorkeling. 3 Surfing. 3 Toreo. 3 Vuelo libre. Fuentes: Kerlyn Ramírez, gerente general BMI Costa Rica; Silvia Pardo, jefe de Proceso Técnico de Suscripción del INS y páginas electrónicas: y 23

24 Familiares Sus hijos, ejercitados y seguros Cuán protegidos están sus niños cuando asisten a clases de karate, natación, fútbol u otras disciplinas deportivas? Kladej 24 Q ué buenas son las actividades extra clase para los hijos. Las artes marciales los ayudan a disciplinarse. La natación, se dice, es de los deportes más completos, porque se ejercitan la mayoría de los músculos. Igual, el fútbol enseña los valores del juego colectivo. En general, el deporte es considerado un valor social, que dignifica al ser humano. Mens sana in corpore sano (mente sana en cuerpo sano), dice la cita latina del año 365. Riesgos Sin embargo, estas actividades también conllevan riesgos de lesiones. Por consiguiente, los lugares adonde lleva a sus hijos deberían contemplar el aseguramiento como un plus. Si va a inscribir a su hijo en una actividad deportiva, verifique que el lugar cuente con los seguros. Obligación Aunque algunos establecimientos asuman que el padre matricula a sus hijos bajo su propio riesgo, la jurisprudencia les endosa obligaciones. De acuerdo con el Código de Comercio y la Ley de Protección al Consumidor, el establecimiento debe resarcir a la persona por el daño físico ocasionado por motivo de un defecto en el instrumental utilizado. Ejemplos? Si el piso donde se practican las artes marciales está astillado y el estudiante se lastima. Si a la piscina no se le dio adecuado mantenimiento y un exceso de

25 químicos daña la piel o los ojos del alumno. Si una portería está en mal estado y le cae encima a un jugador. Si las máquinas de gimnasia se encuentran dañadas y se rompen, en perjuicio del matriculado. También procede la indemnización si el daño es generado debido a un procedimiento equivocado, por parte del instructor. Por tanto, las pólizas deben cubrir daños a terceros. aunque estos sean provocados de buena fe. Responsabilidad civil En lugar de someterse a complejos procesos judiciales que suelen resultar muy onerosos por demandas de afectados, una buena idea para los establecimientos es contar con un seguro de responsabilidad civil. Estos son dirigidos a empresas comerciales, industriales y personas físicas que realicen actividades comerciales, que necesiten protección contra las pérdidas económicas derivadas de la obligación legal de indemnizar daños a otros en su integridad física o por daños materiales en sus propiedades. El INS ofrece uno cuyo monto asegurado mínimo es de o su equivalente en dólares Cobertura básica Cubre las sumas que el asegurado se vea obligado legalmente a reconocer, por concepto de responsabilidad civil, por lesión y muerte de terceras personas o daños a la propiedad de terceras personas hasta la suma asegurada estipulada en la póliza. Esta cobertura opera siempre y cuando el evento se origine dentro del predio asegurado y durante la vigencia de la póliza. Karramba Production Más información Los consumidores deben pedir toda la información sobre seguros a los lugares donde matriculan a sus hijos. Las empresas deberían proporcionarles todo de oficio, aunque no se les cuestione. Hacia eso debe conducir la maduración del mercado. Corredor de seguros Marco Vinicio Alfaro A mi criterio, aún falta que se informe más al consumidor y que el mercado se atreva a dar más productos novedosos. Adicionales Hay coberturas adicionales, en caso de daños o robo a los vehículos mientras se les custodia en el predio de la academia, así como de atención médica inmediata. El seguro cubre las sumas que la academia tenga que pagar en su deber de auxilio, por concepto de los gastos originados en la atención médica inmediata de personas que sufran un accidente en sus instalaciones. En el gimnasio El Manual de Normas para la Habilitación de Centros de Acondicionamiento Físico (CAF) pide, entre otros requerimientos, que los lugares de entrenamiento de pesas tengan: Al menos un instructor certificado por el órgano estatal reconocido. Espejos de cuerpo entero, por lo menos en una de las paredes. En el área de entrenamiento con peso libre, piso impermeable con base de hule y con comportamiento elástico, que permita fácil limpieza (se excluye alfombra textil). Pisos limpios y antideslizantes (se excluye alfombra textil). Al menos una fuente, tomas de agua o dispensador por cada 100 m2 con líquido apto para consumo humano. Dispositivos para entrenamiento libres de herrumbre. Barras con guías de agarre de material antideslizante. Discos que tengan claramente indicado los pesos en kilogramos o su equivalente en libras. Un mecanismo que indique la resistencia contra la que se está realizando el trabajo, expresado en kilogramos o libras. Garantizar el funcionamiento de la máquina a fin de salvaguardar la seguridad de los clientes. Máquinas limpias, en buen estado, con acolchonamiento para proteger las partes del cuerpo que entran en contacto con ellas. 25

26 Familiares saldo deudor Silvia Pardo Dirección de Operaciones del INS. Opciones personales Shutter_M El seguro se otorga a través de la entidad financiera que otorga el préstamo. Así, el banco busca protegerse del riesgo de muerte del asegurado, de manera que no pueda hacer frente a las obligaciones crediticias adquiridas. En caso de muerte e incapacidad total y permanente del asegurado, se paga a la entidad financiera el saldo de la deuda. E n la determinación de cuánto cuestan los seguros personales intervienen muchos factores, como el tipo de seguro, la edad y, en algunos casos, el sexo y, además, el estado de salud u ocupación.. Qué cubren? Es muy variado y depende de lo que establezca el contrato. Las coberturas pueden incluir, usualmente: Incapacidad permanente. Ampara este riesgo con un monto adicional, como adelanto de la suma asegurada en el beneficio de muerte. Incapacidad temporal. Si producto de un accidente, el asegurado sufre lesiones por las cuales quede incapacitado de manera temporal se le reconocerá un porcentaje de su salario. 26 Qué alternativas de cobertura ofrece el mercado a través de los seguros personales. Doble indemnización por desmembramiento o muerte accidental. Esta cobertura ampara ambos riesgos y paga los montos establecidos en el contrato. Renta temporal en caso de incapacidad total y permanente. La aseguradora pagará en rentas mensuales sucesivas una suma asegurada adicional, como consecuencia de este tipo de incapacidad por enfermedad o accidente. Beneficio familiar. Monto adicional de la suma asegurada al momento de ocurrir el fallecimiento del cónyuge o de cualquiera de sus hijos. Gastos funerarios. Otorga un monto, ya sea como adelanto o adicional a la suma asegurada, en caso de muerte del asegurado. Todo dependerá de lo que establezca el contrato de seguros. Fuente: Silvia Pardo, Dirección de Operaciones del INS. monto original Al asegurar una deuda, consulte si la póliza le está cubriendo solo lo que debe es decir, el saldo deudor o si es por el monto inicial de su deuda. En el primer tipo, el costo del seguro se reducirá en la medida que se amortice el préstamo.

27 Siempre es bueno contar con protección y, con más razón, si el producto es cómodo para su bolsillo. Nelosa Para accidentes: baratos y necesarios L os seguros contra accidentes son más baratos que los de salud, porque son menos frecuentes que las enfermedades o hasta de menor gravedad. Basta ver los números. En 2011, personas perdieron la vida en Costa Rica, de las cuales solo perecieron a causa de accidentes. Eso representa 6,6% de las muertes, de acuerdo con las cifras oficiales del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC). Mejor precio para ellas En el caso de las mujeres, la incidencia es todavía menor, con 4,1%; en el caso de los varones, es de 8,5% de muertes por accidente. Como los precios se determinan de acuerdo con una tabla de probabilidades, a ellas les resultarán todavía más cómodas las primas, por su menor propensión a sufrir accidentes. Ahora bien, las coberturas pueden ser tan amplias como las estipule el contrato. Depende de cada caso. Cuanto más incluya, mejor. Buena inversión Los seguros constituyen una de las mejores inversiones que una persona puede realizar para proteger su patrimonio. Hoy, puede ser que su familia goce de una situación económica solvente y no le preocupe algunos temas, como la propensión a sufrir algún infortunio, pero quién puede asegurar que en el futuro todo continuará de la misma forma? Para algunos, el primer pensamiento es que el pago de la póliza le resta dinero para gastar en otras actividades, pero es suficiente con tener disciplina. Con el transcurso del tiempo, aprenderá a no contar con ese rubro como parte del ingreso familiar. Presidente de AAP y gerente general de ASSA Sergio Ruiz Es muy importante tener una póliza que cubra tanto los gastos médicos derivados de un accidente, como la muerte producto de un accidente, incluyendo los gastos funerarios. 27