Banco Azteca del Perú

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1 Informe de Gestión Trimestral Al 31 de Marzo del 2013

2 Índice 2 Índice 3 Introducción 4 Evolución del Entorno 5 Resultados Financieros 7 Clasificación de Riesgo 8 Administración de Riesgos 12 Composición Accionaria 13 Anexos 2

3 Introducción La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS), el 24 de enero de 2008, mediante Resolución SBS Nº autorizó el funcionamiento de la empresa Banco Azteca del Perú S.A. (BAZ), subsidiaria del Grupo Elektra de México. El Banco Azteca se constituyó el 3 de setiembre de 2007 bajo las leyes y regulaciones de la República del Perú, mediante un aporte de capital de S/.26 millones. Banco Azteca del Perú S.A. inició sus operaciones el 25 de enero del La Institución se dedica al financiamiento de las compras que se realizan en su tienda vinculada, Elektra, así como a otorgar créditos en efectivo y a través de la tarjeta Azteca. En la actualidad, el Grupo Elektra tiene operaciones en ocho países de Latinoamérica a través de sus divisiones comerciales y financieras. Al 31 de Marzo del 2013, el Banco Azteca se encuentra instalado en 19 departamentos del Perú, cuenta con 174 oficinas, de las cuales, Lima y Callao concentran el 49.4% con 86 oficinas, seguida de La Libertad con 21 oficinas y Piura y Arequipa, ambas con 10 oficinas. Aprovechando la capacidad instalada y la facilidad de sus ubicaciones, el Banco cuenta con oficinas en el interior de las Tiendas Elektra, siendo un total de 69 Tiendas Elektra a nivel nacional, las cuales albergan oficinas del Banco dentro de sus instalaciones. 3

4 Evolución del Entorno La economía peruana se ha estabilizado como consecuencia del dinamismo de la demanda interna y externa, en particular por la mayor importación de bienes de consumo y autos ligeros; sin embargo las exportaciones totales se redujeron por la disminución de los envíos al exterior de productos tradicionales. En febrero, destacaron los crecimientos interanuales de sectores como el de Construcción, con un 16.0%; Servicios Financieros y Seguros con un 9.5%, sustentado por el dinamismo de los créditos (13,4%) y los depósitos (12,3%) y Restaurantes y Hoteles con 8.3%. En Febrero, los créditos en moneda nacional y extranjera crecieron en 13.4% y 12.3% respectivamente. Según el tipo de crédito, destacan los créditos empresariales, los cuales alcanzaron un crecimiento de 10.9%; los créditos de consumo mostraron un crecimiento de 14.8%, entre los cuales destacan los préstamos, créditos para adquisición de autos y tarjetas de crédito; y los créditos hipotecarios para vivienda crecieron en un 22.7%. Por otro lado los depósitos mantuvieron su tendencia con un incremento de 12.3%, debido al dinamismo de los depósitos de ahorro y a plazo con un 13.1% y 9.9% respectivamente. La inflación de los últimos 12 continuó disminuyendo, pasando de 2.7% en diciembre de 2012 a 2.5% en febrero de 2013, manteniéndose dentro del rango meta. Esta evolución favorable estuvo relacionada con el menor incremento de los precios de los alimentos, por efecto de una mayor oferta de algunos productos alimenticios, favorecidos por alteraciones climáticas y menores costos de producción por rebaja de las cotizaciones internacionales de los insumos. El Directorio del BCRP decidió mantener la tasa de referencia de la política monetaria en 4,25%, nivel observado desde mayo de Debido a que la inflación continua evidenciando un retorno de los choques del lado de la oferta en un entorno interno caracterizado por un crecimiento económico cercano a su potencial. 4

5 Resultados Financieros La Utilidad obtenida al cierre del I Trimestre fue de S/.1.2 MM, una disminución de (S/.4.5 MM) que representa (78.3%) frente a S/.5.7 MM obtenido el IV Trimestre del 2012; y una disminución de (S/.1.6 MM) que representa (56.2%) en relación a la utilidad de S/.2.8 MM obtenida en el mismo período del año anterior. Con respecto a los resultados trimestrales, se observa que el incremento de S/.9.4 MM en los Ingresos Financieros y el ahorro en los Gastos Administrativos de S/.11.7 MM, fueron impactados por la disminución de (S/.8.8 MM) en los Otros Ingresos y Gastos, debido a que la Recuperación de Cartera Castigada ahora se consolida con los Ingresos Financieros según el nuevo manual de contabilidad de la SBS. Como resultado se obtuvo un Margen Operativo Neto superior en S/.13.7 MM en relación al obtenido en el IV trimestre del Con respecto al año anterior, se aprecia un aumento en los Ingresos Financieros en S/.51.5 MM, los cuales fueron impactados con mayores Gastos Financieros, Gastos Administrativos y Provisiones por Incobrabilidad de Créditos, incrementándose en S/.15.4 MM, S/.8.9 MM y S/.19.2 MM respectivamente. El aumento de los Gastos Financieros se debe al crecimiento de nuestros depósitos debido a los mayores plazos ofrecidos en nuestro producto Inversión Azteca. Los mayores Gastos Administrativos se deben al mayor número de agencias a nivel nacional. El mayor nivel de Provisiones se deben al crecimiento de nuestra cartera, la cual creció un 51.4% respecto al cierre del I Trimestre del Por el lado de los Activos, se obtuvo un incremento de 18.7% respecto al IV Trimestre del 2012 alcanzando S/ MM y un incremento de 88.6% frente a su similar del periodo anterior. La cartera de créditos ha presenciado un ligero aumento en S/.2.0 MM respecto al IV Trimestre del En cuanto a los Pasivos, se muestra un incremento de 20.7% frente al IV Trimestre del 2012 alcanzando S/ MM y un incremento de 100.4% frente a su similar período del año anterior. Nuestros productos Guardakids e Inversión Azteca crecieron en un 1.0% y 28.8% respecto al IV Trimestre del Mientras que el Patrimonio se ha incrementado en 1.5% producto del incremento en los resultados acumulados. 5

6 Indicadores Financieros Cifras expresadas en porcentajes mar-12 dic-12 mar-13 SOLVENCIA Ratio de Capital Global Pasivo Total / Capital Social y Reservas ( N de veces ) CALIDAD DE ACTIVOS Cartera Atrasada / Créditos Directos Provisiones / Cartera Atrasada Cartera Pesada / Créditos Directos Provisiones / Cartera Pesada EFICIENCIA Y GESTIÓN Gastos de Administración Anualizados / Activo Rentable Promedio Gastos de Operación / Margen Financiero Total Ingresos Financieros / Ingresos Totales Ingresos Financieros Anualizados / Activo Rentable Promedio RENTABILIDAD Utilidad Neta Anualizada / Patrimonio Promedio Utilidad Neta Anualizada / Activo Promedio LIQUIDEZ Ratio de Liquidez M.N Ratio de Liquidez M.E

7 Clasificación de Riesgo En cumplimiento de la Ley General del Sistema Financiero. Las clasificadoras de riesgos emiten la clasificación de riesgo de Banco Azteca S.A. en Marzo del 2013, basándose en información al cierre de Diciembre del 2012; en la cual Equilibrium mantiene la clasificación B de Banco Azteca S.A como institución financiera, esta calificación corresponde con un Banco que posee una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y plazos pactados. Por su parte, Apoyo Clasificadora emite la clasificación de riesgo de Banco Azteca S.A. en el cual mantiene la clasificación B- de Banco Azteca S.A como institución financiera. Equilibrium Categoría Definición de Categoría La Entidad posee buena estructura financiera y económica y cuenta con una buena capacidad de pago de sus Entidad B obligaciones en los términos y plazos pactados, pero ésta es susceptible de deteriorarse levemente ante posibles cambios en la entidad, en la industria a que pertenece o en la economía. Buena calidad. Refleja buena capacidad de pago de capital Depósitos a plazo (hasta un año) EQL 2.pe e intereses dentro de los términos y condiciones pactados. Depósitos a plazo (más de un año) BBB+.pe Refleja adecuada capacidad de pagar el capital e intereses en los términos y condiciones pactados. La capacidad de pago es más susceptible a posibles cambios adversos en las condiciones económicas que las categorías superiores. Apoyo (Fitch Rating) Categoría Definición de Categoría Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y condiciones pactados, pero ésta es susceptible Entidad B- de deteriorarse levemente ante posibles cambios en la institución, en la industria a que pertenece, o en la economía. Corresponde a una buena capacidad de pago oportuno de Depósitos a plazo (hasta un año) CP-2.pe los compromisos financieros reflejando un bajo riesgo crediticio. Depósitos a plazo (más de un año) A-.pe Corresponde a una alta capacidad de pago oportuno de los compromisos financieros, reflejando un bajo riesgo crediticio, sin embargo, esta capacidad puede ser vulnerable a cambios adversos en circunstancias o condiciones económicas. 7

8 Administración de Riesgo Administración del Riesgo Crediticio La exposición al riesgo de crédito es administrada permanentemente a través de la identificación, seguimiento y control de la calidad de la cartera, evidenciada en el cumplimiento del pago del capital e intereses por las obligaciones contraídas de los deudores, los cuales se realizan a través de informes y reportes, los cuales son presentados a las gerencias del Banco y al Comité de Riesgos, los mismos que son realizados por regiones, por producto, por semanas de atraso, por mayores morosidades, por agencias, por clasificación de cartera, análisis de cosechas, entre otros, todo con el fin de tomar las medidas que correspondan. Al 31 de Marzo 2013 la cartera de créditos ascendió a la suma de S/ millones de nuevos soles con una normalidad del 75.13%, mostrando la cartera un crecimiento de 0.38% respecto al trimestre anterior y un indicador de morosidad de 8.69%. Así mismo, el Banco tiene especial cuidado en el cumplimiento de las disposiciones establecidas por la SBS para la constitución de provisiones las que se determinan sobre la base de la morosidad en el pago de sus obligaciones de acuerdo al cronograma de pagos, según lo establecido en el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolución SBS y sus normas modificatorias. Administración de Riesgo Operacional El modelo de gestión del Riesgo Operacional del Banco, se encuentra dentro del marco de los requerimientos del Acuerdo de Basilea, las mejores prácticas internacionales en la Gestión de Riesgos y a la normativa vigente establecida por la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP. Los principales objetivos en materia de la gestión del Riesgo Operacional se han establecido para: Prevenir los riesgos operacionales, lo que se realiza mediante la identificación, evaluación, control y monitoreo de los riesgos operacionales. Así como, el establecimiento de Planes de Acción para reducir y mitigar los riesgos identificados. El fomento permanente de la cultura de Prevención y Gestión de Riesgos en todo el personal del Banco. 8

9 Con el fin de prevenir los riesgos operacionales, el Banco desarrolla las Matrices de Riesgos, ello nos permite identificar, evaluar y controlar los principales riesgos a los que se encuentra expuesto. Asimismo, los riesgos críticos son monitoreados mediante Indicadores de Riesgo Clave (KRI), los que resultan ser señales de alertas tempranas que nos sirven para mitigar pérdidas potenciales. En el primer trimestre del presente año, el banco ha recolectado los eventos de pérdidas en la Base de Datos correspondiente, con el objetivo de establecer medidas correctivas para reducir el número de eventos, así como los impactos a los que está expuesto el Banco. Durante el primer trimestre del 2013 se han registrado pérdidas por S/ mil nuevos soles que representaron el 0.47% del Patrimonio Efectivo de Marzo El Banco conocedor de la importancia de la Gestión de Riesgo Operacional ha orientado recursos para elaborar y poner a disposición de todos los colaboradores de la entidad, el programa de capacitación en línea de Riesgo Operacional mediante el Portal del Banco; igualmente en cada uno de los talleres realizados, se refuerza la cultura de Prevención y Gestión de Riesgos, proceso que es reafirmado en cada uno de los Comités de Riesgo Operacional que se lleva a cabo todos los meses. Además, en este Comité se presentan los eventos de Riesgo y Pérdida del mes, así como los Planes de Acción para mitigarlos. En lo que respecta a la Gestión de Seguridad de la Información, el Banco mantiene una combinación de políticas y herramientas informáticas a fin de cumplir con los criterios de confidencialidad, integridad y disponibilidad de la información, de esta manera se cumple con todas las normas establecidas por el regulador. Administración del Riesgo Mercado La medición de Riesgos de Mercado y de Liquidez se realiza mediante el seguimiento de los indicadores de Riesgo de Liquidez y del análisis por plazo de vencimiento de las brechas de los activos y pasivos; así como por el monitoreo de la concentración de fondeo de los mayores depositantes y de las fuentes de fondeo. Los indicadores de liquidez, se mantienen por encima de los niveles mínimos exigidos por la SBS, la política del Banco es mantener activos altamente líquidos ya sea bajo la forma de caja o depósitos bancarios. En los casos, que hubiera excedentes de liquidez, éstos se rentabilizan en depósitos overnight en el Banco Central de Reserva del Perú y/o en instrumentos financieros libres de riesgo como los Depósito a Plazo en el 9

10 BCRP. A Marzo 2013, el ratio de liquidez en promedio de moneda nacional fue de 79.01% frente al límite mínimo de 8% establecido por la SBS, igualmente para moneda extranjera fue de 95.97% frente al límite mínimo de 20% fijado igualmente por la Autoridad. Adicionalmente, se realiza un monitoreo diario de los indicadores de liquidez tanto en moneda nacional como en moneda extranjera, a través de un sistema de alerta, que permite medir el nivel de liquidez en el que se encuentra el Banco. Los índices son comunicados a todas las áreas involucradas en la administración de la liquidez del Banco. Para minimizar este tipo de riesgo, el Banco realiza operaciones activas y pasivas mayormente de corto plazo y, muestra siempre brechas acumuladas positivas. Esto permite, que los indicadores de las Ganancias en Riesgo y Valor Patrimonial en Riesgo, siempre se encuentren por debajo de los límites establecidos por la SBS. Lo antes indicado, se refleja en los indicadores de Ganancias en Riesgo y Valor Patrimonial en Riesgo, los cuales a Marzo 2013 representaban el 4.0% y el 9.8% del Patrimonio Efectivo respectivamente, encontrándose dentro de los límites regulatorios. En lo que respecta al Riesgo Cambiario, el Banco tiene como política mantener una posición de cambio que no supere (en términos absolutos) el 10% del patrimonio efectivo. Asimismo, se realiza una estimación de pérdida diaria mediante los modelos VaR y el modelo interno no muestra un riesgo significativo. Al 31 de Marzo del 2013 la Posición de Cambio era el equivalente a US$ -122 mil dólares americanos, que representaba el 0.3% del Patrimonio Efectivo y su estimación de pérdida bajo la metodología del VaR fue de US$ 2 mil dólares americanos. Ratio de Capital Global El índice de Capital Global definido como el requerimiento de Patrimonio Efectivo por Riesgo de Crédito, Mercado y Operacional respecto al Patrimonio Efectivo al cierre del mes de Marzo 2013 se ubicó en 13.8%, siendo 10% el límite mínimo establecido por las normas de la Superintendencia de Banca Seguros y AFP. Política del Manejo de Tesorería y Fondeo Los excedentes de liquidez se dirigen a inversiones en papeles del gobierno y/o Banco Central a plazos menores de 3 meses, con el propósito de tener los recursos disponibles para la colocación en créditos personales, de consumo y/o grupales. 10

11 En cuanto al manejo del fondeo, nuestra Institución mantiene la política de concentrarse en captación de depósitos de personas naturales, principalmente a plazos que calcen con los de nuestras colocaciones. En épocas de campaña de colocación de créditos, y cuando es necesario, se complementa el fondeo con la captación de recursos de empresas del estado, a través de la participación en subastas de depósitos a plazo. Situación de Competitividad Banco Azteca, comprometido en mejorar la calidad de vida de las personas fortaleció su estrategia de bancarizar a la población de los niveles socioeconómicos más bajos a través de una modalidad de nuestro producto Préstamo Personal lanzado a finales del año pasado y que se conoce como Préstamo Menor. Este último, viene consolidándose como una alternativa que se ajusta a las necesidades de nuestros clientes al permitirles contar con dinero en efectivo desde S/. 20 a S/. 1,500 de manera fácil y rápida. Siguiendo con la misión de beneficiar a sus clientes, el Banco Azteca continua ofreciendo productos innovadores dirigidos a nuestro segmento, como nuestra cuenta de ahorro Guardadito, que no cobra comisiones y sólo se abre con S/ (Quince Nuevos Soles) además, le permite a sus clientes la posibilidad de participar en la atractiva promoción con sorteos semanales de S/. 20,000 que está en vigencia actualmente y durante todo el 2013, lo cual incentiva el crecimiento de la captación de dicho servicio. Asimismo, para nuestros clientes que deseen ganar un rendimiento alto por sus depósitos, el Banco Azteca le ofrece el producto a plazo fijo denominado Inversión Azteca, la cual paga tasas efectiva anual competitivas hasta de 8.50% (contratando el plazo de 720 días), con montos de apertura mínimos de S/. 250 (Doscientos Nuevos Soles), además el cliente participa de sorteos de S/. 40,000 cada 13 semanas, lo cual hace, junto con la tasa, un beneficio motivador para captar más clientes. Para el segmento menores de edad el Banco Azteca ha creado su cuenta Guardadito kids, la cual otorga la facilidad de abrir cuentas de ahorro desde S/. 1,00 (Un Nuevo Sol) y no cobra comisiones y también puede participar del sorteo de S/. 20,000 cada semana al igual que nuestras cuentas de Guardadito. 11

12 Composición Accionaria Al 31 de Marzo de 2013, los principales accionistas del Banco Azteca del Perú S.A. son: Grupo Elektra S.A.B. de CV, la cual es propietaria de 46,929, acciones de un valor nominal de S/.1.00 cada una, su porcentaje de participación es de 99%. Elektra del Perú S.A. propietaria de 474, acciones de un valor nominal de S/.1.00 cada una, su porcentaje de participación es de 1%. 99% 1% Grupo Elektra S.A.B. de CV Elektra del Perú S.A. 12

13 Anexos Estado de Resultados Trimestrales Cifras expresadas en millones de soles Concepto I Trim Trimestres IV Trim I Trim Plan I Trim Variación vs Plan S/. S/. S/ S/. % Ingresos Financieros % Gastos Financieros (6.7) (19.6) (22.2) (20.8) (1.4) (7%) Margen Financiero Bruto % Provisiones Para Incob de Créditos (19.3) (34.4) (38.5) (34.4) (4.1) (12%) Margen Financiero Neto (2.1) (4%) Ingresos por Servicios Financieros % Gastos por Servicios Financieros (0.4) (0.5) (0.5) (0.5) (0.0) (1%) Margen Operacional (2.1) (4%) Gastos de Administracion (36.3) (56.9) (45.2) (46.5) 1.3 3% Gastos de Personal (17.2) (33.2) (31.7) (32.6) 0.9 (3%) Gastos de Directorio 0.0 (0.0) % Gastos por Servicios Recibidos de Terceros (16.0) (21.9) (11.6) (11.6) 0.0 (0%) Impuestos y Contribuciones (3.1) (1.7) (1.9) (2.2) 0.4 (17%) Margen Operacional Neto 3.9 (1.8) (0.8) (6%) Provisiones Depreciación y Amortización (2.7) (1.6) (4.0) (4.0) 0.0 1% Resultado de Operación 1.3 (3.3) (0.8) (9%) Otros Ingresos y Gastos (3.7) (3.4) (0.3) 9% Resultado Antes de Participaciones e Impuestos (1.1) (21%) Impuesto a la Renta (2.7) 3.9 (3.0) (2.7) (0.3) (10%) Utilidad (Pérdida) Neta (1.4) (53%) 13

14 Balance General Cifras expresadas en millones de soles Trimestres Plan Variación Concepto I Trim IV Trim I Trim I Trim vs Plan S/. % Activo Disponibles % Inversiones Negociables y a Vencimiento % Cartera de Créditos (10.7) (2.4%) Créditos de Consumo (12.5) (2.5%) Cartera de Créditos Vencidos % Rendimientos Devengados de Créditos Vigentes (0.2) (4.4%) Provisión para Riesgo de Incobrabilidad (54.1) (86.0) (102.1) (99.3) (2.8) 2.8% Cuentas por Cobrar (6.7) (91.4%) Inversiones Permanentes (0.1) (27.3%) Inmueble Mobiliario y Equipo % Impuesto a la Renta y Participaciones Diferidas % Otros Activos % Total Activo % Trimestres Plan Variación Concepto I Trim IV Trim I Trim I Trim vs Plan S/. % Pasivo Obligaciones con el Público % Obligaciones a la Vista % Obligaciones por Cuentas de Ahorro (0.7) (1.2%) Obligaciones por Cuentas a Plazo % Otras Obligaciones % Gastos por Pagar de Obligaciones con el Público % Fondos Interbancarios % Depositos de Empresas del Sistema Financiero % Cuentas por Pagar % Provisiones % Otros Pasivos % Total Pasivo % Patrimonio Neto Patrimonio Neto (1.4) (1.6%) Total Pasivo y Patrimonio Neto % 14

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