Informe Anual Corporativo

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1 2014 Informe Anual Corporativo

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3 MICROBANK INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014

4 2 Datos principales de MicroBank en el año 2014

5 microcréditos concedidos 434,4 millones de euros microcréditos para emprendedores y negocios. 205,1 M concedidos microcréditos para familias. 229,3 M concedidos empleos creados o consolidados por las empresas beneficiarias de microcréditos euros de importe medio de un microcrédito. INFORME ANUAL CORPORATIVO

6 MICROBANK Carta del presidente de CaixaBank 7 Carta del consejero delegado de CaixaBank 9 1 MicroBank, un banco social sostenible 11 Misión 13 Valores 13 Microcréditos concedidos , un año de crecimiento 14 2 Gobierno corporativo 17 Estructura organizativa 18 Carta del presidente de MicroBank 20 Códigos de conducta 22 Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas 23 3 Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 25 Financiación adaptada a emprendedores y familias 26 Microcréditos para emprendedores 27 Perfil del cliente 27 Microcréditos personales y familiares 28 Ecomicrocréditos 29 Microcréditos prendarios 30 Cuentas 31 Servicios 31 Productos de inversión 32 La red de oficinas más extensa 33 4

7 Este informe anual cuenta con códigos QR para poder visualizar vídeos a través de su smartphone. 1. Fotografía 2. Escanea 3. Descodifica 4. Ver vídeo 4 Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas 35 Más de 560 entidades colaboradoras 36 Panel impulsor de las instituciones europeas 38 5 Impacto social 41 Puntos clave 42 Modelo de negocio 43 6 Información económico-financiera 45 Modelo de financiación 49 Distribución de la financiación 49 Gestión del riesgo 50 INFORME ANUAL CORPORATIVO

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9 Sr. Isidro Fainé Presidente de CaixaBank >> MicroBank cumple un triple objetivo: fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal Dar respuesta a las necesidades de la sociedad El compromiso con la sociedad ha marcado siempre el rumbo del Grupo la Caixa desde su creación, hace más de 110 años, a través de dos pilares básicos: contribuir al progreso socioeconómico de familias y empresas y facilitar la inclusión financiera. En un entorno golpeado por la crisis económica más dura de las últimas décadas, estos objetivos se mantienen con plena vigencia, y deben ejercer un papel fundamental para acompañar la recuperación que empieza a vislumbrarse en España. Aun así, es evidente que todavía se necesita un periodo de crecimiento para absorber el exceso de deuda acumulada y reducir el elevado nivel de paro que afecta al propio desarrollo humano y socioeconómico. Estas difíciles circunstancias, unidas a los cambios profundos del mundo actual derivados de la globalización y de los retos de la sociedad de la información, llevan a un nuevo paradigma en el que la sociedad se enfrenta a demandas emergentes de la población que reclaman un estado del bienestar más justo e igualitario. Las desigualdades sociales aparecen como una rémora del pasado que no tienen cabida en el contexto actual. Para dar respuesta a estas aspiraciones, toda la sociedad debe poner algo de su parte. El Grupo la Caixa dispone de algunos instrumentos útiles que demuestran la clara voluntad de la entidad de estar cerca de la sociedad. Así, destaca con especial relevancia el papel de MicroBank como elemento dinamizador de las microfinanzas y actor clave en el mercado español y europeo en este tipo de operaciones. MicroBank es el banco del Grupo la Caixa especializado en la concesión de préstamos de pequeño importe a emprendedores, microempresas y personas en riesgo de exclusión crediticia. Cumple un triple objetivo: fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal. Se trata de una iniciativa de primer nivel en un momento de especial debilidad del mercado laboral en el que la mejora de la calidad de la contratación de trabajadores y la reducción del número de desempleados suponen una condición imprescindible para la recuperación de la economía. El Grupo la Caixa sigue demostrando su capacidad para dar respuesta a las necesidades de las personas y de las empresas al ofrecer, a través de MicroBank, una respuesta de calidad, rigurosa y sostenible a una de las demandas con más impacto en el desarrollo económico y en el bienestar de las personas: el acceso a la financiación para aquellos colectivos con mayores dificultades INFORME ANUAL CORPORATIVO

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11 Sr. Gonzalo Gortázar Consejero delegado de CaixaBank >> El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y contribuye a la cohesión y el desarrollo de la sociedad Una entidad solvente y sostenible La sociedad del siglo xxi aspira a facilitar a todos sus miembros, sin excepción alguna, las oportunidades suficientes para que sean capaces de progresar en el escalafón social. No cabe duda de que la educación es una pieza imprescindible para avanzar hacia ese objetivo. Sin ella, no quedan garantizados los derechos fundamentales de los ciudadanos, y sus expectativas de desarrollo personal y profesional quedan altamente limitadas. Con una educación bien cubierta, se abre todo un abanico de posibilidades que hacen a la persona más libre, más segura de sí misma y capaz de abordar proyectos inimaginables sin esa pieza básica. En este camino de progreso personal y profesional, las entidades financieras juegan un papel de acompañamiento y dinamización de las expectativas de los ciudadanos. El acceso a la financiación es uno de los factores indispensables para crear nuevos negocios o para que los existentes puedan mantener o ampliar su actividad. Los emprendedores, los autónomos y las microempresas sufren más que nadie serias dificultades para acceder al crédito, debido a que las operaciones de bajo importe concedidas sin garantías presentan unos costes operativos y un nivel de riesgo que una entidad financiera tradicional en muchos casos no está dispuesta a asumir. El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y colabora de esta manera en favor de la cohesión y el desarrollo de la sociedad a la que sirve y a la que dedica todos sus esfuerzos. La fortaleza de MicroBank para llevar a cabo su ambiciosa tarea se apoya en la aportación de CaixaBank, su único accionista, que le asegura una solvencia financiera de primer orden y con el que comparte una red de oficinas. Además, cabe destacar la colaboración de instituciones europeas que abren los canales de financiación y reducen la exposición al riesgo crediticio. Todo ello hace de MicroBank una entidad solvente y sostenible, capaz de llevar a cabo su misión de una manera eficaz. Finalmente, los convenios firmados con más de 560 entidades e instituciones repartidas por todo el territorio español refuerzan aún más si cabe esta función social INFORME ANUAL CORPORATIVO

12 El microcrédito te da el empujón necesario para tu proyecto JOAN CARLES TÀSIES La manual inventora Diseño de alpargatas Barcelona Importe del microcrédito: Ver vídeo

13 1MicroBank, un banco social sostenible

14 MicroBank, un banco social sostenible En el marco del compromiso con la inclusión financiera que la Caixa ha tenido siempre con la sociedad, en el año 2007 se creó MicroBank, con el objetivo de canalizar la actividad de microcréditos que se venía realizando hasta ese momento y, así, potenciar esa labor socioeconómica bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad propios de una entidad bancaria. Objetivos fundacionales de MicroBank Dar respuesta a personas con necesidades financieras poco cubiertas Facilitar servicios financieros de calidad Aportar valores en términos sociales Generar recursos necesarios para que el proyecto pueda seguir creciendo Ser modelo de banca social En un año como 2014, caracterizado por los avances en la recuperación de la economía española, en la que el empleo sigue siendo la variable más débil, el papel de MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actuales tasas de desempleo. 12

15 Misión MicroBank ofrece productos y servicios financieros especialmente adaptados a las necesidades de emprendedores, microempresas, personas y familias con el propósito de contribuir a los siguientes resultados: La promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación con el apoyo financiero a profesionales autónomos y microempresas. El autoempleo, mediante la puesta en marcha de pequeños negocios a través de la concesión de microcréditos a nuevos emprendedores. El desarrollo personal y familiar, dando respuesta a necesidades y facilitando la superación de dificultades temporales. La inclusión financiera, favoreciendo la bancarización de nuevos clientes a través de la amplia red comercial con la que cuenta la entidad. Valores MicroBank es un modelo de banca social que realiza sus actividades de acuerdo con los principios de transparencia y rigor, y fomenta los siguientes valores: Compromiso social: promover la actividad productiva, la creación y consolidación de empleo y el desarrollo personal y familiar. Inclusión financiera: ofrecer productos y servicios especialmente adaptados y favorecer la bancarización de segmentos de la población con dificultades para acceder al sistema financiero. >> El papel de MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actuales tasas de desempleo MicroBank, un banco social sostenible 13

16 Microcréditos concedidos microcréditos concedidos en 2014 Accesibilidad: poner a disposición de los clientes más de puntos de atención, a través de la red de oficinas de la Caixa, y facilitar servicios complementarios mediante acuerdos con 560 entidades colaboradoras. Seguridad: instaurar una rigurosa política financiera y de gestión de riesgos que ha merecido la confianza y el apoyo de instituciones financieras europeas de referencia. Número de operaciones ( ) Sostenibilidad: cubrir las necesidades requeridas para el futuro crecimiento del banco con una evolución de sus resultados Integridad y transparencia: generar confianza y valor en nuestros clientes y en el entorno, trabajando siempre desde la honestidad. 2014, un año de crecimiento Microcréditos concedidos en millones de euros ( ) 434,4 212, , , ,2 En el año 2014 MicroBank ha continuado su expansión en el sector de las microfinanzas, alcanzando un volumen total de microcréditos, lo cual supone un incremento del 48% respecto a los microcréditos concedidos durante el año anterior. En total, y desde el inicio de su actividad en 2007, MicroBank ha concedido microcréditos por valor de 1.793,3 millones de euros con el objetivo de promover la actividad productiva y la creación de ocupación, así como el desarrollo personal y familiar Además del incremento en la actividad principal de la entidad los microcréditos, MicroBank ha continuado trabajando en el desarrollo de una adecuada oferta de productos y servicios para poder ofrecer así una atención más completa a sus clientes. Los factores clave en la positiva evolución de MicroBank, que inciden directamente en la sostenibilidad del proyecto, son su elevado nivel de capitalización y liquidez, el apoyo del único accionista CaixaBank a través de su amplia red de distribución y el respaldo de instituciones financieras europeas. Del total de microcréditos concedidos en 2014, cabe destacar el incremento de las operaciones destinadas a finan- 14

17 ciar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, que ha sido de un 60% con respecto al año anterior. En 2014 se han concedido microcréditos familiares por valor de 229,3 millones de euros. Evolución de los microcréditos a emprendedores Importe La evolución de los microcréditos para emprendedores también ha sido positiva, con un incremento del 18% respecto al 2013, que se traduce en microcréditos concedidos, por importe de 205,1 millones de euros. En definitiva, MicroBank es una entidad única configurada por todos estos elementos que tiene como objetivo seguir expandiendo su actividad e incorporando nuevos productos y servicios, adaptados a las necesidades de nuestros clientes Finalidad de los microcréditos En porcentaje y en millones de euros durante 2014 Microcréditos a emprendedores Operaciones concedidas ( ) % 229,3 47% 205, Personal y familiar Emprendedores MicroBank, un banco social sostenible 15

18 Hacer de mi pasión mi trabajo es un sueño hecho realidad ANTONIO RENEDO TONIBIKE Venta de bicis Getafe Importe del microcrédito: Ver vídeo

19 2Gobierno corporativo

20 Gobierno corporativo Estructura organizativa MicroBank es regido, administrado y representado, dentro de los límites de sus respectivas competencias, por el Consejo de Administración y por CaixaBank, como accionista único. Ambos comparten las decisiones estratégicas que afectan a MicroBank y realizan un seguimiento muy exhaustivo de la actividad del banco, controlando la evolución de su situación patrimonial y financiera, sus resultados y los riesgos inherentes a su operativa. La relación entre CaixaBank y MicroBank Desde sus inicios, la Caixa ha querido comprometerse expresamente con la inclusión financiera de los colectivos más vulnerables, otorgando una atención especial a los que no disponen de suficientes recursos económicos. Este fue el punto de partida de MicroBank, el banco social de la Caixa. CaixaBank es el único accionista de MicroBank y desde su creación en el año 2007 ha apoyado al banco ofreciendo la financiación necesaria para el crecimiento de la actividad crediticia y ofreciendo el apoyo de la red de más de oficinas de la Caixa. La relación entre MicroBank y CaixaBank se articula mediante un contrato de agencia según el cual CaixaBank ofrece un servicio integral a MicroBank y las oficinas de la Caixa comercializan sus productos y servicios financieros. 18

21 El Consejo de Administración está dotado de amplias competencias, sin más limitaciones que las correspondientes a las funciones atribuidas por la ley o por los estatutos de la entidad. CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN DIRECCIÓN Presidente Antonio Vila Bertrán Director general Alberto López Martínez Vicepresidentes Juan Antonio Alcaraz García José Juan Pintó Ruiz Consejeros Raphaël Alomar Chris De Noose Jordi Ibern Molina Maria Dolors Llobet Maria Mario López Martínez Miguel Noguer Planas Justo Bienvenido Novella Martínez Manuel Romera Gómez Directores de área Núria Danés Jofre Hugo Martínez Pérez Manel Sepúlveda Medina Roman Weissmann Bermann Secretario (no consejero) Adolfo Feijóo Rey Vicesecretaria (no consejera) Mª Blanca Zamora García GOBIERNO CORPORATIVO 19

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23 Una oferta crediticia de calidad >> La concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de puestos de trabajo La apuesta estratégica del Grupo la Caixa, que representó la creación de MicroBank basada en la promoción de una oferta crediticia de calidad en operaciones de pequeño importe, demuestra día a día el éxito de la decisión con un crecimiento continuado de la actividad y el cumplimiento de los objetivos fundacionales como entidad especializada en la concesión de microcréditos. Todo ello, sin olvidar los valores básicos que guían su actuación: compromiso social, inclusión financiera de colectivos vulnerables, accesibilidad a los productos y servicios del banco y sostenibilidad financiera de la entidad. Su labor adquiere en estos momentos más trascendencia que nunca ante la existencia de elevados niveles de desempleo, amplias desigualdades sociales y dificultades para la obtención de financiación. MicroBank cierra el año 2014 con un balance satisfactorio en sus parámetros de actividad y en su repercusión en el bienestar de la sociedad. Entre todos ellos, destaca la concesión de microcréditos, con un alza significativa del 48% respecto al ejercicio anterior, una muestra clara de la apuesta de la entidad en sus dos líneas principales de actuación: por un lado, la promoción de la actividad productiva en el territorio, que se traduce en creación de empleo neto y crecimiento económico y, por otro, el desarrollo personal y familiar de los beneficiarios de los préstamos. El decidido apoyo al emprendimiento, una de las principales bases definitorias del banco, tiene su reflejo en los préstamos facilitados a personas interesadas en poner en marcha o consolidar un negocio. La entidad ha destinado 205,1 millones de euros a esta línea de financiación, casi la mitad de la nueva inversión crediticia total, mientras que el resto, 229,3 millones de euros, cubre proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar. Para seguir llevando a cabo su actividad, MicroBank ha sentado las bases para la renovación de sus acuerdos con distintas instituciones europeas (Fondo Europeo de Inversiones, Banco Europeo de Inversiones y Banco de Desarrollo del Consejo de Europa), que han facilitado en los últimos años la concesión de estas pequeñas operaciones sin más garantías que las propias del solicitante y en condiciones económicas competitivas. Además, los acuerdos de colaboración que mantiene con más de 560 entidades e instituciones no lucrativas en todo el territorio español ofrecen apoyo a aquellos emprendedores que requieren de un acompañamiento previo para formular el plan de negocio que les ha de permitir solicitar un microcrédito. Todo el equipo de MicroBank nos sentimos especialmente orgullosos del impacto de la actividad del banco en la sociedad. Un estudio de la escuela de negocios Esade concluye que la concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido en 2014 a la creación o consolidación de más de puestos de trabajo. La mayoría de los beneficiarios de este tipo de préstamos manifiestan haber mejorado su condición económica y buena parte de ellos prevé aumentar su plantilla de empleados en los próximos meses. Estos resultados nos animan a poner a disposición de la sociedad una oferta creciente de productos adaptada a las necesidades de emprendedores, microempresas y familias encaminada, en definitiva, a la mejora de la calidad de vida de las personas y al incremento de la cohesión social Sr. Antonio Vila Bertrán Presidente de MicroBank GOBIERNO CORPORATIVO 21

24 >> El Código de Valores Éticos y Principios de Actuación constituye uno de los pilares básicos para crear una cultura corporativa responsable Códigos de conducta Código de Valores Éticos y Principios de Actuación MicroBank cuenta con el Código de Valores Éticos y Principios de Actuación que define y desarrolla los fundamentos de comportamiento ético que rigen la actividad de la entidad, así como las pautas de actuación necesarias para que la integridad corporativa se manifieste en las relaciones establecidas con sus clientes, proveedores, empleados, directivos y miembros de su órgano de administración. Dicho Código constituye uno de los pilares esenciales para crear una cultura corporativa responsable y extender un estilo de conducta basado en los valores del respeto, la integridad, la transparencia, la excelencia, la profesionalidad, la confidencialidad y la responsabilidad social. El Código detalla también la política comercial centrada en la financiación de proyectos dirigidos a fomentar la actividad productiva y la creación de ocupación, así como a impulsar el desarrollo personal y familiar, y a promover la inclusión financiera. Asimismo, el Código establece que MicroBank no financiará a aquellas empresas que desarrollen su actividad en sectores como los siguientes: Industria armamentística: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden armas y municiones. Juegos y apuestas: actividades de profesionales o empresas que diseñan, producen y/o venden juegos de azar que generan adicción. Pornografía: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden productos o material pornográfico. Tabaco: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden tabaco y otros materiales relacionados. Productos nocivos para el medio ambiente. 22

25 >> En 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea Código de Buena Conducta para la Concesión de Microcréditos En el año 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea con el fin de promover las mejores prácticas en microcréditos. Este documento expone pautas de buenas prácticas e identifica expectativas y principios comunes al sector de los microcréditos con los siguientes objetivos: Afrontar los desafíos del acceso a la financiación a largo plazo. Mantener e incluso elevar la calidad de los servicios prestados. Avanzar hacia la sostenibilidad. Adhesión al Pacto Mundial de las Naciones Unidas Desde abril de 2009, MicroBank está adherido al Pacto Mundial de las Naciones Unidas, una iniciativa internacional que tiene el propósito de conseguir un compromiso voluntario de las entidades en responsabilidad social mediante la implantación de diez principios basados en derechos humanos laborales, medioambientales y de lucha contra la corrupción. Además, MicroBank incluye una cláusula contractual de aceptación obligatoria para sus proveedores, conforme estos declaran conocer y respetar también dichos principios. GOBIERNO CORPORATIVO 23

26 Un emprendedor tiene que trabajar duro y esforzarse para que cada día sea mejor NOEMÍ DELGADO N3N Centro de entrenamiento Sevilla Importe del microcrédito: Ver vídeo

27 3Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias

28 Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias Perfil del cliente SEXO 49% 51% EDAD 6,3% ,9% Financiación adaptada a emprendedores y familias Los productos y servicios de MicroBank van dirigidos a los siguientes clientes: Emprendedores y profesionales autónomos que necesiten financiación para crear, ampliar o consolidar un negocio con ingresos anuales inferiores a euros. Emprendedores en situación de exclusión financiera o con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional: jóvenes, personas en situación de desempleo, nuevos residentes, etcétera, que tengan un plan de negocio viable que promueva la actividad productiva y la creación de ocupación. Microempresas. Empresas sociales que busquen un impacto social a través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible. Familias y personas con rentas anuales inferiores a euros que requieran de una ayuda para atender necesidades familiares o superar dificultades temporales. La oferta de préstamos de MicroBank se estructura en tres tipos de microcrédito: 25,3% % ,5% Microcrédito para emprendedores Microcrédito personal y familiar Ecomicrocrédito, pensado para financiar proyectos comprometidos con el medio ambiente. Las principales características y condiciones de cada tipo de producto se exponen a continuación. 10,9% >65 26

29 Microcréditos para emprendedores Microcrédito financiero Es un préstamo personal dirigido a profesionales autónomos y a microempresas que necesitan financiación para iniciar, ampliar o consolidar su negocio, o para atender necesidades de capital circulante. Su importe máximo es de euros. No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución es de seis años, con una carencia opcional de seis meses. Como requisito básico, es necesaria la presentación de un plan de empresa para el estudio de la viabilidad del proyecto que se propone financiar. Pueden solicitar este tipo de microcrédito profesionales autónomos con rentas inferiores a euros y microempresas con menos de 10 empleados y facturación inferior a de euros. También forman parte de esta línea los microcréditos de mediación BEI, que se benefician de una ventaja financiera derivada del acuerdo con el Banco Europeo de Inversiones y que se concreta en un menor tipo de interés aplicado, así como los microcréditos ICO, concedidos bajo las condiciones de las líneas de financiación establecidas por el Instituto de Crédito Oficial. Perfil del cliente NACIONALIDAD SITUACIÓN LABORAL PREVIA AL MICROCRÉDITO Estaba en el paro sin prestación 14% España 83% Resto de Europa 5% Trabajaba como asalariado 25% Estaba en el paro con prestación 10% América 10% África 1% Otros 1% Trabajaba como autónomo 49% Trabajaba de forma irregular 2% >> El 25% de los emprendedores estaba en paro antes de solicitar un microcrédito Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 27

30 >> El microcrédito social permite financiar proyectos de autoempleo promovidos por emprendedores con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional Microcrédito social Es un préstamo personal dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos por emprendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional y que cuentan con el asesoramiento previo a la concesión del microcrédito de alguna de las entidades colaboradoras de MicroBank. Su importe máximo es de euros. No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución es de seis años, con una carencia opcional de seis meses. En estas operaciones también es necesaria la presentación de un plan de empresa que, en este caso, deberá ir acompañado del informe de viabilidad de la entidad colaboradora que ha asesorado al cliente. Crédito empresa social Es un préstamo personal dirigido a emprendedores que buscan un impacto social a través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible. Mediante este préstamo, es posible financiar inversiones o capital circulante para el inicio, la consolidación o la ampliación de empresas sociales. Se consideran empresas sociales todas aquellas de inserción laboral, así como las que desarrollan su actividad en los siguientes sectores: promoción de la autonomía y atención a la discapacidad y a la dependencia, lucha contra la pobreza y la exclusión social, interculturalidad y cohesión social, proyectos de acción social y proyectos culturales de impacto social. Microcréditos personales y familiares Microcrédito personal y familiar Es un préstamo personal dirigido a personas con ingresos inferiores a euros anuales, para financiar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, así como necesidades derivadas de situaciones puntuales o imprevistas. Entre los destinos más frecuentes se encuentran: los gastos vinculados a vivienda, salud, educación, necesidades de personas con discapacidad, reagrupamiento familiar o adquisición de transporte necesario. 28

31 Su importe máximo es de euros. No requiere que se aporte garantía real y el plazo máximo de devolución es de seis años, con un período de carencia opcional de 12 meses. Microcrédito Club Ahora Es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años que pertenezcan al Club Ahora programa de productos y servicios financieros y culturales diseñado de forma exclusiva para los clientes mayores de 65 años de la Caixa y que tengan unas rentas anuales netas inferiores a euros. El objetivo del microcrédito Club Ahora es contribuir a la mejora de la salud y el bienestar de las personas mayores, financiando la adquisición de aparatos de asistencia y ayuda técnica (sillas de ruedas, prótesis, audífonos ), la adaptación de la vivienda (escaleras motorizadas, rampas, sustitución de bañera por ducha ) o la adquisición de servicios de salud y bienestar. El importe máximo es de euros, con un plazo de amortización de seis años, incluidos seis meses de carencia optativa. Ecomicrocréditos Ecomicrocrédito negocio Es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas que buscan invertir en sectores medioambientalmente sostenibles (agricultura y alimentación ecológica, energías renovables, tratamiento y gestión de residuos, producción o distribución de productos reciclados o ecológicos, ecoturismo...) y/o en productos o servicios que impliquen una mejora del uso eficiente de los recursos y/o una reducción en el impacto ambiental (compra de vehículos ecológicos para el uso profesional y/o reformas para mejorar la eficiencia energética). El importe máximo es de euros, con plazos de amortización de hasta seis años. Ecomicrocrédito personal Es un préstamo personal para adquirir productos sostenibles (electrodomésticos clasificados con la etiqueta energética de clase A o superior) o vehículos ecológicos (turismos, motocicletas, bicicletas eléctricas y vehículos comerciales) y para mejorar la eficiencia energética en el hogar (financiación en las instalaciones solares, tratamiento de aguas residuales ). El importe máximo es de euros, con plazos de amortización de hasta seis años. >> El ecomicrocrédito negocio es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas que buscan invertir en sectores medioambientalmente sostenibles Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 29

32 Microcréditos prendarios El Monte de Piedad de la Caixa ofrece microcréditos prendarios, préstamos a partir de 300 euros en los que el aval que aporta la persona que los solicita es una joya de su propiedad. Para obtener el préstamo se debe acudir a una de las oficinas del Monte de Piedad de la Caixa, donde se tasarán las joyas al momento y se calculará la cantidad máxima del préstamo, que será abonada en el acto. Las joyas se podrán recuperar en cualquier momento, o llegado el vencimiento (un año), previa cancelación del préstamo. También se pueden solicitar renovaciones sucesivas de otro año. Monte de Piedad de la Caixa El Monte de Piedad de la Caixa, gestionado por MicroBank desde 2010, concede préstamos sobre joyas de uso para personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, pueden encontrar dificultades para acceder al crédito. A parte de los microcréditos prendarios, el Monte de Piedad ofrece la posibilidad de la venta de joyas a través de subastas. De esta manera, el cliente obtiene el máximo valor, con un proceso que garantiza la transparencia, la seguridad y la confidencialidad. Oficinas en España: Madrid, calle de Alcalá, 27 Barcelona, calle de Rivadeneyra, 6 Tenerife, calle del Perdón, 35 Sevilla, calle del Arroyo, 49 Sevilla Madrid Barcelona Tenerife 30

33 Cuentas Cuenta Básica MicroBank Cuenta dirigida a fomentar y potenciar la inclusión financiera de aquellos colectivos con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional y con domiciliación de la nómina, pensión o subsidio de desempleo, o a titulares de un microcrédito social. Permite realizar ingresos y reintegros en cualquier momento y está exenta de comisiones de mantenimiento. Cuenta Verde Cuenta corriente para operar a través del servicio de banca on-line Línea Abierta y contribuir a reducir el consumo de papel. Por cada Cuenta Verde abierta con una operativa mínima, se colabora con el programa de reforestación de World Wild Fund (WWF) con la plantación de un árbol. Libreta MicroBank Depósito de dinero a la vista que permite realizar ingresos y reintegros en cualquier momento. Se dirige a titulares de microcréditos de MicroBank que no cumplen los requisitos para tener una Cuenta Básica o a entidades sin ánimo de lucro. Servicios ServiCuenta MicroBank Depósito que integra un conjunto de servicios en una única tarifa que permite ahorrar, ya que el coste de una ServiCuenta es más económico que el de la suma de servicios contratados individualmente. Se dirige a los titulares de microcréditos, así como al colectivo de nuevos residentes. Visa Electron MicroBank Tarjeta de débito dirigida a clientes de MicroBank, con disponibilidad de efectivo en la red de cajeros de la Caixa y posibilidad de pago contra su cuenta o libreta. No tiene costes ni comisiones de mantenimiento. Línea Abierta Servicio de banca electrónica on-line disponible las 24 horas del día durante todo el año que permite a clientes de productos MicroBank realizar operaciones bancarias. Dispone de una plataforma con 19 idiomas, multicanal (acceso por internet, móvil o TV) y con el sistema antifraude CaixaProtect. Avales Destinados a personas físicas, jóvenes y de la tercera edad, que deban presentar garantías frente a terceros en cumplimiento de una obligación para casos de alquiler de vivienda. También para autónomos que los necesiten para desarrollar su actividad empresarial. Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 31

34 Productos de inversión CaixaBank comercializa, con el impulso de MicroBank, dos fondos de inversión socialmente responsables: el MicroBank Fondo Ecológico y el MicroBank Fondo Ético. MicroBank Fondo Ecológico Integra rentabilidad y respeto por el medio ambiente invirtiendo en sectores como el de energías renovables, gestión y tratamiento del agua, control de polución, reciclaje, alimentación ecológica, servicios medioambientales, biotecnología, nuevos materiales e infraestructuras y tecnologías ecológicas. Se trata de un fondo de renta variable que invierte en una selección de fondos ecológicamente responsables, con un mejor comportamiento histórico de rentabilidadriesgo. Es un producto respetuoso con el medio ambiente que ofrece rentabilidad, liquidez, comodidad y diversificación. A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ecológico cuenta con 581 partícipes y un patrimonio de 4,6 millones de euros. MicroBank Fondo Ético Se trata de un fondo ético dirigido a personas y colectivos interesados en inversiones con rentabilidad social. Invierte en renta variable y renta fija pública y privada a escala global. Se caracteriza por combinar los criterios financieros tradicionales de inversión rentabilidad, riesgo controlado y liquidez con criterios socialmente responsables. Adicionalmente, el fondo tiene un componente solidario. Invierte en valores de empresas que han demostrado tener un elevado nivel de cumplimiento ético en su gestión. Esta selección de valores incorpora criterios de 32

35 exclusión (armamento, tabaco, energía nuclear, vulneración de derechos humanos ) y criterios valorativos (responsabilidad social, derechos humanos, medio ambiente ). Dispone de una comisión ética externa que asesora al gestor para determinar los criterios éticos que se deben tener en cuenta y supervisa el correcto cumplimiento ético de la cartera. Además, cede el 25% de la comisión de gestión a organizaciones no lucrativas, mientras que la Fundación la Caixa aporta un importe equivalente a un proyecto de cooperación internacional. A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ético cuenta con partícipes y un patrimonio de 23,5 millones de euros. La red de oficinas más extensa MicroBank ofrece sus productos y servicios a través de las oficinas de CaixaBank, que cuenta con la mayor red de distribución del Estado español. Oficinas por comunidades >> CaixaBank cuenta con la mayor red de distribución del Estado español Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias 33

36 Hay que ser perseverante y seguir y seguir hasta conseguirlo, porque se puede Mª JOSÉ PINEDA Y YOLANDA BENÍTEZ La sartén con cariño y huevos Tortillería Cádiz Importe del microcrédito: Ver vídeo

37 4Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas

38 Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas Más de 560 entidades colaboradoras MicroBank ha firmado acuerdos de colaboración con diversas entidades con el objetivo de promover el autoempleo facilitando el acceso a la financiación mediante microcréditos, especialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en situación de exclusión financiera o en riesgo de padecerla. Estas entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y MicroBank, ofreciendo apoyo profesionalizado en la elaboración del proyecto de negocio, seguimiento de su desarrollo y algunos servicios como los siguientes: Facilitar el conocimiento de los clientes que solicitan el microcrédito, acción que contribuye a la mejor valoración de la operación. Ofrecer los servicios de asesoramiento y soporte técnico necesarios para la preparación del proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia. Contribuir a ampliar la cobertura de la red de distribución de los productos y servicios, especialmente entre los colectivos con mayores dificultades de acceso a la financiación. Integrar en sus objetivos el respeto de los derechos humanos y la sostenibilidad del medio ambiente: además del beneficio económico, estos valores son fundamentales para contribuir a un progreso social positivo. 36

39 Andalucía Emprende, un modelo de colaboración La entidad social Andalucía Emprende, a través de sus más de 200 Centros de Apoyo al Desarrollo Empresarial (CADE), presta servicios de calidad para promover la iniciativa emprendedora y el desarrollo empresarial, apoyando la creación y consolidación de empresas y empleo en la comunidad andaluza. En noviembre de 2011 se firmó el convenio de colaboración entre Andalucía Emprende y MicroBank. Desde entonces hasta diciembre de 2014 se han concedido 349 microcréditos sociales por valor de 4,8 millones de euros, potenciando así la financiación de proyectos de autoempleo en la comunidad autónoma andaluza. Durante el año 2014 se han concedido 130 microcréditos sociales por importe de 1,7 millones de euros. Entidades colaboradoras Organizaciones no lucrativas 7 Gobiernos autonómicos 284 Ayuntamientos 83 Administraciones públicas 20 Universidades 46 Otras >> Las entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y MicroBank Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas 37

40 Papel impulsor de las instituciones europeas MicroBank cuenta con el apoyo de instituciones europeas mediante acuerdos de colaboración que permiten impulsar la actividad. Fondo Europeo de Inversiones (FEI) MicroBank y el Fondo Europeo de Inversiones vienen colaborando desde el año 2012 mediante acuerdos que tienen como objetivo facilitar la financiación para la creación, consolidación o ampliación de proyectos empresariales y de negocio. En el año 2014, MicroBank se ha convertido en la primera entidad financiera de la Unión Europea en adherirse al nuevo programa europeo de Competitividad de las Empresas y las PYME (COSME) de la Comisión Europea, gestionado por el FEI. Por su parte, la institución europea facilitará garantías a MicroBank con el objetivo de cubrir una parte del riesgo asumido en la concesión de microcréditos para emprendedores y negocios. COSME, Programa para la Competitividad de Empresas y Pequeñas y Medianas Empresas El programa COSME de la Unión Europea estará en funcionamiento de 2014 a 2020, con un presupuesto de millones de euros. COSME presta apoyo a las pymes del siguiente modo: Facilitar el acceso a la financiación. Apoyar la internacionalización y el acceso a los mercados. Crear un entorno favorable a la competitividad. Fomentar una cultura del emprendimiento. COSME es un programa que aplica la Small Business Act para Europa, lo cual refleja la voluntad política de la comisión de reconocer el papel central de las pymes en la economía de la Unión Europea. Banco Europeo de Inversiones (BEI) Durante el año 2014, MicroBank ha utilizado al máximo las posibilidades de financiación del Banco Europeo de Inversiones (BEI), consistente en un préstamo de 60 millones de euros, destinado a fomentar el acceso a la financiación a largo plazo y la creación de empleo, sobre todo entre los jóvenes. Este préstamo ha permitido conceder en el año 2014 un total de microcréditos, por importe de 96,4 millones de euros. Los microcréditos de la línea BEI cuentan con una ventaja financiera para los clientes. 38

41 >> MicroBank es el primer banco de Europa en adherirse al programa COSME Banco de Desarrollo del Consejo de Europa Desde el año 2008, el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y MicroBank han destinado 360 millones de euros a financiar proyectos de emprendedores y familias que pueden tener dificultades para acceder al crédito a través del sistema financiero tradicional, para contribuir así al desarrollo económico y social. Fondo Europeo de Inversiones FEI Objetivo: Garantía directa (50% del riesgo de cartera cubierta - CAP 11%) Crédito garantizado: Microcréditos para emprendedores y negocios Período cubierto: 3 años ( ) Volumen máximo garantizado: Operaciones concedidas hasta 650 millones de euros Banco Europeo de Inversiones BEI Objetivo: Créditos cubiertos: Importe concedido: Concesiones de crédito Microcréditos para emprendedores y negocios (financiación del 50% de las operaciones concedidas) 60 millones de euros Banco del Consejo de Europa CEB Objetivo: Créditos cubiertos: Importe concedido: Concesiones de crédito Microcréditos para emprendedores, negocios y familiares (financiación del 50% del importe de cada operación) 180 millones de euros Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas 39

42 Salga bien o no un proyecto, te ayuda a aprender cosas que no te aporta la universidad ÁLEX HUERTAS GALIANA NORTHWEEK Venta de gafas on-line Barcelona Importe del microcrédito: Ver vídeo

43 Impacto social5

44 Impacto social Durante el año 2014, MicroBank ha querido dar continuidad a su informe anual sobre el impacto social de los microcréditos, iniciado en el El estudio, de carácter cualitativo, se ha llevado a cabo a partir de una encuesta dirigida a un grupo de emprendedores y microempresarios que se han financiado a través de un microcrédito de MicroBank. Elaborado por la escuela de negocios ESADE, el informe pretende ofrecer una visión de cómo han afectado los microcréditos a los beneficiarios seleccionados. Puntos clave Perfil del emprendedor SEXO 59% 41% Tipología a partir de la encuesta a más de 800 clientes 83% Español 46% años 42% Estudios secundarios 44% Autónomo con anterioridad El informe ESADE señala diferentes aspectos de interés a la hora de analizar la importancia social de este tipo de instrumentos. En primer lugar, queda constatado que si antes de la crisis el microcrédito se dirigía esencialmente a afrontar situaciones de exclusión social, progresivamente va ganando peso su papel para fomentar el emprendimiento y la generación de riqueza y empleo. Un crecimiento medio anual del 35% en los microcréditos concedidos a emprendedores desde 2009 es una muestra clara de la voluntad de MicroBank de apoyar iniciativas que impulsen la creación de empleo, así como el nacimiento y consolidación de proyectos empresariales, sin olvidar el objetivo prioritario de contribuir a la integración de personas con riesgo de exclusión social. El estudio, elaborado en base a una encuesta entre más de 800 clientes, revela que el perfil tipo del beneficiario del microcrédito es un hombre (el 59% del total), español (83%), entre 36 y 50 años (46%), con estudios secundarios (42%) y que trabajaba como autónomo antes de poner en marcha su propio negocio (44%). El motivo principal para afrontar un proyecto de emprendimiento es la necesidad, en un 30% de los casos, frente a un 28% que afirman haber visto una oportunidad clara de negocio. Uno de los factores más relevantes de la concesión de microcréditos es su impacto en la incorporación al mercado laboral de personas en situación de vulnerabilidad. En este sentido, se ha registrado la creación media de dos puestos de trabajo por cada proyecto financiado con este instrumento, incluyendo el propio emprendedor. Dentro del colectivo de empresarios que amplían un negocio existente, un 35% contrató una media de 3,1 personas. Globalmente, el número de empleos creados por las nuevas empresas o por ampliaciones del negocio supone una media de 1,55 puestos de trabajo, que equivaldría a la creación de empleos. Un 32% de los encuestados afirma tener previsto contratar una persona en los próximos 12 meses. Respecto a la retribución económica, la mayoría de los emprendedores encuestados declara unos ingresos netos mensuales inferiores a euros, siendo la franja ma- 42

45 yoritaria (el 19% de los casos) entre los y los euros, mientras que otro 18% está entre este límite y los euros. La mayor parte de los emprendedores manifiesta haber conseguido unos beneficios en 2014 de entre y euros anuales, destacando un 9% que obtuvo más de euros. Por lo que se refiere al modelo de negocio, el 51% de los microcréditos se han utilizado para poner en marcha nuevas iniciativas y el 49%, a ampliar empresas ya existentes. Cabe destacar también que el 78% de los proyectos están regentados por autónomos y el 67% tienen un solo propietario. En cuanto al sector de actividad, la mayoría se circunscriben en el capítulo de los servicios profesionales y del comercio minorista. Por el contrario, tan solo el 2% están especializados en nuevas tecnologías. Modelo de negocio 1,55 nuevos puestos de trabajo de media gracias a la creación de nuevas empresas o a las ampliaciones de negocio financiadas con microcréditos Peso de los microcréditos en los proyectos (en porcentaje) 100% de la inversión inicial Los datos demuestran que el microcrédito ha sido un instrumento vital para la creación de nuevas iniciativas empresariales. Así, el 58% de los encuestados no cree que hubiese podido poner en marcha o ampliado su negocio sin ellos. En el 37% de los casos, el microcrédito cubrió Menos del 75% el 100% de la inversión inicial, y en otro 11% representó más del 75%. 75% de la inversión inicial A partir de esta iniciativa, el 46% de los emprendedores manifiesta que su situación económica actual es mejor de la que tendrían sin haber sido beneficiarios de un microcrédito. Además, las tres cuartas partes se sienten más seguros de sus capacidades como emprendedores o empresarios, más independientes, con más control sobre su vida y con más confianza en el futuro. Queda, por tanto, patente que el microcrédito es también positivo en aspectos como la vida familiar y la integración en la propia comunidad. El informe pone especial énfasis en el emprendimiento protagonizado por mujeres. En este sentido, el perfil presenta rasgos similares a los de los hombres, si bien es muy superior el porcentaje que procede de una situación anterior de paro. Además, las mujeres acceden más que los hombres al emprendimiento por sus dificultades para llegar a fin de mes y se centran de forma más frecuente en el sector servicios y en el comercio. El resultado de la encuesta indica que los proyectos capitaneados por hombres son un poco mayores que los dirigidos por mujeres y tienen más capacidad de crecimiento, de creación de empleo y de internacionalización. >> Cada proyecto financiado genera una creación media de dos puestos de trabajo, incluyendo al propio emprendedor impacto social 43

46 Trabajar por tu propia cuenta es libertad en todos los sentidos FELLAISSI ILHAM ALICE IN WONDERLAND Centro de estética Madrid Importe del microcrédito: Ver vídeo

47 6Información económicofinanciera

48 Información económico-financiera En los últimos ejercicios el resultado económico y la situación financiera de MicroBank han evolucionado de forma muy positiva. Con un capital de 90,1 millones de euros, unas reservas de 66,7 millones de euros y un beneficio procedente de la actividad ordinaria de 23,1 millones de euros a cierre del ejercicio 2014, los fondos propios de MicroBank alcanzan los 180 millones de euros, cifra que supera ampliamente los requerimientos de capital estimado según los enfoques avanzados de cálculo de recursos propios requeridos por riesgo de crédito. El actual core capital (del 27,6% a cierre del ejercicio 2014), la buena situación de liquidez con relación al crédito disponible con CaixaBank, y el mantenimiento de la política de cobertura integral de los riesgos, aseguran una plataforma adecuada para poder mantener un crecimiento rentable y sostenido de la actividad. BALANCE DE SITUACIÓN En miles de euros Activo total Crédito a la clientela (bruto) Recursos captados de clientes Recursos captados a entidades de crédito Fondos propios CUENTA DE RESULTADOS En miles de euros Margen de intereses Margen bruto Resultado de explotación Beneficio antes de impuestos (de la actividad ordinaria) Beneficio neto (de la actividad ordinaria)

49 >> La situación financiera de Microbank asegura una plataforma adecuada para mantener un crecimiento estable y sostenido de su actividad RECURSOS Empleados Empleados del Grupo Oficinas del Grupo RATIOS DE GESTIÓN ROE 13,80% 12,50% 11,94% ROA 3,94% 3,88% 3,93% Ratio Bis (core capital) 27,56% 31,07% 33,39% Ratio de morosidad 2,07% 2,30% 2,02% % acumulado fallidos sobre capital concedido 3,15% 3,14% 3,07% Cobertura de activos dudosos 267,17% 251,72% 209,92% Información económico-financiera 47

50 Cartera de microcréditos (31/12/2014) Número Saldo vivo Microcréditos para emprendedores y negocios Microcréditos financieros ,3 Microcréditos ICO ,7 Microcréditos sociales ,7 Ecomicrocréditos negocio 263 1,8 Microcréditos BEI ,5 Microcréditos familiares y personales Personales y familiares ,5 Ecomicrocréditos familiares ,4 Total de MicroBank CONTRATOS DE PASIVO Y SERVICIOS Vigentes a 31/12/2014 Número Saldo vivo Cuenta Básica MicroBank Libreta MicroBank Total de MicroBank Tarjetas MONTE DE PIEDAD DE LA CAIXA Préstamos constituidos Clientes en cartera Saldo vivo en euros Empleados