Module 10: Planning for Your Future

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1 Module 10: Planning for Your Future Module Relative to credit and money management, your future is really yesterday, today, and tomorrow. Everything that you have already done and the financial decisions that you have made in the past are actually all a part of your future. 564 Module 10: Planning for Your Future 10

2 Módulo Módulo 10: Planificando para su futuro Con respecto al crédito y la administración de su dinero; su futuro es realmente el ayer, el hoy y el mañana. Todo lo que usted haya hecho y todas las decisiones financieras que haya tomado en el pasado forman parte de su futuro. 10 Módulo 10: Planificando para su futuro 565

3 So, let s begin by taking a look at the next slide. Module 10 Introduction Consumer Workbook Materials for Module 10: Planning for Your Future Examine Your Values (page 296) Make a List of Your Values (page 296) Steps to Financial Success (page 298) Personal Financial Task Checklist (page 300) These materials are also available in Su crédito, su casa y su futuro for Module 10: Planning for Your Future Steps to Financial Success (page 108) 566 Module 10: Planning for Your Future

4 Módulo 10 Introducción Comencemos por mirar la próxima diapositiva. Materiales del Manual de trabajo para el consumidor correspondientes al Módulo 10: Planificando para su futuro Examine lo que usted valora (página 297) Haga una lista de sus valores (página 297) Pasos a seguir para obtener éxito financiero (página 299) Lista de cotejo de metas financieras personales (página 301) Estos materiales también se encuentran en Su crédito, su casa y su futuro correspondientes al Módulo 10: Planificando para su futuro Pasos a seguir para obtener éxito financiero (página 109) Módulo 10: Planificando para su futuro 567

5 Make a List of Your Values (page 296) Examine Your Values Throughout this entire workshop, we have been talking about needs versus wants, spending plans, savings tips, credit reports, credit scoring, credit cards, credit pitfalls, and the like. But when it really comes down to it, everything that each of us does in life is based upon our values. It is safe to say that all of us would find value in the list of items on the slide. But how we obtain them is another story. Each of us will hit potholes in the road which may hurt us and cost us money. Yet, we must continue down the road because it is a one-way street. There is no going back. Refer to the Consumer Workbook: Examine Your Values (page 296) 568 Module 10: Planning for Your Future

6 Examine sus valores Durante el transcurso de este taller, hemos discutido, entre otras cosas, sobre las necesidades versus los deseos, sobre los planes de gastos y los informes de crédito, sobre los consejos para ahorrar y la puntuación de crédito (credit score) y sobre las tarjetas de crédito y las trampas de crédito. Pero, en realidad, si se dan cuenta, todo lo que nosotros hacemos en la vida, está basado en nuestras creencias y valores. Podemos decir con seguridad que todos nosotros encontraríamos de valor la lista de artículos mencionados en la diapositiva. Pero, cómo logramos llegar a estas metas es otra historia. Todos nos tropezaremos con obstáculos a mitad del camino los cuales nos causarán daño y nos costarán dinero. Aún así, debemos continuar hacia adelante porque el camino va sólo en una dirección y no hay vuelta hacia atrás. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Examine lo que usted valora (página 297) Haga una lista de sus valores (página 297) Módulo 10: Planificando para su futuro 569

7 Examine Your Values 570 Module 10: Planning for Your Future

8 Examine sus valores Módulo 10: Planificando para su futuro 571

9 Just remember to take one step at a time and take it day by day. Examine Your Values It takes time for a tree seedling to tower into the sky. And yet, the mighty oak can crash to the ground in seconds. Similarly, it takes most of us years to build up a sense of financial security, and without proper planning and knowledge, it can disappear overnight. But don t despair, you know people who have done it, and more importantly, YOU can do it too! 572 Module 10: Planning for Your Future

10 Examine sus valores Sencillamente recuerde dar un paso a la vez y manejar las cosas día a día. Toma tiempo para que una semilla se convierta en un gran árbol. Y sin embargo, un roble majestuoso puede estrellarse contra el suelo en segundos. De igual manera, a la mayoría de nosotros nos toma años el lograr una seguridad financiera, y sin el conocimiento y la planificación adecuada, esta seguridad puede desaparecer de la noche a la mañana. Pero no se desespere. Usted conoce a personas que han alcanzado seguridad financiera, y lo más importante es que, USTED también puede hacerlo! Módulo 10: Planificando para su futuro 573

11 In all cases, you need to let yourself be your guide. No one can tell you what you can and cannot do. If something doesn t feel right, if someone is pressuring you, or if an offer is available today and not tomorrow, don t do it. It s not worth it. It s your money, it s your life, and you are the one in charge. Examine Your Values 574 Module 10: Planning for Your Future

12 Examine sus valores En todo momento usted necesita guiarse a sí mismo. Nadie le puede decir qué puede o qué no puede hacer. Tampoco puede decirle qué debe y qué no debe hacer. Si algo no le parece bien, si alguien lo está presionando a hacer algo, o si una oferta está disponible hoy pero no mañana, no se deje manipular. No vale la pena. Es su dinero, es su vida y es usted quien debe estar a cargo. Módulo 10: Planificando para su futuro 575

13 From the Consumer Workbook (page 296) Examine Your Values Values are the things that we think are important or unimportant. Values can be concrete or abstract. Values can be specific or broad. Values help shape your financial goals. Ask yourself the question, What do I value? Do you value... Money in the bank? A prestigious job? Fine clothes and expensive jewelry? Financial independence? A nice home? Other? The American Heritage Dictionary defines values as: A principle, standard, or quality considered worthwhile or desirable. Make a List of Your Values What Do I Value? Things That are Important to Me Things That are NOT Important to Me Your personal values can help you to achieve your goals. 576 Module 10: Planning for Your Future

14 Del Manual de trabajo para el consumidor (página 297) Examine lo que usted valora Los valores son las cosas que pensamos que son o no son importantes. Los valores pueden ser concretos o abstractos. Los valores pueden ser específicos o generales. Los valores determinan sus metas financieras. Hágase esta pregunta: Qué cosas valoro? Dinero en el banco? Un empleo prestigioso? Ropa fina y joyas costosas? Independencia financiera? Ser dueño de mi propia casa? Alguna otra cosa? El Diccionario Manual de la Lengua Española por la editorial Larousse define la palabra valor como: Calidad de algo digno de interés y estima. Haga una lista de sus valores Qué cosas valoro? Cosas que son importantes para mí Cosas que NO son importantes para mí Sus valores personales pueden ayudarle a alcanzar sus metas. Módulo 10: Planificando para su futuro 577

15 Let s begin by taking a look at the tips offered on these last slides. Steps to Financial Success OK, now that each of us has decided to take charge of our own destiny, and given the fact that we are all headed down the same road, what s the best way to get into the express lane? In other words, how do we get there from here? By now, none of these concepts should be new to you. Nevertheless, they are appear ing again as a reminder of their importance in helping you establish and maintain good credit, and thereby achieve your goals and aspirations. Refer to the Consumer Workbook: Steps to Financial Success (page 298) (Su crédito, su casa y su futuro page 108) 578 Module 10: Planning for Your Future

16 Pasos para obtener éxito financiero Bueno, puesto que cada uno de nosotros ha decidido hacerse cargo de su propio destino, y dado el caso que todos estamos encaminados hacia el mismo camino, cuál es la mejor manera de colocarnos en el carril más rápido? En otras palabras, cómo llegamos desde donde nos encontramos actualmente? Comencemos por revisar los consejos que se ofrecen en estas últimas diapositivas. Ninguno de estos consejos o conceptos deben resultarle nuevos. Sencillamente, aparecen como recordatorio de la importancia de establecer y mantener un buen crédito para alcanzar sus metas y aspiraciones. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Pasos a seguir para obtener éxito financiero (página 299) (Su crédito, su casa y su futuro página 109) Módulo 10: Planificando para su futuro 579

17 As you have seen throughout this workshop, it s all about credit. Many people believe that income is the solution to everything. Well, in the real world, it s really income in combination with credit and credit ratings. Even people with large incomes can have impaired credit ratings and therefore will pay excessive amounts for credit. Steps to Financial Success The simple tips listed above will help ensure that your credit stays in good shape. 580 Module 10: Planning for Your Future

18 Pasos para obtener éxito financiero Como ha visto a lo largo de este taller, el éxito financiero tiene que ver con el crédito. Muchas personas piensan que los ingresos son la solución para todo. Pero, en el mundo real, la verdad es que todo es una combinación de ingreso, crédito y clasificación de crédito. Las personas con ingresos altos pueden tener una clasificación de crédito deteriorado, y por lo tanto, pagarán cantidades excesivas por tener crédito. Consejos simples como los listados anteriormente, lo ayudarán a asegurar que mantenga su crédito en buen estado. Módulo 10: Planificando para su futuro 581

19 Investment accounts include stocks, shares in mutual funds, bonds, etc. Interest and Steps to Financial Success Remember before you were 18 years old and you thought that 18 would never come? How about the uncles or aunts in their thirties who seemed like old people when you were growing up? Well, time passes, and eventually retirement will come. We need to make certain that we can afford to retire. Do you want to work until you are 76 years old? Maybe, but probably not. Either way, the tips above suggest that each of us prepare for the future by establishing retirement and investment accounts early in life. Retirement accounts were created to ensure having money after retire ment. Many retirement plans allow you to directly transfer contributions from your salary before taxes. Some companies match your contributions to this plan. The rates of return depend on how you choose to invest (i.e. stocks, bonds, CDs, etc.) The main retirement account options are: IRA, 401(k), 403(b), Keogh, and SEP (Simplified Employee Pension). Ask your financial advisor to help you choose the best plan for you. dividends from these investments are taxable and can fluctuate significantly. Furthermore, since they are not insured by the FDIC, there is the risk of losing both the principal invested and the accumulated profit. If you are new to investing, seek a financial advisor to assist you. It is important to make consistent contributions and to diversify your investments. Over the years, it can make a huge difference. In addition, if you are a homeowner, keep your eye on mortgage rates. If interest rates go down, consider refinancing your mortgage. Remember, however, to take a close look at all of the costs associated with refinancing and make sure refinancing will benefit your financial situation. Review refinancing fees, prepayment penalties if they apply, and closing costs and measure these costs against the benefits of a lower monthly payment. When you are considering buying a home, shop around for mortgage rates. 582 Module 10: Planning for Your Future

20 Pasos para obtener éxito financiero Se acuerda cuando tenía menos de 18 años de edad y pensaba que nunca llegaría a cumplir esta edad? Qué tal de los tíos y tías que estaban en sus treintas y parecían ser viejos o mayores cuando usted estaba creciendo? Bueno, el tiempo pasa, muchas veces demasiado rápido. Así también llegará el tiempo para jubilarse y el de asegurarnos de que tendremos los medios para poder hacerlo. Quiere usted trabajar hasta que tenga 76 años de edad? Quizás. Se sugiere que nos preparemos para el futuro mediante el establecimiento de cuentas de retiro e inversiones mientras somos jóvenes. Las cuentas o planes para la jubilación (retirement accounts) existen con el fin de asegurar fondos para después de la jubilación. Muchas de estas cuentas permiten que contribuciones de su ingreso sean transferidas directamente antes de deducir los impuestos. Algunas compañías igualan la cantidad que usted deposita. Las tasas de rendimiento dependen de cómo usted decida invertir (en acciones, bonos, etc.) Las opciones principales son: IRA, 401(k), 403(b), Keogh, y la Pensión Simplificada del Empleado (Simplified Employee Pension SEP). Consulte a un asesor financiero. Algunos ejemplos de cuentas de inversión son acciones, partes en fondos de inversión y bonos, etc. Los intereses y dividendos están sujetos a impuestos y fluctúan dramáticamente. Además, como no están asegurados por la FDIC, hay el riesgo de perder ambos, el capital invertido y las ganancias acumuladas. Si no tiene experiencia invirtiendo, consulte a un asesor financiero. Es importante contribuir a estas cuentas consistentemente y diversificar sus inversiones. Con los años, esto puede hacer una gran diferencia. Además, revise las tasas de interés de las hipotecas a lo largo de los años si usted ya es propietario de casa o cuando se convierta en uno. Busque mejores tasas de interés y considere refinanciar su hipoteca. Recuerde, sin embargo, examinar de cerca todos los costos relacionados con el refinanciamiento y asegúrese de que beneficiarán su situación financiera. Revise los cargos de refinanciamiento, las penalidades por pagar por adelantado, si aplican, y los costos de cierre. Compare estos costos con los beneficios de tener un pago mensual más bajo. Módulo 10: Planificando para su futuro 583

21 A will is an extremely important and valuable tool that everyone should have. Steps to Financial Success Can you ever be too prepared for the unexpected? No. Therefore, it is wise to make sure that you are prepared for as many unknowns as pos sible. However, just like anything else, moderation may be best. To avoid becoming overly insured that is, purchasing more than is needed you should always thoroughly check out various types of policies, coverage, terms, and cost. 584 Module 10: Planning for Your Future

22 Pasos para obtener éxito financiero Un testamento es un documento extremadamente importante que toda persona debe tener. Se puede estar demasiado preparado para lo inesperado? No. Por lo tanto, es prudente el asegurarse que tenga control sobre la mayor cantidad de eventos inesperados que le sea posible. Sin embargo, como en todo, la moderación puede ser la mejor alternativa. Para evitar pagar por más pólizas de seguro de las que necesita, verifique siempre los distintos tipos de pólizas, su cobertura, sus términos y sus costos. Módulo 10: Planificando para su futuro 585

23 From Consumer Workbook (page 298) (Su crédito, su casa y su futuro page 108) Steps to Financial Success Secure Your Future Track your expenses and create a spending plan. Pay yourself first: open a savings and checking account. Set up an emergency fund. Be systematic: use payroll savings. Educate yourself about personal finance. Keep Your Credit in Good Shape Make all payments on time. Reduce your debt. Limit 10 the number of and use of credit cards. Review your credit report. Think Long-Term Estimate your pension or retirement fund. Know your Social Security benefits. Contribute to a 401(k) and/or an IRA. Invest in stocks and mutual funds. If interest rates go down, consider refinancing your mortgage. Hope for the Best; Prepare for the Worst Check your insurance coverage. Consider disability insurance. Update beneficiary designations and prepare a will. Organize financial records. Don t abdicate responsibility. 586 Module 10: Planning for Your Future

24 Del Manual de trabajo para el consumidor (página 299) (Su crédito, su casa y su futuro página 109) Pasos a seguir para obtener éxito financiero Asegure su futuro Haga un lista de sus gastos y establezca un plan de gastos. Páguese a sí mismo primero: Abra una cuenta de ahorros y de cheques. Establezca un fondo de dinero para emergencias. Sea sistemático: Ahorre mediante pagos descontados directamente de su sueldo. Edúquese sobre finanzas personales. Mantenga un buen crédito Haga todos sus pagos a tiempo. Reduzca sus deudas. 10 Limite el número y el uso de sus tarjetas de crédito. Revise su informe de crédito. Piense a largo plazo Haga un estimado de su pensión o fondo de retiro. Conozca sus beneficios del Seguro Social. Haga contribuciones al 401(k) y/o a la cuenta de retiro individual (IRA, por sus siglas en inglés). Haga inversiones en acciones y fondos mutuos. Si las tasas bajan haga un refinanciamiento de su hipoteca. Anticipe lo mejor; prepárese para lo peor Verifique la cobertura de su seguro. Considere un seguro por incapacidad. Prepare un testamento con una lista de beneficiarios, o revise el que ya tiene. Organice sus registros financieros. No deje de ser responsable. Módulo 10: Planificando para su futuro 587

25 It s your life... It s your money... Make the most of it! SUMMARY The last few slides provided you with an overview of some of the most critical steps toward achieving financial success. As you will find, they are only the beginning. Don t let the length of the list discourage you. It s merely a list, and hopefully you have identified which particular items to focus on to help you to shape your future. Go ahead take a chance. It s up to you to take charge of your life. Challenge yourself to start on a new financial path today. Refer to the Consumer Workbook: Personal Financial Task Checklist (page 300) 588 Module 10: Planning for Your Future

26 RESUMEN Las últimas diapositivas han resumido algunos de los pasos más críticos para obtener el éxito financiero. Como sabrán, esto es sólo el principio. No permita que el tamaño de la lista (muy larga o corta) lo desanime. Es sólo una lista. Afortunadamente usted ya habrá identificado los casos específicos en los cuales usted debe concentrarse para ayudarse a darle forma a su futuro. Siga hacia adelante tome la oportunidad. Es su responsabilidad el tomar control de su vida. Rétese hoy mismo a emprender un nuevo camino financiero. Es su vida... Es su dinero... Hay que darles buen uso! Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Lista de cotejo de metas financieras personales (página 301) Módulo 10: Planificando para su futuro 589

27 From the Consumer Workbook (page 300) Personal Financial Task Checklist Use this checklist to help you begin to shape a new financial future. Set target dates and check off the items as you accomplish the tasks. Revisit the checklist periodically and monitor your progress. Add additional tasks that are important to you and your financial well being. Done To Do Task Target Date Develop a spending plan Open a checking account Open a savings account Sign up for automatic payroll savings Establish an emergency fund Obtain and review a copy of your credit report Reduce your debt by paying extra Limit the use of and number of credit cards Educate yourself on retirement accounts Explore investing in stocks and mutual funds Check your insurance coverage Update beneficiary designations and create a will Ongoing Tasks Make all payments on time. Organize your financial records. Maintain control of and understand your personal finances. 590 Module 10: Planning for Your Future

28 Del Manual de trabajo para el consumidor (página 301) Lista de cotejo de metas financieras personales Utilice esta lista de metas para ayudarle a empezar o reorganizar su futuro financiero. Establezca fechas específicas. Vaya marcando y tomando nota de las metas que ha logrado. Lea la lista de metas periódicamente y reconozca su progreso. Añada metas adicionales que son importantes para usted y su bienestar financiero. Hecho Por hacer Metas Fecha específica Desarrollar un plan de gastos Abrir una cuenta de cheques Abrir una cuenta de ahorros Inscribirse en un plan automático de depósitos de su sueldo Establecer un fondo para emergencias Obtener y revisar la copia de su informe de crédito Reducir su deuda al pagar dinero adicional Limitar el uso y número de sus tarjetas de crédito Aprender sobre cuentas de retiro Explorar sobre cómo invertir en acciones y fondos mutuos Verificar su cobertura de seguro Preparar un testamento y designar a los beneficiarios Metas permanentes Hacer todos los pagos a tiempo. Organizar sus registros financieros. Entender y mantener control de sus finanzas personales. Módulo 10: Planificando para su futuro 591

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