Guía Rápida Sobre Invertir

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1 Guía Rápida Sobre Invertir Se ha dicho que la clave para crear riqueza es gastar menos de lo que se gana e invertir la diferencia. Para leer más acerca de cómo controlar sus hábitos de gasto, refierase al módulo sobre Valor Neto y Presupuesto. Parece que existe una idea equivocada que indica que la mayoría de la gente rica nacieron así o se hicieron ricos rápidamente ganando salarios enormes. Sin embargo tener un ingreso alto no es un boleto para hacerse rico, ya que muchas personas de ingreso alto caen en la trampa de gastar demasiado dinero. La verdad es, mucha gente con ingresos modestos han generado sumas enormes de dinero. Cúal es su secreto? Su secreto es ahorrar dinero, lo cual requiere vivir por debajo de lo que ganan, e invertir sus ahorros astutamente. Un presupuesto ayuda a controlar el gasto. Decisiones de inversión sagaces pueden encargarse de lo demás. La inflación es más que la presión de las llantas Gastar todo su dinero ganado con mucho esfuerzo es un hábito costoso que puede causar serios contratiempos financieros más adelante en la vida. Pero sabía usted que esconder su dinero bajo el colchón es también un hábito costoso? Si no se invierte productivamente, eventualmente el dinero pierde valor debido al concepto conocido como el valor temporal del dinero. Este concepto indica que un dólar vale más hoy que mañana. Esto se debe a que la inflación erode el valor del dinero. Cuando los precios suben, el día de mañana no podrá comprar tanto como lo que puede comprar hoy. La tasa de inflación puede fluctuar de año a año. Sobre periodos largos de tiempo, la tasa de inflación en el gasto de los consumidores en los Estados Unidos ha promediado entre un 3 un 5% anualmente. Eso significa que un artículo que cuesta $100 hoy día es probable que cueste entre $103 y $105 dentro de un año. Una de las primeras metas de invertir es obtener una tasa de retorno que sea mayor que la tasa de inflación. De otra manera, solo llegará a un punto muerto! El poder mágico del interés compuesto Un beneficio clave de invertir su dinero es que sus ganancias se multiplicarán con el tiempo, asumiendo que deja las cosas tal como están por mientras. Interés compuesto significa que sus ingresos de las inversiones de este año serán re-invertidos como parte del principal en el siguiente periodo. Digamos que usted invierte $1,000 al 5%. Usted ganará $50 al final del año. Su siguiente inversión es $1,050 y sus ganancias serán $ En diez años su inversión de $1,000 habrá crecido a más de $1,600 y las ganancias del último año excederán $ Usted descubrirá que el interés compuesto es una forma extremadamente efectiva y emocionante de crear riqueza, en tanto mantenga la habilidad y disciplina de dejar su dinero invertido por varios años. Oh, con un interés del 5% puedo duplicar mi dinero en 14.4 años! Interés compuesto versus simple Si usted desea tratar diferentes tasas de retorno sobre diferentes periodos de tiempo, puede usar una calculadora en línea en para jugar algunos juegos de que pasaría.

2 Riesgo versus recompensa Hay una expresión común que dice Mientras mayor el riesgo, mayor la recompensa. Inversiones de alto riesgo no siempre producen recompensas mayores. Usted podría obtener un retorno mayor; pero también podría sufrir una pérdida mayor que lo que perdería con una inversión mas conservadora. Riesgo significa que hay una mayor variabilidad en el retorno usted podría ganar más o podría perder más. Puede que desee tomar más riesgos en una inversión que tenga mayor potencial de ganancia. Pero eso general- mente significa que el potencial de una pérdida es más grande. Una consideración clave de los in- versionistas es entender mejor cuál es su propia tolerancia al riesgo personal. Por regla general se sugiere administrar el riesgo sustrayendo su edad del número 100. El resultado es el porcentaje de su cartera de valores que debería ser invertido en activos más riesgosos como acciones ordinarias. El resto de su cartera debe ser invertido en activos menos riesgosos como los bonos de inversión. Por ejemplo: una persona con 30 años de edad está tratando de determinar cuánto dinero invertir en acciones versus bonos. Fórmula: 100 menos la edad es igual al porcentaje de activos a ser invertidos en acciones Respuesta: = 70 De acuerdo con esta regla, 70% de la cartera de esta persona debería ser invertida en acciones, y el restante 30% debería ser invertida en bonos. Este proceso de decidir que proporción de dinero se debe poner en los distintos tipos de inversiones se llama distribución de activos. Las reglas generales son útiles a menudo; pero no son necesariamente apropiadas para todo el mundo. Hay jóvenes que no quieren arriesgar su dinero en el mercado de valores, aunque tengan suficiente tiempo para recuperarse de pérdidas potenciales. Y hay gente más madura que se sentirían perfectamente cómodos arriesgando más en el mercado de valores de lo que la fórmula recomienda. Ningún asesor financiero debería insistir en que usted invierta en contra de lo que le dicen sus instintos. Una manera de pensar acerca de la distribución de activos es tomar tanto riesgo como desee mientras que no le impida dormir en la noches preocupándose por sus inversiones. Usted (no un asesor financiero ni una fórmula de regla general) debe tener la última palabra en lo que respecta a cómo su dinero se invierte. Ahora entiendo! Invertir para la jubilación Una vez que haya ahorrado algún dinero y tenga alguna idea de cómo le gustaría invertirlo, su siguiente paso es decidir si usted está invirtiendo con el próposito de jubilarse o no. Hay muchas diferencias entre las inversiones para jubilarse y para no jubilarse: 1. El horizonte de tiempo para alcanzar la edad de jubilación es más largo. Puede tomar más riesgo ya que hay más tiempo para recuperarse de pérdidas potenciales. 2. Las inversiones para jubilación pueden gozar de trato especial en los impuestos, lo cual puede resultar en tasas de impuesto de la renta más bajas en los años en que contribuye y/o en el año en que retira sus fondos de jubilación. 3. Las inversiones que no son para jubilarse se esperan que tengan mas liquidez de manera que los fondos se puedan acceder rápidamente y sin penalización. Ejemplos podrían incluir necesitar dinero para comprar un coche, una vacación, una boda o un depósito inicial para comprar una casa.

3 El gobierno promueve a la gente para que ahorre para jubilarse, de manera que los ciudadanos se sientan financieramente cómodos durante sus años de jubilados. Jubilaciones bien financiadas resultan en menos problemas sociales (e.g. pobreza, crimen) y hacen a la gente menos dependientes de los programas del gobierno como cupones de comida y seguro social. Como consecuencia, el IRS promueve a la gente para que ahorre e invierta para su jubillación, por medio de beneficios especiales en los impuestos, tal como condonación de los impuestos en las contribuciones y aplazamiento en el pago de impuestos sobre los ingresos derivados de las inversiones. Condonación de impuestos Cuando usted obtiene una condonación (o más precisamente una deducción de los impuestos) por contribuir a un plan de ahorros de jubilación, significa que no tiene que pagar impuestos en la suma de dinero que puso en el plan. Digamos que usted está en el paréntesis marginal de impuestos del 25% y contribuye $5,000 a su inversión de jubiliación con pago aplazado de impuestos. El ahorro en el pago de impuestos es $1,250 (25% de $5,000). Dado que usted paga $1,250 menos en impuestos, esto significa que solo necesita $3,750 de su dinero para pagar la contribución de $5,000 ($3,750 que usted pone + $1,250 que se ahorra en los impuestos = $5,000 contribuido a su jubilación). Demorado pero no olvidado Los impuestos que usted ahorró en el ejemplo anterior son demorados o aplazados, no olvidados completamente. Olvidados significaría que no tendría que pagar los impuestos nunca. Cuando se jubile, tendrá que pagar los impuestos sobre el dinero que retire para pagar sus gastos de jubilación. Pero entre el día de hoy y el día que se jubila sus fondos, la totalidad de los $5,000, serán invertidos y ganarán interés compuesto. Tipos de inversiones y terminología Acciones Una acción de valores es un interés de propiedad, aunque uno muy pequeño, en una corporación. Para invertir en acciones, debe abrir una cuenta de correduría (brokerage account) con un intermediario financiero, tal como Charles Schwab, Edward Jones, o Scott Trade. Después de depositar dinero en su cuenta de correduría, puede dar instrucciones a su agente corredor para que compre acciones por usted. Invertir en acciones es logísticamente fácil, pero financieramente y emocionalmente complicado para muchos inversionistas. Desafortunamente, muchas personas se lanzan en el mercado de valores esperando obtener un rendimiento rápido y terminan con una pérdida rápida. Usted debería evitar comprar acciones individuales hasta que entienda los fundamentos y los análises técnicos de las acciones, y luego pasar bastante tiempo transando papel. Transar papel requiere simplemente mantener un diario de las acciones que usted teoréticamente compra y vende, pero no involucra dinero real. Cuando usted le sigue la pista a sus inversiones y analiza sus ganancias y pérdidas, eventualmente mejorará sus estrategias y aprenderá de sus errores. Así que puedo jugar juegos de que pasaría! Después de cierto tiempo, puede empezar a invertir con dinero real, asegurándose que corta sus pérdidas y evita arriesgar demasiado de una sola vez. Es cierto que nada ha generado rendimientos para los inversionistas en el largo plazo como el mercado de valores estadounidense, pero el mercado es

4 muy volátil y ha experimentado años de bajas masivas. Fondos comunes de inversión Se puede invertir en el mercado de valores sin necesidad de ser un experto en comprar y vender acciones individuales mediante los fondos comunes de inversión. Un fondo común contiene dinero que ha sido contribuido por miles de pequeños inversionistas, y es administrado profesionalmente por administradores de fondo quienes compran y venden acciones en representación de estos inversionistas. Invertir en un fondo común todavía requiere algún esfuerzo de su parte. Usted debe analizar la estrategia del fondo y la consistencia y éxito del administrador (es) del fondo. Pero requiere mucho menor esfuerzo que transar acciones individuales a través de una cuenta de correduría. Los fondos comunes usualmente tienen un requerimiento de inversión mínima bastante pequeño, el cuál hace que sea fácil para pequeños inversionistas ser propietarios de muchas inversiones al mismo tiempo. Estas inversiones podrían ser en acciones, bonos, y otros activos domésticos y globales incluso instrumentos de efectivo. Los detalles seran expuestos en el prospecto del fondo. Se pueden investigar varios fondos comunes en www. Morningstar.com. Cuando invierte su dinero en un fondo común, usted debe seleccionar un fondo que siga una estrategia y/o tipo de inversión que usted quiera tal como acciones de crecimiento, acciones foráneas, bonos de alto rendimiento, acciones de valor, o una mezcla de cualquiera de las anteriores. Una vez que haya tomado esa decisión y enviado su dinero a la compañía del fondo común junto con su aplicación, la compra y venta de las transacciones subyacentes estarán completamente fuera de sus manos. Si el administrador del fondo realiza un buen trabajo, el fondo vencerá el mercado, lo cual significa que ganará mayor rendimiento que los indices de acciones más importantes en los Estados Unidos (S&P 500, NASDAQ, el Dow Jones, etc.) durante el mismo periodo de tiempo. Algunas personas argumentan que invertir en un fondo común también involucra menos riesgo, debido a que por naturaleza el fondo está diversificado en muchas inversiones al mismo tiempo. Sin embargo, la diversificación no es garantía de que su dinero está seguro. Repasando el prospecto del fondo le dará toda la información necesaria para tomar un decisión informada razonable. El resto está fuera de sus manos y ciertamente habrá algún factor de suerte involucrado, ya que el rendimiento del mercado de valores determinará en un mayor grado que tan bien el fondo común rendirá durante ese periodo de tiempo. Fondos sobre índices Un fondo sobre índice es un fondo común cuya meta es duplicar exactamente el rendimiento de inversión de un particular índice del mercado de valores, tal como el Dow Jones, NASDAQ, o S&P 500. Un fondo sobre índice es similar a un fondo común en que es una simple canasta de acciones cuyos precios diarios están mezclados en un promedio ponderado. La diferencia con un fondo sobre índice es que el administrador del fondo no toma ninguna decisión de comprar o vender. En lugar de eso, el objectivo es igualar precisamente los rendimientos del índice de mercado que sigue. El trabajo del administrador del fondo sobre índice es sustancialmente más fácil y las tarifas son generalmente más bajas que aquellas cobradas por los fondos comunes.

5 De los más de 10,000 fondos comunes disponibles, solo aproximadamente un 20 a un 25% tienen mayor rendimiento que los índices de mercado de valores más importantes en un año dado, a pesar de tener administradores de inversión altamente pagados y bien educados, tratando de hacer lo mejor posible para vencer al mercado. En otras palabras, cerca de un 70 a un 80% de todos los fondos comunes fallan en vencer al mercado. Un buen fondo sobre índice, en lugar de esforzarse en vencer al mercado, apunta a igualar al mercado exactamente. Es decir, debe producir una tasa de retorno idéntica al índice en sí, menos los gastos del fondo. Por lo tanto, para los inversionistas que quieren invertir en acciones, es generalmente seguro apostar que un fondo sobre índice tendrá mayor rendimiento que 3 de cada 4 fondos comunes a través del tiempo. Así que por qué gastar dinero extra en tarifas si probablemente no obtendría tan alto rendimiento como con un fondo sobre índice? La respuesta es que si usted puede efectivamente investigar e identificar un fondo común administrado profesionalmente que tiene una historia de mayor rendimiento que los índices de mercado de valores, entonces podría desear tomar el riesgo de que el fondo continuará venciendo al mercado. Sin embargo, análisis indica que aún los mejores fondos muy raramente logran consistentemente vencer al mercado. Promediando el costo del dólar: una estrategia de inversión Promediando el costo del dólar es una forma simple pero poderosa de invertir su dinero al eliminar las conjeturas sobre efectos temporales del mercado es decir, tratando de adivinar cuándo el mercado estará a la baja y por lo tanto es un momento mejor para comprar. Con el método de promediar el costo del dólar usted invierte un cantidad fija de dólares en intervalos regulares de tiempo, sin importar qué tan bien o mal le está yendo al mercado de valores. Por ejemplo, usted podría escoger invertir $100 el quinto día de cada mes en algún fondo común. Se puede presupuestar esta cantidad y hacer que sea tomada directamente de su cuenta bancaria de manera que no arruine su calendario previsto al olvidar la fecha o porque cambia su forma de pensar al tener un mes con poco efectivo. Cuando el mercado está a la alta (caro), sus $100 comprarán menos acciones del fondo, y por el contrario, comprará más acciones cuando el mercado está a la baja (barato). El término promedio del costo del dólar viene del hecho que usted está promediando el costo de las acciones en su fondo común. Como una estrategia a largo plazo, promediar el costo del dólar es generalmente considerado una estrategia inteligente de inversión para cualquiera que la practique, aún aquellos que no tengan mucho dinero para invertir. Planes 401(k) El 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador el cuál permite a los empleados invertir dólares antes-de-impuesto directamente de sus cheques de pago en una cuenta de jubilación. Cuando usted invierte dólares antes-de-impuesto en un plan 401(k) significa que la cantidad que va al plan no es reportada como ingreso en su declaración de impuestos. Es la responsabilidad de la compañía crear una relación con una firma de administración de activos que ofrezca este tipo de inversión. Los empleados no pueden escoger con respecto a la firma de inversión, pero ellos pueden decidir si, y cuánto, invertir. Los empleados también pueden escoger cómo el dinero es invertido, aunque las selecciones de inversión serán limitadas a lo que sea que la firma de inversión tenga que ofrecer y lo que la compañía decida permitir en el plan 401(k). El IRS anuncia cada año la cantidad máxima que un empleado le es permitido invertir en su plan de 401(k). Algunas veces el empleador igualará todo o una porción de esas contribuciones, en cuyo caso aún más del máximo del límite se contribuye al plan, esto se debe a que las contribuciones para igualar del empleador no son tomadas en cuenta en el límite establecido por el IRS. El hecho que un plan 401(k) permite contribuciones antes-de-impuesto significa que usted no tiene que pagar impuesto federal de la renta en esos dólares durante el año en que los dólares fueron ganados y contribui-

6 dos a la cuenta de 401(k). Por ejemplo, si usted gana $50,000 y contribuye $3,000 en una cuenta 401(k), usted solamente tendrá que pagar impuestos sobre $47,000 en la declaración de impuestos de ese año. Sin embargo, se le cobrará un impuesto cuando tome distribuciones (retiros) fuera de la cuenta de 401(k) al jubilarse. Además de los impuestos sobre la renta, el IRS determina una sanción del 10% si usted saca dinero de la cuenta antes de que llegue a la edad de 59 ½, a menos que apliquen ciertas excepciones. Excepciones incluyen sufrimientos médicos y un retiro libre de sanción por solo una vez de hasta $10,000 para quienes compren casa por primera vez. Si usted deja su empleador en cualquier momento, la inversión del 401(k) es todavía suya. Sin embargo, dependiendo de cuánto tiempo trabajó con la firma, la compañía podría no dejarle guardar la totalidad de las contribuciones igualadas por el empleador que fueron depositadas en su cuenta. Cada compañía tiene un calendario de investidura que muestra cuando las contribuciones igualadas le pertenecerán al empleado sin importar su condición de empleo futuro. Debido a que los planes 401(k) involucran contribuciones fijas de dólares en intervalos regulares de tiempo, ellos ofrecen el beneficio adicional de promediar el costo del dólar, lo cual es una estrategia inteligente de inversión a largo plazo. IRAs tradicionales La tradicional Cuenta de Retiro Individual (IRA, del inglés Individual Retirement Account) es una oportunidad de invertir dinero para jubilación sin importar si los empleadores patrocinan un plan de jubilación. Las IRAs son fáciles de abrir: Usted solo tiene que encontrar una institución de custodia (e.g. Vanguard o Fidelity, entre un sinnúmero de otras), completar una aplicación y enviarles un cheque para abrir la cuenta. Las IRAs son cuentas individuals; ellas le pertenecen a usted. Su cónyuge puede ser un beneficiario en la cuenta en el evento de su fallecimiento, pero la cuenta por sí misma no puede tener propiedad conjunta de la misma manera que una cuenta bancaria o un fondo común no dedicado a jubilación si se pueden tener propiedad conjunta. Los fondos en la cuenta de IRA pueden ser invertidos en cualquier fondo común o inversión que la institución de custodia ofrezca. Las características especiales de una IRA incluyen: No es un plan patrocinado por el empleador, así que no tiene que trabajar para un empleador en particular para poder participar en una IRA. Las contribuciones que usted hace a una IRA son totalmente deducibles del impuesto para cualquiera que no sea ya cubierto por un plan patrocinado por un empleador, y las contribuciones son también deducibles de impuesto para aquellos que ganan por debajo de un límite predeterminado por el IRS. Las contribuciones y los ingresos ganados de esas contribuciones crecen y se multiplican libres de impuestos hasta que los distribuya (retire) de la cuenta al jubilarse, similarmente a como sucede con una cuenta de 401(k). Si usted no puede deducir su contribución debido a que gana más del límite del IRS, no piense que una IRA no le puede ayudar. Usted todavía puede disfrutar de un beneficio mayor de observar sus inversions crecer libres de impuestos. Una vez que llegue a la edad de 59 ½ puede distribuir sin sanción, y tendrá que pagar impuestos sobre: 1. contribuciones no gravadas previamente, e 2. ingresos de inversiones. Si no puede gozar de una deducción de impuestos durante el año en que hizo la contribución y por lo tanto tiene que usar dólares después-de-impuestos para financiar la cuenta IRA, no tendrá que pagar impuestos otra vez en ese dinero cuando lo distribuya al jubilarse. Si decide retirar alguna cantidad de su cuenta antes de llegar a la edad de 59 ½, el IRS determina que debe pagar una sanción del 10% por retiro temprano además del impuesto que se deba. Esta sanción es la forma como el gobierno promueve a sus ciudadanos para que verdaderamente reserven los fondos para jubilarse.

7 Hay, sin embargo, circunstancias bajo las cuáles el IRS no impondrá la sanción del 10%, tal como sufrimiento médico y un retiro libre de sanción por una sola vez de hasta $10,000 para quienes compran casas por primera vez. Roth IRAs La Roth IRA funciona de la misma manera que una IRA tradicional. Es una cuenta individual de jubilación no patrocinada por empleadores. El dinero depositado en la cuenta puede ser invertido en fondos comunes o en cualquier otro tipo de inversión ofrecido por la institución de custodia. La Roth IRA es única debido a que: 1. Las contribuciones nunca son deducibles del impuesto. 2. Algunas personas quienes el IRS considera que han ganado demasiado dinero en un año fiscal no pueden contribuir en un Roth IRA del todo. 3. Distribuciones calificadas son totalmente libres de impuesto. Usted leyó eso correctamente. Cuando distribuye de su cuenta Roth IRA después de alcanzar una edad de 59 ½, ni un solo centavo de esos retiros serán gravados por el IRS sin excepciones, por siempre, en tanto la cuenta haya sido abierta al menos 5 años previos a alcanzar esa edad. Esta característica hace la Roth IRA única y muy atractiva, a pesar del hecho que dólares después-de-impuesto deben ser usados para hacer las contribuciones a la cuenta. Planes 529 Un plan 529 es un vehículo de inversión diseñado para ayudar a la gente a pagar la universidad. Cada estado ofrece al menos un plan 529. Los activos del plan se administran profesionalmente por la oficina del tesoro del estado o por una compañía externa de inversión contratada para ser el administrador del programa. Aunque algunas características y beneficios pueden variar de estado a estado, todos los planes 529 tienen lo siguiente en común: Hay un dueño de cuenta y un beneficiario. Por ejemplo, un padre de familia puede abrir un plan 529 para la educación universitaria de su hijo o hija. En este caso, el padre de familia es el dueño de la cuenta y el menor es el beneficiario. El padre, como dueño, tiene control exclusivo de la cuenta. Puede decidir cuánto invertir, en qué invertir, cuánto retirar, etc. El beneficiario no tiene derechos sobre el fondo, sin importar la edad. Debido a que adultos y niños pueden disfrutar de los beneficios de los planes 529, un individuo puede también abrir un plan para sí mismo. En este caso, el dueño de la cuenta también es el beneficiario. Tal como con una Roth IRA, las distribuciones de un plan 529 son libres de impuesto en tanto el dinero sea usado en una universidad acreditada, para pagar gastos de educación superior calificados. Gastos de educación superior calificados incluyen: matrícula, alojamiento y comida, tarifas obligatorias, y libros y computadoras obligatorios. Si el dinero es usado para gastos no calificados, las ganancias serán sujetas al impuesto sobre la renta más una sanción adicional del impuesto federal de un 10%. La contribución original no será gravada ya que proviene de dólares después de impuesto. Los fondos pueden generalmente ser usados para cualquier universidad (incluyendo algunas in stituciones en el extranjero), sin importar dónde haya abierto el plan 529. Por ejemplo, usted puede vivir en Connecticut y abrir un plan 529 a través del estado de New Mexico y usar el dinero para pagar matrícula en una universidad en Massachusetts. Algunos estados proveen beneficios adicionales para los residentes que contribuyen a un plan 529 a través de ese estado. Por ejemplo, el estado de Connecticut proveé a los residentes con una deducción del impuesto de la renta para la totalidad o parte de sus contribuciones a un plan 529 de Connecticut llamado Connecticut Higher Education Trust (CHET). Más información puede encontrase en el siguiente sitio web:

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