REGLAMENTO PARA LA APROBACION DE CREDITOS

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1 REGLAMENTO PARA LA APROBACION DE CREDITOS 1. Cuando un Asociado necesite el servicio de Créditos, deberá solicitar el formulario respectivo a un miembro del Comité de Créditos. 2. Se entenderá por Crédito cualquier transacción que involucre Préstamo Personal, Prendario e Hipotecario a corto plazo, Anticipos a Bonificación, préstamo de emergencia, préstamo escolar y préstamo para excursión. 3. Deberá llenar completamente el formulario antes mencionado, indicando el destino del Crédito. Según los Estatutos de ACESISA, ningún prestatario podrá variar el destino del Crédito, con excepción de los Créditos Personales. Si esta circunstancia ocurriera la Cooperativa podrá dar por vencidos los plazos y exigir el pago total e inmediato del saldo pendiente más los intereses correspondientes, sin otra formalidad que la comprobación del hecho. 4. Para los Asociados que no son empleados de SISA, deberán presentar: a) Constancia de sueldo con sus respectivas deducciones; la constancia antes mencionada deberá ser presentada con el Visto Bueno del Dpto. de Personal de su entidad de trabajo. b) Presentar al menos un fiador. c) Reporte de DICOM actualizado, el cual deberá solicitarse personalmente en las oficinas de Equifax. 5. Para el caso de los Asociados que devenguen pensiones por jubilación, dicho valor será considerado como equivalente al salario para los efectos de sus solicitudes de crédito sean ex empleados o no de SISA y compañías afiliadas. 6. Deberá adjuntar fotocopias de liquidaciones de salario de las ultimas dos quincenas. 7. Deberá solicitar el estado de cuenta al Tesorero de la Cooperativa y anexarlo a la solicitud de Crédito. 8. Si a juicio del Comité de Créditos, se le pidiera Fiador o Codeudor solidario, éste llenará solicitud aparte. 9. El solicitante y el fiador o codeudor solidario deberán firmar carta de retención de sueldo. 10. El Asociado puede ser fiador de una persona a la vez, es decir, no puede ser fiador en más de un préstamo activo. 11. Para fiadores no empleados de SISA se exigirá un año como mínimo de laborar en la empresa actual, o presentar su carta de continuidad laboral (carta de empleos inmediatos anteriores) y presentar la respectiva Orden irrevocable de descuento, firmada y sellada por su patrono. 12. Todos los Asociados, sin excepción, al momento de solicitar un crédito deben obligatoriamente presentar copia de constancia de sueldo o de fuentes de ingreso. Página 1 de 7

2 13. Para los fiadores no Asociados, es obligación llenar el formulario con al menos una referencia familiar y una referencia personal, además de su número telefónico, dirección de residencia y presentar la respectiva Orden irrevocable de descuento, firmada y sellada por su patrono. 14. No se deben considerar los ingresos por concepto de horas extras, en la determinación de la capacidad de pago de los solicitantes de créditos. 15. No se deberá considerar los ingresos por concepto de utilidades, en la determinación de la capacidad de pago de los solicitantes de créditos. DISPOSICIONES GENERALES 1. EL UNICO Organismo autorizado para el otorgamiento de los créditos dentro de la Cooperativa es el Comité de Créditos. El Consejo de Administración vela únicamente por la aprobación y actualización de este Reglamento y por mantener la disponibilidad de efectivo y no podrá en ningún caso alterar el orden establecido por el Comité de Créditos en lo que respecta al otorgamiento. En el caso de solicitudes denegadas por dicho Comité, los Asociados podrán apelar al Consejo de Administración, quien analizará la solicitud y decidirá si finalmente se le otorga el crédito o no. 2. El comité de Créditos se reúne una vez por semana, para conocer de las solicitudes de créditos presentadas,. 3. Para tener derecho a hacer uso de los Créditos otorgados por la Cooperativa deberá cumplirse con un tiempo mínimo de pertenencia a la Cooperativa, de la siguiente manera: Préstamo a corto plazo Anticipos a las bonificaciones Préstamos Personales Préstamos de Emergencias Préstamos para Excursiones 3 meses 3 meses 6 meses 6 meses 6 meses 4. Los plazos para las diferentes líneas de créditos son los siguientes: Préstamos personales con un plazo máximo de 5 años Préstamos a corto plazo dependerán de los montos, pero en ningún momento podrán exceder de 1 año. Los plazos de acuerdo a los montos son los siguientes: Hasta $ pagos quincenales De $ a $ meses De $ a $ meses De $ a $ meses De $ a $ meses Página 2 de 7

3 De $ a $ meses De $ a $ meses De $ a $ meses De $ a $ meses Esta prestación la gozarán los empleados de SISA Los plazos para los aguinaldos o las bonificaciones serán las fechas de pago por SISA de dichas remuneraciones. Estos serán descontados en la planilla de ese día. 5. Se asignará un número correlativo a las Solicitudes de Crédito por orden de llegada y los desembolsos se harán en ese mismo orden de acuerdo a la disponibilidad de efectivo. 6. La aprobación de cualquier crédito quedará sujeta a la disponibilidad financiera del Asociado previa consulta al Departamento de Personal de su entidad de trabajo. 7. Se concede, en concepto de monto global adeudado, una vez el sueldo más sus aportaciones respectivas, sin fiador o codeudor solidario. El comité de Créditos estará en la libertad de exigir fiador o codeudor solidario si a su criterio el caso lo amerita, en cuyo caso la solicitud se llevará al Consejo de Administración para que éstos analicen lo que el Comité de Crédito considere. 8. Si excede de su sueldo más las aportaciones se exigirá fiador o codeudor solidario, siempre y cuando éste se encuentre solvente. Esto aplicará para todas las líneas de Créditos, exceptuando los Anticipos sobre Bonificaciones o Aguinaldos. Para los no empleados de SEGUROS E INVERSIONES, se les podrá otorgar crédito sin fiador sobre el 90% de sus aportaciones. 9. Se concederán 7 Clases de préstamo a largo plazo y son los siguientes: a) PRESTAMOS PERSONALES b) PRESTAMOS PRENDARIOS c) PRESTAMOS HIPOTECARIOS d) PRESTAMOS PARA AMPLIACION DE VIVIENDA e) PRESTAMOS DE EMERGENCIA f) PRESTAMOS PARA EXCURSIONES g) PRESTAMOS ESCOLARES a) PRESTAMOS PERSONALES. En este préstamo se podrá otorgar hasta un monto máximo de $ 8, (OCHO MIL 00/100 DOLARES), de acuerdo a la solvencia económica del Asociado. Este será el monto global adeudado en todas las líneas de créditos. FIADOR: Para empleados de SISA Página 3 de 7

4 Se concederá SIN Fiador cuando el monto sea una vez su sueldo más sus aportaciones. Se concederá CON fiador cuando el monto sea mayor que una vez el sueldo más aportaciones. El monto máximo será de 4 veces el sueldo más las aportaciones. Cuando el Asociado no sea empleado de SISA Se le exigirá fiador siempre, con excepción de lo establecido en el numeral 8. El monto máximo será de 2 veces el sueldo más las aportaciones. PLAZO El plazo máximo será hasta cinco años APORTACIONES Además en la cuota mensual se le incrementará el AHORRO DE APORTACIONES, que se aplicará de la siguiente forma: Hasta $ oo 15 % De a $ oo 10 % b) PRESTAMOS PRENDARIOS. En este préstamo el monto será otorgado para compra de vehículo, previo valúo de la prenda el cual correrá por cuenta del Asociado y se le otorgará el 90 % del valúo, el cual dejará con Cesión de Beneficios para la Cooperativa y se le solicitará un Seguro de automotores para garantizar la deuda cuya pago se le descontará de la cuota mensual En el caso que el vehículo sea nuevo de agencia el valúo no procederá. El año del vehículo debe ser de por lo menos 5 años de vida útil MONTO El monto máximo a prestar para este rubro es de $ 8, (OCHO MIL 00/100 DOLARES), de acuerdo a la solvencia económica del Asociado. Esta cantidad se revisará de acuerdo a las demandas. PLAZO El plazo máximo será de 5 años. INTERES: La tasa de interés será dos puntos menos que la tasa que se cobre para los préstamos personales. Página 4 de 7

5 c) PRESTAMOS HIPOTECARIOS. Este préstamo se otorgará para compra de lotes y el monto del crédito no excederá del 90% del valúo y hasta por un máximo de $8, de acuerdo con la solvencia económica del Asociado. Requisitos: Valúo del bien, el cual correrá por cuenta del solicitante y que será realizado por la persona que ACESISA designe. Certificación del Registro de la Propiedad del inmueble a adquirir, para verificar si el bien no está gravado con alguna hipoteca vigente. Seguro de deuda Consulta en el DICOM Los gastos notariales correrán por cuenta del Solicitante El notario será establecido únicamente por ACESISA DE R.L. d) PRESTAMOS PARA AMPLIACIÓN DE VIVIENDAS Este préstamo se otorgará para ampliaciones de vivienda y hasta por un máximo de $8, de acuerdo con la solvencia económica del Asociado. Requisitos: Seguro de deuda Seguro de Incendio con Cesión de derechos hasta por el monto del crédito Consulta en el DICOM e) PRESTAMOS DE EMERGENCIA. Préstamo para financiar problemas contingenciales del Asociado, pagaderos en un máximo de seis meses y bajo las siguientes condiciones: Solvencia económica del Asociado, siempre y cuando el mismo tenga al menos seis meses de pertenecer a ACESISA. No exceder el monto global de todos los créditos del Asociado ($8,000.00). No se realizarán descuentos de créditos pendientes. Principalmente este crédito se otorgará para gastos de vivienda y salud. f) PRESTAMOS PARA EXCURSIONES. Brindar una línea de crédito especialmente para financiar las excursiones organizadas por el Comité de Educación de ACESISA; tomando en cuenta no exceder el monto global de todos los créditos del Asociado ($8,000.00). Página 5 de 7

6 g) PRESTAMOS ESCOLARES Proporcionar a los Asociados una opción de créditos para fines escolares en cualquier época del año, siempre y cuando no tenga saldos pendientes en este rubro y por supuesto no exceda su límite máximo de crédito. El monto máximo a otorgarse es de $ y se descontará en cuotas quincenales durante un período de 6 meses. Estos créditos serán concedidos para fines de: - Pago de matrículas - Pago de colegiaturas - Otros gastos escolares (uniformes, útiles) 10. Los montos de los anticipos a Bonificaciones y Aguinaldos no podrán exceder del 50% del sueldo devengado por el Asociado. Para el caso de Asociados que no son empleados de SISA se exigirá una constancia que compruebe la prestación y se solicitará la orden de descuento respectiva. 11. Este Comité no tramitará ninguna solicitud de Préstamo Personal sino cumpliere con los siguientes requisitos: haber transcurrido por lo menos 1 año de plazo para los créditos de 3 años o más, ó la mitad del período para los créditos con menos plazo. 12. Cuando un Asociado desee cancelar su préstamo personal antes del tiempo establecido quedará desligado de cancelar el ahorro de aportaciones que corresponde a las cuotas pendientes. 13. El ahorro de aportaciones proveniente de los préstamos personales, prendarios e hipotecarios será aplicado a las aportaciones del Asociado, y en ningún caso podrá ser aplicado a otras deudas ni podrá ser devuelto hasta la liquidación del Asociado. 14. El préstamo escolar, emergencia, órdenes de compra y anticipos a las bonificaciones y aguinaldos no tendrán ahorro de aportaciones. 15. Si una solicitud de préstamo no cumpla con todos los requisitos que se han mencionado, ésta será devuelta al Asociado para que complete la información. La solicitud será estudiada en la próxima sesión del Comité de Créditos. 16. Se aplicarán intereses del 5% por mora a todos los préstamos con más de 30 días de vencidos. El cálculo se hará sobre el saldo de capital en mora. 17. En caso de incapacidades por salud el Asociado deberá enviar los pagos que corresponden a las obligaciones contraídas con la Cooperativa. 18. La Cooperativa se reserva el derecho de retener cualquier ahorro realizado si el Asociado no ha cumplido con todas sus obligaciones. Página 6 de 7

7 19. En el caso en que un Asociado no cumpla con sus obligaciones en el término de más de 60 días, se recurrirá a descontar las cuotas pendientes a su fiador o codeudor solidario. 20. En los casos que Comité lo considere necesario se solicitará el uso del DICOM, para verificar el récord crediticio del solicitante y del fiador a fin de determinar con mayor fidelidad la aprobación del crédito solicitado por éste; sin omitir que esta información deberá ser manejada con la mayor de las confidencialidades. 21. Se hará uso del documento MUTUO en los casos que el monto sea de $4, en adelante, dicho valor estará a cargo del Asociado. Aprobado en Acta del Consejo de Administración No. 67 de fecha 4/10/2007. Página 7 de 7

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