Más de dos millones y medio de españoles figuran en los diversos registros de malos pagadores que hay en España. Los principales son Asnef y el RAI.

Transcripción

1 Más de dos millones y medio de españoles figuran en los diversos registros de malos pagadores que hay en España. Los principales son Asnef y el RAI. Está usted en alguna de esas listas? Entrar es fácil, salir no tanto. Pero no siempre figurar en ellas es sinónimo de moroso. Catorce cuestiones para estar informado, reclamar y para que no le saquen más los colores, tanto personal como profesionalmente.

2 Es usted un moroso? Gonzalo San Segundo Es probable que en los últimos tiempos usted haya dejado de pagar alguna letra de la hipoteca del piso, de la consulta o la clínica; puede que el talón que firmó para pagar la factura de los nuevos ordenadores le fuera devuelto por falta de fondos; tal vez por la misma razón no abonó al banco los gastos del mes de la tarjeta de crédito, o la factura del coche que alquiló las pasadas vacaciones, o el recibo del teléfono. Pues sepa que por cualquiera de estos impagos puede ir a parar (usted o su empresa) a uno de los muchos ficheros legales de morosos que existen en este país. Formar parte del club de los malos pagadores es un ingrato honor que hoy tienen concedido unos dos millones y medio de españoles (personas físicas y jurídicas), cuyos nombres y deudas aparecen inscritos en cerca de listas negras o ficheros de morosos, que han sido debidamente autorizados por el Tribunal de Defensa de la Competencia e inscritos en la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Es usted o su empresa un moroso? Aunque así fuera, probablemente no lo reconocería, pues aparecer, más o menos públicamente, en uno de esos ficheros de solvencia patrimonial o de crédito, popularmente conocidos como ficheros de morosos o listas negras, puede incidir en la esfera íntima y familiar del deudor. Puede que no sea ni nunca haya sido miembro de ese club, pero quizá forme parte de él en alguna ocasión. Y es que entrar en un registro de morosos es muy sencillo: basta con no pagar una deuda a su vencimiento. Hoy en día, muchos profesionales de la Sanidad se suman al coro de millones de españoles que se quejan de la subida de los tipos hipotecarios, que algunos expertos los sitúan cerca del 6 por ciento TAE (Tasa Principales listas negras y cómo salir de ellas Asnef. Tiene más de 1,8 millones de morosos (el 14 por ciento son empresas), con deudas impagadas, estén o no aceptadas. Sus socios o clientes rondan los 300. El titular de este fichero es Asnef- Equifax Servicios de Información sobre Insolovencia y Crédito, S. L., y el encargado de su gestión es Equifax Ibérica, S. L. Badex. Recoge deudas contraídas con tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas telefónicas y de telefonía móvil. El titular del fichero es Experian Bureau de Crédito, S. L., y el encargado, Cálculo y Tratamiento de la Información. BDI. Propiedad de la firma Interprés, lo gestiona Servicios de Ficheros Mecanizados de Empresas, S. A., con sede en Málaga. Registro de Aceptos Impagados (RAI). El titular de este fichero es el Centro de Cooperación Interbancaria, entidad sin ánimo de lucro creada por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. En él aparecen los cheques, pagarés, letras aceptadas y créditos que las personas jurídicas no han pagado. El gestor es la empresa Cálculo y Tratamiento de la Información. Usted puede ser excluido de un registro de morosos, es decir, que borren todos los datos que tengan suyos, SI ha pagado la deuda o deudas que tenga contraídas; SI ha transcurrido el plazo legal de seis años fichado como moroso; SI cree que en su caso no concurren los requisitos legales necesarios para estar en un fichero de morosos, o SI considera que los datos inscritos son inexactos. El acreedor, que es el que le incluyó a usted en la lista negra, es el que debe también comunicar al gestor o responsable del fichero de morosos que le saquen de ahí y que le cancelen todos sus datos. Aún así, no resulta fácil salir. Sucede con frecuencia que deudores que de facto han dejado de serlo, continúan apareciendo en los ficheros de morosos con saldo cero. Esto es ilegal. Una vez satisfecha la deuda, debe desaparecer del fichero toda mención del (ex) deudor para que la situación del afectado sea igual a la de los que nunca estuvieron fichados. Pero los clientes de las listas negras (generalmente entidades financieras) no se fían, y creen que el que ha sido deudor una vez ( o más) puede repetir. MEDICAL ECONOMICS Edición Española 22 de junio de

3 Anual Equivalente, incluidas comisiones) de aquí a un año, casi un punto porcentual más de lo que estaban el pasado mes de abril. Esa circunstancia motivará que muchas letras se dejen de pagar y los acreedores acudan a los registros de morosos a inscribir nuevos inquilinos. De ahí que los bancos y cajas de ahorro, principales acreedores de los impagados y, en consecuencia, promotores y clientes de los más importantes ficheros o registros de morosos, estén subiendo el listón de las exigencias para acceder a las hipotecas y préstamos para el consumo, según demuestra la última Encuesta sobre Préstamos Bancarios en España, que publica el Banco de España. Y es que se están detectando mayores riesgos relacionados con la solvencia. La falta de solvencia conduce al impago, y de aquí se pasa a la morosidad y a las listas negras. Según la misma entidad, la morosidad (ligada esencialmente al crédito hipotecario de la vivienda y a los compromisos empresariales) alcanzó en 2006 los millones de euros, un 10 por ciento más que el año anterior. Con los tipos de interés al alza, los índices de impagados pueden aumentar en éste y los próximos años. Actualmente, más de dos millones de españoles están fichados en la media docena de registros legales de morosos más importantes, especialmente en dos: Asnef (Asociación Nacional de Entidades Financieras) y el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria. Ambos ficheros están promovidos por las entidades financieras. Si entrar en un registro de malos pagadores resulta fácil, salir de él ya es otro cantar. Por ejemplo, para ser inscrito en el Asnef es suficiente con tardar 90 días en saldar una cuenta, mientras que para borrarse se precisan a veces años. En cualquier circunstancia, el plazo máximo legal para permanecer en un fichero de morosos es de seis años, siempre que se deba a una misma circunstancia o deuda. Las entidades (financieras y no financieras) obtienen de los ficheros de morosos valiosa información a la hora de tomar decisiones para la concesión o denegación de un crédito. Pero para sus clientes su inclusión en los mismos constituye una auténtica pesadilla y no pocos quebraderos de cabeza. Y es que ser moroso no resulta una buena tarjeta de presentación. Todo lo contrario: se le cierran a uno las puertas del crédito (dinerario y social), aunque en algunos círculos al mal pagador en este país se le jalea. Los cobradores (con frac o sin él) En torno a los morosos fluye un negocio que en España es floreciente en estos momentos: los cobradores de morosos o cazadeudas, que a veces emplean métodos llamativos y, otras, contundentes. Entre nosotros, quizá el más conocido, el clásico, sea El Cobrador del Frac, cuya página web ( se visita en seis idiomas. Pero el ramo florece con nombres como El Cobrador de Blanco, El Cobrador de Guantes Blancos, El Monasterio del Cobro, La Cruz del Moroso, el Zorro del Moroso, el Torero del Moroso o el Sindicato del Cobro. Estas entidades o marcas comerciales se dedican, sobre todo, a cobrar las deudas de particulares y de pequeñas y medianas empresas. Las grandes compañías y los bancos y cajas de ahorro prefieren encargar ese cometido a otras empresas de aspecto digamos más serio, o venderles paquetes o carteras de deuda. Firmas como Link Finanzas, Intrum Justicia y Multigestión son los líderes de este mercado en España. El pasado mes de diciembre se les unió el líder británico del gremio, Cabot Finantial, al adquirir el 20 por ciento de la sociedad Gescobro, que en 2006 recuperó, por la vía amistosa y judicial, 35 millones de euros. Para que cualquiera de los cazadores de impagos no le dé constantemente la tabarra ni le ridiculice ni le saque los colores o ponga en evidencia, puede acudir al defensor del moroso ( con el fin de que ponga freno a los métodos extrajudiciales y expeditivos de cobranza utilizados por estas compañías, como reza en su presentación virtual. 20 MEDICAL ECONOMICS Edición Española 22 de junio de

4 Es usted un moroso? Catorce cuestiones para que no le saquen más los colores 1 Qué son ficheros de morosos? Se trata de listas negras informatizadas que confeccionan empresas dedicadas a la prestación de servicios de información para otras empresas sobre solvencia patrimonial. La información la obtienen de sus entidades asociadas o clientes que, a su vez, acceden a los ficheros para evaluar la solvencia de las personas en ellos registradas. Estos clientes son principalmente entidades financieras y todas aquellas empresas que venden productos u ofrecen servicios que se pagan a plazos. La existencia de estos ficheros tiene que comunicarse a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). 2 Cuántos hay? La memoria de 2005 (última publicada) de la AEPD señala que en su registro figuran inscritos ficheros cuya finalidad es la recogida de datos sobre morosos. Más de 2,5 millones de españoles (particulares y empresas) figuran en ellos. Las mayores y principales listas negras de morosos son los conocidos ficheros Asnef y RAI. 4 Cuándo es fichado un moroso? Primero, cuando se deja de pagar una letra de la hipoteca, un préstamo personal, una factura de suministro de bienes o servicios, o lo gastado con la tarjeta de crédito. Segundo, cuando la deuda contraída esté vencida y sea exigible. Tercero, que el acreedor haya reclamado previamente al deudor el pago de la deuda mediante un requerimiento de pago. Y cuarto condición sine qua non, cuando lo solicite el acreedor al responsable del fichero correspondiente. 5 Es necesario el consentimiento previo? Para inscribir a un moroso en una lista negra no es necesario el consentimiento por parte del interesado. El acreedor, si cumple los requisitos del punto anterior, puede registrar al moroso en el fichero que corresponda. Pero, una vez realizado el registro, debe avisar al deudor de esta circunstancia en un plazo de 30 días, notificándole su derecho a obtener información acerca de todos los datos recogidos, incluida su procedencia. 3 Qué información contienen? Los datos personales del deudor, importe y tipo de la deuda y la entidad o empresa acreedora. Para ser fichadas, las deudas tienen que ser ciertas y veraces, sin que haya ningún tipo de duda acerca de su existencia y exactitud. Suele ser habitual que se recojan datos equivocados o inexactos, pero el gestor del fichero no se hace responsable de la veracidad de los datos que le han sido cedidos. 6 Cuánto tiempo se permanece en el registro? Para ser inscrito en un registro de morosos, por ejemplo en el de Asnef, el deudor debe llevar 90 días sin cumplir con sus obligaciones de pago. Y, mientras no pague la deuda, permanecerá en él durante un período máximo de seis años, que es el que marca la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal para cada caso en concreto. MEDICAL ECONOMICS Edición Española 22 de junio de

5 7 Y si he saldado mi deuda y sigo fichado? En el momento en que se paga la deuda, los datos del moroso que deja de serlo tienen que desaparecer del registro. Es ilegal utilizarlos después. Pero a veces sucede que la cancelación tarda en llegar o no llega, porque el acreedor no la comunica o por otras causas. En estos casos, hay que ponerlo en conocimiento de la autoridad pertinente o de un experto jurídico. 8 Qué derechos tiene el afectado? Tiene el derecho de acceso a la información registrada y a su rectificación y cancelación si fuera inexacta. Estos derechos tiene que ejercerlos ante el acreedor, que fue el que comunicó los datos al fichero de morosos. Si el afectado desconoce quién es el acreedor, el responsable del fichero tiene la obligación de darle los datos necesarios al respecto. 9 Qué plazo hay para recibir la información? El acreedor debe resolver la petición del deudor moroso en un mes desde la recepción de la solicitud. Si la resolución fuera estimatoria, en los diez días siguientes el responsable del fichero debe hacer efectivo el acceso a la información o petición requerida. 10 Qué información tiene el afectado? Toda aquella que se refiera a los datos de carácter personal y económico-financieros del moroso que hayan sido sometidos a tratamiento informático, el origen de los mismos y las comunicaciones que se hubieran realizado o que se prevean realizar. 11 Y si los datos son erróneos? El afectado puede solicitar su rectificación o cancelación dirigiéndose fehacientemente al acreedor. Éste debe modificar o cancelar los datos de su propio registro dentro de los diez días siguientes a la recepción de la solicitud y pedir la cancelación o rectificación al responsable del fichero de morosos en el mínimo tiempo posible. 12 Y si el acreedor no accede a lo solicitado? Si el acreedor considera que no procede acceder a lo solicitado por su deudor moroso, debe comunicárselo al solicitante en diez días para que éste pueda pedir la tutela de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). 13 Cuándo se puede recurrir a la AEPD? Además del citado en el punto anterior, cuando las respuestas obtenidas estén fuera de plazo y, en general, ante cualquier infracción que se detecte y que afecte a la protección y acceso a los datos en cuestión y para la tutela de cualquiera de los derechos que asisten al moroso. Recuerde que las denuncias hay que realizarlas con pruebas y cualquier solicitud ante la AEPD ha de hacerse fehacientemente y acompañadas de copia del DNI. 14 Existe alguna medida contra la morosidad? Sí, la Ley 3/2004 de medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales, que entró en vigor enero de Pretendía conseguir el buen comportamiento de los pagos en España, incorporando una Directiva Comunitaria de junio de 2000, pero por falta de un reglamento completo que la desarrolle, apenas tiene efectividad práctica. 22 MEDICAL ECONOMICS Edición Española 22 de junio de