EL SEGURO DE VIDA Y EL SEGURO DE SALUD EN LA NUEVA LEY DE COTRATO DE SEGUROS

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1 EL SEGURO DE VIDA Y EL SEGURO DE SALUD EN LA NUEVA LEY DE COTRATO DE SEGUROS Marcelo Gallardo Camus Profesor Pontificia Universidad Católica de Chile

2 CONTEXTO DE LA REFORMA La regulación actual del seguro de vida se encuentra en los artículos 569 a 578 del Código de Comercio, así como en el artículo 12 del Decreto con Fuerza de Ley N 251, del año La nueva regulación dispuesta en el Proyecto de Ley sobre Contrato de Seguro, que reemplaza el Título VIII del Código de Comercio, contiene una serie de disposiciones que innovan en algunos aspectos de la regulación del seguro de vida, que parecen destacables.

3 CONCEPTO Se incorpora el concepto de seguros de personas a la definición de contrato de seguro dispuesta en el nuevo artículo 512, superando de esta forma una falencia fundamental de nuestra legislación, que no contemplaba estos seguros en el concepto de contrato de seguro vigente (art. 512 del Código de Comercio). De esta forma, nuestra legislación se adhiere a la teoría dualista comúnmente aceptada en la doctrina y legislación comparada.

4 CONCEPTO DE SEGUROS DE PERSONAS Valga tener en cuenta que los seguros de personas, en los que se incluye el seguro de vida, se diferencian sustancialmente de los seguros de daños, pues éstos se conceptúan a partir de su objeto: la persona humana, esto es, la vida, la salud y la integridad física. El siniestro afecta a la persona humana directamente y no a las cosas en las que ésta tiene interés: muerte, senectud, enfermedad y lesiones, son los siniestros que se quiere prevenir en estos seguros. Lo anterior no obsta a que cada uno de estos siniestros puede generar una pérdida patrimonial al asegurado, a excepción de la muerte, que la puede ocasionar al beneficiario, por eso los seguros de personas también suelen contemplar coberturas financieras para el pago de las prestaciones que requiera el asegurado o una suma para el beneficiario, en su caso.

5 CONCEPTO DE SEGUROS DE PERSONAS No obstante este avance conceptual, parece insuficiente que el Proyecto defina y regule el seguro de vida en forma conjunta con los demás seguros de personas, en vez de haberlo definido por separado, reservando párrafos distintos para el seguro de vida, el seguro de salud y el seguro de accidentes personales, como ocurre en otras legislaciones comparadas, perdiendo de esta forma la oportunidad de dar cierto grado de organicidad a la legislación, lo que hace más difícil su estudio.

6 CONCEPTO DE SEGUROS DE PERSONAS De esta forma, el nuevo artículo 588, en su inciso primero, dispone una compleja forma de definir los seguros de personas: por una parte, los define a partir de los riesgos que pueden ser cubiertos por estos seguros: la existencia la integridad física o intelectual, o la salud de las personas Pero también los define a partir de las prestaciones a las que se obliga o garantiza el asegurador dentro o al término de un plazo, a saber: un capital una renta temporal, o una renta vitalicia

7 CONCEPTO DE SEGUROS DE PERSONAS Claramente esta última parte de la definición de los seguros de personas deja fuera un importante componente de la cobertura que otorgan los seguros de salud y de accidentes personales, esto es, las prestaciones de servicios e indemnizaciones que estos seguros suelen contemplar, limitando su alcance por tanto al seguro de vida, que efectivamente puede contemplar que el asegurador asuma cualquiera de estas tres obligaciones, que en definitiva determinan otras tantas modalidades de seguro de vida. Luego, el inciso segundo del artículo 588, define el seguro de vida en particular, como aquel seguro en que el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y límites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada.

8 CONCEPTO DE SEGURO DE VIDA El Proyecto propone, una definición del seguro de vida a partir de la obligación del asegurador: a pagar una suma de dinero, al contratante o a los beneficiarios, según sea el caso, y de la delimitación del riesgo al disponer que esa obligación se hará efectiva si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Mantiene de esta forma las modalidades clásicas del seguro de vida para el caso de muerte y para el caso de sobrevivencia, extrañando eso sí que no se haya dispuesto expresamente la posibilidad de que un seguro de vida pueda contemplar ambos riesgos en forma conjunta, combinando ambas coberturas. Resulta importante considerar que al definir el seguro de vida sólo como un seguro de sumas, se está dejando fuera cualquier otro tipo de prestación a la que se puede obligar el asegurador a propósito de este seguro, como puede ser la prestación de ciertos servicios como los servicios funerarios, la prestación de servicios médicos ante el diagnóstico de una enfermedad grave al asegurado o el pago de colegiaturas para los hijos del asegurado.

9 CONCEPTO DE SEGURO DE VIDA Creemos que falta a esta definición una mención al menos a la contraprestación del asegurado o contratante, esto es, al pago de la prima, elemento esencial del contrato de seguro cuya ausencia no parece explicable. Del mismo modo, se echa en falta una mención a los límites y regulaciones legales que puede tener este seguro, ya que la definición sólo se remite a la modalidad o límite establecido en el contrato, hecho que podría interpretarse restrictivamente y dar pie para entender que las normas contractuales se hallan por encima de las normas legales, lo que generaría problemas en situaciones donde la póliza contenga disposiciones en infracción a los derechos del asegurado.

10 RENTA VITALICIA Resuelta la definición del seguro de vida incluyendo sus principales modalidades, nuestra nueva Ley de Contrato de Seguro pasa a definir la renta vitalicia como una modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a él o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aquél o de éstos. Esta definición claramente es una innovación que presenta el Proyecto, la cual a nuestro juicio, pretende regular un contrato de cada vez mayor uso, particularmente para efectos de implementar una forma de pago de los fondos de pensiones acumulados por los trabajadores en su respectiva AFP.

11 RENTA VITALICIA Sin embargo, surgen algunas interrogantes a partir de esta definición: Todo contrato de renta vitalicia es una modalidad de seguro de vida? Y si así fuera Estaría prohibido a una persona natural o a una jurídica que no sea una sociedad anónima abierta, inscrita y autorizada como asegurador, a obligarse al pago de una renta vitalicia? Por su parte, cuando indica que el contratante entrega un capital al asegurador impide que, por ejemplo, le pueda entregar un inmueble al asegurador?, práctica habitual en derecho comparado y en nuestro país como operación inmobiliaria entre particulares.

12 RENTA VITALICIA Hoy en día, un particular puede entregar un inmueble o un capital a otro, a cambio que éste se obligue al pago de una renta vitalicia. Con esta nueva ley Debiéramos entender que toda renta vitalicia es una operación de seguros y por tanto queda restringida al giro exclusivo de las aseguradoras?

13 EL INTERÉS ASEGURABLE Tanto la doctrina tradicional como la legislación en materia de seguro de vida, siempre ha polemizado y dado un tratamiento especial a la existencia o no de un interés en la toma de este seguro, particularmente respecto del seguro de vida en caso de muerte que se toma sobre la vida de un tercero.

14 EL INTERÉS ASEGURABLE Al respecto, nuestro Código de Comercio disponía en su artículo 569 que debía existir un interés actual y efectivo, en el tomador del seguro, lo que ha sido interpretado por la doctrina como un interés de carácter moral o económico: Interés moral: cuando la muerte del asegurado genere un quebranto afectivo en el tomador. Interés económico: cuando la muerte del asegurado genere una pérdida patrimonial para el tomador (ej. Si el asegurado es deudor del tomador y/o beneficiario del seguro).

15 EL INTERÉS ASEGURABLE La nueva ley cambia completamente esta noción de interés y la reemplaza por criterios objetivos que son actualmente utilizados en las legislaciones de seguro de Europa Continental, que dejaron de lado el concepto de interés para los seguros de personas y lo reemplazaron por requisitos objetivos, como es requerir el consentimiento expreso de asegurado y la prohibición de contratar seguros sobre la vida de quienes la ley reputa como incapaces para dar su consentimiento, como los menores de edad, sancionando la falta de consentimiento o la contravención a la prohibición, con la nulidad absoluta del contrato.

16 BENEFICIARIOS Se agradece que el Proyecto contemple una regulación expresa de las distintas materias que atañe al beneficiario (artículos 593, 594, 595 y 596), sujeto fundamental del seguro de vida que estaba ausente en la regulación actualmente vigente. Particularmente resulta beneficioso contar con reglas claras a ser aplicadas en caso de pluralidad de beneficiarios, así como respecto de la oportunidad y forma en que se puede nombrar el beneficiario del seguro. Sobre este punto, resulta novedoso y práctico señalar, por ejemplo, que en caso de designar como beneficiario al cónyuge, se entienda que el asegurado o tomador se refiere a la persona que lo sea al momento del fallecimiento, considerando la habitualidad de los divorcios en nuestra sociedad.

17 BENEFICIARIOS Del mismo modo, parece práctico distinguir las distintas situaciones en las que la figura del beneficiario se confunde con la del heredero, disponiendo que a falta de estipulación, la suma se reparta en proporción a las cuotas hereditarias. Lo mismo respecto de los casos en que no se designa beneficiario, disponiendo expresamente que se tendrá por tales a los herederos, aun cuando estos repudien la herencia. Igualmente parece oportuno ampliar la regulación relacionada con los derechos del beneficiario, ampliando su alcance en el artículo 596, norma que reproduce la ya existente en el artículo 12 del DFL N 251, indicando los límites que se generan a la suma asegurada a propósito de los derechos de rescate y reducción que tiene el asegurado.

18 SUICIDIO DEL ASEGURADO La disposición del artículo 598 inciso 2, que establece que, salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado sólo quedará cubierto a partir de dos años de la celebración del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones, viene a homologar nuestra legislación de seguros con las legislaciones comparadas que desde hace varios años consideran que el suicidio no puede ser tomado como una causal de rescisión del contrato (como actualmente ocurre en el artículo 575 de nuestro Código de Comercio).

19 SUICIDIO DEL ASEGURADO En ese sentido, establecer un período de carencia de 2 años parece razonable y viene a reconocer que en la mayoría de los casos, el suicidio ocurre por una enfermedad psiquiátrica del asegurado o por la pérdida parcial de sus facultades, y no por un ánimo de defraudar al asegurador.

20 EL SEGURO DE SALUD La nueva ley de contrato de seguro, luego de las últimas enmiendas del ejecutivo, dejó fuera el seguro de salud regulado por el DFL Nª 1 de Salud del 2006, esto es, el seguro de salud que comercializan las ISAPRE Por ende, sus disposiciones sólo son aplicables a los denominados Seguros Complementarios de Salud. De haber exceptuado este ámbito de aplicación, las confusiones hubieran sido mayúsculas

21 EL SEGURO DE SALUD El inciso final del artículo 588 lo define: Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos médicos, clínicos, farmacéuticos, de hospitalización u otros en que el asegurado incurra, si éste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento médico a consecuencia de enfermedad o accidente.

22 EL SEGURO DE SALUD Qué pasa con las condiciones de salud, como las malformaciones genéticas? Si las exclusiones de un contrato determinado simplemente no contemplan alguna de las coberturas que definen este tipo de seguro, lo desnaturaliza?

23 EL SEGURO DE SALUD Art Enfermedades y dolencias preexistentes. Sólo podrán considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Definición distinta y menos favorable a la que se aplica en el sistema ISAPRE

24 EL SEGURO DE SALUD Art lndisputabilidad. Transcurridos dos años desde la iniciación del seguro, el asegurador no podrá invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimación del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. El sistema ISAPRE contempla un plazo de 5 años. El asegurado sólo tiene cobertura de su seguro complementario después de que ha cubierto la ISAPRE

25 EL SEGURO DE SALUD Art Coberturas Patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos médicos, clínicos, quirúrgicos, farmacéuticos u otros que tengan carácter de daño patrimonial, se regularán por las normas de los seguros de daños, a menos que sean contrarias a su naturaleza. Y si la cobertura es la prestación del servicio? Se refiere a los reembolsos de gastos El daño corporal sólo se puede medir por los gastos médicos asociados? esto significa aplicar el principio indemnizatorio a los seguros de personas?

26 MUCHAS GRACIAS

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