El riesgo en el seguro de vida

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1 49 El esg e el segu e v Sfí Cu Abg Sum I. Iuó: Cep y lses e segu e v II. El esg e el segu e v: 1. L exse el esg e el segu e v 2. Tme espel el me y e ls ps III. Peules e l esmó el eg e el segu e v: 1. El esg e el mme e l lusó el ) el ebe peul e eló el esg b) l esbl e l pólz 2. El esg ue l v el IV. Delmó el esg e el segu e v 1. El pp e uvesl el esg e el segu e v 2. Resgs exlus y esgs gvs 3. L beu el su. V. Cluses pesles

2 50 I.- INTRODUCCIÓN: CONCEPTO Y CLASES DE SEGURO DE VIDA A fee e ls segus e ñs, ls segus e v busb el esme pml eg, s que se vul hehs que ñe l pp esfe e l pes, es es, l uó e l v hs u eem feh, hs l muee. Así, se ee ep el ñ y e mb l v el segu empez b elev, ee e ue que u lgev puee ee seues pmles mpes p el segu p sus fmles, pv u g eóm, sí m el flleme, que supe eeses pmles e l fml llegs. L eguló e les segus e v se pue y he más e u sgl y se e 1908 l Ley e l e v segu e el ámb el segu e v, l ul lógmee se h p l mb sl y u espef eguló m segu pv hs l ul. P ell se empez empl ese p e segu m u sume e h lg plz, p l que se pe su ó y su epó es geel e Espñ, hs lleg pb e el ñ 2005 (Ley 20/2005 e 14 e vembe ) l eó e u Regs públ e Cs e segu e beu e flleme que epee el Mse e Jus, e se ef ls s el segu, segu y el /pólz, y que se b l us el bslu esme p pe e ls fmles e l exse e ess segus y p ee, se elmb ls peses eóms espees, he suys ls pms ebs ls mpñís e segus, el sguee equeme jus. E ese se, y eee el segu e v m u segu e pess, e l ul ms u mv geel p ls s segus e pess, eflej e l seó 1ª el Tíul III e l Ley 50/80 e C e Segu e 8 e Oube ( 80 l 82 mbs lusve) m pló geé y spses mues ls segus e pess, y que mpee s ls esgs que pue fe l exse, eg pl slu el segu, segú eem el A 80 LCS. Y p l, s ems u mv espeíf l seó 2ª el Tíul III Revs e Respsbl Cvl y Segu

3 51 e l msm Ley ( lusve) que se pese m u eguló el ámb pul y lm el segu e v e e, uy efó bás (que mpe l ó ú e e segu e pess geelz) vee eg e el páf pme el A 83 LCS: P el segu e v el segu se blg, mee el b e l pm espul y e e ls límes esbles e l Ley y e el, ssfe l beef u pl, u e u s peses ves, e el s e muee be e supevve el segu, e mbs eves jumee. Se e u segu e l pesó eóm el segu puee ee e límes uvs p y que epee e u heh e que es el me e l blgó e emz, que l uó e l v hum es el esg sum p el segu, se u p s es, e se psv (supevve u eem e feh) m e se egv (el flleme f e l v hum). CLASES.- El páf 2º el 83 empl l lsfó el segu e v: El segu sbe l v puee espulse sbe l v pp l e u ee, p s e muee m p s e supevve mbs jumee, sí m sbe u vs bezs. Se sí, básmee pems sgu: 1 -Segu p s e muee: L blgó el segu se sub l flleme el segu y sse e l eeg e pl sum segu e s e muee el segu. Asmsm e e ese p píms esblee u sublse que puee su vez se: ) p emp lm v ee hs que se puz el ób, l que gee el ebe e pg e ls es gzs. b) empl se fj u plz eem p que u el sues p l que, el segu ebeá pg s el flleme se pue e ese pe lóg he suys ls pms pebs p el s. ) Os ues 1 s ps e só ms e segu e v sbe u sl 1 Cm expe D. Fs Jve T Suez e ls es pevs sbe el segu e v e Ley el C e Segu e Fe Shez Cle 4ª E. Pág

4 52 bez m el e mzó e pésm (hbul e ues se sus vés el b que ee h pésm eóm) e el segu sume el pg e l peee e mzó s el pes fllee es e hbe ssfeh l l e l eu be pgí s el segu h p he fee l pésm y h flle E ese s el segu ebe sempe que se puz el flleme umpl l pesó eóm ve y sól se lbe e su blgó s el flleme el segu ee lug p lgu e ls uss expesmee exlus e l pólz (epes e esg, esgs exs, e.). ) Fee ls b mes mles e segu e v sbe u bez ems fm sbe s bezs segus, el e pl e sbevve, e el segu, p el s e fllee el pme segu, se blg pg l sum segu l segu segu, s ése u vve, s ese segu hube flle, el segu que lbe. L pesó e ese s pí pse m pl m e mes vv el segu segu ue u pe e emp eem. 2 -Segu p s e v supevve: L blgó el segu se sub l supevve el segu u eem feh e. El esg e ese s p el segu se l sbevve el segu (lgev), p ee, el es e slu el segu quí ee e elev Así l pesó e pg gulmee puee pse m pl (pm ú peó) pg l sum segu m e vl (me, p l que s el pg e pm ú- ebe l e e veme p mesul, mesl, semesl ul- fe e, s el pg e u see e pms ue u plz, empez eb l e vl e l fm que se pe) 3 -Segu Mx: Pege mbs esgs jumee (muee y v), e m que l blgó el segu se sub l supevve el segu u eem feh e su flleme s ése es e. E ese s, pems he só ee ls ps e segu mx m: lás, mx pl bl, mx eee, ém fj, mb e pl y e 2 Cm pub l e ese p e Clses, el A 83 LCS hbl e ls mles e segus e muee, supevve mx, pue se s sbe l pp v l e u ee, se su me juí feee segú se e u s u. Así, e el s el segu sbe l pp v, l fgu el m y segu e, eye e l msm pes el ju e eehs y blges el, p l que es ees el mbme e beef (uy égme juí vee egul e ls LCS) pue el segu sum es psó. Es e, el segu puee e se ul el eeh emzó, sume h psó mb ee beef 3 El 84.3 e es msm Ley el C e Segu, eem e s e use e beef S e el mme el flleme el segu hubee beef emee esg, egls p su eemó, el pl fmá pe el pm el m. E el segu sbe v je, esul plble p segus p el s e v l mxs e l pe e segu e supevve, p l que sl se pl p el s e muee. Así, l exs e ee segu y m, se h e pege l v el ee sbe el que se el segu, f e ev el pvehme e l pesó eóm p el beef, us emee l muee e ese ee segu. P ell, el A 83.4 esblee u see e equss legles e ese supues e: Seá pes el seme el Asegu, p es, y m equs legl 2 Cm lz D. Fs Jve T Suez e ls es pevs sbe el segu e v e Ley el C e Segu e Fe Shez Cle 4ª E. Pág Ese ee mp fsl l h e eem l bse mpble el Impues e Sueses y Des blg. Peez-Fó Míez J.J.: Régme el segu sbe l v e el Impues e Sueses y Des. Pespevs el ssem fe 2008 úm. 93 pág Revs e Respsbl Cvl y Segu

5 53 e ef, slv que pue pesumse e fm su eés p l exse el segu. Es es, p el s e exse e seme es, ls beefs heees, m eess ebeá pb el eés el ee e el segu. S embg s que ems que exse eés el segu puee ems que exsí psó expes l mme e pefe el, el msm seá ul 4. S el segu es me e e, seá ees, emás, l uzó p es e sus epesees legles. N se pá u segu p s e muee sbe l bez e mees e e ñs e e e ps. Se exepú e es phbó, ls s e segus e ls que l beu e muee esule fe gul l pm ssfeh p l pólz l vl e ese. Ess egls s l smple pló el e lel y e e el Aepye e LCS e 1969 y l vesó eu e el Aepye e 1970, que hy se espe el A 83 LCS páf u. II.- EL RIESGO EN EL SEGURO DE VIDA El esg up u psó esel e el e segu e v, e l me e que se sl l Asegu ls eves ees l v hum e eló l pes el segu. Así pl e fm geelz el Tul I LCS, pee que el legsl h empl ueses ules el vl e l slu el segu y l ef e l ppues el segu, el mme e l pefeó.. e., es e se eu ls peules el segu e v, p l que hems e u ls spses geeles e ls 80 y ss LCS. II.1. LA EXISTENCIA DEL RIESGO EN EL SEGU- RO DE VIDA El 83 LCS páf 4º esblee, que Segus sbe l v s quells e que, umple l esble e páfs ees, l 4 El segu e ese s, esá blg evlve ls pms ebs. Se e u pp mplmee ep. A fv se pu e Cmes l ley el e segu e J. Blle, Olv págs. 988 y ss. pesó ve e l pólz h s eem p el segu mee l ulzó e es y bses e é ul (ee h bse ul m ls áluls efes l espez e v e u pes). Al señl es, p se que se h e s ls elemes y equss el, es e: segu beef, segu, b e pm, pg e pesó y exse e u esg. L use e lgu e ells sgf l exse e segu. Respe l exse e esg, el 83.5 LCS eem que: e ls segus e v se eee que exse esg s e el mme e l ó se h pu el eve bje e beu". Ell se he p m e l spues e ls spses geeles el LCS e su A 4 LCS, p el que se eem que el e segu seá ul s e el mme e su lusó exsí esg se h pu el ses. T ell el bje e ev psbles fues l segu. S embg e el s el segu e v, esul mplej elz ese fue y, s se e u segu e v sbevve, es fíl p ulque sbe s u eem feh vs segu v y p el s e muee, s se he sbe pes gvemee efem, seí ees e pló el 10 y 89 LCS p l eló ex el esg (es e slu) u uló e s eleves p el segu. Igulmee mplej ve el egñ l he segu e muee sbe pes y flle, es e u el ses y h e, pque hbí que supl l e el segu (flle) II. 2- TRATAMIENTO ESPECIAL DEL MENOR Y LOS INCAPACITADOS Ee l emsó l mv geel e me e p ul y l peó legl e pes l h e u segu e v, exse u ém me que es el A 83 LCS, el ul esblee p u l l ees uzó e pes/ues/epesees legles y p phíbe es pees e eés sbe mees e pes. Respe ls mees e e E pme lug hems e eem me e e, quell pes me e

6 54 eh ñs, slv ls mees myes e esés ñs emps Así y e e es ble veee me el 83 LCS p u l se spe: S el segu es me e e, seá ees, emás, l uzó p es e sus epesees legles. L epeó más lóg e l plb emás lu e el peep s eem que es ees el seme es el me sí m l uzó es e ls epesees. N bse hy que fee ls supuess: * e el s e ls segus p el s e v/sbevve, exse el líme mím e ls 14 ñs, s que se pl el égme juí geel, y que e ese s, exse esg sbe l pes el me que exj peó legl. * p el s e segus e s e muee mxs, se equeá uzó que, e exs, el es ulble mpugble ss el epesee el pp me u le l myí e e. E ese se, eu u ms, el 83.6 LCS y e e u phbó f e peó hs mees e: se pá u segu p s e muee sbe l bez e mees e e ñs e e e ps. Es e, l phbó ñe quells supuess e que sbe l bez el me el esg e muee. El ge e es phbó p mees l ems e el 8 e l Ley e e l e v segu e se spí y l phbó lel el A 83, l ul psó l A 14 ) e l Ley e Oeó el Segu e 1954, páse flmee vess epyes y pyes e ley eó efv e l LCS 50/80 e 8 e Oube 5. A ls efes e ese esu, esul lusv l See el Ple º 55/1994, e 24 e febe e 1994 espe l uesó e sul el el e l Ley 50/1980, e 8 e ube, e C e Segu: El pes el que e us l uesó, u ju elv e me u- N se e que ls mees e e ñs, pue se pes e e l pólz, s e que pue se e l p e pólzs. Es es, se m ees pue susb u puó el ses, se l v 5 segú efee F.J T Suáez e Ley el C e Segu e Sáhez Cle. 4ª E. Pág Revs e Respsbl Cvl y Segu

7 55 í, fue p s pules Asegu l ul eí e u pólz e segu mul-esg e hg. E ls es geeles e h pólz se el ube p l msm el esg e muee el segu sus fmles seue e ees us e e su pp vve, pevése que, e s e hbe más e u vím, l emzó se epí p pes gules ee el úme e ells, hb ue e l exlusó legl, p s e muee, e ls mees e e ñs. C só el e que uv lug el 4 e jul e 1989 e el ml e ls es flleó su hj A, e 10 ñs e e. E el pme es e em se ee que, e ue l expes e ls es geeles e l pólz y el úlm páf el. 83 e l Ley 50/1980, ee eeh peb l emzó espee p l flleme, y que su hj ú hbí umpl ls 14 ñs que l Ley exge. S embg, p que l lusó esá e f ó l spues e ues Csuó, l ul he ses y el msm vl, e l Ley, l v e u ñ y l e u pes ul, s lmes e e sex. P El Au e el ul se ple l uesó fee m fume que el. 83 e l Ley e C e Segu, e e ls ms elvs l segu e v, pevé e su p 4.: se pá u segu p s e muee sbe l bez e mees e e ñs e e., y e e ls mees e e s ee l ó e beefs bje, e su ó e segus, pe que sus pes m e segu uy bje, efes e l e u me e e ñs N se e que ls mees e e, y e e ls mees e e ñs, pue se pes es ee l ó e beefs e l pólz, s e que pue se bje, e su ó e segus, e l p e pólzs. Es es, se mpe que sus pes m ees pue susb u e segu uy bje, efes e l puó el ses, se l v e u me e e ñs. Tl lmó exse p ls myes e e p ls mees e ees mpes ee ls e y ls eh ñs. L jusfó e es lmó es que se ese pege ls mees e e ñs y ls pes, que e pue luse m seue e su flleme. Se peee que ls myes que eg eló quells pess exeme el u e su us. L Ley eee que, p sus espeles es físs y psíqus, ls mees s y ls pes s espelmee vulebles,

8 56 eesmee p u ó ls e ls pess bj uy u se eue, s mbé p es u mses e éss que evele l eb lge. L jusfó bjev y zble e l m gu ppó el f pesegu. El sf que sufe quees, pue bee u emzó p l muee e u ñ me e e ñs, s pvs e ell p pe se beefs e el, se jusf p l vlu e l Ley e pege l ñ, e l Csuó ( C.E.) m e ls Aues eles l que jusf l me legslv. Cm gume l mfes p el Tbul se efee que h fl e peó pesegu pí umplse mee l pló e ls s. 92 y 83, páf s, e l pp Ley, pe el Tbul mbé espe y l que: El. 92 mpe que que use lsmee l muee el segu (ulque que se su e) pue b m seue e ell ulque emzó. Es evee que el f e l m ues e que se exeme el el e l us e u me e e ñs ee que ve l exlusó el pg e l emzó e s e muee ls el segu us p el beef. L m ues g ls mees e e ñs u peó ú my que l que el. 92 e l Ley spes l es e ls psbles segus. El. 83, páf s, e l Ley exge, e s e que el m el segu y el segu se pess ss, el seme e ése y, s fue me, l uzó e sus epesees legles. N esul e pló l supues e segume p el s e muee, sbe l bez e mees e e ñs, que esá phb p el páf u el msm íul. Es fee e ee ls mees que hy umpl ls e ñs y ls que hy lleg h e esá jusf. Respe e ls pmes l Ley se que se les pege sufeemee he eve sus epesees legles e s e se segus. E u ls segus, p l seó expues e l elev que e ues Deeh se g l e e e ñs, se eee que p su mpe y p su my ful p u e sí msms h e se exlus m segus y su muee pá gee lu e beef e e. Hy, pues, u fume bjev y zble p l feee seó que g l Ley ls pess que peee se beefs e u e segu p el s e muee e u me e e ñs ( quees se les mpe se segus) y l es e ls psbles beefs, jusfó pp l f que se ese segu: l slvgu e ls eeses el ñ. Es bjevmee l, e l ulez el segu sbe l v e ee pes, el equs e su seme, pque e e el e segu y suye el eje pve e l el efev el. El Deeh le peme l my e e, eéle u ple p p ee ple seme, pes ese seme, e gulmee esm que el me e e pe my e e ñs ee p p pesl mpleme p el epesee legl, pe eg es p ls mees e e ñs e pes pque ee pu psíqu y mel p pes u seme vál. Es lmó e el heh bjev e ee e ñs, l que el Deeh buye eems seues juís, fu bjev y zblemee e es, jus e vl y s eífs, geelmee eps pque l fl y efes el exge u pu mel que l Ley esm que u me e e ñs ee. Exse ppó ee l lmó e p e l e y l fl el seme que ee que pesse sbe u heh me sbe el e y seues el msm. L efó ess efes ee el me e e ñs y el pz bu y mee el fume e l lmó e l mpsbl e pes seme, pque el legsl esm zblemee que ess pess les fl el seme ees p se, equs exusble e es lse e segu. Así, l exlusó legl e ls mees e e ñs m psbles pes el esg e ls s e segus sbe ees pess p pe pes seme, e su pu psíqu y mel, supe smó lgu, s el eme e ls seues juís e u heh bjev m es el ee ee u eem e, l que el Deeh buye p zes fus u eem p juí, y ess seues se pe e s ls pess que ee es e. Ls mees e e ñs, l ee u é suó fá, ebe u msm me juí, p l que el pe- Revs e Respsbl Cvl y Segu

9 57 ep ues ege smó espe ls myes e es e ls mees myes e e ñs l u e éss el msm supues fá. Es fl pe, es s l mfesó el m e e el C.E, e se plm que ls ñs, es e, ls mees e e ñs s se ve ese l pespev el eme juí, gzá e l peó pevs e ls Aues eles que vel p sus eehs. E l se quee mesó sul l Cveó e ls Nes Us sbe ls Deehs el Nñ, e 20 e vembe e 1989, f p Espñ mee sume e 30 e vembe e 1990, uy. 19 eme que ls Ess pe <s ls mes legslvs, msvs, sles y euvs pps p pege l ñ fm e peju,...esu eglgee...>. E efe, l phbó legl eue su fume e l esel ebl, quzá mej, fgl e l f, heee su muez, que he pe su segu. Es evee s my zme que el ñ ee el se el pelg l ee smu, esul más vuleble e muhs spes, ees p ell e us espeles que l se y ls leyes eme ls myes y su fz e éss les vee e pes fál e geses p muy ss mvs, lus el que pí su l pee e b el segu sbe su bez. E efv, l phbó legl eju, que puee ese e s emes juís fes pese u jusfó bjev m zble. P ell y m pí se e m el Ple fll, hbe lug el l sul el. 83, páf u, e l Ley 50/1980, e 8 e ube, e C e Segu, e l que espe ls mees e e ñs. Respe ls ps El CC señl que emás e ls mees ps, puee pes seme ls ps. E ues Deeh, ge el pp geel e p e b p ls pess myes e e y que slmee puee se esvu p u eló jul e pó. Segú señl Dez-Pz ess ps s ls julmee ps es e, ls que eg esó jul sbe l suó juí e p. P ell eleb u e segu e v p s e muee sbe l pes e u pz el p see jul que le mp l elzó e s meles espeífmee le vee l ó e segus e v smplemee le ez p legl sufee p, se el ul. Tmbé el A 83.6 LCS ue l exesó e phbó e ls mees mbé ls ps, pe hems e fee l psbl e susb u segu e v p s e muee, segú ls ss supuess: Me e e y my e 14 ñs, ee p segú el C, s embg, que se sml l es e mees ps, se vl l ó e u segu e v p el s e muee, s eúe s ls equss legles y exgbles Me e 14 ñs ps, ulque segu e v p el s e muee seí ul 6. Aquí hbí que sgu s el se fmlzó es espués e l see e pó, se que el ee que pue ee eés e el hbá e ems que exsí p u l ó. Cm h me l D el TS l espe, es e pló u pó efe ev, p l que e se eem su p p See jul, el fe seguá gz e s sus fules y eehs, e quee ems su p, y que esá se pesume.(p el pp geel es ). S embg h p se exee pl ls pógs (y que puee u u que mplee su p p g el eb seme p pefe el ) uss (p l eveó e ls mses p p ms y spe el pm) s quells que eg lm su p e eems s. Meó pe meee ls Dsps (ss e ls pes): L peó g mees e ps es e pl- 6 Esupe álss e Peez e Oves Bque sbe l pó e STS e evs Az Cvl º pg y sbe STS e Cues Cvs e juspue vl Nº 82, 2010, págs

10 58 ó p ls sps que e l el se see sms l e segus e v, p ess pess pe gz l v puee se lg mpsble, segú eu e u fme el Cmé Espñl e Repesees e Pess sp 7 (CERMI), que segu que ls ms e es mlles y me e sps que vve e Espñ, les es muy fíl eems ps e segus, suó que feá vez ms pess, pues segú ls áluls e Nes Us, u e h hbes u espez e v e 70 ñs, le suf e me lgú p e sp musvlí. E u mme e el que lus el ssem públ e peó sl esví lgu e sus les fues ls segus pvs, el es ess sevs esá más esg p ese lev. Y, segú muhs, hy zes que l jusfque. Ls efes e es mpsbl ful se exee s ámbs, p ejempl es pá hbul que ls bs e blgue susb u segu e v s l pésm hpe, p l que fe e l el s spes s e l v e ess pess. Dh Cmé fm que quees se efe u my smó s quees sufe sp vsul, uv, fís y mel y peee segus e v e sse s. L smó l h e segus e v esá phb p l Cveó sbe ls eehs e ls pess sp, Nes Us pesbe que ess segus «ebeá se pps e u m jus y zble». L Uó Espñl e Ees Asegus y Resegus (Uesp) se efee mfes que ls pess sp se ls m ulque. L uesó se eue vl el esg e que se puz el sues ube y, el suy, es u esg my. De ese m, ls sbepms l eegó e eems beus eí jusfó. Muy l ls fmes señl que hy esíss ses sbe u supues 7 Ieese esul el íul publ e se lz esíss ls lmes e l ó segú l musvlí que suf ls pess (uv, vsul, fís, mel) my sesl e ls pess que pee lgu sp. E Uesp segu que «ls mpñís ee sus pps bls. C u ee qué esg sume, e e sus pps psbles». L que se pue p es, s s, u ehz sbepm e ls segus, he ee l us e l spsó y vlu e u pe e e s u segu. E m pó, es espeó es mpee e ls Amses Públs, que e l esfe e sus espevs mpees, ebeí ms y pmve vs, pgms y es que ge ls eehs y ls sgules e ls sumes sp, el f e mmz su ó e sumes espelmee vulebles, l emp que fmee su ple ppó sl. P úlm, señl que exse u exepó e l ley eg e el s fl el A 83 LCS que peme e v e que l beu e muee esule fe gul l pm ssfeh p l pólz l vl e ese. Así, l phbó bslu e u segu e v p s e muee sbe l pes e u me empl u exepó que u l pesó el segu se equvlee fe ls pms pebs p el h segu l vl e ese, uy ep y le es lz my elle p F.J T Suez 8. III. PECULIARIDADES DE LA ESTIMA- CIÓN DEL RIEGO EN EL SEGURO DE VIDA: EL RIESGO EN EL MOMENTO DE LA CONCLU- SIÓN DEL CONTRATO El ebe peul e eló el esg Hsómee, el 381 CC esul e pló p lse e mles segus lu el segu e v, s ees e e u spl espeíf p ess segus e v, e u l ebe peul e eló el esg. A 381 CC: Seá ul e segu: 1.º 2.º P l ex eló el segu, u heh e bue fe, sempe que 8 Ve sees l espe e F.J T Suez e Ley el C e Segu e Shez Cle. Págs y 2199 Revs e Respsbl Cvl y Segu

11 59 pue flu e l esmó e ls esgs. 3.º P l msó u uló, p el segu, e hehs uss que hube p flu e l elebó el. Aquí hems e es s uss: ) que el bje e l eló el ebe mpues l m se be e u fm geel, bs y s límes, exeése s ls uss p él s que pue flu e l vló el esg, ebe se umpl espáemee p el m, s se eque p ell p el segu. b) L só pevs p el supues e umplme p el m el segu e su ebe e eló e l ul el e segu (fee u se m que se pub fv e l ul p l ulbl). E ese pu ues Cóg, plb l só e que ulque exu e ell mplb l ul el. S embg, ju s bjevs m l e, l psble eumbe espe l es e slu el y su sguee evluó y p ls espees esuls p el vu, e fuó e vess fes y uss, he que se plee l ees e egul e fm más gus ese ebe e eló peul el esg e ls segus e v. Así, l Ley 50/1980, e 8 ube, el C e Segu egó, e su Dspsó fl, el íul 381 el Cóg e Cme e 1885 y eguló el ebe e eló e ls uss el esg p el m el segu e el íul 10, mf pfumee el égme juí e, que m sgue: El m el segu ee el ebe, es e l lusó el, e el l segu, e ue el ues que ése le sme, s ls uss p él s que pue flu e l vló el esg. Queá exe e l ebe s el segu le smee ues u, u smeésel, se e e uss que pue flu e l vló el esg y que esé mpes e él. Asmsm, l geé eguló e e el íul 10 se mpleme l spues, p el segu sbe l v, e ls íuls 89 y 90 LCS C el A 10 LCS y el ebe e eló el esg se peee que el m fme l segu es e l eó el, e s quells uss que le pem vl el esg e que v segu, y e su s, spes ls es (sbe eóms) e l segume 9. Segú h peep, seá el m el que ee blgó, bse, l juspue (ej: STS 8 Jul 1996) h ee que ee mbé el ebe el segu, u se e e mes que, p su pp ulez, se sl s p él, l que, p l, esul sl e pl l lóg, s m el A 7 LCS, que señl que: s el m y segu s pess ss, ls blges y ebees que ev el espe l m el segu, slv quells que p su ulez eb se umpls p el segu. Ese ebe he es el m máxm e bue fe, ubeme be fe, e el se e que el segu ebe f e l espó el esg que he l pe e p, e fuó e l mfes, fgu l plz. E ls segus e v p el s e muee, es l que el ses (flleme) se v pu, el esg p el segu es el mme e que ése pue puse, ee e ue el áe pgesv el esg, es e, bvmee el sus el emp jueg e e su pesó, p l que u más se emee el emp e v, más esg exse e que se puz el eve ube (l muee el segu). El m pes que u pólz e segu, e su s, el segu, ee u blgó e fl fmó, e ls éms que esblee l Ley y e l me e que es eque p ell, y que el segu ebe puse l fmó ees que le pem e y vl el esg que sume y e qué es eóms 10. Respe ese ebe ems l eguló el 89 LCS e se le mp ls psbles exues e l eló 9 E el me el 10 LCS e F. Shez Cle pes que el suje psv el ebe e eló es el m, mbé lf m sle s lleg elebse flmee el, pág. 167 e l 1ª eó e Ley e C e Segu. 10 S embg, l pá hbul b e fm ues pej hpe s expló equvle su fl e peseó (SAP Cáees Seó 1ª y )

12 60 que pue flu e l esmó el esg el exsee, pl sí spses geeles e segu (ej slv l exepó e l eló ex e e que ee u me espel e el ul sguee 90 LCS) pe lm su vez ls es el segu fee h umplme el ebe e fmó, p pe el m/segu, p zes e peó e ése ulm y e equ ee pes 11. Aemás, sl pems he ee el ebe sbe el segu s que el le el 10 LCS, señl m ebe el segu pu y u l eó el Cues e Slu, m mbé mfes Shez Cle, luye s ls ueses que see eleves p vl el esg, pese l ful e ls segus e pe vl el es e slu e u pes. Así, l eló que fee el segu esul e g see, e u psble só p exu ee e l msm, p l que ebems exm el e e h eló, e p el segu e s e muee, se ue e u Cues e slu y ls espuess fes elvs l slu fís y mel el segu, s l uesó eb. E ls segus p s e supevve pee l que el ues sbe l slu esul eleve, b su mp e ls segus e v p el s e muee, su elev e que el segu z el es e slu el segu Cm señl M Allá e Segus e Pess. Aspes geeles. Nv 2006 pág P s esá fm exse, puee me l e gú s (SAP A Cuñ Seó 3ª y SAP Vle Seó 7ª e ) E ese ues elb p el segu, se e e ls s báss el segu: es vl, ml y sus eeees fmles hees, sí m s fes que ume el esg bás les m: sum e bebs lhóls b (lf e g esg) efemees meles, evees quúgs e., ees muy vess: p ejempl, lgus e ells se lm sul s h suf lgu efeme gve? s e muh más ls supuess pegus el sguee e: H suf sufe use lgu efeme feó e áe ó? (P ejempl, fees e zó, e ñó, e ls vís esps el ssem ul, hpeesó sguíe, umes, áe, ees eeb vsules, fees e ls js [mpí más e 8 pís] el í, lees meles evss, bees, fees el híg, lees el lesel, glés efemees fess) 13. Cm mpleme h ues, el segu puee eque eems puebs eme mé el segu (sbe e segus e se supe el líme hbul e suspó) p pe s el vee esg segu e eems ss, m pe el ebe peul e eló el segu, sempe que l elzó e ls msms supg pelg p l slu, sbe l ul exse e plém Segú he mpb e uess e ss segus p ee: www. em.ss.es 14 Cm efee F. Peez T sbe puebs geés eló e SIDA e Cmes l Ley el C e Segu 4ª e. pág y sguees Revs e Respsbl Cvl y Segu

13 61 Así, e e esblee u peó el segu-sum e segus, juspuelmee se me que p el s que exs ues be e él se mpee uss que puee flu e l vló el esg, vee blg u espeíf ebe e eló, sbe l bse el pp e bue fe e ls pes es que ebe pes e segu 15. C ell, se blg l segu u ebe e espues vez y e, s m ul fmó, sbes que el segu bs l peó el esg e les eles 16. A es ñ, que s l segu e p s mes ls uss que fluye e l vló el esg p se s s p s mes, pá ees lbese e l pesó, sque eul, y que e elemes e ju sufees p e s segub el esg exsee y, e su s, bj qué es eóms N bse esul blí l us, e m pó muy mpe, el me que ee el ees e su slu e el mme e l eló lus el m e que l vl, es e, qué peepó se eue que puee ee el segu e su pp efeme, lus pue se p e efemees ess p él e el mme e el el esg. Aemás, l y m lz Mí Ágeles Clz e El ebe peul e eló el esg 17 : se puee jusf que se el segu que eeme ules s ls uss eleves efes e vl el esg, pque quzás es el más p elz u peó pfesl sbe el esg y esblee uáles s eleves y uáles l s. Segú juspue, es exgble l segu que e que sus les bí e u efeme uble; e efv, que se esá blg el ls les ees s exse u efeme g- 15 Cm ejempl Sees eees fvbles l segu: SAP M Seó 11ª e , SAP Álv Seó 1ª , SAP Asus Seó 6ª e ,SAP Cáees Seó 1ª e Debe esble e fm l e sees m STS sl 1ªe , SAP M Seó 21ª e , SAP M Seó 19ª e Pfes Dº Mel UNED. Pe jul 1989 º 16 pág. 159 y sguees s. Ese gume s vvmee el e lgu See e, m el e l STS, 1ª, que esm l em el segu p se que uó e l l fm l segu e u pueb espel que se le hbí p e y u ges hspl ue u peí e emp eleve, l que l fl e lbó el segu fó e l bue fe. Dh e h mb y el Tbul Supem se que ls mses s eleves p lug l ul e l pólz s l efeme fue gs espués e elle el Cues. P ell, suye l l uó el segu que me l le e el Cues: es pes mfes l mpñí segu el esg e u fuu efeme, s sól el peme ul e e u efeme mémee gs. Ess gumes e mb, s e pló p el ebe e el el ume gvó el esg, m más ele ell. E efv, l juspue se pu, ee s l Aue Pvl e Bel e , fv e exg que el m l exu e l que uó el segu se lf e ls y que supg p el segu l fusó el, áse e uss que fluy e me eeme e l elmó el esg, e e ue l h e. P ell pee fumel eem y e que exsó l ulp gve el segu/m Ell exge u exme gus e ls bules e fm vulz el s, se hbul l msó e l el segu (AP Bel ) y que ebe se l l eó el segu e egñ u ul lsmee quells s que fluí e fm e e el esg segu, l que lleví, segú l juspue e l Sl Cvl el Tbul Supem, l lbeó el segu C Sees epee e l pueb y el s e uesó: efees e Sees e J. Dmg Mfe e Revs L Ley e mz Segus e v: l el segu pág

14 62 Des el segu (SAP Ls Plms , STS ,STS , SAP Cselló ) Dl el segu (STS ; STS , SAP G , STS , SAP Cób ) P úlm, f ee e ue y que h s espl p D e ues Al Tbul, seí l exse e u msó e u efeme pev, que pí flu e l vló el esg. E ess ss es hbul el pume e pl u euó e l pesó g e l segu y que ess mses sí ebeí eese e ue p que ls plgís que se efee, fue exlus el segu, y fe u mpe s e l pm el msm, sí m e su s, psblemee el el pl segu. L lóg seí ee e ue el umplme el ebe e eló p el segu l elle u ues e se e e me pes quells efemees que pue flu e l vló el esg egl s bjevs y sempe s lv que l eló se efee l peó el segu e sus pps uss e ese mme e pefeó el, pese que lueg pue exs u esfvble esll pse e es efeme, uy me expev es exgble l segu, sempe bj es zbles y s bv l bue fe e ls pes. S embg, esul hbul l lusó e pólzs e v e lusuls que exluye el flleme us e efemees ees l elebó el, ls ules h gee plém sí m vess es, y que se mf l psó peg p Ley el segu, ms e pe su sbe s ls msms se lf m elmes el esg lmvs e ls eehs el segu. Así, l mp ese e que s el flleme se pue m seue e u efeme peexsee, esul e pló l lusul e exlusó y p ee el segu que lbe el pg e l emzó ve (s lu el l l exse e esg, y que es ell es us l e suble e lbeó p el segu), y que el segu mpáse e h peep legl- legue l lusul e exlusó y pese l pg bslu p beu, l se lmee u esg exlu y ep p el segu O pó que se ple es l euó e pesó e ppó l pm que pgó, espe e l que exse feees es juspueles, ee ls que es el sempe V Pul fmul p el Mgs Xve O Cllgh Muñz que se, que pee sque l euó, pues que l mpñí hbí pb que l uló e u us fluye e l evluó el esg. (p ej: STS e l uló e efeme pev el ues fue us e l muee) Cm y he h, el e es uáme y exse Sees e u y se, p l que hbá que lz ls uss e s, p pe pl u u sluó, s lv l peó el segu. II. b) Iesbl e l pólz Cm he me e el pu e, l eló e slu m el es e que se eue el segu e u mme lóg eem p l que, p e h feh y m esg sum, l slu el suje segu puee mej empe, m pe e l evluó e l v y evejeme ml e u pes P ell y u fl e e eez juí l m que l pólz e segu v se sme mpugó p mv e u eló ex eóe e ulque mme s el eme el ses, se pp l lusul e esbl mpugbl. C ell se el plz legl e ó e ul essó el p exues, e beef el segu-sum, su el ul el segu que lbe e su blgó e emz p exu e l eló el que ó. Ilmee se seó el plz e s ñs que flmee, e l Oe msel e 24 e ee e 1977 se ege p l p gee e ese ámb- l lusul e spubl efe p el ñ, ese l pefeó el. Así, l Ley el C e Segu, egul ese plz e su Aíul 89: E s e ee e exu e ls eles el m, que fluy e l Revs e Respsbl Cvl y Segu

15 63 esmó el esg, se esá l esble e ls spses geeles e es Ley. S embg, el segu pá mpug el u vez su el plz e u ñ, ese l feh e su lusó, se que ls pes hy fj u ém más beve e l pólz y, e s, slv que el m el segu hy u l 19. E ese s, el plz m be señl el peep pí se fe u ñ (s ls pes sí l vee) pe u supe u ñ, y que h mpló se elí ul e ple eeh, l gul que fj el mez el mpu el plz pse l e l pefeó el, ell l fl e peó el segu/sum e segus. Aemás, ñ que el plz e mpugbl es pefemee mpble l ful e es el e segu e el plz e u e u mes, ese que el segu ee me e l esev exu el m el segu l es l ues, ue el ul h e g l m el segu u eló ess Se exepú e es m el l m l eló ex elv l e el segu A es úlm, m hems vs e, se le u fee e el segu e v p el s e muee, y que se egul e el Aíul 90 LCS: E el supues e ó ex e l e el segu, el segu sól pá mpug el s l vee e el segu e el mme e l e e vg el exee e ls límes e msó esbles p quél. E s, s m seue e u eló ex e l e, l pm pg es fe l que espeí pg, l pesó el segu se euá e ppó l pm peb. S, p el, l pm pg es supe l que ebeí hbese b, el segu esá blg esu el exes e ls pms pebs s eeses. E ls segus sbe l v se esblee u líme e e el segu mím p eb- 19 Ejempl e epó juspuel el plz e u ñ p que el ues se vuelve ble ee s SAP M Seó 12ª e , SAP Bel Seó 16ª e j el ul se me el segu y u líme e e máxm p em el ul mp se me el segu (ese pe suele sl ee ls 14 ñs -fme l úlm páf el A 83 - y ls ñs e e, el ul ví e fuó e segu ml segu), ej slv l ful ulel el segu e hel y exg u sbepm.(sap Bel seó 13ª ) Pe hems e sgu s supuess, segú fee hs límes e msbl: * Pues be, s l ó eóe ex e l e fe ls límes e msbl mím máxm (e e l el p el m el segu l vee y el e el segu, e el mme e l e e vg el, esb p ebj el líme mím p em el líme máxm) el segu ee ls sguees psbles: S es es e u el ses: spe e l ó e essó el puee p exg u sbepm p mpes el my esg segu. Puulz que p el s e es el, egul l LCS, bse e m pó y e pu u equeme jus e l segu, el segu ebeí ee eeh l evluó e ls pms bs y pebs p el segu S el segu vee e me el e exu e l eló el m espués e pu el ses queá lbe e su blgó e pg l sum segu. * P el, s hub eóe ex eló e l e pe e e ls límes e msbl mím máxm puee esse el que el segu lbe e su blgó e pg l sum segu, s que se exge u juse el e segu l l suó el, eás, segú el s ss supuess: *s ls exues ee see f, exse só e gú p p el segu. *e s ss, s l pm pg es fe l que espeí pg, l pesó el segu se euá e ppó l pm peb.

16 64 *y s p el, l pm pg es supe l que ebeí hbese b, el segu esá blg esu el exes e ls pms pebs s eeses. Igulmee el ese mb, u exse l, m egul el A 89 u l exepó: slv que el m el segu hy u l. Así, u exse l ulp gve, es e, u el segu/m ule e fm e s eleves sbe el es e slu espuess es el ues, ee e ue que sus espuess fe e fm e l peó el vee esg exsee p pe e l Cí. segu, és pá sempe eje l ó p l, ej plble el plz e esbl. Numes juspue e ues Al Tbul (ej. STS e 30 e sepembe e 1996) fm que l psó e u Asegu puee se g lus espués e su u ñ, e hbe me l e pe el m el segu, señl e fm expes l que se se u ls ulps gve: El l supe u u e s egñ, e el se el el CC, ssee e l uló see el egñ elbe sbe hehs que se sbe eleves y e flue eeme e l elebó el, fee e l ulp gve, l que mbé se efee el íul 10 e l msm Ley pe el íul 89, que equvle l fl e lge exusble, m ssee l see el Tbul Supem e 14 e ju e 2006 : el eleme el l que es sesble el e segu, h que exeese e ese s el íul 10 ess s supuess; mpee sí el s e eles exs eees p l, es e, u ess eles ee m fl el egñ el segu, uque se eg l vlu e ñ l pe (íuls 1260 y 1261 el Cóg Cvl ) y, mbé, quells eles efeus p ulp gve, es es, u fl e lge exusble e l esó el ues. Y, ee que umbe l segu em l g pb sbe l leg pese e l e l eló e es e slu elz p el segu, pz e exel el pg e l pesó exg S be, e l pá, el l m e ulque ámb- esul fíl e pb, p u s ems l emsó e l vlu e u suje, p l que l myí e l juspue se e el se e m el l m m e egñ (ej: STS Sl Pme Cvl e ) 20. Cm hy que ee l suís, mbé eue sees, e sesu, se se que exsó l l m e el ues l psbl e efeme que le usó l muee (STS Sl Pme Cvl e y ms eees AP Asus Seó 4ª e y SAP M Seó 21ª e ) 21. III. 2. EL RIESGO DURANTE LA VIDA DEL CON- TRATO Ls ves que el esg puee suf ese que se pefe el h s bje e eguló espel e el m e v, p l que se eue l ebe geel e eló el A 89 LCS sí m l ebe e eló e lees mfes el esg el A 10 LCS, sí m l ebe espef e mu quells ueses eleves p l seó el esg que gve smuy el A 11 y 13 LCS. Es l que el esg bás el segu e v es el ps e ls ñs y el empeme pgesv e slu que esul eseles e heees l ulez hum, s que ell se se gv, y que es bv que el ps el emp eme el esg e flleme. Debe eese e ue que l lbeó el segu es u só seblemee gve p el segu. Reems que l Ley e C e Segu l pl esvmee: íul e ejempl, el. 16 e l Ley e C e Segu, que pevé el ebe el segu e fl l segu ls fmes sbe ls uss y seues el ses, mbé spe que e s e vló e ese ebe, l pé el eeh l emzó sól se puá e 20 E l que se pe eseó l h e es el ues pe l ( fl e egñ) ulp gve (fl e lge exusble). Asmsm se me l e e pueb e l SAP Zgz seó 4ª El segu uló lsmee su eveó p umes y me e ep y p exe el pg l segu Revs e Respsbl Cvl y Segu

17 65 el supues e que hubese u l ulp gve. C ess es s ms ue que u vez ms l epó e slu es pesl y pul que esul l hs e se puee exg l eló e uss y e empez l uló l el segu e eems hehs, slv es l ues el segu, p l que ejms e ms e l s e ls juees l vló s p s e ls hehs (e el fíl ppel e se l vlu que uv el segu) N bse pems lv l fl l que se ls segus e v, l p pesó mbgüe geel e muhs e ls uess, ej ee el pes e ls s y su eló e el segu que l há e fm subjev, p lueg e bjevz ulque es e esg, y que es l mpñí l que bee u beef vés e l pm y p ee, es su ebe mpb el vee es el esg que quee segu, l que mpe l pá hbul pe que h e e su peju y e el el segu. P es h peep e eló l ebe es el ls ebees e fmó e ls pes. Cemee, el. 11 que pevé el m el segu el segu ebeá, ue el us el, mu l segu, p m les se psble, s ls uss que gve el esg y se e l ulez que s hube s s p ése e el mme e l pefeó el l hbí eleb l hbí lu e es más gvss. El pblem que subye e ese peep es l subjev elmó epó e les gves, l ul esul se u uesó pf uáme e l juspue, pv bslu segu e ls segus e e uáles s ls hehs que supe u gvme y ebe se mus l mpñí e segus, f e ev el ehz el ses mpáse e l leg. P ell y pues que exse u pume legl expes, ebems u l juspue que eem que el empeme el es e slu supe u gvó el esg, p exse blgó e mul, m sí mee mpes sees e l Sl 1ª el Tbul Supem, ee ells y (e ese s se b e u segu e v p el s e muee beu e flleme p ulque us y s espefó e exepes efemees que pue usl, p l que el gs pse l pefeó el e efeme lel supe l fó el A 11 LCS, y que l fl e ese segu e ub h eve p ulque mv y s lmó y m l í e peju el segu y e e l p) Es vee se l veee geel m p es Sl 1ª TS y segu p umess Aues Pvles22 S embg, l msm sl 1ª el TS ó u see e feh , que llm l eó p el g epev que ese ebe e eló e gvó, l ul h s me p umess ues expes e l me. E h See, l fee l b me es que el se fmlzó hs espués e u gs e efeme (áe) que le supus l muee 9 meses más e, pe que esí u ó l Asegu y p l muy sml l s e Aquí, ues l Tbul seó que exsó fó el A 10 LCS, y que l lusó geé pblems e esmg el ues y su espues egv se h e eee fme l e bue fe sempe pesee, y puee luse que hub exu l es, pe mv p el gs e ml e ls esuls. N bse luye que s hub fó el A 11 e u l ebe e mu l gvó el esg, l hbese pu uss eleves y sbeves que ej s e l eló e slu fmul mee ues y que hbe su el plz e u ñ, ebó e pe e me el segu p vl su esó e segu h esg, pesume p l eó el segu e m ese l segu, sbe e su mp mfv el esg ee e ue e el mme e el segu. 22 Tmbé p el s e ese su efeme l susb SAP Bel seó 16ª e , SAP Cáz seó 5ª

18 66 El gume ulz p el Tbul e mpl el ebe e eló l uss que pí hbe s s u bjevmee s susepbles e me, ejí e m pó esmps y s beu s quells segus e bue fe que ele u efeme gs, pe que eg ígees que pí hbe s ees e u mme e. A myes, l See epe el A 89 LCS e u me más que suble, ulz el plz e u ñ m el plz p el us eleve p l slu, lu e el ues y psemee l fmlzó el. P ee, l gume l que he es exee el ebe e eló peul l ue u ñ u pee l que l fl el peep es jus l ves, es e, p segu juí se buye eez l el e ese mme su u ñ, segu l psó el segu y l m he l see e 2008, e ej e ms el segu l esó e smplemee ub el flleme mf ls es el, l que esulí flee l psó más fuee e ese p e y esequlb ls peses e u p que ebe se blel. S m m l ley- es psble pb l eó e ul (ls ulps) el m/segu l es el ues, esul msble pe u l A 11 LCS p lbe l segu el pg e l pesó ve, pues que l mpñí ue mes és y eóms sufees p pe exm el esg, peve l psbl e exlusó e beu e flleme e s e pee efemees gss e u plz ulque ge e l elebó el e. D que esul e uáme, mbé exse u juspue me Sees que se l exlusó m elm y p emee p, l se e u lusul que e el bje e beu (ej: SAP Peve seó 3ª ). Os ues 23 se que el lme ls exges l segu espe su eló e uss esá el 4 LCS, es 23 Ee s M.L. Muñz Pees y L.F. Regle Cmps efee es psu e, p que el se ul, y eg vlez es ees que exs esg, y que ese se hy pu (pl ls ss e ls sees mes: que l efeme peexsee hy s el p el m, s e bjevmee gsble s segu eme-). Cuesó s l me se l lusó e pólz e lusul que exluy l beu e sess ebs efemees ees, l que emás, esul usul e ls segus e pess, esblee l lusul e exlusó e sess elv efemees ees susb el, y que e lm l beu e sess uy us se pse l suspó el y que sl pe u exse ex usl ee l efeme y el ses y que exs es e l ó, epeeemee e s l í. P ell y e peó el segu, el TS e umess sees (ej: ) esm msbles l epeó e h lusul e u eee que ulque sím e pue se se m efeme peexsee, pues que l lmó e espsbl e l mpñí e su pesó se exesv y l segu. C s fumes euíms mplemee el e el segu e v úmee l muee súb s ge e u efeme peme mím e, l ul su vez esul fílmee eemble (memee hbl, eí que hbe síms ees, mless?). Tl es su mp, que l lusul e uesó h gee umes juspue eee eem s se e u lusul lmv elm, efe el TS e see e y psees que se e u lusul lmv p u l eó e ls es es el esg e muee y ulque lmó euó exlusó h e epese m lmó, p l que h e eu ls equss el 3 LCS, p que el segu z y se see el esg elmee y l lmó e l espsbl el segu 24. U vez ms y que l epeó esul uáme, mbé exse u juspue m que se l exlusó 24 Cfm p eees Sees m SAP Bel (seó 13ª) e y p ues m Dñ Meees Vegez Shez Revs e Respsbl Cvl y Segu

19 67 m elm y p emee p, l se e u lusul que e el bje e beu (ej: SAP Peve seó 3ª ). IV.- DELIMITACIÓN DEL RIESGO EN EL SEGU- RO DE VIDA E ls segus e v, l y m pu el A 91 LCS: E el segu p s e muee el segu sól se lbe e su blgó s el flleme el segu ee lug p lgu e ls uss expesmee exlus e l pólz. S embg, se e e el supues e segu e v p s e supevve u eem feh, e, lejs e lm l supevve sus uss, l ú lmó es l muee el segu. 1. EL PRINCIPIO DE UNIVERSALIDAD DEL RIES- GO EN EL SEGURO DE VIDA Dh pp vee sg e el A 91 LCS, y sí es mfes p Dñ Meees Vegez Shez e su bj sbe el Debe e eló el esg el m el segu e el segu e v 25, p el que eee, e el s e muee, l suó p pe el Asegu el esg e flleme ulque que se l us el emp ls uss e que se hy pu y sl queá lbe s h flleme ee lug p lgu e ls uss expesmee exlus e l pólz, esblee u pp e uvesl el esg, lóg e eló l pe e v m esg ube e ese, y que hy que mz l spues e el ul 89 sbe el ebe e eló el esg, se e el mme e l elebó el se ue l vge el msm. De ue el pp e peó l segu, ls uss xvs e exlusó e esg que mpe l beu ebe se eumes l y pesó e el, be e ls es geeles pules y ebe se s m lusuls lmvs e ls eehs el segu, y que lm ls eehs el beef m e su s. Se sí, p que se efes ls láusuls el que, s es phbs p 25 Publ e l Revs Espñl e Segus 2010 º 142 pág l LCS, lm e lgu me ls eehs el segu, se exge que se esque e m espel y que hy s espeífmee eps p es. C el equs geel e s ls es geeles pules e que se luy e l ppsó e segu, (s l hubee) e l pólz el e u ume mpleme, que se susbá p el segu y el que se le eegá p; y l blgó e que se ee e fm l y pes, se e gz que el e e ess es se sól equv s p el segu; y que, p l, l hesó se lg más que u fml que lug u eló ul p lleg pxmse, smul, u vee seme ul: el segu h e e exmee qué beu le fee el segu p susbl e sus pps éms, ev que se fme flss expevs. P ell, s se es ls esgs exlus y s eps e fm expes p el segu m e el mme e pefeó el ( 3 LCS) pems lu que exse esg exlu. Ambs exges se espe ls les e e y e lusó e el que esblee l LCGC y l LDCU. 2.- RIESGOS EXCLUIDOS Y RIESGOS AGRAVA- DOS Resg exlu es quel heh eve que u vez pu gee el ebe e emzó el segu. E l pá, ess esgs vez s mes (ej: vegó subm, submsm, vjes e expló, ó ule, mó v ). P ell, s el ses ee m seue e u esg exlu, l segu que lbe el pg e l pesó (slv p e pg e pvsó memá ulque ee ls pes), ebe fee l exlusó e esg l exlusó ( lusó) e eems pess levs e l beu el segu. Resg gv, quel p el que, s el eme e eems uss, el esg ube p u pólz quee u pelgs supe l lmee pevs, p l que es psble l beu mee el ebe e fmó y el pg e u sbepm, ee l segu el eeh mf ls es el jus-

20 68 áse l el el esg exsee s l gvó ume el esg lmee segu El ebe e eló pse l pefeó el hs su exó y que mpee l segu, vee egul p l pló geé e ls íuls 10, 11 y 12 LCS, p s ls segus, l que se mpleme l pló e ls íuls 89 y 90 p ls segus e pess, y que llev u égme ms fvble p el segu e ls segus e v, segú lgus ues 26, que py l ess e que su el plz e u ñ, l spubl mpe l esluó el m l pló e l egl e equ, slv ls exepes y s. De ls mfes el esg es s u l gvó l e my see pá, que e ls segus e v se pese e fm e eems uss fes e esg, lus e el ues y que s eleves p f el esg: m el mb e pfesó, hábs e v, l uev pá e epes elzs hs ees.e. E s se plí gul el eeh el Aul 13 LCS, es es, p el s e smu el esg (pes que mb u pfesó e me esg, b l pá e u epe). As, e u l gvó el ul 11 LCS spe: El m el segu el segu ebeá ue el us el mu l segu, p m le se psble, s ls uss que gve el esg y se e l ulez que s hube s s p ése e el mme e l pefeó el l hbí eleb l hbí lu e es más gvss. Algus segus ege m e ejempl pe e fm xv lgus e ls psbles ss e ls que hbí que mu, s exlu s psbles, se l más hbul e l lusul geé e blgó e mu s ls uss que gve el esg, fme l íul 11, pesse, p ee, l u e qué lees el es e slu hbí que mu. S embg es muó se puee ve e lg ból p el segu el ebe e mu ulque mb e e su v sumbes, s quells que segú u e zble y puee pue llev gvó el esg Cm sí mfes y s l Dñ. Meees Vegez Shez 27 e u el el ume e esg e ls segus e v: e l que se puee pes l h e pl ls ms señls l segu e v es e l ulez espel el esg que se ube, e me que el gvme el esg p que fue m l, ebe e e e l beu ml el segu y p sguee se u gvme el es e slu e me que sl puee sese lmee m l el el uss bjevs elvs l eje pfesl v que eslle el segu, s fue es e ue l h e y ese lueg es ees que hy elmee gvme el esg. Segú b, pee l que ls pólzs e fm expes ul h e se l u el segu e u mu ls gves e su es e slu, p l que es ees el gvme uss bjevs y vls p el segu l h e el segu, pues que l seí ej muy eu l beu el segu, eue smsm l mím el esg e ls segus. 3.- LA COBERTURA DEL SUICIDIO. Se eee p su quell ó e quse vlumee l v, eee p l l muee us see y vlumee p el pp segu. U vlu lbe y see g quse l v, l que exluye lmee suó m ejeó mel (pemee s), epesó, se el. Lógmee l beu el su eá elev e ls segus e v p el s e muee, y que e ls ss e supevve, el su jueg e el segu l us exv el pg e peses p lz l feh fj p supevve. 26 Ee s M Lus Muñz Pees e L gvó el esg e el segu e v e l Revs Espñl e Segus 2010 º Ceá e Deeh Mel e UNED e su bj sbe el ebe e eló e el segu e v publ e l Revs Espñl e Segus 2010 º 142. Revs e Respsbl Cvl y Segu

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