Los seguros de vida y salud cumplen con las necesidades de las personas?

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1 Los seguros de vida y salud cumplen con las necesidades de las personas? CONVENCIÓN DE ASEGURADORES DE MÉXICO 2014 ACT. ELSA LORENA GONZALEZ FRANYUTTI

2 Índice La brecha de cobertura de fallecimiento. La realidad del seguro y la vulnerabilidad percibida Cómo proteger las necesidades futuras con los recursos económicos actuales La oportunidad que ofrece el futuro para distintas coberturas Información de productos y canales de distribución Resumen y comentarios finales/conclusión 2

3 La brecha de cobertura por fallecimiento

4 La brecha de cobertura por fallecimiento la diferencia entre la cobertura requerida y la cobertura disponible para mantener los niveles de vida de los dependientes en caso de fallecimiento del principal sostén familiar

5 La brecha de cobertura en fallecimiento cuánto? En 2013, Swiss Re publicó el primer estudio de brecha de cobertura por fallecimiento para América Latina. En 2012, la brecha que se calculó para los ocho mercados más importantes de América Latina fue de USD 7,2 billones*. En términos absolutos, México tiene la tercera brecha más grande entre los países estudiados (USD 1 billón). Esta brecha equivale a USD por cada trabajador con dependientes. En realidad, la cifra podría ser mayor ya que se basa en la población activa del sector formal de la economía y México tiene un sector informal importante. * Brasil, México, Argentina, Chile, Colombia, Perú, Puerto Rico y Venezuela. 5

6 Brecha de cobertura en diferentes mercados Latinoamericanos

7 Comparativo de la brecha por países Latinoamericanos 7

8 Se estima que México tiene la brecha más grande de seguros de vida en la región (USD 1.0 trillones) La brecha tan grande proviene de contar con una de las mayores poblaciones de la región. Pero al analizar la brecha por trabajador es relativamente más baja que en otros países debido al control inflacionario, el crecimiento del ahorro en pensiones y la incorporación de seguros masivos. Supuestos usados: Se asume 50% de la población con personas dependientes, el ingreso necesario se establece como 10 veces el salario anual promedio, se restan los activos financieros netos de los hogares, solo se consideran empleados formales (no hay forma de estimar la brecha de informales).

9 Qué implicaciones para las aseguradoras mexicanas? Por lo menos, una brecha potencial a cubrir de México =USD 1215 MM* Esta brecha representa por lo menos100 veces el monto de las primas de vida anuales (US 10,200 M) Volumen potencial de nueva prima de = USD 1215 MM x 0.3%* = USD 3.6 MM * Based on Swiss Re's assumptions 9 * this figure differs from the USD 1012 presented in the study as it illustrates the impact of the informal system

10 Para lograr un mayor entendimiento, llevamos a cabo una encuesta en línea entre 1001 consumidores mexicanos. La muestra de personas encuestadas es representativa en términos de región, edad y sexo pero en distribución de ingresos (clases sociales) hay sesgo. Sin embargo, se dan ciertos patrones y tendencias útiles en la comprensión de las necesidades. Los objetivos fueron los siguientes: Comprender mejor los productos existentes, la percepción de necesidades no cubiertas y los motivos de la brecha de cobertura actual. Examinar distintas fuentes de información y canales de distribución que utilizan los consumidores. Analizar el proceso de solicitud y el efecto de la metodología de suscripción en el proceso de venta. * Brasil, México, Argentina, Chile, Colombia, Perú, Puerto Rico y Venezuela. 10

11 Introducción 11

12 La realidad del seguro y la vulnerabilidad percibida Nivel actual de protección vigente La percepción de vulnerabilidad 12

13 Seguros vigentes: cobertura de seguro de vida Con cuál de los siguientes productos cuenta usted? A life insurance policy, that would pay out if I died A savings or investment policy that will provide me an income in my retirement A policy to provide medical treatment privately if I need an operation or treatment for an illness A policy that would pay me an amount if I contracted a serious illness, such as cancer An agreement that my employer would pay out an amount if I died while employed by that employer A policy that would pay me an amount if I were not able to work, for a prolonged period of time, due to health issues / An agreement that my employer would continue to pay my salary in full or in part if I were unable to work due to illness A policy that would pay my mortgage or loan payment, for a short period of time, if I were unable to work due to health I am unsure what insurance policies I own A policy that would pay for my residential & nursing care when I am elderly None of the above 3% 19% 18% 15% 13% 12% 9% 9% 9% 26% 48% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 55% Existe una penetración muy baja de cobertura adicional para invalidez, enfermedad y desempleo. El 26 % de los encuestados no tiene ningún tipo de cobertura y el 9 % no está seguro del tipo de pólizas que posee. 13

14 La mayoría de los mexicanos se sienten vulnerables frente al riesgo de enfermedades, daños corporales, invalidez, enfermedades graves o tratamientos de atención médica Cuán vulnerable se siente ante cada una de las siguientes opciones? Being unable to work due to a physical illness or injury 43% 33% 16% Becoming unemployed for one year or more 41% 34% 17% Getting a serious disease 39% 34% 20% Getting seriously injured in an accident 38% 36% 18% Being unable to get necessary healthcare treatment 37% 38% 22% Acquiring a health condition requiring ongoing treatment 32% 43% 19% Being unable to qualify for health or life insurance policy 28% 39% 27% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Very vulnerable Somewhat vulnerable Not At All vulnerable Prefer not to say Don t know Se destaca el hecho de que las coberturas adicionales son poco utilizadas en el mercado 14

15 Cómo proteger las necesidades futuras con los recursos financieros actuales Evaluación de las necesidades existentes Opciones de ajuste de cobertura en concordancia con los recursos financieros Beneficios adicionales a cambio de pequeños incrementos en las primas 15

16 Casi 2/3 de los encuestados estiman que necesitarían MXN o menos por mes* en caso de quedar imposibilitados para trabajar más Importe* necesario por mes hasta la jubilación además de los recursos financieros actuales en caso El 5 % sostiene que no sabe cuánto necesitarían o tiene dificultad para calcular porque desconoce los beneficios que recibiría del estado o de seguros privados. Las personas que no tienen actualmente ninguna póliza de seguro tienen menos probabilidad de conocer el importe mensual que cubriría sus gastos de manutención. Esto implica que antes de desarrollar un producto, los aseguradores deben garantizar que los clientes sean concientes de su situación exacta y de sus necesidades potenciales. de no poder trabajar más 4% 8% 18% 44% 19% Do not know Prefer not to say more than 40'001 pesos 30'001-40'000 pesos 20'001-30'000 pesos 10'001-20'000 pesos less than 10'000 pesos * Estos valores superan lo que recibirían del estado, del seguro o de familiares, o sea, el nivel marginal faltante de cobertura 16

17 El 64 % de los mexicanos estaría dispuesto a pagar MXN 400 o menos por una cobertura que brinde MXN por mes Disposición a pagar por una cobertura de protección de los ingresos que pague una indemnización de MXN por mes en caso de desempleo 3% 5% 6% Don't know Prefer not to say 15% more than 1000 pesos pesos 31% pesos pesos 33% pesos less than 200 pesos 17

18 En caso de incapacidad permanente, se prefieren rentas garantizadas (aunque sean pequeñas) y se destaca el atractivo de rentas vitalicias Qué tan atractivas le parecen las siguientes opciones en caso de, por ejemplo, sufrir una enfermedad grave, tener un accidente grave o necesitar atención en la vejez? Lower monthly payments, though paid out for life 31% 39% 18% 6% Monthly payment up to the age of 65 (or until the age at which you begin to draw a pension) 24% 43% 20% 8% Slightly lower monthly payments up to the age of 65 plus a limited immediate payment of a one-off lump sum for urgent financial needs 22% 38% 25% 8% Immediate payment of a one-off lump sum (corresponds approximately to the sum of your monthly payments) 18% 39% 28% 10% Very attractive Fairly Attractive Not very attractive Not attractive at all Prefer not to say Don't know Pese a que no se ofrecen en el mercado. Los pagos de una suma única se perciben como menos atractivos cuando se elige una póliza que cubre la incapacidad para trabajar. 18

19 La asequibilidad es también el principal motivo por no poder contratar un producto de ahorro para la jubilación Cuál es el principal motivo por el cual no ha contratado un producto de ahorro para su jubilación? 0% 5% 10% 15% 20% 25% I can't afford to put anything away for old age at the moment 21% I haven't done anything yet but I intend to do so before long 21% I'm making plans which should put me in a comfortable position I've nothing in place but maybe I'll get round to planning for old age sometime 11% 12% Don't know 10% I've sorted out my finances/ I think I'm well prepared / I have other savings or investments that will provide I do not trust private financial institutions (banks or insurance companies) to invest my funds 7% 7% Muchas de las personas que todavía no poseen un plan de jubilación tienen la intención de hacer algo al respecto. 19

20 La oportunidad que ofrece el futuro para distintas coberturas Coberturas de hipotecas Cobertura infantil Cobertura específica según el sexo Cobertura de enfermedades graves Cobertura de cuidados a largo plazo 20

21 La mayoría de los encuestados desconoce las protecciones de seguro que se tienen al contrar hipotecas Qué tan probable sería que considerara cada uno de los siguientes tipos de seguro hipotecario? Insurance cover that pays off the outstanding loan if you die 46% 23% 9% 11% 6% Insurance cover that pays your outstanding loan if you become unable to work or temporarily disabled 44% 28% 8% 10% 6% Insurance cover that pays your outstanding loan if you become unemployed 43% 28% 9% 10% 7% Insurance cover that pays off the outstanding loan if you contract a critical illness 37% 31% 10% 12% 6% Definitely would consider Likely to consider Unlikely to consider Definitely not consider Not applicable Don't know Un área de oportunidad para los proveedores es ofrecer cierto grado de cobertura para el préstamo en caso de estar temporalmente incapacitado o ante el diagnóstico de una enfermedad grave. Estas coberturas no se ofrecen en el mercado, pero más del 40 % de los encuestados consideran de valor a ese producto. 21

22 Las pólizas que cubren gastos escolares en caso de fallecimiento o invalidez de los padres son muy valorados Cuáles son las características más importantes si se piensa en asegurar a los hijos para garantizar su educación? Insurance pays my child s scholar fees in case I suffer death or disability by accident 46% 89% I would rather (or additionally) prefer an insurance cover that protects me in case of a serious event affecting my child (such as a major critical illness, medical assistance, disability or accident) 18% 69% Insurance pays my child s scholar fees in case I suffer a Critical Illness 6% 68% Insurance pays my child s scholar fees in case of my death I would never take-out an insurance, neither to protect education of my child, nor to protect me following a major event occurring to my child 1% 24% 60% Top 3 Ranked 1 None of these 1% Don't know 2% Asimismo, la mayoría de los padres mostró interés en adquirir una póliza que protegiera a su hijo si se viera afectado por un evento de salud grave. 22

23 Las mujeres desean productos específicamente femeninos, como cobertura de cáncer de mama, y los hombres desean productos específicamente masculinos, como cobertura de cáncer de próstata. Si estuviese considerando contratar una cobertura de seguro destinada solo a mujeres o solo a hombres, cuál de las siguientes características sería la más importante? 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 44% 44% 12% 31% 8% 10% 4% 3% 1% 3% Female Male 21% 3% 0% N/A N/A N/A 6% 3% 3% 5% 23 Female/male-specific illnesses Educational expenses for your child Annual prevention health check Assistance in the event of a claim Membership programmes with gym, studios, etc Home Care protection Insurance covering pregnancy complications Women as sales contacts None of these Don't know

24 Solamente el 18 % de los encuestados son concientes de la cobertura de enfermedades graves Cuál de las siguientes afirmaciones es la que mejor refleja su opinión acerca de una cobertura de seguro que inmediatamente pague una suma única si desarrolla una enfermedad grave (como cáncer)? I find this type of insurance cover interesting as it offers financial flexibility in the event of critical illness 42% I find this type of insurance cover interesting as my health insurance policy would not pay for all types of therapy 36% I don't need this kind of insurance because I am insured under state or private health insurance 12% Don't know 6% Prefer not to say 3% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% Casi 4 de cada 5 encuestados consideraría comprar el producto. A la gente generalmente le gusta este tipo de cobertura por dos motivos principales: 1) brindaría la flexibilidad necesaria para superar las dificultades financieras (por ejemplo, el pago de gastos adicionales, pago de deducible médico, etc.) 2) su póliza de seguro de salud no cubriría muchos de los procedimientos necesarios en caso de una enfermedad grave 24

25 4 de cada 5 personas estarían dispuestas a incrementar MXN 450 mensuales por estas pólizas Suponiendo que necesita un pago único de MXN en caso de enfermedad grave, cuánto estaría dispuesto a pagar por mes por este importe de cobertura? 7% 4% 13% 25% 26% Don't know more than 1'000 pesos pesos pesos El desafío es que por una prima de MXN 450 mensuales, el mercado actual solo ofrece un pago único reducido que no cubriría más de cuatro meses de la cifra estimada en MXN necesaria para subsistir en caso de no poder trabajar pesos 24% less than 200 pesos 25

26 La cobertura de Cuidados de Largo Plazo: una necesidad actual para cubrir el futuro Si necesitara atención médica y cuidados durante su vejez, en su hogar o en una residencia para personas mayores, cómo lo pagaría? Out of my personal savings / investments 37% I would not be able to pay for this 18% I would have to rely on state benefits 14% My family would pay for it 10% I have insurance policies that would cover the costs I would have to sell my home 4% 6% Other Prefer not to say 0% 2% Don't know 8% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% La mayoría de los encuestados dependería de sus ahorros o inversiones para cubrir los gastos de cuidados a largo plazo. La expectativa de dependencia futura de los familiares representa solo el 10 %, contrariamente al supuesto anterior de vivir con familiares cercanos en el hogar al momento de la jubilación o en caso de incapacidad. 26

27 Para los latinoamericanos, la importancia de la familia y los amigos como fuente de protección suele ser más fuerte que en Europa Fuentes de ayuda financiera en caso de necesidad, por país 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 4% 3% 2% 4% 6% 12% 11% 6% 11% 6% 4% 6% 5% 12% 4% 9% 15% 4% 15% 5% 37% 21% 29% 37% 38% 34% 34% 27% 1% 3% 8% 8% 2% 4% 5% 5% 2% 8% 47% 37% 33% 36% Prefer not to say Others My/our house is worth enough to see me/us through I believe that the State will provide enough financially I believe that my family and friends will provide financial support I have adequate insurance I have adequate savings or investments 0% BR MX CO PE PR CL En Brasil y Colombia hay más personas que confían en la familia/los amigos. Los jóvenes confían más en familia/amigos; los de más edad, en el seguro. 27

28 Información de productos y canales de distribución Qué factor es importante al contratar un seguro Preferencia de ventas y canales de información Proceso de solicitud 28

29 El precio es importante, pero términos y condiciones simples son aún un factor relevante Cuáles tres opciones serían las más importantes para usted al contratar un seguro en caso de desarrollar una enfermedad grave o sufrir una incapacidad? Clear and easy to understand terms and conditions 44% 74% Price Ability to flexibly adjust the insurance cover throughout the term of the policy 17% 10% 50% 58% Transparent cost structure 9% 37% An insurance company with a good reputation 9% 37% Sound advice 4% 27% Simple and fast sales process 5% 12% None of these 2% 2% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% % Ranked 1-3 % Ranked 1 "Términos y condiciones" es un área que las compañías pueden mejorar con relativa facilidad y posteriormente cosechar los beneficios. 29

30 Resultan de preferencia las compañías de seguro especializadas y financieramente sólidas Qué factor es importante al contratar un seguro? Specialized life insurance company 12% 35% Financial strength/rating 11% 34% Insurer with a comprehensive product range 10% 26% Modern insurer with up-to-date products 9% 23% Recommended by friends/family 8% 22% Traditional insurer with a long history 5% 17% Insurer which is related to my bank 5% 13% Frequent product awards 6% 12% Strong brand 3% 12% Multinational insurance company 3% 11% Not important - just the one with the lowest premium 2% 9% The one that is recommended by my broker 2% 9% Innovative website and use of new media 1% 6% Company size 0% 3% Local/ regional player 3% 1% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% % Ranked 1-3 Ranked 1 30

31 El asesoramiento individual con soluciones personalizadas de agentes de seguros son las opciones más buscadas Qué canal es el que probablemente utilizaría? Distribución Porcentaje Adquisición a través de un agente de seguros 56% Adquisición a través de un banco 16% Adquisición mediante un corredor de seguros 11% Adquisición en línea mediante el sitio web 9% Consideraría otros canales 1% No sé 7% Sobresale la venta a través de agentes 31

32 Un proceso de solicitud prolongado y complicado probablemente tiende a desalentar a potenciales clientes Qué haría si una compañía de seguros le solicitara que presente exámenes médicos para confirmar su estado de salud? Seguramente presentaría la documentación ya que para mí la cobertura de seguro es importante. 66% Solo presentaría la documentación si estuviese seguro de estar sano. 8% Vería qué tan complicado es el trámite y luego decidiría si continuar o no. 16% No presentaría la documentación y solicitaría una cobertura más baja que no requiriera exámenes médicos. 1% No seguiría interesado en adquirir cobertura de seguro. 5% Prefiero no decirlo 2% No sé 2% Para una cobertura simple, un enfoque de suscripción fácil y rápido brinda un mayor incentivo a fin de adquirir cobertura de seguro. 32

33 Conclusiones 33

34 Qué acciones podemos tomar? Elevar el conocimiento público del seguro Productos de protección en vida Las aseguradoras, el gobierno y reguladores deben trabajar colectivamente para promover los beneficios del los seguros personales entre el público general. Invertir más en información. Debe incorporarse una cultura de la prevención desde las escuelas básicas. Educación financiera. Aclarar a la población que proveen los planes públicos y donde no hay coberturas. Se requieren nuevas y diferentes soluciones para la sobrevivencia. Los productos se han dirigido al fallecimiento pero los adelantos médicos dan alternativas de vida donde el seguro puede ser la llave para mantener la calidad de vida y la atención médica adecuada. Atender a la lógica Además de mirar a los números, debemos de enfocarnos en la explicación racional detrás de una brecha tan grande, - los aseguradores no proveemos suficiente claridad y valor/costo del seguro de personas ni atendemos los puntos de vulnerabilidad/necesidad?.

35 Qué acciones podemos tomar? Seguros Obligatorios Lograr que los gobiernos puedan incorporar políticas de prevención a través de seguros obligatorios (daños y vida). Simplicidad Soluciones que amplien la base Productos fáciles de explicar y por lo tanto sencillos de entender y de identificarse con ellos => la información debe ser simple, precisa y fácil de encontrar. Lograr con los empleadores la gestión de seguro para empleados a través de micro seguros. Incentivar más el descuento por nómina. Buscar opciones para los informales a través de cuentas de ahorro y depósitos sencillos dentro de sus uniones y grupos. Crear paquetes de seguros para empleados independientes dirigidos a cubrir la falta de ingreso y eventos de salud. Seguros específicos según edades y género.

36 Innovar, informar y simplificar La vida sólo puede ser comprendida mirando hacia atrás, pero ha de ser vivida mirando hacia adelante"- Søren Kierkegaard 36

37 Muchas gracias 37

38 Aviso legal 2012 Swiss Re. Todos los derechos reservados. No está permitido elaborar versiones adaptadas o derivadas de esta presentación ni utilizarla con fines comerciales o de carácter público sin el consentimiento previo por escrito de Swiss Re. Si bien toda la información utilizada procede de fuentes fidedignas, Swiss Re no acepta ninguna responsabilidad por la exactitud e integridad de la información presentada. Se excluye expresamente toda responsabilidad por la exactitud o integridad, o por cualquier daño resultante del uso de la información contenida en esta presentación. En ningún caso podrá hacerse responsable a Swiss Re ni a sus compañías afiliadas de las pérdidas financieras o consecuenciales relacionadas con esta presentación. 38

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