Relación entre Microfinanzas y Finanzas Populares y Solidarias

Transcripción

1 Relación entre Microfinanzas y Finanzas Populares y Solidarias Wilson Araque Jaramillo Economista y Doctor ( PhD ) en Administración Director del Área de Gestión y Coordinador Fundador del Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede Ecuador

2 ENTENDIENDO A LAS MICROFINANZAS

3 Origen La experiencia del Grameen Bank de Bangladesh, como punto de partida de las microfinanzas El académico, Muhammad Yunus, fue su impulsor, quien sostenía: el crédito es un derecho humano fundamental que permite a los pobres, particularmente mujeres, desarrollar sus propios negocios, ser autosuficientes y mejorar su autoestima. El Grameen Bank inició actividades en 1983 con el 60% de las acciones del gobierno y 40% de pobres sin tierra (Shehabuddin 1991, citado por Baldivia 2004, 35).

4 Origen Para 1997, después de casi 20 años de existencia del Grameen Bank, este contaba con: agencias y oficiales de crédito que visitaban a clientes cada semana. Mensualmente, el monto de sus créditos llegó a superar los 35 millones de dólares (Bottasso 2007, 56).

5 Definición Microfinanzas es el conjunto de actividades financieras orientadas al servicio de la micro y pequeña empresa. Pudiendo incluir: microcrédito, captación de pequeños ahorros, giros y transferencias que hacen las pequeñas unidades empresariales y las familias, además de otros servicios complementarios (Rosales 2000, citado por Baldivia 2004, 45)

6 Definición Otra definición, bastante alineada a la anterior, es la dada por la Secretaría de Economía del Gobierno Mexicano[1]: microfinanzas significa otorgar a las familias más pobres, pequeños préstamos (microcrédito) para apoyarlos económicamente en actividades productivas (negocios-autoempleo). [1] Secretaría de Economía del Gobierno Mexicano. Visita realizada el 1 de junio del 2008

7 Definición Según el Asian Development Bank[1]: microfinanzas es la oferta amplia de servicios financieros tales como: depósitos, préstamos, servicios de pagos, transferencias de dinero, seguros para las casas y microempresas de los pobres o personas de bajos ingresos [1] Asian Development Bank. Visita realizada el 1 de junio del 2008

8 Diferencia con microcrédito Microfinanzas no es sinónimo de microcrédito, ya que este último es solamente uno de los productos que se ofrecen como parte de una actividad financiera mucho más amplia denominada microfinanzas. Dentro de la cartera de productos microfinancieros el microcrédito es el que representa la mayor parte de los ingresos que sostiene el funcionamiento de una institución de microfinanzas.

9 Microcrédito El microcrédito, entendido como crédito para la microempresa, por ejemplo, impacta directamente a las personas de menores recursos de un país gracias al efecto positivo que genera en los siguientes aspectos[1]: incrementando su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio, enseñando la forma de ahorrar, creyendo en ellos y en sus capacidades para salir adelante[2], acercándolos a servicios financieros institucionales, ofreciéndoles servicios financieros oportunos y a su alcance, enseñando la forma de llevar un crédito, compartiendo la responsabilidad del manejo de los créditos con otros clientes. [1] Secretaría de Economía del Gobierno Mexicano. Visita realizada el 2 de junio del 2008

10 Características de las MF Es un sector de actividad económica vinculado al negocio financiero. Se preocupa por ofrecer alternativas de productos financieros dirigidos a personas y empresas de escasos recursos, incidiendo, así, directamente en el proceso de mejoramiento de la inclusión socioeconómica de los habitantes de una nación, Los servicios microfinancieros tienen como premisa de partida la confianza en el cliente. A pesar de que la mayoría de microempresas se desenvuelven de manera informal, tanto en el ámbito del cumplimiento de requisitos legales como, en el campo de la gestión administrativa, comercial y financiera, Constituye una actividad financiera que requiere de un conocimiento y práctica especializada, ya que el perfil de los clientes, los propietarios de las microempresas, varía de acuerdo al tipo de actividad que realizan: agricultura, industria, comercio o de servicios varios. Otro elemento a considerar es que el crédito dirigido a empresas formales y grandes exige otro tratamiento que el que se ofrecen a negocios de pequeña escala.

11 EL LADO INCLUSIVO DE LAS MICROFINANZAS

12 Reconocimiento de la importancia de las microfinanzas como estrategia de inclusión Lema: las microfinanzas: hacia la inclusión de todos, reconocido por instituciones como: Women s World Banking (WWB), una red global de organizaciones dedicadas a las microfinanzas y el Banco Interamericano de Desarrollo/Fondo Multilateral de Inversiones (BID/FOMIN).

13 Reconocimiento de la importancia de las microfinanzas como estrategia de inclusión Declaración hecha por la Asamblea General de las Naciones Unidas, del año 2005 como Año Internacional del Microcrédito. A través de esta declaración Naciones Unidas busca: a) evaluar y promocionar la contribución del microcrédito y las microfinanzas a los Objetivos de Desarrollo del Milenio, b) elevar el nivel de conciencia y conocimiento del público con respecto al microcrédito y las microfinanzas, c) promover sistemas financieros más inclusivos, d) brindar apoyo al acceso sostenible al incrementar la capacidad de los proveedores de microfinanzas y e) alentar la innovación y las alianzas al promover, apoyar y facilitar la innovación y las alianzas estratégicas entre los diferentes actores del sector (BID 2005, 4)

14 Indicador de exclusión crediticia Según la UNCTAD (Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo) : para comienzos de la presente década, en el mundo hay 500 millones de microempresas. Y sólo el 2% de ellas tienen acceso al crédito porque el sistema bancario formal las considera no confiables, no tienen garantías patrimoniales y sus demandas de crédito son demasiado pequeñas para que un banco pueda operarlas rentablemente. Por eso la falta de acceso al crédito ha llevado, en muchos países en desarrollo, a que surjan intermediarios informales nacidos espontáneamente en comunidades agrícolas y difundidos en seguida a medios urbanos (Bicciato y otros 2002, 9).

15 Las microfinanzas como instrumento antiexclusión Afortunadamente, en varios países, la tendencia a la exclusión crediticia, ha sido contrarrestada gracias al desarrollo del sector de las microfinanzas. En el caso ecuatoriano sólo para citar un indicador sobre el cada vez mayor acceso de los microempresarios a una fuente de financiamiento, constituye el acelerado crecimiento, registrado en la cartera de microcréditos. Según la Superintendencia de Bancos y Seguros SBS-, se observa un crecimiento espectacular en la evolución de la cartera de microfinanzas, pues de cerca de 62 millones de dólares, en julio del 2002, pasó a alrededor de 905 millones de dólares en mayo del Es decir en el período creció, aproximadamente, en un 1.359%.

16 SALDO CARTERA BRUTA MICROFINANZAS (Miles) Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 May-07 Total controladas (p) Total no controladas (p) Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros Elaboración: propia

17 Punto de encuentro con las Finanzas Populares y Solidarias Según la Constitución de la República: Art El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir. El sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios

18 Según Luis Razeto: la economía solidaria plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economía; para ello se debe incorporar la solidaridad en la teoría y en la práctica de la economía. De acuerdo a Carlos Jarque: la solidaridad es construida sobre las bases de la equidad y reciprocidad; en donde el compartir se sustenta en el interés de todos,y no en un simple ejercicio de la caridad.

19 Finanzas Solidarias, de acuerdo a Javier Vaca: Tienen la misión de utilizar la herramienta financiera para conseguir el desarrollo equitativo y sostenible de la población excluida del financiamiento, con criterios de solidaridad entre todos los actores involucrados (Vaca 2012, 7). Finanzas Populares, de acuerdo a Javier Vaca: Son las finanzas del pueblo, es decir, aquellas generadas por iniciativas locales que fortalecen vínculos sociales y capital social entre los actores más débiles o excluidos por diferentes razones (geográficas, económicas, políticas, culturales, etc.) del modelo económico dominante (Vaca 2013, 9).

20 Palabras y frases que más se han repetido en los contenidos presentes en esta ponencia Equidad Solidaridad Reciprocidad Inclusión Interés de todos Escasos recursos Pobres El acceso al crédito como derecho humano

21 Conclusiones Las organizaciones dedicadas a las Microfinanzas o a las Finanzas Populares y Solidarias deben funcionar bajo un enfoque de empresa social.

22 La empresa social desde la óptica de Muhammad Yunus Hay dos clases de empresas: una para la utilidad personal, (propósito maximizar ganancias de los propietarios, con poca o sin ninguna preocupación por los demás) y otra dedicada a ayudar a los demás, (empresa social)

23 La empresa social desde la óptica de Muhammad Yunus Características de la empresa social: La preocupación gira alrededor de los otros y nada para los propietarios, El placer gira alrededor del servicio a la humanidad. El inversionista de la empresa social ayuda a los demás sin hacer ganancias para él mismo.

24 La empresa social desde la óptica de Muhammad Yunus Debe ser autosostenible (suficientes ingresos para cubrir sus propios costos), si hay excedentes se reinvierten en la expansión y/o mejora y/o para atender imprevistos. Entonces: La empresa social podría ser descrita como una compañía sin pérdidas ni dividendos, dedicada enteramente a alcanzar un objetivo social (Yunus 2010, xix).

25 Podría darse una especialización en función del tipo de empresa según su ubicación en la pirámide de clasificación empresarial. Las Microfinanzas atender microempresas y de acumulación ampliada y pequeñas empresas. Las Finanzas Populares y Solidarias atender a las microempresas de subsistencia y de acumulación simple

26 PIRÁMIDE DE LA ESTRUCTURA EMPRESARIAL Empresa grande Mediana empresa Pequeña empresa Micro acumulación ampliada (6-9) Micro de acumulación simple (3-5) Micro de subsistencia (1-2)

27 Sobre Microfinanzas y Finanzas Populares y Solidarias FPS- la teoría está en construcción, más aún sobre FPS Desde el punto de vista epistemológico impulsar el uso del método inductivo como método general de investigación- para construir teoría a partir de la investigación empírica. La Teoría Fundamentada podría ser una alternativa como método específico de investigación.

28 Fuentes bibliográficas citadas Araque, Wilson y Vaca, Javier Ecuador: propuestas para microfinanzas competitivas con vocación solidaria. En Balkenhol, Bernd y Valazza, Ana Laura. Microfinanzas y políticas públicas: objetivos de eficiencia para un sector responsable. Madrid: Organización Internacional del Trabajo OIT- y Editorial Plaza y Valdés. Baldivia, José Las microfinanzas: un mundo de pequeños que se agrandan. La Paz: Cooperación Técnica Alemana GTZ-. Banco Interamericano de Desarrollo BID El grupo BID y la microempresa Washington: BID Berger, Marguerite y otros El boom de las microfinanzas: el modelo latinoamericano visto desde adentro. Washington: BID. Bicciato, Francesco y otros Microfinanzas en países pequeños de América Latina: Bolivia, Ecuador y El Salvador. Santiago de Chile: Comisión Económica para América Latina CEPAL-. Bottasso, Juan La pobreza no es invencible. Adaptación de la autobiografía de Muhammad Yunus. Constitución de la República del Ecuador Jarque, Carlos Hacia un desarrollo sostenible y equitativo. Washington: BID. Proyecto SALTO/USAID-Ecuador y Development Alternatives Microempresas y microfinanzas en Ecuador. Quito: Proyecto Salto. Razeto, Luis La economía solidaria: concepto, realidad y proyecto. Revista Persona y Sociedad. Vol. XIII. No.2. Vaca, Javier Reflexiones conceptuales y propuestas sobre microfinanzas y su relación con finanzas populares y solidarias. Quito: Red Financiera Rural. Yunus, Muhammad Empresas para todos. Bogotá: Editorial Norma.