Un banco para vivir momentos DOCUMENTO DE FORMULAS Y EJEMPLOS DE TARJETA BANCO CENCOSUD

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1 Un banco para vivir momentos DOCUMENTO DE FORMULAS Y EJEMPLOS DE TARJETA BANCO CENCOSUD

2 Un banco para vivir momentos SECCIÓN 1. INTRODUCCIÓN Las entidades financieras deberán ser plenamente transparentes en la difusión, aplicación y modificación de las tasas de interés, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones que realicen así como a los servicios que brinden. A continuación se detallan las fórmulas y ejemplos para el cálculo de los intereses y pagos exigibles de nuestros productos de Tarjeta de Crédito. 1. OBJETIVO Establecer una guía que describa las fórmulas que se aplican en la Tarjetas de Crédito del Banco Cencosud a fin de facilitar el entendimiento en el cálculo de los intereses y pagos exigibles. 2. DEFINICIONES PREVIAS Ciclo de facturación: Periodo para la contabilización y liquidación de las transacciones realizadas por los clientes. Las tarjetas cuentan con un único ciclo de facturación y se determina a elección del cliente. Periodo de Pago: Periodo comprendido entre la fecha de facturación y el último día de pago. En este periodo el cliente puede efectuar los pagos de su tarjeta. Vencido este plazo, el cliente deja de estar al día en sus pagos y pasa a un estado de morosidad. Crédito al Contado: Modalidad de financiamiento en la cual se carga el total de los consumos como exigible a fin del periodo. Esta modalidad no cobra intereses de financiamiento para las compras efectuadas bajo este sistema durante el ciclo de facturación. Los retiros de efectivo sí generan interés desde la fecha de la disposición. Crédito Rotativo: Modalidad de financiamiento en la cual todos los consumos son financiados al plazo máximo establecido, el cual está limitado por las condiciones de cada tarjeta y un porcentaje mínimo es exigido como pago en cada ciclo. Crédito en Cuotas: Modalidad de financiamiento en cuotas fijas que incluye capital más interés, pactadas al momento de la compra. El plazo del financiamiento es pactado por el cliente al momento de la compra, el plazo máximo está limitado por las condiciones de cada tarjeta. El consumo se podrá financiar de 2 a 36 cuotas. Comisión por Membresía Anual: Comisión anual por renovación del servicio y administración de la cuenta. Esta comisión se carga en el mes de aniversario de la primera compra efectuada con la tarjeta de crédito siempre y cuando el cliente tenga saldo deudor; caso contrario, se cargará en el periodo de facturación donde el cliente lo posea.

3 Un banco para vivir momentos Comisión por envío de estado de cuenta: Cobro mensual por envío de estado de cuenta, se cobra en caso el cliente mantenga saldo deudor o haya realizado alguna transacción durante el periodo de facturación. Comisión por uso de cajero (por uso de canal): Comisión aplicada por cada transacción de retiro de efectivo con cargo a la Tarjeta de Crédito a través de los medios virtuales y físicos. Comisión por duplicado de Tarjeta de Crédito (por vez): La comisión aplica cada vez que se emita copia del plástico. No se cobrará o se extornará si presenta denuncia policial en caso de robo o extravío. Penalidad por pago tardío: La penalidad aplica a partir del primer día de atraso con respecto a la fecha de pago registrado en su estado de cuenta. Intereses Diferidos: Son intereses compensatorios, generados desde la fecha del consumo hasta la fecha de la primera facturación y que serán cargados en el próximo ciclo si el cliente no efectúa el Pago Total del Mes por completo dentro de la fecha límite de pago. Los intereses diferidos sólo aplican para compras en el sistema rotativo (revolving). Intereses Acumulados: Son intereses compensatorios generados desde el día siguiente de la última facturación hasta la fecha de la siguiente facturación y se aplica sobre el saldo capital de las compras que corresponden a periodos de facturaciones anteriores. Los intereses acumulados aplican para disposiciones de efectivo y compras en el sistema rotativo. Interés Capital Vencido: Son intereses generados sobre el capital exigido en el Pago Mínimo del Mes que no fueron pagados en la fecha límite de pago. Intereses de Cuotas: Son intereses que se aplican únicamente a compras y disposiciones de efectivo efectuadas en cuotas fijas. Cabe indicar que cuando la cuota se cancela fuera de fecha, el sistema calcula intereses compensatorios sobre el capital vencido. SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. 3. NORMAS QUE SUSTENTAN EL PROCEDIMIENTO Resolución SBS Nº , en la cual se establece el Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero. Resolución SBS N , modificación al Reglamento de Tarjeta de Crédito Resolución SBS N , modificación al Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero. Circular N B Categorías y Denominaciones de Comisiones y sus normas modificatorias

4 Un banco para vivir momentos Circular N B que deja sin efecto Circular N B Categorías y Denominaciones de Comisiones y sus normas modificatorias. SECCIÓN 2. FÓRMULAS Y CÁLCULOS 1. INTERÉS COMPENSATORIO Fórmula de cálculo en modalidad CUOTAS Tasa Efectiva Diaria (TED) = (1+TEA)^(1/360)-1 Tasa Nominal Mensual (TNM) = Tasa Efectiva Diaria x 30 Tasa Nominal Anual (TNA) = Tasa Efectiva Diaria x 360 Interés: i(capital #días) = Capital x #días x TED Ejemplo 1 Encontrar la TNA y TNM de la TEA 25% 1. TED = (1+0.25)^(1/360)-1 = 0.06% 2. TNM = 0.06% x 30 = 1.86% 3. TNA = 0.06% x 360 = 22.32% Ejemplo 2 Calcular el interés de 7 días para un capital de 1,000 soles, con una TEA de 88.0% 1. TED = (1+88.0%)^(1/360)-1 = % 2. Interés = i( días) = 1000 soles x 7 días x % = Fórmula de cálculo en modalidad REVOLVENTE Tasa Efectiva Mensual (TEM) = (1+TEA)^(1/12)-1 Tasa Nominal Anual (TNA) = Tasa Efectiva Mensual x 12 Factor Diario (FD) = Tasa Nominal Anual / 360 Interés: i(capital #días) = Capital x #días x FD Ejemplo 1 Encontrar la TNA y FD de la TEA 25% 1. TEM = (1+0.25)^(1/12)-1 = 1.88%

5 Un banco para vivir momentos 2. TNA = 1.88% x 12 = 22.52% 3. FD = 22.52% / 360 = % Ejemplo 2 Calcular el interés de 7 días para un capital de 1,000 soles, con una TEA de 88.0% 1. TEM = (1+88.0%)^(1/12)-1 = 5.40% 2. TNA = 5.40% x 12 = 64.82% 3. FD = 64.82% / 360 = % 4. Interés = i( días) = 1000 soles x 7 días x % = Interés Diferido El Interés diferido se calcula desde la fecha de compra hasta la fecha de la primera facturación. Si el cliente no cancela el Pago del Mes antes de la fecha límite de pago, este interés será cargado en la siguiente facturación. Los intereses diferidos sólo están definidos para las compras bajo el sistema revolving y se aplica sobre el saldo capital de las mismas. 2. Interés Acumulado El interés acumulado se calcula desde el día siguiente de la última facturación hasta la fecha de la siguiente facturación o fecha de pago, aplicado sobre el saldo capital de las compras de ciclos anteriores.

6 ! Un banco para vivir momentos EJEMPLOS DE CÁLCULO COMPRAS REVOLVING Caso considerando compra en sistema revolvente: 1. Fecha de 1era. facturación: 20/7 2. Capital de compra revolving: S/. 1, Fecha de Compra: 17/7 4. Nro. de días entre compra y facturación: 4 días ( Desde 17/7 al 20/7 ) 5. TEA: 99.9% 6. TEM = (1+99.9%)^(1/12)-1 = 5.94% 7. TNA = 5.94% x 12 = 71.30% 8. FD = 71.30% / 360 = % a. PAGO DEL MES Facturación del 20/07: Pago Mínimo = capital/36 + com. envío de cuenta + seguro desgravamen = = S/

7 ! Un banco para vivir momentos Pago del Mes = capital + com. envío de cuenta + seguro desgravamen = 1, = S/. 1, Como el cliente realizó el Pago del Mes en la fecha de vencimiento (15/8) no se procederá con el cobro de intereses para la siguiente facturación. b. PAGO MÍNIMO K1 = 1, (Capital inicial del periodo) K2 = 1, = (Capital inicial Pago aplicado a capital) FD = % Intereses = i diferido (100017/7-20/7) + i acumulado (100021/7-14/8) + i acumulado ( /8-20/8) i diferido (100017/7-20/7) = K1 x #días x FD = 1,000 x 4 x % = 7.92 soles i acumulado (100021/7-14/8) = K1 x #días x FD = 1,000 x 25 x % = soles i acumulado ( /8-20/8)= K2 x #días x FD = 970 x 6 x % = soles Intereses = = soles

8 Un banco para vivir momentos Facturación del 20/07: Pago Mínimo = capital/36 + com. envío de eecc + seguro desgravamen = = S/ Pago del Mes = capital + com. envío de eecc + seguro desgravamen = 1, = S/. 1, Saldo luego del Pago Mínimo = 1, = S/ Facturación del 20/08: Pago Mínimo = K2/36 + Intereses + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago Mínimo = 970/36 (*) = = S/ Pago del Mes = K2 + Intereses + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago del Mes = = S/. 1, Nota: (*) El fraccionamiento del capital para el cálculo del pago mínimo considera el umbral de S/ DISPOSICIÓN DE EFECTIVO Caso considerando compra en sistema revolvente: 1. Fecha de 1era. facturación: 20/07 2. Capital de Efectivo: S/. 1, Fecha de retiro: 17/07 4. Nro de días entre compra y 1era. facturación: 4 días ( Desde 17/07 al 20/07 ) 5. TEA = % 6. TEM = ( %)^(1/12)-1 = 6.79% 7. TNA = 6.79% x 12 = 81.49% 8. FD = 81.49% / 360 = % 9. Comisión por uso de cajero: 3.99% del Capital = 3.99% x 1000 = S/ a. PAGO DEL MES

9 Un banco para vivir momentos! K1 = 1, (Capital Inicial del periodo) FD = % Int1 = i compensatorio (100017/7-20/7) = K1 x #días x TED = 1,000 x 4 x % = 9.05 soles Int2 = i compensatorio (100021/7-14/8) = K1 x #días x TED = 1,000 x 25 x % = soles Facturación del 20/07: Pago Mínimo = K1/36 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago Mínimo = = Pago del Mes = K1 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago del Mes = 1, = 1, Como el cliente realizó el Pago del Mes en la fecha de vencimiento (15/8) no se procederá con el cobro de intereses para la siguiente facturación.

10 Un banco para vivir momentos b. PAGO MÍNIMO K1 = 1, (Capital Inicial del periodo) K2= 1, = (Capital inicial - Pago aplicado a capital) FD = % Int1 = i compensatorio (100017/7-20/7) = K1 x #días x TED = 1,000 x 4 x % = 9.05 soles Int2 = i compensatorio (100021/7-14/8) = K1 x #días x TED = 1,000 x 25 x % = soles Int3 = i acumulado ( /8-20/8) = K2 x #días x TED = 970 x 6 x % = soles Facturación del 20/07: Pago Mínimo = K1/36 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago Mínimo = = S/ Pago del Mes = K1 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg. Pago del Mes = 1, = S/. 1, Saldo luego del Pago Mínimo: 1, = S/

11 ! Un banco para vivir momentos Facturación del 20/08: Pago Mínimo = 970.0/36 + Int2 + Int3 + com. envío de eecc + Seg. desg. Pago Mínimo = = Pago del Mes = Int2 + Int3 + com. envío de eecc + Seg. desg. Pago del Mes = = 1, SUPER AVANCE (Línea Paralela) Caso considerando compra en sistema de cuotas: 1. Fecha de pago: 15 de cada mes 2. Capital de Súper Avance: S/. 1, Fecha de retiro: 16/07 4. Nro de cuotas: 06 cuotas 5. TEA (Tasa Efectiva Anual) = 79.40% 6. TED (Tasa Efectiva Diaria) = ( %)^(1/360)-1 = % 7. Comisión por uso de cajero: 3.99% del Capital = 3.99% x 1,500 = S/ Hallamos el número de días desde la fecha del retiro hasta la fecha de pago de cada cuota, así como los factores de actualización para el cálculo del valor cuota:

12 ! Un banco para vivir momentos Hallamos el valor cuota, dividiendo el monto retirado entre la suma de los factores de actualización: Valor cuota = (Monto retirado) / (Suma de factores de actualización) Valor cuota = (S/. 1,500) / ( ) = S/ Cronograma de pagos: Caso de incumplimiento de pago: Cálculo de interés compensatorio por atraso Cuando una compra efectuada en cuotas se cancela posterior a la fecha de vencimiento, se calculan intereses compensatorios sobre el capital de la cuota vencida.

13 Un banco para vivir momentos! Facturación del 20/07: Cuota Mínima = cuota + comisión por envío de estado de cuenta + seguro desgravamen Cuota Total = cuota + comisión por envío de estado de cuenta + seguro desgravamen Como el cliente pago con dos días de atraso a la fecha de vencimiento (17/08), se calculará intereses compensatorios sólo hasta el día anterior al pago, es decir hasta el 16/08. Dichos intereses serán considerados en la siguiente facturación (20/08) Capital de la cuota = TEM = (1+99.9%)^(1/12)-1 = 5.94% TNA = 5.94% x 12 = 71.30% FD = 71.30% / 360 = % Interés = icompensatorio ( /8-16/8) = x 1 día x % = 0.63 soles Penalidad por Pago Tardío La penalidad aplica por las gestiones de cobranza adecuadas al nivel de morosidad. Caso 1: Penalidad por pago tardío del día 01 hasta el día 03 (por facturación vencida) Penalidad: S/ Ejemplo:

14 Un banco para vivir momentos Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10. Si realizamos la cancelación el 17/10, por los 2 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 25.0, que será facturado en el próximo estado de cuenta. Caso 2: Penalidad por pago tardío del día 04 hasta el día 30 (por facturación vencida) Penalidad: S/ Ejemplo: Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10. Si realizamos la cancelación el 30/10, por los 15 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 35.0, que será facturado en el próximo estado de cuenta. Caso 3: Penalidad por pago tardío del día 31 hasta el día 60 (por facturación vencida) Penalidad: S/ Ejemplo: Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10. Si realizamos la cancelación el 04/12, por los 50 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 45.0, que será facturado en el próximo estado de cuenta. Caso 4: Penalidad por pago tardío del día 61 hasta el día 90 (por facturación vencida) Penalidad: S/ Ejemplo: Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10. Si realizamos la cancelación el 08/01, por los 85 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 55.0, que será facturado en el próximo estado de cuenta. Caso 5: Penalidad por pago tardío (a partir del día 91) Penalidad: 15% de la deuda atrasada (min. S/ y max. S/ ) Ejemplo: Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10/13. Si realizamos la cancelación el 15/01/14, por los 92 días de atraso se aplicará una penalidad del 15% de la deuda, es decir: 15% x 1,000 = S/ , que será facturado en el próximo estado de cuenta.

15 ! Un banco para vivir momentos 1. CRÉDITO EN CUOTAS La tasa que se aplica para el cálculo es la tasa efectiva anual. A continuación la formula de conversión de TEA a TNA. Tasa efectiva diaria = TED = ((1+TEA)^(1/360))*-1 Días acumulados primera cuota = fecha de primer vencimiento - fecha de compra Días acumulados segunda cuota = fecha del segundo vencimiento - fecha de compra Días acumulados n cuota = fecha del n vencimiento - fecha de compra Factor primera cuota = (1/((1+TED)^días acumulados primera cuota)) Factor segunda cuota = (1/((1+TED)^días acumulados segunda cuota)) Factor n cuota = (1/((1+TED)^días acumulados n-ésima cuota)) Factor general = factor primera cuota + factor segunda cuota + factor n cuota Valor cuota = importe de compra / factor general Fecha de corte 1 Fecha de vcmto. 1 Fecha de corte 2 Fecha de vcmto días 15 días 15 días 5 días Compras en este periodo se facturan en el siguiente corte

16 Un banco para vivir momentos Ejemplo: Capital: S/. 1,000 TEA: 99.9% Nro de cuotas: 3 Fecha de compra: 06/12/12 TED = ((1+99.9%)^(1/360))-1 = % Primero debemos hallar el número de días entre cada periodo. Para el primer periodo siempre se considera desde la fecha de la compra hasta la fecha del primer vencimiento. FV1: 05/01/13 06/12/12 = 31 FV2: 05/02/13 06/12/12 = 62 FV3: 05/03/13 06/12/12 = 90 Factor primera cuota = (1/( %)^31)) = Factor segunda cuota = (1/( %)^62)) = Factor tercera cuota = (1/( %)^90)) = Factor general = Valor cuota = S/. 1,000 / = S/ A continuación calculamos los intereses, amortización y saldos de capital para cada mes: Intereses (Mes n) = Saldo Capital (Mes n -1) x ((1 + TED) ^ (Días) - 1) Amortización (Mes n) = Cuota - Intereses (Cuota n) Saldo Capital (Mes n) = Saldo Capital (Mes n-1) - Amortización (Mes n)

17 ! Un banco para vivir momentos Un banco para vivir momentos Mes 1: Intereses (Mes 1) = S/. 1,000 x (( %)^(31) - 1) = S/ Amortización (Mes 1) = S/ S/ = S/ Saldo Capital (Mes 1) = S/. 1,000 - S/ = S/ Mes 2: Intereses (Mes 2) = S/ x (( %)^(31) - 1) = S/ Amortización (Mes 2) = S/ S/ = S/ Saldo Capital (Mes 2) = S/ S/ = S/ Mes 3: Intereses (Mes 3) = S/ x (( %)^(28) - 1) = S/ Amortización (Mes 3) = S/ S/ = S/ Saldo Capital (Mes 3) = S/ S/ = S/. 0 CRONOGRAMA DE CUOTAS

18 CRONOGRAMA DE CUOTAS, INCLUYENDO COMISIONES 2. PAGO MÍNIMO DEL MES a. Definición Es el monto mínimo que debes pagar hasta tu último día de vencimiento para no caer en mora, solo se exige 1/36 del capital de los consumos y retiros de efectivo realizados bajo el sistema revolvente. No incluye capital de cuotas futuras ni ITF (ver detalle en fórmula de cálculo). b. Fórmula de Cálculo 1/36 del capital de compras revolventes + 1/36 del capital de disposiciones de efectivo revolventes + Intereses compensatorios + penalidad por pago tardío + Cuotas compras + Cuotas disposición de efectivo + Cuota de disposición de Súper avance del periodo + Comisiones + Comisión por Envío de Estado de Cuenta + Seguro de Desgravamen + Saldo anterior - Pagos c. Componentes Pago Mínimo del Mes 1. 1/36 del capital de compras en sistema revolvente del periodo 2. 1/36 del capital de disposiciones de efectivo en sistema revolvente del periodo 3. Interés compensatorio 4. Penalidad por pago tardío 5. Cuotas de compras del periodo 6. Cuotas de disposición de efectivo del periodo 7. Cuota de disposición de súper avance del periodo 8. Comisiones 9. Comisión por Envío de Estado de Cuenta 10. Seguro de Desgravamen

19 Un Un banco para vivir momentos 3. PAGO DEL MES a. Definición Es el monto total a pagar del mes por los consumos realizados durante el periodo de facturación, incluye la cuota del mes, comisiones y cargos. No incluye el capital de cuotas futuras ni ITF (ver detalle en fórmula de cálculo). b. Fórmula de Cálculo Capital de compras revolventes + Capital de disposiciones de efectivo revolventes + Intereses compensatorios + penalidad por pago tardío + Cuotas compras + Cuotas disposición de efectivo + Cuota de disposición de súper avance del periodo + Comisiones + Comisión por Envío de Estado de Cuenta + Seguro de Desgravamen + Saldo anterior - Pagos Si el cliente opta por cancelar el Pago Mínimo del Mes, la diferencia con el Pago del Mes será trasladado automáticamente al plan rotativo del pago mínimo. El cliente por lo menos deberá realizar el pago mínimo del mes, de no realizar este pago el cliente entrará en mora. c. Componentes Pago del Mes 1. Compras en sistema revolvente del periodo 2. Disposición de efectivo en sistema revolvente del periodo 3. Interés compensatorio 4. Penalidad por pago tardío 5. Cuotas de compras del periodo 6. Cuotas de disposición de efectivo del periodo 7. Cuota de disposición de súper avance del periodo 8. Comisiones 9. Comisión por Envío de Estado de Cuenta 10. Seguro de Desgravamen

20 Un banco para vivir momentos Ejemplo: Aplicación de pago mínimo del mes o pago del mes. Facturación del 25/09 Pago Total del Mes: S/ Pago Mínimo: S/ Los saldos están distribuidos de la siguiente manera al 25/09 (fecha de facturación) Saldo sistema rotativo compras: S/ Capital exigido en el mes: S/ Interés: S/ Comisión por envío de estado de cuenta: S/ (Cliente optó por el envío electrónico) Seguro de Desgravamen: S/ Capital del sistema rotativo efectivo: S/ Capital exigido en el mes: S/ , de tal forma que se alcance el umbral mínimo de S/ Intereses: S/ Capital compra cuotas: Capital exigido en el Pago del Mes: S/ Intereses: S/ Cliente efectuó el pago por S/ (Pago del Mes) y aplicó de la siguiente manera: 1. Seguro de Desgravamen Comisión por envío de estado de Cuenta Interés cuota Interés por compras rotativo Interés por disposición de efectivo Capital compras rotativo

21 7. Capital disposición de efectivo rotativo Capital compras cuotas SECCIÓN 3 - PRELACIÓN DE PAGOS Y OTROS 1. PRELACIÓN DE PAGOS Planes de financiamiento Un cliente cuenta con planes en estado vigente y vencido y el orden se establece porque primero se aplica el plan más oneroso. En caso de incumplimiento de pagos, primero se aplicará sobre los planes vencidos. Prioridad Planes Vencidos 1 Disposición de efectivo en el sistema revolvente a 36 meses 2 Disposición de efectivo en el sistema de cuotas 3 Compras en el sistema revolvente a 36 meses 4 Compras en el sistema de cuotas 5 Disposición de súper avance en el sistema de cuotas Prioridad Planes Vigentes 1 Disposición de efectivo en el sistema revolvente a 36 meses 2 Disposición de efectivo en el sistema de cuotas 3 Compras en el sistema revolvente a 36 meses 4 Compras en el sistema de cuotas 5 Disposición de súper avance en el sistema de cuotas

22 Un banco para vivir momentos Conceptos a prelar dentro de cada plan (tabla detallada de conceptos) Prioridad Conceptos 1 Seguro Desgravamen 2 Mantenimiento de Cuenta (Portes) 3 Comisión Gastos de Cobranza 4 Comisión Disposición de Efectivo 5 Comisión Sobregiro 6 Comisión Membresía 7 Comisiones varias 8 Interés Compensatorio 9 Interés Cuota 10 Capital Facturado 11 Capital Mes La dinámica de prelación vertical es la siguiente:!

23 Un banco para vivir momentos! 2. ITF Definición: Impuesto a las transacciones financieras, el cual aplica a los retiros en efectivo y todo pago que el cliente efectúa en su cuenta de tarjeta de crédito. El ITF de las disposiciones de efectivo y pagos se carga en el estado de cuenta. Importe ITF = 0.005% 4. CASOS DE PAGOS 1. INFORMACIÓN PREVIA A continuación se detallan los movimientos de una cuenta sobre la cual se desarrollan una serie de situaciones a fin de facilitar el entendimiento en el cálculo de los conceptos detallados en páginas anteriores.

24 ! Un banco para vivir momentos a. Período 1 (*) Se ha separado el cobro de los intereses por compras en el sistema rotativo y el de las disposiciones de efectivo para un mejor análisis, ya que es importante mencionar que en el estado de cuenta se muestran ambas bajo una sola glosa Interés compensatorio. (**) Calculo del capital de sistema rotativo exigible para el pago mínimo del mes es el 1/36 de saldo de capital, con un umbral mínimo de S/ Pago mínimo sistema rotativo compras: 6.25 = 225 / 36 Pago mínimo sistema rotativo efectivo: = 500 / 36, sin embargo se cobrará S/ de tal forma que el pago mínimo rotativo alcance el umbral mínimo de S/ Cálculo Pago del Mes Cuotas del mes + saldo rotativo + comisiones + intereses + gastos Cálculo Pago Mínimo 1/36 saldo rotativo + capital de cuotas + intereses + comisiones + gastos

25 ! Un banco para vivir momentos En el sistema rotativo, el umbral mínimo es S/ Cálculo Capital Cuota Compra en cuotas Cuota: S/ Interés de cuota: S/ Capital cuota = cuota interés de cuota = Súper Avance (Línea Paralela) Cuota: S/ Interés de cuota: S/ Capital cuota = cuota interés de cuota = b. Período 2 Debido a que en el ciclo el cliente no realiza pago alguno, se procede con el cobro de la Penalidad por Pago Tardío, asimismo, en el día 31 de mora se procede con el traslado a Vencido de la porción correspondiente al Pago Mínimo. CASO 1: Cliente efectúa un pago menor al Pago Mínimo

26 ! Un banco para vivir momentos Cliente paga, según el Estado de Cuenta del período 2, el monto de S/ que no llega a cubrir el pago mínimo del mes. Debido a que el cliente realiza un pago menor al mínimo, el sistema realiza la prelación por planes (conforme se indica en la Sección 3), y al interior de cada plan de acuerdo a la prioridad establecida por conceptos. En este caso, se aplicaron a la cuota vencida del plan de Disposición de efectivo y el Seguro de Desgravamen del plan Súper Avance, quedando pendiente de pago las otras cuotas vencidas del 1er. Periodo. CASO 2: Cliente efectúa un pago igual al Pago Mínimo El pago aplica de la siguiente manera:

27 Un banco para vivir momentos! El pago efectuado cubrió todas las comisiones, intereses y capitales mínimos del sistema rotativo más el capital e intereses de las cuotas del mes (vencido y vigente). Caso 3: Cliente efectúa un pago mayor al Pago Mínimo pero menor al Pago del Mes El cliente realiza un pago a cuenta por S/. 1, el cual aplica de la siguiente manera:

28 Un banco para vivir momentos! El pago aplica en primer lugar a los saldos exigidos por el pago mínimo, luego cancela el saldo de capital del sistema rotativo disposición de efectivo.

29 ! Un banco para vivir momentos Caso 4: Cliente efectúa un pago mayor al Pago del Mes El cliente realiza un pago a cuenta por S/. 2, el cual aplica de la siguiente manera: El pago llegó a cubrir tanto los saldos exigidos en el mes vencido como en el vigente. Como realizó un pago mayor al Pago del Mes el saldo restante se aplica a los capitales restantes del cronograma de cuotas de acuerdo al orden de pagos por plan.

30 Un banco para vivir momentos PAGOS ANTICIPADOS Y ADELANTO DE CUOTAS Los clientes tienen derecho a efectuar pagos por encima de la cuota exigible en el periodo. En los casos de créditos bajo el sistema de cuota, el cliente podrá elegir entre las modalidades de pago anticipado o adelanto de cuotas. No se cobrará ninguna comisión o penalidad por los pagos anticipados o adelanto de cuotas. Diferencias entre el pago anticipado y el adelanto de cuotas: PAGO ANTICIPADO Se aplica al capital del crédito. Se reducen los intereses, comisiones y gastos al día de pago. El cliente puede elegir entre: - Reducir el monto de las cuotas, manteniendo el mismo plazo del crédito, ó - Reducir el plazo del crédito (número de cuotas), manteniendo el monto de las cuotas. El cliente podrá realizar el pago anticipado siempre que cubra como mínimo los intereses generados a la fecha de pago más el importe mínimo que le permita reducir el monto o reducir el plazo. Esta modalidad genera un nuevo cronograma de pagos, el cliente puede solicitarlo en cualquiera de nuestras oficinas. Los pagos mayores a 2 cuotas (que incluye la exigible en el período) se considerarán pagos anticipados y reducirá el plazo, siempre que usted no indique expresamente su elección. ADELANTO DE CUOTAS Se aplica a la(s) cuota(s) posteriores a las exigibles en el periodo de facturación. No se reducen intereses, comisiones o gastos. Sigue manteniendo el plazo original pactado. El cliente podrá realizar adelanto de cuotas desde el monto que desee, debe tener en cuenta que si no completa el importe de la cuota hasta el día de vencimiento ésta generará penalidad por incumplimiento de pago. Esta modalidad de pago no genera cronograma de pagos, se sigue manteniendo el original. Los pagos menores o iguales a 2 cuotas (que incluye aquella exigible en el período) se consideran adelanto de cuotas. EJEMPLO: Crédito de S/. 1,000 a 12 meses, con las 4 primeras cuotas canceladas. El capital de 2 cuotas pendientes (5ta cuota y 6ta cuota) es de S/

31 ! Un banco para vivir momentos! 1. Pago anticipado Los pagos mayores al capital de 2 cuotas pendientes se considerarán pagos anticipados, y podrá elegir entre la modalidad de reducción de monto o reducción de plazo. a. Pago anticipado, con reducción de monto En caso que el 06/05/2016 se realice un pago anticipado por valor de S/. 200 (el cual es mayor al capital de 2 cuotas pendientes: S/ ), se procede de la siguiente forma para el caso de reducción de monto:

32 Un banco para vivir momentos! El saldo capital previo al pago anticipado es de S/ , correspondiente a las 8 cuotas pendientes. El pago anticipado de S/. 200 amortiza la totalidad del capital de la 5ta y 6ta cuota, quedando 6 cuotas por amortizar. El saldo de capital pendiente es de: S/ S/ = S/ , dicho monto debe ser distribuido en 8 cuotas pendientes con la correspondiente disminución del monto de la cuota. Para obtener la nueva cuota reducida, debemos calcular el número de días desde la fecha del pago adelantado (06/05/2016) hasta la fecha de pago de cada cuota pendiente, así como los factores de actualización (FAS): TEA = 99.90% TED = ( %) ^ (1/360) 1 = % FAS = 1 / ((1+TED) ^ (N de días))

33 ! Un banco para vivir momentos! Hallamos el valor cuota, dividiendo el saldo de capital pendiente (S/ ) entre la suma de los factores de actualización: Nueva cuota = (Saldo de capital pendiente) / (Suma de factores de actualización) Nueva cuota = (S/ ) / ( ) = S/ El nuevo cronograma con la cuota reducida a S/ es el siguiente:

34 ! Un banco para vivir momentos b. Pago anticipado, con reducción de plazo En caso que el 06/05/2016 se realice un pago anticipado por valor de S/. 200 (el cual es mayor al capital de 2 cuotas pendientes: S/ ), se procede de la siguiente forma para el caso de reducción de plazo: El saldo capital previo al pago anticipado es de S/ , correspondiente a las 8 cuotas pendientes. El pago anticipado de S/. 200 amortiza la totalidad del capital de la 5ta y 6ta cuota, quedando 6 cuotas por amortizar. El saldo de capital pendiente es de: S/ S/ = S/ , dicho monto debe ser distribuido entre las 6 cuotas faltantes, con la correspondiente reducción de plazo. Para obtener la nueva distribución de pagos, debemos calcular el número de días desde la fecha del pago adelantado (06/05/2016) hasta la fecha de pago de cada cuota pendiente, así como los factores de actualización (FAS): TEA = 99.90% TED = ( %) ^ (1/360) 1 = % FAS = 1 / ((1+TED) ^ (N de días))

35 ! Un banco para vivir momentos! Hallamos el valor cuota, dividiendo el saldo de capital pendiente (S/ ) entre la suma de los factores de actualización: Valor cuota = (Saldo de capital pendiente) / (Suma de factores de actualización) Valor cuota = (S/ ) / ( ) = S/ Obtenemos un cronograma previo, bajo el supuesto que todas las cuotas pendientes tienen el mismo valor de S/ Redistribuyendo los pagos de capital de tal forma que la cuota mantenga el valor original de S/ , el nuevo cronograma con plazo reducido a 10 cuotas sería el siguiente:

36 ! Un banco para vivir momentos! * Tener en cuenta que la ultima cuota del nuevo cronograma (en éste caso la cuota N 10) puede presentar un monto menor a las demás cuotas, esto es necesario para que el pago total de capital no supere al saldo de capital pendiente (en éste caso S/ ). 2. Adelanto de cuotas Los pagos menores o iguales al capital de 2 cuotas pendientes, se consideran adelanto de cuotas. Por ejemplo, si el pago adelantado es de S/. 100 (monto que no supera el capital de 2 cuotas pendientes: 5ta y 6ta cuota) se procede de la siguiente forma:

37 Un banco para vivir momentos El pago adelantado de S/. 100, cancela el capital de la 5ta cuota (S/ ) y paga una parte del capital de la 6ta cuota (S/ ) Los valores utilizados en el presente documento son referenciales, para conocer los valores reales consultar el tarifario vigente publicado en nuestra página web: