EL SEGURO DE CRÉDITO HERRAMIENTA DE GESTIÓN EN LA DINÁMICA DEL COMERCIO PROTECCIÓN CONTRA EL INCUMPLIMIENTO DE PAGOS
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- Rosa María Villalobos Prado
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1 EL SEGURO DE CRÉDITO HERRAMIENTA DE GESTIÓN EN LA DINÁMICA DEL COMERCIO PROTECCIÓN CONTRA EL INCUMPLIMIENTO DE PAGOS
2 INDICE 1. Qué es el Seguro de Crédito y Qué no es? 2. Concepto insolvencia - Cobertura 3. Seguro de crédito - Protección para los empresarios 4. Seguro de crédito en Latinoamérica 5. El mecanismo del reaseguro 6. Valores agregados del sistema de aseguramiento de Crédito 7. Panorama de Riesgos Situación actual
3 1. QUÉ ES EL SEGURO DE CRÉDITO Y QUÉ NO ES? DEFINICIÓN El objeto del Seguro de Crédito es cubrir al asegurado de las pérdidas derivadas del suministro de bienes o la prestación de servicios, como consecuencia de la insolvencia o el impago. El Seguro de Crédito, proporciona una cobertura a los empresarios contra las pérdidas sufridas por el incumplimiento en el pago de los compradores de sus productos y servicios. El incumplimiento de los pagos, genera gastos adicionales y afecta la evolución de la empresa, en ocasiones alterando su continuidad. El Seguro de Crédito se constituye en una herramienta de Gestión de vital importancia para las empresas que venden a crédito y esta orientado a la protección de su principal activo = La Cartera.
4 SEGURO DE CRÉDITO Las empresas pueden tomar diferentes medidas para mitigar sus riesgos de cartera. Vender de Contado Mantener una constante información sobre la evolución de los negocios de sus clientes a través de un área especializada de administración de cartera Exigir contragarantías o colaterales en respaldo de las deudas (Limita la capacidad de compra del cliente al monto de la garantía otorgada) Transferir el riesgo = Seguro de Crédito Solo el Seguro elimina el riesgo sin limitar la expansión del negocio
5 QUÉ NO ES EL SEGURO DE CRÉDITO No es un mecanismo para cubrir prestamos de dinero u operaciones de mutuo No es una cobertura a favor de las entidades financieras. Aunque mejora la calidad de la cartera, y permite el descuento anticipado de la misma a través de la banca, no es un instrumento orientado a dichas instituciones sino a favor de los empresarios. (Las operaciones de crédito son objeto de descuento en la banca, mediante un endoso de cesión de derechos que transfiere la garantía al Banco.) No es un sistema de financiación de las ventas de las empresas, aunque permite el manejo del crédito de los compradores en forma segura y de acuerdo a su capacidad financiera.
6 2. CONCEPTO INSOLVENCIA - COBERTURA Insolvencia De Hecho, es la falta de pago total o parcial del CRÉDITO cuando no se haya producido la insolvencia de derecho 5 o 6 meses desde la fecha de notificación del impago que varia según tipo de póliza por país. Insolvencia de Derecho, una vez se encuentre declarada y acreditada legalmente dicha calificación del deudor. (Reconocimiento de deuda dentro del proceso) Usa - Chapter 11 Peru Indecopi Colombia - Ley 550 y Ley 1116 etc
7 3. SEGURO DE CRÉDITO - PROTECCIÓN PARA LOS EMPRESARIOS DESARROLLO SELECTIVO DE SU CARTERA El poder de la información opinión especializada en la de cupos de crédito evaluación MEDICIÓN Y CONTROL PERMANENTE DEL RIESGO Sistemas de información negativa Central de Riesgos ASESORAMIENTO SOBRE PAISES DISTINTOS Especialización en el análisis del riesgo país Control Riesgo Político GESTIÓN DEL RIESGO CREDITICIO TRANSFERENCIA DEL RIESGO Una organización dedicada al riesgo de Crédito
8 SEGURO DE CRÉDITO - PROTECCIÓN PARA LOS EMPRESARIOS GESTIÓN DEL RIESGO CREDITICIO PREVENCIÓN DEL RIESGO Estudia y clasifica cada uno de sus clientes ayudándole en la selección de los mismos. Realiza un seguimiento permanente de la evolución de su cartera de clientes. GESTIÓN DEL COBRO Si no le pagan, gestiona el cobro en su nombre, dirigiendo los procesos amistosos o judiciales para la recuperación de su deuda. INDEMNIZACIÓN Si la gestión de cobro no da resultado, le indemniza.
9 VENTAS ADICIONALES PARA COMPENSAR IMPAGOS
10 4. SEGURO DE CRÉDITO EN LATINOAMERICA El Mercado de Crédito en Latinoamérica ha crecido desde los USD35Millones en 2002 a USD152 Millones en el año 2007, para un crecimiento de 34% por año aproximadamente. FUENTE: Presentación conferencia Karel Van Laack - Presidente Alasece - Rio de Janeiro PASA 2008
11 PRIMAS TOTALES POR PAIS FUENTE: Latinoinsurance - Atradius
12 5. EL MECANISMO DEL REASEGURO Contrato mediante el cual una aseguradora se protege de las consecuencias de los riesgos asumidos, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los mismos en las condiciones pactadas. Es el seguro de la compañía de seguros Es una manera de dispersar los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. Permite intercambio de información técnica a nivel mundial Aumenta la capacidad para aceptar riesgos mayores de los que normalmente podría aceptar una aseguradora SECURITY Respaldo financiero Grandes grupos
13 6. VALORES AGREGADOS DEL SISTEMA DE ASEGURAMIENTO DE CRÉDITO Experiencias de pago por sector / país. Estudios / investigación sobre comportamientos de pagos. Términos de pagos por sector y país. Estudios sobre percepción del riesgo de pago por país. El Seguro de Crédito y pago por adelantado principales mecanismos de cobertura contra el riesgo de deudas malas. Permite una relación comercial moderna y facilita el uso de mecanismos de protección, que profesionalizan el intercambio comercial. FUENTE: Atradius
14 VALORES AGREGADOS DEL SISTEMA DE ASEGURAMIENTO DE CRÉDITO Los empresarios cada vez más optan por transferir el riesgo de liquidez de la cartera, de gestión y recaudo, e incluyen el valor del seguro dentro de los costos de operación, limitando las pérdidas (cut off). El riesgo de cartera se deja a los profesionales de riesgos y la empresa dedica sus recursos y esfuerzos a su objetivo principal (Core Business). El negocio de las Compañías de Seguro de Crédito Tomar riesgos el de los empresarios Producir FUENTE: Atradius
15 7. PANORAMA DE RIESGOS - SITUACIÓN ACTUAL Efectos de los impagos de la empresa Comparando el tamaño de las empresas en Latinoamérica y Europa, es probable que el efecto del no pago en empresas en Latinoamérica afecte considerablemente su liquidez y en algunos casos, se aumente considerablemente el riesgo de quiebra. (Las empresas de seguros de crédito miden la probabilidad de la quiebra). Más que nunca se requiere el análisis de expertos. Defaults on sub-prime loans USA, ventas al mercado financiero de paquetes de hipotecas (CDOS) collateralized debt instuments, han producido grandes pérdidas. Riesgo contagio Ciclo económico actual Grandes pérdidas de instituciones financieras han creado dificultades en el crédito y la liquidez en el mercado, afectando la cadena de pagos. De acuerdo con analistas, hasta ahora comienza el Credit Crisis.
16 SEGURO DE CRÉDITO Futuro Comercio Acuerdos comerciales Automatización / agilidad gestión electrónica Información internacional Masificación seguro Riesgo Político / Riesgo País ORGANIZACIONES DE SEGURO DE CREDITO / TRADE CREDIT INSURANCE Seguro de Crédito / Credit Insurance Gestión Crediticia / Credit Management Información Comercial / Bussines Information Recobros / Collections
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