TARJETA DE CRÉDITO CONCEPTOS, FORMULAS Y EJEMPLOS

Transcripción

1 TARJETA DE CRÉDITO CONCEPTOS, FORMULAS Y EJEMPLOS La difusión de información se realiza de conformidad con la Ley Nº y al Reglamento de Transparencia y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero, aprobado mediante la Resolución SBS Nº

2 1. CICLOS DE FACTURACIÓN TARJETAS DE CRÉDITO Periodo en el que se procesaron los consumos detallados en el estado de cuenta. En el Banco existen 2 ciclos de facturación el día 11 y 26 de cada mes. 2. PERIODO DE GRACIA Es el numero de días que transcurren desde la fecha de cierre del ciclo de facturación hasta la fecha del ultimo día de pago Durante este periodo el Banco tiene la opción de exonerar el cobro de interés a los tarjeta-habientes que hagan pago full. El periodo de gracia en el Banco es de 16 días. 3. PERIODO DE PAGO El periodo de pago en el Banco es de 16 días. 4. MODALIDAD DE PAGO Contado: El tarjeta-habiente debe abonar hasta la fecha de pago, el total de los consumos facturados, más los intereses y los gastos correspondientes. Crédito Revolving: Permite al tarjeta-habiente abonar hasta la fecha de pago el total de la deuda (pago full) o un pago mínimo variable en cada ciclo, que se obtiene al dividir la suma de los consumos, comisiones e intereses entre el número de meses de financiamiento definido por el emisor. Cuotas fijas: Permite a los tarjeta-habientes realizar compras en establecimientos locales y pagarlas en cuotas fijas mensuales. La cuota es calculada de acuerdo al plazo de financiamiento (número de meses) establecido por el tarjetahabiente al realizar la compra. 5. COMISIONES Y GASTOS Se cobran las siguientes comisiones, asociados a los siguientes conceptos: Por disposición en efectivo: En cajeros de la red Unicard M. Nacional 1% mínimo S/ por transacción M. Extranjera 1% mínimo US$2.00 por transacción En otra red Local M. Nacional 1% mínimo S/ por transacción M. Extranjera 1% mínimo US$3.50 por transacción

3 En otra red internacional M. Extranjera 1% + US$ 4.50 mínimo US$ por transacción Por pago a cuenta en otros bancos de la red Unicard M. Nacional S/.4.30 M. Extranjera US$1.20 Por Administración de Cuenta (sólo en caso de uso de la tarjeta de crédito y/o tener saldo deudor) Por Gestión de Cobranzas(*) Comisión por Gestión de Cobranza S/ Gastos por Gestión de Cobranza S/ * a la fecha no estamos cobrando, sólo el interés moratorio. Comisión por Exceso de Línea (se cobra en dólares) 2% (del monto excedido) + US$5.00 por transacción. 6. CALCULO DE INTERESES a) La tasa de interés utilizada es nominal y anual. El Banco de Comercio proporciona a UNIBANCA la tasa nominal anual luego de realizar la conversión desde la tasa efectiva correspondiente. b) El Banco de Comercio puede establecer tasas de interés diferenciadas por moneda y tipo de transacción, para cada plan de crédito o modalidad de financiamiento, entre estas dispone con: Contado y revolving Para transacciones de compra y disposición de gasolina. Para transacciones de disposición de efectivo y pago de servicios. Financiamiento especial revolving Para transacciones de compra y disposición de gasolina. Para transacciones de disposición de efectivo y pago de servicios. Financiamiento en cuotas para compras Financiamiento en cuotas para Líneas Paralela de financiamiento. 6.1 Cálculo de intereses para planes revolventes a) Los intereses se calculan aplicando la siguiente fórmula: Tasa de interés anual = nominal 12 * (1 - (1 + TIEA) (1/ 12) )

4 Monto afecto a interés * Número de días * tasa de interés anual nominal 360 b) Los intereses se calculan diariamente, desde la fecha en que se realizó la transacción. 6.2 Cálculo de intereses para planes de financiamiento en cuotas a) Los intereses se calculan aplicando la siguiente fórmula: Monto afecto a interés * 30 * 360 tasa de interés anual nominal b) Los intereses son calculados sobre el monto de la transacción y se liquidarán en forma mensual, de acuerdo al cronograma de pagos pactado con el tarjetahabiente en el momento de la compra. c) La tasa de interés para el cálculo de la cuota es la tasa mensual equivalente. Tasa de interés mensual tasa de interés anual nominal MOROSIDAD Una cuenta se encuentra morosa cuando el tarjeta-habiente no ha realizado un pago a cuenta dentro del periodo de gracia, cubra el pago mínimo exigible del ciclo 8. PAGO MINIMO COMPONENTES El pago mínimo de las cuentas tarjetas se componen de los siguientes pagos: PAGO MÍNIMO = PAGO MINIMO DE PLANES REVOLVENTES + PAGO DE CUOTAS El pago mínimo de planes revolventes, es el monto mínimo a pagar por los consumos normales. El pago de cuotas, es la suma de cuotas que deben de pagarse en el mes de la emisión del estado de cuenta. CALCULO DEL PAGO MINIMO

5 8.1 Pago mínimo para Planes Revolventes b) Está compuesto por los siguientes conceptos: PAGO MÍNIMO = PAGO DE CICLO + MORA + EXCESO DE LINEA Pago de ciclo: Se obtiene al dividir la suma de los consumos (capital), comisiones, intereses y gastos administrativos entre el número de meses de financiamiento. PAGO DE CICLO = K + I + CT + CM N + GA ó PAGO DE CICLO = K + I CT + CM + N N N N + GA K, es el capital social e incluye los consumos de los ciclos anteriores y del ciclo actual. I, intereses diferidos y financiamiento. CT, son las comisiones transaccionales (disposición de efectivo, pago de servicios, pago a cuenta, disposición de gasolina). CM, son las comisiones por concepto de renovación, morosidad y exceso de línea (sobregiro). GA, son los gastos administrativos que incluyen las comisiones por portes, manejo de cuenta, gestión de cobranzas. N, número de meses de financiamiento. Si el pago de ciclo se redondea al entero superior. El monto mínimo a facturar por ciclo. c) Cálculo del Pago Mínimo con diferentes planes de crédito Considerando las modalidades de financiamiento que una cuenta puede tener, el resultado del cálculo del pago mínimo total es el siguiente: Pago mínimo de los planes revolventes (compras y D/E) + Pago mínimo de la modalidad de financiamiento especial Cuota de línea paralela 8.2 Cálculo de las cuotas El valor de la cuota a través de la siguiente fórmula:

6 n M * (i * (1 + i) ) C = n (1 + i) - 1 C: Valor de la cuota. M: Importe de la transacción de compra. i: Tasa de interés efectiva mensual partiendo de la tasa efectiva anual. n: Plazo de financiamiento. (número de cuotas) 8.3 CÁLCULO DEL PAGO TOTAL Planes revolventes Planes de compras en cuotas Línea paralela PAGO TOTAL = K + I + CT + CM + GA + Σ K + I + K + I K, es el capital e incluye los consumos de ciclos anteriores y del ciclo actual. I, intereses. CT, son las comisiones transaccionles (disposición de efectivo, pago de servicios, pago de cuenta, disposición de gasolina). CM, son las comisiones por concepto de renovación, morosidad y exceso de línea (sobregiro). GA, son los gastos administrativos que incluyen las comisiones por portes, manejo de cuenta, gestión de cobranza. 9. PRELACION DE LOS PAGOS APLICACIÓN DE PAGOS (AMORTIZACIÓN) 9.1 FÓRMULAS Jerarquía de componentes a) Si el pago a cuenta es igual o menor al pago mínimo: PRIORIDAD DE PLANES Financiamiento Mora Cuotas D/E Compras Epecial Línea paralela I II III IV V VI 1 Comisión de mora H Comisión de 2 exceso de línea I 3 Intereses A C E J O

7 Comisión de 4 transacciones F K 5 Gastos adminitrativos L Comisión Renovacion 6 membresía M 7 Capital B D G N P Q b) Si el pago a cuenta es mayor al pago mínimo: PRIORIDAD DE PLANES Jerarquía de componentes Mora D/E Compras Financiamiento Línea paralela Epecial Cuotas I II III IV V VI 1 Comisión de mora F Comisión de 2 exceso de línea G 3 Intereses A C H M P Comisión de 4 transacciones D I 5 Gastos adminitrativos J 6 Comisión Renovación-Convenios K 7 Capital B E L N O Q c) Estructura del pago mínimo por plan de crédito Cuando la modalidad de financiamiento de una cuenta es crédito revolving, la estructura que compone el pago mínimo se obtiene del prorrateo del pago mínimo total, de la forma siguiente: Pago mínimo del plan de disposición de efectivo: (PMIN Revolving - GA) * CU D/E CU compras y D/E - GA - PMIN Revolving, pago mínimo total de los planes revolving de disposición de efectivo y compras (modalidad de financiamiento de la cuenta) - GA, gastos administrativos - CU, crédito utilizado - D/E, plan de disposición de efectivo Con la siguiente estructura: Pago mínimo K I CT = + + D/E N N N

8 - K, es el capital e incluye los consumos de ciclos anteriores y del ciclo actual. - I, intereses diferidos y financiamiento. - CT, son las comisiones transaccionales (disposición de efectivo,, pago de servicios, pago cuenta, disposición de gasolina). - N, número de meses de financiamiento. Pago mínimo del plan de compras: (PMIN Revolving - GA) * (CU Compras - GA) CU compras y D/E - GA + GA - PMIN Revolving, pago mínimo total de los planes revolving de disposición de efectivo y compras (modalidad de financiamiento de la cuenta) - GA, gastos administrativos - CU, crédito utilizado Con la siguiente estructura Pago mínimo K I CT CM = D/E N N N N + GA - K, capital incluye los consumos de los ciclos anteriores y de ciclo actual. - I, intereses diferidos y financiamiento. - CT, son las comisiones transaccionales (disposición de efectivo, pago de servicios, pago de cuenta, disposición de gasolina). - CM, son las comisiones por concepto de renovación, morosidad y exceso de línea (sobregiro). - GA, son los gastos administrativos que incluyen las comisiones por portes, manejo de cuenta, gestión de cobranza. - N, número de meses de financiamiento. 10. EJEMPLOS 10.1 EJEMPLOS DE INTERESES Y PAGO MÍNIMO PLANES REVOLVENTES a) Cálculo de interés Modalidad de financiamiento: revolving a 24 meses Fecha de cierre de facturación: 9 de diciembre

9 Periodo de gracia: 13 días Último día de pago: 22 de diciembre Tasa de interés anual nominal de disposición de efectivo: 29.53% = 12* ( ( % TIEA ) ^ (1/12) - 1 ) Tasa de interés anual nominal de compras: 22.48% = 12* ( ( % TIEA ) ^ (1/12) - 1 ) El cliente realiza las siguientes transacciones: Disposición de efectivo: US$ Fecha de transacción: 1 de diciembre (9 días hasta la fecha de cierre) Comisión de disposición de efectivo: $ 2.00 Interés de disposición de efectivo: 250*9días*29.53%/360= Compras S/ Fecha de la transacción: 4 de diciembre (6 días hasta la fecha de cierre) Gastos administrativos: $ 4.00 Comisión de afiliación: $ Interés de compras: 300*6días*22.48% / 360 = Interés total: = $ b) Cálculo del pago mínimo y pago total de los planes revolventes: Pago mínimo: ( )/ = Si se encuentra activado el parámetro de redondeo, el pago mínimo será igual $ Si el parámetro de mínimo de facturar es de $ 40.00, el pago mínimo será igual a $ Pago total revolvente: = FINANCIAMIENTO EN CUOTAS Tasa de interés anual nominal definida por el banco: 24.00% = 12 * ( ( % TIEA ) ^ (1/12) - 1 ) Número de cuotas: 4 Tasa de interés efectiva mensual: = 2.00% = ( ( % TIEA ) ^ (1/12) - 1 ) Monto de la transacción: S/. 500 b) Cálculo de la cuota fija: 500*[2%*(1+2%)^4] / [(1+2%)^4-1] = c) Cronograma de pagos Nro. Cuota Monto afecto a interés Pago mínimo = Cuota fija Interés Capital Totales:

10 d) Interés: 1ra. Cuota: 500*30*0.24/360 = da. Cuota: *30*0.24/360 = ra. Cuota: *30*0.24/360 = ta. Cuota: *30*0.24/360 = 2.57 e) Pago total de cuotas: = corresponde al saldo de tarjeta 10 corresponde al interés generado durante el primer mes. CALCULO DEL PAGO TOTAL DE LA CUENTA Pago mínimo Total: = Pago Total: = EJEMPLOS APLICACIÓN DE LOS PAGOS A CUENTA (AMORTIZACIÓN) El sistema cubre en primer lugar los pagos mínimos de cada plan de financiamiento y luego cubre los demás conceptos en el orden de aplicación establecido. Los pagos mínimos de cada plan son: ( )*( ) / ( ) = Plan de compras: ((( )*( )) / ( )) + 4 = Plan de cuotas: Si se realiza un pago a cuenta dentro del periodo de gracia. a) Por el monto del pago mínimo, se amortiza de la siguiente forma: Pago a cuenta: $ = Intereses de cuotas = Capital de cuotas = Interés de disposición de efectivo = Comisión de disposición de efectivo = Capital de disposición de efectivo = Interés de compras = Gastos administrativos = 0

11 b) Por el monto del pago total(full) Pago a cuenta: $ Cubre los mínimos: = Intereses de cuotas = Capital de cuotas = Interés de disposición de efectivo = Comisión de disposición de efectivo = Capital de disposición de efectivo = Interés de compras = Gastos administrativos = Renovación Cubre el sobrepago: ( ) = Capital de disposición de efectivo ( ) = Gastos por Renovación = Capital de compras ( ) = 0 Capital de cuotas 10.3 EJEMPLOS DE MOROSIDAD Si el tarjeta-habiente no realiza un pago a cuenta durante el periodo de gracia que cubra el pago mínimo, ingresará a morosidad. Al siguiente ciclo, la facturación se calculará de la siguiente forma: a) Cálculo de intereses Fecha del segundo cierre: 9 de enero 2007 El cliente se demora en pagar el Pago del Ciclo por 31 días Disposición de efectivo: US$ Fecha de transacción: 1 de diciembre 2006 Interés del ciclo anterior: $ Monto afecto a interés: $ 250 Interés del ciclo actual: 250*31 días * 29.53% / 360 = 6.36 Interés total de disposición de efectivo = $ Compras: S/ Fecha de transacción: 4 de diciembre 2006 Interés del ciclo anterior: $ Monto afecto a interés: $ 300 Interés del ciclo actual: 300*31 días * 22.48% / 360 = Interés total de disposición de efectivo = $ Gastos administrativos: $ 400 Interés total: = b) Cálculo del pago mínimo y pago total de los planes revolventes:

12 Pago de ciclo: ( )/ = Mora: Pago mínimo: = Si se encuentra activado el parámetro de redondeo, el pago de mínimo será igual $ = Pago total revolvente: = c) Cálculo del pago mínimo y pago total del plan de cuotas: Cuota del mes: Mora: Pago mínimo: = Pago total de cuotas: = d) Cálculo del pago mínimo y pago total de la cuenta Pago mínimo: = Pago Total: =