PLAN SALUD COLECTIVOS PLAN SALUD COLECTIVOS Area Técnica de Personas

Transcripción

1 PLAN SALUD COLECTIVOS PLAN SALUD COLECTIVOS Area Técnica de Personas

2 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 MAPFRE FAMILIAR, lanzó hace 4 años el Plan Salud Empresas el cual, y ante el nuevo escenario económico es necesario actualizar. A partir de Enero 2010 pasa a ser Plan Salud Colectivos, cuyas normas y condiciones resumimos a continuación. La ventaja fiscal sigue vigente, por lo que debemos continuar potenciando la contratación de seguros médicos para empresas con alcance de cobertura al empleado.

3 I N D I C E I N D I C E Premisas del colectivo Modificación 2010 / Cambios tarificador Tipos de Colectivos Normas de Contratación Cuadros Resumen Fiscalidad Enfoque Comercial Tarifa Plana de referencia (CSF/Medis.) Nuevas tarifas en TRES TRAMOS

4 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 PREMISAS OBLIGATORIAS PARA CONSIDERAR UNA OPERACIÓN COMO COLECTIVO Mínimo inicial. 10 Asegurados. Tomador = Persona Jurídica con CIF. ( únicamente se autoriza NIF para empresarios autónomos con empleados a su cargo y pago tomador) El grupo asegurable debe tener vinculación común acreditada para con el Tomador. Con carácter general siempre será el Titular (empleado, asociado, etc.) y su cónyuge e hijos convivientes. Salvo excepciones no se autorizan otros parentescos. No se entenderá por colectivo agrupaciones de personas sin Entidad Tomadora Cierta, así como las Asociaciones, Federaciones, entre otros, cuyos integrantes no abonen el pago de una cuota.

5 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 MODIFICACION 2010 PRIMA PLANA: No se pueden cotizar ABIERTOS con prima plana salvo que el grupo REAL en el momento de la formalización de la póliza sea igual o superior a 100 personas. No hay cálculo de prima plana. Se establece un importe fijo por producto y por ZONAS. PRIMA EN TRES TRAMOS: Todo proyecto abierto que no cumpla el requisito para poder ofertar la prima plana, se podrá presentar mediante prima en tres tramos (nacional), y/o la opción de edades, sexos y zona geográfica.

6 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 PLAN SALUD COLECTIVOS _ 2010 CAMBIOS EN EL TARIFICADOR. -Se desestiman las edades para los abiertos. -Se elimina la opción de primas planas para cualquier oferta abierta, ajustándola a la premisa de mínimo asegurado 100 pax. (1) -Se incluye la tarifa a tres tramos. -Se incluye el producto de HCC (Hospitalización por cualquier causa) -Se actualiza el documento comercial anexo a la oferta, incluyendo las novedades y cambio de imagen. -Posibilidad de impresión de la Solicitud para el Tomador y el Boletín de Adhesión de los Asegurados. Todos estos cambios los contemplará el tarificador de forma estática, sin posibilidad de modificación, excepto (1)

7 TIPOS DE COLECTIVOS TIPOS DE COLECTIVOS La oferta de seguros colectivos de Salud, su definición, clasificación, condiciones de contratación, y los mínimos exigidos para eliminación de carencias y posibilidad de cobertura de enfermedades preexistentes salvo graves, son las que aparecen en los siguientes cuadros que resumen el Plan Salud Colectivos.

8 TIPOS DE COLECTIVO TIPOS DE COLECTIVO Colectivo Cerrado Aquel en el que se incorpora desde la fecha de efecto inicial el 100% del grupo asegurable (mínimo 10 asegurados). El grupo asegurable puede o no coincidir con el 100 % de los empleados de la empresa. Se basa en dos principios fundamentalmente:

9 TIPOS DE COLECTIVOS ( cerrado ) TIPOS DE COLECTIVOS ( cerrado ) 1 - No es voluntario por parte del empleado acceder a formar parte del mismo. 2 - Se fundamenta en criterios objetivos y claros, como por ejemplo: personal con dos años de antigüedad en la empresa, o directores de área.

10 TIPOS DE COLECTIVOS (Abierto) TIPOS DE COLECTIVOS (Abierto) Colectivo Abierto No se incorpora el 100% del grupo asegurable al ser normalmente adhesiones voluntarias. (mínimo de 10 asegurados). Equivale a unas condiciones especiales por grupo y para candidatos con vínculo común.

11 TIPOS DE COLECTIVOS _ Grupo Inicial TIPOS DE COLECTIVOS _ Grupo Inicial Colectivo Abierto CON GRUPO INICIAL concreto Se caracteriza por una adhesión importante (*) en el momento de la emisión de la póliza y todos con la misma fecha de efecto inicial. (*) Condiciones especiales SOLO AL GRUPO INICIAL y a partir de 25 personas SERA NECESARIO PARA LA FORMALIZACIÓN DE CONDICIONES, PREVIA AUTORIZACIÓN DE CADA DIRECCIÓN TÉCNICA TERRITORIAL.

12 COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS CERRADOS Mínimo 10 asegurados y hasta 24. Siempre con declaraciones de salud y con carencias estándar de cada producto. Entre 25 y hasta 49 asegurados: SIN declaraciones de salud. NO se asumen dolencias anteriores. SIN carencias, salvo reproducción asistida y adopción para las pólizas de MEDISALUD (*) y Asistencia Familiar, y parto para el seguro de Indemnización. A partir de 50 asegurados: SIN declaraciones de salud. Se asumen dolencias anteriores salvo graves. SIN carencias, salvo reproducción asistida y adopción para las pólizas de MEDISALUD (*) y Asistencia Familiar, y parto para el seguro de Indemnización. (*) La garantía opcional de Gran Cobertura siempre lleva carencia de 6 meses.

13 COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS ABIERTOS Mínimo 10 asegurados y hasta 24. Siempre con declaraciones de salud y con carencias estándar de cada producto. Entre 25 y hasta 49 asegurados: Parámetro concreto y real de asegurados en el momento de la contratación. SIN declaraciones de salud. NO se asumen dolencias anteriores. SIN carencias, salvo reproducción asistida, embarazo, parto y adopción para las pólizas de Medisalud (*) y Asistencia Familiar, y parto para el seguro de Indemnización. A partir de 50 asegurados: (1) SIN declaraciones de salud. Se asumen dolencias anteriores salvo graves. SIN carencias, salvo reproducción asistida y adopción para las pólizas de MEDISALUD (*) y Asistencia Familiar, y parto para el seguro de Indemnización. (*) La garantía opcional de Gran Cobertura siempre lleva carencia de 6 meses. (1) SERA NECESARIO PARA LA FORMALIZACIÓN DE CONDICIONES, PREVIA AUTORIZACIÓN DE CADA DIRECCIÓN TÉCNICA TERRITORIAL.

14 COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS _ Normas de Contratación COLECTIVOS ABIERTOS en cartera. Posibilidad de activar Periodos de Promoción Valorada por las Direcciones Técnicas Territoriales. Se basa en eliminar períodos de carencias (salvo Embarazo, Parto, Reproducción Asistida y adopción) y Gran Cobertura para Medisalud. Nota: si el candidato proviene de otra compañía con al menos 6 meses de antigüedad, igualmente se eliminan.

15 PLAN SALUD COLECTIVOS _ RESUMEN PLAN SALUD COLECTIVOS _ RESUMEN Colectivo Cerrado DEFINICIÓN COTIZAR DECLARACIONES DE SALUD CARENCIAS PREEXISTENCIAS ASEGURADOS TITULARES POSTERIORES FAMILIARES De 10 a 24 asegurados. SI SE APLICAN TODAS NO SE ASUMEN, HAY DECLARACIÓN DE SALUD. Se incorpora desde la fecha de efecto inicial el 100% del grupo asegurable (mínimo 10 asegurados). Edad y sexo de todos los integrantes del grupo asegurable inicial. De 25 a 49 asegurados. 50 o más asegurados. NO para el grupo inicial y SI para familiares de titulares que no se incorporen a la vez que esté. NO para el grupo inicial y SI para familiares de titulares que no se incorporen a la vez que éste. SÓLO SE APLICA INFERTILIDAD Y ADOPCION para el grupo inicial y titulares posteriores y su familia a la vez. SI LOS FAMILIARES se incorporan en dos meses se aplican carencias para reproducción asistida, adopción embarazo y parto. NO SE ACEPTAN. SE INCLUYE NOTA DE EXCLUSIÓN DE DOLENCIAS ANTERIORES AL GRUPO DE INICIO Y TITULARES POSTERIORES. SE ACEPTAN SALVO LAS GRAVES AL GRUPO INICIAL Y TITULARES POSTERIORES Para titulares y por condición de nuevo empleado, idénticas condiciones que las iniciales. Si su familia se incorpora a la vez que el nuevo empleado, las condiciones será, también la de las iniciales. Sólo permitido cónyuges e hijos que convivan con el asegurado principal (titular). Si se incorporan en dos meses desde la apertura del colectivo se eliminan carencias salvo lo relativo a reproducción y adopción.

16 PLAN SALUD COLECTIVOS _ RESUMEN PLAN SALUD COLECTIVOS _ RESUMEN Colectivo Abierto DEFINICIÓN COTIZAR DECLARACIONES DE SALUD CARENCIAS PREEXISTENCIAS ASEGURADOS TITULARES POSTERIORES FAMILIARES Grupo Inicial de 10 a 24 asegurados SI. SE APLICAN TODAS. NO SE ASUMEN No se incorpora el 100% del grupo asegurable. Equivale a una Promoción Especial para los candidatos con vínculo común. Edad y Sexo de todos los integrantes potenciales del colectivo. Grupo Inicial de 25 a 49 asegurados. Grupo Inicial a partir de 50 asegurados. NO NO Sólo al grupo inicial se aplica embarazo, parto, reproducción asistida y adopción. NO SE ASUMEN SÓLO PARA EL GRUPO INICIAL, SE ASUMEN TODAS, SALVO ENF. GRAVES ES NECESARIA AUTORIZACIÓN PREVIA DE CADA DIRECCIÓN TÉCNICA TERRITORAL PARA FORMALIZAR ESTAS CONDICIONES CONDICIONES ESTANDAR DEL PRODUCTO, CON DECLARACIÓN DE SALUD Y CARENCIAS. En cualquier caso se benefician de la prima plana. CONDICIONES ESTANDAR DEL PRODUCTO (sólo cónyuge e hijos convivientes). CON DECLARACIÓN DE SALUD Y CARENCIAS. En cualquier caso se benefician de la prima plana.

17 COLECTIVOS _ FISCALIDAD COLECTIVOS _ FISCALIDAD La fiscalidad para este tipo de productos es sencilla. En la actualidad, para Empresas o Autónomos que contraten seguros médicos es la siguiente: Empresa. La empresa puede deducirse el 100 % de las primas abonadas en concepto de seguro médico para sus empleados en el Impuesto de Sociedades, lo que supone un ahorro fiscal del 35%. Empleado. Hasta el límite de 500 por persona asegurada, no constituye retribución en especie ni para él, ni para cada miembro de su unidad familiar (cónyuge o sus descendientes menores de 25 años).

18 COLECTIVOS _ FISCALIDAD AUTONOMOS COLECTIVOS _ FISCALIDAD AUTONOMOS Autónomos que declaren por estimación directa. Tienen ventaja fiscal únicamente los empresarios individuales y profesionales autónomos que tributen por actividades económicas en el IRPF por estimación directa. Es gasto deducible de su actividad económica hasta 500 por persona para aquellos seguros que den cobertura al empresario, a su cónyuge o a sus descendientes menores de 25 años

19 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Debemos basar la gestión comercial principalmente en: Beneficio Social. Si socialmente los seguros médicos están muy valorados por los empleados, cualquier facilidad que la empresa de a sus trabajadores para acceder a ellos es bien recibida. Absentismo laboral. Permite la reducción en los tiempos de espera para visitas, pruebas, tratamientos y hospitalizaciones.

20 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Acceso a medicina privada. Atención personalizada con libre elección de médico por parte de los empleados. Condiciones económicas especiales. Proyectos personalizados con importantes descuentos. Condiciones de contratación. En función del volumen, los colectivos se benefician de forma importante en cuanto a las condiciones de contratación.

21 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Bienestar físico y mental en los empleados. Para la empresa es importante que tanto sus empleados como los familiares de los mismos gocen de buena salud, lo que aumenta el rendimiento de las plantillas y aumenta la moral de sus empleados y, por tanto, la eficiencia y productividad. Reducción de bajas laborales. Este es un gran problema para las empresas, más acentuado en Pymes con plantillas más ajustadas, que les lleva en muchas ocasiones a un aumento en sus costes laborales.

22 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Fidelización de empleados. Obviamente si este tipo de seguros son muy valorados por los empleados, esto los fideliza con una empresa que se preocupa por su salud y en ocasiones por la de sus familiares. Servicio Posventa. La agilidad en la emisión y envío de documentación es muy importante, como también lo es el no generarles trabajo administrativo extra, principalmente al Departamento de Recursos Humanos. MAPFRE FAMILIAR, en función del volumen del colectivo, emite sólo con un fichero que contiene datos de empleados y proporciona a la empresa un detalle mensual de recibos.

23 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Un recurso a tener en cuenta es que resulta más beneficioso contratar una cobertura médica para empleados que incrementar el equivalente en sueldo. Véase el siguiente ejemplo.

24 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Simulación de costes empresariales INCR. RETRIBUCIÓN S. MÉDICO INCR. RETRIBUCIÓN S. MÉDICO COSTE EMPRESA 30,05 30,05 S. COSTE SOCIAL EMPRESA (*) -9,19 30,05 30,05 INGR.BRUTO S. SOCIAL (*) 20,86-9,19 S.SOCIAL INGR.BRUTO TRAB. (**) -1,91 20,86 RET. S.SOCIAL IRPF (20%) TRAB. (**) -4,56-1,91 RET. IRPF (20%) -4,56 A PERCIBIR POR EL TRABAJADOR 14,39 S.MÉDICO A PERCIBIR POR EL TRABAJADOR 14,39 S.MÉDICO (*) Contingencias comunes 23 6, Desempleo 6, FOGASA 0 4, Formación Profesional 0 6 (**) Contingencias comunes 4 7, Desempleo 1 55, Formación Profesional 0 1

25 PLAN SALUD COLECTIVOS PLAN SALUD COLECTIVOS Primas planas de referencia entre 0 y 65 años. Col. Abiertos con no menos de 100 asegurados iniciales Caja Salud Familiar Reembolso Medisalud zona 1 42,23 56,37 zona 2 46,24 61,50 zona 3 48,24 64,08 Caja Salud Familiar. Con cobertura dental y sin copago. Reembolso Medisalud. Con todas las coberturas Importes mensuales sin impuestos. Válidos hasta

26 PLAN SALUD COLECTIVOS PLAN SALUD COLECTIVOS TARIFA TRES TRAMOS DE ÁMBITO NACIONAL CAJA SALUD FAMILIAR - sin copago PRIMA MENSUAL POR ASEGURADO (incluida garantía bucodental) Edades Primer recibo Sucesivos Total de 0 a 35 años 39,59 38,89 467,38 de 36 a 55 años 42,33 41,58 499,71 de 56 a 65 años 83,61 82,13 987,04 REEMBOLSO MEDISALUD PRIMA MENSUAL POR ASEGURADO (Todas las garantías) Edades Primer recibo Sucesivos Total de 0 a 35 años 51,46 50,55 607,56 de 36 a 55 años 55,03 54,06 649,68 de 56 a 65 años 116,79 114, ,75 Importes Válidos hasta

27 PLAN SALUD COLECTIVOS PLAN SALUD COLECTIVOS Nueva tarifa de Indemnización TRES TRAMOS Categ. edad fq. 0 fq.7 fq.15 fq.30 1 Y 2 3 y 4 DE 18 A 35 84,02 60,01 44,77 31,99 DE 36 A ,13 92,95 69,07 52,43 DE 56 A ,28 145,92 121,66 82,78 DE 18 A ,83 87,01 64,92 46,39 DE 36 A ,72 134,78 100,16 76,03 DE 56 A ,21 211,56 176,21 120,01 - Sustituye a la prima plana para abiertos. Categorías profesionales agrupadas. Importes anuales sin impuestos por 10 euros diarios de capital Franquicias de Cero, 7, 15, 30, 60 y 90 días. Válidas para contrataciones a partir de 10 asegurados Aplicable hasta

28 ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS ENFOQUE COMERCIAL - COLECTIVOS Fín de la presentación