Retos en el Diseño de Programas de Educación Financiera: Recomendaciones y Lecciones Aprendidas

Transcripción

1 Rets en el Diseñ de Prgramas de Educación Financiera: Recmendacines y Leccines Aprendidas IFC Servicis de Asesría en América Latina y el Caribe (LAC) May, 2011

2 Educación financiera desde la óptica de IFC Para garantizar el crecimient sstenible y el desarrll, una de las bases fundamentales es el acces respnsable a ls servicis financiers, desde las cuentas de ahrrs, pasand pr ls segurs, y el crédit. En su rl de inversinista, asesr y administradr de activs, IFC cree que tiene un papel imprtante que jugar, demstrand que un entendimient alrededr del cncept de finanzas respnsables puede frtalecer la arquitectura financiera, aumentar la inclusión financiera, y mejrar el prtafli de servicis financiers, especialmente para aquells que hy en día n están bancarizads. Rachel Kyte, Vicepresidente, Servicis de Aserría, IFC 2 f XX

3 Educación financiera desde la óptica de IFC Prtección al Cnsumidr Finanzas Respnsables Códigs de Cnducta Educación Financiera 3 f XX

4 Educación financiera desde la óptica de IFC Definición de la educación financiera: es la cmbinación de cncimient, entendimient, herramientas, y especialmente cmprtamients que ls cnsumidres deben demstrar y que ls llevan a tmar decisines financieras sólidas, cn base en sus circunstancias ecnómicas y sciales. 4 f XX

5 Qué han mstrad las encuentas de EF? Resultads Implicacines para el diseñ de prgramas Bajs niveles de educación financiera en tds ls grups. El cncimient de asunts financiers está crrelacinad cn ls niveles de ingress y educación. Existen grups vulnerables que merecen especial atención: ls mas pbres, ls mens educads, las mujeres, ls mas jóvenes, las minrías. La mayría de ls individus cree tener mayr cncimient del que en realidad psee. Es necesari despertar el interés en las persnas de la necesidad de infrmarse. Las encuestas n pueden basarse en aut calificación del cncimient. Ls cnsumidres sienten que la infrmación es difícil de encntrar, y cuand la encuentran, difícil de entender. Muchas veces la encuentran pr casualidad. La EF debe ser difundida pr múltiples canales, es necesari experimentar para decidir cuáles canales sn mas efectivs para cada grup de interés. Parte esencial de ls prgramas de EF es la divulgación. El lenguaje debe ser clar y fácil. 5 f XX

6 Leccines aprendidas En prgramas de manej de deuda y crédit Alguns cnsumidres se angustian pr la cantidad de infrmación existente y en casines sienten que la infrmación es muy cmpleja. En necesari entregar infrmación básica e ir aumentand el nivel de cmplejidad. La asesría persnalizada ha demstrad ser efectiva en temas relacinads cn crédit de cnsum y cmprtamient de pag. En la pblación n bancarizada, el cntact persnal ha demstrad ser efectiv. Una característica de ls prgramas exitss es definir metas y bjetivs persnales realistas y raznables para ls cnsumidres. La educación financiera debe ser entregada en un nivel tan persnal cm sea psible, debe ser aplicada a la vida real y a las circunstancias particulares de las persnas y debe ser relacinada cn metas de vida persnales. (imprtancia de herramientas de planificación y calculadras). Alguns prgramas sn preventivs, trs curativs. 6 f XX

7 Leccines aprendidas En prgramas de ahrr y pensines N hay una slución que se ajuste a tdas las audiencias. Ls adults en estrats sciales bajs, cn bajs niveles de educación prefieren recibir educación en curss semi frmales, dictads en su cmunidad, prefieren la radi, pr encima del internet. Ls cnsumidres mas sfisticads prefieren el internet. Ls hgares prefieren recibir infrmación en su casa a través de TV, revistas, periódics. La EF debe ser diseminada a través de diferentes canales para asegurar cbertura y expsición. Cuand la infrmación se entrega pr escrit, sin asesría adicinal, ls efects sbre el ahrr sn mínims. La asesría persnalizada prvca auments sustanciales en el ahrr. Ls seminaris en el lugar de trabaj sbre planes de ahrr tienen mayr efect sbre quienes tienen menr nivel de educación y menr nivel de ahrr. Demasiadas pcines de ahrr e inversión cnfunden a ls cnsumidres, l cual disminuye la mtivación y el cmprmis. La EF es sl un de ls factres que afectan ls niveles de ahrr, hay raznes siclógicas que explican pr qué uns individus sn mas prpenss a ahrrar que trs. 7 f XX

8 Leccines aprendidas En prgramas liderads pr entidades financieras El persnal cmercial debe estar suficientemente capacitad para entregar infrmación cmpleta y cierta a ls cnsumidres y para asesrar la tma de decisines. La remuneración del persnal cmercial debe estar ligad a la calidad de infrmación y educación que entreguen a sus clientes. Este tema es especialmente crític para quienes venden prducts cmplejs, de mayr riesg y de larg plaz. Las actividades de educación financiera llevadas a cab pr las entidades financieras deben ser claramente distinguidas de actividades de prmción y mercade. Ls cnsumidres deben recibir infrmación bjetiva y relevante, de acuerd cn su nivel de sfisticación y necesidades. Las entidades financieras deben publicar infrmación clara y cmparable en sus paginas web. Es imprtante infrmar a ls cnsumidres sbre sus derechs y deberes, así cm de ls beneficis de pagar bien y de las cnsecuencias del mal cmprtamient de crédit. 8 f XX

9 Leccines aprendidas En prgramas liderads pr entidades financieras Ls prgramas de educación financiera deben hacer us de diverss medis para asegurar llegar a un públic ampli incluyend pblación vulnerable. Se debe fmentar el us de medis masivs cm radi, televisión, internet. El acces a la infrmación gratis debe fmentarse, pr ejempl a través de líneas de ayuda. Se deben desarrllar herramientas cm calculadras cuestinaris que le permitan a ls individus identificar las mejres alternativas financieras de acuerd cn su situación particular. Se debe explrar el us de las redes sciales cm un fr de discusión, cn una administración permanente de una cntraparte capacitada para guiar las cnversacines y reslver dudas. El lenguaje debe ser clar para tds ls usuaris. 9 f XX

10 Leccines aprendidas En pblación n bancarizada Para la pblación n bancarizada ls prgramas deben buscar cnvencerls de ls beneficis de la bancarización y entregarles infrmación de prducts aprpiads y sbre instruccines para usar ests prducts básics. Ls que están mejr psicinads para llegar a pblación n bancarizada sn las rganizacines que han tenid cntact cn esta pblación y se han ganad su cnfianza. Para esta pblación, el material impres pr si sl n parece ser el mejr medi. Ls incentivs funcinan bien en este segment. Ls beneficis de la educación financiera para este segment de la pblación cumplen varias funcines: Mtivar a ls cnsumidres a usar servicis financiers frmales Retener a ests cnsumidres cm cuenta habientes en el crt plaz Cnvertirls en ahrradres de larg plaz, l cual les ayuda a superar la prevención a usar el sistema financier frmal y cntrarrestar las cnsecuencias negativas de n tener una cuenta de ahrrs. 10 f XX

11 Leccines aprendidas En evaluación de prgramas Evaluar ls resultads de ls prgramas de educación financiera n es fácil. Se han llevad a cab pcas evaluacines sbre la efectividad de ls prgramas de educación financiera. Las evaluacines que se han realizad han mstrad resultads mezclads e incncluss. N se ha demstrad cuáles sn ls mejres métds para impartir educación financiera ni pr qué. N hay unanimidad sbre qué funcina, pr qué, para quién y baj qué circunstancias. Es necesari mejrar las evaluacines. 11 f XX

12 Leccines aprendidas En evaluación de prgramas Hay prblemas cn la calidad de ls dats utilizads en las evaluacines. Ls dats pueden estar limitads sesgads. Ls dats se basan en autevaluacines del cncimient que ls individus creen tener. Ls dats reclectads n sn cmparables. La reclección de dats requiere tiemp diner y debe hacerse pr experts. El impact de un prgrama específic n puede ser separad de trs factres que pueden incidir sbre el cmprtamient financier de ls individus. Es difícil pner ls resultads en un cntext crític acerca de qué debe esperarse de un prgrama de educación financiera. 12 f XX

13 Para terminar La educación financiera n debe ser sustituida pr regulación financiera que aunque es fundamental para prteger a ls cnsumidres- debe ser cmplementada pr educación financiera. Ls prgramas de educación financiera deben ser diseñads teniend en cuenta las necesidades y ls niveles de educación financiera de su audiencia, cm también ls medis pr ls cuales esa audiencia prefiere ser infrmada. Ls prgramas de educación financiera deben ser permanentes en el tiemp y deben ser evaluads y mnitreads desde su diseñ. La educación financiera debe ser relevante y pertinente para las diferentes audiencias a las que pretende llegar. La educación financiera debe empezar desde la escuela per hy tenems el ret de educar a ls adults, cnsumidres activs de prducts financiers. La educación financiera es un prces cntinu, que dura tda la vida. Las necesidades de ls individus, y la frma cóm se infrman y aprenden cambia de acuerd cn las etapas de la vida. 13 f XX