TARJETA DE CRÉDITO. Qué es una tarjeta de Crédito?

Transcripción

1 TARJETA DE CRÉDITO Qué es una tarjeta de Crédito? Es un instrumento a través del cual usted puede realizar compras y pagarlas posteriormente. Materialmente, se trata de una tarjeta de plástico, cuya forma y dimensiones han adquirido cierta uniformidad, aunque ya algunas marcas, buscando elementos diferenciadores, han comenzado a variar tamaños y formatos. Éste instrumento tiene grabado en relieve un número de cuenta y el nombre de la persona autorizada a utilizarlo, el cual puede ser el titular de la cuenta o un adicional, la fecha en que perderá vigencia (vencimiento) y un número de tarjeta relacionado a una cuenta. En términos legales, la tarjeta de crédito no es un instrumento de crédito en sí mismo, si no que debe estar acompañada de la firma previa de un contrato y el o los documentos que respalden las compras realizadas con la misma. Por lo tanto, la tarjeta por sí sola no serviría para reclamar derechos ni cumplir obligaciones. Habitualmente, las emisoras de tarjetas de crédito además del contrato requieren la firma de un vale en blanco, el cual opera como garantía en caso de no pago. El usuario de la tarjeta autoriza en el contrato a que dicho vale sea completado por la emisora para hacer efectivo el cobro de lo que debe. Tarjetas de crédito versus tarjetas de débito La tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente o caja de ahorro. Cuando usa la tarjeta de débito el dinero se deduce de sus fondos en esas cuentas. Con la tarjeta de débito puede comprar en establecimientos comerciales sin tener que llevar el dinero en efectivo o su chequera. Simplemente presenta su tarjeta de débito en cualquier lugar donde vea el logotipo de su tarjeta y el monto se deducirá directamente de su cuenta. Por contraste, la tarjeta de crédito constituye un préstamo no garantizado que extiende una institución financiera como conveniencia. Cuando se utiliza la tarjeta de crédito para comprar algo, significa que pagará también intereses si no cancela la totalidad de la cuenta al momento del vencimiento. Decidir cuándo usar su tarjeta de débito y cuándo usar su tarjeta de crédito no es una decisión que debe tomarse a la ligera. La tarjeta de crédito es una herramienta para comprar ahora y pagar después. La tarjeta de débito es para comprar y pagar en el mismo instante, como si fuera efectivo. Ambas tarjetas pueden jugar un papel importante en su plan de administración financiera.

2 Dos sistemas de Operación de Tarjetas: Sistema abierto: es el caso de Visa de Pronto!, por ejemplo, en donde Pronto! es quien emite y por tanto se encarga de la relación con el tenedor de la tarjeta (determina el costo anual y establece los términos de pago y crédito). Visa, como entidad pagadora, es responsable de la relación con el comerciante adherido (le abona el importe de la operación menos un descuento comercial correspondiente al servicio). Sistema cerrado: es el caso de las tarjetas que se hacen cargo de todo el proceso (emisión, adhesión de comercios, procesamiento de cargos de los comercios, facturación de todos los clientes, servicio de autorizaciones, publicidad, etc.). Uso de la tarjeta, Beneficioso? Las tarjetas de crédito al igual que el crédito en general pueden ser beneficiosas o perjudiciales de acuerdo a su uso. Un uso responsable maximiza las ventajas y disminuye considerablemente las desventajas. Lo peor que se puede hacer es tomar a la tarjeta de crédito como una extensión del ingreso. El no planificar los gastos a realizar con tarjeta puede llevar a rebasar su capacidad de crédito. Ventajas Anticipar compras difiriendo el pago, compra hoy y paga mañana. La compra con tarjeta requiere el mismo cuidado que la compra con efectivo Precisamente, la ausencia de efectivo durante la compra con tarjeta hace que muchas veces vaya asociada con la falsa sensación de que no se paga. Resumen: que la herramienta tarjeta de crédito se vuelva beneficioso depende principalmente de su uso responsable. Financiar sus compras. Paga en cuotas lo que quizás no podría pagar al contado. Seguridad por no tener que llevar dinero en efectivo o chequeras. Facilita la administración de las cuentas si se consolidan los gastos en una tarjeta. Desventajas Puede incluir costos adicionales. Puede generar dificultades monetarias si se pierde la cuenta de cuánto ha gastado. Facilita la compra compulsiva. La compra con tarjeta muchas veces va asociada con la falsa sensación de que no se paga. Forma de pago de su tarjeta

3 Usted debe recibir un Estado de Cuenta que contiene datos fundamentales como: toda la información de los consumos realizados (fechas, lugares, etc.), saldos pendientes, tasas de financiación y por mora, fecha de cierre y vencimiento, límite de compra, límite de financiación, límite de extracción, número de cuenta, pago mínimo actual y vencimiento actual, entre otros. Es importante aclarar que el no haber recibido el estado de cuenta no justifica el incumplimiento de pago. En caso de no haber recibido el Estado de Cuenta, el cliente tiene dentro de los 5 días posteriores al cierre para realizar el reclamo correspondiente. El no reclamo se entenderá como que el usuario ha recibido la información correctamente. En caso de atraso en el pago de su estado de cuenta y realizado el aviso correspondiente, si la situación persiste, la tarjeta será bloqueada. En estos casos, para reactivar la tarjeta, además de efectuar el pago respectivo, con sus correspondientes intereses por mora, deberá abonar los cargos de mora y bloqueo administrativo. Resumen: Chequee siempre su Estado de Cuenta, sino lo ha recibido a fecha de cierre, cuenta con 5 días para efectivizar su reclamo. El no recibo del Estado de Cuenta no lo exime de sus obligaciones de pago. Puntos clave de un Estado de Cuenta: Tasas a) Tasa Nominales. a.1 Tasa nominal mensual (TNM): es una tasa, que se expresa en porcentaje, que se cobra por concepto de financiación mensual y cuya determinación supone multiplicar el monto del capital mensual por el expresado porcentaje. a.2 Tasa nominal anual (TNA): es una tasa, que se expresa en porcentaje y cuya determinación supone muliplicar por 12 la Tasa nominal mensual. b) Tasas Efectivas. b.1 Tasa efectiva mensual (TEM): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que supone determinar el interés aplicable a partír de un cálculo que considera la capitalización de intereses en un período de tiempo equivalente a un mes. Capitalización de Intereses es el fenómeno por el cual los intereses que se devenguen en cada período se suman al capital adeudado y se considera capital a los efectos de continuar el cálculo de los subsiguientes intereses. b.2 Tasa efectiva anual (TEA): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que supone determinar el interés aplicable a partír de un cálculo que considera la capitalización de intereses en un período de tiempo equivalente a un año. Límites:

4 Límite de compra: es el máximo otorgado a la línea de crédito para efectuar compras y/o adquirir servicios en los comercios adheridos. (Máximo de crédito por compra) Límite de financiación: importe máximo de crédito otorgado a la cuenta para financiar los consumos efectuados. (Máximo de crédito en total) Límite de extracción: el es importe máximo otorgado para realizar adelantos en efectivo. Número de cuenta: es un número único asignado a la cuenta y al cual estarán asociadas una tarjeta (titular) o varias tarjetas (titular+adicionales). Otros: Cierres y vencimientos: en el Estado de Cuenta de la tarjeta Visa de Pronto! se detallan las fechas de cierre y vencimiento anteriores, actuales y próximas. Fechas de Cierre: es el día del mes hasta el cual se contabilizan todas las compras. Cualquier compra realizada posterior a esa fecha entrará en el Estado de Cuenta del mes siguiente. Fecha de vencimiento: es aquella que indica hasta cuándo se puede abonar el resumen de cuenta. Pago mínimo actual: es la cantidad mínima de dinero que se debe pagar del presente estado de cuenta para no incurrir en mora. Es importante mencionar que sobre la diferencia, entre el saldo a pagar y el pago mínimo, rigen los intereses correspondientes. Si paga sólo el mínimo este mes y vuelve a pagar el mínimo antes del otro cierre, porque quiere adelantar "cuotas", se le va a tomar como un pago a cuenta y no como adelanto del pago fijo. Vencimiento actual: indica hasta qué fecha hay tiempo para pagar sin recargo el presente estado de cuenta. Detalle: aquí se encuentran disponibles los consumos realizados, los pagos efectuados y otros conceptos tales como interese financieros o costos de envío de resumen, con su valor y fecha correspondiente. También se informan los saldos anteriores y actuales para cada moneda (pesos o dólares). Es muy importante verificar mes a mes que los pagos que ha realizado se encuentran registrados en el Estado de Cuenta (del mes que corresponde). También es muy útil que lleve un control de su gastos (guardando los comprobantes) para analizar si éstos coinciden con lo que figura en su Estado de Cuenta. Verifique la tasa de interés y cómo se calculó, y haga lo mismo con la fecha en que se debe hacer el pago para poder hacerlo en tiempo y forma. Eligiendo una tarjeta de crédito En el mercado existe una oferta muy amplia de tarjetas de crédito. Hoy en día es muy común que le ofrezcan una tarjeta de crédito aunque no la haya solicitado. Esto genera que a veces se cuente con un sinfín de tarjetas, por un lado, porque las entregan sin costo y sin mayores

5 trámites y por otro, porque, en general, se trata de tarjetas de bajo límite de crédito lo que implica que si uno quisiera un límite mayor de crédito, acepte las otras. Cuáles rechazo y cuáles acepto? Si acostumbra a no pagar el total del estado de cuenta (lo que no es recomendable), un factor de interés es la tasa de financiación. Sin embargo, si utiliza la tarjeta de crédito básicamente como medio de pago, y cancela el 100% cada mes, la tasa de interés (de financiación) deja de tener importancia significativa. Otro factor para tener en cuenta son los beneficios asociados al uso de la tarjeta, ya sea en servicios (como los que brinda Beneficia), descuentos especiales, planes de financiación sin recargo, puntos, millas, etc. Un elemento crucial que debe entrar en el análisis es el número de comercios adheridos a la tarjeta, es decir en cuántos lugares es aceptada. De nada sirve una tarjeta si no es posible utilizarla en ningún comercio o en muy pocos. Por último, elementos como el costo anual de la tarjeta, costos mensuales (costo de envío del Estado de Cuenta, etc.) o cobertura (nacional, regional o internacional), pueden ser importantes a la hora de elegir una tarjeta de crédito. Elementos a tener en cuenta: Comodidad Seguridad Acceso al crédito en forma permanente y rotativa Posibilidad de adelantar consumo Precio igual a contado Amplia red de cobranza Acceso a promociones Posibilidad de financiación y refinanciación Planes de compra Combustibles sin recargo Débitos automáticos Red de cajeros en todo el país Presencia en todo el país Posibilidad de cuotificación de saldos Crédito a una sola cuota Cuando esté en un comercio (adherido a su tarjeta), dispuesto a adquirir un bien o servicio, usted podrá elegir entre las opciones de pagos que le ofrezcan. Si elije un sólo pago, usted contará con un plazo determinado para hacer efectivo el importe, normalmente en esta operación la institución no le cobra intereses (si se paga en fecha). Los adelantos de efectivo con su tarjeta Un adelanto en efectivo es un préstamo instantáneo que se puede obtener en algunos casos de un cajero automático o directamente en la entidad emisora de la tarjeta (como en el caso de Pronto!) y se factura a su tarjeta de crédito.

6 Por lo general, además de los intereses financieros, se cobra un cargo o comisión que puede ser fijo o un porcentaje del monto adelantado. Los adelantos en efectivo son tentadores, basta con un simple trámite y listo, ya se cuenta con el efectivo, pero no deben ser utilizados como parte de su ingreso. En su lugar trate de realizar la compra con su tarjeta y el adelanto en efectivo utilícelo solo para emergencias. Por otro lado, los adelantos en efectivo en algunos casos se computan en su totalidad para el pago mínimo, así que hay que chequear bien las condiciones de la tarjeta para no sorprenderse al recibir el estado de cuenta. El Pago Mínimo La forma más cara de pagar Es muy importante entender que el dinero que se gasta cuando se utiliza una tarjeta de crédito se está tomando prestado de la entidad emisora de la tarjeta. Por lo tanto, lo gastado con la tarjeta de crédito es un préstamo y como tal tiene sus costos. En realidad, la mayoría de las tarjetas de crédito permiten pagar las compras bonificándole el interés por un período de tiempo, que va desde que se realiza la compra hasta la fecha de vencimiento del Estado de Cuenta, en éste período no se incurre en gastos financieros, siempre y cuando se paguen los gastos totales y antes de la fecha de vencimiento. En caso de no pagar la totalidad del estado de cuenta se le cobrarán intereses: sobre el importe de cada compra y desde la fecha de cada una de ellas hasta la fecha de cierre (intereses/ producto bonificable) sobre el saldo resultante de descontar el pago parcial, desde dicha fecha de cierre hasta el próximo cierre (intereses financieros) En caso que no realice el pago en fecha o el pago sea inferior al mínimo se le agregarán a los además, intereses moratorios, los cuales generalmente son mayores a los de financiación. Así que si no está seguro que al realizar una compra pueda abonar la totalidad al mes siguiente consulte en el comercio respectivo si tiene la posibilidad de hacerlo en pagos sin recargo. En éste caso el monto de cada cuota se le cargará en su estado de cuenta. Por lo tanto, pagar solo el mínimo requerido es la forma más cara de pagar la deuda. Se recomienda hacer los pagos con las sumas mayores posibles ya que se pagará en menos tiempo y menos intereses. Términos y Condiciones Las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito son a veces tan atractivas que se pasan por alto aquellas condiciones no tan obvias que usted podría estar aceptando al firmar el acuerdo. En este aspecto, no todas las tarjetas son iguales.

7 Antes de firmar, no olvide tomar los siguientes conceptos: Tasas de interés por financiamiento y por mora. Pago mínimo y cómo se compone. Costos de la tarjeta: envío de estado de cuenta, de emisión, de renovación, por tarjeta adicional, etc. Recargos por compra de artículos de rubros específicos (ej.: combustible, supermercados). Cargos por gestión: (por ejemplo: operar en cajeros, por operaciones en el exterior, por reposición de tarjeta en caso de robo o extravío). Cargo por tener un adelanto en efectivo, por sobrepasar tu límite de crédito, o por mantener un saldo en cero, si es que éstos existiesen. Cuidado con el robo o fraude El fraude con las tarjetas de crédito se realiza de muchas maneras. La más común es que ladrones le roben su tarjeta e intenten utilizarla pero también existen otras posibilidades como hacer impresiones falsas, lo que comúnmente se llama tarjetas clonadas, y muchísimos otros modos que son menos conocidos públicamente. Lo más recomendable frente a ésta situaciones es denunciar el hecho ante la institución financiera emisora de la tarjeta. Cómo protegerse ante éstas situaciones? Proteger la tarjeta de crédito como protegería el dinero en efectivo. En caso de poseer varias tarjetas, llevar encima solo una o dos. Ante la eventualidad.0de que se pierdan o las roben tendrá menos para denunciar o notificar. Tener a mano los números a los cuales hay comunicarse en caso de robo o extravío para que las tarjetas sean bloqueadas. Verifique siempre que le devuelvan su tarjeta luego de realizar una compra. Guardar todos los recibos de las compras realizadas y compararlos con los del estado de cuenta para verificar que no haya ningún gasto que no haya sido realizado por Ud. Nunca darle a desconocidos el número de su tarjeta de crédito. No escribir ni llevar junto con las tarjetas el PIN (número de identificación personal)

8 Bibliografía: