Hacia una Bancarización para la Inclusión Social. Alejandro Vanoli Presidente

Transcripción

1 Hacia una Bancarización para la Inclusión Social Alejandro Vanoli Presidente

2 Qué debemos tener en cuenta? 1. Es necesario evaluar los nuevos comportamientos de las personas, especialmente de los más jóvenes, y el impacto de las nuevas tecnologías. 2. Debemos direccionar los esfuerzos hacia aquellas personas que más lo necesitan y que hoy están excluídas. 3. Hay que consolidar la protección de los usuarios de servicios financieros.

3 Medios de Pago Los medios de pago deben girar alrededor de la seguridad y rapidez que proporcionan como alternativa al efectivo. Existe una cultura muy arraigada del uso del efectivo pero en los últimos años se impulsaron medidas para avanzar en el proceso de bancarización. 3

4 Más intermediación financiera: Más Crédito (30,2% i.a.) % 6 Variación mensual Préstamos en Pesos al Sector Privado % 60 5 Variación i.a. (eje derecho) ,2 30 2,0 20 Más Ahorro - Depósitos a plazo (43,7% i.a.) Ago-07 Ago-08 Ago-09 Ago-10 Ago-11 Ago-12 Ago-13 Ago-14 Ago-15 Nota: agosto de 2015 con información al día 26. Fuente: SISCEN miles de millones de $ % Depósitos del Sector Privado en Pesos a Plazo Fijo por montos menores a $1 millón % 50 var. mensual var i.a. (eje der.) Mar-14 Jun-14 Sep-14 Dic-14 Mar-15 Jun Jun-13 Sep-13 Dic-13 Mar-14 Jun-14 Sep-14 Dic-14 Mar-15 Jun-15 4

5 1. Transferencia inmediatas gratuitas o de bajo costo Costo regulado Por ventanilla, por Cajero Automático, Home Banking o terminal de autoconsulta. En pesos, dólares o euros. Cajero Automático o Home Banking Ventanilla Hasta $ Gratis Gratis Hasta $ Hasta $15 Hasta $30 Más de $ Hasta $100 Hasta $200 5

6 Las transferencias inmediatas (TI) aumentan su relevancia. El 98,7% de la cantidad de TI (42,7% del monto) fue gratuito en el IIT-15 Cheques Compensados y Transferencias Inmediatas Acumulado 4 trimestres - En % del PIB % % Transferencias Inmediatas Participación % por tramo de monto - IIT ,7% gratuitas Cantidad 0,4 0,2 0,7 10,2 88,5 Montos 4,9 20,3 7,1 2 0 Jun-12 Sep-12 Dic-12 Mar-13 Jun-13 Sep-13 Dic-13 Mar-14 Jun-14 Sep-14 Dic-14 Mar-15 Jun-15 (e.) Fuente: BCRA e INDEC Transferencias inmediatas Cheques compensados (eje der.) ,7% gratuitas 22,4 45,4 Menor a $ De $ a $ De $ a $ De $ a $ Mayor a $

7 2. Cuenta Gratuita universal Simple: Las entidades financieras que posean en su red más de 10 cajeros automáticos están obligadas a ofrecer esta cuenta al público y a otorgarla con la sola condición de que el solicitante presente su DNI. Actualización Aumento de los montos máximos de acreditaciones y saldo máximo de la cuenta -medido en promedio móvil de saldos diarios de los últimos tres meses- a cuatro veces el valor del Salario Mínimo, Vital y Móvil. Con la apertura de la Cuenta Gratuita Universal, las entidades financieras deberán entregar de manera automática y sin trámite previo una tarjeta de débito. 7

8 3. Instalación de sucursales El BCRA modificó los criterios para autorizar la instalación de sucursales buscando profundizar el estímulo en las zonas del país con menor infraestructura financiera disponible. Cuando se trate de la apertura de sucursales, casas operativas y/o la expansión de actividades en las zonas más alejadas de los centros urbanos y con menor infraestructura financiera (las de mayor categoría en la tabla de abajo), el BCRA podrá decidir la autorización con un criterio más flexible e inclusivo. Puntaje disponible para la autorización de sucursales: Localidades de Puntos para casas operativas Puntos para Cajeros Automáticos Categoría I Categoría II 0 0 Categoría III 60 0 Categoría IV 80 0 Categoría V Categoría VI

9 Las regiones del país con menor infraestructura financiera mejoraron su relación de habitantes por filial. El Sistema Financiero argentino tiene una participación similar de Bancos Públicos, Bancos Privados nacionales y extranjeros. 9

10 El aumento en la cantidad de cajeros automáticos y filiales fue acompañado de un aumento de los empleados, lo que no significó una menor eficiencia. miles Cajeros automáticos y filiales unid miles Empleados Rentabilidad del Sistema Financiero ROA % del activo neteado promedio 5 1 0,0 0,0-1 -2,9-0,5 4,1 3,4 3,6 2,8 2,7 2,9 2,3 1,9 1,5 1,6 0,9 8 Cajeros automáticos , * * acumulado 12 meses a junio Filiales (eje der.) Dic-01 Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic-06 Dic 07 Dic 08 Dic-09 Dic-10 Dic-11 Dic-12 Dic-13 Dic-14 Abr Dic-01 Dic 02 Dic-03 Dic 04 Dic-05 Dic 06 Dic-07 Dic 08 Dic 09 Dic-10 Dic-11 dic-13 dic-14 jun-15 Nota: Filiales incluye casa central, casa matriz, sucursales, agencias y oficinas. 10

11 No obstante, existe una gran diversidad en términos de bancarización de las distintas localidades del país, tanto en lo que se refiere Sucursales 11

12 como a Cajeros Automáticos 12

13 4. Efectivo Mínimo: se favorece la regionalización y la bancarización. Deducciones En función de los retiros de efectivo realizados a través de cajeros automáticos de la entidad, dando preferencia a aquellos que se encuentran en las regiones con menor infraestructura financiera. En función de las acreditaciones efectuadas por la Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) para el pago de prestaciones de la seguridad social. En función del otorgamiento de financiaciones en el marco del Programa AHORA

14 5. Educación Financiera No puede haber inclusión financiera sin una población que pueda defender y monitorear sus derechos. En línea con el mandato de su nueva Carta Orgánica, el BCRA promueve la educación financiera mediante acciones educativas desarrolladas para niños, jóvenes, adultos y docentes. Curso de capacitación docente La educación financiera y su enseñanza : 1000 docentes inscriptos de todo el país. El Banco Central va a la Escuela: 120 escuelas serán visitadas en La Escuela va al Banco Central: el BCRA abre sus puertas a la comunidad. Jornada de Educación Financiera e Inclusión. Participación en Feria del Libro y Tecnópolis Material didáctico: diccionario financiero para jóvenes, libro sobre Leyes Explicadas con la reforma de la Carta Orgánica, juegos, videos explicativos, etc. 14

15 6. Línea de Créditos para la Inversión Productiva: A través de la LCIP, se logró que el crédito se dirija también a las localidades con menor desarrollo económico y menor acceso al financiamiento. De esa manera, el BCRA ha logrado la promoción de la regionalización del crédito. Región 3 10,6% Regiones 4, 5 y 6 8,9% Región 1 42,9% Región 2 37,6% 15

16 Otros avances hacia la Bancarización: 7. Reformulación del Cheque Cancelatorio: Su funcionamiento es asimilable al dinero en efectivo, ya que brinda seguridad y eficacia tanto a quienes lo otorgan como a quienes lo reciben. Los Cheques Cancelatorios son gratuitos y pueden ser librados en pesos o dólares estadounidenses. Estos últimos sólo pueden utilizarse en operaciones de compraventa de inmuebles. Pueden conseguirse en todas las entidades financieras del país. Pueden ser utilizados tanto por personas físicas como por personas jurídicas. 8. Unificación de los plazos de compensación y truncamiento total de cheques: de acuerdo a la plaza, había plazos de compensación diferentes y se unificó todo en 24 horas. 9. Compensación y estandarización de certificados de plazo fijo: unificar el formato en papel, lo que permite presentar el certificado de plazo fijo en un banco distinto del emisor y que se compense a través de la Cámara.

17 Otros avances hacia la Bancarización: 10. Promover un nivel de seguridad informática homogéneo implementada en canales electrónicos: brindar las condiciones mínimas necesarias para que el usuario de servicios financieros opere de forma más segura, confiable y estable, independientemente de la entidad a la que pertenezca. Asimismo, se buscó estar adecuadamente preparados tanto para acompañar el avance de la tecnología como para la prevención del fraude en los medios de pago electrónicos. 11. Integración: Iniciativas para mejorar la accesibilidad a cajeros automáticos para personas con discapacidad visual. 12. Cuenta sueldo, jubilados y planes sociales: Supresión de los costos por extracción en todos los cajeros para los clientes de cuentas destinadas a la acreditación de haberes, jubilaciones, planes sociales, etc. 13. Acceso al ahorro en activos financieros: Generación de nuevas aplicaciones complementarias a las ya existentes (ej: compra de Obligaciones Negociables de YPF por home banking). 14. Clave Bancaria Uniforme (CBU): única en todo el sistema financiero argentino.

18 Desafíos Hacia un Sistema Integrado de Pagos Estándares internacionales (Principios para las infraestructuras del Mercado Financiero) que permita intercambiar operaciones con otros países. La interoperabilidad necesaria para crear un acceso abierto para los proveedores de servicios de pago, facilitando la incorporación de diferentes infraestructuras del mercado financiero, y nuevos productos/operatorias provenientes de diferentes canales de captura. La integración de las operatorias de pago que propenda a la reducción de costos operativos. Un esquema unificado de garantías tendiente a mejorar la administración de riesgos. La definición clara de los participantes y sus roles. Mecanismos de control y facilidades según oportuna definición del BCRA, que permitan el ejercicio de la vigilancia. 18

19 Desafíos Qué tipo de Bancarización queremos y para qué? 1. Queremos una bancarización inclusiva, que iguale derechos, en términos de acceso, uso y calidad de los servicios. 2. Más bancarización = Más inclusión social = Más ciudadanía 3. Para promover el ahorro, mejorar el acceso al crédito y fomentar la transaccionalidad. 4. Ampliar los derechos de ciudadanía financiera mediante la correcta incorporación de todos los excluidos contribuye a la equidad social y mejora el bienestar de las personas. 19

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