QUE ES UN SEGURO O ASEGURANZA

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1 QUE ES UN SEGURO O ASEGURANZA Preparado por CAIC Seguros USA CAIC Seguros, Houston, Texas VEAMOS ALGUNOS CONCEPTOS BASICOS Es un contrato que usted realiza con una compañía de seguros o aseguradora en el que ésta se hace cargo de reparar las pérdidas o daños que le sucedan a determinadas personas u objetos predeterminados en la póliza de seguros, mediante el pago de una prima o costo monetario, en caso de un accidente o situación inesperada. Muchas veces al seguro se le conoce también como aseguranza. En Estados Unidos, por ley es obligatorio que usted cuente con el seguro de auto, pero también es recomendable contar con algunos de los seguros que mencionaremos a continuación. Existen varios tipos de seguro: - Seguro de Auto - Seguro de Casa - Seguro de Renta - Seguro Medico - Seguro de Vida - Seguro de Repatriación de Restos Cada uno de ellos lo protege de diferentes situaciones. QUE ES EL SEGURO DE AUTO Este documento legal protege al propietario de un vehículo contra los daños económicos, destrucción o pérdida total de bienes y personas, propias y que éste pueda causar terceras, como consecuencia de un accidente automovilístico. EN QUE CONSISTE EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL (LIABILITY) La cobertura de Responsabilidad Civil o Daños a Terceros (Liability por su nombre en inglés) sirve para que usted, el titular de la aseguranza, pague o por los daños ocasionados a otro vehículo o propiedad (Property Damage) y los gastos médicos (Bodily Injury) de las otras personas implicadas en un accidente 1

2 de carro en el que usted sea el culpable y hasta por los límites económicos que contrate. La ley estatal en todos los estados de la Unión Americana requiere que todo vehículo cuente con al menos un seguro de responsabilidad civil o daños a terceros (Liability por su nombre en inglés) por los montos mínimos que establece ese estado. ASEGURANZA MINIMA EN TEXAS El límite mínimo de aseguranza para daños a terceros para los carros que circulan en Texas es: $30,000 por cada persona lesionada hasta un total de $60,000 en daños a personas por accidente y hasta $25,000 por daños a la propiedad por accidente. Esta cobertura básica se llama minimum limits o 30/60/25. 30,000 60,000 25,000 Máximo gastos médicos por persona (terceros) Máximo gastos médicos por accidente (terceros) Máximo daño a otro vehículo o propiedad (terceros) La cobertura básica únicamente cubre los daños causados a terceros; no cubre daños del auto del asegurado. SEGURO DE CASA Para la mayoría de nosotros, nuestra casa es la inversión más grande que tendremos que realizar. El seguro de casa le ofrece una cobertura por daños a su casa y otras estructuras en su propiedad como un cobertizo o garaje separado. Para los dueños de casa, su casa y las estructuras están cubiertas por separado para casi cualquier tipo de daños y perjuicios a excepción de unas pocas exclusiones comunes, tales como el desgaste, movimiento de tierra, inundaciones, riesgos nucleares y terremotos. Se puede incluir una cobertura adicional para los contenidos de su hogar, como aparatos electrodomésticos, joyas y otros bienes de valor que pueden ser afectados en un accidente o ser robados Sea como sea, siempre es bueno que su agente de seguros le explique perfectamente que cubre su póliza. 2

3 SEGURO DE INQUILINOS Si usted vive en una casa o apartamento alquilado, necesitará un seguro para inquilino para proteger su propiedad personal. El seguro para inquilino paga la reparación o reemplazo si le roban o se daña su propiedad personal, como por ejemplo la ropa, los muebles y los electrónicos. El seguro para inquilino no paga la reparación de la casa o del apartamento si resulta dañado. La póliza de seguro del propietario del edificio cubre eso. Algunos arrendadores pueden pedirle que compre un seguro para inquilino como condición de su alquiler. Tipos de Pólizas Las compañías de seguros venden dos tipos de pólizas para inquilinos. Estas pólizas cuentan con un nivel diferente de cobertura. 1 - Las pólizas para riesgos indicados cubren el robo o daño de la propiedad por eventos que se mencionen específicamente en la póliza, tal como los incendios y los robos. Estas pólizas no cubren las pérdidas causadas por eventos que no se especifiquen en la póliza. A esta póliza también se le conoce como póliza para riesgos especificados. 2. Las pólizas para todos los riesgos cubren todos los tipos de pérdidas, a menos que se excluya específicamente en la póliza. Estas pólizas son más costosas que las pólizas para riesgos indicados porque cubren más pérdidas. A esta póliza también se le conoce como cobertura amplia o póliza abierta para riesgos. SEGURO MEDICO Enfermarse puede ser costoso, especialmente si se trata de una enfermedad grave. Sin embargo, el diagnosticar y tratar hasta las enfermedades o lesiones leves puede costar miles de dólares. Una cobertura adecuada para el cuidado de la salud no sólo puede ayudarle a garantizar que recibirá la atención que necesita, sino que también le ayudará a protegerse a sí mismo y a su familia de las pérdidas económicas en caso de enfermedad o lesiones. Los planes de cuidado de salud pagan por la mayoría y, algunas veces, por todos los costos de los tratamientos de las enfermedades y lesiones. En la mayoría de los casos se clasifican de la siguiente manera: 1. Planes de indemnización Con un plan de indemnización, usted puede ir a cualquier médico u hospital, pero se le requerirá que pague todo el costo de los servicios cuando los reciba. 3

4 Usted debe entonces solicitar un reembolso por parte de su compañía de seguros. Usted tendrá que pagar la diferencia entre lo que cobra el médico o el hospital y la cantidad que cubre su póliza. Si el médico u hospital cobra más de la cantidad que su póliza de seguro pagará, usted será responsable por lo que la compañía no pague. 2. Planes de pago por servicio Con el plan de pago por servicio, usted puede ir a cualquier médico u hospital, que usualmente le enviará la factura de los servicios directamente a su aseguradora para que pague su parte de los costos. Su aseguradora paga un porcentaje del costo, en lugar de una cantidad de dinero establecida. 3. Planes de cuidado administrado Los planes de cuidados administrados tienen contratos con redes de médicos y hospitales para proveerle servicios médicos. Algunos planes de cuidados administrados exigen que usted use médicos y hospitales que están dentro de la red del plan para todos sus cuidados de rutina, mientras que otros pagan por cuidados de cualquier médico u hospital, pero ofrecen incentivos económicos si usa los médicos y hospitales dentro de la red. Con cualquier tipo de plan de salud, usted tendrá que asumir algunos costos de su propio bolsillo. Los costos varían según el tipo de plan que usted tenga. A continuación le presentamos algunos de los costos que usted pudiera tener que pagar: Primas: Una prima es la tarifa que usted paga para participar en el plan de salud. Los empleadores que ofrecen los planes de salud usualmente contribuyen con una parte o pagan todos los costos de la prima del empleado, mas no están obligados a hacerlo. Deducibles: El deducible es la cantidad que usted debe pagar por los servicios médicos cubiertos o por los medicamentos, antes de que su plan comience a pagar sus costos. Usualmente usted tendrá que cumplir con el pago de su deducible cada año. Copagos: El copago es la cantidad que usted paga cada vez que va a una consulta con el médico, compra un medicamento con receta o recibe un servicio de salud cubierto por el plan. Algunos planes de cuidado administrado usualmente establecen una suma máxima para los copagos y deducibles que usted paga de su bolsillo en el transcurso de cierto período de tiempo, generalmente un año. Cuando usted alcanza esa cantidad, su plan pagará el 100 por ciento de los gastos posteriores por el período de tiempo restante. 4

5 Coaseguro: El coaseguro es la cantidad que usted paga después de que haya pagado su deducible. El coaseguro varía según cada plan. En Texas, los planes de salud por lo general deben pagar al menos 50 por ciento del costo de los servicios cubiertos después de que el deducible haya sido pagado. Al igual que los deducibles, entre más alta sea la cantidad que usted paga por el coaseguro, más baja será la cantidad que paga por su prima. SEGURO DE VIDA Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida después que el asegurado muera. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero, después de que usted muera. Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero. Es posible que también escoja un beneficiario secundario para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo financiero porque usted puede que gane dinero, pero también puede perder parte o toda su inversión, mientras que los seguros de vida pagan un beneficio por muerte garantizado. Algunos tipos de seguros de vida pueden acumular valor monetario que usted puede usar como ingreso cuando se retire. Sin embargo, no se les permite a los agentes ni a las compañías de seguros referirse a los seguros de vida como inversiones ni fuentes de ingresos para el retiro. Si un agente o compañía trata de venderle una póliza de seguro de vida como una buena inversión, tenga cuidado. Además, no confunda los seguros de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque pueden proporcionar un flujo constante de ingreso durante un período de tiempo largo. SEGURO DE REPATRIACION DE RESTOS En el desafortunado caso de la muerte accidental en los Estados Unidos, el deseo de su familia de que descanse cerca de ellos es muy grande. La mayoría de las veces, la muy pesada carga financiera de trasladar el cuerpo recae en familiares y amigos en ambos lados de la frontera. Muy pocas veces pueden contar con un limitado apoyo económico del Consulado de su país de origen, sin contar con todos los trámites sanitarios que se deben realizar ante las autoridades de este país. 5

6 Existen empresas que le brindan, a un precio muy económico, los siguientes beneficios en caso de muerte accidental dentro de los Estados Unidos: - Envío de restos a cualquier ciudad de México, Centro América o traslado dentro de los Estados Unidos. - Todos los permisos necesarios, licencias y trámites legales requeridos tanto por autoridades de los Estados Unidos como del país receptor. - El pago de trámites al gobierno de los Estados Unidos. - Se puede incluir un beneficio económico en efectivo para algún amigo o familiar que declare en la póliza como beneficiario. Este dinero puede ser utilizado para cualquier cosa que desee. - Todo esto SIN importar su calidad migratoria en este país! CONCLUSIONES Todas las pólizas tienen un límite total en dólares. Ese límite es la cantidad máxima que la póliza le pagará por una reclamación, incluso si el costo de reparación o de reemplazo de la propiedad es mayor. Asegúrese de comprar una póliza con un límite en dólares suficientemente alto. CONSEJOS Siempre compre aseguranza, aunque sea la más básica. Antes de comprar su aseguranza busque recomendaciones de amigos y conocidos. Pregúnteles como les ha ido con su aseguradora, que tal es el servicio, si han tenido que hacer alguna reclamación. Visite a un agente de seguros o punto de venta autorizado. Ellos trabajan con distintas empresas y pueden darle diferentes opciones para escoger de acuerdo a sus necesidades. Investigue por internet. Busque opiniones, comentarios de otros clientes. Cuando obtenga cotizaciones de las distintas compañías, asegúrese que todas tengan una cobertura equivalente. No sea que escoja una póliza que no cubre todo lo que usted esperaba. Conteste honestamente las preguntas que le hacen en la solicitud del seguro. Si dice mentiras u omite información esto puede hacer que el precio que le estén dando no sea el indicado para su caso o que le cancelen o denieguen la póliza. Busque aseguradoras serias, responsables, con respaldo económico y que tengan trayectoria en el mercado. No piense que el seguro solo le sirve para evitar multas o tickets si un policía lo detiene. El seguro le proporciona tranquilidad y protección a usted y a su patrimonio. Es natural que quiera ahorrar dinero en el seguro para su automóvil. Pero debe pensar en las consecuencias de no contar con una aseguranza apropiada en caso de accidente. 6