II SEMINARIO TALLER INTERNACIONAL MARCOS NORMATIVOS Y REGULATORIOS EN MICROFINANZAS RURALES

Transcripción

1 II SEMINARIO TALLER INTERNACIONAL MARCOS NORMATIVOS Y REGULATORIOS EN MICROFINANZAS RURALES Nuevos Modelos de Regulación y Supervisión con Enfoque al Desarrollo Productivo con Visión Social Marcos Normativos y Regulatorios en Rurales Tendencias Actuales y Análisis Comparativo Cochabamba, Bolivia 4 y 5 de Noviembre 2013

2 América Latina y las América Latina y las Bolivia, Brasil, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, México, Ecuador, Tendencias de Regulación en América Latina Oportunidades para las Desafíos de Marcos Regulatorios Algunas Recomendaciones Algunas Recomendaciones Marcos Regulatorios

3 América Latina y las Diversidad en Figuras Asociativas para operar Privados Bancos de Desarrollo con Áreas especializadas en Microcrédito Bancos Comerciales especializados en Bancos Comerciales con unidades especializadas en Microcrédito Sociedades Privadas Especializadas en Microcrédito Fondos Financieros Privados (FFP) Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) Instituciones Financieras Especializadas (IFES) Asociativos Cooperativas de Ahorro y Crédito (Abiertas y Cerradas) Bancos Cooperativos Cajas Centrales Cajas Singulares Cajas Rurales Cajas Municipales Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD), Organizaciones Privadas de Desarrollo Financieras (OPDF), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCO), Entidades Financieras Comunales (EFC) ONGS Especializadas en Microcrédito, Instituciones de No Reguladas (Diversidad Jurídica)

4 América Latina y las Figuras Jurídicas para operar Brasil Bolivia Guatemala México Ecuador El Salvador Nicaragua Honduras Banca de Desarrollo con Unidades de Bancos de Banca Desarrollo con Unidad de Bancos de Bancos de Bancos de Bancos de Bancos de Bancos con Unidades Especializadas en MFs Fondos Financieros Privados (FFP) Bancos Comerciales con programa Instituciones de, Sociedades de Objeto Múltiple Instituciones Financieras Especializadas Compañías Financieras Reguladas y No Reguladas Cooperativas de Ahorro y Crédito Organizaciones Privadas de Desarrollo (OPD) Bancos Cooperativos, Cooperativas Centrales, Cooperativas Singulares Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD) Bancos PyMe Instituciones de ONG s, Fundaciones y Asociaciones Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo Cooperativas de Ahorro y Crédito Cooperativas Centrales Cooperativas de Ahorro y Préstamo Asociaciones y Fundaciones sin Fines de Lucro Organizaciones Privadas de Desarrollo Financieras (OPDF) Organizaciones de la Sociedad Civil de Interés Público (OSCIP) Cooperativas de Ahorro y Préstamo Organizaciones Privadas de Desarrollo (OPD) Sociedades Financieras Populares Organizaciones No Gubernamentales Fundaciones y Organizaciones No Gubernamentales Organizaciones No Gubernamentales Cooperativas de Ahorro y Crédito Sociedades de Microcrédito al Microempresario (SCM) Entidades Financieras Comunitarias Cooperativas de Ahorro y Crédito Sociedades Financieras Comunitarias Otras Sociedades que otorgan Microcrédito Sociedades Financieras No Reguladas Sistemas Financieros Alternativos Rurales (AC, Cajas Rurales, BC)

5 América Latina y las Un alto nivel de Exclusión Financiera 70% exclusión financiera países emergentes (8% países OCDE) Desarrollo acelerado de internet, celular y tecnologías móviles América Latina 80% de la población acceso a celular/solo 30% acceso a servicios financieros Sólo 42% cobertura de celular en zonas rurales (Asia 83%, África 69%) La exclusión financiera es Rural: Pej. México 5% del crédito para el sector agrícola cubriendo 2% de los productores debilidades política pública América Latina: Mas de 50 mil Millones de transferencias en Remesas necesidad instituciones que puedan captar Ahorros Programas antipobreza en casi todos los países: Brasil US 5,800 Ms, México US 3,200 Ms, necesidad de Intermediarios que promuevan microfinanzas productivas

6 América Latina y las Ubicación general por entorno favorable para las Puesto 1 Perú 2 Bolivia 3 Pakistán 4 Filipinas 5 Kenia 6 Camboya 7 Colombia País 8 El Salvador 8 Uganda 10 República Dominicana Puesto 11 Panamá País 11 Paraguay 13 Ghana 14 Nicaragua 15 Azerbaiyán 16 India 17 Uruguay 18 México 19 Chile 20 Brasil 23 Ecuador 27 Honduras *Microscopio 2013, Economist Intelligence Unit (Marco Regulatorio, Clima de Inversión, Desarrollo Institucional)

7 América Latina y las ante las Crisis en América Latina Crisis Alimentaria: precios de alimentos a la alza, crecimiento e la pobreza, dependencia e inseguridad alimentaria Crisis Climática: heladas, sequías, incertidumbre, inundaciones, catástrofes, afectan mas a lo pobres Crisis Económica: desempleo, recesión, reducción de exportaciones, etc. La pobreza y desigualdad aumenta en zonas rurales Las crisis aumentan la pobreza y desigualdad

8 América Latina y las Situación de las en América Latina Liberalización financiera en AL: homologación con Basilea I, II y III, sesgo a la comercialización de las Incipiente diversidad de formas institucionales: Figuras Asociativas con enfoque rural y social (OPDF, SOFINCO, IFD, EFC) Privilegio a los Bancos e Instituciones de de Gran Tamaño y restricciones a los No Bancarios Enfoque prioritario al crédito, limitaciones regulatorias para movilizar ahorro, particular en zonas rurales Reglamentaciones no acordes para regular las inversiones rurales (agrícolas, ganaderas, forestales (mediano y largo plazo) Falta de experiencia y conocimiento de dinámicas y lógicas rurales.

9 América Latina y las Políticas Públicas y Políticas públicas dinamizan mercados o sectores, se requiere mayor impacto en y Sector Rural Ampliación de infraestructura, incremento de cobertura, masificación de servicios financieros e inclusión financiera (Programas Especiales PATMIR México) Formación Infraestructura complementaria para fortalecer el Sector (Burós de crédito, Fondos de garantías, Sistemas de Supervisión, Integración Financiera, Fondos de Fomento) Banca de Desarrollo, Corresponsalías, Banca Móvil, Alianzas Bancos IMFs (mayor inclusión financiera) Promover Innovaciones y Regulaciones que fomenten el uso de Tecnología

10 Tendencias en América Latina El Salvador, Ley de Usura, divulgación de información crediticia y protección privacidad Nicaragua, Ley de Fomento y Regulación de las, libertad de tasas sin costos adicionales y consulta historial crediticio Guatemala, En estudio emisión de leyes para regular Instituciones de y Cooperativas, promoción de la figura de corresponsales bancarios Honduras, Normas para evaluar riesgo crediticio en Banca e IMFs, ONGs en proceso de conversión a OPDF, y Cooperativas en proceso de ser reguladas Ecuador, Ley de Economía Popular y Solidaria, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, Reglamentos y Supervisión Auxiliar Perú, Diversidad de Figuras Jurídicas, facilidad de acceso, leyes de protección al consumidor de servicios financieros, alto grado de transparencia, políticas de educación financiera, reglas para el mercado justo y competitivo, emisores dinero electrónico,

11 Tendencias en América Latina Bolivia, Ley de Protección a usuarios de servicios financieros, tope a tasas de interés proveniente de Fondeo de Instituciones Públicas, Regulación de ONG para convertirse en Instituciones Financieras de Desarrollo IFD, Entidades Financieras Comunales (EFC) México, Ley Protección Usuarios (Condusef), Corresponsales No Bancarios (Bancos y EACP), Banca Móvil (Banca y EACP), Ley para Regular Cooperativas (LRASCAP), Reformas LACP -SOFINCOS y OIFR (modelo Brasil), Reforma Financiera promueve Crédito y Microcrédito en zonas rurales, Buró de Intermediarios Financieros (transparencia) Brasil, Topes a Tasas de interés a cartera efectuada con fondos públicos, Corresponsales No Bancarios (Cooperativas, OSM, Bancos), Ley Protección Usuarios, Ley Microcrédito Productivo Orientado (MPO)

12 Oportunidades y Regulación Fomentar el Ahorro como mecanismos de generación de activos y de valor en las zonas rurales, dinamizar la reinversión del ahorro en zonas rurales y servicios financieros complementarios Necesidad de Leyes para el Fomento de las, no únicamente el Microcrédito, se requieren formas asociativas que se adapten al sector rural con una amplia gama de servicios financieros Ahorro Microseguros Remesas Medios de Pago Banca Móvil Corresponsales Metodologías de ahorro Educación Financiera

13 Oportunidades para las Políticas Públicas y Desarrollo de la microempresa (generación de empleo y consumo interno) Apoyo a la Agricultura Familiar (seguridad alimentaria, combate al cambio climático, eliminar migración) Subsidios inteligentes (Fomento de beneficios al sector de urbanas y rurales) Incentivos regulatorios y de política publica a IMFs del sector rural, fomento del Crédito Productivo, Agrícola y Forestal Especialización en Microcrédito sesgo urbano, falta el sector rural

14 Marcos Regulatorios Favorables para Leyes y Regulación Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) y Entidades Financieras Comunales (EFC)- Bolivia Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS-Mex) Sistemas Cooperativos de Agricultura familiar: Cresol Baser (Brasil) Modelos de Integración Financiera Cajas Centrales (Brasil, Perú, Organismos de Integración Financiera Rural (Mex) Ley de Economía Social Popular y Solidaria (Méx, Ecuador) Normas especificas: Microcrédito, Microcrédito Agropecuario, Banca Comunal, Crédito Vivienda (Bolivia, Ecuador, Perú, México) Fondos de Protección al Ahorro (solo reguladas) Autoregulación/Supervisión delegada (Bolivia, Perú, México, Ecuador) Protección al Consumidor, Tope a tasa de interés (fondos públicos), transparencia Servicios Complementarios Redes de servicios financieros: Microseguros, Remesas, Fondos de Garantía, Fondos de Aseguramiento, Pago de servicios, corresponsalías rurales Burós de crédito (Especializados en IMFs) Empresas para Traslado de valores (movilización de depósitos) Corresponsales No Bancarios y Banca Móvil (Perú, Brasil, México)

15 Algunos Desafíos en Marcos Regulatorios Necesidad de Regular vs Inclusión Financiera Diferentes formas de Ahorro: inversión, grupos de confianza, ahorro con propósito, prevención, voluntarios Acceso al Ahorro, cuentas simplificadas Bancarización de remesas de migrantes Inclusión Financiera Mujeres, Jóvenes y Niños. Créditos productivos: corto, mediano y largo plazo Financiamiento a Cadenas de valor Microseguros: vida, repatriación, catastróficos, de cosecha Microseguros agrícolas (Fondos de Aseguramiento) Micropensiones, microleasing, factoring y cambio climático: seguros y combinación de financiamiento

16 Recomendaciones para Industria de Buscar alternativas para excluidos del sector financiero especialmente en zonas rurales, mediante tecnologías de Bajo Costo, Banca Móvil, Corresponsales No Bancarios, dinero plástico. Desarrollo de un sistema de información mínimo y periódico, aplicación gradual de normas, establecer un piso de normativa adecuada al tipo de Instituciones y entorno en el que se desarrolla, Incentivos y mecanismos para incrementar la inclusión financiera, particularmente en zonas rurales y marginadas (Masificación de Servicios Financieros) Implementar políticas para el uso adecuado de información proporcionada por Buros de Crédito, evitar el sobreendeudamiento y mejorar el análisis de riesgo en microcrédito Fortalecer las capacidades de las IMFs mediante programas de capacitacion integral, desarrollo institucional y medición del impacto social Fomentar con el Gobierno y Reguladores criterios técnicos adecuados para garantizar la estabilidad, solvencia y viabilidad del sector, mitigar riesgos y proteger los ahorros, medir costo beneficio regulatorio.

17 Algunas Recomendaciones para una Regulación en Los usuarios de Servicios de deben tener acceso a servicios financieros integrales, de manera directa y/o con alianzas estratégicas. Toda Entidad Financiera debe contar con una regulación y supervisión adecuada, con base a su tamaño, características y entorno donde desarrolla sus actividades Gradualidad en la Aprobación de Operaciones para Instituciones de, especialización tamaño y capacidad. Niveles mínimos de regulación con relación a tamaño y operaciones permitidas (enfoque en riesgos)

18 Algunas Recomendaciones para una Regulación en Adecuada Gobernabilidad en las Instituciones de, mecanismos para garantizar la viabilidad y permanencia Vigilancia en el costo de los servicios financieros, transparencia y eliminación de costos ocultos, no se justifican ineficiencias con altos costos de servicios. Formación, capacitación y fortalecimiento (programas de desarrollo institucional) vinculación al sector regulado gradualmente. Mecanismos para evitar el sobreendeudamiento de usuarios, uso obligatorio de Burós de Crédito controlados y regulados por la Autoridad Financiera

19 Algunas Recomendaciones para una Regulación en Dialogo con Autoridades Financieras y Legisladores para fomentar marcos regulatorios aceptables (promoción del Ahorro Rural) Fomentar las capacidades internas en los equipos supervisores que atienden la Industria de, para regular, supervisar y controlar a las IMFs adecuadamente. Recomendaciones ASBA para Regular las (primer intento de regulación y supervisión para IMFs, dialogo con operadores para una adecuada implementación.

20 Gracias por su Atención!! C.P. José Antonio Ortega Carbajal AMUCSS-FEDRURAL MÉXICO