Rol de las entidades aseguradoras y financieras Rol de las entidades aseguradoras y financieras Madrid 29 de noviembre de 2007

Transcripción

1 Dependencia. Rol de las entidades aseguradoras y financieras Jordi Rivera Saganta Consejero Delegado CaixaSabadell Vida

2 Agenda Evolución de la demanda Hábitos financieros de las personas mayores en España Soluciones aseguradoras y financieras Conclusiones

3 Evolución de la demanda Evolución de la Población en España Fuente: INE, Anuario Estadístico (Varios años)

4 Evolución de la demanda Evolución y proyección de la esperanza de vida de la población española 90,0 85,0 80,0 78,6 80,5 76,6 83,4 79,8 86,0 80,9 86,9 75,0 72,5 73,4 70,0 65,0 60,0 55,0 50, Fuente: INE, Notas de prensa (Agosto 2004) Varones Mujeres

5 Evolución de la demanda Pirámide poblacional y evolución en España Fuente: INE, Proyecciones de población a 2.050

6 Evolución de la demanda Evolución de la Población mayor de 65 años en España y previsiones Fuente: EUROSTAT Informe European Social Statistics, 2006

7 Evolución de la demanda Número de dependientes y proyección en España 2003 Proyección 2020 Escenario pesimista Escenario optimista 65 a o más Total Fuente: INE, Encuesta Nacional de salud Elaboración propia.

8 Evolución de la demanda Gasto en protección social en los países de la UE Gasto en protección social en los países de la UE en el periodo (% sobre el PIB) Media 15 UE 28,4 27,9 27,5 27,4 27,2 27,5 27,7 28,3 Bélgica 28,6 27,9 27,6 27,3 26,8 27,7 28,8 29,7 Dinamarca 31,2 30, ,8 28,9 29,2 29,9 30,9 Alemania 29,4 28,9 28,9 29,2 29,3 29,3 29,9 30,2 Grecia 22,9 23,3 24,2 25,5 26, ,4 26,3 España 21,9 21,2 20,6 20,3 19,6 19,4 19,6 19,7 Francia 30,6 30, ,9 29,3 29,5 30,2 30,9 Irlanda 17,6 16,4 15,2 14,6 14, ,9 16,5 Italia 24,8 25, ,2 25,2 25,6 26,1 26,4 Luxemburgo 24,1 22,8 21,7 21,7 20,3 21,3 22,6 23,8 Paises Bajos 30,1 29,4 28, ,4 26,5 27,6 28,1 Austria 28,8 28,7 28,4 28,8 28,3 28,6 29,2 29,5 Portugal 20,4 20,6 21,2 21,6 21,7 22,8 23,7 24,3 Finlandia 31, ,9 26,6 25,3 25,5 26,2 26,9 Suecia 33,8 32,9 32,2 31, ,5 32,5 33,5 Reino Unido 28 27,5 26,9 26, ,5 26,4 26,7 Noruega 26 25,3 27,1 27,1 24,6 25,6 26,2 27,7 Fuente: EUROSTAT Informe European Social Statistics 2006

9 Hábitos financieros de las personas mayores Principales características de los hábitos financieros Nueva necesidad para el segmento de personas mayores de 65 años Obtener rentas complementarias para hacer frente a gastos de salud, atención / dependencia y ocio La principal fuente de ingresos de las personas mayores de 65 años en España es la pensión de la Seguridad Social El 30% de los hombres y el 55% de las mujeres necesitan ayudas económicas de familiares Los Instrumentos de ahorro de las personas mayores de 65 años: Preferencia por la seguridad y liquidez por encima de la rentabilidad Los planes de pensiones y seguros de ahorro los menos utilizados Tendencia de la Seguridad Social Avanzar hacia un sistema de capitalización privado complementario al sistema público de pensiones

10 Hábitos financieros de las personas mayores Evolución del ahorro gestionado en España En millones de euros Fuente: ICEA e INVERCO Fondos de inversión Seguros de vida Planes de pensiones

11 Hábitos financieros de las personas mayores Principales instrumentos de ahorro financiero de los mayores de 65 años en España Instrumento financiero Cuenta corriente libretas de ahorro % 70.5 Depósitos a plazo fijo 15.3 Fondos de Inversión 6.6 Planes de Pensiones Acciones Bolsa Seguros de Vida Otros Fuente: A partir datos INE Encuesta de Presupuestos Falimiares 2004

12 Soluciones aseguradoras y financieras Instrumentos de ahorro Planes de Pensiones/Plan de Previsión Asegurado (PPA) Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) Seguros de Rentas Vitalicias Seguro de Dependencia Instrumentos de licuación de patrimonio inmobiliario Vivienda-Pensión Hipoteca-Pensión Hipoteca Inversa

13 Soluciones aseguradoras y financieras Ahorro Acumulación Aplicación Planes de Pensiones PPA Fondos de inversión PIAS Depósitos Rentas Vitalicias Hipoteca Inversa Hipoteca Pensión Vivienda Pensión PP s, PPA, PIAS (Rentas) Seguro de Dependencia

14 Soluciones aseguradoras y financieras Planes de Pensiones/Plan de Previsión Asegurado (PPA) Prestación económica en forma de renta y/o capital Permiten recibir la prestación en caso de enfermedad grave Pueden cubrir contingencias de fallecimiento y de incapacidad total y permanente Los PPA garantizan una rentabilidad durante toda la duración del plan Posible insuficiencia del ahorro por limitar las aportaciones Aportaciones reducen la BI del IRPF, con el límite menor entre: anuales para partícipes de hasta 50 años y para mayores de 50 años de edad. Máx. 30% de la suma de los rendimientos netos de trabajo y de actv. ec. hasta la edad de 50 años. Para edades superiores a 50 años el límite es del 50%

15 Soluciones aseguradoras y financieras Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) Contrato de seguro Individual, donde tomador = asegurado = beneficiario Constitución de un ahorro en un período mínimo de 10 años, cobrando la prestación en forma de renta. Prestación en forma de renta vitalicia Cada contribuyente puede ser titular de uno o varios PIAS Posibilidad de rescate total o parcial. En la fase de cobro de la renta vitalicia implica pérdida de la exención fiscal de la plusvalía acumulada Exención fiscal de las plusvalías generadas en la fase de acumulación Límite máximo anual en concepto de primas (8.000 anual y en total por contribuyente) Límite independiente de otros sistemas de previsión social La renta vitalicia que se perciba tributará de acuerdo con los % de integración de las rentas vitalicias inmediatas

16 Soluciones aseguradoras y financieras Seguros de Rentas vitalicias Garantiza el pago de una renta hasta el fallecimiento del asegurado, con garantía de contraseguro Riesgos para la entidad aseguradora (como cobertura de la Dependencia): Asume el riesgo de supervivencia y el riesgo de tipo de interés No asume el riesgo de la evolución del coste asistencial Instrumento idóneo para convertir un ahorro acumulado durante la vida laboral en un complemento periódico a la prestación pública, sin necesidad de vender o hipotecar su vivienda. Posible desconexión entre importe de la renta y el coste de los servicios Importantes ventajas fiscales. Se considera rendimiento del capital mobiliario un % de la renta en función de la edad del Asegurado (% que no se modifica): Menos de 40 años: 40% Entre 40 y 49 años: 35% Entre 50 y 59 años: 28% Entre 60 y 65 años: 24% Entre 66 y 69 años: 20% Más de 69 años: 8%

17 Soluciones aseguradoras y financieras Seguros de Dependencia Seguros con escaso desarrollo en España, debido la nueva regulación del seguro Papel del sector privado: Como proveedor de servicios Financiador de servicios Incertidumbres: Falta de sensación de necesidad de autoprotección Indefinición para el sector del tipo de cobertura a ofrecer. Falta de experiencia del sector Dificultades técnicas en el cálculo de la prima (cálculo del coste futuro, falta de estadísticas fiables, ) Desconocimiento sobre comportamiento futuro de variables como avances médicos, efecto inmigración.

18 Soluciones aseguradoras y financieras Por qué un instrumento de licuación de patrimonio? Un 20% de la población mayor de 65 años en España tiene como única fuente de ingresos la pensión de la Seguridad Social, de importe medio en el 2006 de 675 /mes El 92% de los 7,5 millones de personas mayores de 65 años en España posee como mínimo una vivienda en propiedad Posibilidad de transformar la vivienda en propiedad en un instrumento de previsión, de forma que garantice la percepción de una renta

19 Soluciones aseguradoras y financieras Vivienda-Pensión Renta mensual vitalicia que se extingue al fallecimiento del beneficiario Venta de la vivienda habitual a la entidad aseguradora, con derecho de usufructo al beneficiario El beneficiario puede renunciar al derecho de usufructo en cualquier momento, recibiendo a cambio una renta vitalicia adicional Tiene cobertura vitalicia Potencial conflicto cuando existen herederos En el IRPF quedan exentas las ganancias patrimoniales que se generen con ocasión de la transmisión de la vivienda habitual para mayores de 65 años

20 Soluciones aseguradoras y financieras Hipoteca-Pensión Contrato de seguro de renta vitalicia garantizado con la hipoteca de la vivienda A la muerte del propietario, los herederos deciden entre devolver todas las rentas recibidas más los intereses, o transmitir la propiedad de la vivienda a la compañía de seguros Tiene cobertura vitalicia El cliente no pierde la titularidad de la vivienda El cliente puede aprovechar las posibles revalorizaciones de la vivienda para aumentar la hipoteca

21 Soluciones aseguradoras y financieras Hipoteca Inversa Obtención de una renta vitalicia con el límite de la garantía hipotecaria Opción de complementar la operación con un seguro de renta mensual vitalicia diferida, que dar cobertura vitalicia al beneficiario La revalorización de la vivienda queda en manos del propietario El cliente no pierde la titularidad del inmueble Fiscalmente la mejor opción, ya que las rentas no tributan Proyecto de Ley por la que se modifica la Ley 2/1981 de 25 de marzo de regulación del mercado hipotecario y financiero: Únicamente tendrán beneficios fiscales las hipotecas inversas sobre la vivienda habitual La devolución de la deuda sólo es exigible al fallecimiento

22 Conclusiones El progresivo envejecimiento de la población sigue siendo una de las principales características demográficas de nuestro entorno, con incrementos significativos de dependientes. La aplicación progresiva de la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a Personas en Situación de Dependenciapara los próximos 7 años ( ) y la visión del Sistema de Autonomia y Atención a la Dependencia como un sistema mixto con provisión pública y privada, fomentará la colaboración públicoprivada y favorecerá el desarrollo de los recursos de atención residencial. Los mayores van a ser el segmento de población, que controlará un porcentaje importante de la riqueza en forma de patrimonio Algunas soluciones permiten generar liquidez con la garantía de una vivienda, logrando a largo plazo un complemento a la pensión pública. El sector privado tiene un importante papel a desarrollar, tanto en la financiación, como en el aseguramiento y en la prestación de los servicios asistenciales.

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