DERECHO BANCARIO BOLIVIANO SEGUNDA EDICION

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1 DERECHO BANCARIO BOLIVIANO SEGUNDA EDICION INDICE Parte I: Historia del Comercio y de la Banca 11 Parte II: Historia de la Banca en Bolivia 16 Parte III: Conceptos del Derecho Bancario Derecho Mercantil Derecho Bancario La Parabancariedad Fuentes del Derecho Bancario 25 Parte IV: Contratos Bancarios 27 I. Conceptos previos sobre los Contratos Bancarios El Dinero 27 II. Conceptos sobre los Contratos Bancarios Contrato Bancario Objeto de los Contratos Bancarios Caracteres de los Contratos Bancarios Estructura Contractual 30 III. Reglamento de Contratos 32 IV. La Tasa de Interés Tasas de Interés Efectivas (TEA, TEAC y TEP) Tasa de Interés de Referencia (TRe) Prohibiciones Publicación de Tasas Nominales Control de Tasas de Interés y Comisiones Límites a las Tasas Pasivas Límites a las Tasas Activas 46 Parte V: Operaciones Pasivas 48 I. Conceptos Generales Operaciones Pasivas Depósitos Bancarios Depósitos de Uso 48 II. Titularidad 51 III. Depósitos a Plazo 53 IV. Depósitos a la Vista 61 V. Depósitos en Cuentas de Ahorro o Cajas de Ahorro 63 VI. Cuenta Corriente Bancaria 65 VII. Títulos Valores 72 VIII. Cheques 83 IX. Clausura y Rehabilitación de Cuentas Corrientes 91 X. Notificación y Suspensión de Retenciones de Fondos 97 XI. Encaje Legal Fondo Obligatorio de Liquidez 108 XII. Depósitos de Custodia y Administración 110 XIII. Títulos Valores Representativos de Deuda 111

2 XIV. Pagaré 113 XV. Bonos o Debentures 115 XVI. Cedulas Hipotecarias 121 XVII. Obligaciones Subordinadas 127 Parte VI: Servicios de Pago y Tarjetas Bancarias 133 I. Servicios de Pago Empresas Proveedoras de Servicios de Pago 136 II. Instrumentos Electrónicos de Pago Emisor de Instrumentos Electrónicos de Pago Empresas que Administran Instrumentos Electrónicos de Pago Titular y/o Usuario Ordenes Electrónicas de Transferencia de Fondos Billetera Móvil 148 III. Tarjetas Bancarias Tarjetas de Pago Tarjetas de Débito Tarjetas de Crédito 155 IV. Operativa de Tarjetas Bancarias 160 V. Cajeros Automáticos 165 VI. Cámaras Electrónicas de Compensación y Servicios de Compensación y Liquidación 170 VII. Sistema de Pagos de Alto Valor (SIPAV) 178 Parte VII: Operaciones Activas 187 I. Conceptos Generales 187 II. Contrato de Préstamo Mercantil 188 III. Contrato Bancario de Dinero o Mutuo 190 IV. Apertura de Crédito o Línea de Crédito 197 V. Contrato de Descuento 203 VI. Letra de Cambio 207 VII. Anticipo 220 VIII. Crédito Documentario Carta de Crédito 224 IX. Carta de Crédito Stand By 230 Parte VIII: Prestamos Especiales 232 I. Administración de la Liquidez 232 II. Préstamos de Liquidez 233 III. Préstamo Sindicado 235 IV. Operaciones Interbancarias 240 Parte IX: Operativa Bancaria 241 I. Acuerdos de Basilea 241 II. Gestión del Riesgo Gestión Integral de Riesgos Valor en Riesgo (VaR) Centrales de Información Directrices Básicas para la Gestión Integral de Riesgos Gestión de Riesgo de Liquidez Gestión de Riesgo Operativo 269 III. Capital Social de las Entidades de Intermediación Financiera 276 IV. Limitaciones y Prohibiciones Limites en la Concesión de Créditos y en la Inversión de Activos Prohibición de Monopolios y Oligopolios 281

3 3. Inversiones en Activos Fijos y Entidades del Exterior Grupos Prestatarios Vinculados 284 V. Posición de Cambios 286 VI. Régimen de Solvencia y el Coeficiente de Adecuación Patrimonial Coeficiente de Adecuación Patrimonial (CAP) 292 Parte X: Cartera de Créditos 294 I. Gestión del Riesgo de Crédito 294 II. Información y Documentación Mínima del Deudor 299 III. Cartera de Créditos 301 IV. Calificación de la Cartera 310 V. Régimen de Previsiones 313 VI. Responsabilidades 323 VII. Cobranza Judicial 325 VIII. Castigo de Créditos en Mora y Registro en Cuentas de Orden 327 IX. Bienes Recibidos en Recuperación de Créditos y Bienes Adjudicados 328 X. Transferencia de Cartera de Créditos entre Entidades de Intermediación Financiera 330 XI. Central de Información Crediticia (CIC) 334 Parte XI: Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social 340 I. Niveles Mínimos de Cartera de Créditos y Priorización de Sectores 340 II. Créditos de Vivienda de Interés Social 343 III. Fondo de Garantía de Créditos de Vivienda de Interés Social 352 IV. Financiamiento para el Desarrollo Productivo 356 V. Fondo de Garantía de Créditos para el Sector Productivo 357 VI. Servicios Financieros Rurales 361 VII. Créditos Agropecuarios 363 VIII. Microcrédito otorgado bajo la Tecnología de Banca Comunal 367 IX. Responsabilidad Social Empresarial 371 X. Registro y Control de la Función Social 374 Parte XII: Garantías en la Contratación Bancaria 376 I. Tipos de Garantía 376 II. Garantías requeridas en la otorgación de créditos Garantías Reales Garantías Autoliquidables Garantías No Convencionales 383 III. Créditos Debidamente Garantizados Microcreditos Debidamente Garantizados Créditos de Consumos Debidamente Garantizados Créditos Agropecuarios Debidamente Garantizados Créditos de Vivienda sin Garantía Hipotecaría Debidamente Garantizados Garantías No Convencionales para Operaciones de Crédito Debidamente Garantizadas 408 Parte XIII: Operaciones Financieras del Sector Público 409 I. Operaciones y Servicios Financieros de la Entidad Bancaria Pública a favor de la Administración Pública 409 II. Cartera de Créditos otorgado al Sector Público 419 Parte XIV: Servicios Bancarios 420 I. Transferencia Bancaria 420

4 II. Servicios de Cajas de Seguridad 425 III. Servicios de Pagos y Cobros 427 IV. Fideicomiso 428 V. Canje y Fraccionamiento de Material Monetario 433 VI. Compra y Venta de Divisas Control de Tipos de Cambio 436 Parte XV: Garantías Bancarias 439 I. Avales o Fianzas Bancarias Boleta de Garantía 440 II. Cartas de Patrocinio 441 III. Garantías a Primer Requerimiento 442 Parte XVI: Nuevas Operaciones Bancarias 445 I. Factoring 445 II. Leasing 447 III. Reporto 457 IV. Titularización 462 Parte XVII: Protección del Consumidor de Servicios Financieros 480 I. Código de Conducta 480 II. Derechos del Consumidor Financiero y Obligaciones de las Entidades Financieras 484 III. Puntos de Reclamo 491 IV. Defensoría del Consumidor Financiero 493 V. Atención en Cajas 495 VI. Tiempo de Atención a Clientes y Usuarios en las Entidades Financieras 498 VII. Publicidad, Promoción y Material Informativo Transparencia de la Información 504 Parte XVIII: Actividad Financiera Ilegal y Legitimación de Ganancias Ilícitas 506 I. Secreto Bancario 506 II. Actividad Financiera Ilegal 508 III. Unidad de Investigaciones Financieras (UFI) 510 IV. Obligaciones e Infracciones 515 V. Prevención, Detección y Control de Legitimación de Ganancias Ilícitas 518 VI. Requerimiento de Información Solicitada en Proceso de Investigación de Delitos de Corrupción 523 VII. Delitos Financieros 525 Parte XIX: Control, Inspecciones, Sanciones y Recursos 528 I. Control e inspecciones Visitas de Inspección 531 II. Régimen de Sanciones Reglamento de Sanciones Administrativas Régimen de Infracciones y Sanciones para las actividades relacionadas al Control y Prevención de la Legitimación de Ganancias Ilícitas Multas por Retraso en el Envío de Información 548 III. Recursos 551 Parte XX: Sistema Financiero Boliviano 552

5 Parte XXI: Autoridades Estatales 555 I. Función del Estado en la Economía - Política Financiera Rol del Estado Plurinacional en la Actividad Financiera 556 II. Consejo de Estabilidad Financiera 558 III. Banco Central de Bolivia (BCB) 560 IV. Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) 562 Parte XXII: Bancos y Entidades Financieras 568 I. Bancos de Segundo Piso Banco de Desarrollo Productivo Banco de Desarrollo Privado 572 II. Entidades de Intermediación Financiera Privadas Banco Múltiple Banco PYME Cooperativa de Ahorro y Crédito Entidades Financieras de Vivienda Instituciones Financieras de Desarrollo Entidades Financieras Comunales 588 III. Entidades Financieras del Estado y Entidades Financieras con Participación Mayoritaria del Estado Banco Público Entidades Financieras Públicas de Desarrollo 599 IV. Operaciones Permitidas 602 V. Grupos Financieros 606 VI. Bancos Extranjeros 621 Parte XXIII: Constitución, Regularización, Intervención, Solución y Liquidación de Entidades Financieras 622 I. Constitución de Entidades de Intermediación Financiera 622 II. Puntos de Atención Financiera y Puntos Promocionales Bancarización 630 III. Proceso de Regularización e Intervención 632 IV. Liquidación Voluntaria, Fusión y Transformación 635 V. Procedimiento de Solución Fondo de Protección al Ahorrista 639 VI. Proceso de Liquidación con Seguro de Depósito 644 VII. Liquidación Forzosa 646 Parte XXIV: Empresas de Servicios Financieros Complementarios 649 I. Empresas Arrendamiento Financiero (Leasing) 651 II. Empresas de Factoraje Factura Cambiaria 652 III. Almacenes Generales de Depósito Certificado de Depósito y Bono de Prenda (Warrant) Funcionamiento de los Almacenes Generales de Depósito 661 IV. Cámaras de Compensación y Liquidación 674 V. Empresas Administradoras de Tarjetas Electrónicas (EATE) Funcionamiento de la EATE 675 VI. Burós de Información Funcionamiento del Buró de Información 682 VII. Empresas Transportadoras de Material Monetario y Valores (ETM) Funcionamiento de las ETM y ESPT 691 VIII. Casas de Cambio Funcionamiento de las Casas de Cambio 697

6 IX. Empresas de Servicios de Pago Móvil Funcionamiento de las Proveedoras de Servicio de Pago Móvil 704 X. Empresas de Giro y Remesas de Dinero 712 Parte XXV: Sistemas Bursátil, Pensiones, Seguros y Empresas 723 I. Sistema Bursátil 723 II. Sistema de Pensiones 733 III. Sistema de Seguros 742 IV. Sistema de Empresas 753 Bibliografía 756