Alternativas a la quiebra

Transcripción

1 Alternativas a la quiebra Si se encuentra frente a la psibilidad de caer en quiebra, es psible que haya alternativas dispnibles para usted. Las alternativas dependen de: el tip de deudas que tenga, y sus circunstancias específicas. DEUDAS: Garantizadas y n garantizadas Hay ds tips de deudas: garantizadas y n garantizadas. Deudas garantizadas Las deudas garantizadas sn deudas adquiridas para cmprar bienes, cm ls préstams de vivienda, ls préstams autmtr, el diner que se pide prestad para cmprar un televisr, muebles cualquier tr bien. El prestatari prenda un bien a favr del prestamista, cm garantía, para asegurar el préstam. En tras palabras, el prestamista acepta adelantar diner para cmprar el artícul y usted acepta que si n paga el préstam, el prestamista puede llevarse el artícul, venderl y pagar el préstam. Garantía es el bien (la csa) que se puede recbrar para satisfacer el mnt adeudad si el prestatari n paga el préstam. Pr ejempl: Hipteca La Sra. Smith va al banc Main Street a pedir un préstam para cmprar una casa. El banc le trga un préstam hiptecari baj términs establecids. La casa en sí es la garantía. Si la Sra. Smith incumple cn el pag del préstam hiptecari (es decir, n paga), el banc puede apderarse de la casa (mediante una ejecución hiptecaria) para venderla y tratar de cmpensar las pérdidas en las que incurrió.

2 Deudas n garantizadas Las deudas n garantizadas sn tdas las tras deudas, cm deudas de tarjetas de crédit, préstams persnales, facturas médicas, etc. Ests tips de deudas n están garantizadas pr un bien específc que sirve de garantía. Pr ejempl: Tarjetas de crédit La Sra. Smith utilizar su tarjeta de crédit y en el pasad siempre ha pdid pagar su deuda. Actualmente, n ha pdid pagar l que debe. La cmpañía de la tarjeta de crédit prbablemente inicie accines para cbrar el mnt adeudad, per n puede recbrar un bien específic para cmpensar sus pérdidas. Est se debe a que n hay un bien específic que actúe cm garantía para la deuda de la tarjeta de crédit. Diferentes pcines dependiend de diferentes circunstancias. Qué pued hacer si esty atrasad cn ls pags de un préstam asegurad, cm el de una casa un autmóvil? 1. Llegue a un acuerd cn su prestamista. Si está atrasad en el pag de un préstam asegurad, trate de negciar cn su prestamista ls pags atrasads. La mayría de ls prestamistas negciará cn usted prque es les servirá para pder cbrar. El prestamista prbablemente le dará un ciert tiemp para pagar l que debe. Asegúrese de que el plan de pags se haga pr escrit, y también que sea un plan que usted pueda pagar cnsiderand su ingres mensual y sus gasts mensuales regulares. 2. Revise tras pcines. Si NO PUEDE llegar a un acuerd satisfactri tant para usted cm para su prestamista, tendrá que cntemplar tras pcines. (Vea la próxima pregunta). Qué sucede si n pued pagar mi préstam asegurad en el tiemp que me pide mi prestamista? Si n puede pagarle al prestamista en el tiemp que le exigen, tiene algunas tras alternativas antes de presentarse en quiebra. Explre sus pcines. Dependiend del tip de préstam asegurad y de ls bienes que tenga, puede haber tras pcines dispnibles para usted. Pr ejempl, en cas de ejecución hiptecaria, hay frmas de evitarla. Cnsulte el enlace siguiente para ver una lista de esas pcines.

3 N haga nada. Si n hace nada, finalmente perderá el bien. Si n hace nada, frzará al prestamista a ejecutar recbrar el bien. Est le da el benefici de utilizar el bien hasta que el prestamista pueda recbrarl. Sin embarg, est también significa que crre el riesg de asumir una deuda adicinal n garantizada. Est sucede si el bien se vende pr un mnt menr al que usted debe. También crre el riesg de que se le rden pagar ls hnraris de ls abgads del prestamista. Si el mnt de la deuda n garantizada es suficiente para cubrir la deuda, el prestamista puede decidir cbrar también la deuda n garantizada. Nta: Reprte creditici Al n hacer nada y bligar a que su bien sea ejecutad recbrad, su reprte creditici se verá afectad y su calificación de crédit bajará. Cuant más baja sea su calificación, más le cstará cnseguir un crédit y btener buenas (bajas) tasas de interés para el crédit que cnsiga. Entregar (dar) el bien. Puede devlverle el bien al prestamista. Est pr l general evitará que el mnt de la deuda siga creciend durante el períd de falta de pag, y el prestamista n tendrá que entablar una demanda en su cntra. Sin embarg, usted perderá td l que aprtó para el bien. Nta: Su calificación crediticia bajará Qué alternativas teng si n pued pagar mis deudas n garantizadas? Cuenta cn pcines para su deuda n garantizada. Entre estas pcines se encuentran: N hacer nada. N hacer nada es una pción, per n es la mejr. Si sabe que n puede pagarle nada a sus acreedres, l mejr es enviarles una cara de "Cesar y desistir". (Ver N. 3 a cntinuación). Negciar cn sus acreedres. Puede intentar negciar cn sus acreedres. Cuand un acreedr se pnga en cntact cn usted pr una deuda, pregúntele si puede elabrar un plan de pags. Si ls acreedres aún n l han cntactad, llame al teléfn de Atención al cliente y pida hablar cn alguien acerca de un plan de pags. (Busque el teléfn de Atención al cliente en sus estads de cuenta su tarjeta de crédit). Dígales cuánt puede pagarles pr mes y pregúntele a su acreedr si puede aceptar que usted paga un imprte cercan a esa cantidad. Antes de aceptar, asegúrese de entender cuánt más tendrá que pagar, incluids ls intereses. Además, pida que el acuerd se haga pr escrit. Envíeles a ls acreedres una carta de "Cesar y desistir". Si ls cbradres l llaman cnstantemente, puede hacer que ya n l hagan enviándles una carta de Cesar y desistir. La carta le infrma a ls cbradres que deben dejar de cmunicarse directamente cn usted. Después de que un cbradr recibe la carta, ya n puede cmunicarse directamente cn usted acerca de la deuda, salv para

4 decirle que : a. Ya n seguirán cmunicándse cn usted. O b. Para infrmarle que se reservan el derech de entablar una demanda en su cntra que van a entablar una demanda en su cntra. [15 U.S.C.A. 1692c] Qué deb hacer si un acreedr me demanda? N haga nada. N hacer nada es una pción, per n debe tmarse a la ligera. Al n hacer nada el tribunal dictará sentencia en su cntra, y la sentencia pr l general incluirá el mnt que el acreedr dice que usted le debe más ls csts en ls que incurrió el acreedr para entablar la demanda más ls hnraris de ls abgads del acreedr. Cnsulte la siguiente sección para saber qué puede pasar si pasa est. Respnda y tme medidas para prteger sus derechs Si su acreedr l demanda, usted tiene el derech de respnder a la demanda y slicitar que se prtejan sus derechs. En este mment, es muy buena idea buscar un abgad para que l ayude. Cnsulte el siguiente enlace para btener infrmación sbre la ayuda legal en su área. Cnsulte el siguiente enlace para btener infrmación sbre qué hacer si l demandan pr una deuda que adquirió. Presentarse en quiebra antes de la sentencia. Si planea presentar la quiebra, n l pspnga. Necesita presentar la quiebra antes de que el acreedr reciba una sentencia favrable y establezca un gravamen sbre su bien. Un gravamen es una reclamación ficial cntra un bien para garantizar el pag de una deuda. El acreedr que tiene un gravamen sbre un bien tiene más derechs que el acreedr de una deuda n garantizada que n tiene un gravamen. Cnsulte el siguiente enlace para btener más infrmación sbre quiebras del Tribunal de Quiebras de Estads Unids del Distrit Nrte de Texas.

5 Qué sucede su un acreedr me demandó y el juez falló a su favr? Pued ir pres? NO. En Texas, n se va a la cárcel pr tener deudas. N pueden encarcelarl pr tener una deuda de cnsum. [Tex. Cnst. Art. I, 18] Puede el acreedr embargarme mi sueld actual? (es decir, tmar el diner directamente de mi cheque de pag) NO. Pr l general, un acreedr n puede embargarle su suelds actuales para hacer cumplir la sentencia que btuv a su favr en virtud de una deuda de cnsum. Además, su sueld actual pr servicis persnales, salv en el cas de pags pr manutención infantil exigids pr un tribunal, está exent del valr acumulativ de prpiedad persnal analizad a cntinuación. [Códig Antad de la Prpiedad de Texas, (b)(1)] Nta: El acreedr puede ir detrás de tras cuentas y bienes, n sl de su sueld actual. Qué bienes están exents de ser exigids pr ls acreedres y qué significa la exención de ls bienes? En Texas, cierts bienes están exents de ejecución embarg pr parte de ls acreedres. Est significa que un acreedr n puede apderarse del bien cm pag de la deuda. Per el acreedr que le prestó diner para cmprar el bien puede quedarse cn él. En Texas, entre ls bienes que el acreedr n puede tmar se encuentran: La casa y el terren dnde usted vive (salv que la cmpañía hiptecaria pueda apderarse de su casa mediante ejecución hiptecaria si usted n pagó las cutas de la hipteca, y el cndad dnde se encuentra ubicada la prpiedad puede quedarse cn ella a través de ejecución hiptecaria si usted n pagó ls impuests a ls bienes). [Códig Antad de la Prpiedad de Texas, ] Una más parcelas de cementeri [Códig Antad de la Prpiedad de Texas ] Ls bienes persnales cn un valr inferir a $60,000 en el cas de una familia $30,000 en el cas de un adult sl. Este mnt es exclusiv de la cantidad de un gravamen, derech real de garantía u trs cargs que graven el bien. El mnt es acumulativ, l que significa a cuánt se venderá la prpiedad pr td junt. Est incluye, a md de ejempl: artículs del hgar, incluidas las reliquias familiares

6 aliments y suministrs para el hgar vehículs y herramientas utilizads en el ranch la granja herramientas, equips, librs y vehículs utilizads para ejercer su prfesión rpa jyas (máxim de $7,500 para un adult sl $15,000 para una familia) ds armas de fueg equips deprtivs y atlétics, incluyend bicicletas un vehícul a mtr (de 2, 3 4 ruedas) pr cada miembr de la familia pr adult sl que tiene licencia de cnducir que n tiene licencia de cnducir per que delega en tra persna la cnducción del vehícul para benefici de la persna que n tiene licencia de cnducir. Masctas familiares [Códig Antad de la Prpiedad de Texas ] Qué sucede si sl recib diner del Segur Scial? Ls cbradres de deuda n pueden apderarse de ls beneficis del Segur Scial pr deudas de cnsum. [42 USCS 407] Es una buena idea abrir una cuenta bancaria que sl tenga ls beneficis que recibe del segur scial para evitar futurs prblemas. La refrma sbre quiebras y usted El Cngres aprbó y el presidente Gerge W. Bush firmó la Ley de Prtección del Cnsumidr y Prevención del Abus en relación cn la Quiebra de 2005 (BAPCPA, pr sus siglas en inglés), que intrduj cambis fundamentales en el Códig de Quiebras de Estads Unids. Ls cambis imprtantes incluyen, entre trs: Prcedimient Antes de presentar quiebra en virtud del Capítul 7 13, las persnas deben recibir y aprbar una reunión de asesramient sbre crédits para pder presentar su cas de quiebra. Antes de dispensar una deuda ahra se debe asistir a clases de administración del diner. Quiebra del Capítul 7 cmparada cn la quiebra del Capítul 13 Actualmente es más difícil presentar la quiebra en virtud del capítul 7. Quiebra del Capítul 7 (liquidación): Generalmente, sus bienes sn liquidads (mens ls bienes exents) y el valr se entrega a sus acreedres para pagar sus deudas. Pr l general, las deudas que n se pueden pagar de esta manera se cancelan. Est es l que la gente cree que es una quiebra tradicinal.

7 Quiebra del Capítul 13 (plan de repag de un asalariad): Pr el cntrari, cn la quiebra del Capítul 13 se elabrará un plan de repag de 3 a 5 añs para pagar tda parte de su deuda. Cn este tip de quiebra, usted pdría extinguir las deudas cntempladas en el plan desaprbarlas cn limitadas excepcines, al cmpletar tds ls pags. Para calificar para una quiebra en virtud del Capítul 7, deberá smeterse a una prueba de medis de vida. Haga clic en el siguiente enlace para btener más infrmación sbre la quiebra del Capítul 7 y la prueba de medis de vida. apter7.aspx Quiebra y exencines En un cas de quiebra, las exencines sbre bienes n sn una cuestión trivial, y sn más cmplicadas que sl leer la ley estatal mencinada anterirmente. Generalmente, Texas permite a ls acreedres elegir entre exencines federales estatales. Nta: En Texas, la mayría elige las exencines estatales prque sn más favrables. Quiebra y fraude Cnclusión Si acumula mucha deuda en las tarjetas de crédit antes de presentar la quiebra, est puede cnsiderarse cm una frma de fraude, y n pdrá descargar esta deuda en la quiebra. Además, transferir bienes a un tercer antes de presentar la quiebra para evadir a ls acreedres, también puede cnsiderarse una transferencia fraudulenta y puede pnerl del lad equivcad de la ley. Haga clic en el siguiente enlace para btener más infrmación sbre ests temas: chargeinbankruptcy.aspx Si se encuentra cn que debe presentar la quiebra prque tiene muchas deudas, recuerde que hay tras pcines dispnibles para usted. Depende de usted explrar estas tras pcines y tmar medidas para prteger sus derechs.