SÍNTESIS DE LA OFERTA Y DEMANDA PARA LAS GARANTÍAS DE PYMES. Lic. Mélida Mancía Sept 2015
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- Samuel Toro Vargas
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1 SÍNTESIS DE LA OFERTA Y DEMANDA PARA LAS GARANTÍAS DE PYMES Lic. Mélida Mancía Sept 2015
2 EL SALVADOR C.A. REPÚBLICA EL SALVADOR Capital San Salvador Moneda de curso legal US Dólar Área Total 21,041 km2 Población total 6,249,262 Habitantes Población femenina 52.8% Población masculina 47.2% PEA 59.4% Tasa desempleo 6%
3 CONTEXTO SOCIOECONÓMICO El parque empresarial compuesto por Micro, Pequeñas y Medianas Empresas: 91.6% de establecimientos poseen de 1 a 4 empleados Mas del 90% son micro y pequeñas empresas El 66% de los establecimientos se dedican a actividades comerciales Los principales problemas de las empresas son de entorno, acceso a financiamiento y garantías
4 CONTEXTO SOCIOECONÓMICO , ,450 El 66% de los establecimientos se dedican a actividades comerciales ,180 22,788 4,065 Comercio Servicios Industria Transporte Construccion Gas y Electricidad Agroindustria Minas y Canteras
5 CONTEXTO SOCIOECONÓMICO Banca Internacional Banca Regional Banca Pública Instituciones de Microfinanzas ALPIMED
6 CARTERA DE PRÉSTAMOS DEL SISTEMA FINANCIERO ES ( MILLONES US $) $2, $1, $1, $1, $1, $ $ $ $ $ $ $76.68 $0.38 BA Davivienda Scotiabank BAC CITI Promerica Hipotecario Banco G & T Procredit BFA Industrial Azteca Citi NA BANCOS Total $ 10,200 mm
7 CARTERA DE PRÉSTAMOS DEL $254,249 SISTEMA FINANCIERO ES ( MILLONES US $) $152,306 $112,427 $83,938 $73,020 $72,129 56,281 $38,212 $34,154 $11,389 $5,185 BANCOS COOPERATIVOS Total $ 893 mm
8 BANCO DE DESARROLLO DE EL CRÉDITO DIRECTO SALVADOR BANDESAL Grandes US$20 MM Garantías: MIPYME y sectores priorizados Cobertura promedio: 50% GARANTÍA + CRÉDITO Medianas FDE Pequeñas FSG RIESGO: IFI Comercial Micro
9 SISTEMAS DE GARANTÍAS PÚBLICOS Fondo Salvadoreño de Garantías (FSG) Patrimonio propio Programa de Garantía Agropecuario (PROGARA) Programa de Garantía para Pequeños Empresarios (PROGAPE) Fideicomiso (Ministerios Estatales)
10 FONDO SALVADOREÑO DE GARANTÍAS Los recursos del FSG facilitan el acceso al financiamiento de los sectores productivos de la MIPYME del país, por medio del otorgamiento de fianzas, avales y de cualquier otro compromiso de pago de créditos y operaciones financieras. Los beneficiarios de las garantías del SFG son las Instituciones Financieras Elegibles para BANDESAL, las cuales a la fecha son 32, incluye: Bancos Privados y Públicos, Cajas de Crédito afiliadas al Sistema FEDECREDITO y Sociedades Cooperativas.
11 11 PROGRAMAS DE GARANTÍAS Actividades Productivas Salud Innovación CrecES MIPYME Mujeres Empresarias Exportación Micro y Pequeña Empresa Educación Turismo
12 11 PROGRAMAS DE GARANTÍAS 2 NUEVOS PROGRAMAS
13 RESULTADOS DE GESTIÓN (JUNIO 2012 AGOSTO 2015) Monto movilizado de Crédito Monto colocado de garantía Contingencia $ MM $82.64 MM $42.46 MM Número de garantías otorgadas 20,594 Monto promedio de crédito Monto promedio de garantía $7.01 miles $4.01 miles Porcentaje de cobertura promedio 57.2%
14 DISTRIBUCIÓN POR SECTOR Y TAMAÑO DE EMPRESA EXPORTACION 0.04% CONSTRUCCIÓN 0.4% AGROINDUSTRIA 0.7% EDUCACION 3.3% COMERCIO 66.6% PEQUENA 15.3% PERSONA NATURAL 3.6% TURISMO 3.5% SERVICIO 11.5% MICROEMPRESA 79.8% MEDIANA 1.2% INDUSTRIA 14.0%
15 FIDEICOMISO ESPECIAL PARA EL DESARROLLO AGROPECUARIO (FEDA) Se crean con este Fideicomiso Programas de Garantías como: 1. Programa de Garantía Agropecuario (PROGARA) 2. Programa de Garantía para Pequeños Empresarios (PROGAPE) Los programas de garantías son administrados por Consejos de Administración conformados por miembros del Banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL), de la Asociación Bancaria Salvadoreña (ABANSA) y del Ministerio de Economía.
16 PROGRAMA DE GARANTÍA AGROPECUARIO (PROGARA) Objetivo: Proporcionar garantía complementarias a pequeños empresarios productores del sector agropecuario, cooperativas y asociaciones cooperativas, los cuales requieran garantías sobre créditos que le otorguen las Instituciones financieras intermediarias, a fin de mantener o incrementar el acceso de créditos productivos. Intermediarias: 13 Ifis, Banco de Fomento Agropecuario, Sistema FEDECREDITO y Sociedades de Ahorro y Crédito
17 CONDICIONES DE GARANTÍAS Cobertura Micro y pequeños productores 70% Inversión 50% Destinos Plazos Corto plazo: Producción Largo Plazo: Inversión Monto máximo de garantía Hasta $175, De acuerdo al plazo del crédito, renovable anual Comisión anual Categoría de riesgo aceptada para el usuario Plazo para presentar solicitud Aprobación de solicitudes 1% la Ifi 1% el usuario De A1 hasta C2 Renovaciones y Refinanciamientos incluye D1 y D2 Hasta 30 días después de contratado el crédito La Ifi hasta $114,285 de garantía > $114,285 El Consejo de Administración de PROGARA
18 RESULTADOS A JUNIO 2015 Millares $120,000 $100, $80, $60, $40, $20, $ jun-15 Saldo de Cartera $58810,630 $57822,110 $96488,802 $88320,775 $58684,390 $51432,864 Saldo Garantizado $33728,927 $37566,122 $55513,396 $53301,256 $37841,383 $34569,724 No de Garantias
19 PROGRAMA DE GARANTÍAS PARA PEQUEÑOS EMPRESARIOS PROGAPE Objetivo: Proporcionar garantías complementarias en el otorgamiento de créditos a los Micro y Pequeños Empresarios de todos los sectores económicos y a Estudiantes, a fin de que éstos puedan tener un mayor acceso al crédito ofrecido por las Instituciones Financieras Intermediarias (IFI) Las operaciones son reguladas por el Fideicomitente (Ministerio de Hacienda) y el Fiduciario (Banco de Desarrollo de El Salvador.
20 CONDICIONES DE GARANTÍAS Beneficiarios Montos a Garantizar Destino Cobertura de la Garantía Plazo Comisión Pequeños empresarios no agropecuarios, empresarios de autobuses y estudiantes. El monto de crédito a garantizar no debe exceder los $57, Compra de maquinaria y equipo, mejora de instalaciones y capital de trabajo. La garantía cubrirá hasta el 70% del monto garantizado (dependiendo del destino), Estudios hasta el 90%. El plazo de vigencia de las garantías será de 1 año y se renovará anualmente previo el pago oportuno de la comisión anual correspondiente. Comisión anual desde el 1.5% hasta el 2.0% (+ IVA) sobre el monto garantizado, dependiendo de la categoría de riesgo. El pago se realiza anualmente de forma anticipada. Instituciones usuarias Bancos del sistema financiero, BFA y Sistema FEDECREDITO
21 RESULTADOS A JUNIO 2015 Millares $50,000 $45,000 $40, $35, $30,000 $25, $20,000 $15, $10, $5,000 $ jun-15 Saldo de crédito $33346,805 $36085,844 $45359,989 $30604,665 $19369,797 $16798,258 Saldo Garantizado $21827,744 $23539,547 $30624,619 $20659,294 $13337,087 $11576,144 No de Garantias
22 SISTEMAS DE GARANTÍAS MIXTOS Fondo de Garantía para Estudiantes Salvadoreños Con apoyo de KFW Garantías y Servicios, Sociedad de Garantía Recíproca, SA de CV. Creado con el apoyo de BMI
23 FONDO DE GARANTÍA PARA ESTUDIANTES SALVADOREÑOS Objetivos: Incrementar el acceso de estudiantes salvadoreños en situación de vulnerabilidad a carreras profesionales y tecnológicas. Contribuir al mejoramiento de la situación de ingresos y de empleo de los jóvenes Proveer de recurso humano calificado a las empresas salvadoreñas. Contribuir a la reducción de la pobreza y al aumento de la competitividad del país
24 FONDO DE GARANTÍA PARA ESTUDIANTES SALVADOREÑOS La dirección y administración del FONEDUCA corresponde a un Consejo Ejecutivo El Consejo ejecutivo se integra: Banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL) Ministerio de Educación (MINED) FONEDUCA inicia con el otorgamiento de garantías desde el instituciones financieras utilizan el Programa. 208 instituciones educativas apoyadas de todas partes del mundo.
25 RESULTADOS A JUNIO 2015 Millares $20, $18, $16, $14, $12, $10, $8, $6, $4, $2, $ jun-15 Monto Crédito Otorgado $34, $3152, $8582, $10512, $15959, $17944, $11152, Saldo de capital $24, $2014, $5431, $7790, $10679, $13079, $8369, Saldo cierre contable $22, $1732, $4561, $6831, $9127, $11143, $12830, # de beneficiarios ,051 1,662 2,238 2,665 1,725 0
26 G&S SOCIEDAD DE GARANTIAS RECIPROCAS Socios Partícipes: Personas naturales o jurídicas que pertenezcan a la MIPYME y que participan en el capital social. Estos socios pueden solicitar los servicios de la Sociedad y hacer uso de los productos que proporciona la misma. Socios Protectores: Las personas naturales o jurídicas nacionales, extranjeras, públicas o privadas que participan en el capital social. Estos socios no podrán solicitar los servicios de las Sociedades de Garantía ni hacer uso de los productos que proporciona la misma.
27 G&S SOCIEDAD DE GARANTIAS RECIPROCAS Mediana Empresa 21% Pequeña Empresa 48% Microempresa 31% Para el desarrollo del Sistema de Garantía Recíproca en El Salvador, se creó el Fideicomiso para el Desarrollo del Sistema de Garantía Recíproca Fideicomisante: Gobierno de El Salvador a través del Ministerio de Hacienda Fiduciario: Banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL) Fideicomisarios: Micro, pequeña y mediana empresas rurales y urbanas a través de las Sociedades de Garantía. Resultado de la gestión: Se ha movilizado alrededor de US$ millones de créditos
28 CONDICIONES DE GARANTÍAS Beneficiarios Empresarios de todos los sectores económicos cuyas garantías hipotecarias, prendarias o solidarias no son suficientes para respaldar el crédito solicitado. Montos a Garantizar El monto de crédito no debe exceder los USD $225,000 Destino Compra de maquinaria y equipo, mejora de instalaciones y capital de trabajo. Cobertura de la Garantía La garantía cubrirá hasta el 100% del monto garantizado. Plazo El plazo de vigencia de las garantías será de hasta 15 años Comisión Disponibilidad Comisión anual desde el 2% hasta el 5% sobre el monto garantizado, dependiendo de la categoría de riesgo. G&S realiza todo el análisis financiero del proyecto y tramita el crédito con la Institución Financiera.
29 $25, RESULTADOS A DICIEMBRE 2014 Sociedad de Garantías Reciprocas 600 $20, $15, $10, $5, $ Monto otorgado $ $9, $15, $18, $20, $19, $16, $19, $21, $21, $22, No de Operaciones
30 180,000 OFERTA Y DEMANDA (Número de empresas) 30.0% 160, , , % 22.9% 25.0% 20.0% 100,000 80, % 60,000 40,000 20, % 10.0% 5.0% 0 Microempresa Pequeña Empresa Mediana Empresa Demanda Total 158,574 13,208 2,624 Atendido Garantias 38,342 3, % atendido 24.2% 22.9% 9.1% 0.0% * fuente: CONAMYPE
31 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES Recursos suficientes (Fuentes de fondeo) para el apoyo de estos modelos de garantías. Tener el marco regulatorio adhoc para este tipo de negocio. Para la creación de Programas de Garantías es importante la participación de todos los sectores involucrados en la atención de los empresarios. Hay que generar confianza y seguridad (legal/reglas claras) en todo el proceso de las garantías para que a las instituciones financieras les sea atractivo el uso de estos instrumentos. Conformar un sistema regional de re-afianzamiento, permite distribuir el riesgo de los diferentes instrumentos de garantía y liberar recursos para nuevas operaciones. Los fondos y sociedades de garantía se verían beneficiados en cuanto al respaldo y confianza generados a las entidades financieras con las que se trabaja en cualquiera de los modelos de atención.
32 MUCHAS GRACIAS
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