PROCESO PARA EL CÁLCULO DE INTERESES, COMISIONES Y GASTOS DE LOS PRODUCTOS PASIVOS DE CREDICHAVÍN

Transcripción

1 PROCESO PARA EL CÁLCULO DE INTERESES, COMISIONES Y GASTOS DE LOS PRODUCTOS PASIVOS DE CREDICHAVÍN El presente documento detalla el procedimiento a seguir para el cálculo de intereses, comisiones y gastos de los siguientes productos: Producto Ahorro Clásico Página 2 Producto Ahorro con Órdenes de Pago Página 5 Producto Ahorro Dulce Cuenta Página 8 Producto Ahorro CTS Página 11 Producto Cuenta Plazo Fijo Página 13 DEFINICIONES GENERALES: Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA): interés pactado por el dinero depositado, expresado en forma efectiva anual con base de 360 días. Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA): tasa de rendimiento real. Permite igualar el monto que se ha depositado con el valor actual del monto que efectivamente recibe al vencimiento del plazo, bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas. Periodo de capitalización: el periodo de capitalización es diario con abonos mensuales. Saldo mínimo de equilibrio: saldo que se requiere mantener en la cuenta de ahorros para generar intereses suficientes en un mes de treinta (30) días para cubrir las comisiones y los gastos asociados con el mantenimiento de la cuenta, de manera tal que al final del mes no se pierda el capital depositado ni se gane rendimiento. Disponibilidad del CTS: a partir del 1 de mayo de 2011 y hasta la extinción del vínculo laboral, los trabajadores podrán disponer de sus cuentas individuales de CTS, sólo del setenta por ciento (70%) del excedente de seis (6) remuneraciones brutas. Plazo del Depósito: plazo pactado por el cliente para la devolución del capital depositado. Modalidad de pago de intereses: el retiro de intereses podrá ser mensual, bimensual, trimestral, semestrales o al final del plazo. Página 1

2 PRODUCTO AHORRO CLÁSICO 1) Características del producto La TEA se calcula sobre la base de 360 días según tarifario. El monto mínimo de apertura es de S/ o US$ Para el caso de depósitos efectuados a través de cheque o transferencia, los intereses serán calculados a partir de que el depósito se haga disponible en la cuenta de CrediChavín. Todos los depósitos y retiros están afectos al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). Las cuentas de ahorro clásico no generan comisiones ni gastos, siempre y cuando las operaciones de retiro se efectúen en las agencias donde se abrió la cuenta. TEA = TREA. El saldo mínimo de equilibrio para obtener rendimiento en esta cuenta es de S/ La metodología del cálculo de intereses se aplica de manera indistinta para depósitos en nuevos soles o dólares, tanto como para personas naturales o jurídicas. 2) Cálculo de intereses Monto afecto a la tasa de interés.- será el importe depositado menos el ITF generado por este depósito. K: Monto de capital inicial depositado k: Monto de capital luego del ITF Ejemplo: Supongamos un depósito realizado el 15/07/2013 por S/. 1, en cuenta de ahorros clásica, que se mantendrá vigente durante 12 meses, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta. El monto afecto a la tasa de interés, luego del descuento de ITF será de S/ Tasa de interés del periodo.- en función a la tasa tarifario correspondiente, calculamos la tasa del periodo en que se realizan los abonos. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Página 2

3 Ejemplo: Para nuestro ejemplo, corresponde una TEA de 2.00%. El primer abono será realizado a fin de mes, por tanto, calculamos la tasa 17 días (correspondiente al periodo del 15/07/2013 al 31/07/2013 inclusive). Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del periodo de 17 días % por el monto en cuenta de ahorros S/ Este interés será abonado en cuenta de ahorros. Siguientes periodos.- Para los siguientes periodos, el cálculo de interés será realizado sobre el monto de capital más el interés generado en el periodo previo. K : Nuevo monto de capital, para el cálculo del mes siguiente K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto de interés para el segundo periodo será calculado sobre el monto capital más el interés abonado. Página 3

4 Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta, será la sumatoria de todos los abonos mensuales de intereses. En el momento del retiro final, habrá un cobro de ITF. Ejemplo: El cuadro final de pagos de interés es como sigue: Depósito S/. 1, TEA 2.00% Interés diaria % Tasa de ITF 0.005% Fecha de apertura 15/07/2013 Periodo Fecha Nº días Capital Interés ITF Capital Final 0 15/07/2013 S/. 1, S/ S/ /07/ S/ S/ S/. 1, /08/ S/. 1, S/ S/. 1, /09/ S/. 1, S/ S/. 1, /10/ S/. 1, S/ S/. 1, /11/ S/. 1, S/ S/. 1, /12/ S/. 1, S/ S/. 1, /01/ S/. 1, S/ S/. 1, /02/ S/. 1, S/ S/. 1, /03/ S/. 1, S/ S/. 1, /04/ S/. 1, S/ S/. 1, /05/ S/. 1, S/ S/. 1, /06/ S/. 1, S/ S/. 1, /07/ S/. 1, S/ S/. 1, Retiro final 360 S/. 1, S/ S/. 1, Total Intereses S/ Página 4

5 PRODUCTO AHORRO CON ÓRDENES DE PAGO 1) Características del producto La TEA se calcula sobre la base de 360 días según tarifario. El monto mínimo de apertura es de S/ o US$ para personas naturales y de S/ o US$ para personas jurídicas. Para el caso de depósitos efectuados a través de cheque o transferencia, los intereses serán calculados a partir de que el depósito se haga disponible en la cuenta de CrediChavín. Todos los depósitos y retiros están afectos al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). Las cuentas de ahorros con órdenes de pago no generan comisiones ni gastos, siempre y cuando las operaciones de retiro se efectúen en las agencias donde se abrió la cuenta. TEA = TREA. El saldo mínimo de equilibrio para obtener rendimiento en esta cuenta es de S/ La metodología del cálculo de intereses se aplica de manera indistinta para depósitos en nuevos soles o dólares, tanto como para personas naturales o jurídicas. Con esta cuenta el cliente tiene la disponibilidad de talonarios para el giro de órdenes de pago a favor de terceros. 2) Cálculo de intereses Monto afecto a la tasa de interés.- será el importe depositado menos el ITF generado por este depósito. K: Monto de capital inicial depositado k: Monto de capital luego del ITF Ejemplo: Supongamos un depósito realizado el 15/07/2013 por S/. 1, en cuenta de ahorros con órdenes de pago, que se mantendrá vigente durante 12 meses, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta. El monto afecto a la tasa de interés, luego del descuento de ITF será de S/ Tasa de interés del periodo.- en función a la tasa tarifario correspondiente, calculamos la tasa del periodo en que se realizan los abonos. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Página 5

6 Ejemplo: Para nuestro ejemplo, corresponde una TEA de 1.00%. El primer abono será realizado a fin de mes, por tanto, calculamos la tasa 17 días (correspondiente al periodo del 15/01/2012 al 31/01/2012 inclusive). Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del periodo de 17 días % por el monto en cuenta de ahorros S/ Este interés será abonado en cuenta de ahorros. Siguientes periodos.- Para los siguientes periodos, el cálculo de interés será realizado sobre el monto de capital más el interés generado en el periodo previo. K : Nuevo monto de capital, para el cálculo del mes siguiente K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto de interés para el segundo periodo será calculado sobre el monto capital más el interés abonado. Página 6

7 Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta, será la sumatoria de todos los abonos mensuales de intereses. En el momento del retiro final, habrá un cobro de ITF. Ejemplo: El cuadro final de pagos de interés es como sigue: Depósito S/. 1, TEA 1.00% Interés diaria % Tasa de ITF 0.005% Fecha de apertura 15/07/2013 Periodo Fecha Nº días Capital Interés ITF Capital Final 0 15/07/2013 S/. 1, S/ S/ /07/ S/ S/ S/. 1, /08/ S/. 1, S/ S/. 1, /09/ S/. 1, S/ S/. 1, /10/ S/. 1, S/ S/. 1, /11/ S/. 1, S/ S/. 1, /12/ S/. 1, S/ S/. 1, /01/ S/. 1, S/ S/. 1, /02/ S/. 1, S/ S/. 1, /03/ S/. 1, S/ S/. 1, /04/ S/. 1, S/ S/. 1, /05/ S/. 1, S/ S/. 1, /06/ S/. 1, S/ S/. 1, /07/ S/. 1, S/ S/. 1, Retiro final 360 S/. 1, S/ S/. 1, Total Intereses S/ Página 7

8 PRODUCTO AHORRO DULCE CUENTA 1) Características del producto La TEA se calcula sobre la base de 360 días según tarifario. El monto mínimo de apertura es de S/ o US$ Para el caso de depósitos efectuados a través de cheque o transferencia, los intereses serán calculados a partir de que el depósito se haga disponible en la cuenta de CrediChavín. Todos los depósitos y retiros están exonerados al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). En este sentido CrediChavín asume el costo de este impuesto. Las cuentas de ahorro Dulce Cuenta no generan comisiones ni gastos, siempre y cuando las operaciones de retiro se efectúen en las agencias donde se abrió la cuenta. TEA = TREA. El saldo mínimo de equilibrio para obtener rendimiento en esta cuenta es de S/ La metodología del cálculo de intereses se aplica de manera indistinta para depósitos en nuevos soles o dólares. Este producto está dirigido para menores de edad, bajo responsabilidad de un adulto. 2) Cálculo de intereses Monto afecto a la tasa de interés.- será el mismo importe depositado. No se descontará el ITF generado por este depósito. K: Monto de capital inicial depositado k: Monto de capital luego del ITF, el cual es asumido por CrediChavín Ejemplo: Supongamos un depósito realizado el 15/07/2013 por S/. 1, en cuenta de ahorros Dulce Cuenta, que se mantendrá vigente durante 12 meses, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta. El monto afecto a la tasa de interés, luego del descuento de ITF será de S/. 1, Tasa de interés del periodo.- en función a la tasa tarifario correspondiente, calculamos la tasa del periodo en que se realizan los abonos. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Página 8

9 Ejemplo: Para nuestro ejemplo, corresponde una TEA de 3.00%. El primer abono será realizado a fin de mes, por tanto, calculamos la tasa 17 días (correspondiente al periodo del 15/01/2012 al 31/01/2012 inclusive). Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del periodo de 17 días % por el monto en cuenta de ahorros S/. 1, Este interés será abonado en cuenta de ahorros. Siguientes periodos.- Para los siguientes periodos, el cálculo de interés será realizado sobre el monto de capital más el interés generado en el periodo previo. K : Nuevo monto de capital, para el cálculo del mes siguiente K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto de interés para el segundo periodo será calculado sobre el monto capital más el interés abonado. Página 9

10 Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta, será la sumatoria de todos los abonos mensuales de intereses. En el momento del retiro final, habrá un cobro de ITF. Ejemplo: El cuadro final de pagos de interés es como sigue: Depósito S/. 1, TEA 3.00% Interés diaria % Fecha de apertura 15/07/2013 Periodo Fecha Nº días Capital Interés Capital Final 0 15/07/2013 S/. 1, S/. 1, /07/ S/. 1, S/ S/. 1, /08/ S/. 1, S/ S/. 1, /09/ S/. 1, S/ S/. 1, /10/ S/. 1, S/ S/. 1, /11/ S/. 1, S/ S/. 1, /12/ S/. 1, S/ S/. 1, /01/ S/. 1, S/ S/. 1, /02/ S/. 1, S/ S/. 1, /03/ S/. 1, S/ S/. 1, /04/ S/. 1, S/ S/. 1, /05/ S/. 1, S/ S/. 1, /06/ S/. 1, S/ S/. 1, /07/ S/. 1, S/ S/. 1, Retiro final 360 S/. 1, S/. 1, Total Intereses S/ Página 10

11 PRODUCTO AHORRO CTS 1) Características del producto La TEA se calcula sobre la base de 360 días según tarifario. No existe monto mínimo de apertura. Para el caso de depósitos efectuados a través de cheque o transferencia, los intereses serán calculados a partir de que el depósito se haga disponible en la cuenta de CrediChavín. Todos los depósitos y retiros no están afectos al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). Las cuentas de CTS no generan comisiones ni gastos. TEA = TREA. El saldo mínimo de equilibrio para obtener rendimiento en esta cuenta es de S/ La metodología del cálculo de intereses se aplica de manera indistinta para depósitos en nuevos soles o dólares. 2) Cálculo de intereses Monto afecto a la tasa de interés.- será el importe depositado. Las cuentas CTS no están afectas al ITF. K: Monto de capital inicial depositado k: Monto de capital no afecto a ITF Ejemplo: Supongamos un depósito de S/. 1, en cuenta de CTS, los abonos adicionales serán realizados en los meses de mayo y noviembre. El monto afecto a la tasa de interés, debido a que no está afecto a ITF será de S/. 1, Tasa de interés del periodo.- primero ubicamos la tasa correspondiente al depósito según tarifario, luego, en base a ésta, calculamos la tasa del periodo en que se realizan los abonos. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Página 11

12 Ejemplo: Para un depósito de S/. 1, en cuenta de CTS, corresponde una TEA de 9.25%. Como el abono de intereses es mensual, calculamos la tasa para este periodo. Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del periodo mensual 0.74% por el monto en cuenta de ahorros S/. 1, Este interés será abonado en cuenta de CTS. Siguientes periodos.- Para los siguientes periodos, el cálculo de interés será realizado sobre el monto de capital más el interés generado en el periodo previo. K : Nuevo monto de capital, para el cálculo del mes siguiente K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto de interés para el segundo mes será calculado sobre el monto capital más el interés abonado. Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo, asumiendo que no existirán transacciones adicionales a la apertura de la cuenta, será la sumatoria de todos los abonos mensuales de intereses. La parte disponible de la CTS solo será del setenta por ciento (70%) del excedente de seis (6) remuneraciones brutas. Página 12

13 PRODUCTO CUENTA PLAZO FIJO 1) Características del producto La TEA se calcula sobre la base de 360 días según tarifario. El monto mínimo de apertura es de S/ o US$ para persona natural y de S/. 1, o US$ para persona jurídica. Para el caso de depósitos efectuados a través de cheque o transferencia, los intereses serán calculados a partir de que el depósito se haga disponible en la cuenta de CrediChavín. Todos los depósitos y retiros están afectos al Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF). Las cuentas de plazo fijo no generan comisiones ni gastos, siempre y cuando las operaciones de retiro se efectúen en las agencias donde se abrió la cuenta. TEA = TREA. La metodología del cálculo de intereses se aplica de manera indistinta para depósitos en nuevos soles o dólares, tanto como para personas naturales o jurídicas. En el caso de modalidad de retiro intereses, el pago de los intereses se abona automáticamente, en cada periodo, a una cuenta a nombre del titular denominada cuenta pago de intereses. 2) Cálculo de intereses Monto afecto a la tasa de interés.- será el importe depositado menos el ITF generado por este depósito. K: Monto de capital inicial depositado k: Monto de capital luego del ITF Ejemplo: Supongamos un depósito realizado el 15/07/2013 por S/. 1, en cuenta de plazo fijo, pactado a un plazo de 12 meses. El monto afecto a la tasa de interés, luego del descuento de ITF será de S/ Modalidad del depósito.- El cliente elegirá la modalidad del retiro de intereses, pudiendo ser al final del plazo o con retiros mensuales, bimensuales, trimestrales o semestrales. MODALIDAD 1: Retiro de intereses al final del plazo Tasa de interés del periodo.- en función a la tasa tarifario correspondiente, calculamos la tasa del periodo pactado. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Página 13

14 Ejemplo: Para nuestro ejemplo, corresponde una TEA de 3.50%. Como asumimos que el abono de intereses será al final del plazo, calculamos la tasa para 360 días. Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del plazo total 3.5% por el monto en cuenta de ahorros S/ Este interés será abonado en cuenta de ahorros. Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo, será el saldo capital inicial más los intereses calculados. En el momento del retiro final, habrá un cobro de ITF. K : Monto de capital al final del periodo K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto final será el monto capital más el interés ganado S/. 1, El importe final luego del ITF será de S/. 1, Página 14

15 MODALIDAD 2: Retiro de intereses en cada periodo Tasa de interés del periodo.- en función a la tasa tarifario correspondiente, calculamos la tasa del periodo en que se realizan los abonos. I: Tasa de interés calculado del periodo i: Tasa de interés anual según tarifario (expresado como TEA) n: Número de días del periodo de cálculo Ejemplo: Para nuestro ejemplo, corresponde una TEA de 3.50%. Como asumimos que el abono de intereses es mensual, calculamos la tasa para cada periodo de 30 días (correspondiente al periodo del 15/07/2013 al 14/08/2013). Monto de interés del periodo.- será calculado como el producto de aplicar la tasa de interés del periodo al monto afecto a la tasa de interés. I: Interés calculado del periodo K: Saldo capital Ejemplo: El monto de interés será la multiplicación del interés del periodo mensual % por el monto en cuenta de ahorros S/ Este interés será abonado en cuenta de ahorros. Siguientes periodos.- Para los siguientes periodos, el cálculo de interés será realizado solo sobre el monto de capital, debido a que el interés generado en el periodo previo ya ha sido cancelado al cliente. K : Nuevo monto de capital, para el cálculo del mes siguiente K: Monto de capital inicial depositado Ejemplo: El monto de interés para el siguiente mes será el mismo monto capital del periodo previo, S/ Página 15

16 Monto al final del periodo.- El saldo al final del periodo se mantendrá constante, habiendo ya pagado los intereses en cada mes. En el momento del retiro final, habrá un cobro de ITF. Ejemplo: El monto capital final será el mismo monto capital inicial S/ El monto total de intereses pagado es de S/ , pagados en cada fin de mes a razón de S/ (incluyendo el último periodo). El importe final luego del ITF será de S/ Monto pagado por intereses: 3) En caso de pre-cancelaciones En el caso que se presenten cancelaciones antes del plazo pactado, dependiendo del plazo que se mantuvo el depósito, se procede según lo siguiente: - Si el cliente cancela antes de los 181 días se pagará la tasa (TEA) de cuenta de ahorro. - Si el cliente cancela después de 181 días, pero antes del plazo pactado, se pagará la tasa (TEA) correspondiente al rango anterior del plazo transcurrido, de acuerdo al tarifario vigente en el momento de la cancelación. Página 16