HIPOTECA INVERSA VITALICIA DEFINICIÓN PRODUCTO

Transcripción

1 HIPOTECA INVERSA VITALICIA DEFINICIÓN PRODUCTO Dada la mayor esperanza de vida y la mayor calidad de ésta, nuestros clientes tienen la necesidad de acumular ahorro pensando en el futuro. Por ello, el Grupo Catalana Occidente pone a disposición de la sociedad instrumentos de ahorro y previsión para acumular ese ahorro necesario. Además, dado que muchos clientes tienen concentrado gran parte del patrimonio en su vivienda, una solución para complementar la pensión u obtener liquidez puede provenir de la movilización de ese patrimonio inmobiliario. En este contexto nace la HIPOTECA INVERSA, que pretende ser un vehículo para hacer líquido el patrimonio acumulado en la vivienda habitual, sin tener que venderla y en unas condiciones preferentes reguladas a través de la Ley 41/2007 de 7 de diciembre. Además, siendo fieles a nuestra naturaleza aseguradora, la solución que ofrecemos al mercado contempla una renta vitalicia que asegura al cliente la percepción económica durante toda su vida, así como el servicio de Teleasistencia La HIPOTECA INVERSA VITALICIA la concede el Grupo Catalana Occidente. La Hipoteca, a través de una empresa del mismo (Bilbao Hipotecaria, S.A.E.F.C) y los Seguros de Renta Vitalicia y Teleasistencia a través de Seguros Catalana Occidente. El inicio de comercialización de la HIPOTECA INVERSA VITALICIA fue el 1 de marzo de Definición Crédito con garantía hipotecaria, unido a una renta vitalicia, por el que una o dos personas mayores de 65 años (menores de 95 años) o dependientes y propietarias de una vivienda sin cargas y que ocupan habitualmente, reciben un pago mensual conjunto y por vivienda, hasta su fallecimiento (en el caso de dos personas, será hasta el fallecimiento del último): - Sin necesidad de venderla - Conservando la propiedad - Posibilidad de dos titulares - En caso de defunción de uno de los titulares, el otro continúa cobrando la renta - La deuda no es exigible hasta el fallecimiento del último titular Las disposiciones, así como los intereses devengados mensualmente por la deuda acumulada, se cargan en la cuenta de crédito. Al concluir el período de disposición del crédito pactado, se acumularán únicamente intereses y el Titular seguirá disfrutando de los cobros mensuales a través de la renta vitalicia

2 Funcionamiento del producto El producto se sustenta en una línea de crédito durante el período inicial y se complementa con una renta vitalicia diferida, desde la finalización de ese período inicial y hasta el fallecimiento del último titular. a) Período inicial Disposición de crédito (duración entre 6 y 21 años en función de la edad del titular más joven) Durante este período se acumulan al saldo del crédito las siguientes disposiciones: Al inicio: - Los gastos de constitución (en torno a / en función del crédito concedido ) * Tasación * Verificación registral * Notariales y de inscripción registral - Comisión de apertura: el 0,30 por 100 sobre el total del límite concedido, con un mínimo de 500 y un máximo de Opcionalmente se puede solicitar una disposición inicial por parte del titular hasta un máximo del 20% del crédito concedido. - La prima única necesaria para garantizar la renta vitalicia del período siguiente y para garantizar el servicio de Teleasistencia. Edad del titular Plazo renta inicial más joven años 21 años años 18 años años 15 años años 12 años años 9 años de 90 a 94 años 6 años Posteriormente: - El pago mensual que se va realizando - Junto con los intereses devengados de todo lo anterior b) Renta vitalicia Comienza al término del denominado Período inicial, cuando el titular tiene entre 86 y 96 años de edad. A partir de este momento, la deuda sólo acumulará intereses, a tipo variable. El cliente cobrará una renta mensual mientras viva. La renta proviene del seguro de Renta Vitalicia Diferida que se contrató al inicio. La Renta Vitalicia Diferida no tiene derecho de rescate. Si se vendiera la propiedad o se liquidara el crédito, el titular seguiría cobrando la renta vitalicia de acuerdo con la póliza.

3 Funcionamiento del Crédito Fecha de abono: Las rentas a percibir se transfieren a la cuenta bancaria del titular el día 1 de cada mes Intereses Los intereses se devengarán y liquidarán por periodos vencidos, mediante cargo en la cuenta de crédito. Tipos de interés. - El tipo de interés, será fijo y equivalente al de la Deuda Pública a 10 años + dos puntos, en el momento de la contratación del crédito. Este tipo de interés será el aplicable durante el plazo inicial (hasta que entre en funcionamiento la Renta Vitalicia). - A partir de este momento (en cuanto entra en funcionamiento la Renta Vitalicia) la deuda sólo acumulará intereses, a tipo variable de Euribor a 1año + dos puntos (revisable anualmente). Terminación del crédito El vencimiento se producirá al transcurrir el plazo de 12 meses contados a partir de la defunción del titular, o la del último titular superviviente. A voluntad del titular el contrato podrá ser resuelto en cualquier momento, con reembolso de la totalidad del saldo deudor. Intereses de demora Si la deuda total no hubiera sido cancelada, una vez superado el plazo de doce meses contados a partir de la defunción del titular, o la del último titular superviviente, el saldo definitivo que presente la cuenta de crédito reportará, desde el siguiente día, intereses de demora al tipo de interés vigente + cinco puntos. Criterios de suscripción básicos para la Vivienda - Sólo será aplicable a viviendas en las que el cliente vive habitualmente (excluidas segundas viviendas o de temporada) - Definición de zonas geográficas según la localización de la vivienda: * Zona A: Municipios de más de habitantes en los que el porcentaje de viviendas habituales es superior al 75% * Zona B : Municipios de más de habitantes en los que el porcentaje de viviendas habituales está entre un 50% y un 74% * Zona C : - Municipios de más de habitantes en los que el porcentaje de viviendas habituales es inferior al 50%. - Municipios de menos de habitantes. - Así como también, cualquier vivienda aislada, independientemente del municipio en el que se halle encuadrada. Para la clasificación anterior, nos atendremos a una relación existente de todos los municipios agrupados en estas tres zonas, de acuerdo con la última información disponible en cada momento por el Instituto Nacional de Estadística (información de 2004 sobre Censo de población y viviendas de 2001). Esta clasificación se aplica directamente en el Simulador.

4 Límite máximo del crédito : - Por tipo de vivienda: * viviendas en zona A : 80 % del valor de tasación de la vivienda y si el cliente tiene 85 años o más, este porcentaje será del 75%. * viviendas en zona B : 60 % del valor de tasación de la vivienda * viviendas en zona C : 40 % del valor de tasación de la vivienda - Valor de tasación máximo, a efectos de la concesión de la Hipoteca Inversa Vitalicia: en cualquier caso Si el importe del crédito sobre la vivienda fuera superior a se realizará una verificación adicional de la documentación presentada y de la naturaleza de la garantía. - Calidad media o alta (determinable mediante la tasación) - Valor de tasación superior a Mínimo de renta mensual: la renta mensual resultante no podrá ser inferior a Sin cargas ni limitaciones a la libre transmisibilidad Seguro de Teleasistencia La póliza de Teleasistencia se contrata obligatoriamente cuando alguno de los propietarios tiene 75 o más años y opcionalmente en cualquier otro caso, a prima única y por una duración de cinco años, o hasta su fallecimiento si se produjera antes. Transcurrido este plazo el asegurado podrá mantener dichos servicios mediante la contratación de una nueva póliza en las conducciones vigentes en dicho momento. Seguro de Hogar Es obligación y responsabilidad del solicitante, tener en todo momento su vivienda cubierta por un seguro que cubra la garantía de Incendios, con un capital de Continente no inferior al valor que, en cada caso, indique el informe de tasación como valor a asegurar. Se incluirá en las condiciones particulares de la póliza una cláusula hipotecaria a favor de Bilbao Hipotecaria. Dicha cobertura deberá estar en vigor hasta la cancelación total del crédito. Otros Fe de vida Es necesario justificar por medio de documento fehaciente la supervivencia del titular o de cualquier co-titular, en su caso, cada 12 meses a contar desde la fecha de la escritura y, además, cada vez que se requiera formalmente. Posibilidad de alquiler de la vivienda Esta posibilidad deberá contar con el acuerdo expreso de Bilbao Hipotecaria. Informaciones al Cliente Con periodicidad mensual se enviará un extracto detallado al domicilio del cliente. Otros gastos del Cliente - Compensación por desistimiento total o parcial anticipada: Los cinco primeros años, será el 0,50 % por 100 calculado sobre el saldo cancelado. A partir del año sexto, el porcentaje será del 0,25% - En cualquier caso, los gastos de conservación de la finca (incluido el seguro de daños), serán siempre a cargo del cliente

5 Aspectos fiscales La operación no está sujeta al concepto tributario de Transmisiones Patrimoniales onerosas. Se halla exenta del Impuesto sobre el Valor Añadido. También está exenta del impuesto de Actos Jurídicos Documentados. La renta obtenida durante el periodo inicial (entre 6 y 21 años) no tributa. La renta obtenida en base a la póliza de Renta vitalicia (a partir de que termine la anterior), tributa en IRPF como rendimiento de capital mobiliario y con las reducciones correspondientes a la edad del perceptor de la renta en el momento de comenzar su cobro. Dado que es a partir de 69 años, sólo se imputa el 8% de la Renta, y sobre ello se practica la retención a cuenta. Simulador La simulación permite emitir un estudio que responda a las siguientes preguntas: - Renta mensual máxima con las disposiciones iniciales obligatorias. - Renta mensual máxima con una disposición inicial adicional voluntaria. - Importe máximo de la línea de crédito si el cliente fija la renta y la disposición inicial voluntaria. Este estudio estará basado en datos no contrastados por lo que: - sólo será válido si posteriormente los datos se contrastan y mantienen - estará sujeto siempre a la posterior aceptación de la operación por parte de Bilbao Hipotecaria - sólo será válido durante un período máximo de 15 días Se hará un único estudio para la operación, aunque luego se emitan tres documentaciones distintas, que entregaremos al Cliente en una carpeta. - Crédito Hipotecario. - Renta Vitalicia. - Seguro de Teleasistencia El acceso a la aplicación informática para Hipoteca Inversa Vitalicia, que incluye el simulador y las consultas (renta mensual, deuda acumulada, etc.), se puede realizar desde: Intranet Documentación obligatoria para formular una solicitud Para poder iniciar la tramitación de una solicitud, es obligatorio enviar a Nuevo Negocio Vida la siguiente documentación: - El formulario de solicitud que se obtiene desde el simulador, impreso y firmado por los titulares - Fotocopia del ingreso de la provisión de fondos para la tasación - Fotocopia del NIF de cada uno de los titulares y usuarios de la vivienda - Fotocopia de la escritura de propiedad de la vivienda - Fotocopia de las condiciones particulares y último recibo de la póliza del seguro de incendios/hogar en caso de estar asegurado en otra compañía. En el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa Vitalicia, será necesaria la firma de todos los propietarios y usuarios de la vivienda.

6 La Hipoteca Inversa Vitalicia de Grupo Catalana Occidente amplía la gama de productos destinados a cubrir la situación de Jubilación y Dependencia y nos ayuda a prospectar nuevos clientes con necesidades de liquidez, que pueden destinar a productos de ahorro. Para sugerencias y consultas se ha creado una dirección de correo: hipotecainversa@catalanaoccidente.com