CRÉDITO PRENDARIO. Monto Prestado.- Es el monto de dinero otorgado en merito a crédito concedido al prestatario o deudor.

Transcripción

1 CREDITO PRENDARIO CRÉDITO PRENDARIO Son aquellos créditos dirigido a Personas Naturales que requieran de un crédito rápido, basado en la entrega de una garantía de entrega física de alhajas u objetos de oro. DEFINICIONES: Garantía.- Lote de oro dejado en garantía por otorgamiento de crédito. Monto Prestado.- Es el monto de dinero otorgado en merito a crédito concedido al prestatario o deudor. Saldo Capital.- Es el monto del capital pendiente de pago del crédito otorgado. Renovación de crédito.- Es una condición del crédito cuando el cliente de un crédito paga por lo menos los intereses correspondientes a un nuevo plazo, incluirá los intereses moratorios y gastos de ser el caso. Interés Compensatorio.- Contraprestación o renta que se cobra a los clientes por el uso del dinero materia del crédito o préstamo otorgado. Interés Mora.- Monto exigido como penalidad a causa de la tardanza del cliente en el pago de su crédito. Tasa efectiva mensual (TEM): se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. La tasa de interés esta fijado por el tarifario de crédito vigente. Capital: Monto del préstamo. Plazo: periodo de otorgamiento del prestamo, expresado en dias. Fecha de desembolso: fecha en que se entrega el préstamo. Oro Bruto: Es el peso total de relojes, alhajas engastadas con piedras, perlas, plástico, rellenos, etc Oro Neto: Se considera el oro, contenidos en las piezas a dejar en garantía DEL PRESTAMO: DEL PLAZO: El monto mínimo de un préstamo es el equivalente a dos gramos de oro neto. El monto del préstamo será determinado por el tasador de acuerdo al peso, a la calidad del metal y al valor por gramo de oro establecido por la Gerencia de Créditos. El monto del préstamo no excederá del 85.00% del valor de tasación del bien dejado en garantía; asi mismo el mínimo equivale a que pueda otorgarse por 2 gramos de oro. La CMAC Maynas S.A. podrá otorgar prestamos con garantía prendaria por un plazo de 30 días, los que podrán ser parcialmente amortizados y/o renovados y ampliados. Luego de transcurridos 30 días calendarios a partir de la fecha del vencimiento estipulado en el contrato o comprobante de renovación/amortización, La Caja ejecutara el bien o joya mediante venta y/o adjudicación, conforme a las disposiciones de la Ley de Garantía Mobiliaria. TASA DE INTERES: La tasa de interes esta fijado en el tarifario de la Caja Maynas, siendo para este producto el siguiente:

2 Tasa efectiva mensual (TEM) = 8.00 % TEM (151.82% TEA) (Para clientes con calificación Normal, en sistema financierio) Tasa efectiva mensual (TEM) = % TEM (213.84% TEA) (Para clientes con calificación CPP y DEFICIENTE, en sistema financierio) Interes moratorio es de = 1.00 % TEM (12.68% TEA) PRECIO DEL ORO: La Caja Maynas ha determinado el precio del gramo de Oro para los distintos kilates, tal como se muestra en el cuadro de valorizaciòn: PARA CLIENTES NUEVOS Y CLIENTES CON ADJUDICACIONES: Monto del KILATES PRECIO Préstamo (85%) 14 S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ Valores referenciales sujetos a cambios PARA CLIENTES RECURRENTES SIN ADJUDICACIONES: TASACIÓN Monto del KILATES PRECIO Préstamo (85%) 14 S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ Valores referenciales sujetos a cambios Para efectos de la tasaciòn se considera el peso Neto de gramo de Oro Neto por el Precio del Oro. PRESTAMO Para efectos del prestamo se considera el peso de gramo de Oro Neto por el 85.00% del precio de los kilates FORMULAS PARA EL CALCULO DEL INTERES DE UN CREDITO PRENDARIO La fórmula que se aplica es la siguiente: Donde: I : Interes P: Monto del préstamo. TEM : tasa de interes efectiva Mensual. n: número de dias. FORMULA PARA EL CÁLCULO DEL INTERES MORATORIO IM= (1+TEMm) ^(n/30)-1) x P

3 Donde: IM: Interés Moratorio. P: Monto del préstamo. TEMm: Tasa de interés efectiva mensual moratoria. n: número de dias. Consideraciones: El peso de oro bruto de las prendas a dejar como garantía están afectas a descuentos en el momento de la tasación cuando se presenten: soldaduras, piedras, perlas, máquinas de reloj u otras aleaciones no consideradas como partes de oro. Por lo que nuestro personal especializado en tasación de joyas, informará al cliente el monto total a otorgarse como crédito, que corresponde el total de oro neto que dejará como garantía del préstamo. EJEMPLO 1: Un CLIENTE nuevo, se apersona a la Caja Maynas para solicitar un prestamo prendario, llevando una pieza de oro como garantia. El Oro Neto presentado es de 5 grs de 18 kilates. El plazo pactado con el cliente es de 30 dias. Cuál es el monto del prestamo? Cuál es el interes a cobrar? Cuál es monto a pagar al final del periodo? Tenemos la siguiente información: - Peso del Oro Neto: 5 gr. de 18 kilates. - Precio del kilate: S/ Tasa de Interes: - TEM: 8.00 % Plazo: - n : 30 dias Tasación: (gramos de oro x precio del kilate) 5gr. x S/ = S/ CALCULO DEL PRESTAMO: % de valor de tasación. P = x 85.00% P = x 0.85 P = S/ El monto del prestamo es de S/ CALCULO DE LOS INTERESES. I = (( %) ^ (30/30) - 1) *

4 I = (( ) ^ (30/30) - 1) * I = S/ CANCELACIÓN A los 30 dias deberá de cancelar el valor del prestamo de S/ los intereses de S/ El total a pagar es: S/ EJEMPLO 2: Un CLIENTE recurrente y sin haber tenido adjudicaciones de joyas, se apersona a la Caja Maynas para solicitar un prestamo prendario, llevando una pieza de oro. El Oro Neto presentado es de 7 grs de 18 kilates. El plazo pactado con el cliente es de 30 dias. Cuál es el monto del prestamo? Cuál es el interes a cobrar? Cuál es monto a pagar al final del periodo? Tenemos la siguiente información: - Peso del Oro Neto: 7 gr. de 18 kilates. - Precio del kilate: S/ Tasa de Interes: - TEM: 8.00 % Plazo: - n : 30 dias Tasación: (gramos de oro x precio del oro en kilate) 7gr. x S/ = S/ CALCULO DEL PRESTAMO: % de valor de tasación P = x 85.00% P = x 0.85 P = S/ El monto del prestamo es de S/ CALCULO DE LOS INTERESES: I = (( %) ^ (30/30) - 1) * I = (( ) ^ (30/30) - 1) * I = S/

5 CANCELACIÓN A los 30 dias debera de cancelar el valor del prestamo de S/ los intereses de S/ El total a pagar es: S/ EJEMPLO 3 Cuanto pagaría el cliente si viene a cancelar despues de 20 dias de vencido de crédito? Desarrollo: Para este caso se aplica el cobro del intereses compensatorio por los 50 dias transcurridos desde el desembolso + el cobro de la tasa de interes moratoria por el espacio de 20 dias. Préstamo (P): S/ Plazo transcurrido (n): 50 días totales (30 días pactados + 20 días vencidos) Tasa Compensatoria: 8.00% TEM Tasa Moratoria (TEMm): 1.00% TEM CALCULO DE LOS INTERESES COMPENSATORIOS (50 días transcurridos) Se aplica la formula: (tasa 8%) I = (( %) ^ (50/30) - 1) * I = (( ) ^ (50/30) - 1) * I = S/ CALCULO DE INTERES MORATORIO (20 días de atraso) Se aplica la formula: (tasa 1%) IM= ((1+TEMm) ^(n/30) -1) * P IM= ((1+1%) ^ (20/30) -1) * P IM= ((1+0.01) ^ (20/30) -1) * IM= S/ A los 20 dias de vencido el plazo, el cliente debera de cancelar lo siguiente: LIQUIDACION DEL PRESTAMO: = El valor del prestamo + el total interes compensatorios + el interes moratorio Es decir: S/ S/ S/ El total a pagar es: S/ Finanzas Marzo 2014