Seminario Internacional Regulación y Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en América Latina y el Caribe
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- Gerardo Segura Roldán
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1 Seminario Internacional Regulación y Supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en América Latina y el Caribe Quito, 20, 21 Septiembre 2010
2 Fondo de Liquidez para Cooperativas de Ahorro y Crédito, en Ecuador, Proyecto Marín Bautista FINANCOOP
3 Agenda Marco Legal, Constitucional Sistema Financiero en Ecuador Sistema Cooperativo de Ahorro y Crédito Red de Seguridad Financiera Fondo de Liquidez Cooperativo, Proyecto
4 NUEVA CONSTITUCIÓN POLÍTICA Define el Sistema económico y política económica Art. 283: El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin. El sistema económico se integrará por las formas de organización económica: Pública, Privada; Mixta; Popular y Solidaria. La economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la Ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios.
5 NUEVA CONSTITUCIÓN POLÍTICA El Sistema Financiero Nacional se compone de los sectores: Público, Privado y, Popular y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez Constitución (Art. 309):
6 NUEVA CONSTITUCIÓN POLÍTICA EI sector Financiero Popular y Solidario, se compone por: cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria Constitución (Art. 311):
7 Sistema Financiero en Ecuador
8 SISTEMA FINANCIERO NACIONAL PARTICIPACION SISTEMA FINANCIERO AGOSTO 2010 ACTIVOS USD millones BANCOS PRIVADOS 72% BANCA PUBLICA 14% MUTUALISTAS 1% FINANCIERAS 4% COOPERATIVAS 9%
9 SISTEMA FINANCIERO NACIONAL PARTICIPACION SISTEMA FINANCIERO TOTAL 81 ENTIDADES FINANCIERAS, 10 MUTUALISTAS, 4 BANCA PUBLICA, 4 COOPERATIVAS, 38 BANCOS PRIV; 25
10 EVOLUCION SISTEMA FINANCIERO
11 EVOLUCION SISTEMA FINANCIERO SISTEMA FINANCIERO NACIONAL ( Crecimiento Activos Dic 09-Ago 2010) 18% 16% 14% 17% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 9% 12% 10% 9% 0% BANCOS COOPERATIVAS SOCFINANCIERAS MUTUALISTAS BANCA PUBLICA
12 Sistema Financiero Cooperativo en Ecuador
13 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO COACs reguladas por la SBS Auto control y Control SBS, 38 COACs COACs Ámbito del MIES Auto control 1,200 COACs? Sostenibilidad Nivel de Riesgo?
14 Sistema Cooperativo Nacional (SBS) US$ 2, ,000 2,500,000 Evolución Financiera COOPERATIVAS Agosto ,000,000 1,500,000 1,000, , ago ACTIVOS PASIVOS PATRIMONIO
15 Sistema Cooperativo Nacional COMPOSICION ACTIVOS Ago % 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% FOND DISP OP INTERBANCINVERSIONES CARTERA DEUDORES CTA X COBRARBIENES REALPROPIEDADES OTROS BANCOS COOPERATIVAS
16 Sistema Cooperativo Nacional PASIVOS COMPOSICION Ago % 95% 90% 85% OTROS PASIVOS OBLIGACIONES FINANCIERAS CUENTAS POR PAGAR OBLIGACIONES CON EL PUBLICO 80% 75% JUL2010
17 Sistema Cooperativo Nacional CAPTACIONES COMPOSICION 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 38% 62% 42% 47% 58% 53% 0% AGO Depósitos a la vista Depósitos a plazo
18 Sistema Cooperativo Nacional 1,800, CRECIMIENTO CAPTACIONES Enero-2010 a Ago ,750, ,700, ,650, ,600, ,550, ,500, ,450, ,400, ,350, /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/2010
19 Sistema Cooperativo Nacional 60, VARIACION SEMANAL CAPTACIONES , , , , , , /01/ /02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ , ,000.00
20 Sistema Cooperativo Nacional Algunos factores de riesgo: Alta dependencia de Depósitos, cada vez más concentradas (captaciones de mayor valor). Estructura de Activos con poca participación de las cuentas de liquidez. Portafolios de inversión pequeños, poco diversificados, sin instrumentos de mercado. Limitadas fuentes de financiamiento externo (FINANCOOP - el estado ). Poca presencia y acceso al mercado financiero. Cruce de depósitos entre instituciones COACs.
21 EVENTOS DE RIESGO Experiencias Recientes COAC s
22 Experiencias Recientes, COAC s Durante los últimos cinco años han sucedido varios eventos de riesgo sistémico que afectaron a COAC s por acontecimientos externos. El evento más relevante fue el acontecido por efecto del CASO CABRERA, el mismo que impactó a 5 cooperativas socias de FINANCOOP, con una disminución de depósitos agregada superior a USD $ 30 millones. FINANCOOP actuó como mecanismo de estabilización evitando el contagio de la crisis a otras instituciones.
23 VALOR EVENTOS DE RIESGO SISTÉMICO CORRIDA DEPOSITOS COOPERATIVA RIOBAMBA 29, , , , , , , , , , , Ene-05 Feb-05 Mar-05 Abr-05 May-05 Jun-05 Jul-05 Ago-05 Sep-05 Oct-05 Nov-05 Dic-05 MES DEPOSITOS TOTALES
24 VALOR EVENTOS DE RIESGO SISTÉMICO CORRIDA DE DEPÓSITOS COOPERATIVA JEP 45,000 40,000 35,000 30,000 38,130 33,898 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 Ene-05 Feb-05 Mar-05 Abr-05 May-05 Jun-05 Jul-05 Ago-05 Sep-05 Oct-05 Nov-05 Dic-05 MES DEPOSITOS TOTALES
25 VALOR EVENTOS DE RIESGO SISTÉMICO CORRIDA DE DEPÓSITOS CASO LA NACIONAL 60, , , , , , , , Ene-05 Feb-05 Mar-05 Abr-05 May-05 Jun-05 Jul-05 Ago-05 Sep-05 Oct-05 Nov-05 Dic-05 Ene-06 Feb-06 FECHA DEPOSITOS TOTALES
26 RED DE SEGURIDAD FINANCIERA
27 Ley de Creación de la Red de Seguridad Financiera Supervisión Bancaria Fondo de Liquidez Seguro de Depósitos Resolución Bancaria La RSF es un complemento de sanas políticas económicas y de una prudente gestión de las IFIs
28 RED DE SEGURIDAD FINANCIERA Mecanismos que coadyuvan a mantener estabilidad del sistema financiero: Regulación prudencial y supervisión: Finalidad.- incrementar la seguridad y solvencia de los sistemas financieros, establecer requisitos de capital en base a riesgos, mejorar la eficiencia de las entidades financieras, fortalecer la supervisión bancaria, y promover la transparencia de información. Prestamista de última instancia: Finalidad.- apoyar crisis momentáneas de liquidez de las instituciones financieras y reducir los problemas de riesgo moral que podrían provocar una crisis sistémica.
29 RED DE SEGURIDAD FINANCIERA Mecanismos que coadyuvan a mantener estabilidad del sistema financiero: Esquema de Resolución Bancaria: Finalidad.- resolver situaciones puntuales de IFIs insolventes, preservar la totalidad o una parte de la institución y privilegiar el pago a los ahorristas. Seguro de depósitos: Finalidad.- precautelar los intereses de los depositantes (proteger los ahorros, según Ley) ante eventuales quiebras o cesación de pagos de las instituciones financieras.
30 RED DE SEGURIDAD FINANCIERA LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO NO ESTÁN INCLUIDAS EN ESTA RED, EN EL FONDO DE LIQUIDEZ, POR QUE? La Ley de Seguridad Financiera determina que el FONDO DE LIQUIDEZ solo son para las entidades financieras que guardan encaje en el Banco central! Las Cooperativas de Ahorro y Crédito no guardan encaje en el Banco Central por Ley.
31 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO, PROYECTO
32 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC OBJETIVOS: Apoyar a las COAC s participantes en el FLC en caso de problemas contingentes de liquidez, (actuar como prestamista de última instancia). Evitar crisis sistémicas en el sistema cooperativo de Ahorro y Crédito. Reducir el riesgo de quiebra de las COAC s derivado de problemas sistémicos de liquidez.
33 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC ADMINISTRACIÓN: Directorio. Agente Fiduciario - BCE Secretaría Técnica FINANCOOP.
34 Estructura del FLC Asamblea General Directorio Secretaría Técnica Comité de crédito Comité de inversiones Administración de Riesgos Administración fiduciaria
35 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC POLITICAS GENERALES DEL FLC: Transparencia de las operaciones Objetividad en las decisiones Asistencia a las COAC s elegibles Temporalidad de la asistencia de liquidez Eficiencia operativa Difusión y conocimiento de las políticas de carácter general del FLC
36 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC DOCUMENTACIÓN LEGAL FLC: Normativa de la SBS. Estatuto Políticas de inversión. Política de crédito. Política de garantías. Manual operativo del FLC.
37 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC OPERACIONES: Recaudación de aportes. Inversiones portafolio. Administración de cartera de préstamos.
38 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC Mientras no existen créditos de liquidez concedidos el FLC opera como un Fondo de Inversión, colocando sus recursos en valores de altísima calidad crediticia, privilegiando: Seguridad. Liquidez. Rendimiento.
39 MODELO DE GESTIÓN RIESGO DE LIQUIDEZ FLC I II III IV Desfases de flujo de caja aislados Desfases de flujo de caja moderados varias instituciones Iliquidez persistente Insolvencia, Gestión Deficiente Tramo I Tramo II Atención por la SBS
40 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO FLC Se prevé un monitoreo permanente de parte de la Secretaría Técnica sobre la situación de las cooperativas integrantes del FLC, con el fin de prever eventuales riesgos y conocer la situación de cada institución. Si una cooperativa integrante del FLC presenta una emergencia de liquidez, se activa la Facilidad Crediticia de Liquidez Contingente
41 PROYECTO: LEY DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
42 Proyecto LEY SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA FINANZAS POPULARES Existen varios proyectos de Ley sobre el Sector de la Economía Popular y Solidaria. Las COAC s a través de sus organismos de representación presentaron una iniciativa de proyecto de Ley, específica sobre el sector financiero popular y solidario. El Ejecutivo está impulsando un proyecto de Ley General del Sector de la Economía Popular y Solidaria a través del MIES.
43 Proyecto LEY SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA FINANZAS POPULARES El propósito de los Proyectos de Ley es propiciar condiciones en el sector para lograr una mayor inclusión en el sistema financiero de sectores de la población más vulnerables.
44 Proyecto LEY SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA FINANZAS POPULARES Se prevé regulación diferenciada por segmentos a todas las COACs y otros actores. Creación de una Superintendencia de Instituciones de la Economía Popular y Solidaria. Se prevén mecanismos de protección: Fondo de Liquidez Seguro de Depósitos
45 Proyecto LEY SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA LIMITACIONES: No se ha definido con claridad el rol eminentemente técnico que debe tener la Superintendencia de Instituciones de la Economía Popular y Solidaria en lo que refiere a las Finanzas Populares (Proyecto MIES). Dada la importancia del subsector COAC s, dentro del sector de la EPS, debería establecerse un marco legal, a través de Ley específica, Sector financiero popular y solidario, con ámbito operacional específicas (Proyecto MIES).
46 FONDO DE LIQUIDEZ COOPERATIVO CONCLUSIONES: La creación del FLC es una necesidad imperativa para proteger al Sistema Financiero Cooperativo, mitigar riesgos y prever eventos impredecibles. La administración del FLC debe fundamentarse en criterios técnicos, analizando riesgos externos e internos considerando las mejores prácticas en este campo.
47 Muchas Gracias!!
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