Seguro de Protección de Pagos Auto FORMACIÓN DE PRODUCTO

Transcripción

1 Seguro de Protección de Pagos Auto FORMACIÓN DE PRODUCTO 1

2 Índice Introducción Características El seguro Coberturas Personas asegurables y beneficiarios Carencias Proceso de venta Ejemplos Tramitación de siniestros Exclusiones Beneficios 2

3 Introducción En España, el esfuerzo medio que una familia debe hacer para soportar los pagos de la hipoteca y de los préstamos de cualquier naturaleza, es muy elevado. Por ello, el Seguro de Protección de Pagos garantiza la posibilidad de hacer frente a este y otros gastos en los casos en que la renta familiar disminuya a causa de la baja laboral de alguno de los titulares que generan la misma, fallecimiento, paro, convalecencia, etc. Este producto está asegurado por BNP Paribas Cardif, grupo mundial de seguros individuales, filial de BNP Paribas, presente en 41 países, con más de 50 millones de clientes y acuerdos con 35 de los 100 bancos más importantes de todo el mundo. Actualmente, BNP Paribas Cardif cuenta con una experiencia de más de treinta años en el sector, ofreciendo una amplia gama de productos y servicios aseguradores, entre los que destacan los encuadrados en el área de la Protección de Pagos, ámbito que lidera a nivel mundial gracias a una fuerte apuesta por el diseño de coberturas innovadoras y por el cumplimiento de altos estándares de calidad en la gestión. 3

4 Características El Seguro El Seguro de Protección de Pagos, es aquel por el que, en caso de Fallecimiento, Incapacidad Permanente Absoluta, Desempleo o Incapacidad Temporal del cliente, Cardif cubre el capital pendiente de amortizar o los pagos mensuales de la cuota del préstamo al que da cobertura, en función de cada garantía asegurada. Productos Protección Total: Fallecimiento + Incapacidad Permanente Absoluta + Incapacidad Temporal + Desempleo. Protección Básica: Fallecimiento + Incapacidad Permanente Absoluta Coberturas: Resumen FALLECIMIENTO (F): Pérdida de la vida acreditada por certificado médico y de defunción o declaración de ausencia debida por cualquier causa, ya sea enfermedad o accidente. Esta garantía se aplicará a todo el colectivo asegurado. INCAPACIDAD PERMANENTE ABSOLUTA (IPA): Situación física irreversible, constatada médicamente, provocada por cualquier causa ajena a la voluntad del asegurado y determinante de la total ineptitud para el mantenimiento permanente de cualquier actividad laboral o profesional. Esta garantía se aplicará a todo el colectivo asegurado. 6 meses consecutivos. 4

5 Características Coberturas: Resumen INCAPACIDAD TEMPORAL (IT): Es la situación física temporal motivada por enfermedad o accidente, determinante de la incapacidad del Asegurado para el ejercicio de su profesión o actividad laboral. La Incapacidad Temporal cubierta por la Póliza debe ser diagnosticada, por un médico competente de la Seguridad Social o asimilado y comenzará a contar desde la certificación de la incapacidad por el médico competente. Esta garantía se aplicará a Trabajadores por Cuenta Propia (Autónomos), Funcionarios y Trabajadores por cuenta ajena con contrato temporal. DESEMPLEO (D): Es la situación en que se encuentra el Asegurado cuando: A) Se extingue su relación laboral: En virtud de expediente de regulación de empleo (excepto en los casos en los que el Asegurado se adhiera voluntariamente al mismo) o despido colectivo. Por muerte o incapacidad de su empresario individual. Por despido improcedente. Por despido o extinción del contrato basado en causas objetivas. Por resolución voluntaria por parte del Asegurado ante las situaciones previstas en los artículos 40 (movilidad geográfica), 41 (modificaciones sustanciales de las condiciones de trabajo) y 50 (extinción por incumplimiento del empleador) del Estatuto de los Trabajadores (R.D.L. 1/1995 de 24 de marzo). B) Se suspenda la relación laboral en virtud de expediente de regulación de empleo o se reduzca a la mitad, al menos, la jornada de trabajo por dicha causa. Esta garantía comienza a contar a partir de la fecha efectiva de la prestación por desempleo realizada por el INEM u organismo competente y se aplicará a trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido. Para la cobertura por Desempleo, el asegurado en el momento de ocurrencia del siniestro deberá ser Trabajador por Cuenta Ajena con contrato Indefinido, y haber estado trabajando con contrato indefinido con la misma empresa durante al menos 6 meses consecutivos. 5

6 Protección Básica Préstamo Automóvil En caso de Fallecimiento o IPA del asegurado, Cardif abonará el capital pendiente de amortizar. COBERTURAS TODA LA DURACIÓN DEL PRÉSTAMO FALLECIMIENTO Todo el colectivo IPA Todo el colectivo Cobertura: Capital pendiente de amortizar excluyendo los impagos anteriores a la fecha de ocurrencia del siniestro. Capital máximo asegurado: * Duración de la cobertura: toda la duración del préstamo (máximo 10 años) Tasas sin impuestos: en función de la duración del préstamo e independiente de la edad. Requisitos previos**: ser residente en España, mayor de 18 años y menor de 64 años, teniendo en cuenta que la edad del asegurado + la duración del préstamo debe ser igual o menor a 64 años. Edad de finalización para todas las coberturas**: 65 años. Aplazamiento en meses Tasas Netas Financiadas ,74% ,11% ,50% ,31% ,21% ,20% ,29% ,49% ,83% ,32% ,99% *Si el capital financiado es superior a euros, en caso de siniestro sólo se cubre hasta esta cantidad. ** Mismos requisitos son de aplicación para el Producto de Cobertura Total. 6

7 Protección Total Préstamo Automóvil Seguro de Protección de Pagos En situación de Baja Laboral (enfermedad o accidente) o Desempleo Transcurridos 30 días consecutivos, por cada 30 días que el asegurado se encuentre en situación de siniestro, Cardif abonará el importe de las cuotas mensualizadas del préstamo que venzan mientras dure dicha situación. En caso de Fallecimiento o IPA del asegurado, Cardif abonará el capital pendiente de amortizar. COBERTURAS FALLECIMIENTO IPA Todo el colectivo IT Autónomos, Funcionarios y Asalariados Temporales DESEMPLEO Asalariados con contrato indefinido TODA LA DURACIÓN DEL PRÉSTAMO Cobertura Fallecimiento e IPA: Capital pendiente de amortizar excluyendo los impagos anteriores a la fecha de ocurrencia del siniestro. Cobertura IT y Desempleo: Cuota mensual del préstamo. Capital máximo asegurado: * Cuota mensual máxima protegida: ** durante 8 meses consecutivos por siniestro y 18 alternativos. Duración de la cobertura: toda la duración del préstamo (máximo 10 años) Tasas sin impuestos: en función de la duración del préstamo e independiente de la edad. Aplazamiento en meses Tasas Netas Financiadas ,73% ,73% ,46% ,68% ,83% ,02% ,28% ,64% ,13% ,78% ,61% *Si el capital excede euros, en caso de siniestro sólo se cubre hasta esta cantidad ** Si la cuota mensual excede euros, en caso de siniestro sólo se cubre hasta esta cantidad 7

8 Personas asegurables y beneficiarios TODO EL COLECTIVO Fallecimiento e Incapacidad Permanente Absoluta ASALARIADOS CON CONTRATO INDEFINIDO Desempleo como consecuencia de un despido improcedente, expediente de regulación, causas objetivas AUTÓNOMOS, FUNCIONARIOS Y ASALARIADOS TEMPORALES Incapacidad Temporal El Beneficiario del Seguro es Deutsche Bank 8

9 Carencias Iniciales CARENCIA: plazo en el cual el seguro no surte efecto Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Petición de Préstamo 30 días en caso de Incapacidad Temporal por enfermedad, no se aplica en caso de accidente (Autónomos, Funcionarios, Asalariados Temporales), ni de Fallecimiento ni IPA. 60 días en caso de Desempleo (Asalariados con contrato Indefinido) 9

10 Carencias entre siniestros CARENCIA: plazo en el cual el seguro no surte efecto Mes 13 Mes 14 Mes 15 Mes 16 Mes 17 Mes 18 Mes 19 Mes 20 INCAPACIDAD TEMPORAL 0 días en caso de accidente 30 días trabajando en caso de distinta enfermedad 180 días trabajando en caso de misma enfermedad DESEMPLEO 180 días trabajando en caso de despido Siniestro 1 Siniestro 2 10

11 Proceso de Venta Ofrecerlo siempre en el momento del Préstamo Producto Complementario Duración de la cobertura: toda la duración del Préstamo Integrarlo completamente en el Préstamo Prima única financiada Hablaremos siempre de <<Cuota Protegida del Préstamo>> Presentarlo como un valor añadido del préstamo Ofrecerlo como un Préstamo Protegido Mostrar al cliente el criterio Coste vs. Beneficio 11

12 Ejemplos Protección Básica Préstamo Auto: Prima Única Financiada TASAS TASA: en función de la duración del préstamo e independiente de la edad Ejemplo a 60 meses: 4,2424% (incorporando impuestos) EJEMPLO Importe: Aplazamiento: 60 meses Tipo de interés: 7% Cuota del préstamo: 277 DIFERENCIA 12,00 Prima única del seguro = 594 Cuota protegida del préstamo:

13 Ejemplos Protección Total Préstamo Auto: Prima Única Financiada TASAS TASA: en función de la duración del préstamo e independiente de la edad Ejemplo a 60 meses: 8,3135% (incorporando impuestos) EJEMPLO Importe: Aplazamiento: 60 meses Tipo de interés: 7% Cuota del préstamo: 277 DIFERENCIA 23,00 Prima única del seguro = Cuota protegida del préstamo:

14 2 Tramitación de siniestros Un departamento especializado Producto complementario. El cliente lo agradecerá (sobre todo en caso de siniestro). Supone un incremento muy pequeño en la cuota del Préstamo. Revisan la documentación recibida y, si es conforme, la remite a Cardif a través de un sistema seguro de intercambio de información 3 Circuito de Comunicación de Siniestros 1 El asegurado comunica a la oficina de Deutsche Bank el siniestro La oficina de Deutsche Bank facilita al cliente un documento de comunicación de siniestro para su cumplimentación y contacta con Deutsche Bank OBSV para la recopilación de la documentación solicitada Documentación de Siniestros Facilitar al asegurado un FORMULARIO DE SINIESTRO INCAPACIDAD TEMPORAL Informe de baja Informes de confirmación Historial clínico Cuestionario médico Informe de alta En caso de accidente, copia de las diligencias judiciales DESEMPLEO Copia del contrato de trabajo Acta de conciliación del SMAC Carta de despido Copia de liquidación e indemnización empresa Copia justificante ingreso indemnización FALLECIMIENTO Certificado de defunción INCAPACIDAD PERMANENTE ABSOLUTA Informe que reconoce la incapacidad por parte del Organismo competente UNA COPIA DEL CUADRO DE AMORTIZACIÓN DEL PRÉSTAMO Y DEL BOLETÍN DE ADHESIÓN 14

15 Tramitación de siniestros Formulario de Siniestros 15

16 Principales exclusiones Desempleo Despido Procedente, excepto determinadas causas objetivas. Despidos antes de toma de efecto de la garantía. Renuncia voluntaria, salvo por supuestos contemplados en póliza. Finalización de contrato por obra o servicio. Jubilación o prejubilación del asegurado. El paro parcial y los contratos fijos discontinuos, en los periodos de discontinuidad. Fallecimiento, IPA e Incapacidad Temporal Suicidio o tentativa de suicidio ocurrido durante el primer año de contrato. Uso de estupefacientes. Baja médica por maternidad. Siniestros voluntarios. Práctica profesional de deportes o participación en competiciones de vehículos a motor. Siniestros derivados de actos de guerra, terrorismo y de carácter político-militar. Inundaciones, huracanes y fenómenos meteorológicos calificados de catastróficos por la autoridad competente. Forma de contratación Adhesión a la póliza colectiva contratada por Deutsche Bank, a través de un boletín adicional al contrato de financiación. Junto con la documentación de la financiación, se imprime un Boletín de Adhesión con los datos del seguro para que el cliente lo suscriba (3 copias: una para el cliente, otra para la oficina y otra para Cardif). 16

17 Beneficios Una fuente de ingresos y una garantía de cobro FUENTE DE INGRESOS Vía comisiones de venta Vía financiación de la prima (incremento activo financiado) GARANTÍA DE COBRO Reduce la morosidad de la cartera crediticia HERRAMIENTA DE MARKETING Producto diferenciador Producto complementario (integrado en el principal) Producto con alto contenido social Una mayor Seguridad y Tranquilidad para el cliente SEGURIDAD Y TRANQUILIDAD En situaciones de falta de ingresos GARANTÍA DE PAGO Reduce la morosidad ALTO CONTENIDO SOCIAL Proporciona una solución al Desempleo (principal problema de los españoles) COSTE REDUCIDO Impacto mínimo en la cuota del préstamo (Prima única financiada) SENCILLO Y FÁCIL DE FORMALIZAR 17