Sistema de Retiro de los Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica de Puerto Rico PROCEDIMIENTO PARA EL TRÁMITE DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

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1 Sistema de Retiro de los Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica de Puerto Rico PROCEDIMIENTO PARA EL TRÁMITE DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Marzo 2008

2 PROCEDIMIENTO PARA EL TRÁMITE DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Tabla de Contenido Página I. INTRODUCCIÓN... 1 II. DEFINICIONES... 1 III. DISPOSICIONES GENERALES... 4 IV. INSTRUCCIONES... 5 V. ENMIENDAS E INTERVENCIONES VI. VIGENCIA ANEXOS A. Orientación Tipos de B. Tipos de

3 Autoridad de Energía Eléctrica de Puerto Rico Procedimiento para el Trámite de I. INTRODUCCIÓN Este Procedimiento contiene las guías, que utiliza el Sistema de Retiro de los Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica para otorgar préstamos hipotecarios a sus Miembros Cualificados de forma eficiente y con rapidez, de acuerdo con las disposiciones del Reglamento para. II. DEFINICIONES Las definiciones de los términos utilizados en este Procedimiento están incluidas en el Artículo 1 Definiciones del Reglamento para. Administrador Administrador del Sistema de Retiro de Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica. ARPE Administración de Reglamentos y Permisos. Autoridad Autoridad de Energía Eléctrica de Puerto Rico. Bien Inmueble Propiedad o vivienda que constituirá la garantía hipotecaria de un Prestatario. Centro de Recaudación de Ingresos Municipales (CRIM) - Agencia encargada de recaudar las contribuciones de la Propiedad y cuyos fondos serán distribuidos a los municipios. Escritura - Documento legal que transfiere diferentes transacciones entre personas naturales y/o jurídicas y que en el caso de compraventa transfiere el título de una Propiedad. Es un instrumento público firmado con testigos o sin ellos por la persona o personas que lo otorgan, de todo lo cual da fe el Notario. Estudio de Título - Estudio de las constancias del Registro de la Propiedad que muestra los propietarios registrales, descripción legal, cargas y gravámenes de una Propiedad, las cuales la denominan como finca independiente sean casas o apartamentos. FHA Administración Federal de Hogares (Federal Housing Administration). Habilidad de Pago Capacidad económica que tiene el Prestatario para el pago de la Hipoteca.

4 Procedimiento para el Trámite de Página 2 Hipoteca Escritura o documento legal que garantiza el pago de una deuda con una Propiedad a favor de un acreedor como respaldo de una deuda. Hogar Propio o Propiedad - Aquel en que vive o vivirá el Solicitante o Prestatario y su familia inmediata, el cual constituye o constituirá su Hogar Seguro (Homesteed). HUD (Housing Urban Development) Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano. Junta Junta de Síndicos del Sistema de Retiro de los Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica. Miembro Cualificado Empleado de la Autoridad con un nombramiento regular, regular condicional, especial o jubilado y que sea miembro del Sistema. Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras - Entidad gubernamental que supervisa y regula el sector financiero puertorriqueño. Pagaré Hipotecario - Documento legal que obliga al comprador a pagar un préstamo al interés estipulado, durante el período de tiempo establecido y mediante una Hipoteca sobre un bien inmueble. Prestatario o Deudor Persona a quien se le concede un préstamo autorizado por los términos de este Reglamento. Propiedad - Vivienda a ser financiada por el Sistema de Retiro. Radicación - Entrega de documentos necesarios para la tramitación de un préstamo hipotecario. Refinanciamiento - El proceso de pagar un préstamo existente con los fondos de un nuevo préstamo, respaldado por la misma Propiedad o con otra Propiedad libre de gravámenes. Seguro contra Inundación - Seguro preventivo cuando una Propiedad está localizada en zonas designadas inundables por el gobierno federal. Seguro contra Riesgo - Cubierta de seguro que protege al dueño y al acreedor contra daños físicos a la Propiedad por causa de incendio, viento, vandalismo u otros riesgos.

5 Procedimiento para el Trámite de Página 3 Seguro de Vida - Cubierta de seguro sobre la vida de una persona por una cantidad acordada. Es el seguro que cubre el balance del préstamo a la fecha de la muerte del Prestatario principal. El seguro está vigente hasta la edad de 75 años del Prestatario, de acuerdo con lo que establece el Reglamento del Sistema de Retiro. Sistema o el Acreedor Sistema de Retiro de los Empleados de la Autoridad de Energía Eléctrica. Solar - Predio de terreno a ser financiado con el propósito de ser construida una vivienda por el Prestatario. Solicitante Miembro cualificado que según las disposiciones de este Reglamento solicita un préstamo. Tabla de Amortización - Tabulación que muestra la cantidad de cada pago, mensual o catorcenal, a ser aplicado al principal, al interés y el saldo restante. Se presenta en secuencia durante toda la vigencia del préstamo. Tasación - Un informe escrito que presenta la opinión de un tasador profesional respecto del valor de mercado de una Propiedad. Título I - para mejoras a la Propiedad, asegurado por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano. Truth in Lending Act Según una de las disposiciones de esta Ley federal, se le concede al Prestatario 3 días laborables siguientes a la fecha de la transacción con derecho legal para cancelar la misma sin obligación ni penalidad alguna. Esto aplica en préstamos de Refinanciamiento y Segundas Hipotecas.

6 Procedimiento para el Trámite de Página 4 III. DISPOSICIONES GENERALES A. El Sistema ofrece diferentes tipos de préstamos hipotecarios para sus Miembros Cualificados, estos son: 1. Para adquirir Propiedad (casas, apartamento o para asumir una Hipoteca del Sistema) 2. Refinanciamiento de casa, apartamento o Solar 3. Garantizados con Segundas Hipotecas 4. Construcción 5. Pronto Pago 6. Compra de Solar 7. Solar y Construcción 8. Mejoras a la Propiedad Programa Título I, Asegurado por HUD B. La Sección de del Departamento de tiene la responsabilidad de orientar, procesar y otorgar los préstamos hipotecarios a los Miembros Cualificados, de acuerdo con los Reglamentos, Procedimientos y leyes aplicables vigentes. C. Los préstamos hipotecarios, con la excepción de Título I y Pronto Pago, deben mantener un Seguro de Vida. D. Los préstamos hipotecarios, con excepción de Pronto Pago, Título I y Compra de Solar, deben mantener un Seguro contra Riesgo, según lo dispone el Reglamento para. Los Títulos I mantendrán este Seguro sólo si la Propiedad está salda y si fuera la primera Hipoteca de la Propiedad. Además, si la Propiedad está localizada en área inundable, se le requerirá un seguro de inundación. El Solar lo mantendrá sólo si se construye en el mismo una Propiedad y el Prestatario lo solicita. E. Los préstamos Título I mantendrán el seguro del HUD, requerido por la FHA.

7 Procedimiento para el Trámite de Página 5 F. La Propiedad financiada por el Sistema deberá ser la vivienda principal del Prestatario. En los préstamos de segunda Hipoteca, esto no aplica. III. INSTRUCCIONES Todas las instrucciones se presentan según fluye el proceso. A continuación una tabla de las instrucciones. Persona que Realiza el Proceso Proceso 1. Orientar sobre los diferentes tipos de préstamos que concede el Sistema. Ver las guías, Anexo A. Oficinista Orientador y Procesador de 2. Precualificar al Solicitante de préstamo, según la información preliminar suministrada, de acuerdo con lo siguiente: a. talonario b. desglose de deudas Ver Anexo B Prestatario o Miembro Cualificado Oficinista Orientador y Procesador de 3. Entregar y orientar al Solicitante del préstamo sobre todos los formularios requeridos y los documentos que tiene que entregar para radicar la solicitud. 4. Recibir orientación sobre los préstamos hipotecarios que concede el Sistema y sobre los documentos que debe suministrar para la radicación del préstamo hipotecario. 5. Completar y entregar en la Sección de todos los documentos requeridos para la solicitud de préstamo. 6. Verificar todos los documentos radicados con la solicitud de préstamo hipotecario. 7. Ingresar al Sistema Mecanizado toda la información relacionada con la solicitud de préstamo hipotecario, datos del Solicitante y del vendedor de la Propiedad a financiar.

8 Procedimiento para el Trámite de Página 6 Persona que Realiza el Proceso Proceso 8. Tramitar la solicitud de los siguientes documentos necesarios para procesar el préstamo: Oficinista Sistemas Mecanizados Oficinista Orientador y Procesador de a. Tasación, b. Seguro de Vida al Prestatario, c. Estudio de Título, d. Póliza de Seguro de Riesgo, e. Certificación de Inundabilidad, Seguro de Inundación (si se requiere). 9. Abrir expediente para cada caso radicado. 10. Solicitar Informe de Crédito. 11. Archivarlo, según el estatus del caso. 12. Recibir todos los documentos solicitados en el proceso 8 para procesar el préstamo. 13. Verificar las Escrituras, Estudio de Título y Tasación, con el propósito de corroborar que la Propiedad cumple con los requisitos del Sistema. 14. Analizar la Certificación de Valores y Estado de Cuenta del CRIM para determinar el estatus contributivo de la Propiedad objeto del préstamo y prepara en borrador la Solicitud de Exoneración Contributiva o la Solicitud de Cambio de Dueño. 15. Calcular el pago del principal e interés y los pagos de seguros y contribuciones, si aplican, para determinar el pago catorcenal o mensual. Supervisor General, Sección de 16. Determinar la capacidad de pago. 17. Verificar el expediente para certificar que tiene todos los documentos requeridos, que los formularios estén completos con las firmas y que son originales y auténticos.

9 Procedimiento para el Trámite de Página 7 Persona que Realiza el Proceso Proceso 18. Certificar que los cálculos de pago del principal e interés, y los pagos de seguros y contribuciones que determinan el pago catorcenal o mensual estén correcto. 19. Verificar el expediente para certificar que los documentos de Escritura, el Estudio de Título y la Tasación comprueban que la Propiedad cumple con los requisitos de Sistema. Gerente, Departamento de Oficinista de Sistemas Mecanizados Prestatario o Miembro Cualificado Oficinista Orientador y Procesador de Oficinista Sistemas Mecanizados Abogado (Notario) 20. Verificar el análisis de cada préstamo y recomendar su aprobación al Gerente de Departamento. 21. Aprobar los préstamos que cumplen con todos los requisitos. 22. Preparar la Carta de Acepto que se le envía al Solicitante, indicándole las condiciones, el pago establecido y, de ser necesario, los documentos adicionales requeridos. 23. Suministrar la Carta de Acepto firmada con los documentos requeridos, una vez aprobado el préstamo. 24. Recibir la Carta de Acepto y de estar firmada y con todos los documentos requeridos, entregar el caso al Oficinista del Sistema Mecanizado. 25. Referir al Notario contratado por el Sistema para otorgar las Escrituras todos los documentos requeridos para análisis legal. 26. Analizar que el préstamo cumpla con los requisitos legales. 27. Solicitar documentos adicionales si lo determina necesario. 28. Recomendar la firma de las Escrituras.

10 Procedimiento para el Trámite de Página 8 Persona que Realiza el Proceso Proceso 29. Coordinar la fecha del cierre del préstamo. 30. Preparar el Informe de Gastos en la pantalla del Sistema Mecanizado. 31. Incluir en el informe lo siguiente: a. Retenciones Oficinista Orientador y Procesador de II Intereses prepagados, según primer descuento, Cuenta de Reserva, Honorarios de abogados y cualquier otra retención relacionada en el caso. b. Desglose del Préstamo Cheques de los pagos a efectuarse c. Pago Mensual Establecer las fechas de vencimiento de los seguros y contribuciones. Cotejar que el pago mensual esté correcto. 32. Preparar el Estado de Finalización, Tabla de Amortización, Solicitud de Cheque y demás documentos relacionados. 33. Verificar que la coordinación para cierre de préstamo hipotecario se le haya notificado a todas las partes. Supervisor General Sección de 34. Certificar que todas las retenciones calculadas para el caso estén correctas: intereses prepagados, cuenta de reserva, honorarios de abogados y cualquier otra retención relacionada. 35. Verificar y analizar que todos los cálculos finales estén correctos.

11 Procedimiento para el Trámite de Página 9 Persona que Realiza el Proceso Proceso 36. Certificar que el Informe de Gastos, Tabla de Amortización y Solicitud de Cheque están correctos y corresponden al préstamo hipotecario programado para cierre. 37. Verificar y certificar que los cheques preparados para el cierre estén correctos (cantidades, nombres, firmas) y que correspondan al préstamo hipotecario. Oficinista de Sistemas Mecanizados Gerente, Departamento de Abogado (Notario) Prestatario o Miembro Cualificado Abogado (Notario) Supervisor General Sección de Oficinista Orientador y Procesador de Prestamos II 38. Preparar los documentos para cierre. Cotejar que cada documento esté completo y en el orden correspondiente. 39. Aprobar el Informe de Gastos de Cierre y la Solicitud de Cheque para el cierre del préstamo. 40. Autorizar las Escrituras correspondientes a cada caso de compraventa y cancelación de Hipoteca, Solicitud de Exoneración Contributiva y cualquier otro documento legal que se requiera. En los casos de compraventa, el vendedor puede utilizar los servicios de su abogado para la Escritura de compraventa. 41. Firmar las Escrituras luego de verificar toda la información, Solicitud de Exoneración Contributiva o la Solicitud de Cambio de Dueño, la que aplique. En este proceso, consulta o verifica con el representante del Sistema o con el abogado cualquier información adicional que requiera. 42. Entregar al Prestatario copia simple de las Escrituras otorgadas. 43. Supervisar el proceso de cierre. Establecer el orden en que se lleva el proceso de entrega de los documentos relacionados con el cierre de la Hipoteca. 44. Orientar en el día del cierre al Prestatario sobre el préstamo concedido y entregar copia de los documentos.

12 Procedimiento para el Trámite de Página 10 Persona que Realiza el Proceso Oficinista de Sistemas Mecanizados Supervisor General Sección Prestamos Proceso 45. Entregar los cheques que correspondan al cierre para que formen parte de los documentos requeridos del caso. 46. Enviar al agente de seguro la solicitud para la cubierta del seguro de la Propiedad que cubre los riesgos a la estructura. 47. Distribuir los cheques y enviar los documentos relacionados con el seguro de vida e informe de crédito a las compañías correspondientes. 48. Verificar que los trámites posteriores a la firma de la escritura se efectúen: envió de cheques, solicitudes relacionadas con el seguro, descuentos de nómina, etc. 49. Referir el expediente del préstamo a la Sección de Administración de Prestamos sobre Hogares. IV. ENMIENDAS E INTERVENCIONES A. Las enmiendas a este Procedimiento son aprobadas por la Junta de Síndicos. B. La Oficina de Auditoría Interna de la Autoridad verifica el fiel cumplimiento de este Procedimiento. V. VIGENCIA Este Procedimiento entra en vigor inmediatamente. Recomendado: Otoniel Cruz Carrillo, Administrador Sistema de Retiro

13 Procedimiento para el Trámite de Página 11 Aprobado en reunión ordinaria de la Junta de Síndicos el 28 de marzo de 2008, mediante la Resolución