El colectivo de trabajadores por cuenta propia tiene una gran incidencia en la actividad productiva y en la ocupación global de la economía española.

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1 FINANZAS PARA AUTONOMOS El colectivo de trabajadores por cuenta propia tiene una gran incidencia en la actividad productiva y en la ocupación global de la economía española. Se trata de un grupo de trabajadores que crece día a día, y que, para continuar avanzando y adaptándose a las necesidades de la economía actual y de los avances tecnológicos deben formarse y reciclarse en sus conocimientos. Quizás el principal problema al que se enfrentan la mayoría de las microempresas y dentro de ellas muy particularmente el autónomo, es el encontrar financiación para su actividad. A la prepotencia con la que las entidades de crédito y otros establecimientos financieros (bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, entidades de financiación, etc.) tratan a los pequeños empresarios se añade la falta de conocimiento por parte de los mismos de cómo funciona el complejo sector financiero (tipo de productos, tipo de entidades que operan en el mismo, etc), lo que coloca a las microempresas, y a los autónomos muy especialmente, en una posición muy desventajosa a lo hora de solicitar cualquier producto financiero y en particular un crédito o préstamo, por lo que suele ocurrir que las entidades acaban imponiendo el producto y exigen desorbitadas garantías, se dan condiciones nada favorables para el autónomo (tipos de interés más altos, mayores comisiones, etc.), etc. Pero no nos engañemos, el autónomo supone una parte importante del negocio bancario, por lo que las entidades crediticias también necesitan al autónomo. Este es el escenario en que se mueven día a día los miles de empresarios autónomos, los cuales forman junto con las microempresas y PYMES, la columna vertebral de la economía española en particular, constituyendo además la principal fuente de creación de empleo de nuestro país. En el desarrollo de ésta sección, se buscan los siguientes objetivos: 3 Dotar al trabajador autónomo de un conocimiento práctico del sector financiero dentro del marco europeo en que nos encontramos. Dotar de un conocimiento práctico de los principales productos financieros: características, utilidad y funcionamiento. Dotar del conocimiento práctico necesario sobre las implicaciones legales, fiscales y contables de cada producto de financiación. Dotar de los conocimientos y habilidades necesarios para negociar con las entidades de crédito. 1

2 ÍNDICE 1.- BANCA Y ENTIDADES DE CREDITO Estructura del sistema Financiero en España y en el marco de la Unión Europea. Qué son y para qué sirven las entidades financieras Servicios que prestan las entidades financieras al pequeño empresario 2.- LOS PRODUCTOS DE FINANCIACIÓN CREDITICIOS Concepto y clasificación de los principales productos. Elementos de los productos: sujetos, costes, garantía, etc. Análisis de los distintos productos: su utilidad, conveniencia, aplicación y funcionamiento. 3.- LA NEGOCIACIÓN ANTE LA BANCA Cómo piensa y nos ve la banca Preparación de la documentación. Recomendaciones para la negociación. Planificación de acciones 2

3 3.- LA NEGOCIACIÓN ANTE LA BANCA Se pretende poner al lector en disposición de poder negociar en mejores condiciones la solicitud y concesión de una operación de activo o de crédito, siguiendo un proceso que le permitirá acortar plazos y ahorrar tanto tiempo como dinero. CÓMO PIENSA Y NOS VE LA BANCA Como en toda negociación, en la negociación bancaria hay 2 partes, el posible prestamista o entidad, y el posible prestatario o autónomo (aunque en algunas negociaciones hay más de 2) que bien pueden enfrentarse o bien pueden cooperar. Cada parte tiene sus propios intereses y lo que se trata es de conciliarlos. Cómo ven las entidades al autónomo?, pues como un cliente y como un posible riesgo. Si bien hablábamos en la introducción de la preponderancia con la que las entidades tratan al autónomo, también tenemos que tener en cuenta, y ahora más aun con el aumento de la competencia entre entidades, que el autónomo es un cliente para la entidad, y que el negocio que representan los pequeños empresarios para la banca no es nada desdeñable. Ahora bien, el que la banca tenga que cuidar a su cliente no significa que a la hora de conceder las operaciones no exija multitud de garantías (de todo tipo de las ya vista), siempre se tratará de cubrir las espaldas lo más posible y hará un estudio riguroso del solicitante solicitando todo tipo de documentación. Tratará de reducir el riesgo que le supone que el autónomo no haga frente a sus compromisos de pago. 45 PREPARACIÓN DE LA DOCUMENTACIÓN Tres aspectos fundamentales analiza la entidad a la que se le solicita una operación (básicamente nos referiremos a los créditos y préstamos, aunque para el resto de operaciones de activo es muy parecido).; A) Viabilidad de la operación en sí misma; condiciones de amortización, capital, plazo, cancelación, etc. B) El solicitante; períodos de ingresos, solvencia, capacidad de reembolso, posibles garantías que pueda aportar, historial del mismo (morosidad, relaciones anteriores con el banco, etc. )etc. C) Análisis de la operación o bien a financiar; viabilidad del negocio del autónomo, tasación del local que se pretenda financiar, etc. La entidad va a pedir información al autónomo que permite a la misma analizar los aspectos anteriores. En concreto y por regla general (pues va a depender mucho por ejemplo del importe de la operación, plazo, etc.) suelen solicitar la siguiente documentación: 3

4 1)- Fotocopia del D.N.I. (Documento Nacional de Identidad) del solicitante) 2)- Declaración anual del I.R.P.F (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas) de los 2 ó 3 últimos años anteriores al de la solicitud. Y en su caso declaraciones trimestrales del I.R.P.F. e I.V.A. (Impuesto sobre el Valor Añadido). 3)- Último boletín de cotización a la seguridad social del autónomo (boletín del mes anterior al de la solicitud, el cual ha de estar pagado). 4)- Si el autónomo está obligado a llevar contabilidad conforme al Código de Comercio. 5)- Cuentas anuales (Cuenta de Pérdidas y Ganancias, Cuenta de Explotación, Balance de Situación y Memoria) de los 2 o 3 últimos ejercicios anteriores al de la solicitud. 6) En el caso de que no esté obligado a llevar contabilidad conforme al Código de Comercio: registros que lleve el autónomo de ingresos y gastos, y aunque no esté obligado, si lleva contabilidad conforme al Código de Comercio o algo parecido, las entidades suelen pedirla, posibles inventarios de existencias, etc. 7) Factura proforma (por ej; en el caso de compra de un vehículo para reparto) expedida por el vendedor del bien cuyo compra se pretende financiar. 8) Presupuesto, en caso por ejemplo, de financiación para reformas de un local, etc. 9) Es aconsejable también tener preparada para aportar la Declaración censal de inicio de la actividad. 10) Cualquier otra que nos solicite la entidad. RECOMENDACIONES PARA LA NEGOCIACIÓN. Seguir esta serie de recomendaciones a la hora de afrontar la negociación con las entidades puede ahorrar tiempo y puede suponer el éxito o el fracaso en la misma. Veamos: 1) Primero Conocernos a nosotros mismos y a la entidad; saber que y cuando lo necesitamos y saber con quien estamos tratando (ser realistas). Al igual que al autónomo se le analiza, este ha de analizar. Recabar toda la información posible sobre el banco, y la oficina en concreto, su filosofía, carácter del director o negociador, etc. La información es poder. 2) Busque, compare y si encuentra algo mejor cómprelo; Tener información de las ofertas de todas las entidades. Otra vez la información es poder. No hay por qué hacer negocio sólo con el banco de siempre, aunque es recomendable acudir primero a éste y después visitar otros. 3) No improvisar; tenerlo todo preparado, planificar los diferentes pasos que vamos a dar; solicitud, negociación en sí, etc. 4) Todo es negociable; intereses, gastos, plazos, etc. todo. 4

5 5) Documentación preparada: no dejar el recopilar la documentación para el último día. 6) Conservar copia de la documentación entregada. 7) Oferta del banco escrita: conocer el coste real de la operación y que la entidad lo ponga en una oferta por escrito. 8) Comprobar oferta y realidad; ver si lo ofertado por el banco coincide con lo que se va a formalizar en el contrato. 9) No ceder a la primera oferta del banco; esperar una segunda oferta siempre será mejor que la primera ) No ser intrasigentes: no decir a todo que no, a veces habrá que ceder en algo. 11) No mostrar absoluta necesidad y urgencia; el banco aprovechará esta circunstancia para salir beneficiado. 12) Usar las compensaciones y el paquete; las compensaciones significan que el solicitante (autónomo) cede en determinados aspectos para acabar consiguiendo la formalización de la operación. Se trata de ofrecer al banco otras ventajas si nos concede la operación (Ej: pedir otros familiares nuestros préstamos personales, leasing con la entidad, domiciliar recibos en la entidad, pagar nóminas por la entidad, lo que reporta al banco algunas comisiones, mantener el dinero que sobre en un momento dado en la entidad, abrir cuentas a familiares, etc.) Para utilizar el paquete se requiere estar trabajando con el banco. Consiste en relacionar la operación que se está negociando con otras que el solicitante ya mantiene con la entidad. 49 PLANIFICACIÓN DE ACCIONES. En la negociación con la entidad el autónomo no tiene que dejar nada a la improvisación. Es importante planificar las acciones, por eso vamos a ver la agenda de la negociación de un crédito, es decir, los diferentes pasos que hay que dar a la hora de negociar una operación de crédito. Vemos el siguiente esquema de negociación de un crédito, basado en el establecido por Ángel Pérez Carballo y Ángel Sotomayor en su libro como pedir un préstamo, Manuales IMPI (Instituto de la Pequeña y Mediana Empresa Industrial) y Ministerio de Industria y Energía, en su nº 2 Madrid,1986. Vemos las fases y las diferentes actividades que el autónomo tiene que realizar en cada una de ellas.- 1ª Fase de Análisis; A) En la que hay que hacer un estudio de las necesidades: realizando una previsión o presupuesto de tesorería (qué pagos y cobros vamos a tener a lo larga de un determinado período). Con ello sabremos que cantidad es la que tenemos que pedir y el momento en que tenemos que pedirla. B) Que queremos financiar: un local, un pago puntual a proveedores, etc. De este último estudio dependerá el tipo de producto que hay que solicitar (préstamo, crédito, etc.). C) Estudio de las alternativas: puede prestarme dinero alguien que no sea una entidad financiera, como por ejemplo, un familiar, amigo, etc. 5

6 D) Decisión del tipo de operación: (qué pido, un préstamo, un crédito, etc.); dependerá de las conclusiones que se saquen del estudio de necesidades. E) Estudio de la oferta: estudio del mercado financiero, competencia entre entidades, tipos de interés, etc. 50 F) Elección de la entidad: ver si lo vamos a solicitar a nuestro banco de siempre o a otro. Que tipos de interés y gastos aplican, servicios complementarios que ofrecen. 2ª Fase de información; G) En ella se contactará con la entidad elegida. Nos informaremos sobre el préstamo y sus condiciones. Posibilidades de que nos lo concedan, estimación del coste total de la operación. Preguntaremos al banco que documentación es la que normalmente solicitan para el tipo de operación que se va a negociar, etc. 3ª Fase de Negociación; H) En ella se Negociarán las condiciones; el tipo de producto, gastos, plazo. También se negociarán las garantías, pues seguro que el banco las pedirá. También se negociarán los servicios complementarios como tarjetas gratuitas, banca electrónica, etc. I) En ella también se solicitará el producto elegido; se efectuará la solicitud y se facilitará a la entidad la información que nos solicite, documentación, etc. En esta fase también pediremos la oferta formalizada por escrito a la entidad. 4ª Fase o toma de decisión por parte de la entidad; J) En ella realizaremos un seguimiento de la solicitud; aclararemos los datos oportunos. Aportaremos los datos complementarios que nos pida la entidad, pediremos que nos aclaren nuestras dudas., etc. K) Ha llegado el momento de aprobar o no por parte de la entidad la solicitud. En caso de que la apruebe se formalizará la operación (mediante la firma del contrato por el autónomo, la entidad y los posibles garantes). Ha de intervenir un fedatario público (notario o corredor de comercio colegiado). En el momento en que esté aprobada tendremos que realizar un una comparación de las condiciones de la oferta, que la entidad nos hizo, con las condiciones reales que se van a plasmar en el contrato. 51 En caso de que la entidad nos lo deniegue, tendremos que volver a pasar por todas las fases anteriores, aunque la de Análisis más o menos estará cubierta. 5ª Fase o de seguimiento; L) En esta fase se trata de controlar como transcurre la operación una vez que la misma ha sido aprobada por parte de la entidad. Ver si la entidad nos está cobrando lo pactado, controlar que nos mande información periódica sobre la operación, etc. 6