Cómo puede afrontarse la cobertura privada de la dependencia mediante productos aseguradores?

Transcripción

1 Cómo puede afrontarse la cobertura privada de la dependencia mediante productos aseguradores? Fidel Campoy Director General de Salud. DKV Seguros. Una Compañía del Grupo Asegurador

2 2 Conclusiones de la experiencia internacional 1. La respuesta habitual en los países de nuestro entorno es el seguro social de dependencia. 2. El papel de seguro privado viene condicionado por la presencia del seguro público de dependencia, pero está integrado en una respuesta global. 3. La iniciativa privada tiene campo de actuación en: > la provisión como principal prestador, > el aseguramiento bajo la fórmula de seguro complementario. > Su papel se incrementa con la insuficiencia financiera o de las prestaciones.

3 3 El marco creado por la Ley de Dependencia (L 39/2006) Sistema público de cobertura universal. Coparticipación de todas las Administraciones Central y Autonómicas. Basado más en la prestación del servicio que en prestaciones económicas. Con la participación de los beneficiarios en su financiación (copago). El sector privado es complementario, especialmente en provisión de servicios y financiación de las prestaciones complementarias. El grado de participación del sector privado será subsidiario y complementario de la actuaciones de las Administraciones Autonómicas para desarrollar el Sistema de Autonomía y Atención a la Dependencia.

4 4 Cuál es el riesgo de ser dependiente? Número limitado de personas expuestas a una probabilidad de gasto elevada. El envejecimiento no implica necesariamente dependencia, sólo una proporción limitada necesitará cuidados para las actividades de la vida diaria

5 5 Valores que deben conducir la búsqueda de soluciones Equidad: > Cada ciudadano debe disponer de igual acceso a los servicios ante igual necesidad. Ej. Es necesario evitar los modelos inequitativos de copago que hacen que quien tiene más necesidad de servicios deba afrontar un mayor coste Eficiencia: > La cobertura del riesgo debe ser eficiente > La atención debe ser efectiva, eficiente y adecuada Calidad de los servicios. Libertad de elección: > Las preferencias, necesidades y valores de las personas se deben tener en cuenta. Sostenibilidad: > El mecanismo de financiación y el modelo de provisión tienen que ser sostenibles en el tiempo.

6 6 Puntos a resolver Profesionales del sector > Dificultades en la profesionalización del sector si los cuidadores informales no son una alternativa excepcional > Falta de profesionales médicos Diferencias territoriales > Diferencias de calidad y servicio entre Comunidades Autónomas Integración - Colaboración Público-Privada: > Una opción integradora y mixta de financiación pública y privada con mayor participación activa del sector privado impulsaría la competencia y la elección. Universalidad Fuentes de financiación (pública y copagos): > Es necesaria una propuesta que entienda la dependencia como un riesgo y que se debe cubrir de forma eficiente y sostenible en el tiempo

7 7 Cuál es la forma eficiente de cobertura? Desarrollo de mercado: > Posibilidades de incrementar la Oferta de Centros > Importante margen de mejora en coberturas Seguro de Dependencia: > El seguro permite compensar riesgos entre la población afectada por dependencia y la que no > El seguro reduce el coste de acceso, en la medida que actúa de comprador experto de servicios El ahorro o complementos a las pensiones no son la solución eficiente para la cobertura de un riesgo > Existe incertidumbre sobre el volumen a ahorrar y puede disuadir de hacerlo o llevar a un exceso de ahorro.

8 8 Contexto: Porcentaje de Esperanza de Vida que discurre en estados de dependencia HOMBRES. Participación de la Esperanza de Vida con Discapacidad en la Esperanza de Vida Total por severidad, para 65 años y más. A partir de la edad Proporción de años con discapacidad EV con discapacidad moderada, grave o total / EV EV con discapacidad grave o total / EV EV con discapacidad total / EV 65 28,63% 19,18% 10,94% 70 33,66% 23,00% 13,11% 75 40,78% 28,26% 15,70% 80 48,39% 34,61% 20,41% 85 58,19% 45,22% 27,91% 90 65,94% 53,60% 32,99% 95 78,31% 66,21% 50,01% En hombres, la gran dependencia representa un 10,94% de la duración esperada de la vida a partir de los 65 años. Este porcentaje crece con la edad hasta alcanzar el 50% a los 95 años. El estado de dependencia (que incluye los tres niveles,) supone el 28,63% del tiempo restante a los 65 años y más 58% del tiempo a los 85 años. MUJERES. Participación de la Esperanza de Vida con Discapacidad en la Esperanza de Vida Total por severidad, para 65 años y más A partir de la edad Proporción de años con discapacidad EV con discapacidad moderada, grave o total / EV EV con discapacidad grave o total / EV EV con discapacidad total / EV 65 37,75% 27,80% 16,82% 70 43,43% 32,59% 19,84% 75 49,71% 38,25% 23,61% 80 56,58% 45,43% 30,08% 85 64,64% 55,12% 38,73% 90 68,74% 62,78% 47,16% 95 82,42% 81,91% 68,00% Fuente: Longevidad y Dependencia en España. Consecuencias sociales y económicas. FBBVA Enero 2007 Ellas a los 65 años se espera que el 16,82% del tiempo restante transcurra en gran dependencia y el 37,75% del tiempo en algún nivel de dependencia (aunque posiblemente moderado o severo). A los 85 años, las mujeres tienen una duración esperada de su dependencia que asciende al 64% de su esperanza de vida restante. Si sólo se considera el nivel más grave de gran dependencia, el porcentaje de tiempo asciende al 38,73%.

9 9 Cuál es el coste medio esperable para cada persona? En el Cuadro se muestra el coste para la financiación del 70% de los costes de los grados de dependencia moderado y severo, puesto que se trata de los costes que previsiblemente deberá asumir el individuo o su familia. Coste Individual Esperado de CLD a cofinanciar a partir de la edad indicada y hasta el fallecimiento, en euros Alternativa de Cuidados Mixta* A partir de la edad Hombres Mujeres * Cuidados en residencias, centros de día y atención domiciliaria. Suponiendo que el Sistema cubre los costes de la gran dependencia y el 30% del resto. La información a partir de 95 años tiene escasa fiabilidad. Fuente: Longevidad y Dependencia en España. Consecuencias sociales y económicas. FBBVA Enero 2007

10 10 Costes que una persona espera tener que afrontar en su vejez: coste no financiado por el Sistema Público Evolución de los costes esperados a cofinanciar para individuos según la edad de partida Alternativa de Cuidados Mixta* Hombres Mujeres * Cuidados en residencias, centros de día y atención domiciliaria. Fuente: Elaboración propia en base a EDDS (INE), Tablas de Mortalidad de la Población Española (INE), Costes de servicios (IMSERSO). Definiciones de discapacidad según Libro Blanco de la Dependencia. ** Conjunto de cuidados prestados por personas no especializadas, especialmente miembros de la misma familia o allegados Valor actual del coste no financiado por el sistema público para los individuos mayores de 65 años, en función de la edad en la que se establece el punto de partida de las expectativas de una persona no dependiente. Las proyecciones de costes económicos son muy sensibles a las alternativas de cuidados (atención a domicilio, centros de día, residencias, etc.) y a los precios de servicios, así como a las perspectivas de evolución de la población dependiente. Sin embargo, el análisis pone de manifiesto el elevado coste implícito (en términos de coste de oportunidad de las personas que atienden a los ancianos) en un sistema CLD basado exclusivamente en la atención informal**

11 11 El coste que una persona dependiente tendrá que afrontar en su vejez El coste esperado de los cuidados desde los 65 años hasta el final de la vida ascenderá en 2010 a euros en el caso de un hombre y a más de euros en el caso de una mujer. Las mujeres requieren cuidados de larga duración a edades más tempranas y durante más tiempo; ellas presentan mayor tasa de discapacidad, mayor proporción de discapacidades para realizar las actividades de la vida diaria y mayor tiempo en situación de soledad. Andalucía, con más de , y Catalunya, con más de , son las Comunidades Autónomas con mayor número de personas discapacitadas.

12 12 Con qué productos podemos afrontar la dependencia? Personas dependientes Hipotecas inversas Desinversiones inmobiliarias Seguros vivienda pensión

13 13 Con qué productos podemos afrontar la dependencia? Personas sin dependencia: la alternativa es ahorrar para la dependencia o asegurar la dependencia Seguro privado complementario de dependencia. Planes de pensiones. Mutualidades de previsión social (MUFACE, otros).

14 14 Claves del seguro privado de dependencia Objeto: cubrir prestaciones no incluidas en el seguro social de dependencia o incrementar las indemnizaciones. Seguro de capitalización con reserva matemática. Contratación con incentivos a la contratación. Disponer de una red de prestaciones propia, concertada o mixta, coordinada por un potente centro de servicios. Garantizar la calidad de las prestaciones. Si se aborda como un seguro de salud, sin posibilidad de rescates. Distribución con incentivación a la captación de clientes y baja comisión de cartera.

15 15 Comentarios finales El seguro privado debe estar más integrado en la respuesta a la dependencia fijado en la ley 39/06. Hay que fijar un marco de incentivos fiscales tanto a la contratación como a las prestaciones derivadas de los seguros de dependencia. Debemos utilizar las experiencias y conocimientos del sector de seguros de salud: seguro complementario de capitalización con reserva matemática, gestión de redes de proveedores, centros de teleservicios, provisión de servicios y control de costes de prestaciones. Es necesaria una fijación y control de estándares de calidad en las prestaciones. Crear un sistema de medición e información que permitan evaluar rendimiento y resultados de la implantación.