Servicios Financieros Móviles y Dinero Electrónico. Alejandro Medina Moreno Superintendente Adjunto de Riesgos (a.i.)

Transcripción

1 Servicios Financieros Móviles y Dinero Electrónico Alejandro Medina Moreno Superintendente Adjunto de Riesgos (a.i.)

2 La Inclusión Financiera involucra acceso y uso a servicios financieros que incluyen cuentas de ahorros pero también seguros, servicios de pagos, entre otros créditos pagos ahorros seguros, pensiones Acceso Uso

3 El acceso a los servicios financieros es aún desigual en el país Fuente: Carpeta de Inclusión Financiera SBS Junio 2014

4 El desarrollo de los servicios financieros móviles (SFM) representan una oportunidad para incrementar la inclusión financiera Servicios Financieros Móviles Basado en Cuenta Bancaria Basado en Dinero Electrónico

5 Los SFM aún no son utilizados masivamente 50,0% TRANSACCIONES MONETARIAS POR CANAL DE ATENCION: AÑOS ,0% 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% VENTANILLA CAJERO AUTOMATICO, MONEDERO Y MULTIFUNCIONAL CAJERO CORRESPONSAL TERMINAL PUNTO DE VENTA (POS) BANCA POR INTERNET SOFTWARE CORPORATIVO INSTALADO EN LA EMPRESA BANCA TELEFONICA BANCA CELULAR OTROS (OTROS, TV BANKING, DEBITO AUTOMATICO, ETC.) AÑO ,6% 20,3% 5,2% 16,3% 2,3% 6,1% 0,2% 0,0% 3,0% AÑO ,8% 20,5% 8,0% 15,7% 2,4% 5,8% 0,2% 0,0% 2,5% AÑO ,8% 20,4% 9,7% 16,2% 3,4% 5,0% 0,2% 0,0% 2,3% AÑO ,3% 22,2% 11,7% 16,1% 3,8% 5,3% 0,1% 0,0% 3,5% AÑO ,2% 24,1% 13,3% 16,8% 4,3% 5,5% 0,1% 0,1% 3,7% AÑO ,3% 24,6% 17,6% 15,1% 4,2% 5,1% 0,1% 0,1% 4,9% AÑO ,6% 24,3% 19,1% 19,0% 4,5% 5,1% 0,0% 0,1% 2,2% Fuente: ASBANC

6 La definición de políticas en SFM requiere de balances entre objetivos Inclusión financiera Acceso y uso de servicios financieros adecuados a todos segmentos de la población; provisión de servicios de crédito ahorro, seguros. Integridad financiera Situación en que no existe crimen financiero, incluye fraude, lavado de activos, idoneidad técnica y moral; etc. Protección al usuario Productos y servicios que satisfacen la necesidad del usuario; información adecuada; transparencia. Estabilidad financiera Del sistema financiero y de los sistema de pagos; interoperabilidad; nivel de competencia.

7 Frente a ello, se formularon políticas para el desarrollo de los SFM, que implicaban varias definiciones y restricciones Fortalecer el crédito Mejorar el sistema de pagos Incrementar el ahorro

8 Y el diseño de productos apropiados debe tener en cuenta condiciones particulares en que se desarrollarían Oferta Baja densidad e ingreso Regulación Costos fijos Participantes Diseño de Producto Demanda Ingreso irregular Operaciones frecuentes, bajo valor Desconfianza Falta de cultura financiera Adaptado de FATF: AML,CFT and Financial Inclusion 2011, pp 13

9 Dejamos que el mercado se desarrolle solo o emitimos primero la regulación? Modelos regulados El mercado va primero El marco legal y regulatorio establece las reglas para el desarrollo del mercado. Solo bancos o empresas especializadas? Se permite el desarrollo de los productos/servicios sin regulación El marco regulatorio se emite después Depósito o dinero electrónico?

10 El marco legal y regulatorio fue emitido en 2013 Ley de Dinero Electrónico (Ene. 2013) Reglamento de la Ley de Dinero Electrónico (D.S. - Mayo 2013) Reglamentos SBS: Reglamento de operaciones de dinero electrónico Reglamento de Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE) Modificación al Reglamento de oficinas y cajeros corresponsales Reglamento OSIPTEL: Normas relativas al acceso de los emisores de dinero electrónico a los servicios de telecomunicaciones

11 Definición regulatoria de dinero electrónico Es un valor monetario de un crédito exigible a su emisor, y presenta cinco (05) características fundamentales: Almacenado en soporte electrónico Aceptado como medio de pago Con valor igual a los fondos recibidos Es convertible a dinero en efectivo No es depósito ni genera intereses

12 Principales disposiciones sobre las operaciones de dinero electrónico Operaciones Soporte electrónico Tipos de cuentas Conversión y reconversión Pagos: P2P, P2B, P2G, G2P Transferencias Desembolsos de créditos Teléfonos móvil Tarjetas prepago Otros dispositivos Cuentas simplificadas, sujetas a límites menores Cuentas generales, con el límite de 1 UIT por Trx. Identificación Transparencia Garantías Régimen simplificado de KYC para cuentas simplificadas Régimen simplificado Información a usuarios Contenido del contrato Constitución de fideicomiso Inversión de fondos del patrimonio fideicometido

13 El mercado se está desarrollando de manera activa y se encuentran proyectos importantes en curso EEDE EE SS FF Iniciativa conjunta ASBANC 5 entidades en proceso de adecuación Existen diversas iniciativas para implementar dinero electrónico y ampliar red de corresponsales Proyecto Modelo Perú 2 asociadas a tarjetas prepagos, 3 asociadas a celulares i.e Desembolso de créditos al celular para realizar pagos y retiro de efectivo. Iniciativa de plataforma única Modelo abierto Cooperación y alianzas

14 Gracias por su atención