Productos de Crédito de Entidades Financieras

Transcripción

1 SGC/GCC/GA SC/P/PCEF/

2 Objetivo general Conocer las principales características los planes crédito hipotecario, que ofrecen las Entidas Financieras que realizan operaciones en México, con el fin asesorar al Cliente, en cómo elegir la mejor alternativa, consirando las necesidas y el perfil l Cliente versus los requisitos y condiciones otorgamiento crédito especificados por cada Entidad Financiera. página 2 19

3 Aspectos financieros Entre las características básicas be tomar en cuenta los siguientes aspectos para la evaluación los planes l crédito hipotecario: Monto financiable: proporción l valor l inmueble, que será financiada por la Institución Bancaria o Sofol seleccionada. Denominación l crédito: unidad valor en la que se otorgará el crédito: pesos, dólares, Unidas Inversión (UDI s). Enganche: sembolso inicial con el que se preten asegurar una operación compra-venta. Suele ser una proporción l valor l inmueble que va un 10 al 35%. Plazo l crédito: número años en los que se pagará el crédito. Tasa interés: costo que tendrá el crédito expresado en porcentaje. página 3 19

4 Aspectos financieros Tasa interés moratoria: cargo aplicado por la institución por concepto pagos vencidos, esto es, cuando se atrasa en sus pagos, expresado en porcentaje. Comisión por apertura: pago que se be efectuar por el hecho contratar un crédito. Es terminado como un porcentaje l monto l crédito y generalmente se trata un pago único. Costo Anual Total (CAT): valor expresado en porcentaje, la totalidad costos y gastos en que incurrirá el usuario por la contratación un crédito con terminada Institución. Este costo será mayor a la tasa interés nominal que cobra el Banco o la Sofol, ya que incluye: Intereses ordinarios Comisión por apertura y/o administración Primas seguros Cobertura crédito página 4 19

5 Aspectos financieros No incluye: Gastos notariales Impuestos por adquisición l inmueble o constitución la garantía Costos por trámites y servicios prestados por terceros El CAT permite conocer a lo largo l tiempo qué crédito es más o menos caro, en condiciones similares. Penalización por pago anticipado: es la comisión que algunas Instituciones cobran cuando se realiza anticipadamente el pago alguna mensualidad o se liquida el crédito en su totalidad. Gastos notariales: importe que se cubre al momento la firma la compra-venta l inmueble. Incluye los honorarios l Notario Público que elabora la escritura, impuestos adquisición, gestoría certificados y gastos en el Registro Público la Propiedad. Este importe pen l valor y el lugar don se localiza el inmueble. Gastos avalúo: sembolso previo que be efectuar el interesado en adquirir un bien inmueble, por concepto honorarios un perito valuador, quien terminará el valor físico, rentable y comercial l inmueble. página 5 19

6 Destino l crédito El crédito para vivienda que ofrecen las Entidas Financieras, pue tener cualquiera los siguientes stinos, es importante que se asegure que el stino aceptado por la Entidad Financiera coinci con el stino que el cliente solicita: Para adquirir una casa o partamento nuevo o usado. Para remolación o mejoras una vivienda la cual el Cliente que lo solicita es propietario l inmueble y el crédito se stina a la remolación su casa o partamento. Para la construcción en un terreno propiedad l Cliente. En este stino el crédito se stina para la construcción la vivienda. Es importante mencionar que algunas Entidas Financieras otorgan el crédito pendiendo la zona geográfica don se ubique el inmueble. Por lo anterior, es importante informarse con la Entidad Financiera, acerca cuál es la zona influencia o en qué estados la República se ofrecen estos programas crédito. página 6 19

7 Formalización l crédito Es necesario informarle al Cliente los requisitos que la Entidad Financiera le solicitará para la formalización l crédito: Original y copia carta l centro trabajo en don conste antigüedad, puesto, sueldo (periodicidad), prestaciones, puesto y teléfono la persona que suscribe la carta. Original y copias recibos pago. Original y copias claración anual ISR (en caso que el solicitante no preste sus servicios manera personal y subordinada). Original y copias l estado cuenta chequeras o inversiones. Copia los planos arquitectónicos l inmueble a adquirir. Fotografías la fachada l inmueble. Copias certificadas l Acta Nacimiento y matrimonio solicitante, en su caso. l página 7 19

8 Formalización l crédito Copias l título propiedad (escrituras) l inmueble que se va a adquirir, con datos inscripción en el Registro Público la Propiedad. Copias las últimas boletas l predial y agua l inmueble. Copia l contrato promesa compra venta l inmueble adquirido, celebrado entre el solicitante y el propietario l inmueble. Si el solicitante es extranjero, FM2 vigente (original y copias para cotejar). Firmar un contrato apertura crédito con garantía hipotecaria. En el caso que el inmueble por adquirir, se encuentre gravado, las entidas financieras solicitarán: Copias l último recibo pago la uda que originó el gravamen. Instrucciones cancelación l gravamen. página 8 19

9 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria Qué es el contrato crédito con garantía hipotecaria? El contrato crédito, es aquél en virtud l cual, el Banco que otorga el crédito (Acreditante) se obliga a entregar una cantidad dinero al Cliente (Acreditado) quien pue ser una persona física o una sociedad o empresa, obligándose el cliente a pagarle al Banco el dinero que le haya entregado, y todos los más gastos a los que se haya comprometido y, en todo caso, a pagarle los intereses, gastos y comisiones en los que hayan estado acuerdo. La hipoteca es una garantía real, es cir, un gravamen sobre un inmueble, que no se entrega al acreedor y le da recho, que en caso incumplimiento la obligación que se está garantizando, se le pague con el valor los bienes. página 9 19

10 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria Quiénes intervienen en el contrato o quiénes son las partes? La Entidad Financiera.- En su carácter Acreedor, ya que es quien entrega el dinero que solicitó su Cliente. El Acreditado.- Es el Cliente la Entidad Financiera, la persona que recibirá el dinero que le preste la Entidad Financiera y generalmente va a dar la garantía hipotecaria. Qué rechos y obligaciones tienen las partes, una vez firmado el contrato? La Entidad Financiera o Acreditante: Recibir los pagos que realice el Acreditado.- Una vez que el contrato esté firmado, el Acreditado podrá pedir a la Entidad Financiera le informe las cantidas por las que tendrá que realizar los pagos y cuando lo realice la Entidad Financiera no podrá negarse a recibir el pago. página 10 19

11 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria Elaboración y envío l estado cuenta.- En el estado cuenta ben mencionarse los pagos realizados y por cuánto fue cada uno, la forma en la que la Entidad Financiera calculó los intereses y cuánto fue éstos en caso haberse generado y los más cargos y comisiones bidamente tallados. Solicitar el pago anticipado l total l crédito cuando consire que el Cliente está haciendo un uso incorrecto l dinero prestado.- En caso que la Entidad Financiera consire que su Cliente no ha cumplido con lo establecido en el contrato, ocasionando que el crédito sea más difícil recuperar, podrá solicitar la cancelación y pago anticipado l crédito. Cargar al importe l crédito, las cuotas por comisiones.- Una vez finidos los conceptos por los que se cobrarán las comisiones, la Entidad Financiera cargará el importe al monto total l crédito. página 11 19

12 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria El Cliente o acreditado: Realizar el pago la cantidad objeto l crédito, la manera establecida en el contrato.- La Entidad Financiera y el Cliente podrán estar acuerdo en que se pague en una sola vez o en varias, pendiendo l tiempo en el que se vaya a pagar y el monto l crédito, siendo responsabilidad l cliente cumplir con las fechas pago. Pagar los intereses normales y los que ocasionen los retrasos, así como cualquier otra cantidad que la Entidad Financiera le cobre, siempre y cuando la cantidad sea acuerdo con las que se le hayan informado en el contrato. Constituir la garantía hipotecaria a favor la Entidad Financiera. Conservar el valor l bien dado en garantía.- En el caso que la garantía pierda su valor por cualquier circunstancia, el Cliente berá informar a la Entidad Financiera este hecho, y ésta cidirá si quiere otro bien en garantía. La Entidad Financiera pue reservarse el recho efectuar visitas para verificar si el bien está en buen estado. página 12 19

13 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria Contratar un seguro vida por la cantidad que falte pagar l crédito y un seguro que cubra el valor l bien otorgado en garantía.- En ambos casos quien recibirá el dinero l seguro será la Entidad Financiera, para que en caso muerte l Cliente o que algo le pase al bien, (por ejemplo que se queme o struya), los hereros en el primer caso y el cliente en el segundo, ya no tengan que pagarle al Entidad Financiera. Disponer los recursos en la forma pactada en el contrato.- El Cliente y la Entidad Financiera, s la firma l contrato estarán acuerdo en la forma en la que la Entidad Financiera le va a dar el dinero al Cliente, pue ser en una sola exhibición o en varios pagos, esta forma entregar el dinero es obligatoria para las dos partes. Políticas con relación al uso l inmueble durante la vigencia l crédito: Factibilidad rentar el inmueble. Cesión rechos. Uso diferente al habitacional. página 13 19

14 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria Qué otras cláusulas y condiciones pomos encontrar en este tipo contratos? La obligación contratar seguros vida. Con este tipo seguros, no solo se protege a la garantía, sino también al Acreditado, ya que en caso que suceda algo que no le permita seguir pagando, no tendrá que continuar haciéndolo, ya que aunque el beneficiario los seguros sea la Entidad Financiera, el pago que haga la aseguradora libera al Cliente cualquier responsabilidad, a él o a sus hereros. Conceptos y monto l cobro comisiones. Cada Entidad Financiera berá indicar dichos conceptos y montos, por ejemplo: un porcentaje por gastos administración, un porcentaje por investigación crédito, etc. Forma cálculo los intereses, tanto normales como moratorios.- En el contrato se be explicar la forma y la tasa con la que se calculará el monto los intereses tanto ordinarios como moratorios. página 14 19

15 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria El calendario los pagos y la forma aplicarse cada una.- Se be explicar por cuánto y cuándo se ben hacer los pagos que hará el Cliente, y las consecuencias no pagar o pagar en forma retrasada. Descripción la garantía hipotecaria y los términos la misma.- Se berá tallar qué es lo que se está dando en garantía, la cantidad por la que se da la garantía, el orn en el que se pagará a los acreedores, datos inscripción en el Registro Público, y las características particulares cada caso. Régimen ejecución la garantía.- Se establece en que casos y bajo que condiciones la Entidad Financiera podrá disponer la garantía cuando el Cliente no cumpla con sus compromisos. página 15 19

16 Contrato apertura crédito con garantía hipotecaria La o las relativas a los medios impugnación.- Se refiere a la forma en que se reclamarán ante los juzgados y más autoridas el cumplimiento alguna obligación que se consire no cumplida, bien por la Entidad Financiera o por el positante. Los incentivos que recibirá el Cliente y las causas que originarán dichos incentivos, así como la forma reclamarlos, por ejemplo: el último año no paga la hipoteca o bien disminución la tasa interés en un terminado tiempo si es un Acreditado cumplido (realiza oportunamente sus pagos). Estas podrían consirarse las cláusulas más importantes que se puen encontrar en un contrato apertura crédito con garantía hipotecaria. página 16 19

17 Oferta Vinculante Qué es la Oferta Vinculante? Es el documento extendido gratuitamente por las Entidas Financieras, a petición l posible adquirente, que permite obligar a la Entidad, por un plazo veinte días naturales contados a partir su recepción, a respetar todas y cada una las variables financieras ofrecidas en el crédito hipotecario para la vivienda, siempre y cuando el usuario entregue toda la documentación prevista en la Solicitud Crédito ntro dicho plazo. Amás la ventaja anterior, la entidad pondrá a su disposición, el molo clausulado que contenga los rechos y obligaciones las partes, conforme al cual pretendan formalizar, una vez autorizado el otorgamiento l crédito garantizado. La Oferta Vinculante es un instrumento gran utilidad, ya que en ella se intifica las condiciones crédito cada Entidad Financiera. página 17 19

18 Crédito sano Cómo mantener un crédito sano? Se be informar al Cliente las ventajas ser un Acreditado cumplido, en muchas ocasiones, los acreditados caen en incumplimientos por falta asesoría. Le recomendamos que a cada Cliente que formalice un crédito le obsequie una guía con estas recomendaciones: Días pago correspondientes a cada amortización, esto con el fin evitarle que pague intereses moratorios. Verificación estados cuenta: es importante que el Cliente revise la aplicación sus pagos en los estados cuenta, éstos llegan mes con mes y en él se encuentran tallados todos los movimientos efectuados en la cuenta durante un período terminado. En el caso que el Cliente no esté acuerdo con el contenido l mismo, be efectuar su reclamación sin rebasar el límite tiempo que indique la Entidad Financiera ya que spués ese tiempo, este último no admite reclamación alguna. página 18 19

19 Crédito sano Incentivos por la realización prepagos parciales o por el total su uda. Teléfonos asesoría la Entidad Financiera. Antes recomendar al Cliente la contratación un crédito hipotecario, es importante que se asegure comparar las condiciones que ofrecen las Entidas Financieras, en el sitio: podrá consultar los cuadros comparativos que contienen las condiciones y características ofrecidos por las Entidas Financieras; la cisión final be ser l Cliente, pero sí be asegurarse profundizar en la información l plan hipotecario que más se adapte a las necesidas y posibilidas l Cliente. página 19 19