REGLAMENTO DE CREDITO DE LA ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DEL MINISTERIO DEL AMBIENTE Y ENERGÍA (ASOMINAE)

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1 REGLAMENTO DE CREDITO DE LA ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DEL MINISTERIO DEL AMBIENTE Y ENERGÍA (ASOMINAE) 28 de Abril 2014

2 CONTENIDO CAPÍTULO TEMA ARTÍCULOS PAGINAS I DISPOSICIONES GENERALES II CONCEPTOS GENERALES III USUARIOS, REQUISITOS Y TRAMITES DEL CRÉDITO IV DE LAS MODALIDADES DE CRÉDITO O PRÉSTAMOS V DE LAS TASAS DE INTERÉS Y OTROS CARGOS VI DE LAS GARANTIAS VII DISPOSICIONES FINALES

3 ASOMINAE REGLAMENTO DE CREDITO La Junta Directiva de la ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DEL MINISTERIO DEL AMBIENTE Y ENERGÍA (ASOMINAE), denominada en adelante la Asociación, con fundamento en las facultades que le confiere el articulo 49 de la Ley 6970, Ley de Asociaciones Solidaristas y las disposiciones contenidas en el Estatuto de la Asociación, dicta el presente Reglamento General de Crédito, con el fin de brindar beneficios sociales y económicos a sus asociados y garantizar su bienestar familiar Artículo 1: Objetivos. CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES a) Brindar facilidades de crédito, en forma ágil, oportuna y responsable. b) Reglamentar todas aquellas operaciones crediticias que la Asociación brinda a sus asociados. Artículo 2: Fines del Crédito: Permitir el acceso al crédito para facilitar la adquisicion de bienes y servicios aportando bienestar a las familias de los asociados. Artículo 3: Aprobación de Créditos Toda solicitud de credito deberá ser estudiada y analizada por la Administración. La Administración aprobará aquellos créditos que cumplan con los requisitos establecidos, caso contrario sería una falta grave y se aplicará la sanción legal pertinente. La Administración debe presentar a la Junta Directiva aquellas solicitudes de créditos cuyo monto requiera de una garantía real. La Administracion debe presentar a la Junta Directiva un informe mensual detallado de los créditos otorgados. Artículo 4: Control de Créditos Toda solicitud de crédito deberá llevar un consecutivo por fecha, de acuerdo a su presentación. 3

4 La Administracion para cada solicitud debe analizar, evaluar y calificar el riesgo crediticio con base en las siguientes variables: a) Capacidad de pago: De acuerdo con los ingresos netos. b) Garantía: Garantías adecuadas y suficientes que respalden el crédito. c) Condiciones: Condiciones pactadas para el crédito y su situación laboral. La Administración en todos los casos de su competencia deberá dejar constancia en la solicitud de crédito el análisis realizado y de la aprobación o no del crédito realizado por la Junta Directiva. La Administración comunicará oportunamente al interesado, quién podrá recurrir según lo dispuesto en el artículo No.7 de este Reglamento. Artículo 5: Del Presupuesto La aprobación de toda solicitud de crédito estará sujeta a la disponibilidad económica de ASOMINAE. Artículo 6: El otorgamiento del crédito El giro de dinero, sobre los créditos aprobados, se hará tomando en cuenta los siguientes factores: a) Estricto orden cronológico de presentación. b) Disponibilidad de fondos de la Asociación. Artículo 7: Derecho a recurrir El asociado que no estuviese de acuerdo con lo resuelto a su solicitud de crédito, tendrá derecho a recurrir en forma escrita, por una única vez, ante la Junta Directiva, en un plazo de cinco días hábiles posteriores a la comunicación del acuerdo y cuya decisión final será inapelable. Artículo 8: Confidencialidad de la información Los miembros de la Junta Directiva y la Administración deberán guardar un voto de confidencialidad con la información presentada a cada trámite de crédito por respeto a los asociados y de acuerdo con la ética y principios solidarios. Será considerado falta grave y sancionada con pérdida de confianza a quien no guarde la confidencialidad sobre el tema de créditos y asuntos administrativos. 4

5 Artículo 9: Participación en compras. Los asociados deben estar al día con sus obligaciones crediticias para que ASOMINAE le financie compra de bienes y servicios. Artículo 10: Ahorro Personal CAPITULO II CONCEPTOS GENERALES De acuerdo al artículo dieciocho de la Ley de Asociaciones Solidaristas número 6970, se denomina Ahorro Personal : al monto correspondiente al cinco por ciento (5.00%) del salario reportado por la Institución a la CCSS, que obligatoriamente se le deduce, a cada trabajador asociado, como parte de su compromiso de afiliación a la Asociación. Artículo 11: Saldo Disponible Se denomina Saldo Disponible : el monto acumulado del Ahorro Personal que posee el asociado en un momento determinado. Artículo 12: Saldo Congelado Se denomina Saldo Congelado : el monto del Saldo Disponible que está siendo utilizado como garantía para crédito (s) por el propio asociado. Artículo 13: Capacidad de Pago Se denomina Capacidad de Pago : el monto o porcentaje máximo del salario neto del trabajador asociado del que puede disponer para pagar la cuota del crédito que la Asociación le otorga, sin que comprometa sus obligaciones personales y familiares, quedando sujeto a su liquidez y el endeudamiento con otras entidades. Articulo 14: Fiador Se denomina Fiador a una garantía personal en virtud de la cual un tercero, se compromete a responder solidariamente por el incumplimiento de pago por parte del deudor. Por lo tanto un fiador es un deudor. 5

6 Artículo 15: Usuario CAPITULO III USUARIO, REQUISITOS Y TRÁMITES DEL CRÉDITO El asociado es usuario de los servicios de crédito siempre y cuando esté al día con el pago de sus obligaciones, mantengan un buen historial crediticio y se ajusten a las disposiciones de este Reglamento. El asociado puede optar por un crédito después de tres meses de estar incorporado a la Asociación. Artículo 16: Requisitos Generales de Crédito. Toda solicitud de crédito debe ser presentada en el formulario diseñado por ASOMINAE (anexo N 1). El usuario debe completar toda la información que se le solicita de manera correcta y veráz. Debe llenarse sin correcciones o tachones, con la siguiente información: a) Constancia de salario, con fecha de emisión menor a un mes. b) Fotocopia de cédula de identidad, a confrontar con el original. c) Fotocopia de la orden patronal vigente. d) Fotocopia del comprobante de un servicio público vigente de su domicilio, a confrontar con el original. e) Facturas, proformas, recibos o cualquier otro documento que considere necesario aportar, según la modalidad del crédito. Artículo 17: Formalización del crédito. Una vez aprobado el crédito, el asociado deberá proceder a firmar el documento legal que respalda la operación. Artículo 18: Póliza de saldos deudores: Todos los créditos otorgados bajo cualquier garantía deberán estar suscritos a la póliza de saldos deudores con la aseguradora elegida por la Junta Directiva. Además, el asociado que solicite un crédito está aceptando que el importe de la póliza se incluya en la cuota del crédito. Se exceptúa de suscribir esta póliza la línea de compra de bienes y servicios con plazo de seis meses. Artículo 19: Trámite de la solicitud de crédito: 6

7 La solicitud de crédito se tramitará: a) Cuando el monto de todos los créditos del asociado sea menor a cinco veces el monto ahorrado. Queda fuera de esta norma los créditos hipotecarios y prendarios. b) Cuando el solicitante y los fiadores estén al día en sus obligaciones crediticias y en sus aportes de capital. c) Cuando el bien dado como respaldo o garantía de cumplimiento al crédito hipotecario o prendario esté libre de gravámenes. d) Cuando el monto solicitado NO obligue al asociado solicitante del crédito, ni a sus fiadores a pagar cuotas del préstamo que los dejen con menos del 30% de su salario. e) Para créditos hipotecarios, cuando el Centro de Información Crediticia de la SUGEF reporte información favorable del asociado y sus fiadores como parte del proceso de análisis del crédito. ASOMINAE dará un manejo confidencial a la información, el solicitante y sus fiadores le permitirán hacer la consulta de su record crediticio. f) Para créditos hipotecarios se aplicará la siguiente tabla de financiamiento: Porcentaje de Tiempo de permanencia en ASOMINAE financiamiento (%) Mayor a 12 meses y hasta 12 meses y 51 semanas 25 Mayor a 24 meses y hasta 24 meses y 51 semanas 50 Mayor a 36 meses y hasta 36 meses y 51 semanas 75 Mayor a 48 meses 100 Artículo 20: Los Aportes Extraordinarios Las sumas de dinero que como aporte extraordinario depositen los asociados a sus cuentas, serán valoradas a partir del mes siguiente, para establecer el otorgamiento del monto del crédito solicitado, considerando la disponibilidad económica y en el orden de presentación de las solicitudes. El aporte extraordinario será parte de la garantía del crédito hasta su cancelación. Artículo 21: De la fianza del Crédito 7

8 La fianza del crédito debe cubrir un 100% del crédito con dos fiadores, quienes deben ser empleados públicos nombrados en propiedad por la Dirección General de Servicio Civi y serán responsables solidariamente en caso de morosidad del deudor. Deudor y fiadores deben estar libres de embargos. Un servidor público podrá fiar únicamente dos operaciones crediticias. El fiador debe contar con el contrato laboral suficiente para cumplir con el plazo establecido en la garantía del crédito. Artículo 22: Modalidades de Crédito Las modalidades son: CAPITULO IV DE LAS MODALIDADES DE CRÉDITO a) compra de bienes y servicios, b) rápido, c) personal, d) compra de vehiculo, e) compra de lote, vivienda, apartamento y remodelación. Articulo 23: Crédito para compra de bienes y servicios a) El asociado debe estar al dia con sus obligaciones crediticias y será respaldada por el monto del ahorro. b) Para el asociado en condición de interino, si el monto de la compra es superior a su ahorro debe presentar un fiador, quien debe ser funcionario del MINAE en condición de propiedad. c) Del plazo: Artículo 24: Crédito Rápido A 6 meses sin intereses. A 12 meses con un 2% mensual. Se regirá por las siguientes disposiciones: a) El monto máximo es de quinientos mil colones ( 500,000.00). b) El asociado debe estar en propiedad y no requerirá de fiador. 8

9 c) El asociado que se encuentre en calidad de interino debe presentar un fiador, quien debe ser funcionario del MINAE en condición de propiedad. d) El plazo máximo de amortización será hasta 24 meses; e) La tasa de interés será del 19% anual; f) El asociado para acceder a nuevo crédito rápido, deberá tener cancelado al menos el 50% del crédito anterior. g) El asociado debe cumplir con los requisitos generales del artículo N 16. Artículo 25: Crédito Personal Se regirá por las siguientes disposiciones: a) Sin fiadores si la solicitud de préstamo es menor o igual al monto ahorrado. b) Con garantía fiduciaria cuando el monto solicitado supere el monto ahorrado y hasta cinco veces ese monto. c) El plazo máximo de amortización será hasta por 96 meses. d) La tasa de interés es de 15 % anual. e) Queda sujeto a lo establecido en los artículos del Capítulo III. Artículo 26: Crédito para compra de vehiculo. Se regirá por las siguientes condiciones: a) El vehículo responderá como garantía prendaria en primer grado. b) El monto máximo del crédito es quince millones de colones ( ). c) El plazo de amortización es hasta 96 meses. d) La tasa de interés es del 14% anual. e) Los gastos de inscripción y prenda están a cargo del asociado. f) La póliza del seguro del vehiculo deberá ser tramitada por ASOMINAE, tener todas las coberturas y cubrir el valor total del vehiculo, siendo ASOMINAE el beneficiario, en caso de cualquier indemnización. Si la indemnizacion de la póliza supera el valor de la deuda contraída por el asociado en ese momento, la diferencia será transferida al asociado o su beneficiario. g) Queda sujeto a lo establecido en los artículos del Capítulo III. h) En caso de Vehículo usado: El modelo del vehiculo debe ser menor a 5 años de antigüedad. Presentar avaluó y factura proforma. Cuando el valor del vehículo solicitado en el crédito sea menor al avaluó asignado por la empresa aseguradora o por el valor del mercado. Tarjeta de Circulación vigente. Revisión Técnica Vehicular (RTV) vigente. 9

10 Titulo de propiedad. Artículo 27: Crédito para compra de lote, vivienda, apartamento y remodelación. Se regirá por las siguientes condiciones: a) El bien inmueble responderá como garantía hipotecaria en primer grado. b) El crédito es igual o menor al avaluó realizado por el perito asignado por ASOMINAE. c) La póliza del seguro del bien inmueble debe ser tramitada por ASOMINAE, tener todas las coberturas y cubrir el valor total, siendo ASOMINAE el beneficiario, en caso de cualquier indemnización. Si la indemnizacion de la póliza supera el valor de la deuda contraída por el asociado, en ese momento, la diferencia será transferida al asociado o su beneficiario. d) El monto máximo del crédito es de cincuenta millones de colones ( ) e) El plazo de amortización es hasta 240 meses. f) La tasa de interés es del 10% anual sobre saldo. g) Los gastos de inscripción e hipoteca estarán a cargo del asociado. h) Titulo de la propiedad. i) Copia plano catastrado, confrontado con el original. j) Estudio registral de la propiedad, con menos de un mes de emitida. k) Constancia municipal de estar al día con el pago de impuestos y de bienes Inmuebles. l) Fotocopia de las cédulas de identidad del vendedor y el comprador asociado. m) Si el vendedor es una sociedad anónima deberá aportar una copia registral de la personería jurídica. n) Para compra de propiedad presentar el contrato de opcion de compra-venta o) Toda propiedad debe estar libre de gravámenes. p) Para compra de saldos, el asociado deberá presentar una certificación proyectada a un mes de emitida por la entidad acreedora. q) Para efectos del desembolso y el levantamiento de la hipoteca el abogado de ASOMINAE realizará las gestiones pertinentes y los gastos legales deberán ser asumidos por el asociado-comprador r) Queda sujeto a lo establecido en los artículos del Capítulo III. s) Cuando el deudor, poseedor de un crédito hipotecario, renuncie a ASOMINAE, perderá el incentivo de tasa de interés preferencial que tiene el crédito hipotecario. El saldo deudor se reajustará inmediatamente donde la tasa de interés dada se incrementará en seis puntos porcentuales. La re-incorporación del deudor como asociado no implicará el reajuste a la tasa de interés preferencial. 10

11 CAPITULO V DE LAS TASAS DE INTERÉS Y OTROS CARGOS Artículo 28: La Junta Directiva revisará y fijará anualmente las tasas de interés que se aplicarán sobre los créditos. Artículo 29: El cobro por concepto de gastos administrativos es de un 2 % del total del crédito. Artículo 30: El atraso de pago en las obligaciones devengará interes moratorio, cuya tasa es un 20% anual sobre saldos y se cobrará a partir del día siguiente del vencimiento del plazo de la cuota. Artículo 31: ASOMINAE deducirá directamente del salario del trabajador asociado las amortizaciones y pagos de intereses de las obligaciones económicas contraídas. El asociado a quien se le haya dado un crédito y manifestando su oposición a la deducción de planilla o porque la planilla no haya sido correctamente aplicada, deberá realizar los pagos por medio de transferencia o depósito bancario a la cuenta de ASOMINAE en el banco que se defina oportunamente. El atraso de un mes en esta modalidad facultará a ASOMINAE para realizar la deducción de planilla y continuar en el tiempo hasta la cancelación total de la deuda. El asociado deudor podrá realizar depósitos extraordinarios para cancelar su deuda y podrá solicitar re-adecuación del plazo del crédito. Artículo 32: Garantías del crédito Las garantías de crédito son: CAPITULO VI DE LAS GARANTÍAS a) Las cuotas de ahorro del asociado. b) De orden fiduciario. c) Cédulas hipotecarias y prendarias en primer grado. Artículo 33: Un deudor que ha sido declarado moroso podrá solicitar un préstamo hasta por el monto de su ahorro personal y no podrá ser fiador. En caso calificado, la Junta Directiva queda facultada para realizar la excepción correspondiente. Artículo 34: Embargo 11

12 El embargo de los bienes y del salario de los deudores y fiadores es a partir del tercer mes de morosidad, previa notificación de que deberá cumplir con las obligaciones existentes. ASOMINAE antes de embargar los salarios avisará oportunamente al fiador y al deudor para su conocimiento. La falta de localización del deudor o del fiador no será impedimento para que ASOMINAE realice las acciones legales para ejecutar el embargo. Artículo 35: El capital ahorrado del deudor y del fiador es garantía de toda obligación del asociado con ASOMINAE. ASOMINAE queda facultada para debitar del salario, cualquier suma adeudada que se encuentre morosa, más los intereses, cargas y gastos correspondientes. CAPITULO VII DISPOSICIONES FINALES Artículo 36: Cuando el asociado este próximo a pensionarse, el plazo del crédito no podrá exceder el término que reste para acogerse a la jubilación, excepto casos aprobados por la Junta Directiva y donde exista una garantía real y respaldo del 20% de la deuda con un aporte personal y patronal, el cuál podrá ser utilizado para finalizar la deuda contraída. Artículo 37: Cualquier ajuste de intereses y otros cargos que la Asociación no haya cobrado oportunamente, se aplicarán al salario del asociado, previa notificación. En caso de asociado jubilado y con deuda, sin arreglo de pago, se ejecutará la garantía real. Artículo 38: ASOMINAE en casos de crédito aprobados de conformidad con un plan de inversión, realizará los desembolsos según lo programado. Los deudores y fiadores formalizarán el crédito en su totalidad en la oficina de ASOMINAE. Artículo 39: No está permitido que un asociado por decisión propia, pueda aplicar capital ahorrado a cancelar cualquier deuda que tenga con ASOMINAE, excepto cuando el asociado renuncie a la Asociación. Si aún así existiere saldos pendientes, se llegará a un arreglo de pago con el deudor y se aplicará la tasa de interés vigente para el crédito mas cuatro puntos porcentuales dejando de percibir la tasa de interés preferencial que le otorga ASOMINAE. Artículo 40: El asociado con cese de funciones podrá autorizar a ASOMINAE de manera escrita que el aporte patronal sea usado para pagar su deuda. 12

13 Artículo 41: ASOMINAE es la única autoridad facultada para solicitar ante la Dirección de Recursos Humanos de la Institución, modificaciones a la planilla, sobre la cuota de algún asociado. Artículo 42: Queda facultada la Junta Directiva para modificar en todo o en parte el presente Reglamento para cumplir con las exigencias o necesidades de sus asociados. La Junta Directiva deberá revisar este reglamento, cuando lo considere conveniente, con el propósito de verificar o modificar las tasas de interés del momento. Artículo 43: La Junta Directiva tiene la potestad de velar por los créditos estableciendo prioridades, por el tiempo que estime conveniente, con el propósito de proteger y controlar la disponibilidad de los fondos económicos de ASOMINAE. Artículo 44: Las operaciones anteriormente realizadas seguirán vigentes con base a las condiciones financieras aprobadas de previo. Articulo 45: Los casos o situaciones no previstos en este Reglamento los resolverá la Junta Directiva de conformidad con las disposiciones legales y estatutarias de ASOMINAE. Articulo 46: Formulario La Administración queda facultada para diseñar y establecer los formularios de solicitud de crédito. Artículo 47: Publicación del Reglamento El Reglamento de Crédito una vez aprobado se deberá comunicar masivamente a los asociados en un plazo menor a ocho días hábiles y estará publicado en la página web de ASOMINAE y disponible en las oficinas de la Asociación. Este Reglamento de crédito fue aprobado por los miembros de la Junta Directiva, quienes firman y costan de su estudio, según el artículo Nº # 11-1 del Acta de la Sesión Ordinaria Nº 32, celebrada el día 28 del mes Abril 2014 y rige a partir de esta misma fecha. Firmas: 13

14 Víctor Villalobos Rodríguez Grace Alvarado Guevara. Hannia Obando Razak Presidente Vicepresidente Secretaria Victor Villegas Ugalde. Luis Quiros Rodriguez Mario Navarro Jimenez Tesorero Vocal 1 Vocal 2 Dennis Ruiz Perez Fausto Alfaro Morales Analive Espinoza Miranda Vocal 3 Fiscal Fiscal Suplente 14